Курсовая работа договор банковского вклада: Курсовая работа по теме “Договор банковского вклада” (скачать)

Содержание

курсовая работа на тему банковский вклад | Дипломная Гражданское право

Скачай курсовая работа на тему банковский вклад и еще Дипломная в формате PDF Гражданское право только на Docsity! МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ ДОНЕЦКОЙ НАРОДНОЙ РЕСПУБЛИКИ ГОУ ВПО «ДОНБАССКАЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ» КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА КУРСОВАЯ РАБОТА по учебной дисциплине Гражданское право на тему: «договор банковского вклада: понятие и виды» Научный руководитель старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса А.П. Финкина ____________________ (подпись) Студентки 3 курса, факультета ФГМП, гр. 309 Д.А. Щербатых ____________________ (подпись) Национальная шкала _______________ Кол-во баллов: _____________________ Оценка ECTS ______________________ Донецк, 2019 УТВЕРЖДЕНО: научный руководитель старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса А.П. Финкина ________________________ «____» ________________2019 г. КАЛЕНДАРНЫЙ ПЛАН Щербатых Дарьи Андреевны, студентки 3 курса, группы 309, очной формы обучения на тему: «Договор банковского вклада: понятие и виды» № Виды работ План Факт 1 Подбор научной литературы и законодательства по теме исследования 2 Подготовка введения, первой главы работы и передача научному руководителю для проверки 3 Подготовка второй и третьей главы работы и передача научному руководителю для проверки 4 Подготовка окончательного варианта работы и ее оформление 5 Оформление и передача работы на кафедру для проверки научным руководителем __________________ ______________ (Ф. И.О. студента) (подпись) ВВЕДЕНИЕ Одним из первых институтов в гражданском законодательстве, стал правовой институт, который регулирует правоотношения в сфере договоров банковского вклада. Договор банковского вклада или как его ещё принято называть договор банковского депозита – это договор между двумя сторонами, а именно банком и вкладчиком, согласно которому, банк принимает денежную сумму вкладчика с обязательством возвратить данную денежную сумму вместе с процентом на условиях, предусмотренных договором и законодательством. Впервые договор банковского вклада упоминается в римском праве, данный вид договора сравнивают с договором поклажи (хранения), позже, когда банки преобразовались не только в депозитные и кассовые учреждения, но и в кредитные, появилось такое понятие, как договор банковского вклада. В странах СНГ данный вид договоров и прообраз настоящей банковской системы, появился благодаря Петру I, после того , как он посетил Нидерланды в 1697 году [25, с.2]. Во время посещения Голландии у царя появилось намерение учредить в России торговые компании и биржи, по голландскому образцу. Петр старался наладить контакты с местными банкирами и купцами, чтобы понять принципы организации голландских банков и вексельных расчетов [25, с.3]. Рассматриваемая тему курсовой, достаточно актуальна, так как тема банковского вклада всегда играла существенную роль в гражданском обороте, диапазон банковских услуг по привлечению валюты юридических и физических лиц регулярно расширяется. Правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада является объектом исследования курсовой работы, а нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов – это предмет исследования. Цель данной работы заключается в раскрытие сущности договора банковского вклада. Достижения данной цели решается посредством исполнения следующих задач: • Определения понятие договора банковского вклада • Выявление элементов и видов договора банковского вклада • Рассмотрение содержания и исполнения договора банковского вклада • Изучения ответственности по договору банковского вклада Для реализации поставленных задач и достижения цели, мы будем использовать Конституцию Донецкой Народной Республики, Гражданский Кодекс Украины, а также нормативно-правовые акты и законы Народного Совета Донецкой Народной Республики. Методологической основой курсовой работы является общенаучный диалектический метод познания, позволяющий рассматривать договор банковского вклада, как динамическую категорию, зависящую от разных обстоятельств. Так же в работе, мы будем использовать такие методы как: логический, системный, исторический и сравнительно-правовой методы познания Курсовая работа состоит из введения, 3 главы, заключения, списка использованных источников и литературы. 5 6 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЯ, элементы И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 1. Понятие договора банковского вклада и его сравнение с договором банковского счета По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла от второй стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), которая поступила, обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором [2]. Договор банковского вклада, является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денежной суммы. Так же, договор считается возмездным и односторонним, так как она порождает только обязанности банка, что тот обязан возвратить денежную сумма и соответствующий этой денежной сумме процент, а вкладчик имеет право требовать исполнения обязанностей банком. Если по договору банковского вклада, вкладчиком является физическое лицо, тогда данный договор считается публичным [9, с.23]. Данное нам утверждение обозначает то, что для банков устанавливается законодательством определенные обязанности, касающиеся депозитных услуг. В первую очередь, это говорит о том, что банк не имеет право отказывать кому- либо в заключении договора банковского вклада, кроме случаев, которые установлены законодательством. Во-вторых, цена депозитных услуг должна быть установлена одинаковая для всех, без исключений, кроме случаев, которые установлены законом [19, с.35]. В случае, необоснованного отказа, либо же, в случае, когда отказ был обоснованным, но он не является законным применяются статьи главы 53 Гражданского кодекса Украины. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо. Изучив законодательство, применяемое на территории Донецкой Народной Республики, мы можем сделать вывод, что договор банковского вклада очень схож с договором банковского счета [23, с.33]. Согласно статьи 1058 к отношениям банка и вкладчика за счетом, на который внесенный вклад, применяются положение о договоре банковского счета, если другое не установлен этой главой или не вытекает из сути договора банковского вклада [28, с. 11]. Договор банковского счета — это договор, согласно которому, банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, которые на него поступают, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм из счета и проведения других операций за счетом [2]. Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке [23, с.35]. Тем не менее нельзя согласиться с 7 Сберегательный депозитный сертификат это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенную в банк и права вкладчика на получение процентов. Сертификаты выпускаются исключительно в государственной валюте Донецкой Народной Республике, как в разовом порядке, так и сериями. Они не могут служить расчетными или платежными средствами, начисление процентов по сертификату начисляется банком не реже одного раза в месяц. Односторонний порядок изменения процентных ставок не допускается. Сертификат удостоверяет срочный вклад. Однако вкладчик в праве предъявить сертификат к оплате досрочно, в этом случае банк обязан выплатить проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования [6, с.35]. Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные – путем заключения договора об уступке права требования (цессии). По общему правилу этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату [20, с.139]. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством. Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота [20, с.141]. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же, как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Исходя из вышесказанного, мы можем сделать вывод, что предметом договора являются – государственная валюта (рубли) и иностранная валюта. Субъектами договора банковского вклада, являются вкладчики (физические и юридические лица) и банк, также участниками договора могут быть третьи лица. Форма договора должна быть только письменная, в случае, если форма договора будет не соблюдена, то договор будет считаться недействительным. Подтверждением заключения договора банковского вклада, являются сберегательная книжка и сберегательный сертификат. 1.3. Виды договора банковского вклада Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад на требование) или на условиях возвращения вклада с истечения установленного договором срока (срочный вклад). Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами [16, с.235]. Независимо от вида вклада гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока [10, с.310]. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной 10 защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Законодательством предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования. Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица, находящегося в любой точке планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты. Мы можем сделать вывод, что согласна законодательству, существует два вида договора банковского вклада: если вклад заключается на условиях его выдачи по первому требованию, то данный вклад будет считаться вкладов по первому требования, второй вид – это срочный вклад, когда вклад возвращается по истечению установленного договором срока. ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 2.1. Права и обязанности вкладчика Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности вкладчика: 1) передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором; 2) уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока, установленного договором [15, с.33]. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором; 2) в случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк. 11 Основные права вкладчика: 1) право распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности. Сюда можно отнести права гражданина – вкладчика перечислять денежные средства другим лицам, требовать возврата вклада в любое время. Закон предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части [21, с.34]. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом. В случаях, когда срочный либо иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов [15, с.66]. 2) право получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме; 3) право на внесение вклада в пользу третьего лица. Законодательством регулируются правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя – юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика [13, с.265]. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение [22, с.229]. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п. 4) право требовать от банка, не имеющего права принятия вклада (лицензии), немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения всех убытков; 5) право требовать от банка немедленного возврата суммы вклада, процентов, а также возмещения причиненных убытков в случае невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий [21, с. 56]; 6) право получать от банка, в котором они размещают вклад информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. 7) право завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения [13, с.296]. Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда [18, с.72]. Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством Донецкой Народной Республики. 12 Способы обеспечения исполнения обязательств, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, в ДНР отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов. Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договора. В этом утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора, возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков. Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о порядке внесения денежных средств на счет третьими лицами. Основные права банков заключаются в следующем. По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка. Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т. п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.). Не допускается возможность одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком – гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется с Законом «О банках и банковской деятельности» [4], в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре. 15 Законодательство дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица. Учитывая это презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Мы можем сделать вывод, что способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с законодательством, и возмещения причиненных убытков [2]. Что касается процентов по вкладу, они начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня, предшествующего их возврату вкладчику либо списания со счета вкладчика по иным основаниям [2]. ГЛАВА 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 3.1. Случаи наступления ответственности по договору банковского вклада Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов [24, с.64]. Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику – гражданину убытки (сверх 16 суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования [24, с.65]. Если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не “по первому требованию” вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину – вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада [6, с.105]. Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом: Исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива; вкладчик обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь; страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика. Гражданским кодексом не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в гражданском кодексе не затрагивается. Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст.530 ГК Украины: «должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении» [2]. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: 1) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; 2) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; 3) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; 4) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий. 3.2. Ответственность банка за возврат депозита с опозданием 17 За нормой п. 1 ч. 1 ст. 263 ГК непреодолимая сила определена как чрезвычайное или неотвратимое при данных условиях событие. Определение непреодолимой силы устанавливает условия, при которых законодатель считает отсутствующей вину должника, то есть, такое определение конкретизирует условия, при которых должник не несет ответственность за нарушение обязательства. Однако, при решении исков клиентов вкладных (депозитных) счетов все же необходимо давать оценку определенными подзаконными актами понятия непреодолимой силы , ч. 1 ст. 614 ГК Украины, с одной стороны, а из другого – возможность его приложения к спорным правоотношениям. Следовательно, учитывая изложенное не могут применяться определения непреодолимой силы, какие изложенные в общих положениях Правил пользования электрической энергией, утвержденных Постановлением Национальной комиссии по вопросам регулирования электроэнергетики Украины от 31 июля 1996 г. № 28 и зарегистрированных в Министерстве юстиции Украины 2 августа 1996 г. за № 417/1442) к правоотношениям, которые возникли на основании договора банковского вклада относительно своевременного выполнения банком денежных обязательств. Мы можем сделать вывод, что ответственность наступает только за те нарушения, которые в ней указаны. За нарушение иных обязанностей по договору, а именно при любом не предусмотренном данной статьей неправильном зачислении или списании денежных средств клиента, банк отвечает по Закону «о банках и банковской деятельности». Указанная норма предусматривает, что в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация выплачивает проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Национального Банка Украины. ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20 Изучив тему курсовой работы, мы можем сделать вывод, что тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ. Договор банковского вклада, это договор, согласно которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада схож с договором банковского счета, несмотря на то, что имеются некоторые отличия. Данный договор относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Еще одним важным признаком договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Договор, заключаемый банком с юридическим лицом, не считается публичным. Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Законодательство устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады он должен быть кредитной организацией и, следовательно, отвечать требованиям закона «О банках и банковской деятельности», предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, данный субъект должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций. В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Основными обязанностями банка являются возврат суммы вклада и выплата на нее процентов. Кроме этого, он должен при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Способы доведения этой информации до сведения клиентов определяет банк. Не менее важной обязанностью банка является выплата процентов по вкладу. Следующей обязанностью банка является сохранение банковской тайны. Основным правом банка является возможность по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться в своем интересе денежными суммами, переданными во вклад. Вкладчик по срочному или условному вкладу не имеет права требовать от банка осуществления безналичных расчетов со вклада, так как данное требование противоречит 21 сущности срочного (условного) вклада. Вкладчик имеет право в любой момент потребовать возврата суммы вклада, внесенного на любых условиях. Следующим правом вкладчика является возможность в одностороннем порядке, по умолчанию, продлевать срок действия договора срочного или условного банковского вклада. Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: 1) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; 2) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; 3) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; 4) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий. При просрочке выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от банка уплаты процентов, в размере, установленном законодательством, а также возмещения убытков. Арбитражные суды и суды общей юрисдикции, в основном, правильно применяют положения гражданского законодательства, касающиеся договора банковского вклада. При этом большинство споров между банками и вкладчиками возникает по поводу определения прав и обязанностей сторон договора, неправильного толкования сторонами условий договора, исполнения его условий и т.д. Такие позитивные тенденции способствуют сохранению режима законности в сфере банковской деятельности в целом, и в отношениях по поводу заключения договора банковского вклада, в частности. В данной работе были использованы методы выступающие, в качестве инструментов изучения в области гражданского права, а именно: диалектический, логический, статический, исторический и сравнительно- правовой. Во время написания курсовой работы по данной теме, мы достигли и выполнили поставленные цели и задачи. 22 19.Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении банка трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательного банка России): автореф. дис. … канд. юр. наук. М., 1989. 38 c. Периодические издания 20.Абрамова Э.О. Договор банковского счет / Абрамова Элина Олеговна; Томский государственный университет. – Томск, 2016г. – 56с. 21.Айдамирова Л.Д. Правовое регулирование договора банковского вклада / Айдамирова Лейла Дукваховна; Чеченский государственный университет. – 2017. – 63-66с. 22.Бухаров М.Я. Гражданско-правовые проблемы договоров банковского счета и вклада в интернете / Бухаров Михаил Яковлевич; Евразийский научно-исследовательский институт проблем права. – Уфа, 2015г. – 227- 234с. 23.Давидян Б.А. О защите прав потребителей к отношениям, возникающим по договору банковского вклада / Давидян Борис Артемович; Северокавказский федеральный университет. – Ставрополь, 2017 г. – 71 -73с. 24.Исупова И.В. Актуальные проблемы правоприменительной практики по гражданским делам и договоров банковского вклада / Исупова Ирина Викторовна; Кубанского государственного университета. – Геленджик, 2016 г. – 32-37 с. 25 25.Курмыгина А.А. Проблемы правового регулирования по договору банковского вклада // European research, 2015. №2 (3). 59-62с. 26.Макаров А.П. Место договора банковского вклада в системе гражданско- правовых договоров / Макаров Антон Петрович; Российская академия государственной службы при Президенте РФ. – М, 2011г. – 137- 144с. 27.Молдованов М.М. Историко-правовые аспекты договора банковского вклада в России / Молдованов Михаил Михайлович; Российский государственный гуманитарный университет. – М, 2014, – 5с. 28.Чудиновский М.В. Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и пути его развития; Уральский государственный экономический университет. – Екатеринбург, 2017. – 6с. 26

Дипломная работа на тему: “Договор банковского вклада: вопросы правовой природы”

Страницы:   1   2   3


СОДЕРЖАНИЕ

  • ВВЕДЕНИЕ
  • ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  • 1. 1. Понятие договора банковского счета
  • 1.2. Элементы договора банковского счета
  • ГЛАВА II. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  • 2.1. Заключение договора банковского счета и открытие счета
  • 2.2. Исполнение договора, операции по счету
  • 2.3. Порядок списания денежных средств со счета
  • ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  • СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В современное время, когда в Российской Федерации сложилась и осуществляется действие разветвленной сети коммерческих банков, большая роль отводится правильному пониманию юридическими лицами и гражданами своих прав и обязанностей в отношениях с обслуживающими их банками.

Наиболее распространенное правовое основание возникновения отношений юридических лиц и граждан с банком — это договор банковского счета.

Даже с учетом того, что в Гражданском Кодексе Российской Федерации (далее ГК РФ) посвящена договору банковского счета глава 45, отношения, которые складываются в соответствии с данным договором, не могут считаться урегулированными в достаточной мере, на что указывают существующие в науке и практике многочисленные споры относительно отдельных моментов такого регулирования, а также наличие неоднозначной арбитражной практики и множества подзаконных нормативных актов.

Неудовлетворительным законодательным регулированием институтов банковского права, в т.ч. институтов банковского счета, неоднозначностью определения названных институтов актами банковского законодательства, оказывается негативное воздействие на процессы развития банковской системы.

Сегодня все еще не решены вопросы по пределам, с одной стороны, государственного вмешательства в частные дела, с другой, — реализации частной инициативы в банковской деятельности. Свободу экономической деятельности, в качестве основного конституционного частноправового принципа, так и соответствующей ей свободы договора, гражданско-правового принципа, нельзя абсолютно ничем не ограничивать. Однако ограничением свободы договора, зачастую, приобретается форма произвола. «Если льется вода регулирования, — угасает огонь автономии, который является животворным источником всякого вообще договора». По этой причине, актуальна задача по установлению оптимального соотношения между интересами участников банковских договорных правовых отношений.

Необходимость определить оптимальное соотношение интересов участников предпринимательской деятельности, правой режим безналичных денег (денежных средств), недостаточная разработанность категорий банковского права должны быть детально исследованы для того, чтобы разработать действенные меры, направленные на стабилизацию сложившейся ситуации.

Учитывая вышеизложенное, тема настоящего исследования — договор банковского счета — крайне актуальна.

Степень разработанности темы. Различные аспекты договора банковского счета в России рассматривали в своих работах такие авторы, как Т.А. Бацанова, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Н.М. Голованов, Л.Г. Ефимова, Е.А. Павлодский, С.В. Сарбаш, А.А. Травкин и другие.

Объект исследования — общественные отношения, которые возникают в связи и по поводу заключения, исполнения и расторжения договора банковского счета.

Предмет исследования — договор банковского счета, его характерные признаки, элементы, виды, существенные условия.

Цель дипломной работы заключается в исследовании характерных признаков и элементов договора банковского счета, вопросов его заключения, исполнения и расторжения.

Для того, чтобы достичь указанную цель, необходимо решение следующих задач:

— определение понятия договора банковского счета;

— рассмотрение элементов договора;

— исследование особенностей заключения и исполнения договора банковского счета;

— осуществление классификации договора банковского счета;

— изучение сторон договора банковского счета;

— осуществление классификации операций по договору банковского счета;

— анализ прав и обязанностей сторон по договору банковского счета;

— анализ ответственности банка по договору банковского счета;

— анализ порядка расторжения договора банковского счета;

— выявление проблем правового регулирования договора банковского счета и предложение путей их решения.

Структуру работы обуславливает логика, цель и задачи исследования. Дипломную работу составляют введение, три главы, объединяющие восемь параграфов, заключение, библиографический список и приложение.

 

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО СЧЕТА

1.1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

В соответствии с договором банковского счета банк обязуется к принятию и зачислению поступающих на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежных средств, выполнению распоряжений клиента относительно перечислений и выдачи соответствующих сумм со счета и проведению других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Вопрос правовой природы договора банковского счета на протяжении долгого времени остается дискуссионным. До 40-х гг. ХХ в. Было преобладающим мнение, что договор банковского счета является совокупностью нескольких договоров (договор хранения, договор займа, договор поручения). Эту точку зрения даже отражает учебник по гражданскому праву для юридических вузов.

В послевоенном периоде преобладала точка зрения, в соответствии с которой договор банковского счета — это самостоятельный вид гражданско-правовых договоров, порождающий два связанные между собой вида гражданских правоотношений: хранение денежных средств и осуществление безналичных расчетов. В частности, такую позицию в этом спорном вопросе занимал профессор Е.А. Флейшиц.

Изложенные выше позиции в последние годы критиковались, что делалось вполне обоснованно. Едва ли можно подметить наличие в договоре банковского счета элементов договора займа, различия между этими договорами являются существенными. Во-первых, по договору займа займодавцем передаются заемщику деньги или вещи, который определяют родовые признаки, в собственность, где главное условие — это возврат такого же количества денег либо родовых вещей по истечении определенного времени или по требованию займодавца (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно договору банковского счета, денежные средства не становятся собственностью банка. Это следует хотя бы из того, что клиент имеет право на распоряжение этими денежными средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ).

Во-вторых, предмет договора займа может быть представлен не только деньгами, но и иными вещами, определяемыми родовыми признаками. В договоре банковского счета предметом является имущественное благо, которое получает клиент и выражают услуги, оказываемые банком.

В-третьих, договор займа — это реальный договор, на основании которого права и обязанности сторон возникают лишь в момент, когда предмет займа передается заемщику. В отличие от этого договор банковского счета консенсуальный.

В-четвертых, договор займа-фидуциарный. В нем значительная роль играется личными доверительными отношениями между займодавцем и заемщиком. Элемент доверительности в договоре банковского считается является обязательным условием. Этот элемент отсутствует, если у клиента нет возможности выбора одного из нескольких банков как своего контрагента по договору банковского счета. Указанный элемент появляется, если клиент может выбрать тот или иной банк. Сказанное позволяет сомневаться, что договор банковского счета можно отнести к фидуциарным договорам.

Не менее серьезны отличия договора банковского счета от договора хранения. Основное заключается в том, что банком, в соответствии с легальным определением данного договора, не принимаются деньги клиента для хранения, также он не несет обязанности обеспечения сохранности денег, переданных ему клиентом или поступивших на имя клиента от других лиц (п. 1 ст. 845 ГК РФ), хотя согласно договору хранения эта обязанность хранителя — главная (ст. 866 ГК РФ). Далее, хранитель обязуется к возврату поклажедателю той самой вещи, которую передали на хранение, если договор не пердусматривает хранение с обезличиванием (ст. 900 ГК РФ). Такая обязанность у банка в отношении денежных средств клиента не предусмотрена. Вместо этого на банк возлагают обязанность выполнения распоряжений клиента относительно перечисления и выдачи соответствующих денежных сумм, которые зачислены на открытый клиенту счет (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Кроме того, хранитель не имеет права без согласия поклажедателя использовать переданную на хранение вещь. В противоположность этому законом предоставляется банку право использования имеющихся на счете клиента свободных денежных средств (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Кроме того, договор хранения, как правило, является реальным, а договор банковского счета-консенсуальный, о чем было сказано ранее.

Изложенное позволяет прийти вывод, что в договоре банковского счета отсутствуют элементы договора хранения.

Касаемо элементов договора поручения, то их содержит договор банковского счета. Это следует из того, что банком по данному договору принимаются на себя обязанности выполнения распоряжений клиента относительно перечислений и выдачи соответствующих сумм со счета, и проведения других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Однако сказанное не означает признать тождество договора банковского счета с договором поручения. Первый из них значительно более сложный, чем второй и содержит в себе ряд таких условий, какие отсутсвуют в договоре поручения. К примеру, обязанность банка к принятию денежных средств от клиента, зачисления их на счет и др.

Учитывая изложенное, представляется обоснованной позиция З.И. Шкундина и О.С. Иоффе, которые полагали, что договор банковского счета — это самостоятельный вид гражданско-правовых договоров.

Договор банковского счета может быть отнесен к обязательствам оказания услуг. Ст. 779 ГК РФ устанавливает отсутствие распространения правил главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» на услуги, которые оказываются по договорам, предусмотренным другими главами ГК РФ, в том числе главой 45 ГК РФ. Таким образом, договор банковского счета ГК РФ причислил к договорам оказания услуг.

Договор банковского счета — взаимный, т.к. им порождаются права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основание обязанности одной стороны — это выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору.

Договор банковского счета традиционно считают консенсуальным, т. к. права и обязанности сторон возникают в момент заключения договора, а не в момент поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Допустимой признают ситуацию, когда после заключения договора на счете в течение некоторого времени сохраняется нулевой остаток.

Договор банковского счета — это двусторонне обязывающий документ, потому как им порождаются права и обязанности у каждой стороны договора. Соответственно, основание обязанности одной стороны — это выполнение другой стороной правоотношения встречных обязанностей по договору. Так, договор банковского счета — это каузальная сделка.

Следует ли считать договор банковского счета возмездным? Это наиболее проблемный вопрос. С одной стороны, банк обязуется к принятию и зачислению на счет денежных средств (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые положены его клиенту, а также выдачи по требованию последнего необходимых ему сумм в порядке, который устанавливает законодательство и договор.

Средства, которые посещены на банковский счет клиента, должны рассматриваться в качестве вклада до востребования. Банк имеет право на использование имеющихся на счете средств по своему усмотрению, в т.ч. кредитных ресурсов. Поэтому за остаток на счете банком, как правило, выплачиваются клиенту обусловленные договором проценты.

С другой стороны, банк обязуется к выполнению поручений клиента производить платежи и получать деньги, следуемые клиенту. В этих отношениях банк должен признаваться как комиссионер или поверенный клиента, в соответствии с используемой в каждом случае формой безналичных расчетов.

Вывод о возмездности договора банковского счета позволяет проанализировать ст. 852 ГК РФ, в которой закреплено, что, если иное не предусматривает договор банковского счета, за пользование денежными средствами, которые находятся на счете клиента, банк должен уплачивать проценты, которые зачисляет на счет. Однако, в рамках данной статьи законодателем делается оговорка «если иное не предусмотрено договором…». Возникает вопрос, возможна ли безвозмездность договора банковского счета, к примеру, в ситуации, когда, его стороны взаимно пришли к отказу от следуемых им по закону плат: банк отказывается от оплаты расчетно-кассового обслуживания, а клиент — от платы за остаток по счету? Ответ на поставленный вопрос должен быть отрицательным. Такое пользование остатком средств на счете оплачивают при осуществлении расчетно-кассового обслуживания, и наоборот. Так, договор банковского счета во всех случаях возмездный.

Мнения по поводу того, является ли договор банковского счета публичным, разделились.

Так, Н.Ю. Рассказова полагает, что договор банковского счета нельзя считать публичным, так как ГК РФ прямо не дает ему такое название и сторонами самими согласовываются его условия.

Е.А. Суханов, считает этот договор «по сути публичным», так как банк, в принципе, не имеет право на отказ клиенту в открытии счета. Но он является таковым только на практике в связи с действиями банка. Для того, чтобы обосновать это утверждение, необходимо рассмотреть анализ статьи 426 ГК РФ. Публичными договорами считаются те, которые обязательны коммерческой организации для заключения с каждым обратившимся, по которым она не имеет право оказания предпочтений одному лицу перед другим в отношении заключения договора; цену товаров, работ, услуг, а также ряд иных условий договора устанавливают одинаковые для всех потребители. Статья 846 ГК РФ указывает на то, что банк действительно имеет обязанность заключения договора банковского счета с каждым, кто обратится к нему на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Однако эту обязанность ограничивают упомянутые в законе объявленные условия. Обычно банками указываются в этих условиях как размер процентов, уплачиваемых им на остаток по счету, так и размер проценты, уплачиваемые клиентом за оказываемые ему услуги (которые, как правило, не взимают). Здесь и происходит проявление того фактора, что договор банковского счета «по сути является публичным». Но в соответствии с анализом ГК РФ, не следует, что такие проценты обязательно должны содержать объявленные банком условия открытия счетов. Ничто не препятствует сторонам совершения отказа от указанных условий и согласования иных условий договора.

Является ли данный вид договора договором присоединения?

Как считает Л.Г. Ефимова, это разновидность договора присоединения.

Противоположная точка зрения у К.К. Лебедева, который полагает, что «договор банковского счета не имеет легальных признаков публичного договора и договора присоединения».

Иными авторами занята «примирительная» позиция, указывающая на то, что в некоторых ситуациях договор банковского счета может выступать в качестве и договора присоединения, когда банком предусмотрены условия договора в стандартной форме (формуляре).

Представляется, что именно последняя точка зрения является наиболее близкой к истине, учитывая только поправку, что в рамках указанного случая условия такого формуляра могли бы быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, ибо наличие формуляра само по себе не говорит, что такой договор — это договор присоединения, так как любой формуляр может быть изменен по воле сторон, чем происходит уничтожение обязательного признака договора присоединения. Безусловно необходимый критерий отнесения соглашения к договору присоединения — это именно невозможность заключать договора иначе как посредством принятия всех содержащихся в стандартной форме условий.

Цель договора банковского счета — осуществить расчетные сделки по поручению клиента.

1.2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Предмет договора. В рамках современной отечественной науке гражданского права отсутствует единая позиции по отношению к предмету договора банковского счета. Так, одними учеными указано, что предметом договора являются денежные средства клиента, которые находятся на его банковском счете, с которыми осуществляют операции, которые обуславливает договор.

Другими иначе рассматривается этот вопрос: «предмет договора банковского счета — это открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, в том числе проводимые банком операции по счету клиента и иные услуги, связанные с этими операциями».

Представляется, что, выбирая из этих двух позиций, предпочтение должно быть отдано последней.

Предмет договора в широком смысле — это имущественное благо, которое получает клиент и выражается в услугах, которые оказывает банк. Иногда говорят, что банк обязан осуществлять «ведение счета клиента». В этом смысле все имущественные блага, представленные безналичными денежными средствами, в силу своей природы, характеризуются «принадлежностью» как банку, так и клиенту. Ведь банк имеет право на пользование ими, а клиент – на распоряжение. При этом банк, используя соответствующие денежные средства, не устанавливает ограничения на право клиента распоряжения ими, так как последним в любой момент (вне зависимости от того, пользуется банк данными средствами или нет) могут быть даны соответствующие распоряжения банку, а тот обязан исполнить их и не имеет право стоять на том, что он вправе использовать данные средства.

Указание на то, что предмет — это денежные средства, которые находятся на счете, является довольно спорным. Во-первых, банком совершаются операции и с использованием наличных деньгами, не находящихся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящихся на счете клиента денежных средств. В соответствии с договором банковского счета, банком оказывается и ряд иных услуг, напрямую не имеющих отношение к денежным средствам, к примеру, он получает для клиента акцепт по векселю, выдает справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете. Во-вторых, даже в случае отсутствия денежных средств на счете, сохраняется действие договора. При этом с критикуемой позиции, можно попасть в некоторое затруднение – получится, что договор банковского счета является беспредметным, так как денежные средства на счете отсутствуют, и их появление вовсе не гарантировано. Также, операции по счету с денежными средствами могут попадать частично под предмет других договоров – к примеру, банковский вклад, кредитный договор. В-третьих, с договором банковского счета возможно соприкосновение и правоотношений, вообще не имеющих связи с денежными средствами и которые имеют отношение к некоторым элементам, включаемым в объем понятия банковской тайны.

Стороны договора. Стороны договора банковского счета представлены банком (другой кредитной организацией) и клиентом. Банк (другая кредитная организация) является любой кредитной организацией, обладающей лицензией Банка России на право осуществлять банковские операции, а также сам Центральный банк РФ. Клиент является любым лицом (государством, российскими и иностранными юридическими и физическими лицами, лицами без гражданства), пользующимся услугами банка, конкретно открытием, ведением счетов и совершением расчетных операций.

В законе о банках перечислены признаки, позволяющие накладывать отграничения на банк от иных юридических лиц:

а) право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлекать во вклады денежные средства юридических и физических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на таких условиях, как возвратность, платность, срочность, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

б) наличие выданной Банком России в рамках установленного законом порядке лицензии на совершение банковских операций.

В отличие от банка небанковская кредитная организация не имеет право на совершение в совокупности всех указанных операций, а может, основываясь на наличии лицензии, осуществлять лишь перечень отдельных банковских операций. Банк России имеет право определения совокупности банковских операций, которые могут осуществляться небанковской кредитной организацией.

Форма договора. В законодательстве о договоре банковского счета не содержатся какие-либо специальные правила касаемо его формы. Таким образом, стоит отталкиваться от общих норм ГК о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор банковского счета на практике обычно оформляют двумя способами: составляя и подписывая договор как единый документ и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета как единого документа, который подписан сторонами, не говорит об отсутствии договорных отношений. Подача клиентом заявления на открытие счета — это оферта (предложение о заключении договора), а разрешительная надпись руководителя банка — акцепт (согласие на заключение договор).

Выводы:

В современное время основной источник правового регулирования по заключению, исполнению и расторжению договоров банковского счета — это ГК РФ, а именно глава 45 «Банковский счет» и другие федеральные законы. Помимо законодательных актов предусмотрены другие подзаконные нормативные правовые акты, чем усложняется правоприменение и совершенствование законодательства по договору банковского счета.

Наиболее проблемный аспект законодательного регулирования договора банковского счета — это вопрос о возможности применять законодательство о защите прав потребителей к такому виду отношений. На практике, банками зачастую отрицается применение норм Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, которые складываются между потребителями-гражданами, и самими банками. Как мы считаем, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, а также расчеты по их поручению должны регулировать нормы законодательства о защите прав потребителей.

Договор банковского счета — это взаимный, консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный, публичный, договор присоединения.

В рамках договора банковского счета, банк открывает лицевой счет клиента, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, в том числе проводит операции по счету клиента и оказывает иные услуги, связанные с этими операциями.

Стороны договора банковского счета представлены банком (другой кредитной организацией) и клиентом. Клиентом может быть представлен любым лицом (государством, российскими и иностранными юридическими и физическими лицами, лицами без гражданства).

Форма договора банковского счета является простой письменной.

 

ГЛАВА II. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

2.1. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ОТКРЫТИЕ СЧЕТА

Процедуру открытия счета в банке регулирует не только законодательство РФ, но и внутренние документы банка (Правила открытия и ведения счетов), которыми устанавливается ряд дополнительных требований не только к документам, необходимым для открытия счета, но и к порядку их оформления. В частности, они представлены:

  • инструкцией Центрального Банка Российской Федерации от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»;
  • положением Банка России от 01 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (в части установления особенностей удостоверения прав поверенных физических лиц-владельцев счета) и др.
  • Правилами по открытию и ведению банковских счетов установлены также в Законе о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», распространяется свое действие на счета, которые открываются в рамках заключаемых договоров банковского счета, вклада (депозита).

Так, Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» устанавливаются порядки по открытию и закрытию банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) клиентов в рублях и иностранных валютах для юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, которые занимаются в рамках установленного законодательства Российской Федерации частной практикой (адвокаты, нотариусы и др.

), кредитных организаций и их филиалов, доверительных управляющих, а также судов, подразделений служб судебных приставов и правоохранительных органов.

Однако ее распространение не предусмотрено в случаях, когда открываются и закрываются счета, открываемые по иным основаниям, отличные от договора банковского счета, вклада (депозита).

Основание открытия банковского счета – это заключение договора банковского счета и представление всех документов, которые определяет законодательство РФ.

Клиент имеет право на открытие нескольких банковских счетов, основанием для чего может служить только один договор, если это предусматривает договор, который заключили банк и клиент. Открывают клиенту банковский счет только тогда, когда банк получает весь перечень предусмотренных настоящей Инструкцией документов, а также проводит идентификацию клиента согласно законодательству РФ.

Завершается процесс открытия банковского счета, а банковский счет считается открытым с того момента, как вносится запись об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитной организации, открывающей и ведущей счет клиента, необходимо провести: идентификацию клиенту в порядке, который устанавливает законодательство Российской Федерации, и установление действий клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя.

В случае, когда действия клиента совершаются в интересах выгодоприобретателя, кредитной организации необходимо провести идентификацию выгодоприобретателя в порядке, который устанавливает законодательство Российской Федерации.

Кредитная организация обязана проводить систематическое обновление информации, которую она получает с целью идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в порядке, который устанавливает законодательство Российской Федерации и банковские правила.


Страницы:   1   2   3

Курсовая работа Договор банковского счета – Договор банковского счета – 1.

Теоретические аспекты правового регулирования договора банковского счета

Единственный в мире Музей Смайликов

Самая яркая достопримечательность Крыма


Скачать 59.84 Kb.

Название1. Теоретические аспекты правового регулирования договора банковского счета
АнкорДоговор банковского счета
Дата17.01.2022
Размер59.84 Kb.
Формат файла
Имя файлаКурсовая работа Договор банковского счета.docx
ТипРеферат
#333554
страница3 из 3

С этим файлом связано 3 файл(ов). Среди них: Курсовая работа Прокурор в уголовном процессе.docx, Курсовая работа Групповые и косвенные иски. docx, Курсовая работа Бухгалтерская отчетность организаций.docx.
Показать все связанные файлы
Подборка по базе: Овсянникова Анастасия Равильевна Теорет и прикл. аспекты метод р, Фирсова С.П. (сост.) Экономические аспекты деятельности государс, Понятие «допинг», исторические аспекты возникновения и борьбы с , Теория автоматического регулирования_консп.pdf, Социально-философские аспекты курения.rtf, Лекция Центральная Азия исторические и географические аспекты по, Проблема агрессивности психологические и социальные аспекты28.05, Исследование механизма этического регулирования деловых отношени, 3 глава. Финансовые аспекты банкротства предприятия.docx, Введение в теоретические основы компьютерной безопасности (Проко

Заключение

Подведем краткие итоги проделанной работе.

Основной функцией всех финансовых учреждений, а именно кредитных организаций является проведение безналичных расчетов. Невозможно оценить важность и значимость этих операций потому что банковская система по своей сути для того и сформировалась чтобы обеспечивать быстрое и надежное обращение денежных средств. Договор банковского счета и регулирующее его законодательство обеспечивают надлежащее урегулирование взаиморасчетов. Получается, что безналичный счет в данной системе служит инструментом для списания и зачисления денежных средств, проведения и организации расчетов между контрагентами.

Исследовав порядок и особенности заключения и расторжения договора банковского счета, была рассмотрена форма, заключения договора, рассмотрены виды счетов, и какое количество счетов может быть открыто у клиента в рамках одного договора. Были определены необходимые условия для открытия счета, что он может открываться только с условием наличия у клиентов правоспособности.

По поводу закрытия счетов были рассмотрены варианты расторжения договора банковского счета, по чьей инициативе это может производиться и наличие каких условий при этом необходимо.

Так же были рассмотрены стороны договора, что ими являются банк и клиент, выяснили, что договор банковского счета является взаимообязывающим, у каждой из сторон правоотношения возникают права и обязанности. Был определен перечень документов необходимых для открытия банковского счета.

В юридической литературе под банковским счетом имеется ввиду форма договора между кредитной организацией и потребителем, а именно физическим или юридическим лицом. Вследствие реализации положений такой сделки возникают специфические отношения, которые имеют двойственную правовую природу с одной стороны частную с другой публичную. Частное характеризуется тем, что возникают из договоренности между клиентом и кредитной организацией и регулируются гражданским законодательством. Для данного вида отношений характерен диспозитивный метод регулирования. Т.е данный метод дает его участника свободу самостоятельно устанавливать взаимные обязанности. А публичная сторона характеризуется возможностью административного воздействия на клиента с помощью кредитной организации. Примером в данном случае может выступать наложение ареста на счет клиента, таким образом, это ограничивает клиента распоряжаться денежными средствами. Для данного вида отношений характерен императивный метод.

Кредитная организация хоть и формально владеет денежными средствами клиента но права собственности она не приобретает кроме случаев установленных в законе. Так же она не имеет права контролировать денежные потоки клиента. Заключение договора банковского счета является двусторонней сделкой, устанавливающая права в разделе кассового -расчетного обслуживания. Открытие счета в данном случае будет являться односторонней сделкой совершаемой кредитной организацией на основании заключенного договора. Внесение определенной суммы на счет не является необходимым для начала действия договора, т.е на счете клиента возможен даже нулевой остаток.

Так же договор банковского счета является возмездным, потому что каждая сторона в данном случае получает выгоду.

Курсовая работа позволяет сделать вывод о том, что изложенный в ней теоретический анализ проблемы во взаимосвязи с правоприменительной практикой при дальнейшем его изучении может стать основой для выработки конкретных предложений для совершенствования исследуемого института права.
Список использованной литературы

Нормативно правовые акты:


  1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. N 31. Ст. 4398.

  2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 №51-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.

  3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1995. — № 5. — Ст. 410.

  4. Налоговый кодекс РФ (часть первая): Федеральный закон от 31.07.1998 N 146-ФЗ.

  5. ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ. (ред. от 30.12.2015)

  6. ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07. 08.2001 № 115-ФЗ. (ред. от 30.12.2015)

  7. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1. (ред. от 30.12.2015)

  8. ФЗ «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами» от 07.05.2013 № 79-ФЗ.

  9. ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.

  10. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ.

  11. ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

  12. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

  13. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07. 10.2009) (пункт 2.4.).

  14. Указание Банка России от 15.07.2013 № 3026-У «О специальном счете в Банке России» (зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2013 № 29423).

  15. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 № 32813).

  16. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками: утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 № 1565).

  17. Постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 № 8-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа»

  18. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 № 21-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации и части шестой статьи 15 Закона Российской Федерации «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» в связи с запросом Президиума Верховного Суда Российской Федерации».

  19. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом ВС РФ 22.05.2013.

Судебные акты:


  1. Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 августа 2015 г. N Ф08-5981/2015 по делу N А32-27199/2014 // СПС КонсультантПлюс.

Специальная литература:

  1. Батин В.В. Понятие и сущность договора условного депонирования (эскроу) //Юрист. 2013. № 8.

  2. Батин В.В. Субъектный состав договора условного депонирования (эскроу)//Гражданское право. 2012.№ 6.

  3. Бурковуа А.Ю. Некоторые правовые концепции, не известные российскому праву //Право и экономика. 2012.№ 5.

  4. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 2. 623 с.

  5. Буркова А. Ю. Эскроу-счета: перспективы в российской законодательстве // Законы России: опыт, анализ, практика. 2009. № 1.

  6. Варпаева И.А. Правовые аспекты открытия договора банковского счета юридического лица. Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. 2014. № 4 (172). С. 21-27.

  7. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М., 2006.

  8. Денисов, Егор Ремирович. Финансово-правовые основы денежной системы Российской Федерации: автореферат дис. … кандидата юридических наук : 12.00.14 / Моск. гос. юрид. акад. – Москва, 2003. – 27 с.

  9. Дерюга Н. Н. Правовая природа договора банковского счета // Юридический мир. 2014. № 8. С. 17 – 20.

  10. Емельянцев В. П. Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала. 2008. № 10.

  11. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 69.

  12. Ефимова Л., “Правовые проблемы безналичных денег” “Хозяйство и право”, 1997, NN 1-2.

  13. Зинковский М. А., Тычинин С. В. Особенности правовой природы договора металлического счета ответственного хранения // Нотариус. 2010. № 4. С. 24-26.

  14. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е. А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006. 624 с.

  15. Моргачева М.Е. Правовые различия конструкции договора эскроу и его аналогов по праву России //Вестник арбитражной практики. 2015.№ 2.

  16. Пенцов Д.А. Договор эскроу по швейцарскому праву //Закон. 2013.N 1.

  17. Сергеев В. В. О новых видах банковских счетов (из Комиссии по законодательству о финансовых рынках Ассоциации юристов России) // Банковское право. 2012. № 6. С. 3-13.

  18. Степанов Д.И. Проект Гражданского кодекса: от патернализма по-советски к истинному частному праву //Закон. 2012.№ 5.

  19. Стюфеева И. В. Проблемы исполнения договора банковского счета // СПС КонсультантПлюс. 2011.


1 Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов” (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813).


2 Варпаева И.А. Правовые аспекты открытия договора банковского счета юридического лица. Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. 2014. № 4 (172). С. 21-27.


3 Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов” (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813).


4 Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов” (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813).


5 Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 августа 2015 г. N Ф08-5981/2015 по делу N А32-27199/2014 // СПС КонсультантПлюс.


6 Положение Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П “О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” // Вестник Банка России. 2012. N 20.


7 Указание Банка России от 15 июля 2013 г. N 3026-У “О специальном счете в Банке России” // Вестник Банка России. 2013. N 47.


8 Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов” (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813).

1   2   3


Договор банковского вклада, договор банковского счета и расчетные обязательства

1. Договор банковского вклада
2. Договор банковского счета
3. Расчеты платежными поручениями и по аккредитиву
4. Расчеты по инкассо
5. Расчеты чеками

1. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне—обязывающим.
Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.
Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне-обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.
Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком.
У договора банковского вклада с участием граждан-вкладчиков у банка есть существенная особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.
Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

2. Договор банковского счета

Договор банковского счета консенсуальный, возмездный и двусторонне—обязывающий.
Стороны договора — банк и клиент. Банк — организация, получившая лицензию на совершение банковских операций.
В соответствии с существующими банковскими правилами клиентом может быть любое юридическое лицо или гражданин-предприниматель.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Основное содержание договора — обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, и не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Обязанности клиента — соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

3. Расчеты платежными поручениями и по аккредитиву

Расчеты платежными поручениями — наиболее распространенная форма расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Банковский перевод осуществляется:
– за счет средств плательщика;
– на счет, указанный плательщиком;
– в срок, установленный законом или в соответствии с ним, если стороны договора банковского счета не установили более короткий срок исполнения перевода.
Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям закона и установленных в соответствии с ним банковских правил. Для осуществления перевода плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручение действительно в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не включается.
При несоответствии платежного поручения установленным требованиям банк вправе уточнить содержание платежного поручения. Запрос банка плательщику в этом случае должен быть сделан незамедлительно после получения документа. Если ответ не получен в установленные законом или банковскими правилами сроки (а при их отсутствии — в разумный срок), банк, по общему правилу, вправе оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику.
Исполнение поручения состоит в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Такая обязанность возлагается на банк плательщика, принявший поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором банковского счета.
Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст. 849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения ответственность банка наступает по общим правилам, регулирующим отношения, возникающие в связи с ненадлежащим исполнением денежных обязательств.
Субъекты аккредитивного обязательства — плательщик, банк-эмитент, получатель средств и, как правило, исполняющий банк. Содержанием аккредитивного поручения является принятие на себя.
Банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соответствии с указаниями плательщика одно или несколько действий, либо уполномочить другой банк (исполняющий банк) совершить эти действия.
Круг таких действий исчерпывающе определен:
—произвести платежи получателю средств;
— оплатить, или учесть, или акцептовать переводной вексель.
Закон предусматривает следующие виды аккредитива:
1. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное.
2. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива. Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.
3. Покрытый аккредитив — аккредитив, при открытии которого банк—эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк.
4. Непокрытый аккредитив — аккредитив, при открытии которого банк—эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка—эмитента.
Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка—эмитента обязательство осуществить платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива (так как подтвержден может быть только безотзывный аккредитив).
По общему правилу, ответственность перед плательщиком за нарушение условий аккредитива несет банк—эмитент. Изъятие из этого правила предусмотрено для случая неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива — в этом случае ответственность может быть возложена на исполняющий банк.

4. Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента выполнить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.
Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение.
Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить документы без исполнения.
Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование о платеже банк должен предъявить не позднее срока платежа, указанного в документе.
Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.
Если платеж или акцепт не были получены, что возможно в случае отказа плательщика соответственно от платежа или акцепта, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент, в свою очередь, обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Если клиент не дает такие указания в срок, установленный банковскими правилами или, при его отсутствии, в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

5. Расчеты чеками

Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку выплатить указанную в нем сумму чекодержателю.
Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Как правило, чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем, но сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.
Денежное обязательство, во исполнение которого выдан чек, считается исполненным только в момент получения чекодержателем платежа по чеку.
Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные законом обязательные реквизиты, отсутствие большинства из которых лишает его юридической силы: наименование “чек”, включенное в текст документа; поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа, даты и места составления чека; подпись чекодателя.
Отсутствие в чеке указания места его составления не влечет недействительность чека (в отличие от отсутствия любого из остальных реквизитов) — такой чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Чек может быть именным и переводным. Вид чека определяет способ передачи прав по нему. Права по чеку передаются. Именной чек не подлежит передаче, что означает недопустимость передачи прав по именному чеку в порядке цессии; индоссамент на плательщика в переводном чеке имеет силу расписки за получение платежа; индоссамент, совершенный плательщиком, недействителен.
Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственного предъявления банку-плательщику, а также путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа. Инкассированный чек оплачивается в порядке исполнения инкассового поручения. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Если банк отказывается оплатить чек, этот факт может быть удостоверен несколькими способами:
– совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом;
– отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
– отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.
Все обязанные по чеку лица (чекодатель, индоссанты, авалисты) отвечают солидарно перед чекодержателем за отказ плательщика от оплаты чека. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам.
Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства.
Для требований, вытекающих из неоплаты чека, установлен сокращенный шестимесячный срок исковой давности.

Договор банковского вклада

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3 Глава 1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада.….5 1.1 Понятие договора банковского вклада..………………………………5 1.2 Отличия банковского вклада от банковского счета………………….7 1.3 Заключение и прекращение договора банковского вклада………….8 1.4 Виды договоров банковского вклада………………………………..13 Глава 2. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств………………………………………………………..17 2.1 Права и обязанности сторон по договору банковского вклада…….17 2.2 Ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств…………………………………………. 19 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………23 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………..26

Введение

Актуальность работы. В рамках гражданского права России устанавливается целая группа договоров, которые заключаются по различным основаниям. Среди таких договоров принято выделять договор банковского вклада. Данный договор отличается тем, что в качестве его одной стороны обязательно выступает банковская организация. Кроме того, в качестве еще одной особенности указанных договорных отношений рассматривается сам предмет отношений, то, по поводу чего они возникают. Необходимость рассмотрения основных особенностей данного договора заключается в том, что в настоящее время он получает все большое распространение, в силу активного развития экономических отношений и в силу роста числа банковских организаций в нашей стране. Изучение данных договоров позволит установить все его характерные черты и позволит избежать нарушения прав и интересов его сторон. Цель данной курсовой работы заключается в определении сущности договора банковского вклада. Объект исследования представляет собой всю совокупность правовых положений, взглядов, теорий и учений, которые касаются изучения договорных отношений в рамках гражданского права. Предмет исследования представляет собой всю совокупность правовых положений, взглядов, теорий и учений, которые касаются изучения договора банковского вклада. При написании данной курсовой работы будут использованы положения нормативно-правовых актов, материалы учебной и научной литературы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемых источников. Первая глава включает в себя четыре параграфа. Вторая глава включает в себя два параграфа. Задачами данного исследования являются: – дать понятие договору банковского вклада; – установить отличия банковского вклада от банковского счета; – определить условия заключения и прекращения договора банковского вклада; – проанализировать виды договоров банковского вклада; – выявить права и обязанности сторон по договору банковского вклада; – охарактеризовать ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Заключение

Итак, по итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы: Под договором банковского вклада следует понимать такое соглашение, на основании которого одна сторона, в качестве которой выступает банковская организация, которая принимает от другой стороны, именуемой вкладчик, денежную сумму, или принимает денежную сумму, которая поступила для него, а также принимает на себя обязательство вернуть сумму вклада и осуществить выплату процентов на нее, согласно условиям и порядку, который были установлены содержанием договора. Договоры банковских вкладов характеризуются как простые договоры и в рамках законодательства не определяются какие-либо виды этих соглашений. Но, если провести тщательный анализ норм права, то можно определить, что такие договоры имеют ряд особенных черт. Это обстоятельство и позволяет исследователям определять некоторые виды договоров банковского вклада на основании представленных различий. Итак, в зависимости от того, кто является вкладчиком по рассматриваемому договору, выделяют следующие виды соглашений: – соглашение, в котором в качестве вкладчика является физическое лицо; – соглашение, в котором в качестве вкладчика выступает юридическое лицо. Указанные виды соглашений различаются друг от друга по нормам и условиям регулирования. В качестве отличий, устанавливаемых между вкладами физических и юридических лиц, рассматриваются следующие: – вклады, которые осуществляются физическими лицами подпадают под механизм системы обязательного страхования вкладов, вклады же, которые осуществляются юридическими лицами не подлежат страхованию; – в отношении юридических лиц банк может заключить такое соглашение, по которому досрочно снять денежные средства с вклада будет невозможно, в отношении же физических лиц данные условия соглашения не применяются, так как это является нарушением законодательства; – кроме того, только физические лица вправе производить перевод своих денежных средств иным лицам. Перечисленные различия рассматриваемых соглашений оказывают существенное влияние на условия по депозиту. Так, банку предоставляется право заключить договор срочного безотзывного вклада, который будет предусматривать, что досрочно забрать вклад невозможно и не это положение не будет рассматриваться как нарушение закона. Заключение же такого соглашения с физическими лицами невозможно. На основании положений ГК РФ гл. 44 можно определить следующие разновидности договоров банковских вкладов по основанию установлению срочности снятия вклада. Согласно данного условия, все указанные соглашения можно подразделить на две группы: – вклады до востребования; – срочные вклады. Договор банковского вклада четко определяет права и обязанности обеих сторон. На банк возлагается обязанность по принятию дененых средств и по их хранению. Также банк обязуется открыть вклад на имя клиента, а также предоставить клиенту документальное подтверждение того, то денежные средства были получены в конкретном размере. Кроме того, банк принимает на себя обязательство по возврату данной денежной суммы в любой момент по требованию вкладчика. Говоря о правах самого клиента следует отметить, что они достаточно обширные. Так, клиент наделяется следующими правомочиями: – право осуществлять распоряжение депозитом лично, либо на основании доверенности; – получать доход с процентов; – осуществлять безналичные операции. Таким образом, все поставленные в начале работы задачи и цель были достигнуты в полном объеме.

Список литературы

1. “Конституция Российской Федерации” (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ). 2. “Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)” от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) 3. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (последняя редакция) 4. Гатин А.М. Гражданское право/А.М. Гатин. — М.: Дашков и К, 2013. — 384 с. 5. Гражданское право / Под ред. А И. Калпина, А И. Масляева. — М.: Проспект, 2013. – 618 с. 6. Гражданское право: учебник / [В. А. Бессонов и др.]. – Москва: Форум: Инфра-М, 2015. – 783 с. 7. Гражданское право России. Особенная часть: учебник / А. П. Анисимов, А. Я. Рыженков, С. А. Чаркин. – Москва: Юрайт, 2015. – 703 с. 8. Гражданское право: учебник / С. С. Алексеев и др. – Москва: Проспект, 2015. – 434 с. 9. Гражданское право. Том 2/ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: Проспект, 2014. — 798с. 10. Гражданское право: т. 2. / отв. ред. Е.А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2013. –750 с. 11. Гражданское право: учеб. / С.С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин [и др.]; под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева. — 2-е изд., пере- раб. и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2014. — 528 с. 12. Грудцын Л.Ю. Гражданское право России: учеб/ Л.Ю. Грудцын, A.A. Спектор. — М.: ЗАО Юстицинформ, 2013. — 560 с. 13. Иванова, Е. В. Гражданское право. Особенная часть: учебник и практикум / Е. В. Иванова. – Москва: Юрайт, 2015. – 369 с. 14. Иванча, А.И. Гражданское право Российской Федерациии: особенная часть / А. И. Иванчак. – Москва: Статут, 2014. – 157 с. 15. Зенин, И.А. Гражданское право: учебник для вузов / И. А. Зенин. – Москва: Юрайт, 2014. – 811 с.

Договор банковского счёта – Telegraph



>>>ДЛЯ ПЕРЕХОДА НАЖМИТЕ ЗДЕСЬ<<<

Курсовая работа. по « Гражданскому праву». Тема: «Договор банковского счета». Выполнила: Каминская Олеся Сергеевна. Глава 3 Виды договоров банковского счета. 3.1 Система банковских счетов. 3.2 Договор расчетного счета.
Договор банковского счета в Беларуси. Готовая курсовая работа по предмету Банковское право Беларуси. 2.2 Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Порядок проведения операций по текущему (расчетному) банковскому счету.
КУРСОВАЯ РАБОТА. по дисциплине. «Гражданское право». Тема работы. «Договор банковского счета». Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов его о юридической и экономической…
Виды банковских счетов и счетов по вкладам. Права и обязанности сторон по договору Банковский счет – это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны [17 Актуальность курсовой работы заключается в том, что существует множество статей и…
Описание работы: курсовая работа на тему Договор банковского счета. Подробнее о работе Глава 2. Виды счетов и отграничение договора банковского счета от иных сделок. 2.1 Виды банковских счетов и счетов по вкладам.
dodiplom.ru/ready/4593
Банковский счет – это средство осуществления расчетов, которое является предметом рассмотрения банковского права. Объектом курсовой работы являются отношения, возникающие по поводу заключение, исполнения и прекращения договора банковского счета…
ВЫСШИЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ. Курсовая работа. По « Гражданскому праву». Тема: «Договор банковского счета». Выполнила: Каминская Олеся Сергеевна. Проверила: Михалева Ольга Николаевна. Содержание. Введение. Глава 1 Понятие договора банковского счета.
Цель данной курсовой работы – определение договора банковского счета, его роль в действующем обществе. Задачи курсовой работы: Определение понятия, содержания и признаков договора банковского счета
Курсовая работа на тему: «Договор банковского счета». Появление договора банкoвского счета явилось результатом развитие договора банкoвского вклада (депозита) посредством обогащения его содержания за счет обязанностей банкa по осуществлению все более новых. ..
Министерство образования и науки ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ (ТГУ) Филиал ТГУ в г. Прокопьевске Юридический факультет КУРСОВАЯ РАБОТА Договор банковского счета Руководитель ст. преподаватель А.Ю. Копылов Автор А.К. Дубов…
Курсовая работа. по « Гражданскому праву». Тема: «Договор банковского счета». Выполнила: Каминская Олеся Сергеевна. Глава 3 Виды договоров банковского счета. 3.1 Система банковских счетов. 3.2 Договор расчетного счета.
Договор банковского счета в Беларуси. Готовая курсовая работа по предмету Банковское право Беларуси. 2.2 Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Порядок проведения операций по текущему (расчетному) банковскому счету.
КУРСОВАЯ РАБОТА. по дисциплине. «Гражданское право». Тема работы. «Договор банковского счета». Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов его о юридической и экономической…
Виды банковских счетов и счетов по вкладам. Права и обязанности сторон по договору Банковский счет – это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны [17 Актуальность курсовой работы заключается в том, что существует множество статей и. ..
Описание работы: курсовая работа на тему Договор банковского счета. Подробнее о работе Глава 2. Виды счетов и отграничение договора банковского счета от иных сделок. 2.1 Виды банковских счетов и счетов по вкладам.
dodiplom.ru/ready/4593
Банковский счет – это средство осуществления расчетов, которое является предметом рассмотрения банковского права. Объектом курсовой работы являются отношения, возникающие по поводу заключение, исполнения и прекращения договора банковского счета…
ВЫСШИЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ. Курсовая работа. По « Гражданскому праву». Тема: «Договор банковского счета». Выполнила: Каминская Олеся Сергеевна. Проверила: Михалева Ольга Николаевна. Содержание. Введение. Глава 1 Понятие договора банковского счета.
Цель данной курсовой работы – определение договора банковского счета, его роль в действующем обществе. Задачи курсовой работы: Определение понятия, содержания и признаков договора банковского счета
Курсовая работа на тему: «Договор банковского счета». Появление договора банкoвского счета явилось результатом развитие договора банкoвского вклада (депозита) посредством обогащения его содержания за счет обязанностей банкa по осуществлению все более новых…
Министерство образования и науки ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ (ТГУ) Филиал ТГУ в г. Прокопьевске Юридический факультет КУРСОВАЯ РАБОТА Договор банковского счета Руководитель ст. преподаватель А.Ю. Копылов Автор А.К. Дубов…

Реферат: Прогнозирование качества подземных вод при эксплуатации


Реферат: Психология ХХ века


Реферат: О совместной педагогике


Реферат: Статистика себестоимости продукции


Курсовая работа: Соціально-психологічні детермінанти інституту сім’ї в Україні


Определение, как он используется, ставки и как инвестировать

Что такое срочный депозит?

Срочный депозит — это срочная инвестиция, которая включает в себя внесение денег на счет в финансовом учреждении. Инвестиции в срочные депозиты обычно имеют краткосрочный срок погашения от одного месяца до нескольких лет и будут иметь различные уровни требуемых минимальных депозитов.

Инвестор должен понимать, покупая срочный вклад, что он может вывести свои средства только после окончания срока. В некоторых случаях владелец счета может разрешить инвестору досрочное прекращение или вывод средств, если он уведомит об этом за несколько дней. Кроме того, за досрочное расторжение будет наложен штраф.

Примеры срочных депозитов включают депозитные сертификаты (CD) и срочные депозиты.

Ключевые выводы

  • Срочный депозит — это вид депозитного счета в финансовом учреждении, где деньги заблокированы на определенный период времени.
  • Срочные депозиты обычно представляют собой краткосрочные депозиты со сроком погашения от одного месяца до нескольких лет.
  • Как правило, срочные депозиты предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные ликвидные сберегательные счета, благодаря чему клиенты могут снять свои деньги в любое время.
Срочный депозит

Срочный депозит с объяснением

Когда владелец счета вносит средства в банк, банк может использовать эти деньги для кредитования других потребителей или предприятий. В обмен на право использования этих средств для кредитования они выплатят вкладчику компенсацию в виде процентов на остаток по счету. С большинства депозитных счетов такого рода владелец может снять свои деньги в любое время. Из-за этого банку сложно заранее узнать, какую сумму он может предоставить в любой момент времени.

Чтобы решить эту проблему, банки предлагают срочные депозитные счета. Клиент вносит депозит или инвестирует в один из этих счетов, соглашаясь не снимать свои средства в течение фиксированного периода в обмен на более высокую процентную ставку, выплачиваемую по счету.

Проценты, полученные по срочному депозитному счету, немного выше, чем по стандартным сберегательным или процентным текущим счетам. Повышенная ставка связана с тем, что доступ к деньгам ограничен на время срочного вклада.

Срочные депозиты являются чрезвычайно безопасными инвестициями и поэтому очень привлекательны для консервативных инвесторов с низким уровнем риска. Финансовые инструменты продаются банками, сберегательными учреждениями и кредитными союзами. Срочные депозиты, продаваемые банками, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает покрытие для тех, которые продаются кредитными союзами.

Как банк использует срочный вклад

Если клиент размещает деньги на срочном депозите, банк может инвестировать деньги в другие финансовые продукты, которые приносят более высокую норму прибыли (RoR), чем та, которую банк платит клиенту за использование его средств. Банк также может ссужать деньги другим своим клиентам, тем самым получая более высокую процентную ставку от заемщиков по сравнению с тем, что банк платит в виде процентов по срочному депозиту.

Например, кредитор может предложить ставку 2% для срочных депозитов со сроком погашения два года. Затем депонированные средства структурируются как ссуды заемщикам, с которых взимается 7% годовых по этим облигациям. Эта разница в ставках означает, что банк получает чистую прибыль в размере 5%.

Разница между ставкой, которую банк платит своим клиентам по депозитам, и ставкой, которую он взимает со своих заемщиков, называется чистой процентной маржой. Чистая процентная маржа является показателем прибыльности для банков.

Банки — это бизнес, поэтому они хотят платить по срочным депозитам как можно более низкую ставку и взимать гораздо более высокую ставку с заемщиков по кредитам. Эта практика увеличивает их маржу или прибыльность. Однако есть баланс, который банк должен поддерживать. Если он будет платить слишком мало процентов, он не привлечет новых инвесторов на срочные депозитные счета. Кроме того, если они взимают слишком высокую ставку по кредитам, это не привлечет новых заемщиков.

Срочные вклады и процентные ставки

В периоды повышения процентных ставок потребители с большей вероятностью приобретают срочные вклады, поскольку повышенная стоимость займа делает сбережения более привлекательными. Кроме того, при более высоких рыночных процентных ставках финансовое учреждение должно будет предложить инвестору более высокую процентную ставку, чтобы инвестор также зарабатывал больше.

Когда процентные ставки снижаются, потребители поощряются брать взаймы и тратить больше, тем самым стимулируя экономику. В условиях низких процентных ставок спрос на срочные депозиты может снизиться, поскольку инвесторы, как правило, могут найти альтернативные инвестиционные инструменты с более высокой ставкой.

Как правило, процентные ставки должны быть пропорциональны сроку до погашения и минимальной сумме основного долга, предоставленного кредитному союзу или банку. Другими словами, шестимесячный срочный депозит, вероятно, будет платить более низкую процентную ставку, чем двухлетний срочный депозит. Инвесторы не только получают более высокую ставку за блокировку своих денег в банке на длительный срок, но и должны получать более высокую ставку за крупные депозиты. Например, крупный компакт-диск, представляющий собой срочный депозит на сумму более 100 000 долларов США, получит более высокую процентную ставку, чем компакт-диск на сумму 1000 долларов США.

Открытие или закрытие срочного депозита

Срочные депозиты также называются депозитными сертификатами. Клиенты могут ознакомиться с условиями срочного вклада в бумажной выписке. Этот отчет включает требуемую минимальную основную сумму, уплаченную процентную ставку и продолжительность (или время до погашения) по согласованию между банком и вкладчиком.

Если клиент хочет закрыть срочный депозит до истечения срока или срока погашения, клиент будет подвергнут штрафу. Этот штраф может включать потерю любых процентов, выплаченных по депозитному счету до этого момента. Закрытие компакт-диска до истечения срока позволяет клиенту вернуть вложенную основную сумму, но с конфискацией заработанных процентов.

Штраф за досрочное снятие средств или отказ от договора указывается при открытии срочного депозита, как того требует Закон о правде на сбережения.

Иногда, если процентные ставки значительно выросли, клиенту может быть выгодно досрочно закрыть срочный депозит, принять штраф за досрочное снятие средств и реинвестировать средства в другом месте по более высокой ставке. Важно убедиться, что альтернативная ставка достаточно высока, чтобы более чем компенсировать первоначальную ставку по срочному депозиту плюс стоимость штрафа.

Когда срочный депозит приближается к дате погашения, банк, в котором находится депозит, обычно отправляет письмо, уведомляющее клиента о приближающемся сроке погашения. В письме банк спросит, хочет ли клиент снова продлить депозит на тот же срок до погашения. Пролонгация, вероятно, будет осуществляться по другой ставке в зависимости от рыночной процентной ставки на тот момент. В качестве альтернативы клиент может разместить средства в другом финансовом продукте.

Инвесторам, имеющим пенсионные компакт-диски, следует поговорить со специалистом по финансовому планированию или налоговым консультантом, который может объяснить различные правила, касающиеся досрочного выхода из этих инвестиций.

Инфляция и срочные депозиты

К сожалению, срочные вклады не поспевают за инфляцией. Уровень инфляции является мерой того, насколько растут цены в данном году. Если ставка по срочному депозиту составляет 2%, а уровень инфляции в США составляет 2,5%, теоретически клиент зарабатывает недостаточно, чтобы компенсировать рост цен в экономике.

Лестничная стратегия

Вместо того, чтобы вкладывать крупную единовременную сумму в один срочный депозит, инвестор может использовать стратегию, которая распределяет средства между несколькими компакт-дисками. Эта стратегия инвестирования с использованием срочных депозитов заключается в равномерном распределении инвестиций в течение определенного количества лет со сроками погашения, наступающими через равные промежутки времени. Эта ступенчатая инвестиционная стратегия фиксирует процентные ставки, при этом CD на более длительный срок имеют более высокие ставки, чем краткосрочные. По мере созревания компакт-дисков клиент может использовать деньги для получения дохода, сняв средства, или перевести эти средства на другой компакт-диск, чтобы продолжить лестницу. Этот метод позволяет инвестору иметь доступ к средствам по мере их погашения.

Например, инвестор может внести по 3000 долларов США на срочный депозит на пять, четыре, три, два и один год. Каждый год срок действия одного из компакт-дисков истекает, что позволяет клиенту либо снимать деньги на расходы, либо переводить средства на новый счет. Новый срочный вклад будет иметь ставку, основанную на текущей рыночной ставке. Этот метод популярен среди пенсионеров, которым необходимо ежегодно снимать определенную сумму дохода со своих сбережений для оплаты расходов на проживание.

Стратегию можно использовать при инвестировании в один и тот же кредитный союз или банк или в несколько разных учреждений. Инвестор может либо снять основную сумму и проценты по истечении срока погашения, либо реинвестировать средства, если они не нужны.

Плюсы

  • Срочные депозиты предлагают фиксированную процентную ставку в течение всего срока инвестиции.

  • Срочные депозиты являются безрисковыми и безопасными инвестициями, поскольку они поддерживаются либо FDIC, либо NCUA.

  • Различные сроки погашения позволяют инвесторам менять даты окончания для создания инвестиционной лестницы.

  • Срочные вклады имеют низкую минимальную сумму вклада.

  • Срочные вклады оплачиваются по более высокой ставке при больших суммах первоначального вклада.

Минусы

  • Процентные ставки по срочным депозитам обычно ниже или менее привлекательны, чем для большинства инвестиций с фиксированной процентной ставкой.

  • Срочные депозиты не могут быть отозваны досрочно без штрафных санкций или потери всех заработанных процентов.

  • Процентные ставки не поспевают за растущей инфляцией.

  • Риск процентной ставки существует, если инвесторы привязаны к срочному депозиту с низкой процентной ставкой, в то время как общие процентные ставки растут.

Пример срочного депозита

Wells Fargo Bank (WFC) является одним из крупнейших потребительских банков в США и предлагает несколько типов срочных депозитов. Ниже приведены несколько сертификатов банка вместе с процентными ставками, выплачиваемыми вкладчикам по состоянию на 19 марта 2022 года:

  • Шестимесячный компакт-диск с минимальным депозитом в размере 2500 долларов США оплачивается в размере 0,01%.
  • Годовой депозитный сертификат с минимальным депозитом в размере 2500 долларов США оплачивается в размере 0,01%.

Обратите внимание, что процентные ставки, предлагаемые банком, могут измениться в любое время для новых компакт-дисков и могут различаться в зависимости от штата, в котором находится отделение.

Банковские депозиты Определение

По

Юлия Каган

Полная биография

Юлия Каган пишет о личных финансах более 25 лет, а для Investopedia — с 2014 года. Бывший редактор Consumer Reports , она является экспертом в области кредитов и долгов, пенсионного планирования, домовладения, вопросов занятости, и страхование. Она окончила Брин-Мор-колледж (бакалавр истории) и имеет степень магистра искусств в области документальной литературы в Беннингтон-колледже.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 18 декабря 2020 г.

Рассмотрено

Хадиджа Хартит

Рассмотрено Хадиджа Хартит

Полная биография

Хадиджа Хартит — эксперт по стратегии, инвестициям и финансированию, а также преподаватель финансовых технологий и стратегических финансов в ведущих университетах. Она была инвестором, предпринимателем и консультантом более 25 лет. Она является держателем лицензий FINRA Series 7, 63 и 66.

Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору

Факт проверен

Ариэль Кураж

Факт проверен Ариэль Кураж

Полная биография

Ариэль Кураж — опытный редактор, исследователь и специалист по проверке фактов. Она выполняла работу по редактированию и проверке фактов для нескольких ведущих финансовых изданий, включая The Motley Fool и Passport to Wall Street.

Узнайте о нашем редакционная политика

Что такое банковские депозиты?

Банковские депозиты состоят из денег, размещенных в банковских учреждениях на хранение. Эти депозиты вносятся на депозитные счета, такие как сберегательные счета, расчетные счета и счета денежного рынка. Владелец счета имеет право снять депонированные средства, как указано в условиях, регулирующих договор счета.

Сберегательный счет

Как работают банковские депозиты

Депозит сам по себе является обязательством банка перед вкладчиком. Банковские депозиты относятся к этому обязательству, а не к фактическим средствам, которые были депонированы. Когда кто-то открывает банковский счет и вносит денежный депозит, он отказывается от права собственности на наличные деньги, и они становятся активом банка. В свою очередь счет является обязательством перед банком.

Key Takeaways

  • Сберегательные и расчетные счета принимают банковские депозиты.
  • Большинство банковских вкладов застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США.
  • Банковские вклады считаются депозитами до востребования (банк обязан вернуть ваши средства по требованию) или срочными вкладами (банки запрашивают определенные сроки для доступа к вашим средствам).

Виды банковских вкладов

Текущий (депозит до востребования) счет

Текущий счет, также называемый депозитным счетом до востребования, является основным текущим счетом. Потребители вносят деньги, и внесенные деньги могут быть сняты по требованию владельца счета. Эти счета часто позволяют владельцу счета снимать средства с помощью банковских карт, чеков или внебиржевых квитанций о снятии средств. В некоторых случаях банки взимают ежемесячную плату за текущие счета, но они могут отказаться от платы, если владелец счета соответствует другим требованиям, таким как создание прямого депозита или осуществление определенного количества ежемесячных переводов на сберегательный счет.

Существует несколько различных типов депозитных счетов, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные счета до востребования, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD).

Сберегательные счета

Сберегательные счета предлагают владельцам счетов проценты по их вкладам. Однако в некоторых случаях с владельцев счетов может взиматься ежемесячная плата, если они не поддерживают установленный баланс или определенное количество депозитов. Хотя сберегательные счета не связаны с бумажными чеками или картами, как текущие счета, их средства относительно легко доступны для владельцев счетов.

Напротив, счет денежного рынка предлагает несколько более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет, но владельцы счетов сталкиваются с большими ограничениями на количество чеков или переводов, которые они могут делать со счетов денежного рынка.

Депозитные счета вызова

Финансовые учреждения называют эти счета процентными текущими счетами, Checking Plus или Advantage Accounts. Эти счета сочетают в себе функции текущих и сберегательных счетов, позволяя потребителям легко получать доступ к своим деньгам, а также получать проценты по своим депозитам.

Депозитные сертификаты/срочные депозитные счета

Как и сберегательный счет, срочный депозитный счет является инвестиционным инструментом для потребителей. Также известные как депозитные сертификаты (CD), срочные депозитные счета, как правило, предлагают более высокую доходность, чем традиционные сберегательные счета, но деньги должны оставаться на счете в течение установленного периода времени. В других странах срочные депозитные счета имеют альтернативные названия, такие как срочные депозиты, срочные счета и сберегательные облигации.

Особые соображения

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) обеспечивает страхование депозитов, которое гарантирует депозиты банков-участников на сумму не менее 250 000 долларов США на каждого вкладчика в каждом банке. Банки-участники обязаны размещать видимые для публики знаки, в которых говорится, что «депозиты обеспечены полной верой и доверием правительства Соединенных Штатов».

Договор банковского вклада

долларов

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

  1. Юридическая сила настоящего Соглашения . Положения и условия, изложенные в этом соглашении («Соглашение»), регулируют все депозитные счета, открытые или поддерживаемые в Dollar Bank, Федеральном сберегательном банке на или после даты вступления в силу, указанной в настоящем Соглашении. В рамках настоящего Соглашения Dollar Bank, Federal Savings Bank будут называться «Банк», а вы, лицо (лица), товарищество, корпорация, компания с ограниченной ответственностью, ассоциация или другое юридическое лицо, которое открывает или поддерживает один или несколько депозитных счетов в Банке. , будет называться «вы» или «ваш» в притяжательном падеже. Если вы открываете счет в Банке и подписываете карту подписи Dollar Bank («Подписная карта») или если вы продолжаете использовать или поддерживать свой депозитный счет в Банке после даты вступления в силу настоящего Соглашения, вы соглашаетесь с устав Банка и положения и условия, содержащиеся в настоящем Соглашении, в том виде, в котором они действуют в настоящее время или в которые будут внесены поправки, и вы соглашаетесь с тем, что устав Банка и настоящее Соглашение являются обязательными для ваших наследников, преемников, представителей, агентов и правопреемников. Таблицы информации об учетной записи для вашей учетной записи («Расписания информации об учетной записи») с периодическими изменениями, в которых перечислены применимые сборы и платежи, включены в настоящее Соглашение посредством этой ссылки. Настоящее Соглашение является юридически обязывающим договором. Обратите внимание, что его можно изменить только в соответствии с положениями Соглашения. Открывая или поддерживая счет в Банке, вы признаете и соглашаетесь с тем, что наши отношения являются исключительно отношениями должника и кредитора и что Банк не действует в качестве фидуциара для вас или вашей выгоды (включая, помимо прочего, в отношении счетов с агентство или другое доверенное лицо). Репродукцию настоящего Соглашения можно получить на сайте Dollar.bank, в любом отделении, по почте на адрес Dollar Bank, P.O. Box 765, Pittsburgh, PA 15230, по электронной почте [email protected] или по телефону 1-800-242-2265. В случае противоречия между настоящим Соглашением и чем-либо, сказанным сотрудником или должностным лицом Банка, настоящее Соглашение будет иметь преимущественную силу.
  2. Депозитные продукты . Банк предлагает большое разнообразие финансовых услуг и депозитных продуктов. Настоящее Соглашение распространяется на все типы депозитных счетов, предлагаемых Банком в настоящее время или в будущем, и термин «счет(а)» включает текущие счета, сберегательные счета, депозитные счета до востребования, депозитные счета денежного рынка и депозитные сертификаты. Настоящее Соглашение не распространяется на такие продукты, как кредиты, сейфовые ячейки, кредитные карты или другие недепозитные продукты, которые Банк может предлагать сейчас или в будущем. Кроме того, для некоторых депозитных счетов предусмотрены особые правила, не изложенные в настоящем Соглашении; эти счета включают IRA, планы KEOGH и другие подобные планы и депозитные сертификаты. Хотя настоящее Соглашение в целом применимо к этим учетным записям, на них также распространяются дополнительные правила, разработанные с учетом их уникальных характеристик. В той мере, в какой это Соглашение и эти правила противоречат друг другу, эти правила будут иметь преимущественную силу.
  3. Действие государственных и федеральных законов и постановлений . Депозитные отношения между вами и Банком регулируются главным образом настоящим Соглашением. Но это также регулируется законами Соединенных Штатов; правила и положения Совета управляющих Федеральной резервной системы и различных Федеральных резервных банков; правила и положения других соответствующих органов банковского надзора и других государственных учреждений; применимые правила информационного центра; и применимые государственные законы и правила. Если вы открыли свой счет в одном из филиалов или других офисов Банка, применимыми законами и правилами штата для вашего счета являются законы штата, в котором находится этот филиал или офис. Если ваш счет не был открыт в одном из филиалов или других офисов Банка (например, если он был открыт по почте или в электронном виде через Интернет), применимыми законами и правилами штата являются законы и правила Содружества Пенсильвании. Если какие-либо условия настоящего Соглашения противоречат применимому законодательству, эти условия будут аннулированы в той мере, в какой они противоречат закону, и применимое право будет иметь преимущественную силу. Если какое-либо положение настоящего Соглашения будет объявлено недействительным, неисполнимым или незаконным, эта часть не повлияет на действительность других положений.
  4. Отказ от уведомления . Подписывая Карту подписи или продолжая использовать или поддерживать свою учетную запись после даты, указанной в настоящем Соглашении, вы отказываетесь от любого уведомления о неплатеже, неуважении или протесте в отношении любых предметов, зачисленных на ваш депозитный счет или списанных с него. Например, если чек, который вы вносите на свой счет, не оплачен и возвращен в Банк, Банк не обязан уведомлять вас о неоплате.
  5. Отказ Банка от прав . Банк оставляет за собой право отказаться от исполнения любого из условий настоящего Соглашения с вами в отношении любой транзакции или серии транзакций. Любой отказ не повлияет на право Банка на реализацию каких-либо своих прав в отношении других клиентов или на реализацию каких-либо своих прав в отношении других транзакций с вами и не является достаточным для изменения условий настоящего Соглашения.
  6. Изменения Соглашения Банком . Банк оставляет за собой право изменять условия (включая право конвертировать ваш счет с одного продукта на другой) настоящего Соглашения в любое время. Если иное не требуется по закону, Банк может изменить настоящее Соглашение, отправив вам письменное уведомление об изменении в вашей выписке или на ваш почтовый адрес. Если такое изменение не выгодно для вас или не требуется в связи с чрезвычайной ситуацией (в этом случае Банк направит вам такое уведомление, которое Банк сочтет целесообразным), изменение вступит в силу через 15 дней (или более позднее время, требуемое по закону) после дату отправки по почте, если вы не согласны на более раннюю дату. Если иное не указано в настоящем Соглашении, модификация или изменение процентных ставок по процентным счетам производится по единоличному усмотрению Банка.
  7. Право на отказ от учетной записи и расторжение договора . Банк оставляет за собой право отказать в открытии или ведении любого счета любому лицу или организации. Кроме того, настоящее Соглашение может быть расторгнуто (и ваш счет закрыт) Банком в любое время путем письменного уведомления. Такое прекращение не освобождает вас от каких-либо сборов или других обязательств, понесенных до прекращения, тех, которые вы понесли в процессе закрытия своей учетной записи, или от вашей ответственности за неоплаченные чеки, другие предметы или что может быть разрешено законом. Вы соглашаетесь с тем, что уведомление о расторжении настоящего Соглашения Банком будет разумным, если оно будет отправлено по почте на ваш почтовый адрес, указанный в записях Банка, не менее чем за десять (10) дней до даты расторжения. Вы также соглашаетесь с тем, что Банк может закрыть ваш счет без предварительного уведомления, если он имеет нулевой баланс в течение шести (6) месяцев, отрицательный баланс или Банк разумно полагает, что он свидетельствует о необычной или подозрительной деятельности.
  8. Уведомления . Любое письменное уведомление, которое вы направляете Банку, не имеет силы до тех пор, пока оно не будет фактически получено Банком и у Банка не будет разумной возможности действовать в соответствии с уведомлением. Любое письменное уведомление, которое Банк направляет вам, вступает в силу, когда оно отправлено почтой США по последнему известному адресу, указанному в документах Банка. Уведомление для любого владельца Учетной записи является уведомлением для всех владельцев этой Учетной записи.
  9. Банковские карты . Если Банк выдает вам банковскую карту (карты) для проведения транзакций в банкоматах («банкоматы»), дебетовых транзакций для покупки товаров или услуг у продавцов и/или в целях идентификации, вы соглашаетесь с тем, что любая такая карта является собственностью Банка и может быть аннулирован Банком в любое время без предварительного уведомления и должен быть возвращен по требованию Банка. Вы признаете, что персональный идентификационный номер («ПИН»), присвоенный вам для использования с банковской картой, имеет такую ​​же юридическую силу, как и ваша подпись, и является личным и конфиденциальным. Вы соглашаетесь принять все разумные меры предосторожности, чтобы никто другой не узнал ПИН-код, в том числе не сообщать и не раскрывать ПИН-код любому другому лицу, не записывать ПИН-код на своей банковской карте и не хранить запись ПИН-кода в том же кошельке или место в качестве вашей банковской карты. Вы соглашаетесь с тем, что если вы передаете свою банковскую карту и ПИН-код другому лицу, вы будете нести ответственность за любое использование карты таким лицом, даже если другое лицо использует карту и ПИН-код на сумму, превышающую любой установленный вами лимит. Применение. Вы соглашаетесь сообщать Банку о любой потере или краже вашей банковской карты или о любой другой проблеме, связанной с вашей Учетной записью. Ваши права и обязанности будут изложены в части Положения E — Заявление о раскрытии информации о переводе денежных средств в электронном виде настоящего Соглашения.
  10. Арбитраж и отказ от группового иска. Вы и Банк соглашаетесь с тем, что мы будем пытаться неофициально урегулировать любые споры, возникающие из-за, затрагивающие или относящиеся к: (i) вашему счету(ам) в Банке, (ii) продуктам и/или услугам, которые мы предоставили, предоставят или предложили предоставить вам, и/или (iii) любой аспект ваших отношений с Банком (каждый такой спор, «Претензия» и в совокупности «Претензии»). Если это невозможно сделать, вы соглашаетесь с тем, что любые и все Иски, которые находятся под угрозой, подаются, поданы или инициированы после Даты вступления в силу (как определено ниже) настоящего положения об арбитраже и отказе от группового иска (далее «Арбитражное соглашение» ), даже если Претензии возникают в результате поведения, имевшего место до Даты вступления в силу, влияют на него или касаются его, должны, по выбору вас или нас, разрешаться обязательным арбитражным разбирательством, администрируемым Американской арбитражной ассоциацией («ААА ») в соответствии с его применимыми правилами и процедурами для потребительских споров («Правила»), независимо от того, связаны ли такие Претензии с договором, деликтом, законом или иным образом. Правила можно бесплатно получить на сайте ААА по адресу www.adr.org, либо копию Правил можно получить в любом отделении по вашему запросу. Либо вы, либо мы можем принять решение о разрешении конкретного Претензии в арбитраже, даже если один из нас уже инициировал судебное разбирательство в связи с Претензией, путем: (а) предъявления письменного требования об арбитраже против другой стороны, (б) инициирования арбитража против другой стороны, или (c) подачи ходатайства о принудительном арбитраже в суде. В РЕЗУЛЬТАТЕ, ЕСЛИ ВЫ ИЛИ МЫ ВЫБИРАЕТЕ РЕШЕНИЕ КОНКРЕТНОГО ПРЕТЕНЗИИ В АРБИТРАЖНОМ СРЕДСТВЕ, ВЫ ОТКАЗАЕТЕСЬ ОТ СВОГО ПРАВА ОБРАЩАТЬСЯ В СУД ДЛЯ ПОДТВЕРЖДЕНИЯ ИЛИ ЗАЩИТЫ СВОИХ ПРАВ. Настоящее Арбитражное соглашение должно толковаться и применяться в соответствии с Федеральным законом об арбитраже, изложенным в Разделе 9.Кодекса США в максимально возможной степени, несмотря ни на какие законы штата, устанавливающие обратное, независимо от происхождения или характера рассматриваемого Претензии. Настоящее Арбитражное соглашение не запрещает вам передавать любой вопрос, связанный с вашей учетной записью (аккаунтами), на рассмотрение или рассмотрение в федеральное, государственное или местное правительственное учреждение или организацию, а также не препятствует такому учреждению или организации добиваться судебной защиты от вашего имени. Настоящее Арбитражное соглашение не применяется к: (1) искам, которые инициированы или переданы в суд мелких тяжб, и/или (2) искам, которые возникают из или относятся исключительно к любому обеспеченному или необеспеченному кредитному соглашению, которое может быть у вас с нами. Исключение номер 2 из непосредственно предшествующего предложения не распространяется на претензии, связанные с договорами кредитных карт.
    A.            Выбор арбитра. Все Претензии разрешаются одним арбитром. Арбитр должен быть выбран в соответствии с Регламентом, и такой арбитр должен иметь опыт работы с типом(ами) финансовой операции(й), рассматриваемой в Иске, являющемся предметом арбитража. В случае противоречия между Правилами и условиями настоящего Арбитражного соглашения, данное Арбитражное соглашение имеет преимущественную силу. Если ААА не может разрешить Претензии, вы можете выбрать арбитражный форум для разрешения Претензий.
    B.            Дата вступления в силу. Настоящее Арбитражное соглашение вступает в силу на 31-й день после того, как мы его вам предоставим («Дата вступления в силу»), если вы не откажетесь от него в соответствии с требованиями положения «ПРАВО НА ОТКАЗ» в Разделе F ниже.
    C.            Арбитражное разбирательство. Арбитражное разбирательство должно проводиться в пределах 50 миль от отделения, в котором был открыт ваш счет, или в пределах 50 миль от вашего текущего основного места жительства, при условии, что оно находится в районе рынка Dollar Bank. Любые претензии и/или возражения, которые могут быть заявлены в суде, могут быть заявлены в арбитраже. Арбитр имеет право присудить те же средства правовой защиты, что и суд, включая любой вид судебного запрета, который может быть назначен судом. Обнаружение должно быть доступно для непривилегированной информации в максимальной степени, разрешенной Правилами. Арбитру не разрешается совершать правовые ошибки. Решение арбитра может быть оформлено как решение суда. За исключением случаев, предусмотренных применимым законодательством, и за исключением случаев ошибки в праве, решение арбитра не подлежит пересмотру в суде и не может быть обжаловано. Банк оплатит любые регистрационные, административные и/или арбитражные сборы, наложенные на вас ААА или любым другим применимым арбитражным форумом. Тем не менее, вы будете нести ответственность за гонорары ваших собственных адвокатов, если только вы не выиграете свое Претензию в арбитраже, и в этом случае мы оплатим разумные гонорары вашим адвокатам. Ничто, содержащееся в настоящем Арбитражном соглашении, не препятствует ни вам, ни нам обращаться в любой суд компетентной юрисдикции за временной судебной защитой, такой как временный запретительный судебный приказ, временный охранный судебный приказ, арест или любые другие средства правовой защиты до вынесения решения, а также это исключает применимые средства самопомощи, такие как взаимозачет и возврат владения.
    Любое определение того, является ли настоящее Арбитражное соглашение действительным или подлежащим исполнению, частично или полностью, должно быть сделано исключительно арбитром, включая, помимо прочего, любые вопросы, касающиеся того, подлежит ли Претензия арбитражному разбирательству; при условии, однако, что возможность принудительного исполнения изложенного ниже отказа от коллективных исков определяется судом компетентной юрисдикции.
    D.            Отказ от коллективных исков. ЛЮБОЙ АРБИТРАЖ ПРЕТЕНЗИИ ДОЛЖЕН БЫТЬ НА ИНДИВИДУАЛЬНОЙ ОСНОВЕ. ВЫ ПОНИМАЕТЕ И СОГЛАШАЕТЕСЬ С ТЕМ, ЧТО ВЫ ОТКАЗЫВАЕТЕСЬ ОТ ПРАВА УЧАСТВОВАТЬ В КАЧЕСТВЕ ПРЕДСТАВИТЕЛЯ ИЛИ ЧЛЕНА КЛАССА В ГРУППОВОМ ИСЦЕ.
    E.            Делимость. В случае если Отказ от группового иска в Разделе D настоящего Арбитражного соглашения будет признан неисполнимым по какой-либо причине, остальная часть настоящего Арбитражного соглашения также не будет иметь исковой силы. Если какое-либо положение настоящего Арбитражного соглашения, кроме Отказа от коллективного иска, будет признано судом компетентной юрисдикции неисполнимым, то остальные положения остаются в силе в полном объеме.
    F.            Право на отказ. Вы имеете право отказаться от настоящего Арбитражного соглашения, и ваш выбор отказа не повлияет на какие-либо другие положения и/или условия ваших отношений с нами. Чтобы отказаться, вы должны уведомить нас в письменной форме о своем намерении сделать это до Даты вступления в силу. Ваше уведомление об отказе должно быть отправлено нам (1) по электронной почте на адрес [email protected] или (2) по почте в юридический отдел Dollar Bank, 20th Floor, 20 Stanwix Street, Pittsburgh, PA 15222 до Даты вступления в силу. Ваше уведомление о намерении отказаться может представлять собой письмо, подписанное вами, или отправленное вами электронное письмо, в котором говорится: «Я принимаю решение отказаться от Арбитражного соглашения», или любые слова на этот счет, которые ясно демонстрируют ваше намерение отказаться от настоящее Арбитражное соглашение.

ВЛАДЕНИЕ СЧЕТАМИ

  1. Обозначение права собственности . Классификация вашей учетной записи как индивидуальной учетной записи или корпоративной учетной записи, а также форма владения вашей учетной записью указаны в Карте подписи, которую вы подписываете при открытии учетной записи. Банк может полагаться на классификацию и форму собственности счета, указанную в Карточке подписи, для всех целей, связанных со счетом. В той мере, в какой записи Банка и Карточка подписи противоречат форме собственности, Карточка подписи будет иметь преимущественную силу. В случае утери, уничтожения, неразборчивости или иной недоступности Карты подписи, или, по единоличному мнению Банка, невозможности ее разумного толкования, учетные записи Банка имеют преимущественную силу. Положения этой Части описывают правила, применимые к различным доступным классификациям счетов и формам собственности. К вашей учетной записи применяются только положения, касающиеся классификации и формы собственности, указанных на Карте подписи.
  2. Потребительские счета – индивидуальные счета . Потребительские учетные записи — это созданные учетные записи, которые не являются корпоративными учетными записями, как определено далее в настоящем Соглашении. Открывая счет, обозначенный как индивидуальный счет на Карте подписи, вы считаетесь Банком единственным владельцем счета. Вы можете назначить одного или нескольких других лиц, которые могут выписывать чеки по счету, предоставив им ограниченную доверенность по форме, приемлемой для Банка, без предоставления им каких-либо прав собственности на ваш счет.
  3. Счета потребителей – Совместные счета . Потребительский счет, открытый двумя или более лицами, считается совместным счетом. Вы несете ответственность за определение юридических последствий открытия и ведения совместного счета. За исключением случаев, предусмотренных законом, если ваша учетная запись является совместной, то вы владеете своей учетной записью с другим владельцем учетной записи как совместные арендаторы с правом наследования, а не как общие арендаторы. В случае смерти совместного арендатора оставшийся в живых владелец имеет право на все средства на счете с учетом права Банка на взаимозачет и обеспечительных процентов на счете. За исключением случаев, предусмотренных законом, если выживает более одного совместного арендатора, они будут владеть счетом как совместные арендаторы с правом наследования, а не как общие арендаторы.

    На Карте Подписи совместные счета могут быть обозначены как счета «И» или счета «ИЛИ». За исключением случаев, специально оговоренных в этом разделе, учетные записи, обозначенные как «И», и учетные записи, обозначенные как «ИЛИ», должны рассматриваться одинаково.

    Для счетов AND (например, Джо Смит и Джейн Доу) закрытие Счета и снятие средств любыми средствами, предоставляемыми Банком, должны быть разрешены совместно всеми назначенными владельцами счетов; однако любой владелец счета может вносить депозиты на счет и иметь доступ к записям счета.

    Для счетов OR (например, Joe Smith или Jane Doe) любой владелец счета может санкционировать снятие средств любым доступным банком способом для любой или всех средств на счете, может закрыть счет или может ввести в специальные соглашения относительно счета.

    Если назначение отсутствует или такое назначение не может быть разумно установлено по единоличному суждению Банка, совместный счет считается счетом «ИЛИ».

    Если Банк не получит других конкретных противоположных указаний, подписанных всеми совместными вкладчиками, каждый совместный вкладчик настоящим назначает другого совместного вкладчика(ов) в качестве доверенного лица(ей), с тем чтобы любой общий вкладчик мог индоссировать чеки, векселя или другие инструменты, подлежащие оплате любому совместному вкладчику и могут вносить депозиты на ваш счет; это первоначальное назначение будет продолжаться, несмотря на более позднюю инвалидность, недееспособность или смерть любого совместного вкладчика, до тех пор, пока Банк не будет уведомлен в письменной форме об отмене такого назначения и не получит разумную возможность действовать в соответствии с таким уведомлением. Получив уведомление о смерти любого владельца счета, Банк может продолжать оплачивать предметы, другие платежные поручения и запросы на снятие средств, сделанные любым совместным владельцем (владельцами) в соответствии с применимым законодательством штата.

    Каждый совладелец также уполномочивает Банк осуществлять взаимозачет и взыскивать залог по всему совместному счету без предварительного уведомления, даже если только один из совладельцев является должником; эти права существуют вне зависимости от того, кто вносил средства на общий счет. Аналогичным образом, Банк может взыскать ответственность за овердрафт (и любые связанные с этим сборы и расходы за обслуживание) на совместном счете в отношении любого совладельца в индивидуальном порядке (и каждый совладелец соглашается нести солидарную ответственность по всем обязательствам по овердрафту на совместном счете (и любым связанным с этим обязательствам). плата за обслуживание и расходы)), даже если совладелец не подписал предмет, создающий овердрафт, и не получил никакой выгоды от его доходов. За исключением случаев, предусмотренных применимым законодательством, наложение ареста на одного или обоих совладельцев регулируется правом Банка на взаимозачет и обеспечительным интересом, и если Банк получает надлежащий судебный процесс в отношении такого ареста, Банк может выплатить средства с совместного счета для удовлетворения этого требования. наложение ареста в соответствии с применимым законодательством без уведомления какого-либо совместного владельца (владельцев).

    Если Банк получит письменное уведомление от любого совместного владельца, Банк может приостановить доступ к Счету. Если Банк получает уведомление из любого источника о наличии спора относительно права собственности на средства на совместном счете, Банк может по своему усмотрению приостановить доступ к Счету до тех пор, пока Банк не получит письменное уведомление от всех владельцев совместного счета. ), что спор разрешен.

  4. Бизнес-счета . Бизнес-счета — это счета, созданные любым партнерством, корпорацией, компанией с ограниченной ответственностью, ассоциацией или другим юридическим лицом, работающим на коммерческой основе; все корпорации и ассоциации действовали на некоммерческой основе; все правительственные единицы; и любое физическое лицо, которое намеревается использовать учетную запись в качестве индивидуального владельца для любой торговли или бизнеса. Классификация и форма собственности бизнес-счета указаны в карточке подписи.

    Предприятие и каждое лицо, которое подписывает Карту подписи, любую резолюцию или любое другое отдельное письменное разрешение, касающееся счета, заявляет и соглашается с Банком, что (a) предприятие предприняло все действия, необходимые для открытия и ведения счета, ( б) все решения или другие разрешения, выданные Банку бизнесом или от его имени, являются правдивыми, точными и полными во всех отношениях, (в) все вымышленные или вымышленные имена, используемые бизнесом, были должным образом зарегистрированы или зарегистрированы в соответствующем государственном органе. властями, и (d) каждое лицо, чье имя написано или напечатано на Карте подписи, любое решение или любое другое отдельное письменное разрешение, касающееся учетной записи, имеет полные полномочия связывать бизнес во всех транзакциях, связанных с учетной записью.

    Предприятие обязуется незамедлительно уведомлять Банк в письменной форме о любых изменениях в своей форме или юрисдикции организации или собственности или в полномочиях любого лица в отношении счета или любых операций, связанных с ним. Банк также оставляет за собой право потребовать от товарищества, корпорации или другого юридического лица дать отдельное письменное разрешение с указанием того, кто уполномочен действовать от его имени. Банк уполномочен следовать указаниям лица, наделенного полномочиями действовать от имени организации, до тех пор, пока Банк не получит письменное уведомление о прекращении полномочий и не будет иметь разумного времени для принятия мер в соответствии с этим уведомлением.

  5. Агентские и фидуциарные счета . Любое(ые) лицо(а), выступающее(ие) в качестве агента, опекуна, личного представителя, доверенного лица, попечителя или иного фидуциарного лица (индивидуально и коллективно именуемое «Агент»), должно быть обозначено Банком как таковое в Карте подписи. Хотя ваш Агент может иметь с вами фидуциарные отношения в отношении счета с таким обозначением, вы соглашаетесь с тем, что отношения Банка с вами остаются исключительно отношениями должника и кредитора. Банк уполномочен следовать указаниям вашего Агента в отношении вашего счета до тех пор, пока Банк не получит письменное уведомление о том, что агентство было прекращено, и у него была разумная возможность действовать в соответствии с уведомлением.

    Банк имеет право ознакомиться и сохранить копию любой доверенности, агентского договора, договора о доверительном управлении, судебного приказа или другого документа, устанавливающего агентские или иные доверительные отношения, и может взимать плату за услугу за рассмотрение такого документа. . После такой проверки Банк может отказаться принять документ, устанавливающий агентские или доверительные отношения, и вы признаете и соглашаетесь с тем, что Банк не несет ответственности перед вами, если документ, устанавливающий агентские или доверительные отношения, такой как доверенность, впоследствии признано действительным в соответствии с применимым законодательством. Банк имеет право запросить предоставление оригинала документа, устанавливающего агентские или иные доверительные отношения, и может потребовать, чтобы подписи, исполняющие оригинальный документ, были нотариально заверены или чтобы были предоставлены другие доказательства подлинности документа и/или его продолжающейся силы. . Если Банк не получит полную копию Агентского соглашения, Трастового соглашения, Распоряжения суда или другого документа, в соответствии с которым открыт счет, Банк уполномочен следовать инструкциям вашего Агента, не определяя, противоречат ли эти инструкции таким документам или запрещаются ими. документ.

    Банк не несет ответственности за нецелевое использование средств с вашего счета вашим агентом. Принимая во внимание выдающие агентские и фидуциарные счета, вы соглашаетесь возместить и оградить Банк от любых и всех убытков, убытков, затрат или расходов, понесенных Банком, возникающих в результате или в связи с тем, что Банк разрешает Агенту совершать операции по счету, включая: но не ограничиваясь этим, разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в пределах, разрешенных законом.

  6. Депозитарные счета . Хранитель всех депозитарных счетов в соответствии с Законом о единообразных подарках несовершеннолетним, Законом о единообразных передачах несовершеннолетним или аналогичным законом должен немедленно уведомить Банк в письменной форме о смерти несовершеннолетнего или о достижении несовершеннолетним совершеннолетия. После уведомления Банка о любом из этих событий или после получения Банком удовлетворительных доказательств того, что любое из этих событий произошло, полномочия хранителя в отношении счета продолжаются только в той степени, в которой это разрешено применимым законодательством. До того, как Банк получит такое уведомление или свидетельство, Банк может оплатить любые чеки, тратты или другие инструкции кастодиана, не неся никакой ответственности перед несовершеннолетним лицом или какой-либо третьей стороной, а кастодиан будет нести ответственность перед Банком за любые убытки или расходы. это происходит из-за непредоставления своевременного уведомления.

    В случае смерти, недееспособности или отставки любого кастодиана Банк признает кастодиана-преемника, должным образом назначенного предыдущим кастодианом в соответствии с применимым законодательством. Если кастодиана-преемника не было назначено таким образом, Банк признает только кастодиана-преемника, который занимает эту должность в соответствии с применимым законодательством.

  7. В доверительном управлении или с оплатой по счетам смерти . Банк может, насколько это разрешено законом, принимать счета, обозначенные в Карточке для подписи как счета «В доверительном управлении» или «Подлежащие оплате в случае смерти». Эти учетные записи используют установленную законом процедуру для автоматической передачи вашей учетной записи бенефициарам, указанным в Карте подписи после вашей смерти. Банк не делает никаких заявлений относительно того, подходит ли использование такого обозначения для лица (лиц), открывающего такой счет. Любое такое назначение должно производиться только после консультации с адвокатом или другим специалистом по планированию имущества. В течение своей жизни вы можете снимать средства и выполнять другие транзакции, и все проценты, заработанные на вашем счете, должны быть сообщены на номер социального страхования, указанный на Карте подписи. Вы можете закрыть свой счет, сняв все средства, и/или удалить бенефициаров в любое время. После смерти владельца (владельцев) счета бенефициар или бенефициары могут снять средства в соответствии с процедурами Банка и действующим законодательством. Банк оставляет за собой право ограничить количество бенефициаров по счету в соответствии с процедурами Банка и действующим законодательством.
  8. Прочие формы собственности . Банк может по своему усмотрению открывать счета с иными формами собственности в соответствии с действующим законодательством. Если у вас есть вопросы, касающиеся особых условий владения, пожалуйста, обратитесь в отделение банка.

ПРАВИЛА, РЕГУЛИРУЮЩИЕ ДЕПОЗИТНЫЕ СЧЕТА

  1. Депонирование вещей . После открытия счета вы можете вносить депозиты лично, по почте или любым другим способом, предоставляемым Банком, например, с помощью банкоматов. Банк оставляет за собой право ограничить, отказать или вернуть любой предмет, который вы пытаетесь обналичить или передать на депозит или инкассо (включая, помимо прочего, предметы, которые были индоссированы более одного раза). Вы обязаны, если с Банком не заключены специальные договоренности, использовать ваши персонализированные депозитные квитанции, чтобы помочь Банку зачислить депозиты на ваш счет как можно скорее и свести к минимуму ошибки. Если вы не используете персональные депозитные квитанции, вы соглашаетесь с тем, что Банк не будет нести перед вами ответственности за любые ошибки, возникшие в результате использования вами встречной депозитной квитанции, независимо от того, заполнены ли вы или сотрудником Банка. Все депозиты принимаются при условии проверки. Вы должны сохранить копию квитанции и любые другие документы, подтверждающие ваш депозит. Если вы утверждаете, что депозит не был должным образом зачислен на ваш счет, Банк может попросить вас предъявить квитанцию. Банк не несет ответственности за вклады, сделанные по почте, в ночное хранилище или другое внешнее хранилище, пока Банк не зафиксирует фактическое получение этих вкладов в своих бухгалтерских книгах и отчетах. Вы несете ответственность за восстановление и доказательство потери любых предметов, включенных в депозиты, которые были утеряны или украдены в пути до того, как Банк получил и принял депозит. Кроме того, вы соглашаетесь в полной мере сотрудничать и помогать в восстановлении и подтверждении утери любых предметов, включенных в депозиты, которые были утеряны или украдены в пути после того, как Банк получил и принял депозит. Записи банка будут неопровержимым доказательством получения или неполучения депозита. Вы не должны отправлять денежные депозиты по почте.

    Если вы не индоссируете предмет, который сдаете на хранение, Банк имеет право, но не обязан, предоставить отсутствующий индоссамент. Банк может потребовать, чтобы отправления с более чем одним получателем были лично индоссированы каждым из получателей. Вы соглашаетесь возместить Банку любые убытки или расходы, включая, помимо прочего, разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в той степени, в которой это разрешено законом, понесенные Банком из-за того, что вы не индоссируете предмет точно так, как оно вычерчено или если какой-либо индоссамент не содержится в первой полуторадюймовой (1 ½ дюйма) области на обратной стороне отправления в конце отправления, где слова «оплата по заказу» появляются на лицевая сторона предмета.

    Депозиты можно вносить лично или в одном из отделений Банка в установленные часы работы. Если Банк получает товар в выходной, праздничный день или после окончания рабочего дня Банка, товар считается полученным на следующий рабочий день Банка. Рабочие дни и часы работы Банка вывешиваются в офисах Банка и могут время от времени изменяться по усмотрению Банка. За исключением случаев, когда по закону требуется дополнительное уведомление, любое изменение рабочих дней или часа окончания работы Банка вступает в силу в день, когда новые рабочие дни или время окончания работы публикуются в офисах Банка.

    Если ваш счет перерасходован, Банк может распределить предметы, депонированные на вашем счете, на любой конкретный предмет или категорию предметов, которые относятся к отрицательному балансу, даже если распределение конкретного депонированного предмета может повлечь за собой комиссию или комиссии, которые могут в противном случае полностью или частично удалось избежать путем альтернативного размещения депозита. Не ограничивая общего характера предыдущего предложения и с некоторыми исключениями, текущая практика Банка заключается в распределении депонированных предметов сначала по операциям с дебетовыми картами, затем по операциям через банкоматы, а затем по другим статьям. Банк может изменить порядок, в котором он обычно размещает депонированные предметы, в любое время и время от времени, не уведомляя вас об этом заранее.

  2. Сбор предметов . При получении предметов для депозита или инкассации Банк выступает в качестве вашего агента по сбору платежей и не несет никакой ответственности, кроме проявления должной осмотрительности. Особые указания по обращению с отправлением имеют силу только в том случае, если они составлены в письменной форме, переданы Банку вместе с рассматриваемым отправлением и приняты Банком. Банк не несет ответственности за неисполнение обязательств или небрежность любого корреспондента или за убытки в пути, и каждый корреспондент не несет ответственности, кроме как за собственную небрежность. Товары и доходы от них могут обрабатываться в соответствии с применимыми правилами Федерального резервного банка, правилами Ассоциации клиринговых палат или Систем перевода средств, а также договорными соглашениями с другими финансовыми учреждениями.

    Все предметы, которые были обналичены или получены для депозита или инкассации (включая предметы, выписанные на другой счет в Банке), временно зачисляются на ваш счет при условии окончательной оплаты и получения Банком платежеспособных кредитов или наличных денег. Банк уполномочен, но не обязан, добиваться инкассации ранее не оплаченных отправлений, и при этом он может разрешить банку-плательщику удержать отправление после установленного срока. Если вы вносите на свой счет иностранную валюту или предметы, деноминированные в иностранной валюте, окончательный кредит на ваш счет будет основываться на обменном курсе, действующем на момент получения Банком окончательного платежа за этот предмет в валюте США.

  3. Возврат товаров и возврат средств . Если предмет, который вы обналичиваете или вносите на свой счет, впоследствии возвращается Банку неоплаченным финансовым учреждением, из которого он был получен, сумма предмета (вместе с любыми процентами, полученными по нему) и плата за обслуживание, отраженные в – Текущее расписание информации об учетной записи будет вычтено из вашей учетной записи. Аналогичным образом, если электронный депозит на вашу учетную запись будет отменен, сумма применимых процентов также будет вычтена из вашей учетной записи. Банк также может отозвать любой предмет в любое время до окончательного платежа, независимо от того, возвращен он или нет, а также может отозвать любой предмет, если в течение обычного периода обработки такого предмета он не может быть зачислен на счет чекодателя. Если возврат средств на счет невозможен или если это приводит к перерасходу средств на счете, каждый владелец счета несет солидарную ответственность перед Банком за сумму любого возврата средств, соответствующую плату за обслуживание и любые расходы, которые несет Банк. при взыскании с вас суммы, включая, помимо прочего, разумные гонорары адвокатов, а также расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в той мере, в какой это разрешено законом.

    Банк может осуществлять все эти права без предварительного уведомления, и вы соглашаетесь с тем, что Банк не будет нести ответственности за любые убытки, возникшие в результате осуществления им этих прав (включая, помимо прочего, любые убытки, возникшие в результате неуплаты других предметов, возникших в результате от отмены любого кредита или возврата депонированного предмета), за исключением обычной небрежности или недобросовестности.

  4. Возврат прямых депозитов . Если Банк по какой-либо причине обязан возместить Федеральному правительству или любому другому плательщику все или любую часть любых выплат пособий, внесенных на ваш счет в рамках плана прямого вклада, вы соглашаетесь с тем, что Банк может без предварительного уведомления вычесть сумма, возвращенная Федеральному правительству или другому плательщику с вашего счета или с любого другого счета, который у вас есть в Банке, если вычет не запрещен законом. Это право является дополнением к любым другим правам, которые Банк имеет в соответствии с настоящим Соглашением, включая его право на взаимозачет и его обеспечительный интерес в отношении вашего счета.
  5. Автоматизированная обработка позиций . Банк внедрил автоматизированные процедуры сбора и оплаты, чтобы он мог обрабатывать наибольший объем отправлений с наименьшими возможными затратами для всех клиентов. Эти автоматизированные процедуры основаны на использовании высокоскоростного автоматизированного обрабатывающего оборудования, которое в основном опирается на информацию, закодированную на каждом элементе магнитными чернилами. Признавая этот факт, вы соглашаетесь с тем, что при оплате или получении предмета на инкассо Банк может игнорировать всю информацию о предмете, кроме информации, которая закодирована на предмете магнитными чернилами в соответствии с общими банковскими стандартами, независимо от того, является ли эта информация согласуется с другой информацией о товаре. Например, Банк может полагаться на сумму чека, закодированную магнитными чернилами, даже если сумма, закодированная магнитным способом, превышает номинальную сумму чека или превышает максимальную сумму, на которую действителен чек, как указано. в легенде на чеке. Вы соглашаетесь возместить Банку любые убытки или расходы (включая, помимо прочего, разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров, в пределах, разрешенных законом), которые Банк понесет в связи с тем, что вы выпускаете или депонируете пункт, содержащий такую ​​дополнительную информацию. Кроме того, вы соглашаетесь с тем, что Банк проявляет обычную осторожность при оплате отправления только потому, что его процедуры не предусматривают осмотра с листа для внесения изменений или проверки подписи чекодателя или любого индоссанта на отправлениях номинальной стоимостью ниже сумма или несоответствие другим конфиденциальным критериям, время от времени устанавливаемым Банком.
  6. Подписи уполномоченных лиц . Уполномоченными подписями для учетной записи являются подписи, отраженные в Карте подписи, любой резолюции или любом другом отдельном письменном разрешении, касающемся учетной записи, полученном Банком. Для выплаты средств и для всех других целей, связанных с вашим счетом, Банк уполномочен действовать на основе этих подписей, но Банк не будет нести ответственность за отказ оплатить предметы или подписанные инструкции, касающиеся счета, если он добросовестно полагает, что подписи на таких предметах или инструкциях не являются подлинными. Кроме того, использование факсимильного устройства для подписи или индоссамента может быть санкционировано указанием на Карточке подписи, резолюцией или другим отдельным письменным разрешением. Если использование факсимильного устройства для подписи или индоссамента было разрешено таким образом, или такое устройство использовалось иным образом, Банк может оплатить или принять на хранение любое отправление или подписанное поручение, которое имеет или кажется имеющим соответствующую факсимильную подпись или индоссамент, даже если оно было сделано неуполномоченным лицом или с использованием поддельного факсимильного аппарата. Таким образом, следует поддерживать строгий контроль над любым факсимильным устройством для подписи или индоссамента, а заявления и аннулированные отправления следует незамедлительно проверять на предмет несанкционированного использования любого такого устройства. Кроме того, своим поведением или бездействием вы можете передать другому лицу полномочия по управлению вашей учетной записью. Например, если вы предоставляете информацию о своей учетной записи (например, маршрутный номер банка и/или номер вашего счета) другой стороне, но физически не доставляете предмет этой стороне, любой предмет, представленный против вашего счета этой стороной, считается были авторизованы вами. Банк не обязан признавать такие разрешения, но имеет право делать это по своему усмотрению. Когда учетная запись открыта, желание иметь более одной уполномоченной подписи на определенных предметах, выставленных против вашей учетной записи, может быть указано путем указания определенного количества желаемых подписей на Карте подписи, резолюции или другого отдельного письменного разрешения, которое дается Банку. . Однако любое такое обозначение предназначено исключительно для вашего удобства и в целях внутреннего контроля. При отсутствии специального письменного соглашения об обратном Банк не обязан определять, содержит ли какой-либо документ, выставленный по какому-либо счету, желаемое количество подписей, указанное любым таким обозначением.
  7. Чеки и прочие выплаты . Снятие средств со счета может производиться только в соответствии с процедурами, время от времени устанавливаемыми Банком, и Банк оставляет за собой право требовать предварительного уведомления за четырнадцать (14) дней до разрешения снятия средств с любого счета. Как указано ранее в настоящем Соглашении, Банк обрабатывает отправления с помощью высокоскоростного автоматизированного оборудования. Для того, чтобы это оборудование функционировало должным образом и эффективно, все предметы, снятые со счета или используемые для снятия средств со счета, должны соответствовать определенному формату и другим техническим характеристикам. Информацию об этих спецификациях можно получить по запросу. Если в Банк представлено отправление, которое не соответствует этим характеристикам или содержит неверную информацию (включая, помимо прочего, неверный номер счета), Банк оставляет за собой право отклонить отправление, взимать специальную плату за обработку отправления, или оба. Если вы выдаете товары для оплаты с повторяющимися серийными номерами, это повлияет на способность Банка выполнять некоторые из ваших запросов (например, запросы на прекращение платежа и запросы товаров с более поздней датой) и эффективно управлять вашей учетной записью. В результате вы соглашаетесь с тем, что выдаете товары с повторяющимися серийными номерами на свой страх и риск, и соглашаетесь не возлагать на Банк ответственность за любые убытки или убытки, связанные с такими товарами или их обработкой Банком. Банк также оставляет за собой право отказать или взимать специальную комиссию за любой запрос на снятие средств или перевод, который был предпринят каким-либо способом, не разрешенным специально для рассматриваемой учетной записи, который по частоте или количеству выше, чем специально разрешенный для рассматриваемой учетной записи. , или на сумму, меньшую любой минимальной суммы снятия или перевода, требуемой для рассматриваемой учетной записи.

    Если оригинальный предмет был заменен ксерокопией предмета, предоставленного любым Федеральным резервным банком или другим обработчиком в цепочке сбора (как правило, из-за того, что исходный предмет был утерян или уничтожен), вы соглашаетесь с тем, что Банк может оплатить предмет на основании на фотокопии без предварительного уведомления вас. Банк оставляет за собой право потребовать предъявления оригинала сберегательной книжки, сертификата или другого документа, прежде чем разрешать снятие средств со сберегательного счета, сертификата депозитного счета или любого другого счета, представленного аналогичным документом.

    Снятие средств, как правило, производится в первую очередь из окончательно собранных средств, и, если это не запрещено законом или письменной политикой Банка в отношении наличия средств, Банк оставляет за собой право отказать в выплате любой суммы, снятой за счет несобранных или недоступных средств, взимать специальную комиссию за каждый такой пункт, или оба. Вы признаете и соглашаетесь с тем, что средства, выставленные на ваш счет, не могут быть обработаны в том порядке, в котором они происходят, и порядок, в котором транзакции обрабатываются и очищаются, может повлиять на размер комиссий за овердрафт. Банк оставляет за собой право оплачивать статьи, выписанные на ваш счет (включая те, которые подлежат оплате Банку или по которым Банк может нести ответственность) в любом порядке, установленном Банком, даже если оплата конкретной статьи приводит к недостаточному балансу на вашем счете. для оплаты одного или нескольких других предметов, которые в противном случае могли бы быть оплачены с вашего счета. Без ограничения общего характера предыдущего предложения и с некоторыми исключениями текущая практика Банка заключается в оплате транзакций по дебетовым картам по мере их получения, а затем в оплате товаров с уменьшением суммы в долларах (т. е. от наибольшей суммы в долларах к наименьшей сумме в долларах). Банк может изменить порядок, в котором он обычно оплачивает товары, в любое время и время от времени, не уведомляя вас об этом изменении.

    С учетом этих общих ограничений вы можете снимать средства со депозита следующими способами:

    1. Надлежащим образом оформив чек или квитанцию ​​о снятии средств. Банк оставляет за собой право отклонить чеки, квитанции об изъятии средств или другие документы, написанные карандашом, а также неполные, неразборчивые, несовместимые или несовместимые с оборудованием Банка.
    2. Предварительное разрешение Банку на снятие средств в электронном виде и указание выплаты таким способом, который Банк может определить по своему усмотрению.
    3. Если вы запрашиваете и получаете разрешение на использование персонального идентификационного номера («ПИН-код»), телефонных банковских услуг и/или электронных банковских услуг (включая интернет-услуги), снятие средств с вашего счета также может осуществляться по телефону:
      1. . Позвонив в Банк, сообщив номер своего счета и ПИН-код и направив платежи в соответствии с полномочиями, предоставленными Банку;
      2. Запрос наличных у кассира внебиржевого отделения в отделении или в банкомате;
      3. Связь с Банком через одобренное электронное средство (например, телефон или Интернет) и указание Банку произвести платеж непосредственно продавцам или другим лицам или перевести средства на другой счет; и
      4. Запрос платежей, которые должны быть сделаны с использованием услуги перевода в точке продажи, и в этом случае Банк может потребовать, чтобы вы предоставили должным образом оформленный чек, тратту или другую применимую форму снятия/платежа, использовали соответствующую банковскую карту и /или используйте PIN-код.
  8. Недостаток средств и овердрафт . Банк не обязан оплачивать какой-либо предмет, предъявленный к оплате, при недостаточности имеющихся средств. Банк может определить, достаточно ли на вашем счете свободных средств для оплаты предмета, в любое время между моментом предъявления предмета и крайним сроком возврата Банком, и требуется только одно определение остатка на счете. Если это определение выявляет недостаточность имеющихся средств для оплаты товара, Банк не обязан оплачивать товар и может вернуть его неоплаченным. В качестве альтернативы Банк может оплатить товар и создать овердрафт на вашем счете. Решение о том, примет ли Банк решение об оплате товара и создании овердрафта, остается на усмотрение Банка и зависит от различных факторов, в том числе от вашей истории отношений с Банком. Более того, погашение одной или нескольких позиций, выставленных за счет недостаточности имеющихся средств, не обязывает Банк оплачивать какие-либо другие такие позиции ни в будущем, ни во время обработки в тот же день, и вы не должны полагаться на то, что Банк будет оплачивать какие-либо конкретные позиции. привлечены в связи с недостатком свободных средств. Во всех случаях Банк не обязан предварительно уведомлять вас о том, что товар будет возвращен из-за недостаточности имеющихся средств.

    Недостаточный баланс или овердрафт на вашем счете, а также каждая позиция, представленная к оплате в связи с недостатком доступных средств на вашем счете (независимо от того, выплачена ли она, отклонена или возвращена), подлежат Штрафу за овердрафт, как указано в действующем на тот момент Приложении к информации о счете Банка. Вы соглашаетесь с тем, что если по какой-либо причине на вашем счету будет превышен лимит, вы должны немедленно внести средства, достаточные для покрытия овердрафта и любых штрафов, начисленных после уведомления о превышении лимита. Кроме того, вы соглашаетесь возместить Банку любые расходы, которые он понесет при взыскании с вас овердрафта, включая, помимо прочего, разумные гонорары адвокатов, а также расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в пределах, разрешенных законом.

    В соответствии с Положением E Банк не будет начислять Штраф за овердрафт в отношении потребительских счетов, если определенные позиции (как правило, операции с банкоматами и дебетовыми картами) предъявляются к оплате при недостаточности имеющихся средств, если вы не согласились и не согласились разрешить Банку оплатить эти статьи и начислить соответствующий Штраф за овердрафт в соответствии с Положением E. Вы можете отозвать согласие и разрешение на оплату этих статей и наложить штраф в любое время, позвонив по номеру 1-877-89.3-4230, заполнив необходимую информацию на сайте Dollarbank.com/options или обратившись в отделение банка. Если вы не согласитесь и не уполномочиваете Банк оплачивать эти предметы, Банк может оплатить или отклонить эти предметы по своему собственному усмотрению.

  9. Остановка платежа . Вы имеете право приостановить платеж по любому пункту, снятому с вашего счета, который не был оплачен или подтвержден Банком. Остановка платежей, как правило, не допускается для кассовых чеков, заверенных чеков или денежных переводов. Остановка платежей по предварительно авторизованным электронным переводам, подпадающим под действие Положения E, будет осуществляться в соответствии с действующими на тот момент положениями раскрытия информации Положения E, применимыми к вашей учетной записи. Для каждого запроса на остановку платежа плата за обслуживание, как указано в действующем на тот момент Приложении к информации об учетной записи для вашей учетной записи, может быть вычтена из вашей учетной записи, или, если ваша учетная запись недостаточна для оплаты комиссии, то путем дебетования любого другого счета, принадлежащего Банк на имя любого лица, подписавшего счет. Каждый возобновленный стоп-платеж будет рассматриваться как новый запрос в целях начисления сборов.

    Чтобы остановить оплату по чеку, вы должны посетить отделение Банка или позвонить по телефону 1-800-242-2265. От вас может потребоваться подписать письменное распоряжение о прекращении платежа или изложить свой запрос со всей необходимой информацией в письменной форме. Остановка платежа вступит в силу только после того, как Банк получит разумную возможность действовать в соответствии с запросом. Распоряжение об остановке платежа остается в силе в течение двенадцати (12) месяцев с даты распоряжения. Вы должны возобновить запрос на остановку платежа в конце двенадцати (12) месяцев, в противном случае срок действия ордера на остановку платежа истечет, и Банк может оплатить товар.

    Для того, чтобы оформить остановку платежного поручения, необходимо сообщить в банк точный номер позиции, точный номер счета и долларовую сумму позиции с точностью до цента. От вас также может потребоваться указать имя получателя платежа и дату отправления. Вы должны указать всю необходимую информацию, чтобы запрос на остановку платежа вступил в силу. Банк полагается на свое высокоскоростное автоматизированное оборудование для обработки чеков при выполнении платежных поручений об остановке, и, как следствие, даже незначительные отклонения в сумме или количестве позиций или другая неточная информация могут помешать Банку выполнить запрос. Запрос на остановку платежа остается в силе в течение двенадцати (12) месяцев с даты заказа. Банк имеет право на разумный период времени после того, как вы сделаете распоряжение об остановке платежа, возобновите распоряжение о прекращении платежа или выпустите или отмените распоряжение о прекращении платежа, чтобы уведомить своих сотрудников и выполнить запрос. Распоряжение об остановке платежа, возобновление распоряжения об остановке платежа, а также выпуск или отмена распоряжения об остановке платежа может быть предоставлено любым лицом, уполномоченным снимать средства с вашего счета.

    Вы соглашаетесь с тем, что Банк не будет нести ответственность, если предмет будет оплачен Банком вопреки вашему требованию о прекращении платежа (или предмет будет отклонен Банком вопреки разрешению или отмене прекращения платежа), будь то в письменной или устной форме. , если у Банка не было разумного времени, чтобы уведомить своих сотрудников и выполнить запрос, или предоставленная вами информация неверна или неполна, или если вы не предоставили какую-либо другую разумную информацию о предмете, и запрос на остановку платежа не может быть выполнен. Кроме того, вы признаете, что Банк не несет ответственности перед вами, если он оплачивает товар сверх действительного и своевременного платежного поручения, если вы не можете продемонстрировать, что в противном случае вы не были бы обязаны оплатить товар. В связи с этим вы должны знать, что приказ об остановке платежа не освобождает вас от ваших обязательств по предмету, находящемуся в руках держателя в установленном порядке. Если Банк повторно кредитует ваш счет после оплаты чека по действительному и своевременному остановленному платежному поручению, вы тем самым соглашаетесь передать и переуступить Банку все свои права в отношении получателя платежа или другого держателя чека, а также помочь Банку в судебном иске, предпринятом против этого лица позднее. В этом случае Банк будет уступлен вашим правам в той мере, в какой это разрешено применимым законодательством. Если вы требуете приостановить платеж по чеку или другому предмету, вы соглашаетесь возместить Банку убытки и ограждать Банк от ответственности за все убытки (будь то гражданские или уголовные), расходы и затраты, понесенные Банком в связи с отказом от платежа, включая, но не ограничиваясь этим. на разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитражное разбирательство или иное разрешение споров в пределах, разрешенных законом.

  10. Элементы с отложенной датой . Высокоскоростное автоматизированное оборудование для обработки чеков Банка не может обнаружить отправление с более поздней датой (предмет, имеющий более позднюю дату, чем фактическая календарная дата). Таким образом, не рекомендуется выдавать товары с более поздней датой в качестве средства снятия, и вы соглашаетесь с тем, что Банк может проигнорировать дату позиции и может списать сумму позиции с вашего счета (даже если оплата будет произведена после этого). до даты отправления), если только вы не уведомили Банк, как описано в этом разделе, о том, что вы выпустили отправление с более поздней датой. Если вы не уведомите Банк должным образом и он оплатит товар до даты, указанной в платеже, Банк не будет нести ответственности перед вами или какой-либо другой стороной. По каждому запросу с вашего счета может быть вычтена плата за обслуживание, как указано в действующем на тот момент Приложении к информации о счете для вашего счета, или, если вашего счета недостаточно для оплаты сбора, путем дебетования любого другого счета, открытого в Банке. от имени любого лица, подписавшего учетную запись. Предметы с более поздней датой, чем сорок пять (45) дней, не принимаются. Чтобы должным образом уведомить Банк об отправлении с опозданием, вы должны посетить отделение Банка или позвонить по телефону 1-800-242-2265 и предоставить Банку необходимую информацию. От вас могут потребовать подписать письменный запрос.

    Ваше уведомление об отправлениях с более поздней датой должно информировать Банк о точной дате отправления, имени получателя платежа, точном номере отправления, точном номере счета и сумме чека в долларах с точностью до цента. Вы должны указать всю необходимую информацию, чтобы уведомление вступило в силу. Банк полагается на свое высокоскоростное автоматизированное оборудование для обработки чеков при выполнении уведомлений об отправлениях с более поздней датой, и, в результате, даже незначительные изменения в сумме отправления или другая неточная информация могут помешать Банку выполнить запрос. Банк имеет право в течение разумного периода времени после того, как вы направите уведомление об отложенной дате, выпуске или аннулировании уведомления, чтобы уведомить своих сотрудников и выполнить запрос.

    Вы соглашаетесь с тем, что Банк не будет нести ответственность за платеж вопреки запросу (или за отклонение пункта вопреки отзыву такого запроса) в устной или письменной форме, если у Банка не было разумного периода времени для уведомления своих сотрудников и выполнить запрос до оплаты, или если предоставленная вами информация неверна, или если вы не предоставите какую-либо другую разумную информацию о товаре, и он будет оплачен до указанной даты. Если Банк повторно кредитует ваш счет после оплаты чека по действительному и своевременно просроченному уведомлению о чеке, вы тем самым соглашаетесь передать и переуступить Банку все свои права в отношении получателя платежа или другого держателя чека, а также помочь Банку в судебном иске, предпринятом против этого лица позднее. В этом случае Банк будет уступлен вашим правам в той мере, в какой это разрешено применимым законодательством. Если вы просите Банк выполнить ваши инструкции в отношении просроченного чека или другого предмета, вы соглашаетесь возместить Банку убытки и ограждать Банк от ответственности за любой ущерб (будь то гражданский или уголовный), расходы и затраты, понесенные Банком в связи с отказом от платежа, в том числе , но не ограничиваясь этим, разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в пределах, разрешенных законом.

  11. Просроченные товары . Банк оставляет за собой право либо оплатить, либо списать любой просроченный предмет (предмет, представленный более чем через шесть месяцев после даты его выдачи) при предъявлении. Банк не несет ответственности перед Вами за отказ оплатить просроченный товар или за оплату просроченного товара.
  12. Предметы с истекшим сроком годности . Высокоскоростное автоматизированное оборудование для обработки чеков Банка не может обнаружить товар с датой (пункт, в котором указано, что он недействителен после указанной даты или в течение более определенного периода времени). Таким образом, вы соглашаетесь с тем, что Банк не будет нести ответственность за снятие средств с вашего счета после даты или сверх периода, указанного в ином случае должным образом датированном платеже.
  13. Задняя часть позиций . Вы соглашаетесь с тем, что Банк не будет нести перед вами ответственности за то, что предмет, который вы положили на свой счет, будет возвращен по истечении срока, установленного действующим законодательством, если задержка возврата предмета вызвана маркировкой на предмете в месте, отведенном для депозитария банка. индоссамент, сделанный вами или предыдущим индоссантом. Аналогичным образом, вы будете нести ответственность перед Банком за любые убытки или расходы, включая, помимо прочего, разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в той степени, в которой это разрешено законом, понесенные из-за того, что Банк не может должным образом возврат предмета, выписанного на ваш счет, в течение срока, установленного применимым законодательством, если задержка в надлежащем возврате предмета вызвана отметками на предмете в месте, зарезервированном для индоссамента банка-депозитария, который существовал на момент выдачи предмета.
  14. Неактивные и бездействующие счета . Если вы не вносите депозиты или не снимаете средства со своего счета или не поддерживаете связь с Банком (например, не возвращаете почту на последний известный адрес счета и т. д.) в течение двенадцати (12) месяцев подряд, ваш счет будет будет классифицирован как неактивный и останется классифицированным как неактивный до тех пор, пока вы не сделаете депозит или снятие средств или иным образом не уведомите Банк о своей заинтересованности в счете. Банк может классифицировать счета как неактивные или неактивные по другим причинам. Эти причины не раскрываются в настоящем Соглашении в целях безопасности. По истечении срока действия депозитного сертификата, классифицированного как неактивный, сертификат может быть автоматически конвертирован Банком в беспроцентный счет по собственному усмотрению Банка, если вы не обратитесь в Банк и не дадите иного указания. Если ваша учетная запись будет классифицирована как неактивная, ежемесячная плата за обслуживание, как указано в действующем на тот момент Приложении к информации об учетной записи, может быть оценена и вычтена из вашей учетной записи с даты такой классификации. Если остаток на вашем счете достигает нуля после начисления комиссий за бездействие, комиссий за неактивные счета или других комиссий за обслуживание, Банк может закрыть ваш счет.
  15. Утилизированный . В соответствии с применимым законодательством штата любая учетная запись, которая не использовалась в течение определенного периода времени, считается вымогаемой. Любые и все средства на вашем счете, которые будут признаны пригодными для хищения, будут сняты и выплачены соответствующему государственному органу. Плата за конфискацию имущества может быть вычтена из вашего счета до того, как будет произведен платеж государству. Банк освобождается от любой ответственности перед любой стороной в случае конфискации вашего счета.
  16. Право на взаимозачет и залог . Если вы должны Банку деньги сейчас или в любое время в будущем в качестве заемщика, поручителя или иным образом, и причитающаяся сумма подлежит оплате полностью или частично, Банк имеет право в соответствии с применимым законодательством и в соответствии с настоящим Соглашением снять деньги со счета для оплаты долга. Банк может предпринять такие действия без каких-либо юридических действий или без предварительного уведомления вас. Банк может снять деньги, даже если снятие влечет за собой штраф, комиссию или неоплату чеков.

    В случае товарищества или совместного счета каждый партнер или владелец совместного счета соглашается с тем, что Банк может снять средства со счета для выполнения любого из их индивидуальных обязательств или любого из их совместных или нескольких обязательств. Каждый партнер или совладелец также соглашается с тем, что Банк может снимать средства с их индивидуальных счетов для выполнения обязательств по совместному или товарищескому счету.

    Настоящим вы предоставляете Банку обеспечительный интерес и постоянное право удержания на вашем счете (счетах) и другом имуществе, принадлежащем Банку, в котором у вас есть доля, в настоящее время или в будущем, для обеспечения оплаты любого долга или обязательства перед Банком. . Обеспечительный интерес, предоставляемый по настоящему Соглашению, является дополнением к праву Банка на взаимозачет. Однако право зачета и обеспечительных процентов может не применяться к вашей учетной записи, если: (a) это IRA или пенсионная учетная запись Keogh с отсрочкой уплаты налогов; (b) задолженность создана в результате операции по потребительскому кредиту в соответствии с планом кредитной карты; или c) право должника на отказ возникает только в качестве представителя. В той степени, в которой любые средства, подлежащие взаимозачету или использованию для удовлетворения обеспечительного интереса Банка, имеют право на любое освобождение от исполнения, сбора, наложения ареста, ареста, конфискации или другого юридического или справедливого процесса (включая, помимо прочего, любое социальное обеспечение, дополнительное Доход от обеспечения, ветеранов или другие федеральные или государственные льготы), то в максимальной степени, разрешенной законом, вы настоящим сознательно, утвердительно и недвусмысленно отказываетесь от такого исключения и соглашаетесь на зачет Банка или реализацию обеспечительного интереса Банка в отношении таких средств, как предусмотренные настоящим Соглашением.

  17. Ограничения транзакции . Некоторые учетные записи имеют ограничения по транзакциям. Эти ограничения распространяются на: (1) электронные/телефонные переводы и платежи со счетов; (2) предварительно авторизованные и автоматические переводы и платежи со счетов; и (3) платежи со счетов чеком, траттой, дебетовой картой или аналогичным порядком, подлежащим оплате третьему лицу («чеки третьего лица»). Эти три типа транзакций называются «ограниченными переводами». Определенные сберегательные счета, как указано в применимом Приложении к информации об учетной записи, ограничены шестью (6) ограниченными переводами в течение календарного месяца. Сторонние проверки не могут быть сделаны из этих типов счетов.

    Депозитные счета денежного рынка ограничены шестью (6) лимитированными переводами в любой календарный месяц. Если доступны чеки третьей стороны, как определено выше, не более трех (3) из шести (6) ограниченных переводов могут быть осуществлены чеками третьей стороны.

    Банк оставляет за собой право предотвращать переводы, превышающие указанные выше лимиты, и/или контролировать такие транзакции после их совершения. Если ограничения по транзакциям на вашем счете неоднократно нарушаются, Банк также оставляет за собой право закрыть ваш счет или преобразовать ваш счет в другой тип счета, который не имеет этих ограничений, и может установить требования к минимальному балансу и плату за обслуживание, как указано в применимое расписание информации об учетной записи. Кроме того, Банк может удалить функции перевода и драфта из вашей учетной записи.

  18. Проценты и минимальные остатки . Проценты по всем счетам в Банке, по которым выплачиваются проценты, будут начисляться по ставке, устанавливаемой Банком время от времени. Банк оставляет за собой право изменять процентные ставки без предварительного уведомления. По счетам с сертификатами процентная ставка будет фиксированной на срок действия сертификата, если иное не указано в применимом Приложении к информации об учетной записи. На всех остальных счетах процентная ставка будет другой. Банк не берет на себя никаких обязательств по уведомлению вас об изменении процентной ставки по счетам с плавающей процентной ставкой. Банк также может изменить метод начисления процентов без уведомления вас, если только такое изменение не будет для вас неблагоприятным, и в этом случае Банк уведомит вас в соответствии с разделом настоящего Соглашения, озаглавленным «Модификации». Текущую процентную ставку и метод расчета процентов можно узнать, позвонив в любой филиал или по телефону 1-800-242-2265 в обычное рабочее время.

    Проценты по счетам будут начисляться либо на «собранный остаток», либо на «остаток бухгалтерской книги» на счете. Подробную информацию о расчете процентов см. в самой последней информации о счете. «Собранный остаток» определяется как те средства, которые считаются собранными. Средства считаются собранными в рабочий день, когда Банк получает безотзывный кредит на эти средства. «Баланс бухгалтерской книги» определяется как все кредиты, размещенные на счете, независимо от того, получены они или нет. Для счетов могут применяться требования к минимальному балансу, чтобы открывать и поддерживать такие счета и избегать платы за обслуживание. Кроме того, могут существовать начальные и постоянные требования к минимальному порогу депозита для получения процентов или получения различных процентных ставок. Эти требования указаны в самом последнем Приложении к информации об учетной записи.

    Банк будет периодически зачислять проценты на ваш счет, в зависимости от типа вашего счета. Зачисленные проценты появятся в вашей выписке или сберегательной книжке, если применимо. Проценты, выплачиваемые ежемесячно, будут выплачиваться в соответствии с применимым циклом (т. е. в конце месяца, в конце цикла счета) для вашего счета, как это определено Банком. Если счет закрывается до даты зачисления процентов, начисленные, но не зачисленные проценты будут аннулированы. Если этого требует действующее законодательство или нормативные акты, Банк отправляет по почте комбинированный отчет на конец года, отражающий проценты, полученные за год по каждому процентному счету, открытому в Банке.

  19. Сборы и сборы . Все счета облагаются различными сборами и сборами за обслуживание. Конкретная плата или плата за обслуживание, применимая к открываемой учетной записи, подробно описана в самой последней Информации об учетной записи. Эти сборы и сборы могут быть вычтены с вашего счета без предварительного уведомления, и вы соглашаетесь с тем, что Банк не несет ответственности за несоблюдение какого-либо пункта или запроса на снятие средств из-за недостаточности доступных средств в результате удержания этих сборов и сборов. Недостаточный или нулевой остаток на счете не освобождает вас от ответственности за уплату таких комиссий и сборов. Банк оставляет за собой право взимать неоплаченные комиссионные со следующего депозита на ваш счет или со средств на депозите на других счетах, принадлежащих вам индивидуально или совместно в Банке. Банк также оставляет за собой право возбудить против вас судебный иск для взыскания любых таких комиссий или сборов. Если Банк возбуждает судебный иск в отношении комиссий и/или комиссий, каждая подписывающая сторона на вашем счете несет солидарную ответственность перед Банком в отношении суммы любых комиссий или сборов, включая любые расходы, которые Банк несет при взимании с вас комиссий или сборов, включая: но не ограничиваясь этим, разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитражное разбирательство или иное разрешение споров в пределах, разрешенных законом. Банк оставляет за собой право отказаться от комиссий и сборов за обслуживание по своему усмотрению.
  20. Обналичивание позиций для неклиентов . Время от времени лицо, не являющееся клиентом Банка, может попытаться обналичить предмет, выписанный на Банк. Банк не обязан обналичивать такие предметы, но если Банк соглашается сделать это, применяются следующие условия. Обналичивание предмета для неклиента подвергает Банк определенным рискам, которые отсутствуют, если предмет депонирован в другом финансовом учреждении и представлен Банку через систему инкассации чеков. В результате вы соглашаетесь с тем, что Банк может взимать с лица, не являющегося клиентом, комиссию за обналичивание предмета (включая чек платежной ведомости), снятого с вашего счета. Эта комиссия может быть наложена без предварительного уведомления и может применяться к предметам, снятым с вашего счета или выданным Банком по вашему запросу. Вы также соглашаетесь с тем, что Банк может предъявлять различные дополнительные требования к идентификации, безопасности и другим требованиям к лицу, не являющемуся клиентом, желающему обналичить предмет, выставленный Банку. Эти требования могут включать, помимо прочего, предоставление одной или нескольких форм идентификации, предоставление отпечатков пальцев или других биометрических идентификаторов, а также использование определенных телефонных линий, которые могут быть доступны только в специально отведенных местах.
  21. Учетные записи . Банк будет вести соответствующие записи вашего счета в соответствии с применимым законодательством. За исключением учетных записей сберегательных книжек и сертификатов, периодические выписки будут отправляться по почте на последний известный адрес, указанный в записях Банка для вашей учетной записи. Для счетов сберегательных книжек и сертификатов сберегательная книжка или сертификат являются доказательством учетной записи, и вы несете ответственность за хранение и контроль соответствующего документа и берете на себя ответственность за его сохранность. Вы должны незамедлительно уведомить Банк о любом изменении адреса и номера телефона для вашего счета. Банк предоставит копии выписок, чеков, квитанций о внесении или снятии средств или других учетных записей за плату за обслуживание, как указано в самой последней Информации о счете.
  22. Обнаружение/предотвращение мошенничества . Мошенничество с чеками резко возросло в последние годы из-за ряда факторов, включая более широкий доступ криминальных элементов к высококачественному компьютерному сканирующему и печатающему оборудованию, а также ускоренное получение средств, санкционированное Конгрессом и Советом управляющих Федеральной резервной системы. Время от времени Банк может предоставлять вам определенные продукты и услуги, предназначенные для обнаружения и/или предотвращения мошенничества с чеками. Хотя ни один продукт или услуга не будут полностью эффективными, Банк считает, что продукты и услуги, которые он предлагает, снизят вероятность того, что определенные типы мошеннических средств будут оплачены с вашего счета. В результате вы соглашаетесь с тем, что, если вы не сможете внедрить какой-либо из этих продуктов или услуг, вам будет запрещено предъявлять какие-либо претензии к Банку в связи с оплатой любого несанкционированного, измененного, поддельного или другого мошеннического товара, для которого был разработан такой продукт или услуга. обнаружить или предотвратить, что Банк не будет обязан повторно кредитовать ваш счет или иным образом нести ответственность за оплату таких статей, и что вы возместите Банку любые убытки или расходы (включая, помимо прочего, гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное урегулирование споров в пределах, разрешенных законом), в отношении таких вопросов, при условии, что Банк урегулировал такие вопросы добросовестно и в соответствии с действующими коммерческими банковскими стандартами (кроме любых таких стандартов связанных с использованием рассматриваемых продуктов или услуг).
  23. Просмотр заявлений и сообщение о проблемах . Если у вас нет особых договоренностей с Банком, ваши выписки будут отправлены по почте на ваш адрес, указанный в записях Банка. Вы находитесь в лучшем положении, чтобы обнаружить поддельную, несанкционированную или отсутствующую подпись или индоссамент, существенное изменение, отсутствующий или перенаправленный депозит или любую другую ошибку или несоответствие, связанное с чеком, депозитом или другой кредитной или дебетовой записью на вашем счете. Поэтому вам следует тщательно проверять свои выписки, погашенные чеки и/или их копии, когда вы их получаете. Если вы чувствуете, что неавторизованное лицо сняло средства с вашего счета, что один или несколько депозитов не отражены в ваших выписках или что в ваших выписках есть какие-либо другие ошибки или несоответствия, вы должны немедленно уведомить об этом Банк. Уведомление должно быть отправлено по номеру 1-800-242-2265.

    Если вы не обнаружите и не сообщите о поддельной, несанкционированной или отсутствующей подписи или изменении сразу после того, как Банк отправил или иным образом предоставил вам ваши выписки и аннулированные чеки, вы соглашаетесь не предъявлять Банку (а) каких-либо поддельных, несанкционированная или отсутствующая подпись или изменение, если Банк понес убытки из-за того, что вы не обнаружили и не сообщили о проблеме, и (b) любая поддельная, несанкционированная или отсутствующая подпись или изменение тем же правонарушителем на предметах, оплаченных Банком после того, как вы имел разумный период времени (не превышающий 30 дней) для изучения выписки, содержащей или отражающей первую поддельную, несанкционированную или отсутствующую подпись или изменение, но до того, как Банк получит от вас уведомление о проблеме. Если применяется предыдущее предложение, но вы можете доказать, что Банк не проявил обычную осторожность при оплате рассматриваемой статьи и что неспособность Банка существенно способствовала убытку, тогда (если не применяется следующий абзац) убыток будет распределен между вами и Банком в зависимости от того, в какой степени наша неспособность проявить обычную осторожность способствовала убытку. В связи с этим, а также как раскрыто в другом месте настоящего Соглашения, Банк обрабатывает чеки и другие документы с помощью автоматизированных средств и не проверяет визуально и не проверяет подписи на всех чеках или других документах. Вы соглашаетесь с тем, что Банк не пренебрегает обычной осторожностью, поскольку он использует эти автоматизированные процедуры. Вы также соглашаетесь с тем, что Банк проявляет обычную осторожность, если предметы подделаны или изменены настолько искусно (например, путем несанкционированного использования факсимильного аппарата, фотокопировального аппарата, компьютерного оборудования или иным образом), что разумный человек не смог бы обнаружить подделку или изменение.

    Если вы не обнаружили и не сообщили о поддельной, несанкционированной или отсутствующей подписи или индоссаменте, существенном изменении, отсутствующем или перенаправленном депозите или любой другой ошибке или несоответствии, связанной с чеком, депозитом или другой кредитной или дебетовой записью на вашем счете в течение Через 30 дней после даты, когда первое заявление, содержащее или отражающее (или которое должно было содержать или отражать) эти элементы, было отправлено вам по почте или иным образом предоставлено вам, вы соглашаетесь не предъявлять претензии к Банку. Это 30-дневное ограничение имеет приоритет над положениями предыдущего параграфа и применяется независимо от того, проявляли ли вы или Банк обычную осторожность в отношении рассматриваемого пункта (или платежа), проверка выписки, по которой он был отражены (или должны были быть отражены) или иным образом. ЕСЛИ ВЫ НЕ ОБНАРУЖИТЕ ЭТИ ИЛИ ЛЮБЫЕ ДРУГИЕ ОШИБКИ ИЛИ НЕСООТВЕТСТВИЯ И НЕ СООБЩИТЕ ИХ В ТЕЧЕНИЕ 30-ДНЕЙ, ВЫ ТЕРЯЕТЕ ЛЮБЫЕ ПРАВА, КОТОРЫЕ МОЖЕТЕ ИМЕТЬСЯ НА ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОШИБКЕ ИЛИ НЕСООТВЕТСТВИИ БАНКУ.

    Если ваши выписки хранятся в Банке до тех пор, пока вы их не запросите, каждая выписка будет считаться предоставленной вам для целей настоящего Соглашения в последний день, указанный в этой выписке. Если вы решили не получать копии погашенных чеков вместе с выписками, и Банк разрешает такой выбор, погашенные чеки или разборчивые копии будут предоставлены вам в течение разумного периода времени после получения вашего письменного запроса, который в достаточной степени идентифицирует чеки. просил. Вы соглашаетесь оплатить соответствующий сервисный сбор за поиск и копирование запрошенных чеков.

  24. Потерянный или украденный инструмент . В дополнение к процедурам, изложенным в Заявлении о раскрытии информации о клиенте для Положения E, в случае утери, кражи, уничтожения или незаконного присвоения любого чека, предмета, сберегательной книжки, сертификата или другого счета или документа вы должны немедленно уведомить об этом Банк. Вы можете направить Банку устное уведомление, однако Банк может потребовать, чтобы любое устное уведомление было подтверждено в письменной форме и получено Банком в течение семи (7) дней. Банк не несет ответственности за любые убытки, возникшие в результате предъявления утерянных, украденных или незаконно присвоенных инструментов, за исключением случаев, когда Банк получил предварительное уведомление и имел разумный срок для принятия мер в связи с таким уведомлением. Банк может по своему усмотрению и без какой-либо ответственности разрешить дальнейшее использование вашего счета или приказать закрыть ваш счет. Уведомление должно быть направлено в: Отдел безопасности счетов, Dollar Bank, P.O. Box 765, Pittsburgh, PA 15230, телефон 1-800-242-2265.

    Прежде чем разрешить использование вашего счета или открыть новый счет, Банк может по своему усмотрению потребовать период ожидания, письменное подтверждение утраты, кражи, уничтожения или незаконного присвоения, Гарантию возмещения убытков от корпоративного поручительства (в форма, удовлетворяющая Банк) и ваше письменное согласие на всестороннее сотрудничество в расследовании обстоятельств такой утраты, кражи, уничтожения или незаконного присвоения, а также в судебном преследовании любого лица (лиц), незаконно присвоившего указанный инструмент.

  25. Приложения и судебный процесс . Если против вас или вашего счета возбуждены судебные иски, такие как налоговый сбор, наложение ареста, наложение ареста, исполнительный лист или аналогичный судебный процесс, Банк может быть обязан оплатить всю или часть вашего счета другой стороне и / или может отказать для выплаты любых денег со своего счета. В таком случае Банк не будет нести ответственность перед вами за соблюдение такого сбора, ареста, ареста, судебного приказа или другого судебного процесса, даже если при оплате средств со счета остается недостаточно средств для оплаты пункта, который вы написали. Банк также может взимать с вашего счета соответствующую комиссию, указанную в действующем на тот момент Приложении к информации о счете. Если Банк несет какие-либо расходы, сборы или другие расходы, включая, помимо прочего, гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в той степени, в которой это разрешено законом, в ответ на взыскание, наложение ареста, судебный приказ исполнительного или аналогичного судебного процесса, который не возмещается иным образом, Банк может взимать или взыскивать такие расходы, сборы или другие расходы с вашего счета без предварительного уведомления вас. Любой налоговый сбор, наложение ареста, наложение ареста, исполнительный лист или аналогичный судебный процесс регулируются правом Банка на взаимозачет и обеспечительный интерес.

    Банк также может взимать с вашего счета соответствующую комиссию, указанную в действующем на тот момент Приложении к информации о счете, за записи и исследования, предоставленные на вашем счете в ответ на обоснованный запрос вами или другим владельцем счета, физическим или юридическим лицом, имеющим юридический интерес в вашей учетной записи, что Банк проводит исследования или производит записи. Аналогичным образом, Банк может также взимать с вашего счета соответствующую комиссию, указанную в действующем на тот момент Приложении к информации о счете, за записи и исследования, предоставленные на счете в ответ на повестку, повестку в суд или другой приказ суда или государственного органа или требование, которое Банк проводить исследования или производить записи. Вы соглашаетесь с тем, что Банк не обязан оспаривать или иным образом защищать адекватность или правомерность любого судебного процесса, поданного в отношении Банка.

  26. Смерть или некомпетентность . Ни смерть, ни юридическое признание недееспособности не лишают Банк права принимать, оплачивать или забирать предметы до тех пор, пока Банку не станет известно о факте смерти или признании недееспособности и у него не будет разумной возможности действовать в связи с этим. Даже с таким знанием Банк имеет право оплачивать любые чеки, снятие средств или другие статьи и выполнять любые платежные поручения в течение десяти (10) дней после даты смерти или признания недееспособности, если иное не ограничено применимым законодательством, если Банк не получит инструкции о прекращении оплаты по этим чекам, снятию средств и/или другим статьям и распоряжениям от оставшегося в живых совладельца (в случае совместного счета), законного представителя умершего вкладчика, законного представителя недееспособного вкладчик или любое другое лицо, заинтересованное в счете.

    Каждый владелец совместного счета соглашается уведомить Банк о смерти любого другого владельца совместного счета. Банк оставляет за собой право отказать в обработке снятия средств с вашего счета до тех пор, пока все юридические требования в связи со случаем смерти или недееспособности не будут выполнены в соответствии с применимым законодательством.

  27. Незаконные азартные игры в Интернете (для бизнес-счетов) . Операции с ограниченным доступом (в соответствии с определением Федеральной резервной системы GG) запрещены. Операции с ограниченным доступом обычно включают переводы и транзакции, связанные с незаконными азартными играми в Интернете. Операции, связанные с размещением, получением или передачей ставок или пари через депозитные счета Dollar Bank, услуги по переводу денег или другие услуги, запрещены (за исключением уполномоченных государственных лотерейных счетов) без предварительного письменного согласия Dollar Bank.
  28. Юридическое соответствие . Имея счет в Банке, вы соглашаетесь сотрудничать с Банком в подготовке любых форм или отчетов, которые Банк сочтет необходимыми или уместными в соответствии с федеральным Законом о банковской тайне, Законом о патриотизме, Законом о защите банков или аналогичным федеральным законом, законом штата. и/или местные законы и правила с внесенными время от времени поправками (совместно именуемые «Законы о безопасности»), и вы разрешаете отправлять такие формы или отчеты в государственные органы, которые могут потребоваться в соответствии с Законами о безопасности. Вы соглашаетесь не предпринимать никаких действий, которые могут помешать или помешать выполнению обязательств по ведению учета или отчетности, возложенных на Банк Законами о ценных бумагах.
  29. Возмещение . Если вы просите Банк следовать инструкциям, которые, по мнению Банка, могут подвергнуть Банк требованиям, искам, убыткам, расходам, обязательствам или ущербу, прямо или косвенно, Банк может отказаться следовать инструкциям или Банк может потребовать залог, компенсация в форме, приемлемой для Банка, или такая другая защита, которую Банк по своему собственному усмотрению сочтет необходимой.
  30. Залог счетов . Вы не можете закладывать или предоставлять залог или иное право удержания на вашем счете без предварительного письменного согласия Банка. Кроме того, вы не можете закладывать или предоставлять обеспечительный интерес или иное право удержания в вашей учетной записи, если она считается не подлежащей передаче в соответствии с действующим законодательством или нормативными актами. Даже если залог или предоставление обеспечительного права или иного права удержания на вашем счете разрешены действующим законодательством или нормативными актами, и Банк дал свое предварительное письменное согласие, ваш счет и средства на нем остаются предметом права Банка на зачет и обеспечение. проценты, если Казначей или Корпоративный секретарь Банка специально не отказались от такого права взаимозачета и залогового права в письменной форме.
  31. Особые условия проверки с процентами и транзакционным сберегательным счетом . Баланс на всех расчетных счетах в Банке и Операционных сберегательных счетах делится на два связанных субсчета; субсчет транзакций и субсчет денежного рынка. Разделение счета на субсчета не влияет на процентную ставку или отсутствие процентной ставки для соответствующего счета. В начале каждого месячного цикла выписки сальдо на субсчете операций, превышающее заранее установленное пороговое сальдо, должно быть переведено на субсчет денежного рынка. Пороговый баланс устанавливается Банком и может быть изменен без предварительного уведомления. После этого все чеки, дебеты и изъятия должны быть представлены по субсчету транзакций для оплаты. Кроме того, все депозиты и кредиты должны производиться на субсчете транзакций. Если доступный и собранный остаток на транзакционном субсчете на конец дня превышает заранее установленный пороговый остаток, а в течение текущего месячного цикла не было совершено 6 (шести) переводов с денежного раздела, сумма, превышающая пороговый остаток по разделу операций должны быть переведены на раздел счета денежного рынка до следующего дня.

    Если совокупные чеки, дебеты и снятия, предъявляемые к ежедневной оплате по разделу операций, превышают доступный и собранный остаток, перевод с раздела денежного рынка на раздел операций осуществляется при наличии свободных и собранных средств на разделе счета денежного рынка. . Сумма перевода с раздела денежного рынка должна быть равна сумме, необходимой для оплаты всех чеков, дебетов и снятий, предъявленных в этот день, плюс сумма, необходимая для пополнения раздела счета операций до порогового остатка или общего остатка раздела счета денежного рынка. , в зависимости от того, что меньше. Переводы с субсчета денежного рынка ограничены шестью (6) переводами за ежемесячный цикл выписки. При шестом переводе с раздела счета денежного рынка на раздел счета операций в течение месячного отчетного периода весь остаток на разделе счета денежного рынка переводится на раздел счета операций до конца месяца.

    Банк может добавлять учетные записи или удалять учетные записи из положений и условий этого раздела, уведомив вас об этом.

  32. ИНН . В соответствии с федеральным законодательством и нормативными актами Банк обязан зарегистрировать идентификационный номер налогоплательщика (например, номер социального страхования) для вашего счета. Банк оставляет за собой право отказать в открытии любого счета, если такой номер не указан или вы не предоставили удовлетворительную информацию. Если надлежащий идентификационный номер налогоплательщика не предоставлен в день открытия вашего счета или вскоре после него, федеральные законы и правила требуют, чтобы Банк удержал часть суммы процентов, выплаченных по вашему счету. Вы также можете быть подвергнуты государственным штрафам.
  33. Удержания и неблагоприятные претензии . Банк может по своему усмотрению заблокировать средства на вашем счете в любое время, если Банк добросовестно полагает, что Банк может понести убытки, если товары будут оплачены или разрешено другое снятие средств со счета. Без ограничения общего характера предыдущего предложения, если после окончательной оплаты предмета, который вы обналичили или положили на свой счет, кто-то другой заявляет, что он был изменен, подделан, несанкционирован или не должен был быть оплачен по какой-либо другой причине, Банк может удержать сумму такой статьи до тех пор, пока не будет принято окончательное решение по этому требованию. Кроме того, если Банк получает уведомление о любых фактических или потенциальных неблагоприятных требованиях к счету или средствам на счете, он может по своему усмотрению отказать в выплате любых денег со счета в течение разумного периода времени после получения уведомления о фактическое или потенциальное требование. Хотя Банк оставляет за собой право отказать в выплате любых денег со счета, если он получил уведомление о фактической или потенциальной претензии, Банк не обязан признавать какую-либо неблагоприятную претензию, если лицо, предъявляющее претензию, не удовлетворяет требованиям, указанным в применимых Закон штата.
  34. Споры по счету . Вы соглашаетесь нести ответственность перед Банком за любые убытки, затраты или расходы, включая, помимо прочего, разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в пределах, разрешенных законом, которые Банк несет в результате любого спора, связанного с вашей учетной записью. Вы уполномочиваете Банк вычитать любые такие убытки, издержки или расходы с вашего счета без предварительного уведомления. Это обязательство включает в себя споры между вами и Банком, касающиеся вашей учетной записи, а также ситуации, когда Банк оказывается вовлеченным в споры между вами и другими владельцами учетной записи, уполномоченными лицами, подписывающими учетную запись, или любой третьей стороной, претендующей на интерес к вашей учетной записи. Это также включает ситуации, когда вы, другие владельцы счетов, уполномоченное лицо, подписывающее учетные записи, или третья сторона предпринимаете какие-либо действия в отношении вашего счета, которые вынуждают Банк обратиться за советом к юрисконсульту, даже если Банк фактически не участвует в спор.
  35. Переход права собственности . ВАШ СЧЕТ НЕ ПОДЛЕЖИТ ПЕРЕДАЧЕ, ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ ЗАПИСЕЙ БАНКА. Если вы хотите передать право собственности на учетную запись или удалить владельца из своей учетной записи, Банк может потребовать закрыть учетную запись и открыть новую на имя нового владельца (владельцев).
  36. Встречные чеки . Если Банк выдает вам встречные, любезные или стартовые чеки (чеки, которые не содержат номер вашего счета и/или номер чека, предварительно закодированный в строке MICR, и/или которые не содержат вашего предварительно напечатанного имени и адреса), принимая во внимание выдачу Банком таких чеков на безвозмездной основе, вы соглашаетесь принять на себя все риски, прямо или косвенно связанные с этим (включая риск неправильного кодирования), и тем самым вы освобождаете Банк от ответственности и ограждаете его от любых убытков, затрат и расходов. (включая, помимо прочего, разумные гонорары адвокатов и расходы на судебные разбирательства, арбитраж или иное разрешение споров в пределах, разрешенных законом, и гонорары экспертов), которые Банк может понести при (i) обработке такого чека для оплаты, или зачисления на счет, (ii) иной обработки такого чека или (iii) любого судебного разбирательства или спора, возникающего в отношении такого чека, независимо от того, является ли Банк стороной любого такого судебного разбирательства или спора.
  37. Високосный год . Вы признаете и соглашаетесь с тем, что Банк рассчитывает проценты по депозитным счетам исходя из фактического количества дней в календарном году. Для невисокосных лет вы соглашаетесь с тем, что Банк будет применять ежедневную процентную ставку 1/365. Для високосного года вы соглашаетесь с тем, что Банк может применять ежедневную процентную ставку в размере 1/366 в течение високосного года для всех счетов, приносящих проценты, которые открыты 29 февраля или ранее.
  38. Доступность средств и резервов . Доступность средств и способность Банка удерживать средства, депонированные на операционных счетах, рассматриваются в раскрытии информации о наличии средств Банка. В соответствии с Законом об ускоренной доступности средств – Положение CC, в которое время от времени могут вноситься поправки, Банк имеет право отозвать сумму таких средств на счет и возместить любую применимую комиссию, указанную в самой последней Информации о счете.
  39. Депозитные сертификаты и пенсионные накопления Срочные вклады . Следующие особые правила применяются к депозитным сертификатам и пенсионным сберегательным срочным вкладам.
    1. ДОСРОЧНОЕ СНЯТИЕ – СОВМЕСТНЫЕ СЧЕТА
       Банк оставляет за собой право требовать подписи всех владельцев совместных счетов (как И, так и ИЛИ) для любого снятия основной суммы с депозитного сертификата до наступления срока его погашения.
    2. ШТРАФ ЗА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ
      За некоторыми исключениями, указанными в Приложении к информации о счете, существует значительный штраф за досрочное изъятие для всех депозитных сертификатов и срочных вкладов пенсионных накоплений.

      Банк разрешает без штрафных санкций изымать любую сумму основного долга из сертификата или срочного вклада до наступления срока погашения только в случае смерти или признания в судебном порядке недееспособности вкладчика. Вы можете снять любую сумму основного долга до наступления срока погашения в других случаях, но тогда вам придется заплатить штраф. (Снятие пенсионных сбережений по инвалидности и обязательные минимальные выплаты также разрешены без штрафных санкций).

      Если иное не указано в Приложении к информации о счете, штраф за досрочное изъятие будет равен количеству лет, оставшихся до погашения (включая неполные годы), умножению на снимаемую основную сумму, умножению на разницу между договорной ставкой по сертификату или срочному депозиту отзывается, и ставка, предлагаемая в настоящее время по сертификатам со сроками, ближайшими к количеству лет, оставшихся до погашения отзываемого сертификата или срочного вклада. Штраф, однако, должен составлять не менее трехмесячных простых процентов по договорной ставке или одного месяца простых процентов по сертификату или срочному депозиту на срок девяносто один день или менее.

 

Правила и условия депозитного счета для юридических лиц

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕДУРАХ ОТКРЫТИЯ НОВОГО СЧЕТА — Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, которая идентифицирует каждого человека, открывающего счет.

Что это значит для вас: когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения (для физических лиц) и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас. Мы также можем попросить показать ваши водительские права (для физических лиц) или другие документы, удостоверяющие личность.

СОГЛАШЕНИЕ — Этот документ, наряду с любыми другими документами, которые мы предоставляем вам, относящимися к вашей учетной записи (аккаунтам), представляет собой договор, устанавливающий правила, регулирующие вашу учетную запись (аккаунты) у нас. Пожалуйста, внимательно прочтите это и сохраните для дальнейшего использования. Если вы подписываете карту подписи или открываете или продолжаете использовать учетную запись, вы соглашаетесь с этими правилами. Вы получите отдельный перечень тарифов, квалификационных остатков и комиссий, если они не включены в этот документ. Если у вас есть какие-либо вопросы, пожалуйста, позвоните нам.

ПРИМЕНИМОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО — Настоящее Соглашение регулируется и толкуется в соответствии с федеральным законом, а также законами и постановлениями штата Юта. Если закон штата и федеральный закон несовместимы или если закон штата имеет преимущественную силу перед федеральным законом, федеральный закон имеет преимущественную силу. Настоящее Соглашение может основываться на всех применимых преимущественных правах, предоставляемых национальным банкам законами и постановлениями Соединенных Штатов Америки. Целью настоящего документа является:

(1) обобщение некоторых законов, применимых к обычным сделкам;

(2) устанавливает правила для сделок или событий, которые не регулируются законом;

(3) устанавливать правила для определенных транзакций или событий, которые регулируются законом, но допускают изменение по соглашению; и

(4) сообщают вам некоторые из наших политик, на которые вы можете иметь право или которые могут вас заинтересовать.

Если какое-либо положение этого документа будет признано неисполнимым в соответствии с его условиями, все остальные положения останутся в полной силе и действии. Мы можем разрешить некоторые вариации нашего стандартного соглашения, но мы должны согласиться с любыми изменениями в письменной форме либо на карточке подписи для вашей учетной записи, либо в каком-либо другом документе. Ничто в этом документе не предназначено для изменения нашей обязанности действовать добросовестно и с обычной осторожностью , когда это требуется по закону.

Используемые в этом документе слова “мы”, “наш” и “нас” означают финансовое учреждение, а слова “вы” и “ваш” означают владельца (владельцев) счета и любого иного лица, уполномоченного вносить депозиты. , снимать или контролировать средства на аккаунте. Однако это соглашение не предназначено, и термины «вы» и «ваш» не должны толковаться, чтобы расширить ответственность человека за ответственность организации. Если этот аккаунт принадлежит корпорации, товариществу или другой организации, индивидуальная ответственность определяется законами, обычно применимыми к этому типу организаций. Заголовки в этом документе предназначены только для удобства или для справки и не влияют на толкование положений. Если это не противоречит друг другу, слова и фразы, используемые в этом документе, должны толковаться таким образом, чтобы единственное число включало множественное число, а множественное число включало единственное число.

ВАШЕ ВНИМАНИЕ ОБРАЩАЕТСЯ НА ПОЛОЖЕНИЯ ОБ АРБИТРАЖЕ И ОТКАЗЕ ОТ СУДА ПРИСЯЖНЫХ В РАЗДЕЛЕ РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ. ЕСЛИ МЕЖДУ НАМИ ВОЗНИКАЕТ СПОР, ВЫ ИЛИ МЫ МОЖЕМ ТРЕБОВАТЬ, ЧТОБЫ ОН БЫЛ РАЗРЕШЕН ЧЕРЕЗ АРБИТРАЖ, А НЕ ЧЕРЕЗ СУД ПРИСЯЖНЫХ.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ Вы соглашаетесь от своего имени (и физического или юридического лица, которое вы представляете, если подписываетесь в качестве представителя другого лица) с условиями этой учетной записи и графиком платежей. Вы уполномочиваете нас вычитать эти расходы без вашего уведомления непосредственно из накопленного остатка на счете. Вы будете платить любые дополнительные разумные сборы за запрашиваемые вами услуги, которые не покрываются настоящим соглашением.

Каждый из вас также соглашается нести солидарную (индивидуальную) ответственность за любую нехватку средств на счете в результате начислений или овердрафта, вызванную вами или другим лицом, имеющим доступ к этому счету. Это обязательство подлежит немедленному уплате, и мы можем вычесть любые суммы, внесенные на счет, и применить эти суммы к недостаче. У вас нет права отсрочить оплату этого обязательства, и вы несете ответственность независимо от того, подписали ли вы пункт или получили выгоду от сбора или овердрафта.

Вы будете нести ответственность за наши расходы, а также за разумные гонорары наших адвокатов, в пределах, разрешенных законом, независимо от того, были ли они понесены в результате взыскания или любого другого спора, связанного с вашей учетной записью. Это включает, помимо прочего, споры между вами и другим совладельцем; вы и уполномоченная подписывающая сторона или аналогичная сторона; или третья сторона, претендующая на интерес к вашей учетной записи. Это также включает любые действия, предпринимаемые вами или третьей стороной в отношении учетной записи, которые заставляют нас добросовестно обращаться за советом к адвокату, независимо от того, будем ли мы вовлечены в спор. Все расходы и гонорары адвокатов могут быть вычтены из вашего счета по мере их возникновения без предварительного уведомления.

ДЕПОЗИТЫ Мы будем предоставлять только предварительный кредит до тех пор, пока сбор не будет окончательным для любых предметов, кроме наличных денег, которые мы принимаем на депозит (включая предметы, выписанные «на нас»). Прежде чем расчет по любому пункту станет окончательным, мы действуем только в качестве вашего агента, независимо от формы индоссамента или отсутствия индоссамента по пункту, и даже если мы предоставляем вам предварительный кредит на пункт. Мы можем аннулировать любой предварительный кредит за утерянные, украденные или возвращенные товары. Если это не запрещено законом, мы также оставляем за собой право списать с вашего счета сумму любого предмета, депонированного на ваш счет или обналиченного для вас, который первоначально был оплачен банком-плательщиком, а затем возвращен нам из-за предположительно поддельного, несанкционированный или отсутствующий индоссамент, заявление об изменении, ошибка кодирования, поддельный кассовый чек или другая проблема, которая, по нашему мнению, оправдывает отмену кредита. Вы разрешаете нам попытаться забрать ранее возвращенные товары, не уведомляя вас, и при попытке забрать мы можем разрешить банку плательщика удерживать товар после полуночи. Фактический кредит для депозитов или подлежащих выплате в иностранной валюте будет осуществляться по обменному курсу, действующему на момент окончательного получения средств, в долларах США. Мы не несем ответственности за транзакции по почте или за пределами депозитария до тех пор, пока мы их не зафиксируем. Мы будем обрабатывать и регистрировать все транзакции, полученные после нашего «ежедневного предельного времени» в рабочий день, когда мы открыты, или полученные в день, когда мы не работаем, как если бы они были инициированы на следующий рабочий день, когда мы открыты. По нашему усмотрению мы можем взять предмет для коллекции, а не для залога. Если мы принимаем сторонний чек или тратту для депозита, мы можем потребовать от любых сторонних индоссантов подтвердить или гарантировать их индоссамента или индоссамента в нашем присутствии.

ВЫВОД СНЯТИЯ

Обычно Если в учетных записях явно не указано иное, любой из вас, действующий в одиночку, подписывающийся на открытие счета или имеющий полномочия на снятие средств, может перевести все или любую часть баланса счета в любое время. Каждый из вас (до тех пор, пока мы не получим письменное уведомление об обратном) уполномочивает каждое другое лицо, которое подписывает или имеет полномочия на снятие средств, индоссировать любую сумму, подлежащую оплате вам, или ваш заказ на внесение средств на этот счет или любую другую транзакцию с нами.

Чеки с более поздней датой – Чеки с более поздней датой – это чеки с более поздней датой, чем дата выписки чека. Мы можем должным образом оплатить и снять с вашего счета чек с опозданием, даже если платеж был произведен до даты чека, за исключением случаев, когда мы получили письменное уведомление об отсрочке платежа вовремя, чтобы иметь разумную возможность действовать. Поскольку мы обрабатываем чеки механически, ваше уведомление не будет иметь силы, и мы не будем нести ответственность за невыполнение вашего уведомления, если в нем точно не указаны номер, дата, сумма и получатель платежа.

Чеки и правила снятия –   Если вы не покупаете бланки чеков у нас, вы должны быть уверены, что мы одобряем бланки чеков, которые вы покупаете. Мы можем отклонить любой запрос на снятие средств или перевод, который вы пытаетесь выполнить с помощью форм, не утвержденных нами, или любым методом, который мы специально не разрешаем. Мы можем отклонить любой запрос на снятие средств или перевод, количество которых превышает частоту, разрешенную нашей политикой, или на сумму, превышающую или меньшую любые ограничения на снятие средств. Мы будем использовать дату завершения нами транзакции (в отличие от даты, когда вы ее инициируете), чтобы применить любые ограничения частоты. Кроме того, мы можем наложить ограничения на учетную запись, пока ваша личность не будет подтверждена.

Даже если мы удовлетворим несоответствующий запрос, мы не обязаны делать это позже. Если вы нарушите установленные ограничения по транзакциям (если таковые имеются), по нашему усмотрению мы можем закрыть вашу учетную запись или реклассифицировать вашу учетную запись как учетную запись другого типа. Если мы реклассифицируем вашу учетную запись, к ней будут применяться правила комиссий и доходов новой классификации учетной записи.

Если нам будет представлен пункт, выписанный против вашего счета, который будет «замещающим чеком», как это определено законом, но за ошибку или дефект в элементе, представленном в процессе создания замещающего чека, вы соглашаетесь с тем, что мы можем заплатить такой предмет.

Снятие наличных – Мы рекомендуем соблюдать осторожность при снятии наличных в крупных размерах, так как наличие больших сумм наличных может представлять угрозу для вашей личной безопасности. В качестве альтернативы снятию крупной суммы наличными вы можете рассмотреть кассовый чек или аналогичный инструмент. Вы берете на себя полную ответственность за любые убытки в случае потери, кражи или уничтожения снятых вами наличных. Вы соглашаетесь ограждать нас от любых убытков, которые вы понесете в результате вашего решения вывести средства в виде наличных.

Множественные подписи, преобразование электронных чеков и аналогичные операции — Операция преобразования электронных чеков — это операция, при которой чек или аналогичный элемент преобразуется в электронный перевод средств, как это определено в Регламенте электронных переводов средств. В этих типах транзакций чек или аналогичный предмет либо изымается из обращения (усекается), либо возвращается вам. В результате у нас нет возможности просмотреть подписи или иным образом изучить исходный чек или товар. Вы соглашаетесь с тем, что в отношении этих или любых элементов, по которым у нас нет возможности изучить подписи, вы отказываетесь от любого требования о множественных подписях.

ПОНИМАНИЕ И ПРЕДОТВРАЩЕНИЕ КОМИССИЙ ЗА ОВЕРДРАФТ И НЕДОСТАТОЧНЫЕ СРЕДСТВА (NSF) –

Общие Информация в этом разделе предназначена для того, чтобы помочь вам понять, что произойдет, если ваш счет будет перерасходован. Понимание концепций овердрафта и нехватки средств (NSF) важно и может помочь вам избежать начисления комиссий или сборов. В этом разделе также приводятся договорные условия, касающиеся овердрафтов и транзакций NSF.

Как правило, овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для оплаты транзакции, но мы все равно оплачиваем (или покрываем) транзакцию. Транзакция NSF немного отличается. В транзакции NSF мы не покрываем транзакцию. Вместо этого транзакция отклоняется, а товар или запрошенный платеж возвращаются.

Определение вашего доступного баланса – Мы используем метод «доступного баланса», чтобы определить, не перерасходован ли ваш счет, то есть достаточно ли денег на вашем счете для оплаты транзакции. Важно отметить, что ваш «доступный» баланс может не совпадать с «фактическим» балансом вашей учетной записи. Это означает, что овердрафт или транзакция NSF могут произойти независимо от фактического баланса вашей учетной записи.

Фактический баланс вашей учетной записи (иногда называемый балансом бухгалтерской книги) включает только транзакции, расчеты по которым были произведены к этому моменту времени, то есть транзакции (депозиты и платежи), которые были зарегистрированы на вашей учетной записи. Фактический остаток не включает незавершенные транзакции (такие как чеки, которые еще не прошли клиринг, и электронные транзакции, которые были авторизованы, но еще не завершены). Остаток в вашем периодическом отчете — это баланс вашей учетной записи на дату отчета.

Как следует из названия, ваш доступный баланс рассчитывается на основе денег, «доступных» на вашем счету для осуществления платежей. Другими словами, доступный баланс берет транзакции, которые были авторизованы, но еще не рассчитаны, и вычитает их из фактического баланса. Кроме того, при расчете вашего доступного баланса любые «удержания», размещенные на депозитах, которые еще не были очищены, также вычитаются из фактического баланса. Для получения дополнительной информации о том, как удержание средств в вашей учетной записи может повлиять на доступный баланс, прочитайте подраздел «Временное удержание разрешения на списание средств влияет на ваш баланс учетной записи».

Овердрафт Вы понимаете, что мы можем, по нашему усмотрению, удовлетворить запросы на снятие средств, которые превышают ваш счет. Однако тот факт, что мы можем выполнять запросы на снятие средств, которые превышают баланс счета, не обязывает нас делать это позже. Таким образом, вы НЕ можете рассчитывать на то, что мы оплатим овердрафт по вашему счету, независимо от того, как часто и при каких обстоятельствах мы оплачивали овердрафт по вашему счету в прошлом. Мы можем изменить нашу практику выплаты или невыплаты дискреционных овердрафтов по вашему счету без предварительного уведомления. Вы можете спросить нас, есть ли у нас другие услуги по обслуживанию счетов, которые могут быть доступны для вас, когда мы обязуемся оплачивать овердрафты при определенных обстоятельствах, например, кредитная линия для защиты от овердрафта или план вывода средств с другого счета, который у вас есть у нас. Вы соглашаетесь с тем, что мы можем взимать плату за овердрафт. Мы можем использовать последующие депозиты, в том числе прямые депозиты социального обеспечения или других государственных пособий, для покрытия таких овердрафтов и сборов за овердрафты.

Типы платежей —  Некоторые, но не обязательно все, способы доступа к средствам на вашем счете включают транзакции по дебетовой карте, транзакции автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и транзакции чеков. Все эти типы платежей могут использовать разные системы обработки, и для публикации некоторых может потребоваться больше или меньше времени. Эта информация важна по ряду причин. Например, отслеживание выписанных вами чеков и сроков предварительно авторизованных платежей, которые вы настроили, поможет вам узнать, какие другие транзакции могут по-прежнему проводиться по вашей учетной записи.

Информация о балансе – Важно следить за своим балансом. Вы можете просмотреть свой баланс несколькими способами, в том числе просмотреть свой периодический отчет, проверить свой баланс в Интернете, получить доступ к информации о своей учетной записи по телефону или прийти в одно из наших отделений.

Наличие средств —  Информация о том, когда внесенные вами средства будут доступны для вывода, — еще одна важная концепция, которая может помочь вам избежать начисления комиссий или комиссий. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашей информацией о доступности средств для получения информации о том, когда различные типы депозитов будут доступны для вывода. Для тех счетов, к которым наша политика доступности средств не применяется, вы можете спросить нас, когда вы вносите депозит, когда эти средства будут доступны для вывода. Предмет может быть возвращен после того, как средства от депозита этого предмета станут доступны для вывода. В этом случае мы аннулируем кредит товара. Мы можем определить сумму доступных средств на вашем счете, чтобы принять решение о возврате товара из-за недостаточности средств в любое время между получением товара и возвратом товара или отправкой уведомления вместо возврата. Нам нужно сделать только одно определение, но если мы выберем последующее определение, остаток на счете в последующий момент определит, недостаточно ли доступных средств.

Временное удержание разрешения на списание средств влияет на баланс вашего счета –   При покупках с помощью дебетовой карты продавцы могут запросить временное удержание на вашем счете определенной суммы денег, когда продавец не знает точную сумму покупки на момент время авторизации карты. Сумма временного удержания может быть больше фактической суммы вашей покупки. Некоторые распространенные транзакции, в которых это происходит, включают покупку бензина, гостиничных номеров или еды в ресторанах. Когда это происходит, наша система обработки не может определить, что сумма удержания превышает фактическую сумму вашей покупки. Это временное удержание и сумма, снятая с вашей учетной записи, в конечном итоге будут скорректированы до фактической суммы вашей покупки, но может пройти три календарных дня, а в некоторых случаях даже больше, прежде чем будет произведена корректировка. Пока корректировка не будет произведена, сумма средств на вашем счете, доступных для других транзакций, будет уменьшена на сумму временного удержания. Если для оплаты представлена ​​другая транзакция на сумму, превышающую средства, оставшиеся после вычета суммы временного удержания, с вас будет взиматься комиссия за NSF или овердрафт в соответствии с нашей политикой комиссий за NSF или овердрафт. С вас будет взиматься комиссия, даже если на вашем счету было бы достаточно средств, если бы сумма удержания была равна сумме вашей покупки.

Если предмет был инициирован в терминале торговой точки или является транзакцией по дебетовой карте или банкомату, вы соглашаетесь с тем, что мы можем списать сумму предмета с вашего счета или заблокировать ваш счет в запрошенной сумме. продавцом сразу после авторизации такой транзакции, даже если мы еще не получили товар для оплаты. Мы произведем оплату за транзакцию только после того, как фактическая транзакция будет представлена ​​нам физически или в электронном виде. Каждое такое удержание уменьшает доступный баланс в вашем аккаунте на сумму удержания.

Порядок оплаты предметов —  Порядок оплаты предметов важен, если на вашем счете недостаточно денег для оплаты всех представленных предметов. Платежное поручение может повлиять на количество просроченных или возвращенных неоплаченных товаров, а также на сумму сборов, которые вам, возможно, придется заплатить. Чтобы помочь вам в управлении вашей учетной записью, мы предоставляем вам следующую информацию о том, как мы обрабатываем эти элементы.

Вы разрешаете и соглашаетесь с тем, что мы можем по своему собственному усмотрению определять порядок, в котором мы обрабатываем и размещаем кредиты, дебеты и удержания на вашем счете. Вы также разрешаете

и соглашаетесь с тем, что порядок и/или способ, которым мы обрабатываем и размещаем кредиты, дебеты и удержания, может различаться в зависимости от продукта, услуги, типа счета или типа транзакции. Вы также разрешаете и соглашаетесь с тем, что нам разрешено оплачивать или разрешать некоторые кредиты, дебеты и удержания, а также отклонять или возвращать другие в любом порядке, который мы сочтем целесообразным. Порядок, в котором мы размещаем кредиты, дебеты и удержания на вашем счете, может не совпадать с порядком, в котором вы делаете снятие средств со своего счета или депозиты на него. Вы соглашаетесь с тем, что любой порядок, в котором мы обрабатываем и размещаем кредиты, дебеты и удержания на вашем счете, не будет злоупотреблением правом на усмотрение. Если два или более товара представлены к оплате с вашего счета в один и тот же день, мы можем оплатить или списать товары с вашего счета в любом порядке без учета каких-либо противоположных указаний от вас, даже если оплата определенного товара или предметов приводит к доступному баланса вашей учетной записи недостаточно для оплаты одной или нескольких других статей, которые в противном случае могли бы быть оплачены, что может привести к возникновению дополнительных или других сборов за обслуживание, которые в противном случае могли бы не возникнуть. Мы можем оплачивать товары, выписанные на нас, дебетовать ваш счет для любых сборов за обслуживание и других сумм, которые вы должны нам по настоящему Соглашению или иным образом, и мы можем использовать любые права на зачет, которые мы можем иметь в отношении счета, прежде чем мы оплатим любой другой элемент.

Не ограничивая наши возможности по обработке и проводке кредитов, дебетов и удержаний на ваш счет в другом порядке и не ограничивая ваше разрешение на это, мы обычно обрабатываем и размещаем транзакции на вашем счете следующим образом. Мы публикуем транзакции с дебетовой картой с PIN-кодом, внутренние переводы онлайн-банкинга, банковские переводы и транзакции в отделениях на ваш счет в течение дня, в отличие от многих банков, которые публикуют все транзакции в конце дня. Транзакции ACH также публикуются в течение дня несколькими пакетами. Мы отправляем кредиты ACH, а затем дебеты, от наибольшего к наименьшему, в каждом из пакетов ACH, которые публикуются в течение дня. Чеки размещаются в порядке номеров чеков ночным пакетом один раз в день. Мобильные депозиты и транзакции по подписным дебетовым картам публикуются в порядке их получения в день их обработки.

Наша система позволяет нам более точно сопоставлять размещение этих типов транзакций в вашей учетной записи со временем вашей фактической транзакционной деятельности. Важно помнить, что, поскольку транзакции публикуются в течение дня, депозиты, сделанные позже в тот же день, могут быть недоступны для покрытия снятия средств, которые публикуются ранее в тот же день. Поскольку транзакции будут записываться на ваш счет в течение дня, важно вести точную учетную запись и следить за тем, чтобы вашего доступного баланса всегда было достаточно для покрытия ваших покупок, снятия средств и платежей.

Если чек, товар или транзакция представлены без достаточных средств на вашем счете для оплаты, с вас будет взиматься плата за NSF или овердрафт в соответствии с нашей политикой в ​​отношении платы за NSF или овердрафт. Суммы овердрафта и комиссии NSF раскрываются в другом месте. Мы призываем вас делать тщательные записи и практиковать правильное управление счетом. Это поможет вам избежать создания элементов без достаточных средств и возможных комиссий.

БИЗНЕС, ОРГАНИЗАЦИЯ И АССОЦИАЦИЯ СЧЕТА – Доходы в виде процентов, дивидендов или кредитов будут выплачиваться только за собранные средства, если иное не предусмотрено законом или нашей политикой. Вы заявляете, что у вас есть полномочия открывать и вести дела на этом счете от имени организации. Мы можем потребовать от руководящего органа организации, открывающей счет, предоставить нам отдельное разрешение, в котором будет указано, кто уполномочен действовать от ее имени. Мы будем соблюдать это разрешение до тех пор, пока не получим письменное уведомление об изменении от руководящего органа организации.

ПРЕКРАЩЕНИЕ ПЛАТЕЖЕЙ – Правила этого раздела распространяются на прекращение платежей по таким статьям, как чеки и тратты. Правила прекращения оплаты других видов переводов средств, таких как потребительские электронные переводы средств, могут быть установлены законом или нашей политикой. Если мы не раскрыли вам эти правила где-либо еще, вы можете спросить нас об этих правилах.

Мы можем принять приказ о прекращении оплаты любого товара от любого из вас. Вы должны сделать любое распоряжение о прекращении платежа в порядке, требуемом законом, и мы должны получить его вовремя, чтобы дать нам разумную возможность действовать в соответствии с ним до истечения срока прекращения платежа. Поскольку приказы о прекращении платежа обрабатываются компьютерами, для того, чтобы ваш приказ о прекращении платежа был эффективным, он должен точно указывать номер, дату и сумму товара, а также получателя платежа. Вы можете прекратить оплату любого предмета, выставленного на вашу учетную запись, независимо от того, подписываете вы предмет или нет. Как правило, если ваше распоряжение о прекращении платежа передано нам в письменной форме, оно действует в течение шести месяцев. Ваш заказ утратит силу по истечении этого времени, если вы не продлите заказ в письменной форме до окончания шестимесячного периода. Если первоначальный приказ о прекращении платежа был устным, срок действия вашего приказа о прекращении платежа истекает через 14 календарных дней, если вы не подтвердите свой заказ в письменной форме в течение этого периода времени. Мы не обязаны уведомлять вас об истечении срока действия приказа о прекращении платежа.

Если вы приостановите оплату предмета и мы понесем какие-либо убытки или расходы из-за прекращения оплаты, вы соглашаетесь возместить нам эти убытки или расходы, включая гонорары адвокатов. Вы передаете нам все права в отношении получателя платежа или любого другого владельца предмета. Вы соглашаетесь сотрудничать с нами в любых юридических действиях, которые мы можем предпринять против таких лиц. Вы должны знать, что любое лицо, владеющее предметом, может иметь право потребовать от вас оплаты, несмотря на распоряжение о прекращении платежа.

Наше время остановки платежа составляет один час после открытия следующего банковского дня после банковского дня, в который мы получили товар. Дополнительные ограничения на нашу обязанность прекратить оплату предусмотрены законом (например, мы оплатили товар наличными или мы заверили товар).

ТЕЛЕФОННЫЕ ПЕРЕВОДЫ –   Телефонный перевод средств с этого счета на другой счет у нас, если иное предусмотрено или разрешено, может осуществляться теми же лицами и на тех же условиях, которые обычно применяются к снятию средств в письменной форме. Ограничения на количество телефонных переводов со сберегательного счета, если таковые имеются, описаны в другом месте.

ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЕ –  Мы можем изменить любое условие настоящего соглашения. Правила, регулирующие изменение процентных ставок, приводятся отдельно в Положениях и условиях продукта или в другом документе. В случае других изменений мы уведомим вас в письменной форме или любым другим способом, разрешенным законом. Если мы уведомили вас об изменении какого-либо условия вашей учетной записи, и вы продолжаете пользоваться своей учетной записью после даты вступления изменения в силу, вы соглашаетесь с новыми условиями. Мы можем заблокировать или закрыть эту учетную запись в любое время, уведомив вас в разумные сроки и предоставив остаток на счете лично или по почте. Разумное уведомление зависит от обстоятельств, и в некоторых случаях, например, когда мы не можем подтвердить вашу личность или мы подозреваем мошенничество, для нас может быть разумным направить вам уведомление после вступления в силу изменения, замораживания или закрытия учетной записи. Например, если мы заподозрим мошенническую деятельность в отношении вашей учетной записи, мы можем немедленно заблокировать или закрыть вашу учетную запись, а затем уведомить вас об этом. Предметы, предъявленные к оплате после закрытия аккаунта, могут быть дискредитированы. Когда вы закрываете свою учетную запись, вы несете ответственность за то, чтобы на ней осталось достаточно денег для покрытия любых непогашенных статей, подлежащих оплате со счета.

УВЕДОМЛЕНИЯ – Любое письменное уведомление, которое вы нам даете, вступает в силу с момента его фактического получения, и оно должно быть передано нам в соответствии с конкретными инструкциями по доставке, приведенными в другом месте, если таковые имеются. Мы должны получить его вовремя, чтобы иметь разумную возможность действовать в соответствии с ним. Если уведомление касается чека или другого предмета, вы должны предоставить нам достаточную информацию, чтобы иметь возможность идентифицировать чек или предмет, включая точный номер чека или предмета, сумму, дату и получателя платежа. Письменное уведомление, которое мы вам направляем, вступает в силу, если оно отправлено на почту Соединенных Штатов с соответствующей оплатой и адресовано на ваш почтовый адрес, который у нас есть в досье. Уведомление для любого из вас является уведомлением для всех вас.

ВЫПИСКИ Ваша обязанность сообщать о несанкционированных подписях, изменениях и подделках –   Вы должны проверить свою выписку по счету с «разумной оперативностью». Если вы обнаружите (или должны были обнаружить) какие-либо несанкционированные подписи или изменения, вы должны незамедлительно уведомить нас о соответствующих фактах. В отношениях между вами и нами, если вы не выполняете какую-либо из этих обязанностей, вы должны будете либо разделить убытки с нами, либо нести убытки полностью самостоятельно (в зависимости от того, использовали ли мы обычные меры предосторожности, а если нет, то внесли ли мы существенный вклад в к убытку). Ущерб может быть нанесен не только по пунктам в отчете, но и по другим пунктам с несанкционированными подписями или изменениями, сделанными тем же правонарушителем.

Вы соглашаетесь с тем, что время, необходимое вам для изучения вашего заявления и представления нам отчета, будет зависеть от обстоятельств, но ни при каких обстоятельствах не будет превышать в общей сложности 30 дней с момента, когда заявление было впервые отправлено или предоставлено вам.

Вы также соглашаетесь с тем, что если вы не сообщите о каких-либо несанкционированных подписях, изменениях или подделках в своей учетной записи в течение 60 дней с момента, когда мы впервые отправили или сделали выписку доступной, вы не можете предъявлять претензии к нам по каким-либо пунктам в этой выписке, и как между вами и нами потеря будет полностью ваша. Это 60-дневное ограничение не зависит от того, пользовались ли мы обычным уходом. Ограничение в этом абзаце является дополнением к тому, что содержится в первом абзаце этого раздела.

Ваша обязанность сообщать о других ошибках или проблемах –    В дополнение к вашей обязанности проверять свои отчеты на наличие несанкционированных подписей, изменений и подделок, вы соглашаетесь проверять свои отчеты с разумной скоростью на предмет любых других ошибок или проблем, таких как: ошибка кодирования или неожиданная сумма депозита. Кроме того, если вы получаете или мы предоставляем ваши товары или изображения ваших товаров, вы должны проверить их на наличие любых несанкционированных или отсутствующих индоссаментов или любых других проблем. Вы соглашаетесь с тем, что время, которое у вас есть, чтобы изучить ваше заявление и предметы и сообщить нам, будет зависеть от обстоятельств. Однако этот срок не должен превышать 60 дней. Если вы не изучите свое заявление и элементы и не сообщите нам о любых ошибках в течение 60 дней с момента, когда мы впервые отправили или сделали выписку доступной, это лишает вас права предъявлять претензии к нам за любые ошибки в элементах, указанных в этом заявлении, а также в отношениях между вами и нами. потеря будет полностью вашей.

Обязанность уведомлять, если выписка не получена —  Вы соглашаетесь немедленно уведомить нас, если вы не получите выписку к дате, которую вы обычно ожидаете получить. Несвоевременное получение выписки является признаком того, что с вашей учетной записью может быть проблема, например возможное мошенничество или кража личных данных.

ПЕРЕДАЧА УЧЕТНОЙ ЗАПИСИ –  Эта учетная запись не может быть передана или назначена без нашего предварительного письменного согласия.

ПРЯМЫЕ ДЕПОЗИТЫ – Если по какой-либо причине от нас требуется возместить федеральному правительству всю или любую часть выплаты пособия, которая была непосредственно зачислена на ваш счет, вы разрешаете нам вычесть сумму нашего обязательства перед федеральным правительством со счета или из любого другой аккаунт, который у вас есть у нас, без предварительного уведомления и в любое время, за исключением случаев, когда это запрещено законом. Мы также можем использовать любые другие средства правовой защиты для возмещения суммы нашей ответственности.

ДОГОВОР О ВРЕМЕННОМ СЧЕТЕ –  Если в документации учетной записи указано, что это временное соглашение об учетной записи, это означает, что все владельцы учетных записей еще не подписали карту подписи или что какое-либо другое требование открытия учетной записи не было выполнено. Мы можем предоставить вам дубликат карточки с подписями, чтобы вы могли получить все необходимые подписи и вернуть ее нам. Каждое лицо, подписывающее соглашение об открытии счета или имеющее полномочия на снятие средств (за исключением случаев, когда указано обратное), может вести дела на этом счете. Однако в будущем мы можем ограничить или запретить дальнейшее использование этой учетной записи, если вы не выполните установленные нами требования в разумные сроки.

ЗАЧЕТ – Мы можем (без предварительного уведомления и когда это разрешено законом) зачесть средства на этом счете в счет любого подлежащего оплате долга, который любой из вас должен нам сейчас или в будущем. Если этот счет принадлежит одному или нескольким из вас как физическим лицам, мы можем зачесть любые средства на счете в счет причитающегося и подлежащего оплате долга, который партнерство должно нам сейчас или в будущем, в пределах вашей ответственности как партнера за товарищеский долг. Если ваш долг возникает из простого векселя, то сумма причитающегося и подлежащего оплате долга будет равна полной сумме, которую мы потребовали в соответствии с условиями векселя, и эта сумма может включать любую часть остатка, на который у нас есть правильно ускорил срок.

Это право на взаимозачет не применяется к этому счету, если оно запрещено законом. Например, право на зачет не применяется к этому счету, если: (а) это индивидуальный пенсионный счет или аналогичный счет с отсрочкой уплаты налогов, или (б) задолженность возникла в результате операции по потребительскому кредиту в рамках плана кредитной карты ( но это не влияет на наши права в отношении любого консенсуального обеспечительного интереса), или (c) право должника на отказ возникает только в качестве представителя. Мы не несем ответственности за неоплату какого-либо чека, когда это происходит, потому что мы засчитываем долг по этому счету. Вы соглашаетесь ограждать нас от любых претензий, возникающих в результате осуществления нами нашего права на взаимозачет.

ОГРАНИЧИВАЮЩИЕ НАЗНАЧЕНИЯ ИЛИ ДОКУМЕНТЫ – Автоматизированная обработка большого количества чеков, которые мы получаем, не позволяет нам проверять или искать ограничительные надписи, ограничительные надписи или другие специальные инструкции по каждому чеку. По этой причине мы не обязаны соблюдать какие-либо ограничительные легенды, индоссаменты или другие специальные инструкции, размещенные на чеках, которые вы выписываете, если только мы не согласились в письменной форме с ограничениями или инструкциями. Если мы не договорились в письменной форме, мы не несем ответственности за любые убытки, претензии, ущерб или расходы, которые являются результатом размещения вами этих ограничений или инструкций на ваших чеках. Примеры ограничительных надписей на чеках: «должны быть представлены в течение 90 дней» или «недействителен на сумму более 1000,00 долларов США». Подпись получателя, сопровождаемая словами «только для депозита», является примером ограничительной индоссамента.

ФАКСИМИЛЬНЫЕ ПОДПИСИ —  Если вы не договоритесь с нами заранее, мы не обязаны соблюдать факсимильные подписи на ваших чеках или других заказах. Если мы соглашаемся соблюдать пункты, содержащие факсимильные подписи, вы разрешаете нам в любое время взимать с вас плату за все чеки, тратты или другие заказы на оплату денег, которые выписаны на нас. Вы даете нам это право независимо от того, кем или каким образом факсимильная подпись (подписи) могла быть проставлена ​​(-ы), при условии, что они напоминают образец факсимильной подписи, поданный к нам, и содержат необходимое для этой цели количество подписей. Вы должны немедленно уведомить нас, если вы подозреваете, что ваша факсимильная подпись используется или использовалась не по назначению.

ОБРАБОТКА ЧЕКОВ —  Мы обрабатываем предметы механически, полагаясь исключительно на информацию, закодированную магнитными чернилами на дне предметов. Это означает, что мы не проверяем все ваши элементы по отдельности, чтобы определить, правильно ли они заполнены, подписаны и подписаны, или чтобы определить, содержит ли он какую-либо информацию, кроме той, которая закодирована магнитными чернилами. Вы соглашаетесь с тем, что мы проявили обычную осторожность, если наша автоматизированная обработка соответствует общей банковской практике, даже если мы не проверяем каждый элемент. Поскольку мы не проверяем каждую позицию, если вы выписываете чек нескольким получателям, мы можем должным образом оплатить чек независимо от количества индоссаментов, если только вы не уведомите нас в письменной форме о том, что чек требует нескольких индоссаментов. Мы должны получить уведомление вовремя, чтобы иметь разумную возможность действовать в соответствии с ним, и вы должны сообщить нам точную дату чека, сумму, номер чека и получателя платежа. Мы не несем ответственности за любые несанкционированные подписи или изменения, которые не будут выявлены при тщательном осмотре товара. Использование автоматизированного процесса помогает нам сократить расходы для вас и всех владельцев счетов.

ПОДТВЕРЖДЕНИЕ – Мы можем принять на депозит любой предмет, подлежащий оплате вам или вашему заказу, даже если они не подтверждены вами. Мы можем вернуть деньги любому из вас. Мы можем предоставить любые отсутствующие индоссаменты для любого предмета, который мы принимаем на хранение или инкассо, и вы гарантируете, что все индоссаменты являются подлинными.

СМЕРТЬ ИЛИ НЕКОМПЕТЕНТНОСТЬ — Вы соглашаетесь немедленно уведомить нас, если какое-либо лицо, имеющее право снимать средства с вашего(их) счета(ов), умирает или признается (по решению соответствующего должностного лица) недееспособным. Мы можем продолжать оплачивать ваши чеки, предметы и инструкции до тех пор, пока: (а) мы не узнаем о вашей смерти или судебном решении о некомпетентности, и (б) у нас не будет разумной возможности действовать в соответствии с этим знанием. Вы соглашаетесь с тем, что мы можем оплачивать или удостоверять чеки, выписанные в день или до даты смерти или признания недееспособности на срок до десяти (10) дней после вашей смерти или признания недееспособности, если только кто-либо, претендующий на проценты по счету, не распорядится прекратить платеж.

ФИДУЦИАРНЫЕ СЧЕТА – Счета могут быть открыты лицом, выступающим в качестве фидуциара. Фидуциарий — это лицо, назначенное действовать от имени и в интересах другого лица. Мы не несем ответственности за действия доверенного лица, в том числе за нецелевое использование средств. Этот счет может быть открыт и обслуживаться лицом или лицами, указанными в качестве доверенного лица в соответствии с письменным соглашением о доверительном управлении, или в качестве исполнителей, администраторов или хранителей по решению суда. Вы понимаете, что, просто открывая такой счет, мы не действуем в качестве доверительного управляющего в связи с трастом и не берем на себя никаких обязательств по отслеживанию или обеспечению соблюдения условий траста или писем.

ПОДТВЕРЖДЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ –  Вы соглашаетесь с тем, что мы можем проверить кредитную историю и историю занятости любыми необходимыми способами, включая подготовку кредитного отчета агентством кредитной отчетности.

ЮРИДИЧЕСКИЕ ДЕЙСТВИЯ, КАСАЮЩИЕСЯ ВАШЕГО АККАУНТА —  Если мы получили повестку в суд, запретительный судебный приказ, судебный приказ о наложении ареста или исполнительном листе, взыскание, наложение ареста, ордер на обыск или аналогичный приказ, относящийся к вашему аккаунту (называемый «судебным иском» в этом разделе ), мы будем соблюдать этот судебный иск. Или, по нашему усмотрению, мы можем заморозить активы на счете и не разрешать какие-либо платежи со счета до окончательного решения суда относительно судебного иска. Мы можем делать это, даже если судебный иск касается не всех вас. В этих случаях мы не несем никакой ответственности перед вами, если средств недостаточно для оплаты ваших товаров, потому что мы сняли средства с вашего счета или каким-либо образом ограничили доступ к вашим средствам в соответствии с судебным иском. Любые сборы или расходы, которые мы понесем в ответ на любой судебный иск

(включая, помимо прочего, гонорары адвокатов и наши внутренние расходы) могут быть списаны с вашего счета. В списке сборов, применимых к вашей учетной записи (аккаунтам), представленном в другом месте, могут быть указаны дополнительные сборы, которые мы можем взимать за определенные юридические действия.

БЕЗОПАСНОСТЬ УЧЕТНОЙ ЗАПИСИ —

Обязанность по защите информации об учетной записи и методов доступа — Вы несете ответственность за защиту номера (номеров) счета и устройства (устройств) доступа (например, карты банкомата, -карта продажи и/или ПИН-код) для вашей учетной записи(-ей). Не обсуждайте, не сравнивайте и не делитесь информацией о номере(ах) вашего счета или устройстве(ах) доступа с кем-либо, если вы не готовы предоставить им полное использование ваших денег. Чеки и электронный вывод средств обрабатываются автоматизированными методами, и любой, кто получит номер вашего счета или устройство доступа, может использовать его для снятия денег с вашего счета, с вашего разрешения или без него.

Положительная оплата и другие услуги по предотвращению мошенничества — За исключением потребительских электронных денежных переводов, подпадающих под действие Положения E, вы соглашаетесь с тем, что если мы предлагаем вам услуги, подходящие для вашей учетной записи, чтобы помочь выявить и ограничить мошенничество или другие несанкционированные операции с вашей учетной записью, и вы отказываетесь от этих услуг, вы будете нести ответственность за любые мошеннические или несанкционированные транзакции, которые можно было бы предотвратить с помощью предлагаемых нами услуг. Вы не будете нести ответственность за такие транзакции, если мы действовали недобросовестно или в той мере, в какой наша халатность способствовала убыткам. Такие услуги включают в себя положительную оплату или коммерчески разумные меры безопасности. Услуга положительной оплаты может помочь обнаружить и предотвратить мошенничество с чеками и подходит для владельцев счетов, которые выдают: большое количество чеков, большое количество чеков для широкой публики или чеки на большие суммы в долларах.

Номера счетов — Воры могут закодировать номер вашего счета на чеке, который выглядит и функционирует как авторизованный чек и может использоваться для снятия денег с вашего счета. Номер вашего счета также можно использовать для выдачи «удаленно созданного чека». Как и обычный чек, удаленно созданный чек (иногда называемый телечеком, предварительно авторизованной траттой или траттой до востребования) — это тратта или чек, который можно использовать для снятия денег с вашего счета. Однако, в отличие от обычного чека или тратты, удаленно созданный чек не выдается банком-плательщиком и не содержит подписи владельца счета (или подписи, якобы являющейся подписью владельца счета). Если вы действительно авторизовали удаленно созданный чек (например, для покупки услуги или товара), он подлежит оплате должным образом. Но авторизовать удаленно созданный чек может быть рискованно. Мошенник может выдать удаленно созданный чек на сумму, превышающую разрешенную вами, или выдать дополнительные удаленно созданные чеки, которые вы не авторизовали. Мы не узнаем, является ли снятие средств несанкционированным или на сумму, превышающую разрешенную вами сумму. Оплата может быть произведена с вашего счета, даже если вы не связывались с нами напрямую и не заказывали оплату.

Устройства доступа — Если вы предоставите свое устройство доступа и предоставите фактические полномочия для осуществления переводов кому-либо, кто затем превысит эти полномочия, вы будете нести ответственность за переводы, если только мы не были уведомлены о том, что переводы этим лицом больше не разрешены . Пожалуйста, ознакомьтесь с дополнительной информацией, которую вы получили или получите в отношении переводов через устройство доступа.

Незаполненные чеки – Вы также должны принять меры предосторожности при сохранении незаполненных чеков. Немедленно сообщите нам, если вы думаете, что ваши пустые чеки были потеряны или украдены. В отношениях между вами и нами, если вы небрежно относитесь к защите своих чеков, вы должны полностью покрыть убытки или разделить убытки с нами, если мы не проявили обычной осторожности, которая существенно увеличивает убытки.

ТЕЛЕФОННЫЕ ИНСТРУКЦИИ – Если это не требуется по закону или мы не договорились об ином в письменной форме, мы не обязаны действовать в соответствии с инструкциями, которые вы даете нам по факсу или оставляете по голосовой почте или на телефонном автоответчике.

МОНИТОРИНГ И ЗАПИСЬ ТЕЛЕФОННЫХ ЗВОНКОВ И СОГЛАСИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕ СООБЩЕНИЙ — В соответствии с федеральным законодательством и законодательством штата мы можем отслеживать или записывать телефонные звонки по соображениям безопасности, вести запись и обеспечивать вежливое и эффективное обслуживание. Вы заранее даете согласие на любую такую ​​запись.

Чтобы предоставить вам наилучшее обслуживание в рамках наших текущих деловых отношений для вашей учетной записи, нам может потребоваться время от времени связываться с вами по поводу вашей учетной записи по телефону, с помощью текстовых сообщений или электронной почты. Однако сначала мы получаем ваше согласие связаться с вами по поводу вашей учетной записи в соответствии с применимыми положениями о защите прав потребителей в федеральном Законе о защите прав потребителей телефонных услуг от 1991 года (TCPA), Законе о CAN-SPAM и связанных с ними федеральных постановлениях и приказах, изданных Федеральной комиссией по связи. (ФКК).

  • Ваше согласие ограничено вашей учетной записью и разрешено действующим законодательством и правилами.
  • Ваше согласие является добровольным и не обусловлено покупкой у нас какого-либо продукта или услуги.

Принимая во внимание вышеизложенное, вы разрешаете нам связываться с вами по поводу вашей учетной записи на протяжении всего ее существования, используя любые номера телефонов или адреса электронной почты, которые вы ранее предоставили нам в силу существующих деловых отношений или которые вы можете предоставить нам впоследствии.

Это согласие не зависит от того, назначен ли номер, который мы используем для связи с вами, стационарному телефону, службе пейджинговой связи, сотовой беспроводной службе, специализированной службе мобильной радиосвязи, другой службе широкополосного радиовещания или любой другой службе, в которой вы можете быть заинтересованы. взимается плата за звонок. Вы также разрешаете нам связываться с вами с помощью голосовой почты, голосовой почты и текстовых сообщений, включая использование предварительно записанных или искусственных голосовых сообщений и автоматического устройства набора номера.

При необходимости вы можете изменить или удалить любой из телефонных номеров или адресов электронной почты в любое время, уведомив нас любым разумным способом.

ПРЕТЕНЗИЯ О УЩЕРБЕ — Следующие правила не применяются к транзакциям или претензиям, связанным с электронным переводом средств потребителем, регулируемым Положением E (например, повседневная потребительская дебетовая карта или транзакция через банкомат). Процедуры устранения ошибок для потребительских электронных денежных переводов можно найти в нашем первоначальном раскрытии Положения E под названием «Электронные денежные переводы». Для других транзакций или требований, если вы требуете кредита или возмещения из-за подделки, изменения или любого другого несанкционированного отзыва, вы соглашаетесь сотрудничать с нами в расследовании убытка, включая предоставление нам письменных показаний, содержащих любую разумную информацию, которую мы запрашиваем. относительно вашей учетной записи, транзакции и обстоятельств, связанных с потерей. Вы будете уведомлять правоохранительные органы о любом преступном действии, связанном с заявлением об утерянных, недостающих или украденных чеках или несанкционированном снятии средств. У нас будет разумный период времени для расследования фактов и обстоятельств, связанных с любым требованием о возмещении убытков. Если мы не действовали недобросовестно, мы не будем нести ответственность за фактический или косвенный ущерб, включая упущенную выгоду или возможность, или за гонорары адвокатов, понесенные вами.

Вы соглашаетесь с тем, что не будете отказываться от каких-либо прав, которые у вас есть, для возмещения ваших убытков перед лицом, которое обязано выплатить, застраховать или иным образом возместить вам ваши убытки. Вы будете отстаивать свои права или, по нашему выбору, переуступите их нам, чтобы мы могли их реализовать. Наша ответственность будет уменьшена на сумму, которую вы возместите или имеете право получить из этих других источников.

ИЗМЕНЕНИЕ АДРЕСА ИЛИ ИМЕНИ – Вы несете ответственность за уведомление нас о любых изменениях вашего адреса или имени. Если мы не договорились об ином, изменение адреса или имени должно быть сделано в письменной форме хотя бы одним из владельцев учетной записи. Недостаточно сообщить нам об изменении вашего адреса или имени в форме повторного заказа чека. Мы попытаемся связаться с вами только с использованием самого последнего адреса, который вы нам предоставили. Если информация предоставляется в другом месте, мы можем взимать плату за обслуживание, если попытаемся найти вас.

РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ ПО СЧЕТУ – Мы можем заблокировать средства на вашем счете в административном порядке (отказать в выплате или снятии средств), если они станут предметом иска, противоречащего (1) вашим интересам; (2) другие лица, претендующие на проценты в качестве оставшихся в живых или бенефициаров вашей учетной записи; или (3) требование, возникающее в силу закона. Удержание может быть приостановлено на такой период времени, который мы считаем разумно необходимым для судебного разбирательства для определения существа претензии, или до тех пор, пока мы не получим удовлетворительные для нас доказательства того, что спор был разрешен. Мы не несем ответственности за какие-либо предметы, которые были аннулированы в результате удержания средств на вашем счете по этим причинам.

ОТКАЗ ОТ УВЕДОМЛЕНИЙ – В той мере, в какой это разрешено законом, вы отказываетесь от любых уведомлений о неплатеже, неуважении или протесте в отношении любых предметов, зачисленных на ваш счет или списанных с него. Например, если вы сдаете товар, а он возвращается неоплаченным, или мы получаем уведомление о неуплате, мы не обязаны уведомлять вас, если только это не требуется федеральным постановлением CC или другим законом.

ОБРЕЗАНИЕ, ЗАМЕНА ЧЕКОВ И ДРУГИЕ ИЗОБРАЖЕНИЯ ЧЕКОВ платеж по оригинальному чеку, подставному чеку или любому другому электронному или бумажному изображению, если платежное обязательство, относящееся к оригинальному чеку, уже было оплачено. Вы также гарантируете, что любой замещающий чек, который вы создаете, соответствует законодательным требованиям и общепринятым спецификациям для замещающих чеков. Вы соглашаетесь сохранить оригинальный чек в соответствии с нашей внутренней политикой хранения оригинальных чеков. Вы соглашаетесь возместить нам любые убытки, которые мы можем понести в результате любой операции с усеченным чеком, которую вы инициируете. Мы можем отказаться принимать замещающие чеки, которые ранее не были гарантированы банком или другим финансовым учреждением в соответствии с Законом о чеках 21. Если иное не указано в отдельном соглашении между вами и нами, мы не обязаны принимать какие-либо другие электронные или бумажные изображения оригинального чека.

УДАЛЕННО СОЗДАННЫЕ ЧЕКИ — Как и любой стандартный чек или тратта, удаленно созданный чек (иногда называемый телечеком, предварительно авторизованной траттой или траттой до востребования) — это чек или тратта, которые можно использовать для снятия денег со счета. Однако, в отличие от обычного чека или тратты, удаленно созданный чек не выдается банком-плательщиком и не содержит подписи владельца счета (или подписи, якобы являющейся подписью владельца счета). Вместо подписи на чеке обычно имеется заявление о том, что владелец санкционировал чек, или что имя владельца напечатано или напечатано в строке подписи.

Вы гарантируете и соглашаетесь со следующим для каждого удаленно созданного чека, который мы получаем от вас для депозита или инкассо: (1) вы получили прямое и поддающееся проверке разрешение на создание чека на сумму и получателю, указанному в чеке; (2) вы будете хранить подтверждение авторизации в течение как минимум 2 лет с даты авторизации и предоставите нам подтверждение, если мы попросим; и (3) если чек возвращен, вы должны нам сумму чека, независимо от того, когда чек возвращен. Мы можем снять средства с вашего счета, чтобы выплатить сумму, которую вы нам должны, и, если на вашем счете недостаточно средств, вы все равно должны нам оставшуюся сумму.

УВЕДОМЛЕНИЕ О НЕЗАКОННЫХ АЗАРНЫХ ИГРАХ В ИНТЕРНЕТЕ — Ограниченные транзакции, как определено в Постановлении Федеральной резервной системы GG, запрещается обрабатывать через эту учетную запись или отношения. Ограниченные транзакции обычно включают, но не ограничиваются ими, те, в которых кредиты, электронные переводы средств, чеки или тратты сознательно принимаются игорными компаниями в связи с участием других лиц в незаконных азартных играх в Интернете.

ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ – Термины, используемые в этом разделе, имеют значение, данное им в статье 4A Унифицированного коммерческого кодекса – Денежные переводы (UCC 4A). Этот раздел, как правило, не применяется к вам, если вы являетесь потребителем. Однако, даже если вы являетесь потребителем, этот раздел будет применяться к той части любого перевода средств, который осуществляется компанией Fedwire. Этот раздел регулируется UCC 4A, принятым в штате, в котором вы разместили у нас депозит. Это соглашение также регулируется всеми правилами ассоциации расчетных палат, правилами Совета управляющих Федеральной резервной системы и их рабочими циркулярами. Если какая-либо часть настоящего соглашения будет признана неисполнимой, остальная часть соглашения остается в силе. Это соглашение контролирует переводы средств, если оно не дополнено или изменено в отдельном письменном соглашении, подписанном нами. Настоящее соглашение не применяется к переводу средств, если какая-либо часть перевода регулируется Законом об электронном переводе средств от 19 года.78 (ЕАСТ), за исключением того, что настоящее соглашение не применяется к переводу денежных средств, который является денежным переводом в соответствии с определением в ЕАСТ, за исключением случаев, когда денежный перевод является электронным переводом денежных средств в соответствии с определением в ЕАСТ.

Перевод денежных средств – Перевод денежных средств – это транзакция или серия транзакций, которые начинаются с платежного поручения плательщика и осуществляются с целью осуществления платежа получателю платежного поручения. Перевод денежных средств завершается принятием банком получателя платежного поручения в пользу получателя поручения отправителя. Вы можете предоставить нам платежное поручение в устной, электронной или письменной форме, но в нем не может быть указано никаких условий платежа получателю, кроме времени платежа. Кредитные записи могут быть сделаны ACH.

Авторизованный счет — Авторизованный счет — это ваш депозитный счет у нас, который вы указали в качестве источника оплаты платежных поручений, которые вы нам отправляете. Если вы не указали авторизованную учетную запись, любая учетная запись, которую вы имеете у нас, является авторизованной учетной записью в той мере, в какой оплата платежного поручения не противоречит использованию учетной записи.

Принятие вашего платежного поручения – Мы не обязаны принимать какое-либо платежное поручение, которое вы нам даете, хотя обычно мы примем ваше платежное поручение, если на авторизованном счете у вас есть доступный для снятия кредит, достаточный для покрытия заказа. Если мы не выполним ваше платежное поручение, но уведомим вас об отклонении вашего платежного поручения после даты исполнения или не уведомим вас об этом, мы не обязаны выплачивать вам в качестве реституции какие-либо проценты по беспроцентному кредиту, который может быть отозван. -несущий счет.

Время завершения — Если мы не получим ваше платежное поручение или сообщение об отмене или изменении платежного поручения до истечения срока в день перевода средств для этого типа заказа или сообщения, заказ или сообщение будет считаться полученным. в начале нашего следующего рабочего дня перевода средств.

Оплата вашего заказа — Если мы примем платежное поручение, которое вы нам предоставите, мы можем получить платеж, автоматически списав с любого авторизованного счета сумму платежного поручения плюс сумму любых расходов и сборов за наши услуги при выполнении ваше платежное поручение. Мы имеем право на оплату в день платежа или исполнения. Если в вашем платежном поручении не указано иное, датой платежа или исполнения является дата перевода средств, когда мы получаем платежное поручение. Перевод денежных средств завершается после его принятия банком получателя. Ваше обязательство по оплате вашего платежного поручения освобождается, если перевод средств не завершен, но вы по-прежнему несете ответственность за оплату нам любых расходов и сборов за наши услуги. Однако, если вы сказали нам направить перевод средств через банк-посредник, и мы не можем получить возмещение, поскольку указанный вами банк-посредник приостановил платежи, вы все равно обязаны заплатить нам за платежное поручение. Вы не будете иметь права на проценты по любому возмещению, которое вы получите, потому что банк получателя не принимает платежное поручение.

Процедура безопасности – Как более подробно описано в отдельном письме, подлинность платежного поручения или сообщения, отменяющего или изменяющего платежное поручение, выданного на ваше имя в качестве отправителя, может быть проверена с помощью процедуры безопасности. Вы подтверждаете, что у вас нет обстоятельств, имеющих отношение к определению коммерчески обоснованной процедуры обеспечения безопасности, если только эти обстоятельства прямо не указаны в отдельном письме, подписанном нами. Вы можете выбрать одну или несколько процедур безопасности, разработанных нами, или вы можете разработать собственную процедуру безопасности, если она приемлема для нас. Если вы отказываетесь от коммерчески обоснованной процедуры безопасности, которую мы вам предложили, вы соглашаетесь с тем, что вы будете связаны любым платежным поручением, выданным на ваше имя, независимо от того, авторизовано оно или нет, которое мы добросовестно принимаем и в соответствии с процедурой безопасности, которую вы указали. выбран.

Обязанность сообщать о несанкционированном или ошибочном платеже – Вы должны проявлять обычную осторожность, чтобы убедиться, что все платежные поручения или поправки к платежным поручениям, которые мы принимаем и которые выданы на ваше имя, авторизованы, подлежат исполнению в надлежащей сумме и правильный бенефициар, а не иначе ошибочный. Если вы обнаружите (или с разумной осторожностью должны были обнаружить) несанкционированное, неисполнимое или ошибочно выполненное платежное поручение или изменение, вы должны проявить обычную осторожность, чтобы уведомить нас о соответствующих фактах. Время, которое вы должны уведомить нас, будет зависеть от обстоятельств, но это время ни при каких обстоятельствах не будет превышать 14 дней с момента получения вами уведомления о принятии или исполнении платежного поручения или изменения или о списании средств с вашего счета в связи с приказ или изменение. Если вы не предоставите нам своевременное уведомление, вы не будете иметь права на проценты по любой возвращаемой сумме. Если мы сможем доказать, что вы не выполнили какую-либо из этих обязанностей в отношении ошибочного платежа и что мы понесли убытки в результате невыполнения, вы несете ответственность перед нами в размере суммы убытка, не превышающей сумму вашего заказа. .

Идентификационный номер — Если в вашем платежном поручении указан банк-посредник, банк получателя или получатель по имени и номеру, мы и каждый банк-получатель или банк-получатель можем полагаться на идентификационный номер, а не на имя, для осуществления платежа, даже если номер идентифицирует промежуточный банк или лицо, отличное от банка или бенефициара, указанного по имени. Ни мы, ни какой-либо банк-получатель или банк-бенефициар не обязаны определять, относятся ли имя и идентификационный номер к одному и тому же финансовому учреждению или лицу.

Запись устных или телефонных заказов — Вы соглашаетесь с тем, что мы можем, если захотим, записывать любые устные или телефонные платежные поручения или сообщения об изменении или отмене.

Уведомление о кредите – Если мы получим платежное поручение на зачисление средств на ваш счет у нас, мы не обязаны предоставлять вам какое-либо уведомление о платежном поручении или кредите.

Предварительный кредит — Вы соглашаетесь соблюдать правила работы ассоциации автоматизированной расчетной палаты, которые предусматривают, что платежи, сделанные вам или инициированные вами путем перевода средств через автоматизированную систему расчетной палаты, являются предварительными до тех пор, пока окончательный расчет не будет произведен через Федеральный резервный банк или иной платеж осуществляется в соответствии со статьей 4A-403(a) Единого коммерческого кодекса.

Возврат кредита — Вы соглашаетесь с тем, что, если мы не получим оплату суммы, зачисленной на ваш счет, мы имеем право на возмещение от вас суммы, зачисленной на кредит, и сторона, инициирующая такой платеж, не будет считаться оплатившей зачисленная таким образом сумма.

Внесение поправок в соглашение о переводе средств — Время от времени мы можем вносить поправки в любое условие настоящего соглашения, уведомляя вас об этом в письменной форме. Мы можем уведомить любого, кто имеет право отправлять нам платежные поручения от вашего имени, или любого, кто имеет право принимать услуги.

Отмена или изменение платежного поручения — Вы можете отменить или изменить платежное поручение, которое вы нам предоставили, только если мы получим сообщение об отмене или изменении до истечения установленного срока и вовремя, чтобы иметь разумную возможность действовать в соответствии с ним до того, как мы принять платежное поручение. Сообщение об аннулировании или изменении должно быть представлено в соответствии с той же процедурой обеспечения безопасности, которая была согласована для платежных поручений.

Посредники – Мы не несем ответственности за действия любого посредника, независимо от того, выбрали ли мы посредника. Мы не несем ответственности за стихийные бедствия, внешние агентства или агентов, не получающих зарплату.

Ограничение ответственности — Вы отказываетесь от любых требований, которые вы можете предъявить нам в отношении косвенных или особых убытков, включая упущенную выгоду, возникающую в результате платежного поручения или перевода средств, если только такой отказ не запрещен законом. Мы не несем ответственности за оплату услуг адвокатов, которые вы можете понести в связи с ошибочным исполнением платежного поручения.

Ошибочное исполнение — Если мы получим распоряжение на оплату вам, и мы ошибочно заплатим вам больше, чем сумма платежного поручения, мы имеем право взыскать с вас сумму, превышающую сумму платежного поручения, независимо от того, есть ли у вас какие-либо претензии на избыточную сумму к составителю заказа.

Возражение против платежа — Если мы направляем вам уведомление, в котором обоснованно идентифицируется платежное поручение, выданное на ваше имя, как отправителю, за которого мы приняли и получили платеж, вы не можете утверждать, что мы не имеем права удерживать платеж, если вы не уведомите об этом. о вашем возражении против платежа в течение одного года с момента нашего уведомления.

ЗАЛОГИ – Каждый владелец этого счета может заложить все или часть средств на нем для любой цели, с которой мы согласны. Любой залог этого счета должен быть сначала выполнен, прежде чем права любого выжившего владельца счета или бенефициара счета вступят в силу.

ДОВЕРЕННОСТЬ – Вы можете назначить агента для проведения сделок от вашего имени. (Однако мы не обязаны или не соглашаемся контролировать или гарантировать, что действия агента направлены на вашу пользу.) Это можно сделать, позволив вашему агенту расписаться в этом качестве на карточке для подписи или в отдельной форме, например как доверенность. Доверенность действует до вашей смерти или смерти лица, которому доверено. Если доверенность не является «долговременной», она отзывается, когда вы становитесь недееспособным. Мы можем продолжать выполнять операции агента до тех пор, пока: (а) мы не получим письменное уведомление или не получим фактическую информацию о прекращении полномочий или смерти владельца, и (б) у нас не будет разумной возможности действовать в соответствии с это замечание или знание. Вы соглашаетесь не возлагать на нас ответственность за любые убытки или ущерб, которые вы можете понести в результате выполнения наших инструкций, данных агентом, действующим на основании действительной доверенности.

ПРОДОЛЖЕННЫЕ ЧЕКИ – Мы не обязаны, но можем по своему усмотрению оплачивать чек, кроме сертифицированного чека, предъявленного к оплате более чем через шесть месяцев после его даты. Если вы не хотите, чтобы мы оплачивали чек с просроченной датой, вы должны разместить по чеку распоряжение о прекращении платежа, как мы описали в другом месте.

СТРАХОВАНИЕ FDIC – Средства на вашем(их) счете(ах) у нас застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и обеспечены полным доверием и доверием Соединенных Штатов. Сумма страхового покрытия, которую вы имеете, зависит от количества ваших учетных записей у нас, которые принадлежат разным владельцам. Индивидуальная учетная запись — это уникальная форма «собственности»; совместный счет, счет с выплатой по смерти и самостоятельный квалифицированный пенсионный счет (например, IRA) являются примерами некоторых других. Страхование вкладов для самостоятельного квалифицированного пенсионного счета человека составляет до 250 000 долларов США. (IRA — это квалифицированный пенсионный счет с самостоятельным управлением, как и любой счет, владелец которого решает, куда и как инвестировать остаток.) ​​Средства застрахованы на сумму 250 000 долларов США на каждого вкладчика на общую сумму средств, объединенных на всех ваших других застрахованных счетах у нас. Если вам нужны более подробные объяснения или дополнительная информация, вы можете обратиться к нам или связаться с FDIC. Вы также можете посетить веб-сайт FDIC по адресу www.fdic.gov и щелкнуть ссылку «Страхование депозитов». Ссылка включает подробную контактную информацию, а также оценщика страхования вкладов.

НЕВОСТРЕБОВАННОЕ ИМУЩЕСТВО – Закон устанавливает порядок передачи невостребованного имущества государству. (У нас могут быть собственные правила в отношении неактивных учетных записей, и если мы взимаем плату за неактивные учетные записи, она будет раскрыта вам в другом месте.) Как правило, средства на вашем счете считаются невостребованными, если вы не совершали никаких действий или не общались с нами. относительно вашей учетной записи в течение нескольких лет. Спросите нас, если вам нужна дополнительная информация о периоде времени или типе деятельности, которая предотвратит невостребованность вашей учетной записи. Если ваши средства переданы государству, вы можете потребовать их обратно, но ваше требование должно быть предъявлено государству. Как только ваши средства будут переданы, мы больше не несем никакой ответственности в отношении средств.

ОТЧЕТНОСТЬ О ДЕНЕЖНЫХ ОПЕРАЦИЯХ – Чтобы помочь правоохранительным органам выявлять незаконную деятельность, закон требует, чтобы все финансовые учреждения собирали и сообщали информацию о некоторых видах операций с наличностью. Если информация, необходимая нам для завершения отчета, не предоставлена, мы обязаны отказаться от обработки транзакции. Если у вас есть какие-либо вопросы относительно этих правил, Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США (FinCEN) поддерживает в Интернете документ с часто задаваемыми вопросами (FAQ). Часто задаваемые вопросы также содержат дополнительную информацию для связи с FinCEN.

ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ УДЕРЖАНИЕ/СЕРТИФИКАЦИЯ ИНН — Федеральное налоговое законодательство требует, чтобы мы сообщали о выплате вам процентов в размере 10 долларов США или более в год и включали в отчет ваш идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) (идентификационный номер налогоплательщика ваш номер социального страхования, если вы физическое лицо). Проценты включают дивиденды, проценты и бонусные выплаты для целей настоящего правила. Поэтому мы требуем, чтобы вы предоставили нам свой ИНН и подтвердили его правильность. В некоторых случаях федеральный закон требует, чтобы мы удерживали и выплачивали IRS процент от процентов, полученных от средств на ваших счетах. Это известно как резервное удержание. Нам не придется удерживать процентные платежи, когда вы открываете счет, если вы подтвердите свой ИНН и подтвердите, что вы не подлежите дополнительному удержанию из-за занижения процентов. (Существуют специальные правила, если у вас нет ИНН, но вы подали заявку на его получение, если вы являетесь иностранным лицом или если вы освобождены от требований отчетности.) Впоследствии от нас может потребоваться начать дополнительное удержание, если Налоговое управление США сообщит нам об этом. что вы указали неправильный ИНН или что вы занизили свой процентный доход.

ПОТЕРЯННЫЕ, УНИЧТОЖЕННЫЕ ИЛИ УКРАЖДЕННЫЕ ЗАКАЗАННЫЕ, КАССИРОВСКИЕ ИЛИ КАССИРОВСКИЕ ЧЕКИ – При некоторых обстоятельствах вы можете предъявить требование о возмещении суммы утерянного, уничтоженного или украденного сертифицированного кассового или кассового чека. Чтобы заявить требование: (а) вы должны быть плательщиком (или чекодателем заверенного чека) или получателем платежа по чеку, (б) мы должны получить уведомление от вас, описывающее чек с разумной уверенностью и требующее оплаты суммы чек, (c) мы должны получить уведомление вовремя, чтобы у нас была разумная возможность действовать по нему, и (d) вы должны предоставить нам декларацию (в форме, которую мы требуем) о вашей потере в отношении чека . Вы можете запросить у нас форму декларации. Даже если все эти условия соблюдены, ваше требование не может быть немедленно исполнено. Мы можем оплатить чек до девяностого дня после даты чека (или даты принятия заверенного чека). Таким образом, ваша претензия не может быть исполнена до девяностого дня после даты проверки или даты принятия, и условия, перечисленные выше, были соблюдены. Если мы еще не оплатили чек, в день, когда ваше требование подлежит исполнению, мы обязаны выплатить вам сумму чека. Мы заплатим вам наличными или выдадим другой заверенный чек.

По нашему усмотрению мы можем выплатить вам сумму чека до того, как ваше требование вступит в силу. Однако мы потребуем от вас согласия возместить нам любые убытки, которые мы можем понести. Это означает, что если чек представлен после того, как мы оплатили ваше требование, а мы оплатили чек, вы несете ответственность за покрытие наших убытков. Мы можем потребовать, чтобы вы предоставили поручительство, чтобы гарантировать, что вы сможете заплатить нам, если мы понесем убытки.

ПРОДУКТЫ СМЕНЫ УЧЕТНОЙ ЗАПИСИ – Мы можем изменить вашу учетную запись на другой предлагаемый нами продукт в любое время, уведомив вас о том, что ваша учетная запись будет изменена на другой продукт в указанную дату. Если ваша учетная запись является временной учетной записью, изменение не произойдет до следующей даты погашения вашей учетной записи. Если вы не закроете свою учетную запись до даты, указанной в уведомлении, мы можем изменить вашу учетную запись на этот другой продукт в дату, указанную в уведомлении.

ОПЕРАЦИИ ПО ПОЧТЕ – Вы можете депонировать чеки или векселя по почте. Вы должны подтвердить товар, отправляемый по почте, словами «Только для депозита» и указать правильный номер счета внизу, чтобы убедиться, что товар зачислен на правильный счет. Вы должны использовать предварительно закодированные депозитные квитанции, найденные в вашей чековой книжке. Если вы не используете квитанцию ​​о депозите или не предоставляете нам инструкции, указывающие, как и где предмет должен быть зачислен, мы можем применить его к любому счету или любому остатку кредита, который у вас есть у нас, или мы можем вернуть товар вам. Квитанции о таких транзакциях будут отправлены вам по почте только в том случае, если будет предоставлен конверт с обратным адресом и маркой. После внесения депозита внимательно изучите свое заявление или позвоните нам, чтобы убедиться, что мы получили товар. Не отправляйте наличные по почте для залога.

ХРАНЕНИЕ ЧЕКОВ И КОПИЙ – Вы соглашаетесь с тем, что не получите погашенные чеки. Мы будем хранить ваши аннулированные чеки или их копии в течение разумного срока хранения. Вы можете запросить у нас копии в соответствии с нашими требованиями.

МЕЖДУНАРОДНЫЕ ТРАНЗАКЦИИ ACH — Финансовые учреждения обязаны по закону тщательно проверять или проверять любую международную транзакцию ACH (IAT), которую они получают, в соответствии со списком граждан особых категорий (SDN) Управления по контролю за иностранными активами (OFAC). Это действие может время от времени приводить к временной приостановке обработки IAT и потенциально влиять на урегулирование и/или доступность таких платежей.

____________________________________________________________________________________________________________________________

РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ: ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ ДАННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ. ЭТО ВЛИЯЕТ НА ВАШИ ПРАВА И ПОВЛИЯЕТ НА РАЗРЕШЕНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ПРЕТЕНЗИЙ ВАС И НАС ДРУГ К ДРУГУ, ЕСЛИ ВЫ НЕ ОТКАЗАЛИСЬ ОТ НАСТОЯЩЕГО АРБИТРАЖНОГО СОГЛАШЕНИЯ, КАК ПРЕДУСМОТРЕН В ПОДРАЗДЕЛЕ (b) НИЖЕ. ДЛЯ ЦЕЛЕЙ НАСТОЯЩЕГО РАЗДЕЛА (АРБИТРАЖНОЕ СОГЛАШЕНИЕ) ТЕРМИНЫ «МЫ», «США» И «НАШИ» ВКЛЮЧАЮТ LENDINGCLUB BANK, НАЦИОНАЛЬНУЮ АССОЦИАЦИЮ, LENDINGCLUB CORPORATION И/ИЛИ ИХ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ АФФИЛИРОВАННЫЕ ЛИЦА, СВЯЗАННЫЕ ЛИЦА ИЛИ ОРГАНИЗАЦИИ, А ТАКЖЕ ЛЮБЫЕ ПРЕДШЕСТВЕННИКИ И НАСЛЕДНИКИ В ИНТЕРЕСАХ; ЛЮБОЙ ПОСЛЕДУЮЩИЙ ДЕРЖАТЕЛЬ ЛЮБОГО КРЕДИТА, КОТОРЫЙ ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ; И ЛЮБОЙ ПРАВОПРИЕМНИК СООТВЕТСТВУЮЩЕГО КРЕДИТНОГО СОГЛАШЕНИЯ И Векселя.

ПРЕТЕНЗИИ В СУДЕ ПЕРЕД СУДЬЕЙ ИЛИ ПРИСЯЖНЫМИ, НО НЕ ИМЕЕТ ЭТОГО ПРАВА, ЕСЛИ МЫ ИЛИ ВЫ ВЫБИРАЕТЕ РЕШЕНИЕ СПОРА В АРБИТРАЖНОМ СОГЛАШЕНИИ В СООТВЕТСТВИИ С НАСТОЯЩИМ АРБИТРАЖНЫМ СОГЛАШЕНИЕМ. ТЕМ НЕ МЕНЕЕ ВЫ И МЫ НАСТОЯЩИМ СОЗНАТЕЛЬНО И ДОБРОВОЛЬНО ОТКАЗЫВАЕМСЯ ОТ НАШИХ ПРАВ НА ПРЕДСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ В СУДЕ ПЕРЕД СУДЬЕЙ ИЛИ ПРИСЯЖНЫМИ ПО СЛЕДУЮЩЕМУ ВЫБОРУ АРБИТРАЖА ВАМИ ИЛИ НАМИ.

а. Вы и мы соглашаемся разрешать споры между нами в арбитраже. Либо вы, либо мы можем по единоличному выбору любой из сторон потребовать, чтобы единственным и исключительным форумом для разрешения Претензии был окончательный и обязательный арбитраж в соответствии с настоящим Разделом («Арбитражное соглашение»), если вы не откажетесь от этого, как предусмотрено в подразделе (b ) ниже. Мы соглашаемся не ссылаться на наше право на арбитраж индивидуального Иска, которое вы можете подать в суд мелких тяжб, до тех пор, пока Иск остается в таком суде и продвигается только на индивидуальной (неклассовой, непредставительной) основе и испрашивает только применимое решение. тебе.

В настоящем Арбитражном соглашении термин «претензия» включает любые прошлые, настоящие или будущие претензии, споры или разногласия, связанные с вами (или лицами, подающими претензии через вас или связанными с вами), с одной стороны, и нами (или                лицами претензии через нас или связанные с нами), с другой стороны, связанные с Условиями или вытекающие из них, любой       Услуги, любого депозитного счета, заявки на депозитный счет, заявки на получение кредита, запроса на получение кредита или кредита и/или деятельности или отношений, которые включают, приводят к или являются результатом любого из вышеперечисленного. Претензии подлежат арбитражу независимо от того, возникают ли они из договора, правонарушения (преднамеренного или иного), конституции, закона, общего права, принципов справедливости или любой другой теории права. Претензии включают вопросы, возникающие в качестве первоначальных претензий, встречных претензий, встречных претензий, претензий третьих лиц или иным образом.

Сфера действия настоящего Арбитражного соглашения должна иметь максимально широкое толкование, которое может быть исполнено. Ваше согласие с Условиями заключено в соответствии со сделкой в ​​торговле между штатами, и, таким образом, в соответствии с Федеральным законом об арбитраже, 9 U.S.C. § 1 и последующие регулируют толкование и приведение в исполнение настоящего Арбитражного соглашения.

б. Процедура отказа. Вы можете отказаться от настоящего Арбитражного соглашения для любых целей, отправив уведомление об отказе от арбитража в LendingClub Bank, N.A., 59.5 Market Street, Suite 200, San Francisco, California 94105, полученное по указанному адресу в течение 30 дней с даты вашего электронного принятия Условий. В уведомлении об отказе должно быть четко указано, что вы отказываетесь от арбитража; определить Условия, к которым он применяется, по дате; укажите свое имя, адрес и номер социального страхования; и быть подписанным вами. Вы можете отправить уведомление об отказе по почте, через службу доставки (например, UPS, FedEx) или курьером, если оно будет получено по указанному адресу в течение указанного времени. Никакие другие методы не могут быть использованы для отказа от настоящего Арбитражного соглашения. Если уведомление об отказе отправляется от вашего имени третьей стороной, такая третья сторона должна предоставить доказательства своих полномочий на отправку уведомления об отказе от вашего имени. Если вы откажетесь от настоящего Арбитражного соглашения, все остальные части Условий останутся в силе.

в. Предарбитражное уведомление о споре. Если возникает претензия, наша цель — узнать о ваших проблемах и решить их, а если мы не сможем сделать это к вашему удовлетворению, предоставить вам нейтральные и экономически эффективные средства быстрого разрешения спора. Прежде чем подавать какой-либо иск в арбитраж, вы можете уведомить нас о Претензии или споре, который у вас может возникнуть, отправив электронное письмо на адрес [email protected] com в любое время или позвонив по телефону (888) 596-3157 с понедельника по пятницу с 9:00. до 20:00 EST и в субботу с 11:00 до 20:00 EST.

д. Арбитражные процедуры. Арбитраж более неформален, чем иск в суде. Арбитраж использует нейтрального арбитра или арбитров вместо судьи или присяжных, и судебный пересмотр арбитражного решения очень ограничен. Арбитры могут присуждать те же убытки или другие виды судебной помощи на индивидуальной основе, что и суд в соответствии с применимым законодательством, с учетом ограничений, изложенных в настоящем Арбитражном соглашении. Все вопросы должны решаться арбитром (арбитрами), за исключением вопросов, касающихся арбитрабильности, сферы действия или возможности приведения в исполнение настоящего Арбитражного соглашения, а также толкования или возможности приведения в исполнение подраздела (f) ниже (Запрет групповых и представительских исков и неиндивидуализированных средств судебной защиты). ) должны решаться судом компетентной юрисдикции.

Сторона, инициирующая арбитраж, должна обратиться в Американскую арбитражную ассоциацию («ААА») или JAMS. Арбитраж должен проводиться в соответствии с правилами и политиками выбранного администратора, а место проведения арбитража должно определяться в соответствии с ними, за исключением случаев, когда такие правила или политики противоречат настоящему Арбитражному соглашению или любому компенсационному применимому законодательству. Если у вас есть какие-либо вопросы относительно ААА или вы хотите получить копию арбитражного регламента ААА, вы можете позвонить по телефону 1(800) 778-7879.или посетите веб-сайт ААА по адресу: www.adr.org. Если у вас есть какие-либо вопросы относительно JAMS или вы хотите получить копию правил арбитража JAMS, вы можете позвонить по телефону 1(800) 352-5267 или посетить веб-сайт JAMS по адресу: www.jamsadr.com. В случае конфликта между правила и политики администратора и настоящее Арбитражное соглашение, настоящее Арбитражное соглашение имеет преимущественную силу с учетом применимого законодательства, если только все стороны арбитражного разбирательства не соглашаются на применение правил и политик администратора.

Если стоимость испрашиваемой помощи составляет 10 000 долларов США или меньше, вы или мы можем выбрать проведение арбитражного разбирательства по телефону или исключительно на основании письменных материалов, выбор которых является обязательным для вас и нас по усмотрению арбитра ( s) потребовать личного слушания, если того требуют обстоятельства. Вы и/или мы можем присутствовать на очном слушании по телефону, если только арбитры не требуют иного.

За исключением случаев, когда федеральный закон упреждает, заменяет или дополняет его, арбитр(ы) будет применять материальное право штата Юта, без учета принципов коллизионного права, к любому спору или иску в арбитраже, включая признанные принципы справедливости и будут соблюдать все притязания на привилегии, признанные законом. Арбитр должен принять меры для разумной защиты конфиденциальной информации. Решение арбитра (арбитров) должно быть окончательным и обязательным, и решение по этому решению может быть вынесено в любом суде компетентной юрисдикции.

эл. Расходы на арбитраж . Если мы выберем арбитраж, мы оплатим все расходы администратора на регистрацию и административные сборы (кроме сборов за слушание). Если вы выберете арбитраж, расходы на регистрацию и административные сборы (кроме сборов за слушание) должны быть оплачены в соответствии с правилами выбранного администратора или в соответствии с компенсационным применимым законодательством, если они противоречат правилам администратора. Мы оплатим гонорары администратора за слушания в течение одного полного дня арбитражных слушаний. Сборы за слушания, которые превышают один день, оплачиваются стороной, запрашивающей слушание, если только правила администратора или применимое законодательство не требуют иного, вы требуете, чтобы мы их заплатили, и мы соглашаемся сделать это, или вы можете продемонстрировать арбитру ( s) что расходы на доступ к арбитражу будут непомерно высокими по сравнению с расходами на доступ к суду в целях ведения судебного разбирательства в индивидуальном порядке. Каждая сторона несет расходы по оплате услуг своих адвокатов, если иное не предусмотрено компенсационным применимым законодательством.

ф. Запрет групповых и представительских исков и неиндивидуальная помощь.   АРБИТРАЖ НЕ ДОЛЖЕН ПРОИЗВОДСТВОВАТЬСЯ НА КЛАССИВНОЙ, ПРЕДСТАВИТЕЛЬСКОЙ ИЛИ КОЛЛЕКТИВНОЙ ОСНОВЕ (В ТОМ ЧИСЛЕ В КАЧЕСТВЕ ОБЩЕГО ИСКА ЧАСТНОГО ПОВЕРЕННОГО ОТ ИМЕНИ ДРУГИХ ЛИЦ), ДАЖЕ ЕСЛИ ПРЕТЕНЗИЯ ИЛИ ИСКИ, ЯВЛЯЮЩИЕСЯ ПРЕДМЕТОМ АРБИТРАЖНОГО БЫЛО УТВЕРЖДЕНО В СУДЕ НА ПРЕДПОЛАГАЕМОЙ КЛАССНОЙ, ПРЕДСТАВИТЕЛЬСКОЙ ИЛИ КОЛЛЕКТИВНОЙ ОСНОВЕ. ВЫ И МЫ ТАКЖЕ СОГЛАШАЕТЕСЬ НЕ УЧАСТВОВАТЬ В КАЧЕСТВЕ ИСТЦА ИЛИ ЧЛЕНА ГРУППЫ В ЛЮБЫХ ПРЕДПОЛАГАЕМЫХ ИСКАХ ГРУППЫ ИЛИ ПРЕДСТАВИТЕЛЯ ПРОТИВ НАС ИЛИ ВАС. БЕЗ ПИСЬМЕННОГО СОГЛАШЕНИЯ ВСЕХ СТОРОН АРБИТРАЖА: (1) НИКАКАЯ СТОРОНА АРБИТРАЖА НЕ МОЖЕТ ПРИСОЕДИНЯТЬСЯ, ОБЪЕДИНЯТЬ ИЛИ ИНЫМ ОБРАЗОМ ПОДАТЬ ПРЕТЕНЗИИ ЗА ИЛИ ОТ ИМЕНИ ДВУХ ИЛИ БОЛЕЕ ЛИЦ ИЛИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОДНОМ АРБИТРАЖНОМ РАЗБИРАТЕЛЬСТВЕ, ЕСЛИ ЭТИ ЛИЦА ИЛИ ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА СТОРОНЫ ОДНОЙ СДЕЛКИ, И (2) АРБИТРАЖНОЕ РЕШЕНИЕ ОПРЕДЕЛЯЕТ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ТОЛЬКО НАЗВАННЫХ СТОРОН, И ТОЛЬКО В ОТНОШЕНИИ АРБИТРАЖНЫХ ИСКОВ, И НЕ ДОЛЖНО (А) ОПРЕДЕЛЯТЬ ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ ИЛИ ИНТЕРЕСЫ КОГО-ЛИБО, КРОМЕ НАЗВАННОЙ СТОРОНЫ, ИЛИ РАЗРЕШАТЬ ЛЮБЫЕ ПРЕТЕНЗИИ КОГО-ЛИБО, КРОМЕ НАЗВАННОЙ СТОРОНЫ; А ТАКЖЕ (B) ВЫДАВАТЬ СУДЕБНОЕ РЕШЕНИЕ В ПОЛЬЗУ ИЛИ ПРОТИВ КОГО-ЛИБО, КРОМЕ НАЗВАННОЙ СТОРОНЫ. НИ ОДИН АДМИНИСТРАТОР ИЛИ АРБИТРАТОР НЕ ИМЕЕТ ПОЛНОМОЧИЙ ИЛИ ПОЛНОМОЧИЙ ОТКАЗЫВАТЬ, ИЗМЕНЯТЬ ИЛИ НЕ ПРИМЕНЯТЬ ЭТОТ РАЗДЕЛ (F), И ЛЮБАЯ ПОПЫТКА СДЕЛАТЬ ЭТО, БУДУТ ПРАВИЛОМ, ПОЛИТИКОЙ, АРБИТРАЖНЫМ РЕШЕНИЕМ ИЛИ ИНЫМ ОБРАЗОМ, ЯВЛЯЕТСЯ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ И НЕИСПОЛНЯЕМЫМ. ЛЮБОЙ ОПРОФ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ ЭТОГО ПОДРАЗДЕЛА (F) ДОЛЖЕН РЕШАТЬСЯ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО СУДОМ КОМПЕТЕНТНОЙ ЮРИСДИКЦИИ, А НЕ АДМИНИСТРАТОРОМ ИЛИ КАКИМ-ЛИБО АРБИТРАТОРОМ.

г. Выживание и разделимость. Настоящее Арбитражное соглашение остается в силе (i) приостановке, расторжении, аннулировании, закрытии или изменении Условий и/или отношений между вами и нами; (ii) банкротство или неплатежеспособность вас или нас или любого другого лица; и (iii) любую передачу или переуступку любой ссуды или Соглашения о ссуде и простого векселя или любого другого простого векселя, который вы должны, или любых сумм, причитающихся по таким ссудам или векселям, любому другому физическому или юридическому лицу.

Если какая-либо часть настоящего Арбитражного соглашения, кроме подраздела (f), будет признана недействительной или не имеющей законной силы, остальные части настоящего Арбитражного соглашения, тем не менее, останутся в силе. Если суд решает, что какое-либо из положений подраздела (f) выше является недействительным или неисполнимым, поскольку оно препятствует осуществлению права на принудительный судебный запрет, от которого нельзя отказаться, и это решение не отменяется после того, как исчерпаны все права на обжалование, то любое спор относительно права на такую ​​помощь (и только на эту форму помощи) должен быть выделен из арбитража и может быть рассмотрен в суде. Кроме того, если суд решит, что какое-либо из положений подраздела (f) выше является недействительным или неисполнимым по любой другой причине, и это решение не будет отменено после того, как все права на апелляцию будут исчерпаны, тогда любой спор или претензия, которые не могут быть рассмотрены в арбитраже в соответствии с положениями подраздела (f), которые признаны недействительными или не имеющими исковой силы, должны быть отделены от арбитража и могут быть оспорены в суде. Для ясности, ни при каких обстоятельствах решение суда о признании положения подраздела (f) недействительным или не имеющим исковой силы не будет считаться уполномочивающим арбитра определять Претензии или выносить решения, выходящие за рамки тех, которые разрешены в настоящем Арбитражном соглашении.

_____________________________________________________________________________________________________________________________

ВАША СПОСОБНОСТЬ СНИМАТЬ СРЕДСТВА

Это заявление о правилах применяется к «транзакционным» счетам и сберегательным счетам. Транзакционные счета, как правило, представляют собой счета, которые позволяют осуществлять неограниченное количество платежей третьим лицам и неограниченное количество телефонных и предварительно авторизованных переводов на другие ваши счета у нас. Текущие счета являются наиболее распространенными транзакционными счетами. Не стесняйтесь спрашивать нас, могут ли какие-либо другие ваши учетные записи также подпадать под действие этой политики.

Наша политика заключается в том, чтобы сделать средства из ваших чековых депозитов доступными для вас на второй рабочий день после дня, когда мы получили ваш депозит, при этом первые 225 долларов США доступны в первый рабочий день после дня вашего депозита. Электронные прямые депозиты будут доступны в день получения депозита. Наличные, банковские переводы и некоторые указанные чеки также будут доступны до второго рабочего дня, как описано ниже. Как только средства будут доступны, вы сможете снять их наличными, и мы будем использовать эти средства для оплаты чеков, которые вы выписали.

Пожалуйста, помните, что даже после того, как мы предоставили вам средства, и вы сняли их, вы по-прежнему несете ответственность за чеки, которые вы депонируете, которые возвращаются нам неоплаченными, а также за любые другие проблемы, связанные с вашим депозитом.

Для определения доступности ваших депозитов каждый день является рабочим днем, кроме субботы, воскресенья и государственных праздников. Если вы сделаете депозит до закрытия в рабочий день, когда мы открыты, мы будем считать этот день днем ​​вашего депозита. Однако, если вы вносите депозит после закрытия или в день, когда мы не работаем, мы будем считать, что депозит был внесен на следующий рабочий день, когда мы открыты.

Если вы вносите депозит в банкомате до 15:30. EST в рабочий день, когда мы открыты, мы будем считать этот день днем ​​вашего депозита. Однако, если вы вносите депозит в банкомате после 15:30. EST или в день, когда мы не открыты, мы будем считать, что депозит был внесен на следующий рабочий день, когда мы открыты.

Доступность в тот же день

Средства из электронных прямых депозитов на ваш счет будут доступны в день получения нами депозита.

Доступность на следующий день

Средства из следующих депозитов доступны в первый рабочий день после дня вашего депозита:

Чеки Казначейства США, подлежащие оплате вам. Банковские переводы.

Чеки, выписанные на LendingClub Bank.

Если вы вносите депозит лично одному из наших сотрудников, средства из следующих депозитов также доступны в первый рабочий день после дня вашего депозита:

Наличные.

Причитающиеся вам чеки государственных и местных органов власти. Кассовые, заверенные и кассовые чеки, подлежащие оплате вам.

Чеки Федерального резервного банка, чеки Федерального банка жилищного кредита и почтовые денежные переводы, если эти предметы подлежат оплате вам.

Если вы не вносите депозит лично одному из наших сотрудников (например, если вы отправляете депозит по почте), средства из этих депозитов будут доступны на второй рабочий день после того, как мы получим ваш депозит.

Депозиты других чеков при наличии возможности на второй день

Первые 225 долларов из депозита других чеков будут доступны в первый рабочий день после дня депозита. Оставшиеся средства будут доступны на второй рабочий день после дня вашего депозита.

Например, если вы вносите чек на 700 долларов в понедельник, 225 долларов депозита доступны во вторник. Оставшиеся 475 долларов будут доступны в среду.

МОГУТ ПРИМЕНЯТЬСЯ БОЛЬШИЕ ЗАДЕРЖКИ

Если мы не собираемся предоставлять все средства с вашего депозита в соответствии с предыдущим графиком, мы уведомим вас во время внесения депозита. Мы также сообщим вам, когда средства будут доступны. Если ваш депозит не внесен непосредственно одному из наших сотрудников или если мы решим предпринять это действие после того, как вы покинули помещение, мы отправим вам уведомление по почте на следующий день после получения вашего депозита.

Если вам срочно понадобятся средства с депозита, спросите нас, когда средства будут доступны.

Исключения из защитных мер. Кроме того, средства, которые вы депонируете чеком, могут быть задержаны на более длительный период при следующих обстоятельствах:

Мы считаем, что чек, который вы депонируете, не будет оплачен.

Вы депонируете чеки на сумму более 5525 долларов в любой день. Вы повторно депонируете чек, который был возвращен неоплаченным.

За последние шесть месяцев вы неоднократно превышали лимит на своем счете.

Возникла чрезвычайная ситуация, например отказ компьютера или коммуникационного оборудования.

Мы уведомим вас, если мы задержим вашу возможность снять средства по любой из этих причин, и мы сообщим вам, когда средства будут доступны. Как правило, они будут доступны не позднее, чем на пятый рабочий день после внесения депозита.

СПЕЦИАЛЬНЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ НОВЫХ СЧЕТОВ

Если вы новый клиент, следующие специальные правила будут применяться в течение первых 30 дней после открытия вашей учетной записи.

Средства от электронных прямых депозитов на ваш счет будут доступны в день получения нами депозита. Средства от депозитов наличными, банковских переводов и первых

5525 долларов США из общей суммы дневных депозитов кассовых, заверенных, кассовых, дорожных чеков, а также федеральных, государственных и местных государственных чеков будут доступны в первый рабочий день после дня вашего депозит, если депозит соответствует определенным условиям. Например, чеки должны быть выплачены вам (и вам, возможно, придется использовать специальный депозитный бланк). Превышение над $ 5,525 будет доступно на пятый рабочий день после дня вашего депозита. Если ваш депозит этих чеков (кроме чека Казначейства США) не внесен лично одному из наших сотрудников, первые 5 525 долларов США будут доступны только на второй рабочий день после дня вашего депозита.

Средства от всех других чековых депозитов будут доступны на пятый рабочий день после дня вашего депозита.

ДЕПОЗИТЫ В БАНКОМАТНЫХ МАШИНАХ

Средства от любых депозитов (наличными или чеками), сделанных в банкоматах (банкоматах), которыми мы владеем или управляем, не будут доступны до первого рабочего дня после дня вашего депозита.

Средства от любых депозитов (наличными или чеками), сделанных в банкоматах (банкоматах), которыми мы не владеем и не управляем, будут доступны только на второй рабочий день после дня вашего депозита.

Все банкоматы, которыми мы владеем или управляем, идентифицируются как наши машины.

НАЛИЧИЕ СРЕДСТВ ДЛЯ МОБИЛЬНОГО ДЕПОЗИТА

Крайний срок, применимый к услуге удаленного ввода мобильных депозитов («Мобильный депозит»), с понедельника по пятницу в 16:00. Восточное стандартное время (EST). Мобильные депозиты подтверждены как полученные до 16:00. EST с понедельника по пятницу будет считаться депонированным в этот день. Мобильные депозиты подтверждены как полученные после 16:00. EST и подтвержденные депозиты, полученные в субботу, воскресенье или праздничный день в любое время, будут считаться депонированными на следующий Рабочий день, как это определено в Соглашении об учетной записи. Как правило, средства с мобильных депозитов будут доступны вам в соответствии с нашей стандартной политикой доступности средств. Все мобильные депозиты подлежат проверке и могут быть скорректированы после проверки.

Чек 21 – Фонд

ФОН

Экономика чекового бизнеса меняется. Снижение объемов чеков и инфраструктура обработки чеков, основанная в основном на фиксированных затратах, привели к росту удельных затрат банков на обработку бумажных чеков. Соответственно, многие банки начали искать менее затратные альтернативы сортировке бумажных чеков и их ежедневной физической транспортировке по стране. Например, некоторые банки начали обмениваться электронными изображениями чеков. Однако в соответствии с действующим законодательством о чеках банк должен предъявить к оплате оригинал бумажного чека, если банк-плательщик не согласился принять электронное предъявление. Из-за большого количества банков и нежелания некоторых банков-плательщиков получать чеки в электронной форме банку трудно, если вообще возможно, заключить соглашения об электронном предъявлении со всеми другими банками. В результате банки, которые хотят участвовать в обмене электронными чеками на широкой основе, не могут этого сделать.

Таким образом, представители банковского сектора и группы потребителей работали с Советом управляющих Федеральной резервной системы (Совет Федеральной резервной системы), а затем с Конгрессом, над разработкой законодательства, которое облегчило бы банкам возможность обменивать чеки электронным способом, не требуя от какого-либо банка изменить методы обработки чеков. Этот закон, известный как Закон о чеках для 21 века (Закон о чеках 21 или Закон о чеках 21 или Закон), был принят 28 октября 2003 г. и вступает в силу 28 октября 2004 г. Закон о чеках 21 разрешает новый оборотный документ, называемый «замещающим чеком», который представляет собой бумажную копию оригинального чека и предусматривает, что надлежащим образом подготовленный замещающий чек является юридическим эквивалентом оригинального чека. Закон облегчает обмен электронными чеками, позволяя банкам сортировать и доставлять чеки в электронном виде и, при необходимости, создавать юридически эквивалентные замещающие чеки для предъявления банкам, которые не согласились принимать чеки в электронном виде.

ВВЕДЕНИЕ

Вполне вероятно, что большинство финансовых учреждений в какой-то момент времени получат замещающий чек, подпадающий под действие Закона о чеках 21 и подраздела D Постановления Совета Федеральной резервной системы CC, реализующего Закон о чеках 21. Это верно независимо от того, решит ли финансовое учреждение создать замещающие чеки. Некоторые финансовые учреждения быстро перейдут на обмен электронными чеками. Другие будут действовать более нерешительно. Несмотря на это, все банки должны быть готовы принять заменяющий чек вместо оригинала после даты вступления Закона в силу 28 октября 2004 г. Поскольку Закон о чеках 21 предусматривает, что надлежащим образом подготовленный замещающий чек является «юридическим эквивалентом оригинального чека на для всех целей», банк не может отказать в оплате чека только на том основании, что вместо первоначального чека ему был предъявлен подставной чек.

Одно из обязательств банка по соблюдению нормативных требований будет заключаться в раскрытии информации о потребителях клиентам-потребителям, которые получают аннулированные чеки вместе с периодическими выписками по счетам или которые время от времени получают замещающие чеки. Банк, который предоставляет потребителю подменный чек, также должен быть готов соблюдать ускоренную процедуру рекредитования Закона о чеках 21 для устранения ошибок, связанных с подменными чеками. Даже если клиент не получает действительные аннулированные чеки в ежемесячном отчете, а вместо этого получает усеченную сводку, лицо может в конечном итоге получить заменяющий чек либо в ответ на запрос чека, либо в ответ на копию чека, либо потому, что чек что депонированный потребитель был возвращен потребителю без оплаты в виде заменяющего чека. Некоторое увеличение вероятности дублирования отправлений (заменитель чека и оригинал) может также потребовать некоторого обучения и разъяснений потребителей. Регламент обеспечивает формулировку безопасной гавани для раскрытия осведомленности потребителей и определяет, когда она должна распространяться.

Закон

Закон о чеке 21, паб. L. № 108-100, 117 Stat.1177, кодифицированный в 12 U.S.C. §§ 5001-5018, был подписан 28 октября 2003 г. и вступит в силу 28 октября 2004 г. Закон о чеках 21 облегчает усечение чеков и обмен электронными чеками, разрешая новый оборотный инструмент, называемый «замещающим чеком».

Закон предусматривает, что заменяющий чек является юридическим эквивалентом оригинального чека, если (1) он точно представляет всю информацию на лицевой и оборотной сторонах оригинального чека на момент его усечения (включая платеж, идентификацию и индоссамент), (2) на нем есть легенда: «Это юридическая копия вашего чека. Вы можете использовать его так же, как и оригинальный чек», и (3) банк предоставил гарантии Закона о чеках 21 в отношении заменяющего чека. Банку не нужно утвердительно заявлять, что он дает гарантии в соответствии с Законом о чеках 21; скорее, банк автоматически дает гарантии Закона о чеках 21, когда он передает, представляет или возвращает заменяющий чек, за который он получает вознаграждение.

Закон о чеке 21 определяет «банк» как застрахованные банки, сберегательные банки, кредитные союзы, сберегательные ассоциации и всех, кто занимается банковской деятельностью. Казначейство США и Почтовая служба США также являются банками для целей Закона о чеках 21 в той мере, в какой они являются плательщиками чека (термин чек включает денежные переводы Почтовой службы США). Закон определяет «реконвертирующий банк» как банк, который выдает замещающий чек, или, если лицо, не являющееся банком, выдает замещающий чек, первый банк, который переведет, представит или вернет замещающий чек (или вместо него , первое бумажное или электронное представление замещающего чека) другой стороне.

Хотя Закон о чеках 21 не требует от какого-либо банка создавать замещающие чеки или принимать чеки в электронном виде, некоторые положения Закона о чеках 21 затрагивают все банки, даже если они решат не создавать замещающие чеки. Эти положения включают раскрытие информации для потребителей, новые гарантии и возмещение убытков, а также ускоренные процедуры повторного кредитования для защиты получателей чеков-заменителей потребителей.

Окончательный регламент

26 июля 2004 г. Совет управляющих Федеральной резервной системы опубликовал свое окончательное правило, вносящее поправки в Положение CC (Наличие средств и инкассация чеков) для реализации Закона о чеках 21. Эти поправки детализируют требования Закона о чеках 21, которые применяются к банкам, содержат образец раскрытия информации для потребителей и другие типовые уведомления для информирования клиентов-потребителей об их правах в соответствии с Законом, а также определяют требования к банковскому подтверждению и идентификации для замещающих чеков. Заключительный регламент также уточняет некоторые существующие положения правила и комментарии. Окончательный регламент можно найти по адресу:

http://www.federalreserve. gov/boarddocs/press/bcreg/2004/20040726/default.htm

ПРОЦЕСС ЗАМЕНЯЮЩЕГО ЧЕКА ОЧИСТКИ

Чек 21 позволяет банкам оплачивать чеки в электронном виде без наличия ранее существовавших соглашений между банком первого депозита и банком-плательщиком. Ниже приведен пример шагов, которые могут быть включены в процесс клиринга замещающего чека:

Шаг 1

Клиент индоссирует оригинал чека и вносит его в Банк 1, Банк первого депозита (BOFD). Банк 1 штампует индоссамент на обратной стороне оригинального чека.

Шаг 2

Банк 1 решает «обрезать» исходный чек и, следовательно, является «усекающим банком»[1]. Таким образом, банк 1 (1) захватывает изображение лицевой и оборотной сторон исходного чека, (2) захватывает данные строки распознавания символов магнитных чернил (MICR) из исходного чека и (3) отправляет в банк 2, его корреспондентский банк, изображение и данные строки MICR вместо исходного чека. Банк 1 также идентифицирует себя как усекающий банк в электронных записях, которые он отправляет в Банк 2. Обратите внимание, что для того, чтобы этот сценарий произошел, Банк 2 должен был предварительно согласиться принимать чеки в электронном виде от Банка 1. Если бы Банк 2 не дал такого согласия , то Банк 1 должен будет предоставить либо исходный чек, либо юридически эквивалентный заменяющий чек Банку 2.

Шаг 3

Банк 2 применяет индоссамент в электронном виде и передает изображение чека и данные строки MICR в Банк 3. Опять же, чтобы этот сценарий мог произойти, Банк 3 должен был предварительно согласиться принимать чеки в электронном виде от Банка 2.

Шаг 4

Банк 3 желает предъявить чек к оплате Банку 4, банку-плательщику, но Банк 4 не согласился принимать чеки в электронном виде. Соответственно, Банк 3 использует информацию, полученную от Банка 2, для создания замещающего чека, и, таким образом, Банк 3 является повторно конвертирующим банком. В рамках процесса создания замещающего чека Банк 3 (1) включает изображение лицевой стороны оригинального чека на лицевую сторону заменяющего чека, (2) включает изображение оборотной стороны оригинального чека на оборотную сторону чека. замещающий чек и (3) применяет данные строки MICR из исходного чека к нижней части лицевой стороны замещающего чека. Кроме того, Банк 3 накладывает свою индоссамент и индоссамент Банка 2 на оборотную сторону замещающего чека в момент создания замещающего чека. (Индоссамент Банка 1, наряду с индоссаментом вкладчика Банка 1, содержится в изображении оборотной стороны оригинального чека, который Банк 3 наносит на оборотную сторону подставного чека.) Банк 3 также идентифицирует себя как реконвертирующий банк на лицевой и оборотная сторона замещающего чека и идентифицирует Банк 1 как усекающий банк на лицевой стороне заменяющего чека. Банк 3 представляет замещающий чек Банку 4, банку-плательщику, для оплаты.

Шаг 5

Банк 4, банк-плательщик, использует данные строки MICR, которые Банк 3 применил к нижней части замещающего чека, для обработки замещающего чека так же, как он обрабатывал бы исходный чек. Банк 4 может предоставить заменяющий чек своему клиенту (который выписал первоначальный чек) в ежемесячном периодическом отчете клиента.

Если не хватило средств для покрытия этого замещающего чека, банк-плательщик мог вернуть его со штампом NSF в Банк 1, Банк Первого Депозита. Постановление CC требует, чтобы причина возврата была проштампована на той части замещающего чека, которая содержит изображение оригинального чека. Затем банк 1 может снять со счета своего клиента оплату за возвращенный товар и предоставить замещающий чек с уведомлением о возврате платежа.

УНИКАЛЬНАЯ ПРОВЕРКА 21 КОНЦЕПЦИЯ

Что такое подменный чек? [Раздел 229.2(2)(ааа)]

Заменяющий чек – это бумажная копия оригинального чека, которая:

  • Содержит изображение лицевой и оборотной сторон оригинального чека;
  •  Содержит строку MICR, содержащую всю информацию из строки MICR исходного чека, за исключением случаев, предусмотренных в ANS X9.100-140, для облегчения обработки замещающих чеков;[2]
  • Соответствует по количеству бумаги, размерам и другим параметрам отраслевому стандарту замещающих чеков ANS X9. 100-140; и 
  • Подходит для автоматизированной обработки так же, как и оригинальный чек.

Когда заменяющий чек является законным эквивалентом оригинального чека?

Заменяющий чек является юридическим эквивалентом оригинального чека, если:

  • Точно представляет всю информацию на лицевой и оборотной сторонах оригинального чека на момент усечения исходного чека;
  • На нем имеется легенда юридической эквивалентности, необходимая в соответствии с Законом о проверке 21:
    «Это юридическая копия вашего чека. Вы можете использовать его так же, как и оригинальный чек; и
  •  Банк предоставил гарантии Закона о чеках 21 в отношении замещающего чека.

Что включено во «вся информация» на лицевой и оборотной сторонах оригинального чека?

«Вся информация» включает информацию из исходного чека, которая должна присутствовать в замещающем чеке, чтобы заменяющий чек соответствовал Единый коммерческий кодекс (UCC) требования к оборотному инструменту. Эта информация включает информацию об оплате и индоссаменте из исходного чека. Заменяющий чек не обязательно должен содержать водяные знаки, декоративные элементы или элементы защиты, которые не сохраняются в процессе создания образа.

Важно помнить, что замещающие чеки являются чеками и, следовательно, подпадают под действие существующего чекового законодательства, такого как статьи 3 и 4 UCC.

Гарантия замены чека [Раздел 229.52]

Гарантия юридической эквивалентности [Раздел 229.52 (a)]

Начиная с первого реконвертирующего банка в процессе клиринга чеков, любой банк, который переводит, предъявляет или возвращает замещающий чек либо бумажное или электронное представление действующего замещающего чека, гарантирует всем последующим получателям, что замещающий чек передается (или замещающий чек, из которого было получено передаваемое бумажное или электронное представление) соответствует требованиям юридической эквивалентности.

Двойная гарантия оплаты [Раздел 229.52 (a) (2)]

Реконвертирующий банк также гарантирует, что ни один банк-депозитарий, трассат, чекодатель или индоссант не будут вынуждены произвести платеж на основании уже оплаченного чека. «Чек» включает любой из следующих элементов: заменяющий чек, оригинальный чек или бумажное или электронное представление заменяющего чека или оригинального чека.

Возмещение ущерба заменой чека [раздел 229.53]

Любой банк, который передает, представляет или возвращает замещающий чек или бумажное или электронное представление замещающего чека, должен возместить первоначальному получателю и любому последующему получателю убытки, понесенные получателем в связи с получением заменяющего чека вместо исходного чека.

Требование о возмещении ущерба может быть подано только получателем заменяющего чека. Напротив, получатель замещающего чека или бумажного или электронного представления замещающего чека может предъявить гарантийное требование.

Расчет возмещаемых убытков

Если убытки связаны только с нарушением гарантии замены чека или связаны только с возмещением убытков, истец имеет право на возмещение убытков в пределах суммы замены чека, плюс проценты и расходы (т. е. разумные гонорары адвокатов и другие расходы на представительство ).

Если ущерб связан как с нарушением гарантии, так и с требованием о возмещении убытков, заявитель имеет право на возмещение убытков в пределах суммы замещающего чека, а также процентов и расходов, , а также другие непосредственно причиненные убытки .

Еще один момент, о котором следует помнить, заключается в том, что преобразование электронного чека (т. е. когда информация из чека используется для создания дебета автоматизированной расчетной палаты (ACH)) аналогична процессу замены чека, разрешенному Законом о чеках 21, но отличается от него. Электронные переводы средств ACH между финансовыми учреждениями не считаются транзакциями с чеками и, следовательно, не подпадают под действие закона о чеках. Скорее, они регулируются правилом автоматизированной расчетной палаты, которая обрабатывает электронный перевод средств. Транзакции ACH со счетами клиентов также регулируются положениями Положения E Совета Федеральной резервной системы9.0005

Закон о проверке 21 имеет последствия для потребителей и вопросы соблюдения для застрахованных учреждений и регулирующих органов.

ПОЛОЖЕНИЯ О ЗАЩИТЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

Раскрытие информации о потребителях [раздел 229.57]

Что требуется?

Закон о чеках 21 требует, чтобы банки предоставляли определенным клиентам-потребителям информацию, описывающую замещающие чеки и права потребителей при получении замещающих чеков. В раскрытии информации должно быть описано 1) каким образом замещающие чеки являются юридическим эквивалентом оригинальных чеков и 2) процедуры ускоренного рекредитования потребителей в соответствии с Законом о чеках 21.

Банк, использующий язык раскрытия информации для потребителей, содержащийся в типовой форме C-5A в приложении C к Регламенту CC, считается выполнившим требования к содержанию, для которых он использовал типовой язык, при условии, что типовой язык, Банк использует точное описание политики и практики банка.

Какие потребители должны получать раскрытие информации?

Клиент-потребитель — это физическое лицо, которое вносит чек, обналичивает чек или выписывает чек на депозитный счет, который он или она использует в основном для личных, семейных или домашних целей.

Раскрытие информации клиентам-потребителям, получающим оплаченные чеки, с периодическими выписками по счетам

Банк должен раскрывать информацию клиенту-потребителю, который получает оплаченные чеки (которые могут включать в себя оплаченные оригинальные чеки и/или оплаченные замещающие чеки) с его или ее периодической выпиской по счету (1) не позднее первого цикла выписки банка после 28 октября. , 2004 г., для каждого потребителя, являющегося клиентом банка на эту дату; и (2) в момент начала отношений с клиентом для каждого отношения с клиентом, установленного после этой даты.

Раскрытие информации потребителям, которые получают замещающие чеки только время от времени

Если банк предоставляет замещающий чек в ответ на запрос потребителя о копии чека, банк должен раскрыть информацию во время запроса, если это возможно, и, в противном случае, не позднее, чем банк предоставит заменяющий чек. Проверьте. Если банк предоставляет потребителю возвращенный замещающий чек, раскрытие информации о потребителе должно быть предоставлено в то время, когда банк выдает замещающий чек. Банк должен раскрывать информацию на этих случайных основаниях, даже если потребитель ранее получил раскрытие информации (например, потому что потребитель является клиентом, который получает оплаченные чеки с его или ее ежемесячной выпиской по счету).

Право потребителя на ускоренное повторное кредитование [Раздел 229.54] 

Положение об ускоренном возврате кредита для потребителей применяется только к «потребителям» (не бизнес-клиентам), которые получили замещающий чек и на их счет была совершена транзакция, связанная с замещающим чеком. Поскольку Закон о чеках 21 определяет «счет» как депозитный счет, процедуры ускоренного рекредитования применяются только к заменяющим чекам, начисленным на потребительский депозитный счет. Таким образом, чеки по кредитным картам, чеки, выписанные потребителем по кредитной линии собственного капитала, или чеки, выписанные потребителем по брокерскому клиринговому счету, как правило, не вызывают процедуры ускоренного рекредитования. Такие чеки могли инициировать процедуры ускоренного рекредитования только в том случае, если потребитель депонировал такой чек на свой депозитный счет, чек был возвращен неоплаченным, и банк предоставил возвращенный чек потребителю-депоненту в виде замещающего чека. Примечание. Положения UCC, запрещающие банку производить несанкционированные списания средств со счета потребителя, по-прежнему применяются независимо от того, применяется ли процедура ускоренного повторного кредита.

Для использования процедуры ускоренного рекредитования потребитель должен быть в состоянии добросовестно утверждать, что:

  • Со счета Потребителя снята сумма за подменный чек;
  • Счет потребителя был неправильно списан или у потребителя есть гарантийная претензия, связанная с заменой чека;
  • Потребитель понес убытки; и
  • Потребителю требуется оригинал чека или «достаточная копия» для определения обоснованности претензии.

«Достаточная копия» определяется в Разделе 229.2 (bbb) как «копия оригинального чека, которая точно представляет всю информацию на лицевой и оборотной сторонах оригинального чека на момент, когда оригинальный чек был усечен или в противном случае достаточно, чтобы определить, является ли претензия действительной».

Как потребитель может подать заявление об ускоренном возврате кредита?

Потребитель должен подать заявление об ускоренном рекредитовании, чтобы банк получил его в течение 40 календарных дней с более поздней даты, когда банк отправил по почте или доставил способом, согласованным с потребителем, (1) выписку со счета, показывающую транзакцию который послужил основанием для требования, или (2) заменяющий чек, послуживший основанием для требования. (Банк обязан продлить срок подачи претензии при наличии смягчающих обстоятельств. Кроме того, в соответствии с окончательными правилами банк также имеет право продлить 40-дневный срок для принятия мер по защите прав потребителей, чтобы он мог период претензии в соответствии с Положением E, включая претензии по оспариваемым электронным переводам средств).

Чтобы подать заявку на ускоренный возврат кредита, потребитель должен предоставить:

  • Описание того, почему потребитель считает, что счет был неправильно списан, или характер претензии потребителя по гарантии;
  • Заявление о возникновении убытка, включая оценку суммы;
  • Причина, по которой предъявление оригинала чека или достаточной копии необходимо для определения обоснованности платежа; и
  • Информации, достаточной для идентификации подставного чека и расследования претензии.

Прочие требования

Банк обязан информировать потребителя о том, является ли его жалоба неполной (и, следовательно, еще не является «претензией» для целей ускоренной процедуры рекредитования), и должен определить, какая информация отсутствует. Банковские «часы» для ответа не начинают идти, пока потребитель не представит полную претензию.

Если банк требует письменную претензию, а потребитель пытается подать претензию в устной форме, банк должен во время попытки подачи устной претензии проинформировать потребителя о требовании подачи письменной претензии. Раскрытие информации о потребителе, которое распространяет банк, также должно информировать потребителя о требовании письменного заявления.

Если банк требует, чтобы претензия была оформлена в письменной форме, потребитель должен подать письменную претензию, чтобы банк получил ее либо (1) в течение 10 рабочих дней с даты уведомления о требовании письменной претензии, либо (2) в течение «базовый» 40-дневный период времени (рассмотренный выше) для подачи претензии, в зависимости от того, что наступит позже.

Если устная претензия подается в течение 40-дневного периода и потребитель выполняет требование о письменном уведомлении за 10 дней, претензия потребителя является своевременной, даже если письменная претензия получена после «базового» 40-дневного периода.

Варианты реагирования банка на претензии потребителей

Банк, получивший требование об ускоренном рекредитовании, должен предпринять одно из следующих действий:

  • Утвердить претензию и предоставить полный рекредит не позднее рабочего дня после принятия такого решения. В этом случае банк должен направить уведомление о рекредитовании не позднее рабочего дня, следующего за банковским днем, в который банк рекредитует счет потребителя;
  • Отклонить претензию и продемонстрировать потребителю, почему претензия недействительна. Банк должен направить уведомление о недействительности требования потребителя не позднее рабочего дня, следующего за банковским днем, в который он принимает это решение; или
  • Если банк не предпринял действия, описанные в пунктах (1) или (2), к десятому рабочему дню после банковского дня, когда банк получил претензию, банк должен временно рекредитовать счет потребителя в ожидании дальнейшего расследования. Банк должен предоставить уведомление о предварительном рекредитовании не позднее рабочего дня после банковского дня, когда банк рекредитует счет потребителя.

Если банк предварительно рекредитует счет потребителя в ожидании дальнейшего расследования, банк обязан рекредитовать сумму убытка потребителя в пределах суммы замещающего чека или 2500 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Банк также должен рекредитовать проценты на эту сумму, если счет потребителя является процентным счетом. Банк рекредитует любую оставшуюся сумму (плюс применимые проценты) на 45-й календарный день после получения требования, если только до этого времени банк уже не принял решение относительно обоснованности или недействительности требования потребителя.

Если позднее банк определит, что претензия недействительна, банк может аннулировать повторное кредитование (независимо от того, было ли повторное кредитование банком счета потребителя в соответствии с (1) или (3) выше). Банк должен предоставить уведомление об отмене рекредитования не позднее рабочего дня, следующего за банковским днем, в который банк производит отмену.

Совет Федеральной резервной системы предоставил образцы уведомлений в приложении C, которые банки могут использовать при ответе на требования потребителей об ускоренном рекредитовании в соответствии с §229..54 (е). Однако, в отличие от типовой формы C-5A, раскрывающей осведомленность потребителей, использование этих типовых уведомлений не предоставляет банкам установленной законом безопасной гавани.

ПОЛОЖЕНИЯ О СОБЛЮДЕНИИ БАНКОВ

Банк не обязан создавать замещающие чеки или принимать чеки в электронном виде. Однако 28 октября 2004 г. банк, как минимум, должен быть готов получить подменный чек вместо оригинального чека. Банки, решившие создать замещающие чеки, возьмут на себя дополнительные обязанности в отношении заменяющего чека.

Пошлины для всех банков

Все банки, которые передают, предъявляют или возвращают замещающий чек на рассмотрение, тем самым предоставляют гарантии и компенсации за замещающий чек, описанные в Регламенте СС. Однако в подавляющем большинстве случаев ответственность за гарантии и возмещение убытков в конечном итоге возвращается к реконвертирующему банку.

Поскольку замещающий чек должен подходить для автоматизированной обработки так же, как и исходный чек, банку, получившему замещающий чек, не потребуется менять свое оборудование, и ему потребуется внести лишь незначительные изменения в обработку, если он возвращает замещающий чек.

Банк, который возвращает замещающий чек, должен указать причину возврата в той части заменяющего чека, которая содержит изображение оригинального чека; и банк, который квалифицирует замещающий чек для возврата, должен кодировать позицию 44 строки возврата MICR с помощью «5» вместо «2».

Обязанности реконвертирующего банка [статья 229.51]

Закон о чеке 21 разработан таким образом, что убытки, связанные с замещающим чеком, несет реконвертирующий банк.

Реконвертирующий банк определяется в Законе о чеках 21 как банк, который создает замещающий чек; или, если замещающий чек выписан небанком, первый банк, который передает или представляет замещающий чек (или вместо него первое бумажное или электронное представление этого заменяющего чека).

Реконвертирующий банк должен:

  • Идентифицировать себя как реконвертирующий банк в замещающем чеке;
  • Сохранить все предыдущие идентификаторы реконвертируемых банков;
  • Убедитесь, что заменяющий чек имеет все ранее нанесенные индоссаменты; и
  • Укажите банк, который усек первоначальный чек.

В соответствии с Законом о чеках 21 реконвертирующий банк и каждый банк, который впоследствии переводит, представляет или возвращает заменяющий чек к рассмотрению, дают две гарантии:

  • Во-первых, заменяющий чек соответствует требованиям юридической эквивалентности (см. выше эти требования юридической эквивалентности.), и
  • Во-вторых, банку-плательщику не будет предложено произвести платеж по предмету, который он уже оплатил.

Обратите внимание, что повторно конвертирующий банк несет ответственность за гарантию юридической эквивалентности, даже если заменяющий чек не может точно представить платежную информацию из оригинального чека в результате того, что кассир использовал тип или цвет чернил, которые не сохранились в процессе захвата изображения или является результатом получения плохого файла изображения от электронного отправителя. Однако реконвертирующий банк может попытаться дополнительно распределить гарантийные убытки по соглашению.

Обратите внимание, что ответственность реконвертирующего банка за дублирующую гарантию платежа и возмещение убытков не зависит от осознания или вины. Также обратите внимание, что гарантия двойного платежа распространяется только на платежи, инициированные чеком, а не на дебет ACH.

Права на ускоренное межбанковское рекредитование [раздел 229.55]

Права на межбанковское ускоренное рекредитование позволяют банку возместить убытки, связанные с требованием потребителя об ускоренном рекредитовании, от компенсирующего банка, отправившего рассматриваемый товар.

Банк-истец может предъявить требование о возмещении убытков, связанных с предоставлением ускоренного рекредита потребителю или другому банку, участвующему в процессе взыскания. Это требование должно быть подано до закрытия рабочего дня на 120-й календарный день после того, как банк-заявитель обработал рассматриваемый замещающий чек.

Компенсирующий банк в 10-дневный срок после получения претензии предоставляет: 1) перекредитование; 2) оригинал чека или 3) «достаточная копия».

ПРОВЕРКА 21 ПРОВЕРКА – СООТВЕТСТВИЕ

При оценке соответствия финансового учреждения положениям о проверке 21 Регламента CC проверяющие обычно должны сосредоточить свою оценку на достижении двух целей:

  • Определение соблюдения финансовым учреждением требований к содержанию и срокам уведомления подраздела D (раскрытие информации об общей осведомленности потребителей о замещающих чеках и уведомлениях, которые являются ответом на заявление потребителя об ускоренном рекредитовании в отношении ошибки замещающего чека), и
  • Выяснение того, соблюдает ли финансовое учреждение требования о сроках для принятия мер по замене чека на ускоренное рекредитование.

Предварительное рассмотрение документов, подтверждающих соблюдение финансовым учреждением требований к уведомлению, может включать, помимо прочего:

  • Информация для потребителей
  • Образец (испытание) заменяющих чеков, если имеется
  • Прямая почтовая корреспонденция, заполнение выписок и т. д. др. описание реализации чека 21/заменяющего чека для клиентов-потребителей
  • Уведомления, касающиеся заявлений об ускоренном рекредитовании:
    • Уведомление о действительной претензии и возмещении
    • Уведомление о временном возмещении
    • Отказ от претензии
    • Отмена возврата

Анализ руководства по обучению финансового учреждения, руководства по процедурам, отчетов о внутреннем аудите и протоколов заседаний совета директоров может показать, в какой степени программа управления комплаенс-риском финансового учреждения соответствует положениям проверки 21. Кроме того, интервью с ключевыми сотрудниками, в том числе с новыми сотрудниками по работе с клиентами и депозитными операциями, могут определить, насколько эффективно руководство учреждения сообщило о своем ответе на это новое положение лицам, ответственным за обеспечение соблюдения.

FFIEC утвердила процедуры проверки, в которых обсуждаются шаги, которые должны предпринять проверяющие, чтобы оценить эффективное использование финансовым учреждением уведомления об осведомленности потребителей и рассмотрение любых требований потребителей об убытках, связанных с проверкой 21. Эти экзаменационные процедуры можно найти по ссылке «Процедуры экзаменов» выше.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Когда мы завершаем наше обучение Check 21, самый важный урок, который вы должны усвоить, довольно прост.

Проверка 21 Не работает

  • Требовать от банков принимать изображения чеков (обмен изображениями должен осуществляться по соглашениям)
  • Установить юридическую эквивалентность для проверки изображений
  • Усечение проверки мандата
  • Мандат на уничтожение оригинальных чеков
  • Исключить коммерческие или казначейские чеки США
  • Относится к чекам, которые конвертируются в транзакции ACH

Чек 21 Делает

  • Создать новый оборотный инструмент (называемый замещающим чеком)
  • Обеспечить, чтобы надлежащим образом подготовленный замещающий чек был юридическим эквивалентом оригинального чека
  • Обеспечить, чтобы любой чек мог стать замещающим чеком
  • Требовать от банков принимать юридически эквивалентные замещающие чеки

Закон – Чек 21 Акт

Разрешает замену чеков и определяет внешний вид, формат и другие функции

Ни одно физическое или юридическое лицо не обязано выдавать замещающий чек. Однако правильно оформленный замещающий чек является юридическим эквивалентом оригинального чека. Следовательно, банк-плательщик должен получить юридически эквивалентный замещающий чек точно так же, как и первоначальный чек.

Защищает получателей подставных чеков

  • Гарантии и возмещение
    • Две гарантии
      • Гарантия юридической эквивалентности 
      • Отсутствие гарантии двойного дебета
    • Возмещение убытков в связи с получением подменного чека вместо первоначального чека
  • Ускоренное перекредитование для потребителей
  • Ускоренный рекредит для банков

Требуется осведомленность потребителей

Все существующие клиенты-потребители, которые регулярно получают аннулированные чеки в своих периодических отчетах, должны раскрывать информацию не позднее, чем в первом отчете после 28 октября 2004 г.

После этой даты всем новым клиентам-потребителям, получившим аннулированные чеки или заменяющие чеки, необходимо предоставить раскрытие информации при открытии новой учетной записи.

Это раскрытие должно:

  • Объясните, что заменяющий чек является юридическим эквивалентом оригинального чека, и
  • Опишите права потребителя на рекредитование замещающих чеков, не зачисленных должным образом на счет потребителя.

Образец раскрытия информации для использования банками – Приложение C, форма C-5A Положения CC.

Потребители, которые время от времени получают замещающие чеки (например, потребители, которые запрашивают копию чека и получают заменяющий чек или получают в виде заменяющего чека ранее сданный на хранение товар, который был возвращен неоплаченным), также должны быть предоставлено раскрытие.

  • Когда потребитель обращается в банк, чтобы запросить копию чека (если это возможно), банк должен предоставить образец раскрытия информации во время запроса.
  • Если это невозможно, раскрытие должно быть предоставлено не позднее, чем будет предоставлен замещающий чек.
  • Когда замещающий чек предоставляется в качестве возвращенного сданного на хранение отправления, раскрытие должно быть включено вместе с замещающим чеком.

На этом мы завершаем наше обучение Check 21. Пожалуйста, посетите нашу страницу ресурсов, расположенную выше на этом веб-сайте FFIEC. Вы также найдете там другие веб-ссылки и дополнительную информацию.

 

Сноски

[1] В соответствии с § 229.2 (ddd) «усечение означает удаление исходного чека из процесса инкассации или возврата и отправку получателю вместо такого исходного чека замещающего чека или, по соглашению, информации, касающейся к оригинальному чеку (включая данные, взятые из строки MICR оригинального чека или электронного изображения оригинального чека), независимо от того, с последующей доставкой оригинального чека или без нее. Согласно § 229.2(eee), «усекающий банк» определяется следующим образом: «(1) банк, который усекает первоначальный чек; или (2) Если лицо, не являющееся банком, усекает первоначальный чек, первый банк, который переводит, представляет или возвращает вместо такого первоначального чека замещающий чек или, по соглашению с получателем, информацию, относящуюся к первоначальному чек (включая данные, взятые из строки MICR оригинального чека или электронного изображения оригинального чека), независимо от того, с последующей доставкой оригинального чека или без нее».

[2] Спецификации американского национального стандарта для документа, заменяющего изображение – IRD, X9.100.

 

 

договоров о контроле за депозитным счетом | Регионы

Управление денежными средствами

Что такое Соглашение о контроле за депозитным счетом?

Соглашение о контроле депозитного счета (DACA), также называемое соглашением о контроле, представляет собой трехстороннее соглашение между клиентом по депозиту (должником), кредитором клиента по депозиту (обеспеченная сторона) и банком.

Заключение соглашения о контроле депозитного счета позволяет кредиторам оттачивать свою заинтересованность в депозитном(ых) счете(ах) должника (UCC § 9-104) и определять, кто может инициировать отчуждение (перевод) инструкций банку в отношении контролируемого(ых) депозитного(ых) счета(ов). ).

Прежде всего, существует два типа договоров управления депозитным счетом: активный и пассивный.

  • Активный DACA: Если, например, кредиторы хотят, чтобы банк только получал от них инструкции по распоряжению, они будут использовать активное соглашение о контроле депозитного счета (также называемое «заблокированным DACA»). После исполнения активного DACA банк принимает инструкции по распоряжению только от кредитора без дополнительного согласия должника.
  • Пассивный DACA: Однако более распространенным подходом является заключение кредитором соглашения о контроле пассивного депозитного счета (также называемого «пружинным DACA»). В этом типе структуры DACA банк первоначально получает инструкцию по распоряжению от депозитного клиента. Пассивные DACA включают приложение, называемое первоначальным распоряжением, которое позволяет кредитору уведомить банк о прекращении выполнения инструкций должника по счету в случае невыполнения обязательств по кредиту вкладчика. Выполняя первоначальную инструкцию, кредитор преобразует соглашение о контроле депозитного счета из пассивного в активное.

Почему кредиторы используют соглашения о контроле депозитных счетов?
Часто клиенты не размещают свои вклады у своих кредиторов, а некоторые кредиторы не предлагают депозитные счета. Кредиторы заключают соглашения о контроле депозитных счетов в качестве дополнительного уровня защиты от дефолта и для помощи в погашении своих кредитов.

Каковы преимущества настройки DACA с регионами?

В

Regions работает опытная команда централизованного управления депозитными счетами, которая может предложить ряд преимуществ кредиторам и клиентам, а также их юридическим фирмам.

Преимущества кредитора

  • Групповой подход: Централизованная бизнес-группа DACA в регионах сотрудничает с кредиторами для согласования DACA на программной основе
  • Быстрое оформление: команда Regions DACA имеет опыт настройки программ DACA, что экономит время и деньги — после заключения соглашения кредиторы могут уверенно оформлять кредит, зная, что индивидуальный шаблон DACA уже существует
  • Единое контактное лицо: бизнес-группа Регионального соглашения о контроле депозитных счетов предоставляет кредиторам единое компетентное контактное лицо и расширенную поддержку клиентов

Преимущества для клиентов

  • Эффективный процесс: бизнес-команда региона стремится максимально упростить выполнение DACA
  • Индивидуальное решение: настраиваемые соглашения отвечают конкретным потребностям клиентов, не требуя ненужных сопутствующих товаров
  • Доступ к другим банковским услугам: клиенты DACA могут использовать набор банковских продуктов и решений для регионов

Преимущества юридической фирмы

  • Повышение доверия: клиенты оценят долгосрочные преимущества заключения соглашений о контроле депозитных счетов на программной основе с регионами
  • Укрепление доверия: Регионы используют Типовое соглашение о контроле депозитных счетов Американской ассоциации юристов, которое использует передовой опыт и позволяет настраивать клиентов

Для получения дополнительной информации о DACA в регионах:
Свяжитесь с сотрудником по управлению финансами вашего региона или менеджером по связям с общественностью, позвоните в централизованную команду DACA по телефону 1-877-453-DACA (1-877-453-3222) или напишите по электронной почте [email protected] com .

Условия соглашения о контроле депозитного счета

Соглашение о контроле за активным депозитным счетом — Соглашение о контроле, которое предписывает банку получать инструкции по распоряжению от обеспеченной стороны (не от должника).

Должник (Клиент ) — одна из трех сторон DACA, должник предоставляет залог и получает депозиты на депозитный счет.

Соглашение о контроле за депозитным счетом (DACA)  — Трехстороннее соглашение между клиентом (должником), обеспеченной стороной (кредитором) и банком, которое позволяет кредитору реализовать обеспечительный интерес в средствах клиента, взяв под контроль депозитный счет (UCC § 9-104).  

Распоряжение о распоряжении  – Распоряжение банку о распоряжении средствами на депозитном счете.

Первоначальная инструкция  — Инструкция банку, исходящая от кредитора, предписывающая ему больше не выполнять инструкции должника по распоряжению. Первоначальная инструкция часто содержит инструкцию о распоряжении, подготовленную обеспеченной стороной, которая позволяет обеспеченной стороне управлять потоком средств с депозитного счета.

Соглашение о контроле за пассивным депозитным счетом — Соглашение о контроле, которое предписывает банку получать инструкции по распоряжению от должника до получения банком первоначальных инструкций.

Усовершенствованное обеспечительное право —  После заключения DACA обеспеченному лицу предоставляется совершенное обеспечительное право, дающее ей в соответствии с Единым торговым кодексом исключительные права распоряжаться депозитным счетом должника.

Обеспеченная сторона (Кредитор)  — Сторона DACA, которая предоставляет средства взаймы и получает при заключении договора обеспеченный процент на депозитный счет должника.

UCC § 9-104 — раздел Единого коммерческого кодекса, касающийся «Контроля за депозитным счетом».

Оставить комментарий