Курсовая работа договор банковского вклада: works.doklad.ru - Учебные материалы - Санкт-Петербургское государственное бюджетное учреждение социального обслуживания населения

Содержание

Договор банковского вклада (1) (Курсовая работа)

НОУ Челябинский Институт Экономики и Права им. М. В. Ладошина

Юридический факультет

КУРСОВАЯ РАБОТА

По гражданскому праву:

«Договор банковского вклада».

Выполнил: студентка гр. Ю – 328

Ю.А. Остапенко

Проверил: Харланов В.Л

Челябинск 2007

Содержание

Введение…..…………………..…………………………………………..3

I. Банковский вклад…………………………………………………………6

1.1. Понятие договора банковского вклада……………………………….6

1.2. Правовая природа договора банковского вклада………………….9

II. Содержание, формы и виды договора банковского вклада……….27

1. Стороны договора банковского вклада………………….…………27

2.2. Форма договора банковского вклада………………………….……35

2.3. Содержание договора и виды банковских вкладов…………………40

III. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты………….46

Заключение………………………………………………………………50

Источники……………………………………………………………….53

Список литературы…………………………………………….…..……..54

Введение

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика-в получении процента на свой капитал. Тем не менее, ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закон о банках). Вкладчик может передать её наличными деньгами либо в безналичной форме. Предмет исследования – договор банковского вклада. взаимосвязь друг с другом.

В данной работе поставлена цель изучения правовой основы договора банковского вклада и его договорной конструкции, их взаимосвязь друг с другом.

Актуальность в данной теме уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан. В силу закона для обеспечения возврата и компенсации убытков создаётся Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступает Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Объектом исследования являются договорные конструкции.

Выбранная тема в настоящее время очень актуальна, т.к. банковский договор, наряду с договором займа, является самым массовым – ежедневно в России совершаются сотни банковских вкладов направленные на вклады вкладчиков. Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных вкладчиков.

Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание, дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада.

Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:

-раскрыть общие положения договора банковского вклада: дать понятие договора, исследовать его существенные условия, раскрыть содержание;

-проанализировать отдельные виды договора.

Несмотря на то, что договор банковского вклада достаточно исследован в юридических трудах многих авторов, но на наш взгляд наиболее чётко проглядывается выбранная тематика в литературе следующих авторов: Ефимовой Л.Г., Белов В.А., Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Новоселов Л.А., Олейник О. М. и другие (российских и зарубежных ведущих авторов в области банковского права).

С помощью трудов вышеуказанных авторов, нам наиболее полно удалось раскрыть понятие договора, изучить его предмет, форму и содержание, установить сходства и разграничения между отдельными видами. Раскрывая исследуемый материал, мы опирались на ряд действующих нормативных актов Российской Федерации: Гражданский Кодекс РФ, Конституция РФ, ФЗ РФ от 19 июля 2001г.,№ 82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений» и многие другие. Эти нормативные акты оказали юридическую поддержку и обоснованность данной работе.

При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие методы: сравнительно- сопоставительный; формально- логический; анализ. С помощью этих методов нам наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему. Данная тема состоит из трёх глав.

Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

I. Банковский вклад.

Дипломная работа на тему: “Договор банковского вклада: вопросы правовой природы”

Страницы: 1 2 3

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
1.1. Понятие договора банковского счета
1.2. Элементы договора банковского счета
ГЛАВА II. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
2.1. Заключение договора банковского счета и открытие счета
2.2. Исполнение договора, операции по счету
2.3. Порядок списания денежных средств со счета

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В современное время, когда в Российской Федерации сложилась и осуществляется действие разветвленной сети коммерческих банков, большая роль отводится правильному пониманию юридическими лицами и гражданами своих прав и обязанностей в отношениях с обслуживающими их банками.

Наиболее распространенное правовое основание возникновения отношений юридических лиц и граждан с банком — это договор банковского счета.

Даже с учетом того, что в Гражданском Кодексе Российской Федерации (далее ГК РФ) посвящена договору банковского счета глава 45, отношения, которые складываются в соответствии с данным договором, не могут считаться урегулированными в достаточной мере, на что указывают существующие в науке и практике многочисленные споры относительно отдельных моментов такого регулирования, а также наличие неоднозначной арбитражной практики и множества подзаконных нормативных актов.

Неудовлетворительным законодательным регулированием институтов банковского права, в т.ч. институтов банковского счета, неоднозначностью определения названных институтов актами банковского законодательства, оказывается негативное воздействие на процессы развития банковской системы.

Сегодня все еще не решены вопросы по пределам, с одной стороны, государственного вмешательства в частные дела, с другой, — реализации частной инициативы в банковской деятельности.

Свободу экономической деятельности, в качестве основного конституционного частноправового принципа, так и соответствующей ей свободы договора, гражданско-правового принципа, нельзя абсолютно ничем не ограничивать. Однако ограничением свободы договора, зачастую, приобретается форма произвола. «Если льется вода регулирования, — угасает огонь автономии, который является животворным источником всякого вообще договора». По этой причине, актуальна задача по установлению оптимального соотношения между интересами участников банковских договорных правовых отношений.

Необходимость определить оптимальное соотношение интересов участников предпринимательской деятельности, правой режим безналичных денег (денежных средств), недостаточная разработанность категорий банковского права должны быть детально исследованы для того, чтобы разработать действенные меры, направленные на стабилизацию сложившейся ситуации.

Учитывая вышеизложенное, тема настоящего исследования — договор банковского счета — крайне актуальна.

Степень разработанности темы. Различные аспекты договора банковского счета в России рассматривали в своих работах такие авторы, как Т.А. Бацанова, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Н.М. Голованов, Л.Г. Ефимова, Е.А. Павлодский, С.В. Сарбаш, А.А. Травкин и другие.

Объект исследования — общественные отношения, которые возникают в связи и по поводу заключения, исполнения и расторжения договора банковского счета.

Предмет исследования — договор банковского счета, его характерные признаки, элементы, виды, существенные условия.

Цель дипломной работы заключается в исследовании характерных признаков и элементов договора банковского счета, вопросов его заключения, исполнения и расторжения.

Для того, чтобы достичь указанную цель, необходимо решение следующих задач:

— определение понятия договора банковского счета;

— рассмотрение элементов договора;

— исследование особенностей заключения и исполнения договора банковского счета;

— осуществление классификации договора банковского счета;

— изучение сторон договора банковского счета;

— осуществление классификации операций по договору банковского счета;

— анализ прав и обязанностей сторон по договору банковского счета;

— анализ ответственности банка по договору банковского счета;

— анализ порядка расторжения договора банковского счета;

— выявление проблем правового регулирования договора банковского счета и предложение путей их решения.

Структуру работы обуславливает логика, цель и задачи исследования. Дипломную работу составляют введение, три главы, объединяющие восемь параграфов, заключение, библиографический список и приложение.

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО СЧЕТА

1.1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

В соответствии с договором банковского счета банк обязуется к принятию и зачислению поступающих на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежных средств, выполнению распоряжений клиента относительно перечислений и выдачи соответствующих сумм со счета и проведению других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Вопрос правовой природы договора банковского счета на протяжении долгого времени остается дискуссионным. До 40-х гг. ХХ в. Было преобладающим мнение, что договор банковского счета является совокупностью нескольких договоров (договор хранения, договор займа, договор поручения). Эту точку зрения даже отражает учебник по гражданскому праву для юридических вузов.

В послевоенном периоде преобладала точка зрения, в соответствии с которой договор банковского счета — это самостоятельный вид гражданско-правовых договоров, порождающий два связанные между собой вида гражданских правоотношений: хранение денежных средств и осуществление безналичных расчетов. В частности, такую позицию в этом спорном вопросе занимал профессор Е.А. Флейшиц.

Изложенные выше позиции в последние годы критиковались, что делалось вполне обоснованно. Едва ли можно подметить наличие в договоре банковского счета элементов договора займа, различия между этими договорами являются существенными. Во-первых, по договору займа займодавцем передаются заемщику деньги или вещи, который определяют родовые признаки, в собственность, где главное условие — это возврат такого же количества денег либо родовых вещей по истечении определенного времени или по требованию займодавца (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно договору банковского счета, денежные средства не становятся собственностью банка. Это следует хотя бы из того, что клиент имеет право на распоряжение этими денежными средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ).

Во-вторых, предмет договора займа может быть представлен не только деньгами, но и иными вещами, определяемыми родовыми признаками. В договоре банковского счета предметом является имущественное благо, которое получает клиент и выражают услуги, оказываемые банком.

В-третьих, договор займа — это реальный договор, на основании которого права и обязанности сторон возникают лишь в момент, когда предмет займа передается заемщику. В отличие от этого договор банковского счета консенсуальный.

В-четвертых, договор займа-фидуциарный. В нем значительная роль играется личными доверительными отношениями между займодавцем и заемщиком. Элемент доверительности в договоре банковского считается является обязательным условием. Этот элемент отсутствует, если у клиента нет возможности выбора одного из нескольких банков как своего контрагента по договору банковского счета. Указанный элемент появляется, если клиент может выбрать тот или иной банк. Сказанное позволяет сомневаться, что договор банковского счета можно отнести к фидуциарным договорам.

Не менее серьезны отличия договора банковского счета от договора хранения. Основное заключается в том, что банком, в соответствии с легальным определением данного договора, не принимаются деньги клиента для хранения, также он не несет обязанности обеспечения сохранности денег, переданных ему клиентом или поступивших на имя клиента от других лиц (п. 1 ст. 845 ГК РФ), хотя согласно договору хранения эта обязанность хранителя — главная (ст. 866 ГК РФ). Далее, хранитель обязуется к возврату поклажедателю той самой вещи, которую передали на хранение, если договор не пердусматривает хранение с обезличиванием (ст. 900 ГК РФ). Такая обязанность у банка в отношении денежных средств клиента не предусмотрена. Вместо этого на банк возлагают обязанность выполнения распоряжений клиента относительно перечисления и выдачи соответствующих денежных сумм, которые зачислены на открытый клиенту счет (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Кроме того, хранитель не имеет права без согласия поклажедателя использовать переданную на хранение вещь. В противоположность этому законом предоставляется банку право использования имеющихся на счете клиента свободных денежных средств (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Кроме того, договор хранения, как правило, является реальным, а договор банковского счета-консенсуальный, о чем было сказано ранее.

Изложенное позволяет прийти вывод, что в договоре банковского счета отсутствуют элементы договора хранения.

Касаемо элементов договора поручения, то их содержит договор банковского счета. Это следует из того, что банком по данному договору принимаются на себя обязанности выполнения распоряжений клиента относительно перечислений и выдачи соответствующих сумм со счета, и проведения других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Однако сказанное не означает признать тождество договора банковского счета с договором поручения. Первый из них значительно более сложный, чем второй и содержит в себе ряд таких условий, какие отсутсвуют в договоре поручения. К примеру, обязанность банка к принятию денежных средств от клиента, зачисления их на счет и др.

Учитывая изложенное, представляется обоснованной позиция З.И. Шкундина и О.С. Иоффе, которые полагали, что договор банковского счета — это самостоятельный вид гражданско-правовых договоров.

Договор банковского счета может быть отнесен к обязательствам оказания услуг. Ст. 779 ГК РФ устанавливает отсутствие распространения правил главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» на услуги, которые оказываются по договорам, предусмотренным другими главами ГК РФ, в том числе главой 45 ГК РФ. Таким образом, договор банковского счета ГК РФ причислил к договорам оказания услуг.

Договор банковского счета — взаимный, т.к. им порождаются права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основание обязанности одной стороны — это выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору.

Договор банковского счета традиционно считают консенсуальным, т. к. права и обязанности сторон возникают в момент заключения договора, а не в момент поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Допустимой признают ситуацию, когда после заключения договора на счете в течение некоторого времени сохраняется нулевой остаток.

Договор банковского счета — это двусторонне обязывающий документ, потому как им порождаются права и обязанности у каждой стороны договора. Соответственно, основание обязанности одной стороны — это выполнение другой стороной правоотношения встречных обязанностей по договору. Так, договор банковского счета — это каузальная сделка.

Следует ли считать договор банковского счета возмездным? Это наиболее проблемный вопрос. С одной стороны, банк обязуется к принятию и зачислению на счет денежных средств (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые положены его клиенту, а также выдачи по требованию последнего необходимых ему сумм в порядке, который устанавливает законодательство и договор.

Средства, которые посещены на банковский счет клиента, должны рассматриваться в качестве вклада до востребования. Банк имеет право на использование имеющихся на счете средств по своему усмотрению, в т.ч. кредитных ресурсов. Поэтому за остаток на счете банком, как правило, выплачиваются клиенту обусловленные договором проценты.

С другой стороны, банк обязуется к выполнению поручений клиента производить платежи и получать деньги, следуемые клиенту. В этих отношениях банк должен признаваться как комиссионер или поверенный клиента, в соответствии с используемой в каждом случае формой безналичных расчетов.

Вывод о возмездности договора банковского счета позволяет проанализировать ст. 852 ГК РФ, в которой закреплено, что, если иное не предусматривает договор банковского счета, за пользование денежными средствами, которые находятся на счете клиента, банк должен уплачивать проценты, которые зачисляет на счет. Однако, в рамках данной статьи законодателем делается оговорка «если иное не предусмотрено договором…». Возникает вопрос, возможна ли безвозмездность договора банковского счета, к примеру, в ситуации, когда, его стороны взаимно пришли к отказу от следуемых им по закону плат: банк отказывается от оплаты расчетно-кассового обслуживания, а клиент — от платы за остаток по счету? Ответ на поставленный вопрос должен быть отрицательным. Такое пользование остатком средств на счете оплачивают при осуществлении расчетно-кассового обслуживания, и наоборот. Так, договор банковского счета во всех случаях возмездный.

Мнения по поводу того, является ли договор банковского счета публичным, разделились.

Так, Н.Ю. Рассказова полагает, что договор банковского счета нельзя считать публичным, так как ГК РФ прямо не дает ему такое название и сторонами самими согласовываются его условия.

Е.А. Суханов, считает этот договор «по сути публичным», так как банк, в принципе, не имеет право на отказ клиенту в открытии счета. Но он является таковым только на практике в связи с действиями банка. Для того, чтобы обосновать это утверждение, необходимо рассмотреть анализ статьи 426 ГК РФ. Публичными договорами считаются те, которые обязательны коммерческой организации для заключения с каждым обратившимся, по которым она не имеет право оказания предпочтений одному лицу перед другим в отношении заключения договора; цену товаров, работ, услуг, а также ряд иных условий договора устанавливают одинаковые для всех потребители. Статья 846 ГК РФ указывает на то, что банк действительно имеет обязанность заключения договора банковского счета с каждым, кто обратится к нему на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Однако эту обязанность ограничивают упомянутые в законе объявленные условия. Обычно банками указываются в этих условиях как размер процентов, уплачиваемых им на остаток по счету, так и размер проценты, уплачиваемые клиентом за оказываемые ему услуги (которые, как правило, не взимают). Здесь и происходит проявление того фактора, что договор банковского счета «по сути является публичным». Но в соответствии с анализом ГК РФ, не следует, что такие проценты обязательно должны содержать объявленные банком условия открытия счетов. Ничто не препятствует сторонам совершения отказа от указанных условий и согласования иных условий договора.

Является ли данный вид договора договором присоединения?

Как считает Л.Г. Ефимова, это разновидность договора присоединения.

Противоположная точка зрения у К. К. Лебедева, который полагает, что «договор банковского счета не имеет легальных признаков публичного договора и договора присоединения».

Иными авторами занята «примирительная» позиция, указывающая на то, что в некоторых ситуациях договор банковского счета может выступать в качестве и договора присоединения, когда банком предусмотрены условия договора в стандартной форме (формуляре).

Представляется, что именно последняя точка зрения является наиболее близкой к истине, учитывая только поправку, что в рамках указанного случая условия такого формуляра могли бы быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, ибо наличие формуляра само по себе не говорит, что такой договор — это договор присоединения, так как любой формуляр может быть изменен по воле сторон, чем происходит уничтожение обязательного признака договора присоединения. Безусловно необходимый критерий отнесения соглашения к договору присоединения — это именно невозможность заключать договора иначе как посредством принятия всех содержащихся в стандартной форме условий.

Цель договора банковского счета — осуществить расчетные сделки по поручению клиента.

1.2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Предмет договора. В рамках современной отечественной науке гражданского права отсутствует единая позиции по отношению к предмету договора банковского счета. Так, одними учеными указано, что предметом договора являются денежные средства клиента, которые находятся на его банковском счете, с которыми осуществляют операции, которые обуславливает договор.

Другими иначе рассматривается этот вопрос: «предмет договора банковского счета — это открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, в том числе проводимые банком операции по счету клиента и иные услуги, связанные с этими операциями».

Представляется, что, выбирая из этих двух позиций, предпочтение должно быть отдано последней.

Предмет договора в широком смысле — это имущественное благо, которое получает клиент и выражается в услугах, которые оказывает банк. Иногда говорят, что банк обязан осуществлять «ведение счета клиента». В этом смысле все имущественные блага, представленные безналичными денежными средствами, в силу своей природы, характеризуются «принадлежностью» как банку, так и клиенту. Ведь банк имеет право на пользование ими, а клиент – на распоряжение. При этом банк, используя соответствующие денежные средства, не устанавливает ограничения на право клиента распоряжения ими, так как последним в любой момент (вне зависимости от того, пользуется банк данными средствами или нет) могут быть даны соответствующие распоряжения банку, а тот обязан исполнить их и не имеет право стоять на том, что он вправе использовать данные средства.

Указание на то, что предмет — это денежные средства, которые находятся на счете, является довольно спорным. Во-первых, банком совершаются операции и с использованием наличных деньгами, не находящихся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящихся на счете клиента денежных средств. В соответствии с договором банковского счета, банком оказывается и ряд иных услуг, напрямую не имеющих отношение к денежным средствам, к примеру, он получает для клиента акцепт по векселю, выдает справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете. Во-вторых, даже в случае отсутствия денежных средств на счете, сохраняется действие договора. При этом с критикуемой позиции, можно попасть в некоторое затруднение – получится, что договор банковского счета является беспредметным, так как денежные средства на счете отсутствуют, и их появление вовсе не гарантировано. Также, операции по счету с денежными средствами могут попадать частично под предмет других договоров – к примеру, банковский вклад, кредитный договор. В-третьих, с договором банковского счета возможно соприкосновение и правоотношений, вообще не имеющих связи с денежными средствами и которые имеют отношение к некоторым элементам, включаемым в объем понятия банковской тайны.

Стороны договора. Стороны договора банковского счета представлены банком (другой кредитной организацией) и клиентом. Банк (другая кредитная организация) является любой кредитной организацией, обладающей лицензией Банка России на право осуществлять банковские операции, а также сам Центральный банк РФ. Клиент является любым лицом (государством, российскими и иностранными юридическими и физическими лицами, лицами без гражданства), пользующимся услугами банка, конкретно открытием, ведением счетов и совершением расчетных операций.

В законе о банках перечислены признаки, позволяющие накладывать отграничения на банк от иных юридических лиц:

а) право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлекать во вклады денежные средства юридических и физических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на таких условиях, как возвратность, платность, срочность, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

б) наличие выданной Банком России в рамках установленного законом порядке лицензии на совершение банковских операций.

В отличие от банка небанковская кредитная организация не имеет право на совершение в совокупности всех указанных операций, а может, основываясь на наличии лицензии, осуществлять лишь перечень отдельных банковских операций. Банк России имеет право определения совокупности банковских операций, которые могут осуществляться небанковской кредитной организацией.

Форма договора. В законодательстве о договоре банковского счета не содержатся какие-либо специальные правила касаемо его формы. Таким образом, стоит отталкиваться от общих норм ГК о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор банковского счета на практике обычно оформляют двумя способами: составляя и подписывая договор как единый документ и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета как единого документа, который подписан сторонами, не говорит об отсутствии договорных отношений. Подача клиентом заявления на открытие счета — это оферта (предложение о заключении договора), а разрешительная надпись руководителя банка — акцепт (согласие на заключение договор).

Выводы:

В современное время основной источник правового регулирования по заключению, исполнению и расторжению договоров банковского счета — это ГК РФ, а именно глава 45 «Банковский счет» и другие федеральные законы. Помимо законодательных актов предусмотрены другие подзаконные нормативные правовые акты, чем усложняется правоприменение и совершенствование законодательства по договору банковского счета.

Наиболее проблемный аспект законодательного регулирования договора банковского счета — это вопрос о возможности применять законодательство о защите прав потребителей к такому виду отношений. На практике, банками зачастую отрицается применение норм Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, которые складываются между потребителями-гражданами, и самими банками. Как мы считаем, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, а также расчеты по их поручению должны регулировать нормы законодательства о защите прав потребителей.

Договор банковского счета — это взаимный, консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный, публичный, договор присоединения.

В рамках договора банковского счета, банк открывает лицевой счет клиента, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, в том числе проводит операции по счету клиента и оказывает иные услуги, связанные с этими операциями.

Стороны договора банковского счета представлены банком (другой кредитной организацией) и клиентом. Клиентом может быть представлен любым лицом (государством, российскими и иностранными юридическими и физическими лицами, лицами без гражданства).

Форма договора банковского счета является простой письменной.

ГЛАВА II. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

2.1. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ОТКРЫТИЕ СЧЕТА

Процедуру открытия счета в банке регулирует не только законодательство РФ, но и внутренние документы банка (Правила открытия и ведения счетов), которыми устанавливается ряд дополнительных требований не только к документам, необходимым для открытия счета, но и к порядку их оформления. В частности, они представлены:

инструкцией Центрального Банка Российской Федерации от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»;
положением Банка России от 01 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (в части установления особенностей удостоверения прав поверенных физических лиц-владельцев счета) и др.
Правилами по открытию и ведению банковских счетов установлены также в Законе о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», распространяется свое действие на счета, которые открываются в рамках заключаемых договоров банковского счета, вклада (депозита).

Так, Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» устанавливаются порядки по открытию и закрытию банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) клиентов в рублях и иностранных валютах для юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, которые занимаются в рамках установленного законодательства Российской Федерации частной практикой (адвокаты, нотариусы и др. ), кредитных организаций и их филиалов, доверительных управляющих, а также судов, подразделений служб судебных приставов и правоохранительных органов.

Однако ее распространение не предусмотрено в случаях, когда открываются и закрываются счета, открываемые по иным основаниям, отличные от договора банковского счета, вклада (депозита).

Основание открытия банковского счета – это заключение договора банковского счета и представление всех документов, которые определяет законодательство РФ.

Клиент имеет право на открытие нескольких банковских счетов, основанием для чего может служить только один договор, если это предусматривает договор, который заключили банк и клиент. Открывают клиенту банковский счет только тогда, когда банк получает весь перечень предусмотренных настоящей Инструкцией документов, а также проводит идентификацию клиента согласно законодательству РФ.

Завершается процесс открытия банковского счета, а банковский счет считается открытым с того момента, как вносится запись об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитной организации, открывающей и ведущей счет клиента, необходимо провести: идентификацию клиенту в порядке, который устанавливает законодательство Российской Федерации, и установление действий клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя.

В случае, когда действия клиента совершаются в интересах выгодоприобретателя, кредитной организации необходимо провести идентификацию выгодоприобретателя в порядке, который устанавливает законодательство Российской Федерации.

Кредитная организация обязана проводить систематическое обновление информации, которую она получает с целью идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в порядке, который устанавливает законодательство Российской Федерации и банковские правила.

Страницы: 1 2 3

Введение.

Договор банковского вклада – курсовая работа

Договор банковского вклада

курсовая работа

«Договор банковского вклада» – одна из важных и актуальных тем на сегодняшний день. Тема работы актуальна потому, что договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Под вкладом или депозитом понимают денежные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, отданные их собственником в банк для хранения на определенных условиях. Такие операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, осуществляемые банком, называются депозитными и относятся к основным пассивным операциям.

Целью данной работы является рассмотрение понятия, элементов и видов договоров банковского вклада.

Для достижения цели необходимо решить ряд важных задач:

1. Изучить научную и учебную литературу по проблеме исследования.

2. На основе теоретического анализа изучения проблемы систематизировать знания о понятии договора банковского вклада.

3. Исследовать основные элементы договора банковского вклада.

4. Систематизировать и классифицировать виды договоров банковского вклада.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.

Предметом исследования является нормативно правовой акт, регулирующий договор банковского вклада, как сделку, порождающую обязательства по банковскому вкладу.

Теоретической и методологической основой исследования являются основные теоретические положения науки гражданского права, общей теории права.

Договор банковского вклада – Курсовая работа

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Уральский государственный экономический университет»

Кафедра гражданского права

Договор банковского вклада

Курсовая работа по гражданскому праву

Исполнитель: Юлия Альбертовна

Лапина

Студент

Гр. ИНО ЮГМ-18-СЛ

_______________________________

(подпись)

Научный руководитель Бельдина О.Г.

_______________________________

(подпись)

Содержание

Введение………………………………………………………………………………3

1Правовое регулирование банковского вклада.…………………….….……..5

1.1 Понятие и сущность банковского вклада….………..………………..….…..5

1.2 Особенности правового регулирования договора банковского вклада….…8

2Элементы договора банковского вклада…………………………….……….13

2.1 Предмет и стороны договора банковского вклада………………………….13

2.2Форма договора банковского вклада……………………………….….……16

Заключение………………….………………………….…………………………..23

Список использованных источников………………………………………….24

Введение

В современном обществе банки и иные институты кредитной системы играют значительную роль в поддержании стабильности финансовой системы, устойчивости экономики как на уровне конкретного государства, так и всего мира. Осуществляя свою деятельность по привлечению и размещению денежных средств клиентов, кредитные организации осуществляют эмиссию безналичных денежных средств, качественную трансформацию активов, способствуя нормальному развитию и протеканию товарно-денежных отношений в государстве.

Договор банковского вклада является одним из наиболее важных правовых инструментов, при помощи которого кредитными организациями осуществляется привлечение денежных средств, для дальнейшего их размещения. В связи с этим особое значение приобретает выявление возможностей его совершенствования и детальный анализ правового механизма регулирования отношений сторон по договору банковского вклада.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что непрерывные изменения в экономике, политике, социальной жизни России понуждают существенно реформировать законодательство Российской Федерации. Было принято большое количество нормативно-правовых актов, в том числе Гражданский кодекс Российской Федерации. В Гражданском кодексе, с одной стороны, получили свое развитие новые институты гражданского права, а с другой, кардинально изменилось содержание традиционных институтов. Одним из таких договоров, который был характерен и советскому гражданскому праву, но был подвержен глобальным трансформациям, является договор банковского вклада.

Договор банковского вклада является одним из самых распространенных видов банковских операций. К сожалению, деятельность финансовых пирамид, которая осуществляется при поддержке государственных органов, в том числе Центрального Банка Российской Федерации, деятельность по привлечению денежных средств от граждан под проценты (фактически депозитные операции), а также финансовый кризис 1998 г. оставили большое количество вкладчиков не только без дохода, но и без вложенных средств и пошатнули доверие населения в действенность и экономическую значимость договора банковского вклада.

Одним из основных правовых инструментов, при помощи которого кредитные организации осуществляют привлечение денежных средств, для последующего их размещения, является договор банковского вклада (депозита).

Цель данного исследования заключается в полном и всестороннем изучении договора банковского вклада в Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью, задачами работы являются:

– раскрыть понятие и сущность банковского вклада;

– определить особенности правового регулирования договора банковского вклада;

Договор банковского счета – Дипломная работа

Основная часть (выдержка)

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Бесспорное списание денежных средств со счета, предусмотренное законом, устанавливается, во-первых, для обеспечения требований публичных органов в связи с нарушением обязанностей по уплате налоговых и иных обязательных платежей, во-вторых, для обеспечения внесения платы за переданную продукцию или оказанные услуги по отдельным видам договоров. Разъяснения по поводу списания денежных средств со счета без распоряжения владельца счета содержатся в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 октября 1996 г. № 8 «О некоторых вопросах списания денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента» [15].

Банк обязан осуществлять операции по счету в установленные законом сроки. Статья 849 ГК РФ определяет, что банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства, а также выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. При этом под «днем» понимается «операционный день», т. е. реальное время осуществления банком банковских операций. Законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета могут быть предусмотрены иные сроки.

Аналогичное положение содержится в Законе о банках. Часть 2 ст. 31 содержит положение, согласно которому кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, определяемом существующей в месте жительства владельца счета, а если владельцем счета является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части [25, c. 177].

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование владельца счета, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Если убытки, причиненные владельцу счета неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, исчисляемых указанным выше способом, он вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

К обязанностям банка можно отнести и обязанность уплаты процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете клиента, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838, ст. 852 ГК РФ).

Банки обязаны также сохранять банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках). В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

К основной обязанности клиента (владельца счета) относятся оплата расходов банка на совершение операций по счету, которая производится в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 851 ГК РФ).

Действующая редакция ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [13] приведенной статьи представляется не совсем удачной: во-первых, стоимость банковских услуг в силу ст. 851 ГК РФ вообще может и не устанавливаться в договоре; во-вторых, вряд ли стоило наделять условия об ответственности и порядке расторжения договора статусом существенных (ибо на этот счет существует многочисленные законодательные положения императивного и диспозитивного порядка).

Основное содержание договора – обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 845, 846 ГК РФ).

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, и не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению [43, c. 49].

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (ст. 852 ГК РФ).

Обязанности клиента – соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договор банковского вклада. Дипломная работа

Введение
Актуальность темы. Вот уже прошло более пятнадцати лет с момента принятия россиянами на Референдуме Конституции Российской Федерации провозгласившей Россию как демократическое государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.
В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономике были приняты первая и вторая части Гражданского кодекса РФ.
Это обусловлено тем, что в первую очередь необходимо было обеспечить правовое регулирование частно-правовой сферы в связи переводом экономики на рыночные рельсы.
Законодателем была проделана большая работа по подготовке нового гражданского кодекса, к которой была привлечены лучшие российские ученые-цивилисты, которые обобщив мировой цивилистический опыт, взяли из него все самое лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетий и смогли создать один из лучших в мире на сегодняшний день Гражданский кодекс. О его адекватности потребностям общества говорит то, что Гражданский кодекс РФ будучи первым кодексом, который был принят после вступления в законную силу Конституции РФ претерпел наименьшее количество изменений по сравнению с другими нормативными актами. В этом именно заслуга российских цивилистов – ученых и юристов-практиков.
Для правильного применения норм гражданского права юристу необходимо тщательное изучение каждого правового института гражданского права, что является очень сложной, но необходимой задачей. Только в этом случае можно действительно стать высококвалифицированным юристом-профессионалом.
Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.
Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада тесно является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.
Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкой к справедливой. Законодателем создаются такие условия, что становится выгодно платить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковская система начинает осуществление в полной мере своей основной функции «кровеносной системы экономики».
Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.
В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.
Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.
В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.
Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.
Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг .
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами .
Поэтому четкое определение всего состава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромное теоретическое и практическое значение.
Тема этой работы очень актуальна, потому что:
• Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте.
• На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;
• Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется;
• Правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т. к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон.
Объект исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.
Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.
Итак, цель данной дипломной работы – исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности.
Поставленная цель решается посредством следующих задач:
• исследовать основные направления развития гражданского права в сфере банковских вкладов в Российской Федерации;
• рассмотреть содержание законодательной базы лежащей в основе договора банковского вклада;
• проанализировать плюсы и минусы данного договора, исследовать проблематику, связанную с данной разновидностью договоров ренты;
• выяснить тенденции развития в этой сфере;
• в заключении – подвести итоги по проделанной работе, выработать пути решения возникших проблем.
При раскрытии темы работы как и любой другой научной работы будут применены как общенаучные методы – диалектический, исторический, так и частно-научные – сравнительно-правовой.
В работе использованы нормативные источники, материалы судебной практики, учебная и монографическая литература. Ввиду того, что правоотношения, связанные с договором банковского вклада регулируются не только Гражданским кодексом РФ, но и смежными федеральными законами и подзаконными актами, то в работе будет исследован и этот нормативный материал.

Введение……………………………………………………………………………………3 1 Правовая природа договора банковского вклада………………………………….7 2 Особенности правового регулирования договора банковского вклада………….17 2.1 Стороны договора банковского вклада……………………………………17 2.2 Форма договора банковского вклада………………………………………20 2.3 Содержание договора банковского вклада……………………………….28 3 Виды банковских вкладов……………………………………………………………43 4 Защита прав потребителей при осуществлении договора банковского вклада…. .46 Заключение……………………………………………………………………………….54 Глоссарий……………………………………………………………………………….57 Список используемых источников……………………………………………………59 Приложение А (Образец заявления на открытие банковского счета)……………..64

Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации. // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.). // \”Российская газета\” от 8 декабря 1994 г.
3. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ (ГПК РФ) (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.). // \”Российская газета\” от 20 ноября 2002 г.
4. Федеральный закон РФ \”О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ\” от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ.// «Российская газета» от 6 февраля 1996 г.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).// \”Российская газета\” от 10 февраля 1996 г.
6. Закон Российской Федерации \”О защите прав потребителей\” (с изменениями от 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г.) // \”Российская газета\” от 16 января 1996 г.

Научная и учебная литература
1. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. – М.; Юрист, 2002. – № 4. – с.22-25
2. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. – М.; Юрист, 2003. – № 3. – с.10-13.
3. Банковское право: Учебник / Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г.. – М.; Юристъ, 2003. – 480 с.
4. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки / Белов В.А.. – М.; ЮрИнфоР, 2000. – 395 с.
5. Банковское право России: Учебное пособие / Братко А. Г.. – М.; Юрид. лит., 2003. – 848 с.
6. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. – 2-е изд., перераб. и доп.. – Волгоград; Изд-во Волгогр. ун-та, 2003. – 596 с.
7. Банковские сделки: право и практика: Монография / Ефимова Л.Г.. – М.; НИМП, 2001. – 654 с.
8. Валютные операции и российское законодательство: Практическое пособие в вопросах и ответах / Хлестова И.О.. – М.; БЕК, 1997. – 247 с.
9. Гражданское право России: Курс лекций. Обязательственное право. Ч. 2 / Брагинский М.И., Клейн Н.И., Левшина Т.Л. и др.. – М.; БЕК, 1997. – 704 с.
10. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Валявина Е.Ю., Василевская Н.П., Егоров Н.Д. и др.. – М.; Проспект, 1998. – 784 с.
11. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др.. – М.; БЕК, 1993. – 432 с.
12. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 / Витрянский В.В., Ем В.С., Козлова Н.В. и др.. – М.; БЕК, 2000. – 544 с.
13. Договор: Заключение, изменение, расторжение: Учебно-практическое пособие / Андреев С. Е., Сивачева И.А., Федотова А.И.. – М.; Проспект, 1997. – 376 с.
14. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.. – М.; Лига Разум, 1998. – 528 с.
15. Договоры организаций и граждан с банками / Павлодский Е.А.. – М.; Статут, 2000
16. Договор банковского вклада в гражданском праве России: Автореф. дис. … канд. юрид. наук / Лазаренко В.Ф.. – Волгоград, 2003. – 23 с.
17. Ефимова Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. – М.; Наука, 1992. – № 4. – с.123-128.
18. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие / Вавилин Е.В., Груздева А.А., Фомичева Н.В. и др.. – Саратов; Изд-во Сарат. гос. акад. права, 2003. – 88 с.
19. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский С.И., Фукс С.Л.. – Харьков; Изд-во Харьк. ун-та, 1955. – 57 с.
20. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Свобода, право, рынок: Сборник научных трудов. – Волгоград; ВА МВД РФ, 2003. – Вып. 4: Ч. 2. – с.112-116.
21. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. – М.; Юрист, 2001. – № 3. – с.20-21.
22. Парций Я. Комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителя». \”Закон\”, 1996, N 6. С 21-45.
23. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. – Ставрополь; Изд-во СГУ, 2003. – Вып. 3. – с.86-88
24. Правовое регулирование банковской деятельности / Суханов Е.А.. – М.; ЮрИнфоР, 1997. – 448 с.
25. Правовое регулирование имущественных и неимущественных отношений / Удалов В.А.. – М., 2001. – 240 с.
26. Проценты по денежным обязательствам / Новоселова Л.А.. – М.; Статут, 2000. – 176 с.
27. Сервисное право: Учебное пособие / Свириденко Ю.П.. – М.; Маркетинг, 2002. – 360 с.
28. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. – М.; Юрид. Дом \”Юстицинформ\”, 2001. – № 4. – с.8-15
29. Система договоров в гражданском праве России / Романец Ю.В., Яковлев В.Ф.. – М.; Юристъ, 2001. – 496 с.
30. Советское гражданское право: Учебное пособие. Ч. 2 / Антонова Л.А., Безрук Н.А., Брагинский М.И. и др.. – М.; Изд-во ВЮЗИ, 1955. – 295 с.
31. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона \”О защите прав потребителей\” на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. – М., 1997. – № 12. – с.134-138
32. Справочник юриста. Противоречия законодательства / Гусев О.Б., Завидов Б.Д., Слюсаренко М.И.. – М.; Экзамен, 2002. – 576 с.
33. Степанов С.А. Практикум в Институте частного права // Цивилистические записки: Межвузовский сборник научных трудов. – М.; Статут, 2001. – с.350-363.
34. Суханов Е., Хохлов С. \”Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?\”. Известия от 27 марта 1996 г.
35. Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада: Автореф. дис. … канд. юрид. наук / Попов А.В.. – С.-Пб., 1998. – 16 с.
36. Финансовое право: Учебник для вузов / Эриашвили Н.Д. – 2-е изд., перераб. и доп.. – М.; Закон и право, ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 727 с.
37. Хозяйственное право: Курс лекций. Т. 2 / Андреева Л.В., Ершова И.В., Ефимова Л.Г. и др.. – М.; БЕК, 1994. – 387 с.
38. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. – М.; Юрид. лит., 1998. – № 9. – с.15-17.
39. Эрделевский А. Сберегательная книжка. // \”Российская юстиция\”, 2000, N 8, стр. 12-16
40. Юридический справочник предпринимателя: Практическое пособие / Пустозерова В.М.. – М.; Приор, 1997. – 399 с.

Материалы юридической практики
1. Телеграмма ЦБР от 01.10.97 N 85-97. // \”Вестник Банка России\” от 8 октября 1997 г. N 64.
2. Телеграмма ЦБР от 27.12.94 N 221-94. // Журнал \”Нормативные акты по банковской деятельности\”, выпуск 1(7), 1995 г.
3. Письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 \”Положение \”О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций\” (в редакции от 31 августа 1998 г. ). // Журнал \”Нормативные акты по банковской деятельности\”, выпуск 4-5, 1994 г.
4. Письмо Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772. // СПС «Гарант».
5. Постановление ВАС РФ от 04.11.97 № 3992/97. // Вестник ВАС РФ, 1998, N 2, с.47-48.
6. Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.96 N 2262/96 // Вестник ВАС РФ, 1997, N 1, с.71.
7. Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ 1996 № 9.
8. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 \”О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей\” (с изм. и доп. от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.).// \”Российская газета\” от 26 ноября 1994 г.
9. Определение Верховного Суда по делу N 64В97-пр8.// «Российская газета» от 8 апреля 1998 г.

Договор банковского вклада

СОДЕРЖАНИЕ

Введение .…………………………………………………………………………………………………. 3

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада .……………. 5

1.1 Правовая природа договора банковского вклада .………………… 5

1.2 Формы договора банковского вклада …………………………………… 11

1.3 Виды банковских вкладов ..……………………………………………………. 16

Глава 2. Содержание договоров банковских вкладов и ответственность сторон ……………………………………………………………………………………………………… 19

2.1 Стороны договора, их права и обязанности …………………………… 19

2.2 Ответственность сторон …………………………………………………………… 32

Заключение ……………………………………………………………………………………………… 35

Список используемой литературы ………………………………………………………… 38

ВВЕДЕНИЕ

Тема данной курсовой работы на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:

-проанализировать отдельные виды договора.

Объектом исследования данной курсовой работы является договор банковского вклада, а предметом исследования – сущность, виды и особенности договора банковского вклада.

При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие методы: сравнительно – сопоставительный; формально – логический; анализ. С помощью этих методов нам наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему. Данная тема состоит из двух глав.

Глава 1. Общая характеристика договоров банковского вклада

1.1 Правовая природа договора банковского вклада

Прежде чем обратиться к понятию банковского вклада, дадим определение «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

В соответствии со ст.2 ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”:

вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;
вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

В соответствии с ГК РФ (ст. 834) по договору банковского вклада (депозита) «одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором»¹.

Как следует из приведенного определения банковского вклада, гражданское законодательство РФ отождествляет понятия «банковский вклад» и «депозит». Такая терминология в ряде случаев признается не полностью соответствующей банковской практике, поскольку в банковской практике понятие «депозит» является более широким, нежели банковский вклад. Помимо собственно денежного вклада оно включает в себя иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента. Поэтому в настоящей курсовой работе рассмотрим денежный депозит.

В отечественной литературе дискутировался и продолжает обсуждаться вопрос о правовой природе договора банковского вклада. Существуют различные точки зрения, согласно которым договор банковского вклада рассматривается в качестве разновидности займа, поклажи либо в качестве самостоятельного вида договора. Некоторые авторы высказывают мнение, что договор банковского вклада является самостоятельным видом договора.

Ряд ученых считает, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности на денежные средства, а только приобретает права требования к банку.

Существует также мнение, что «договор банковского вклада является разновидностью договора хранения»².

Есть точка зрения, согласно которой вкладчик сохраняет право собственности на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Не случайно в ст.36 используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк

возвращает не те же, а, как правило, другие денежные купюры. Однако он

пользуется не купюрами, как таковыми, а той стоимостью, которая в них

содержится. Банк пользуется деньгами клиента, размещая денежные средства с выгодой для себя и с таким расчетом, чтобы часть полученной прибыли можно было уплатить вкладчику в виде процентов за пользование его деньгами. В этом смысле банк как бы арендует деньги и извлекает из них для себя полезные свойства за счет объединения их в систему, обладающую новыми качествами, т.е. качествами аккумулированных денег.

Договор банковского вклада является реальным договором. Это следует из буквального содержания определения договора банковского вклада, приведенного в ст. 834 ГК РФ, где банк характеризуется как сторона договора, принявшая поступившую денежную сумму.

Из этого, в частности, следует, что нужно признавать ничтожными условия договоров банковского вклада, согласно которым вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т. п.) при несвоевременном выполнении этой обязанности.

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате

процентов по вкладу. Такие условия договора банковского вклада также не

основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

_____________

2 Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005.

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком – гражданином, является публичным договором. Необходимо подчеркнуть следующее обстоятельство: депозит (банковский вклад) в банковском праве и депозит (банковский вклад) в гражданском праве не могут рассматриваться в качестве полностью идентичных понятий.

С точки зрения гражданского права «банковский вклад представляет собой оформленную договором банковского вклада сделку, состоящую в передаче банку вкладчиком денежной суммы с обязательством банка вернуть денежную сумму и выплатить проценты»³. Подчеркнем, что речь идет о сделке, оформленной именно договором банковского вклада.

С точки же зрения банковского права банковский вклад представляет собой не только указанную выше сделку, оформленную договором банковского вклада, но любую сделку, суть которой состоит в том, что «банк принимает от клиента денежные средства с обязательством возврата, при этом не имеет принципиального значения, каким договором эта сделка оформлена»⁴.

Существование указанной разницы обусловлено тем обстоятельством, что банковское и гражданское законодательство преследует различные цели в части определения предмета банковского вклада. Основная цель банковского законодательства – определить круг видов деятельности, которые подлежат лицензированию, в то время как цель гражданского

законодательства – установить конкретное содержание прав и обязанностей

сторон в связи с конкретной банковской операцией. Другими словами, цели

банковского законодательства носят преимущественно публично-правовой,

а гражданского законодательства – частноправовой характер в применении к

одним и тем же операциям.

Из этого следует простой вывод. Поскольку целью перечисления банковских операций в банковском законодательстве является установление того круга сделок, совершение которых на профессиональной основе требует получения банковской лицензии, то лицензированию должна подлежать деятельность по совершению любых операций, предусматривающих прием денежных средств с обязательством возврата (и выплатой процентов), а не только операций, оформляемых договорами банковского вклада.

В определенной степени это признается и российским гражданским законодательством: в соответствии с п. 3 ст. 835 ГК РФ последствия принятия банковских вкладов лицом, не имеющим на это лицензии, наступают и в случаях привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя и иные ценные бумаги.

На это обстоятельство обращается внимание и в работах зарубежных авторов. Так, К. Гавальда и Ж. Стуфле отмечают: «Классическое по¬нятие банковского вклада гораздо шире… Речь идет о полной передаче средств с

__________________

3 Гражданское право: Учебник: В 3т. \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 г.

4 Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бу¬магах. М: БЕК, 2007.

обязательством возврата, сопровождаемой свободой получателя ими распоряжаться. Не имеет значения юридическая природа сделки, будь то вклад, заем, перевод, подписка на ценные бумаги»⁵.

Не слишком длинная, но весьма богатая драматичными событиями история развития финансовых структур в постперестроечной России содержит немало примеров того, как банковский вклад пытались замаскировать под различные, в том числе и не известные закону, виды договоров (например, договор «текущего селенга», договор «пожертвования», предусматривающий обязанность одаряемого вернуть «пожертвованные» деньги и выплатить проценты, и т. п.). Делалось это с целью обхода требования законодательства о лицензировании банковской

SEC.gov | Порог частоты запросов превысил

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматических инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов, выходящих за рамки приемлемой политики, и будет управляться до тех пор, пока не будут предприняты действия по объявлению вашего трафика.

Пожалуйста, заявите о своем трафике, обновив свой пользовательский агент, включив в него информацию о компании.

Для получения рекомендаций по эффективной загрузке информации из SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите страницу sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на получение по электронной почте обновлений программы открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC. gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected].

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес, проявленный к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Идентификатор ссылки: 0.67fd733e.1642375483.1482ce24

Дополнительная информация

Политика интернет-безопасности

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и для обеспечения того, чтобы общедоступные услуги оставались доступными для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузить или изменить информацию или иным образом нанести ущерб, включая попытки отказать в обслуживании пользователям.

Несанкционированные попытки загрузки информации и/или изменения информации в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях от 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры от 1996 года (см. S.C. §§ 1001 и 1030).

Чтобы гарантировать, что наш веб-сайт хорошо работает для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов контента SEC.gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не повлияет на способность других получать доступ к контенту SEC.gov. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, отправляющие чрезмерные запросы. Текущие правила ограничивают количество пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества компьютеров, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса(ов) могут быть ограничены на короткий период.Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.gov. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерных автоматических поисков на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, что она повлияет на отдельных лиц, просматривающих веб-сайт SEC. gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы обеспечить эффективную работу веб-сайта и его доступность для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

Глоссарий банковских терминов | American Banker

Глоссарий банкира

A B C D E F G H I J K L M N O P Q R S T U V W X Y Z

ABO
См. обязательство по накопленным выплатам.

ABS
(1) Инициалы для ценных бумаг, обеспеченных активами. См. безопасность, обеспеченную активами.

(2) Название условного обозначения, используемого для выражения ставки предоплаты за ценную бумагу, обеспеченную активами. ABS выражает предварительные платежи по основной сумме в процентах от первоначального количества кредитов или контрактов в пуле секьюритизированных кредитов, которые создали обеспечение.ABS всегда выражается в виде месячной ставки.

Поглощение
Термин, используемый кредиторами и застройщиками для описания процесса сдачи в аренду вновь построенных или отремонтированных офисных помещений или квартир. Термин «период абсорбции» часто используется для описания периода времени, необходимого для абсорбции.

Реферат о праве собственности
Письменный отчет, обобщающий историю сделок с правами собственности и условия прав собственности, которые влияют на данный участок земли, охватывающий период с настоящего времени до даты в прошлом.Комплексный, но громоздкий и несколько устаревший метод проверки права собственности и обременений на участок или участки недвижимого имущества.

Ускоренная амортизация
Группа методов периодического снижения балансовой стоимости основных средств, предусматривающих более значительные сокращения в ранние периоды и прогрессивно меньшие уменьшения в более поздние периоды. Корректирующей проводкой являются амортизационные отчисления.

Ускорение
Требование полной оплаты долга, срок погашения которого еще не наступил.Обычно средство правовой защиты, предусмотренное в кредитном документе, которое кредитор может использовать в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Ускоренная оговорка
Положение в кредитном документе, устанавливающее, что вся сумма непогашенной задолженности перед кредитором может подлежать немедленной оплате в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Акцепт
Срочный вексель, принятый к оплате. См. приемку банкира.

Образцы
Товары, которые физически объединены с другими товарами таким образом, что идентичность исходных товаров не теряется.Примером может служить новый двигатель в единице оборудования.

Производитель жилья
Имя, используемое для обозначения соучредителя, который соглашается подписать записку, чтобы побудить кредитора предоставить ссуду, но который не получает прямой выгоды от ссуды.

Анализ счета
Анализ, выполняемый для определения прибыльности каждого счета до востребования в банке. Анализ также может быть использован для определения прибыльности группы счетов до востребования с одним и тем же владельцем.Анализ счета обычно проводится банком, но может быть выполнен любым сотрудником организации вкладчика при наличии достаточной информации. Анализ определяет чистую прибыль на основе среднего дневного баланса бухгалтерской книги за вычетом зарезервированных требований и резервов. Затем чистую прибыль можно сравнить с различными платами за услуги в зависимости от объема транзакций и цены за единицу услуг.

Соглашение о контроле за счетом
Соглашение, подтверждающее заинтересованность кредитора в счете ценных бумаг, при этом позволяя ценным бумагам оставаться зарегистрированными на имя владельца.Соглашение о контроле за счетом используется для установления обеспечительного интереса, соответствующего требованиям, изложенным в UCC.

Дебитор по счету
Физическое или юридическое лицо, которое обязано произвести оплату по счету, движимому документу, договорному праву или общему нематериальному активу.

Услуги по выверке счетов
Расчетно-кассовое обслуживание. Одна или несколько из серии банковских услуг, предназначенных для помощи депозитному клиенту в выверке остатка на его банковском счете.Базовая услуга сверки счетов может представлять собой просто список оплаченных чеков в порядке серийных номеров. Более продвинутые услуги по сверке счетов объединяют электронные данные, предоставленные клиентом, с записями банка, чтобы полностью сверить счет и перечислить все непогашенные позиции. Существует множество вариаций. Также называется учетными записями, ARP или recons.

Бухгалтерия
Категория личного имущества, определенная статьей 9 ВКТ. Согласно версии статьи 9, существовавшей до 2000 года, счет представляет собой право на получение оплаты за проданные или сданные в аренду товары или за оказанные услуги, если эти права не подтверждены документом или движимой бумагой. В соответствии с пересмотренной статьей 9 определение счетов стало намного шире. Пересмотренное определение охватывает гораздо более широкий спектр платежных обязательств, независимо от того, были ли они получены в результате исполнения, включая лицензионные сборы, подлежащие уплате за использование программного обеспечения, дебиторскую задолженность по кредитным картам и дебиторскую задолженность по медицинскому страхованию.

Кредиторская задолженность
Категория обязательств, которая представляет собой средства, причитающиеся кредиторам. Обычно кредиторская задолженность возникает перед торговыми кредиторами, которые предоставили товары или услуги, не требуя немедленной оплаты.Кредиторскую задолженность иногда называют просто кредиторской задолженностью. Кредиторская задолженность торговым кредиторам иногда называется торговой кредиторской задолженностью, связанной с торговлей, или торговой кредиторской задолженностью.

Дебиторская задолженность
Счет активов, который отражает суммы, причитающиеся с частных лиц или организаций за предоставленные товары и услуги. Для корпораций дебиторская задолженность не включает средства, причитающиеся с отделов, но может включать средства, причитающиеся с филиалов. Для правительств и некоммерческих организаций, использующих учет фондов, он не включает средства, причитающиеся из других фондов, принадлежащих тому же юридическому лицу.Категория личного имущества, определенная статьей 9 УК. Дебиторская задолженность — это право на получение оплаты за проданные или сданные в аренду товары или за оказанные услуги, если эти права не подтверждены документом или движимым имуществом.

Дебиторская задолженность – торговая
Также называется торговой дебиторской задолженностью. Суммы, причитающиеся от продажи товаров или услуг в кредит, не подтвержденные векселями.

Увеличивающий своп
Процентный своп с увеличивающейся номинальной суммой.

Увеличение
Процесс поэтапного периодического увеличения балансовой или балансовой стоимости актива. Например, когда облигация покупается по цене ниже 100, увеличивается разница между ценой покупки и номинальной стоимостью, дисконт. Скидки обычно увеличиваются примерно на равные суммы, что полностью устраняет дисконт к моменту погашения облигации или к дате отзыва, если это применимо.

Аккреционная облигация
См. транш Z.

Метод начисления
См. принцип начисления.

Облигация с начислением
(1) Облигации, по которым инвестору выплачивается купон по ставке выше рыночной, при условии, что справочная ставка находится между предварительно установленными уровнями, установленными на момент выпуска ценной бумаги. Тип структурированной заметки. Также называются диапазонными облигациями.

(2) Тип ценной бумаги CMO, по которой держателям не выплачиваются периодические проценты наличными. Вместо этого периодически начисляются проценты по этим облигациям. Он добавляется к основной сумме, причитающейся держателю позднее.См. транш Z.

Метод начисления
Метод, используемый инвесторами для подсчета количества дней в каждом месяце и году. Также называется методом начисления или дневным методом. Конвенция о начислении выражается по-разному. Метод начисления 30/360 указывает на то, что каждый месяц рассматривается так, как будто он состоит из 30 дней, а в году предполагается, что он состоит из 360 дней. Метод начисления факт/360 указывает, что каждый месяц обрабатывается с использованием фактического количества дней, в то время как в году предполагается 360 дней.Дневная основа фактического/фактического указывает, что используется истинное количество дней для каждого месяца и года. Метод начисления используется при расчете суммы процентов, подлежащих уплате по облигациям, кредитам, депозитам и другим финансовым инструментам в даты выплаты процентов. Это соглашение также используется для расчета начисленных процентов, причитающихся покупателю продавцу ценной бумаги, проданной между датами выплаты процентов.

Начисленные проценты
Начисленные, но еще не выплаченные проценты.Например, проценты, полученные держателем облигаций между полугодовыми купонными выплатами, или проценты, полученные кредитором после того, как последний ежемесячный процентный платеж был получен от заемщика. Начисленные проценты по инвестиционным ценным бумагам рассчитываются с даты выпуска или даты последнего платежа до даты расчета, но не включая ее. Когда покупатель покупает облигацию, покупатель должен продавцу начисленные проценты в дополнение к рыночной цене купленной ценной бумаги.

Обязательство по накопленным выплатам (НПО)
Актуарная приведенная стоимость пенсионных пособий, заработанных на сегодняшний день.При оценке обязательства по накопленным вознаграждениям используются исторические ставки вознаграждения для пенсионных планов, связанных с оплатой труда. НПА должен быть раскрыт в примечании к финансовой отчетности.

Накопленная амортизация
Сумма периодических вычетов на амортизацию основных средств. Также называется резервом на амортизацию.

Аккумулятор
См. облигации прироста капитала.

ACH
См. автоматизированный информационный центр.

Кислотный коэффициент
Другое название быстрого коэффициента.

Активный транш
Транш REMIC, который в настоящее время выплачивает основные платежи своим владельцам.

Фактические дни задержки
См. дни задержки.

Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Кредит, по которому процентная ставка (ставка купона) периодически корректируется для отражения изменений ранее выбранной индексной ставки. ARM могут иметь верхние и нижние пределы, которые ограничивают годовое и / или пожизненное изменение купонной ставки.

Скорректированная продолжительность
См. продолжительность с поправкой на опцию.

Скорректированная торговля
Практика, используемая для продажи ценных бумаг без признания каких-либо или всех реальных убытков от этой продажи. Чтобы скрыть убыток, инвестор соглашается переплатить за вновь приобретенную ценную бумагу в обмен на согласие брокера/дилера переплатить за ценную бумагу, которую инвестор хочет продать. Брокер/дилер несет убытки, покупая подводные облигации инвестора по цене выше рыночной. В то же время брокер/дилер компенсирует этот убыток, продавая инвестору новую облигацию по цене выше рыночной.Таким образом, сделки полностью нейтральны с точки зрения брокера/дилера. Однако, с точки зрения инвестора, сделки фактически откладывают признание убытков по проданным ценным бумагам, устанавливая чрезмерно высокую балансовую стоимость приобретенных ценных бумаг. Эти операции специально запрещены для финансовых учреждений, застрахованных на федеральном уровне. Они также могут быть незаконными. Иногда называется комиссионной торговлей.

Регулируемые ставки
Процентные ставки, которые банку или другому плательщику разрешено изменять по договору в любое время и на любую сумму.Например, ставки, выплачиваемые по сберегательным счетам. Все процентные ставки можно разделить на фиксированные, регулируемые или плавающие. Ставки, которые могут изменяться по усмотрению плательщика, иногда называют плавающими ставками, и их легко спутать с плавающими ставками, которые изменяются в указанные в договоре сроки на указанные в договоре суммы — совсем другое соглашение.

Административный резерв
Резерв, возникающий в результате времени, необходимого для административной обработки чеков или других связанных документов.Общее время, затраченное на обработку чеков, может варьироваться от менее суток до более недели. Обратите внимание, что его основные элементы присутствуют независимо от того, выполняется ли работа владельцем средств или банком или другим поставщиком сейфа. Иногда его называют резервом обработки платежей или внутренним резервом, но, поскольку некоторые источники задержки резерва не обязательно являются внутренними, термин «внутренний резерв» не является полностью точным синонимом.

Административная проверка
Один из двух видов проверок недвижимости.Административные проверки сосредоточены в первую очередь на вопросах андеррайтинга, затронутых в оценке. Эти обзоры, обычно выполняемые кредитным специалистом, подходят к оценке с точки зрения андеррайтинга кредита. Типичные вопросы, рассматриваемые в ходе административной проверки, включают: Насколько сопоставимы сопоставимые объекты, использованные при оценке? Насколько разумны прогнозы доходов и расходов? Адекватна ли ставка капитализации? См. технический обзор.

ADR
См. Американскую депозитарную расписку.

Формула аванса
Резерв, иногда используемый в кредитных линиях в качестве подлимита на максимальную сумму, которую можно занять. Как правило, формула аванса ограничивает сумму, которая может быть заимствована по кредитной линии, до наименьшей из суммы кредитной линии или определенного процента обеспечения дебиторской задолженности.

Расширенные подходы к измерению (AMA)
Один из трех методов количественной оценки капитала, необходимого для покрытия операционного риска в соответствии с предлагаемыми правилами капитала Базеля II.Банки, использующие передовые подходы к оценке, должны удерживать капитал для покрытия операционного риска на основе величины риска, генерируемой внутренними процедурами оценки банка. Наиболее распространенными внутренними методами являются самооценки. См. также самооценку, стандартизированный подход, базовый индикаторный подход и операционный риск.

Авансы
Средства, полученные за товары или услуги до поставки товаров или услуг. Как правило, средства должны быть возвращены, если транзакция будет отменена или если получатель аванса не предоставит товары или услуги.См. промежуточные платежи.

Отрицательное мнение
Письмо-заключение, прилагаемое к проверенной финансовой отчетности, в котором CPA сообщает, что финансовая отчетность неточно представляет финансовое положение или результаты операций в соответствии с GAAP.

Филиал
Деловая организация, которая разделяет некоторые аспекты общего владения или контроля с другой коммерческой организацией.

Карта Affinity
Карта, предлагаемая совместно двумя организациями.Одним из них является эмитент кредитных карт, а другим является профессиональная ассоциация, группа с особыми интересами или другая небанковская компания. Например, Citibank и American Airlines спонсируют карту Citibank AAdvantage.

Утвердительный договор
Положение в документах кредитора, требующее от заемщика каких-либо действий в будущем. Например, требование к заемщику предоставлять банку ежегодную проверенную финансовую отчетность в течение срока кредита.

Доступный темп роста
Максимальная скорость, при которой объем продаж фирмы может расти без нагрузки на капитал фирмы или другие финансовые ресурсы.Этот термин тесно связан с одноименной формулой.

AFMLS
Отдел конфискации активов и отмывания денег, Министерство юстиции США.

AFS
См. в наличии для продажи.

Оговорка о приобретенном имуществе
Положение в документах банка, целью которого является распространение интереса банка в имуществе должника на имущество, не принадлежащее должнику на момент совершения сделки, но впоследствии приобретенное должником .

Агентства
Неофициальное название, используемое для обозначения ценных бумаг, выпущенных агентствами правительства США и предприятиями, спонсируемыми правительством США.

Агентский фонд
Фонд, обычно используемый для учета активов, которыми владеет правительство в качестве агента для отдельных лиц, частных организаций или других правительств и/или других фондов. Агентский фонд также используется для отчетности об активах и обязательствах Налогового кодекса, раздел 457, планы отсроченных компенсаций.

Старение
Отчет или график всей непогашенной кредиторской или дебиторской задолженности, в котором перечислены все дебиторы или кредиторы по именам, показана общая сумма, причитающаяся каждому дебитору, и показано, какая часть суммы, причитающейся каждому дебитору, причитается в определенные периоды времени.

AHP
Акроним программы доступного жилья.

AICPA
См. Американский институт дипломированных бухгалтеров.
он же
Инициалы для «также известный как».Обозначение, используемое для обозначения альтернативного имени человека, бизнеса или организации.

ALCO
См. комитет по управлению активами/пассивами.

ALLL
Аббревиатура резерва на потери по ссудам и аренде.

Allonge
Бумага, прилагаемая к оборотным документам для подписи, когда на самих документах недостаточно места для подписи.

Амортизация
См. накопленную амортизацию.

Резерв по сомнительным долгам
Резерв по дебиторской задолженности, которая может быть не взыскана. Резерв всегда отображается как уменьшение валовой дебиторской задолженности, используемой для расчета чистой дебиторской задолженности. Пример контрактивного счета.

Надбавки
Уменьшение валовой выручки, которое происходит, когда покупателям предоставляется частичный кредит за проданные товары, которыми покупатель не удовлетворен. Бухгалтерский термин, обычно используемый вместе с доходами.

ALM
См. управление активами/пассивами.

ALT-A
Классификация, используемая для описания жилищных ипотечных кредитов, которые считаются несколько менее рискованными, чем «субстандартные» кредиты. Структура кредита и / или кредитный рейтинг заемщика обычно лучше, чем у самых худших кредитов, но все же сопряжены с высоким риском. Обычен в некоторых частях США во время бума 2000-2007 гг.

Альтернативный минимальный налог (AMT)
Федеральный подоходный налог, применяемый к физическим и юридическим лицам, которые пользуются налоговыми льготами в размере, превышающем их доходы.Инвесторы, подлежащие AMT, теряют преимущества освобождения от налога на проценты, выплачиваемые по ценным бумагам, освобожденным от налогообложения.

AMA
См. расширенные методы измерения.

Поправка
Пересмотр документа. Финансовый отчет UCC можно изменить, заполнив специальную форму для внесения поправок, обычно UCC-3.

Американские депозитарные расписки (АДР)
Трастовые расписки, равные определенному количеству акций корпоративных акций, выпущенных в другой стране.АДР продаются и торгуются в Соединенных Штатах.

Американский институт сертифицированных бухгалтеров (AICPA)
Национальная ассоциация, представляющая сертифицированных бухгалтеров в бизнесе и промышленности, общественной практике, правительстве и образовании.

Американский опцион или опцион в американском стиле
Опцион, который держатель может исполнить в любое время до даты истечения включительно. См. Европейский вариант, Бермудский вариант и Азиатский вариант.

Амортизация
(1) Процесс регулярного, периодического уменьшения балансовой или балансовой стоимости актива.Например, когда облигация покупается по цене выше 100, разница между ценой покупки и номинальной стоимостью, премия, амортизируется. Премии обычно амортизируются примерно равными суммами, которые полностью исключают премию к моменту погашения облигации или к дате отзыва, если применимо.

(2) Ликвидация займа или ценной бумаги путем периодических сокращений. Основная сумма кредита амортизируется периодическими, обычно ежемесячными, выплатами части основной суммы, рассчитанной для погашения всей суммы основной суммы, причитающейся к дате последнего запланированного периодического платежа.Методы амортизации различаются в зависимости от типа кредита. Ипотечные ссуды и ценные бумаги обычно имеют равные выплаты основной суммы и процентов. Для такой амортизации проценты поглощают большую часть досрочных платежей, и, следовательно, амортизация основной суммы увеличивается по мере погашения кредита. Многие бизнес-кредиты используют равномерную амортизацию с примерно равными скидками на основную сумму от каждого периодического платежа.

Амортизационный период
Для финансовых инструментов – время от получения кредита или инвестиционного инструмента с запланированными выплатами основной суммы до даты окончательного погашения основной суммы, предусмотренной договором.Для основных средств – период с момента приобретения основного средства до даты последнего периодического уменьшения (сделанного для отражения амортизации) балансовой стоимости этого основного средства. (Активы могут амортизироваться до тех пор, пока балансовая стоимость не станет равной нулю, но иногда они амортизируются только до тех пор, пока балансовая стоимость не уменьшится до предполагаемой ликвидационной стоимости. )

Амортизирующий своп
Процентный своп с уменьшающейся условной основной суммой.

AMT
См. альтернативный минимальный налог.

Аналитический раствор
См. раствор в закрытой форме.

Аналитическая VAR
См. корреляцию VAR.

Годовая процентная ставка (годовые)
Общие финансовые затраты, связанные с кредитом в годовом исчислении, разделенные на сумму займа. Как определено Положением Федеральной резервной системы Z и Законом о правде на кредитование, это точно рассчитанная мера стоимости кредита. Закон о правде в кредитовании и Положение Z содержат особые требования, касающиеся как расчета, так и раскрытия годовой процентной ставки.

Годовой доход в процентах (APY)
Точно рассчитанная мера дохода, выплачиваемого на банковский депозитный счет.

Аннуитеты
Контракты, гарантирующие доход, часто на всю жизнь, в обмен на единовременную выплату или периодический платеж. Аннуитетные контракты имеют ряд стандартных вариантов, включая отсроченные, фиксированные, немедленные или переменные.

Доктрина ожидаемого дохода ликвидности
Объяснение банковской ликвидности, разработанное Гербертом Прохноу, в котором чистый денежный поток заемщиков банка, а не последующие новые займы, рассматривается как истинный источник погашения кредита.Соответственно, в той мере, в какой кредиты выдаются с условиями и сроками погашения, отражающими поток денежных средств заемщика, поток денежных средств в банк от выплат основной суммы кредита является источником ликвидности банка. См. теорию ликвидности коммерческого кредита и теорию ликвидности сменности.

Упреждающее хеджирование
Хеджирование еще не приобретенного актива или обязательства.

Оценка
Заявление или оценка рыночной стоимости материального личного имущества или недвижимости.В соответствии с федеральными правилами оценки недвижимости, заложенной для обеспечения кредитов, термин «оценка» относится к заявлению о рыночной стоимости, которое соответствует пяти конкретным стандартам. См. полную оценку, оценку и ограниченную оценку.

Прибавка к оценке
Разница между первоначальной стоимостью и оценочной стоимостью основных средств.

годовых
См. годовую процентную ставку.

APY
См. годовой доход в процентах.

Арбитраж
(1) Теоретически арбитраж представляет собой одновременную покупку и продажу двух идентичных товаров или инструментов с целью получения преимущества от колебаний цен на разных рынках. Например, покупка золота в Лондоне и одновременная продажа золота в Нью-Йорке.

(2) На практике этот термин используется для обозначения одновременной покупки и продажи любых двух контрактов или товаров, в значительной степени компенсирующих риски. Например, покупка двухлетних Treasuries и продажа фьючерсных контрактов на эквивалентную сумму.

(3) В муниципальных финансах – особая практика инвестирования средств, полученных по низкой процентной ставке, предпочтительной для налогообложения, в высокодоходные инвестиции до тех пор, пока средства не потребуются для намеченной цели.

Арбитражный CDO
CDO, цель которого состоит в том, чтобы позволить управляющему капиталом расширить активы, находящиеся под управлением, и инвесторам в акционерный капитал для получения кредитного плеча без права регресса на активы CDO. Нет никакого «арбитража» в классическом понимании этого слова. Скорее, акционеры надеются получить разницу между доходностью активов после дефолта и стоимостью финансирования долговых траншей.См. обеспеченные долговые обязательства (CDO).

Без арбитража
Тип финансовой модели, которая генерирует рыночные сценарии, исключая сценарии, предоставляющие возможности арбитража.

Арбитраж
Физическое лицо или брокер, занимающийся арбитражем.

ARM
См. ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

ARP
См. услуги по выверке счетов

Задолженность
Невыплаченные дивиденды или проценты по облигациям, которые корпорация должна своим акционерам или держателям облигаций после даты выплаты или срока, на который должны были быть выплачены дивиденды или проценты.

Статья 2A
Часть UCC, касающаяся аренды. См. Единый торговый кодекс.

Статья 8
Часть UCC, охватывающая залоговые доли как в физических (документарных), так и в бездокументарных (бездокументарных) ценных бумагах. См. Единый торговый кодекс.

Статья 9
Часть UCC, охватывающая обеспечительный интерес в большей части личного имущества, кроме ценных бумаг. См. Единый торговый кодекс.

Статья соглашения
Договорное соглашение, используемое в некоторых штатах, в соответствии с которым покупатель покупает недвижимость у продавца в течение определенного периода времени, обычно путем периодических платежей в рассрочку.Право собственности не передается покупателю до тех пор, пока не будет произведен окончательный платеж. Также называется земельным договором.

Азиатский опцион
Опцион, выплата по которому основана на средней стоимости базового актива за определенный период времени. См. лежащий в основе. Также см. американский вариант, европейский вариант и вариант Бермудских островов.

Залог в момент добычи
Нефть, газ или другие полезные ископаемые, на которые распространяется обеспечительный интерес, созданный должником, имеющим долю в полезных ископаемых до или после добычи.Залоговое право также может включать счета, возникающие в результате продажи нефти, газа или других полезных ископаемых на устье скважины или в шахте, в которых должник имел долю до добычи. Категория залога личного имущества, определенная в редакции 2000 г. к статье 9 UCC.

Облигации с возрастающей ставкой
Ценные бумаги со ставкой купона, которая увеличивается заранее определенными приращениями через определенные промежутки времени.

Запрашиваемая или запрашиваемая цена
Торговая цена, предложенная потенциальным продавцом ценных бумаг.Также называется предложением или предлагаемой ценой.

Ценная бумага, обеспеченная активами (ABS)
Долговая ценная бумага, обеспеченная активами. Создаются на основе секьюритизации любых кредитов.
(1) Эта фраза может описывать широкую категорию, которая включает названные подкатегории, такие как секьюритизированные жилищные ипотечные кредиты (RMBS) и секьюритизированные коммерческие ипотечные кредиты (CMBS).

(2) Эта фраза прямо указывает на ценные бумаги, обеспеченные активами, созданные за счет потребительских рассрочек или займов по кредитным картам.

(3) Секьюритизированные коммерческие (непотребительские) обязательства, не обеспеченные недвижимостью, обычно называются обеспеченными долговыми обязательствами или CDO. CDO иногда определяют как подмножество ABS.

АБС могут быть структурированы различными способами, включая простые сквозные структуры и сложные многотраншевые структуры. Стоимость, которую АБС предоставляют инвесторам, состоит из денежных потоков, причитающихся держателям АБС от базовых кредитов. Вопросы ABS обычно структурированы таким образом, что банкротство или неплатежеспособность основного заемщика не влияет на денежный поток, получаемый владельцем ценной бумаги. Увидеть спецтехнику и водопад.

Чувствительность к активам
Описывает положение организации, когда повышение процентных ставок помогает предприятию, а снижение процентных ставок наносит ущерб предприятию. Предприятие чувствительно к активам, когда влияние изменения его активов больше, чем влияние изменения его обязательств после изменения преобладающих процентных ставок. Это происходит, когда изменение сроков или суммы процентных ставок по обязательствам приводит к тому, что процентные расходы изменяются больше, чем изменение процентного дохода.Влияние изменения действующих процентных ставок может быть измерено с точки зрения изменения стоимости активов и обязательств. В этом случае экономическая стоимость собственного капитала субъекта, чувствительного к активам, увеличивается, когда преобладающие ставки растут, или снижается, когда преобладающие ставки падают. В качестве альтернативы влияние изменения действующих ставок может быть измерено с точки зрения изменения процентных доходов и расходов по активам и обязательствам. В этом случае прибыль или чистая прибыль субъекта, чувствительного к активам, увеличивается, когда преобладающие ставки растут, и снижается, когда преобладающие ставки падают.

Комитет по управлению активами/пассивами (КУАП)
Комитет, обычно состоящий из руководителей высшего звена, отвечающих за управление активами и пассивами для максимизации дохода и безопасности в долгосрочной перспективе. В финансовом учреждении КУАП обычно отвечает за распределение активов и пассивов, ценообразование активов и пассивов, размер баланса, финансирование, управление спредами и управление чувствительностью к процентным ставкам. Обычно используется несколько избыточно, как в комитете ALCO.

Управление активами/пассивами (ALM)
Скоординированное управление всеми финансовыми рисками, присущими деятельности финансового учреждения.Процесс уравновешивания управления отдельными видами финансового риска для достижения желаемых целей при работе в заранее определенных разумных пределах риска. Выполнение этой задачи требует скоординированного управления активами, обязательствами, капиталом и внебалансовыми позициями. Следовательно, в самом широком смысле этого слова, ALM — это просто гармоничное управление денежными средствами, кредитами, инвестициями, основными средствами, депозитами, краткосрочными и долгосрочными займами, капиталом и внебалансовыми обязательствами.Однако на практике этот термин часто используется для обозначения сегментов этого более широкого определения, таких как управление только процентным риском или только управление процентным риском и риском ликвидности. См. прибыль, подверженную риску, рыночную стоимость, подверженную риску, и рыночную стоимость портфельного капитала.

Активы, переоцененные до обязательств
Мера разрыва между количеством переоценки активов и количеством переоценки обязательств в течение определенного периода времени. Простая мера подверженности финансового учреждения благоприятным или неблагоприятным последствиям изменений действующих процентных ставок.

Правопреемник
Сторона, которой осуществляется уступка.

Переуступка
Передача любого договорного соглашения между двумя сторонами. Одна из сторон, цедент, передает свои права или обязанности другой стороне, цессионарию. Если передаются доли в активах цедента, в результате уступки все или некоторые права собственности переходят к цессионарию. В случае уступки интересов по обязательствам цедента цедент полностью или частично освобождается от дальнейшего исполнения.Кредиторы иногда видят, что арендованное имущество передается от первоначального арендодателя другой стороне, которая затем передает его в залог банку в качестве залога по кредиту. Что касается залога личного имущества, обеспеченная сторона может зарегистрировать уступку своего обеспечительного интереса в общедоступном реестре, используя стандартную форму под названием UCC-3.

Уступка доли покупателя в земельном договоре
Документ, используемый, когда заемщик приобретает недвижимость на определенный срок в соответствии со статьей соглашения или земельным договором. Документ передает кредитору все движимое и недвижимое имущество заемщика, а также договорные права по земельному договору.

Уступка права аренды и арендной платы
Документ, используемый в кредитах на недвижимость, когда заложенное имущество сдается в аренду сторонним арендаторам. Если заемщик не выполняет свои обязательства, уступка аренды и арендной платы дает кредитору право получать арендную плату от арендаторов и передавать аренду следующему покупателю имущества.

Уступка доли продавца в земельном договоре
Документ, используемый в кредитах на недвижимость, когда заложенное имущество является предметом земельного договора или статьи соглашения, согласно которому оно со временем продается третьему лицу.В случае невыполнения заемщиком своих обязательств передача земельного контракта дает кредитору право на получение платежей от покупателя и передачу земельного контракта другому покупателю.

Association of Financial Professionals
Национальная организация финансовых специалистов, которая предлагает образовательные и сертификационные программы, исследовательские программы, разработку стандартов и деятельность по связям с государственными органами.

Предполагаемый
Применительно к ипотечным кредитам, предполагаемый означает, что заемщик, который продает свой дом, может передать непогашенный ипотечный кредит, обеспеченный этим жильем, новым покупателям.Говорят, что новые покупатели берут на себя кредит.

Принятое имя
Название, используемое предприятием, товариществом или корпорацией для ведения бизнеса, которое отличается от юридического названия предприятия, товарищества или корпорации. Иногда предполагаемому имени предшествуют инициалы «t/a» для «торговли как» или «d.b.a.» для «ведения бизнеса как».

Асимметричное поведение
Несбалансированное поведение финансовых инструментов, курсы или стоимость которых не изменяются пропорционально изменениям рыночных курсов.Например, увеличение основной ставки быстро отражает большую часть или все увеличение преобладающих процентных ставок, в то время как снижение основной ставки медленно отражает снижение преобладающих процентных ставок.

Банкомат
См. банкомат.

При деньгах
Ситуация, при которой текущая рыночная цена (спотовая цена) базового инструмента равна цене исполнения или цене исполнения опциона на покупку или продажу этого инструмента.

Приложение
Процедура, установленная статьей 9 УК.Кредиторы должны соблюдать эту процедуру, чтобы получить обеспечительный интерес в имуществе, принадлежащем должнику. В качестве альтернативы или в дополнение этот процесс может использоваться для предоставления кредитору обеспечительного интереса в имуществе, принадлежащем поручителю или другому третьему лицу. Зачастую одного лишь наложения ареста недостаточно для установления приоритета интересов кредитора по отношению к интересам других кредиторов. Смотрите финансовую отчетность и совершенство.

Свидетельство о праве собственности
См. титульное заключение.

Анализ истощения
Оценка уменьшения суммы удерживаемого актива или обязательства. Например, анализ сокращения остатков на сберегательных счетах, вызванного снятием средств с течением времени.

Аудированные отчеты
Самый надежный вид финансовой отчетности. Аудит основан на информации, предоставленной клиентом, и CPA не проверяет всю информацию. Ограничения объема аудита и ответственности CPA описаны в письме-заключении, которое сопровождает проверенные отчеты.Однако ценность проверенного заявления заключается в том, что независимый аудитор несет ответственность за тестирование и проверку любых цифр, которые кажутся сомнительными или необычными, а также самой существенной финансовой информации. Например, если фирма имеет существенную сумму дебиторской задолженности, аудитор обычно подтверждает, по крайней мере, выборку этих счетов. Если фирма имеет значительный объем запасов, аудитор обычно проводит физическую проверку этих запасов.

Заверенное соглашение об обеспечении
Электронное соглашение об обеспечении между должником и банком, которое принимается заемщиком либо путем загрузки соглашения в личную базу данных, либо путем распечатки копии. В качестве альтернативы соглашению об обеспечении, физически подписанному должником, поправки 2000 года к UCC предусматривают удостоверенное соглашение об обеспечении.

Полномочный орган
Государственное или государственное учреждение, созданное для выполнения одной функции или ограниченного набора взаимосвязанных видов деятельности. Обычно такие подразделения финансируются за счет платы за обслуживание, сборов и пошлин, но в некоторых случаях они также имеют налоговые полномочия. Орган может быть полностью независимым или частично зависеть от других правительств в отношении финансирования или осуществления определенных полномочий.

Автоматизированная расчетная палата (ACH)
Сеть ACH представляет собой общенациональную систему электронных денежных переводов для участвующих депозитарных финансовых учреждений. Американская ассоциация клиринговых палат, Сеть электронных платежей, Федеральная резервная система и Visa действуют как операторы ACH, центральные клиринговые учреждения, через которые финансовые учреждения передают или получают дебеты и кредиты ACH. Сеть ACH обслуживает 20 000 финансовых учреждений, 3 миллиона предприятий и 100 миллионов частных лиц.Сеть ACH обычно используется для прямого внесения заработной платы и государственных пособий, таких как социальное обеспечение, прямой оплаты потребительских счетов, платежей между предприятиями, федеральных налоговых платежей и, все чаще, платежей электронной коммерции. В 2000 году было совершено 6,9 миллиардов платежей через ACH на сумму более 20 триллионов долларов.

Банкомат (ATM)
Компьютерный терминал для инициированных пользователем банковских операций.

Автоматическое приостановление
Судебный запрет, который автоматически вступает в силу после подачи любого дела о банкротстве.Мораторий лишает кредиторов права принимать меры в отношении должника или имущества должника. В процедурах банкротства в соответствии с главой 12 или 13 автоматическое приостановление также распространяется на содолжников и поручителей.

Доступность
Состояние, при котором депонированные средства доступны для использования вкладчиком. Промежуток времени между датой внесения депозита и датой его зачисления на собранный баланс.

График доступности
График, который определяет, когда каждый банк в процессе клиринга чеков получит кредит и когда вкладчик чеков сможет снять или инвестировать средства.График устанавливает стандартный период времени, поскольку каждый чек не может быть отслежен индивидуально в процессе клиринга чеков. Каждый крупный банк публикует свой график доступности в зависимости от своего местоположения и местоположения банка, в котором выписан чек.

Доступный баланс
Баланс на счете, который можно инвестировать или снять. Доступный остаток относится к остаткам в банковской книге за вычетом чеков в процессе инкассации. Также называется собранными остатками, хорошими средствами или пригодными для использования средствами.

Имеющиеся в наличии для продажи (AFS)
Одна из трех определенных категорий, установленных в FAS 115 для классификации финансовых инструментов, учитываемых как активы в бухгалтерских книгах инвестора. Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи или имеющиеся в наличии для продажи, представляют собой ценные бумаги, которые инвестор не может или не желает брать на себя до погашения. Обозначение ценной бумаги как AFS не означает, что инвестор планирует продать ее до наступления срока погашения. FAS 115 требует, чтобы инвесторы сообщали о нереализованных прибылях или убытках по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи, как об изменениях в заявленном капитале.См. FAS 115, удерживаемые до погашения и торговля.

Аваль
Гарантия.

Средний срок службы
Взвешенный по времени поток основных денежных потоков. См. средневзвешенную жизнь.

Среднедневной баланс
Среднедневной баланс — это метод, используемый для расчета финансовых расходов. Он рассчитывается путем сложения непогашенного остатка за каждый день расчетного периода и деления этой суммы на количество дней в расчетном периоде.В расчет входят новые покупки и платежи.

Соглашение об онлайн-доступе — Wells Fargo

(a). Общее описание

(б). Служба платежей в тот же день Wells Fargo ^SM

(с). Сборы

(д). Остановить/изменить платеж

(д). Планирование платежей

(ф). Ошибки и ответственность

(г). Прекращение

(ч). Конфликты между разделами

(и). Дополнительные положения (только для бизнес-аккаунтов)

(к).Электронные счета Wells Fargo

(к). Сторонние электронные счета

(л). Услуга Bill Pay Payments Real Time (RTP ^®) (только для участвующих счетоводов/получателей платежа)

⁠ 6(а). Общее описание

Wells Fargo Bill Pay («Оплата счетов») позволяет планировать оплату счетов через Сервис. У вас должен быть хотя бы один Отвечающий требованиям счет, который является текущим счетом Wells Fargo, брокерским счетом Wells Fargo Advisors с функцией Brokerage Cash Services («Брокерские кассовые услуги»). Brokerage Cash Services») или Приоритетной кредитной линии, доступной через Сервис, для использования Bill Pay. Вы разрешаете нам добавлять Отвечающие требованиям учетные записи, которые являются кредитными картами или кредитными счетами Wells Fargo, в качестве получателей платежа в Bill Pay, но в зависимости от вашей истории, связанной с этими учетными записями, мы не можем автоматически установить их в качестве получателей платежа по Bill Pay. Для некоторых поставщиков вам может потребоваться предоставить дополнительную идентификационную информацию, чтобы увидеть подробную информацию о счете на нашем веб-сайте, или вам, возможно, придется посетить сайт вашего поставщика напрямую, чтобы увидеть подробную информацию о счете.

Вы можете по своему усмотрению организовать оплату ваших текущих, будущих и автоматических (регулярных) счетов со счетов, перечисленных ниже.Обратите внимание, что эти учетные записи, называемые «Финансовые учетные записи», имеют определенные лимиты платежей, также перечисленные ниже (за исключением услуги «Оплата счетов в режиме реального времени», описанной в разделе (l) ниже).

Тип учетной записи	Платежный лимит
Текущие счета Wells Fargo	50 000 долларов за платеж
Wells Fargo Money Market Текущие счета	50 000 долларов за платеж
Корпоративные кредитные карты Wells Fargo	10 000 долларов США за платеж в день
Кредитные счета бизнес-линий Wells Fargo	25 000 долларов США за платеж в день
Кредитная линия по кредитным линиям компании Certain Wells Fargo для собственного капитала	10 000 долларов США за платеж в день
Личные кредитные линии Certain Wells Fargo	5000 долларов США за платеж в день
Брокерские расчетно-кассовые услуги Wells Fargo Advisors и приоритетная кредитная линия	50 000 долларов за платеж

Платежи Bill Pay, сделанные с соответствующего кредитного счета, не могут быть использованы для платежей по другим кредитным продуктам Wells Fargo. Учетная запись финансирования не может быть использована для оплаты какой-либо части остатка, который вы должны на этой учетной записи финансирования. Соответствующие требованиям учетные записи, требующие двух или более подписей или разрешений для снятия или перевода средств, не могут использоваться в качестве учетной записи для финансирования. Финансовая учетная запись должна оставаться связанной с Сервисом, чтобы использовать Финансовую учетную запись для текущих, будущих и автоматических (повторяющихся) платежей Bill Pay.

Помимо указанного выше, количество платежей, которые могут быть авторизованы, не ограничено (за исключением того, что (i) платежи, финансируемые с кредитного счета, ограничены общей суммой доступного кредита на счете при осуществлении платежей, и (ii) количество переводов с приемлемого расчетного счета денежного рынка ограничено, как указано в Соглашении о депозитном счете Wells Fargo).

Вы можете платить любому получателю, утвержденному нами, в континентальной части США, на Аляске и Гавайях, а также на следующих территориях США: Гуам, Пуэрто-Рико и Виргинские острова. Платежи физическому или юридическому лицу с адресом APO или FPO будут производиться с помощью бумажного чека.

Владельцы совместной учетной записи могут использовать ту же учетную запись, что и их учетная запись финансирования, для индивидуального использования Bill Pay.

Если вы сообщаете нам имя и адрес получателя платежа или изображение счета или счета получателя платежа, вы разрешаете нам следовать вашим платежным инструкциям в отношении этого получателя платежа.В некоторых случаях мы можем отправлять платежи на наиболее известное имя или адрес получателя. Платежи Bill Pay, отправленные бумажным чеком с разными именами получателя, могут быть объединены в один конверт, если эти платежи имеют один и тот же почтовый адрес, а получатель не зарегистрировал свой полный/уникальный почтовый адрес в USPS, включая обозначение своего вторичного адреса, например. – Suite, Room, Floor, Depart., Building или Unit. При необходимости мы изменим или переформатируем ваш номер счета получателя платежей, чтобы он соответствовал номеру счета или формату, требуемому вашим получателем платежей для обработки электронных платежей и активации электронного счета.

Bill Pay предназначен для вашего использования только для оплаты счетов и счетов, а не для каких-либо других целей. Использование Bill Pay для обработки платежей от имени кого-либо, кроме владельца, запрещено и будет основанием для прекращения действия Bill Pay и вашего доступа к Сервису.

Мы можем использовать неаффилированных третьих лиц, действующих от нашего имени, для обработки платежей Bill Pay. Эти сторонние процессоры должны соответствовать строгим стандартам безопасности и защиты конфиденциальности Wells Fargo. Бумажные чеки, обработанные неаффилированными третьими лицами, могут указывать на то, что они были выписаны сторонним обработчиком, а не Wells Fargo Bank, N.А.

Дата начала обработки платежа Bill Pay упоминается в настоящем Соглашении как «Дата отправки платежа». Конкретные сведения о Дате отправки платежа будут предоставлены на веб-страницах Службы при планировании платежа Bill Pay. Мы можем, по нашему выбору, оплачивать или отказывать в оплате счетов, финансируемых с расчетных счетов, счетов денежного рынка или счета Брокерских кассовых услуг, если это приведет к овердрафту на этих счетах. Это решение остается на усмотрение независимо от того, оплачивали ли мы ранее овердрафты или отказывались от них.

Если мы получаем платеж по счету, выставленный на ваш расчетный счет, счет денежного рынка или счет Брокерской кассовой службы, и на этом счете недостаточно свободных средств для покрытия платежа, мы можем по своему усмотрению:

Покройте платеж, переведя доступный кредит или средства со счета, который вы связали для защиты от овердрафта, или
Оплатите счет и создайте овердрафт на своем счете, или
Отклонить оплату счета или
Повторите попытку оплаты счета на следующий рабочий день (пока эта вторая попытка не будет завершена, платеж находится в ожидании и не может быть отменен).

Любой отрицательный баланс на вашей учетной записи финансирования будет регулироваться вашими применимыми соглашениями об учетной записи с нами. Если Финансовый счет является подходящей деловой кредитной картой или счетом кредитной линии, мы не должны производить платеж, если на этом счете нет достаточного доступного кредита для оплаты счета в Дату отправки платежа.

Положения и условия вашей учетной записи описывают «сборы за превышение лимита», которые могут применяться к вам, если какие-либо платежи по счетам, связанные с ними сборы или финансовые расходы приводят к превышению баланса вашего кредитного счета кредитного лимита.Долларовая сумма платежей по счетам через ваш кредитный счет (независимо от того, делаем ли мы эти платежи в электронном виде или чеком) будет снята с этого кредитного счета в Дату отправки платежа.

Финансовые сборы (такие как проценты и комиссионные сборы) могут применяться к платежам по счетам, финансируемым за счет кредитного счета; эти сборы будут показаны вам в процессе планирования платежей. Пожалуйста, ознакомьтесь с соглашением о кредитном счете и любыми письменными заявлениями о раскрытии информации для получения дополнительной информации.

Если ваша учетная запись пополнения закроется или будет ограничена по какой-либо причине, мы отменим все незавершенные платежи, связанные с этой учетной записью. Вы несете единоличную ответственность за осуществление всех ожидающих и будущих платежей.

Wells Fargo предлагает Гарантию оплаты через систему Bill Pay, которая распространяется на использование системы Bill Pay при определенных обстоятельствах.

⁠ 6(б). Служба платежей в тот же день Wells Fargo

^SM

Служба платежей в тот же день Wells Fargo ^SM («Служба SDP») позволяет вам осуществлять однократные платежи в тот же день участвующему получателю за дополнительную плату. Вы должны быть подписчиком сервиса, чтобы использовать его.

Вы можете осуществить платеж в тот же день только с соответствующего требованиям расчетного счета Wells Fargo, счета Брокерской платежно-кассовой службы или Приоритетной кредитной линии («Счет службы SDP») на сумму до 50 000 долларов США за платеж.
Вы не можете использовать учетные записи, требующие двух или более подписей или разрешений для снятия или перевода средств с помощью службы SDP.

Для запроса платежа в тот же день, отправленного до соответствующего предельного времени, отображаемого на экранах «Внести платеж», мы спишем ваш счет службы SDP и отправим средства получателю платежа в тот же день (который может быть нерабочим днем).

Вы можете произвести платеж в тот же день участвующему получателю платежа, отправив запрос до истечения срока, указанного на экранах «Внести платеж». Для каждого платежа в тот же день вы получаете отдельное уведомление о подтверждении платежа, которое подтверждает:

Что ваш платеж в тот же день был сделан.
Детали платежа.
Ссылочный номер платежа.

Служба SDP допускает дублирование платежей в один и тот же день: если вы запланировали более одного платежа одному и тому же получателю на одну и ту же сумму, все запланированные платежи будут отправлены.

Обрабатываемые платежи не могут быть отменены или остановлены. Вы не можете отменить платеж в тот же день после его отправки.

⁠ 6(с). Сборы

Ежемесячная плата за обслуживание Bill Pay не взимается. Тем не менее, служба SDP имеет плату за обслуживание. Плата за счет (например, ежемесячное обслуживание, овердрафт) может применяться к Счету финансирования. Для получения дополнительной информации о комиссиях за счет см. соглашение об открытии счета, полученное вами при открытии счета. См. дальнейшее обсуждение других возможных комиссий и сборов в разделе 6(a) выше.

⁠ 6(г). Остановить/изменить платеж

Вы имеете право остановить или изменить любой запланированный платеж по счету, если вы: (1) сделаете это в рамках безопасного онлайн-сеанса Bill Pay или позвоните в онлайн-службу поддержки клиентов Wells Fargo по телефону 1-800-956-4442 и (2) отправили ваш запрос вовремя, чтобы предоставить нам разумную возможность действовать по нему до того, как мы оплатим, обналичим или иным образом возьмем на себя обязательство оплатить ваш счет. Дополнительную информацию см. в разделе «Гарантия оплаты счетов».

Запросы на остановку платежа не гарантируются: например, получатели платежа могут предъявлять платежи бумажным чеком в свой банк до того, как остановочный платеж будет должным образом обработан, и после того, как получатель платежа обналичил бумажный чек или зачислил его на счет получателя, он не может быть остановился.Если мы успешно остановим оплату бумажного чека, возврат средств на ваш счет может занять до семи рабочих дней.

⁠ 6(е). Планирование платежей

При совершении платежей через Bill Pay подождите достаточно времени, чтобы получатель платежа получил платеж и правильно зачислил средства на ваш счет. Чтобы избежать финансовых или других сборов, наложенных вашим получателем платежа, вы должны запланировать платеж заблаговременно до даты платежа, чтобы дата доставки была раньше даты платежа.

Платежи Bill Pay, отправленные чеком, будут показывать плательщика чека как «Имя на счете», которое вы указали для этой записи получателя платежа.

Платежи должны быть запланированы до 19:00 по тихоокеанскому времени для обработки в этот день. Мы снимем средства с вашего Финансового счета в Рабочий день после даты отправки платежа. Ваш Доступный баланс может быть уменьшен на сумму вашего платежа на календарный день, следующий за Датой отправки платежа, если этот день не является Рабочим днем.Платежи, запланированные с брокерских счетов, если это разрешено, или со счета Brokerage Cash Services, могут иметь разные сроки окончания.

Если бумажный чек отправлен и не представлен к оплате в течение 90 дней, мы остановим оплату по чеку и зачислим сумму чека обратно на ваш счет финансирования.

Во избежание отправки дублирующих платежей Bill Pay, если вы запланируете более одного платежа одному и тому же получателю на одну и ту же сумму в один и тот же день, будет отправлен только один платеж.

⁠ 6(е). Ошибки и ответственность

В дополнение к положениям, изложенным в Разделе 5 выше, см. нашу Гарантию оплаты счетов, которая предоставляет дополнительные преимущества при определенных обстоятельствах.

⁠ 6(г). Прекращение

Wells Fargo может прекратить ваш доступ к Bill Pay без предварительного уведомления:

Если вы используете или мы подозреваем, что вы использовали Bill Pay для других, незаконных, мошеннических или несанкционированных целей.
Если вы устанавливаете более 999 получателей.
Если вы закроете свой текущий счет, счет Брокерской платежно-кассовой службы или Приоритетную кредитную линию и своевременно не назначите новый текущий счет, Брокерский счет Кассового обслуживания или Приоритетную кредитную линию в качестве Счета финансирования.
Для правомочных счетов, которые не выполняют свои обязательства или подлежат автоматическому приостановлению процедуры банкротства.
После смерти владельца.

Если Wells Fargo прекратит использование вами Bill Pay, ваша информация об оплате счетов через Интернет будет утеряна, а все незавершенные платежи будут отменены, и вы несете единоличную ответственность.

⁠ 6(ч). Конфликты между разделами

Если Раздел 6 противоречит каким-либо другим положениям настоящего Соглашения, раздел 6 имеет преимущественную силу в отношении Bill Pay.

⁠ 6 (и). Дополнительные положения (только для бизнес-аккаунтов)

Положения данного Раздела применяются только к оплате счетов со счетов Business. Для платежных запросов со счетов Business, которые подпадают под действие статьи 4A Единого коммерческого кодекса («UCC 4A»), мы несем ответственность только за ущерб, который требуется возместить в соответствии с UCC 4A.Мы никогда не несем ответственности за любые примерные, специальные, косвенные или косвенные убытки, ущерб, затраты или расходы любого характера, включая упущенную выгоду, за исключением случаев, когда это требуется по закону или постановлению. Вы соглашаетесь с тем, что процедуры безопасности, требуемые нами в соответствии с настоящим Соглашением, устанавливают процедуры безопасности для электронного перевода средств, которые являются коммерчески обоснованными.

⁠ 6(к). Электронные счета Wells Fargo

Wells Fargo eBills — это доставка электронных платежных выписок по определенным типам кредитов и кредитных продуктов Wells Fargo через Bill Pay.Кредитные продукты Wells Fargo, соответствующие требованиям для электронных счетов Wells Fargo, указаны в разделе «Оплата счетов» на веб-сайте «Соответствующие кредитные счета». Мы можем добавлять или удалять категории кредитных продуктов из списка Допустимых кредитных счетов в любое время. Вы должны отдельно зарегистрировать каждый соответствующий требованиям кредитный счет в электронных счетах Wells Fargo.

Вы понимаете и соглашаетесь с тем, что электронные счета Wells Fargo предоставляются для вашего удобства, и платежи по-прежнему являются вашей ответственностью, как указано в вашем векселе, соглашении о кредитной линии, ипотеке, договоре о доверительном управлении, соглашении о кредитной карте или соглашении об обеспечении для каждого Соответствующего требованиям Ссудный счет, если применимо.

Любой индивидуальный заемщик по вашему кредиту, кредитной линии или счету может зарегистрироваться в электронных счетах Wells Fargo. Независимо от лица, которое регистрируется в электронных счетах Wells Fargo, условия настоящего Соглашения распространяются на всех заемщиков, индивидуально или совместно.

⁠ 6(к). Сторонние электронные счета

Сторонние электронные счета — это электронные версии бумажных счетов, предоставляемых компаниями-участниками, которые могут не содержать полных сведений о выписке. Электронные счета обновляются автоматически после получения электронного счета от участвующих компаний.Если компания, которую вы настраиваете для оплаты счетов, предлагает электронные счета, мы сообщим вам, что услуга электронных счетов доступна, и проведем вас через процесс регистрации.

Компании могут потребовать от вас предоставления определенной информации для подтверждения вашей личности и подтверждения вашего права на получение электронного счета. Wells Fargo не контролирует, какие критерии или информацию компания использует для настройки своих электронных счетов. Пожалуйста, ознакомьтесь с уведомлениями о конфиденциальности компании или свяжитесь с компанией напрямую, если у вас есть сомнения по поводу сбора, использования и хранения ваших данных компанией.После отправки запроса на электронный счет может потребоваться до десяти (10) рабочих дней, чтобы компания утвердила ваш запрос на электронный счет. Мы отправим вам уведомление по электронной почте о статусе активации вашего электронного счета.

Поскольку электронные счета контролируются сторонними компаниями, Wells Fargo не несет ответственности за любые просроченные платежи или другие неблагоприятные последствия, если компания задерживает доставку или не может предоставить полный или точный электронный счет. Если вы не получили электронный счет или у вас есть вопросы по электронному счету, свяжитесь с компанией напрямую.

⁠⁠6(л). Услуга Bill Pay Payments Real Time (RTP

^®) (только для участвующих счетоводов/получателей платежа)

Положения данного Раздела применяются только к услуге «Оплата счетов в режиме реального времени» (RTP ^®) (Услуга RTP ^®). Служба RTP, если она доступна для вашего участвующего выставления счетов/получателя (получателя) , позволяет вам отправить платеж с вашего Отвечающего требованиям счета, который является правомочным текущим счетом Wells Fargo, участвующему получателю в ответ на запрос получателя платежа (RFP).Мы оставляем за собой право добавлять в будущем дополнительные учетные записи, подходящие для службы RTP. Следующие положения дополняют ваше применимое соглашение об учетной записи, отвечающей требованиям. В случае возникновения противоречий между этими положениями и соглашением с вашей Соответствующей учетной записью эти положения будут иметь преимущественную силу в отношении Службы RTP.

Вы можете получить доступ к службе RTP в Wells Fargo Bill Pay только в приложении Wells Fargo Mobile. Когда вы отправляете платеж с помощью службы RTP, вы разрешаете нам немедленно списать сумму платежа с вашего счета, и средства обычно становятся доступными для получателя в течение нескольких секунд, 24 часа в сутки, включая выходные и праздничные дни. После отправки платеж в режиме реального времени не может быть отменен или изменен . Вы можете потребовать, чтобы получатель вернул вам средства, но получатель не обязан возвращать средства, даже если вы ввели неверную сумму, отправили платеж не тому получателю или не получили товары или услуги от получателя, как ожидалось. . Вы несете ответственность за точность всей информации, которую вы вводите для отправки платежа. Если вы хотите потребовать, чтобы получатель платежа вернул средства, которые вы отправили через службу RTP, сообщите нам об этом, позвонив в онлайн-службу поддержки клиентов Wells Fargo по телефону 1-800-956-4442.Нашей единственной обязанностью является передача запроса финансовому учреждению получателя через Службу RTP. Любой спор между вами и получателем платежа должен решаться непосредственно между вами и получателем платежа.

Для получения подробной информации о применимых ограничениях для службы RTP войдите в систему Bill Pay в мобильном банкинге Wells Fargo. Мы можем установить для вас более низкий лимит разового платежа. Мы также можем устанавливать лимиты на общую сумму ежедневных, еженедельных или ежемесячных платежей, и мы можем корректировать эти лимиты по своему усмотрению.

Платеж может не пройти или быть задержан, если:

на вашем счету недостаточно средств для отправки платежа
платеж не соответствует данным положениям или правилам RTP-сервиса
платеж превышает лимиты транзакции
при подозрении на мошенничество или в целях соблюдения нормативных требований
получатель платежа отклоняет его
Служба RTP недоступна по какой-либо причине.

Если платеж задерживается или мы не отправим его, мы сообщим вам об этом.

Если вы считаете, что через Службу RTP с использованием вашей учетной записи был произведен ошибочный или несанкционированный платеж или что учетные данные вашей учетной записи были утеряны, украдены или иным образом скомпрометированы, немедленно свяжитесь с нами в соответствии с Разделом 5.

Мы можем приостановить или прекратить ваш доступ к Bill Pay в любое время, в том числе, если мы определим, что вы использовали Службу RTP способом, нарушающим эти положения.Мы также можем прекратить или изменить Службу RTP в любое время.

Платежи

RTP будут регулироваться законами штата Нью-Йорк, включая нью-йоркскую версию статьи 4A Единого коммерческого кодекса, если применимо, без учета его принципов коллизионного права.

Набеги на банки, страхование депозитов и ликвидность на JSTOR

Абстрактный

В этой статье показано, что договоры банковского депозита могут обеспечить более высокие распределения, чем на биржевых рынках, и предлагается объяснение того, как банки, подверженные набегам, могут привлекать депозиты.Инвесторы сталкиваются с наблюдаемыми в частном порядке рисками, которые приводят к спросу на ликвидность. Традиционные депозитные контракты до востребования, которые обеспечивают ликвидность, имеют несколько равновесий, одним из которых является банковский набег. Набеги на банки в модели наносят реальный экономический ущерб, а не просто отражают другие проблемы. Контракты, которые могут предотвратить изъятие средств, изучаются, и анализ показывает, что существуют обстоятельства, когда государственное страхование вкладов может привести к более выгодным контрактам.

Информация о журнале

Текущие выпуски теперь доступны на веб-сайте Chicago Journals.Прочитайте последний выпуск. Один из старейших и самых престижных журналов по экономике, Журнал политической экономии (JPE) представляет важные и важные исследования в области экономической теории и практики. Журнал публикует тщательно отобранные и широко цитируемые аналитические, интерпретационные и эмпирические исследования в ряде областей, включая теорию денежного обращения, налогово-бюджетную политику, трудовые отношения. экономика, развитие, микроэкономическая и макроэкономическая теория, международная торговля и финансы, промышленная организация и социальная экономика.

Информация об издателе

С момента своего основания в 1890 году в качестве одного из трех основных подразделений Чикагского университета издательство University of Chicago Press взяло на себя обязательство распространять научные знания самого высокого уровня и публиковать серьезные работы, которые способствуют образованию, содействуют общественному пониманию. и обогатить культурную жизнь. Сегодня Отдел журналов издает более 70 журналов и периодических изданий в твердом переплете по широкому кругу академических дисциплин, включая социальные науки, гуманитарные науки, образование, биологические и медицинские науки, а также физические науки.

Срочный депозит

Программа срочных депозитов — это программа, в рамках которой Федеральные резервные банки предлагают процентные срочные депозиты соответствующим организациям. Срочный вклад – это вклад с определенной датой погашения. Механизм срочных депозитов был создан для облегчения проведения денежно-кредитной политики путем предоставления инструмента, который может использоваться для управления совокупным объемом резервных остатков, находящихся в распоряжении депозитных учреждений.Увеличение непогашенных срочных депозитов истощает остатки резервов, поскольку средства для их оплаты удаляются со счетов участвующих учреждений на весь срок действия срочного депозита.

Результаты операции

Недавние результаты операции можно найти на веб-сайте Совета управляющих (за пределами сайта).

Архив результатов предыдущих операций можно найти на сайте Совета управляющих (вне сайта).

Операции со срочными депозитами

Срочные депозиты могут быть предоставлены через конкурсный формат аукциона с единой ценой с возможностью неконкурентных торгов, формат фиксированной ставки по процентной ставке, указанной заранее, или формат плавающей ставки.Процентная ставка, выплачиваемая по срочным депозитам, предоставленным в формате с плавающей ставкой, будет эффективной процентной ставкой по операции, которая определяется средним значением ежедневных эффективных ставок в течение срока действия инструмента. Дневная эффективная ставка представляет собой сумму значения справочной ставки для этого дня и ставки спреда для операции.

Пожалуйста, обращайтесь на веб-сайт Совета управляющих (вне сайта) для получения всех пресс-релизов, связанных с механизмом срочного депозита.

Чтобы получать уведомления о предстоящих операциях по срочному депозиту и итоговых результатах, заполните форму уведомления по электронной почте (вне сайта).Обратите внимание, что зарегистрированные участники программы срочных депозитов будут автоматически получать все уведомления по электронной почте.

Заявление на получение срочного депозита

Нажмите кнопку ниже, чтобы получить доступ к приложению срочных депозитов.

Настройка срочного депозита

Любое учреждение, имеющее право на получение процентов по остаткам средств в Федеральном резервном банке, может участвовать в программе срочного депозита после одобрения своего Резервного банка.Чтобы принять участие, соответствующие учреждения должны выполнить шаги, описанные на странице Настройка механизма срочного депозита . Типичное время от подачи необходимых форм, запросов и соглашений до готовности к участию составляет от 7 до 10 рабочих дней при условии, что все необходимые материалы будут полными и точными. Ошибки или упущения могут задержать процесс.

Вопросы?

Если у вас возникнут вопросы о срочном депозите, обратитесь к своему контактному лицу в округе по предоставлению срочных депозитов.Для получения технической помощи по заявке на получение срочного депозита обратитесь в контактный центр Федеральной резервной системы для клиентов.

К началу страницы

Как банки создают деньги и почему другие фирмы не могут делать то же самое? Объяснение сосуществования кредитования и приема депозитов

Благодаря недавнему банковскому кризису возрос интерес к банкам и их работе. В прошлом эмпирическая и институциональная рыночная микроструктура деятельности банков не была в центре внимания исследователей, поэтому они недостаточно освещены в литературе.Одной деталью, которой пренебрегают, является функция банков как создателей и распределителей около 97% денежной массы (Вернер, 1997, Вернер, 2005), которая недавно привлекла внимание (Банк Англии, 2014а, Банк Англии, 2014b, Вернер). , 2014b, Вернер, 2014c). Целью данной статьи является исследование того, как именно банки создают деньги и почему компании не могут делать то же самое. Поскольку осуществление банковских операций происходит в рамках корпоративного учета, эта статья основана на сравнительном анализе бухгалтерского учета.Разбив учет кредитования на два этапа, можно выделить разницу в учетных операциях банков и небанковских корпораций. В результате можно точно установить, чем отличаются банки и чем они отличаются: они освобождены от правил о деньгах клиентов и, таким образом, в отличие от других фирм, не должны разделять деньги клиентов. Это позволяет банкам классифицировать свои обязательства по кредиторской задолженности, вытекающие из договоров банковского кредита, в качестве другого типа обязательств, называемых «депозитами клиентов».Этот вывод важен по многим причинам, в том числе для точного моделирования банковского сектора в экономических моделях, банковского регулирования, а также для предложений по денежной реформе, направленных на лишение банков привилегии создавать деньги. Таким образом, статья дополняет растущий объем литературы об институциональных деталях и рыночной микроструктуре нашей финансовой и валютной системы и, в частности, предлагает новый вклад в литературу о том, «что отличает банки» с точки зрения бухгалтерского учета и регулирования, загадка, почему банки совмещают кредитные и депозитные операции под одной крышей.

Дебетовая карта и прямой депозит | Отдел службы поддержки детей

У родителей-опекунов возникли проблемы с EPPIcard

Родители-опекуны испытывают какие-либо проблемы с EPPIcard

Родители-опекуны, у которых возникли проблемы с EPPIcard, должны связаться с EPPIcard напрямую. Из-за увеличения количества звонков служба поддержки клиентов EPPIcard испытывает больше времени, чем обычно, чтобы связаться с агентом по обслуживанию клиентов.Время удержания улучшается каждый вечер между 20:00 и 20:00. и 8 утра по восточному поясному времени. Если у вас есть вопросы по балансу, т

Отдел служб поддержки детей (DCSS) больше не отправляет платежи на содержание детей по почте в виде бумажных чеков. Родители-опекуны могут выбрать получение алиментов путем прямого перечисления на их банковский счет или путем перечисления платежа на дебетовую карту.

Электронные дебетовые карты

и прямой депозит обеспечивают более эффективные средства выплаты алиментов клиентам DCSS.Эти платежные инструменты улучшают операции и производительность DCSS за счет снижения административных расходов, связанных с изготовлением и выдачей бумажных чеков.

Некоторые льготы для родителя-опекуна включают:

Сокращает время, необходимое для доставки платежей семьям
Уменьшает потери платежей
Предлагает клиентам удобство и безопасность
Использование дебетовой карты позволяет избежать ненужных комиссий за обналичивание чеков
Операции по дебетовой карте можно контролировать онлайн
Клиенты получают выписки с подробным описанием транзакций
Клиенты получают круглосуточный доступ к своим средствам

Дебетовая карта
DCSS имеет контракт с квалифицированным поставщиком на управление всеми дебетовыми картами с полным спектром услуг для удобства клиентов-кастодиалов.После квалификации долговая карта будет отправлена клиенту-кастодиалу по почте.

После зачисления средств на дебетовую карту:

Карту следует активировать, введя IRN DCSS (индивидуальный регистрационный номер), номер социального страхования и дату рождения, предоставленные DCSS.
Все запросы на обслуживание клиентов обрабатываются службой поддержки клиентов EPPI по телефону 1-800-656-1347 или EPPICard.com.

Прямой депозит
При прямом депозите выплаты алиментов на ребенка переводятся в электронном виде на текущий или сберегательный счет родителя-опекуна.Родители-опекуны могут загрузить мобильное приложение DCSS On the Go или войти на портал DCSS Constituent Services Portal, чтобы запросить прямой депозит для выплаты алиментов.

Право на участие
Все родители-опекуны, имеющие текущий или сберегательный счет в местном банке, имеют право на эту услугу. Закон штата Джорджия запрещает DCSS выплачивать алименты кому-либо, кроме родителя-опекуна. DCSS будет выплачивать алименты только на дебетовую карту, выпущенную DCSS, принадлежащую родителю-опекуну, или путем прямого перевода на банковский счет родителя-опекуна.Родители-опекуны, запрашивающие прямой депозит, должны предоставить DCSS информацию о своем личном банковском счете, а не информацию о счете третьего лица. DCSS может в любое время запросить дополнительные документы для проверки владельца счета. Предоставление информации о банковском счете, который не принадлежит родителю-опекуну, приведет к нарушению законодательства штата Джорджия и не будет соблюдаться DCSS. Подавая заявку на прямой депозит и предоставляя информацию о своем банковском счете, вы подтверждаете, что банковский счет принадлежит вам, а не третьему лицу.

Чтобы запросить прямой депозит онлайн:

1. У вас должен быть маршрутный номер банка и номер счета.

2. Перейдите на портал для постоянных клиентов.

3. Выберите Платежи по делу , затем Прямой депозит .

Договор банковского вклада (1) (Курсовая работа)

НОУ Челябинский Институт Экономики и Права им. М. В. Ладошина

Выполнил: студентка гр. Ю – 328

Ю.А. Остапенко

I. Банковский вклад…………………………………………………………6

1.2. Правовая природа договора банковского вклада………………….9

Список литературы…………………………………………….…..……..54

Дипломная работа на тему: “Договор банковского вклада: вопросы правовой природы”

Введение.

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада – Курсовая работа

Договор банковского счета – Дипломная работа

Договор банковского вклада. Дипломная работа

Договор банковского вклада

SEC.gov | Порог частоты запросов превысил

Дополнительная информация

Политика интернет-безопасности

Глоссарий банковских терминов | American Banker

Соглашение об онлайн-доступе — Wells Fargo

⁠ 6(а). Общее описание

Тип учетной записи

Платежный лимит

⁠ 6(б). Служба платежей в тот же день Wells Fargo

⁠ 6(с). Сборы

⁠ 6(г). Остановить/изменить платеж

⁠ 6(е). Планирование платежей

⁠ 6(е). Ошибки и ответственность

⁠ 6(г). Прекращение

⁠ 6(ч). Конфликты между разделами

⁠ 6 (и). Дополнительные положения (только для бизнес-аккаунтов)

⁠ 6(к). Электронные счета Wells Fargo

⁠ 6(к). Сторонние электронные счета

⁠⁠6(л). Услуга Bill Pay Payments Real Time (RTP

Набеги на банки, страхование депозитов и ликвидность на JSTOR

Срочный депозит

Результаты операции

Операции со срочными депозитами

Заявление на получение срочного депозита

Настройка срочного депозита

Вопросы?

Как банки создают деньги и почему другие фирмы не могут делать то же самое? Объяснение сосуществования кредитования и приема депозитов

Дебетовая карта и прямой депозит | Отдел службы поддержки детей

Родители-опекуны испытывают какие-либо проблемы с EPPIcard

Оставить комментарий Отменить ответ