Академическая задолженность в школе: Ученик по итогам обучения в 7 классе имеет академическую задолженность по шести предметам. В установленные локальным актом образовательной организации сроки не ликвидировал академическую задолженность. Родители отказываются от установленных законодательст - Санкт-Петербургское государственное бюджетное учреждение социального обслуживания населения

Содержание

Академическая задолженность школьника — административный аспект

Заканчивается учебный год. Может случиться так, что у некоторых школьников образуется академическая задолженность. В статьях «Проблемы окончания учебного года и их решение в основной школе», «Условный перевод обучающегося и его последствия» в нашем блоге уже рассказывалось о решении этих вопросов родителями обучающихся. Однако немало проблем в связи с этим возникает и у администрации школы.

Отметим, что работа с обучающимися, имеющими академическую задолженность, и их родителями строится в соответствии с Федеральным законом от 29.12.2012 г. №273 «Об образовании в Российской Федерации» (далее — Закон об образовании), приказом Минобрнауки России от 22 января 2014 г. N 32 «Об утверждении Порядка приема граждан на обучение по образовательным программам начального общего, основного общего и среднего общего образования» (далее – приказ №32).

Руководствуясь этими документами администрация школы:

Создает условия обучающемуся для ликвидации академической задолженности и обеспечивает контроль за своевременностью ее ликвидации.

2.Разрабатывает, принимает и утверждает в установленном порядке локальные акты:

Положение о проведении промежуточной аттестации учащихся и осуществлении текущего контроля их успеваемости;
Положение об обучении по индивидуальному учебному плану;
Положение об обучении по адаптированным программам (если такое обучение организовано в школе).

Локальные акты должны быть размещены на сайте школы, с ними должны быть ознакомлены родители под роспись.

Вопросы промежуточной аттестации и условного перевода должны быть отражены в Уставе и учебном плане школы.

Примечание. Порядок разработки, принятия и утверждения локальных актов школы устанавливается ее Уставом.

Под условиями для ликвидации задолженности могут подразумеваться дополнительные занятия, индивидуальные консультации для обучающегося, а также индивидуальная работа с психологом или с социальным педагогом.

2.Ведет документацию об академической задолженности в школе, В ней используются только термины и понятия, установленные Законом об образовании.

3.Для работы с обучающимися, переведенными условно:

определяет формы ликвидации академической задолженности;

определяет учителей, которые помогают учащимся ликвидировать задолженность и которые организуют занятия по усвоению учебной программы соответствующего предмета в полном объеме;
составляет график консультаций;
определяет сроки проведения промежуточной аттестации;
определяет, в случае необходимости повторной аттестации, состав комиссии и график ее работы;
издает соответствующие распорядительные акты;
ведет предусмотренную документацию;
информирует родителей и обучающихся об организации работы с обучающимся по ликвидации академической задолженности и о последствиях условного перевода.

Примечание. Понятие «условный перевод» в следующий класс не применяется к обучающимся 1, 4, 9 и 11 классов.

Взимание платы с обучающихся за прохождение промежуточной аттестации не допускается.

Как сказано в Комментарии Общероссийского Профсоюза образования к приказам Минобрнауки от 22 декабря 2014 № 1601 и от 11 мая 2016 г. 536, для учителей согласно квалификационным характеристикам должностные обязанности не ограничиваются только проведением учебной (преподавательской) работы, как это в ряде случаев безосновательно считают указанные работники, утверждая, что получают зарплату только за часы учебной нагрузки.

Работа учителя с обучающимися по индивидуальному учебному плану, ускоренным курсам в рамках ФГОС, осуществление контрольно-оценочной деятельности в соответствии с его квалификационной характеристикой (приказ Mинздравсоцразвития России от 26 августа 2010 г. N 761н) входят в его должностные обязанности.

Если обучающийся, переведенный условно, не прошел промежуточную аттестацию

В этом случае администрация школы информирует родителей и предлагает сделать выбор, как предусмотрено Законом об образовании, из следующих вариантов: повторное обучение, перевод на обучение по адаптированным общеобразовательным программам в соответствии с рекомендациями психолого-медико-педагогической комиссии (ПМПК), обучение по индивидуальному учебному плану.

Свое согласие родители должны подтвердить письменно.

Если родители не сделали выбор из предложенных вариантов

В этом случае администрация школы может провести следующую работу:

запротоколировать факт наличия академической задолженности обучающегося;
ознакомить родителей и обучающихся с результатами промежуточной аттестации под роспись родителей;
составить акт в произвольной форме.

Возможно также сделать видео или аудиозаписи собрания или встречи с родителями, предварительно предупредив их о том, что записи будут приложены к протоколу.

Информацию об уклонении родителей от своих обязанностей администрация школы вправе передать в комиссию по делам несовершеннолетних и защите их прав (далее — КДН) для принятия решения в отношении таких родителей.

На этом правовые механизмы воздействия администрации школы на родителей исчерпываются.

Примечание. Обращение в КДН с ходатайством возможно, если школа может предоставить задокументированные факты, подтверждающие уклонение родителей от исполнения своих обязанностей по обучению ребенка.

При работе с родителями следует использовать только те правовые механизмы, которые предусмотрены законодательством.

Отказ родителей предпринимать какие-либо действия при наличии у ребенка академической задолженности в школе не является основанием для ограничения их в родительских правах.

Источник:

Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» N 273-ФЗ от 29 декабря 2012 года с изменениями 2016,2017 годов: http://zakon-ob-obrazovanii.ru/

Приказ Минобрнауки России от 22 января 2014 г. № 32 «Об утверждении Порядка приема граждан на обучение по образовательным программам начального общего, основного общего и среднего общего образования»

Модель локального нормативного акта «Положение о проведении промежуточной аттестации учащихся и осуществлении текущего контроля их успеваемости»:

http://273-фз.рф/modeli/polozhenie-o-provedenii-promezhutochnoy-attestacii-uchashchihsya-i-osushchestvlenii

Материалы сайта «Менеджер образования» http://www. menobr.ru/

Также в блоге

Проблемы окончания учебного года и их решение в основной школе,

Условный перевод обучающегося и его последствия

Промежуточная аттестация школьников на родительском контроле

Академическая задолженность: что делать, если не сдал аттестацию

Что такое академическая задолженность

Для определения уровня освоения образовательной программы за определённый учебный период проводятся промежуточные аттестации. Положительные оценки на аттестационных тестах и контрольных служат основанием для перехода в следующий класс. Если ученик не смог пройти промежуточную аттестацию, у него появляется академическая задолженность. Что же делать, если не сдал аттестацию на семейном обучении?

Академическая задолженность на семейном обучении — это неудовлетворительные результаты промежуточной аттестации по одному или нескольким предметам, в том числе из-за неявки без уважительной причины.

Появление академической задолженности порождает новые обязанности. У обучающегося — ликвидировать долг, у школы и родителей — создать для этого условия.

Академическую задолженность необходимо отличать от текущей. Двойку за домашнюю работу или плохой ответ на уроке легко исправить на следующем занятии. Для пересдачи аттестационного «неуда» предусмотрена особая процедура.

Источник: gbustkr.ru

Ликвидация академической задолженности

У каждой школы свой порядок проведения промежуточных аттестаций и соответственно устранения академических задолженностей. Он закрепляется в положении об аттестации и других локальных нормативных актах. Эти документы обычно доступны на сайте образовательной организации. Но есть правила, установленные на федеральном уровне, а значит, одинаковые для всех:

На пересдачу в случае неаттестации по каждому предмету даётся две попытки. В первый раз учащийся сдаёт экзамен преподавателю, во второй — комиссии.
Пересдать нужно в течение одного года с момента образования академической задолженности. Когда конкретно — решает школа. Обычно если речь идёт о промежуточной аттестации за год, то дают лето на подготовку и приглашают на пересдачу осенью. Но иногда предлагается закрыть долги летом. Учащийся могут от этого отказаться, так как, в соответствии с законом «Об образовании в Российской Федерации», имеют право на каникулы.
Повторное прохождение промежуточной аттестации переносится, если ученик болен (и это подтверждено документально).
Чтобы сдать академическую задолженность в школе, придётся готовиться самостоятельно, но можно рассчитывать на дополнительные консультации (не занятия!).
Родители могут попросить органы управления образования включить в состав комиссии на последней пересдаче учителей из других школ. Это целесообразно при предвзятом отношении к ребёнку и частых неаттестациях в школе.

<<Форма демодоступа>>

Оставление на второй год

Если обе попытки исправить академическую задолженность не увенчались успехом, родители могут выбрать один из трёх вариантов:

Оставить ребёнка на второй год. Внимание! Без согласия родителей школа не вправе отправить учащегося на повторное обучение.
Перейти на обучение по индивидуальному учебному плану. Такая возможность предусмотрена не везде, поэтому школу, возможно, придётся сменить.
Перейти на обучение по адаптивным программам. На это необходима рекомендация психолого-медико-педагогической комиссии.

Самые серьёзные последствия имеют двойки за год в 4, 9 и 11 классах. Можно не получить доступ к государственной итоговой аттестации (ГИА), и как следствие — возможность обучаться дальше. У таких ребят, по сути, остаётся только первый вариант — пойти на «второй круг» и исправить оценки.

В 1–3, 5–8 и 10 классах учащийся, не сдавший промежуточную аттестацию, переводится в следующий класс условно, до ликвидации академической задолженности.

В школе долги по учёбе — не повод для отчисления. Учащийся с двойками не обязан уходить из школы, пока не исчерпает попытки пересдачи. К тому же смена школы не аннулирует академическую задолженность. В новом учебном заведении придётся вновь сдавать аттестацию по незакрытым предметам.

Академическая задолженность на семейном обучении

Права экстерна, то есть ребёнка, который обучается в семейной форме и зачислен в школу для прохождения аттестации, ничем не отличаются от прав других школьников.

Хоумскулер должен устранить академическую задолженность с двух попыток в те сроки и в том формате, которые предложит образовательная организация. Разница лишь в том, что подготовить его к этому должна не школа, а родители.

Учащийся на семейном образовании, исчерпавший попытки ликвидировать академическую задолженность, должен уйти с семейной формы и продолжить обучение в образовательной организации с того класса, который не смог преодолеть. При этом можно поступить на очную, очно-заочную или заочную форму.

<<Форма аттестации>>

Устранение пробелов в знаниях для ликвидации академических задолженностей

Если дело дошло до пересдачи промежуточной аттестации, ребёнку явно нужна помощь. Особенно если он находится на семейном обучении.

В «Домашней школе Фоксфорда» вы найдёте курсы по всем базовым предметам — от математики до английского языка. Занятия ведут преподаватели из МГУ, МФТИ, ВШЭ и других вузов. Занятия сопровождаются интерактивными домашними заданиями. Наши ученики успешно сдают аттестации без академических задолженностей.

Уроки можно посещать онлайн (во время учебного года) или смотреть в записи (круглый год). Видео очень удобны для устранения пробелов в знаниях: можно замедлить воспроизведение, поставить на паузу и пересматривать, сколько требуется.

Боевой дух детей и взрослых поддерживают персональные наставники, они анализируют успеваемость ребёнка и делятся своим опытом обучения.

Координаторы и юрист проекта оказывают семьям, столкнувшимся со «страшным зверем» под названием «академическая задолженность», информационную поддержку.

Чтобы получить более подробную информацию о «Домашней школе Фоксфорда» или пробный доступ к курсам, заполните эту форму.

Статья 58. Промежуточная аттестация обучающихся / КонсультантПлюс

Статья 58. Промежуточная аттестация обучающихся

1. Освоение образовательной программы (за исключением образовательной программы дошкольного образования), в том числе отдельной части или всего объема учебного предмета, курса, дисциплины (модуля) образовательной программы, сопровождается промежуточной аттестацией обучающихся, проводимой в формах, определенных учебным планом, и в порядке, установленном образовательной организацией.

2. Неудовлетворительные результаты промежуточной аттестации по одному или нескольким учебным предметам, курсам, дисциплинам (модулям) образовательной программы или непрохождение промежуточной аттестации при отсутствии уважительных причин признаются академической задолженностью.

3. Обучающиеся обязаны ликвидировать академическую задолженность.

4. Образовательные организации, родители (законные представители) несовершеннолетнего обучающегося, обеспечивающие получение обучающимся общего образования в форме семейного образования, обязаны создать условия обучающемуся для ликвидации академической задолженности и обеспечить контроль за своевременностью ее ликвидации.

5. Обучающиеся, имеющие академическую задолженность, вправе пройти промежуточную аттестацию по соответствующим учебному предмету, курсу, дисциплине (модулю) не более двух раз в сроки, определяемые организацией, осуществляющей образовательную деятельность, в пределах одного года с момента образования академической задолженности. В указанный период не включаются время болезни обучающегося, нахождение его в академическом отпуске или отпуске по беременности и родам.

6. Для проведения промежуточной аттестации во второй раз образовательной организацией создается комиссия.

7. Не допускается взимание платы с обучающихся за прохождение промежуточной аттестации.

8. Обучающиеся, не прошедшие промежуточной аттестации по уважительным причинам или имеющие академическую задолженность, переводятся в следующий класс или на следующий курс условно.

9. Обучающиеся в образовательной организации по образовательным программам начального общего, основного общего и среднего общего образования, не ликвидировавшие в установленные сроки академической задолженности с момента ее образования, по усмотрению их родителей (законных представителей) оставляются на повторное обучение, переводятся на обучение по адаптированным образовательным программам в соответствии с рекомендациями психолого-медико-педагогической комиссии либо на обучение по индивидуальному учебному плану.

10. Обучающиеся по образовательным программам начального общего, основного общего и среднего общего образования в форме семейного образования, не ликвидировавшие в установленные сроки академической задолженности, продолжают получать образование в образовательной организации.

11. Обучающиеся по основным профессиональным образовательным программам, не ликвидировавшие в установленные сроки академической задолженности, отчисляются из этой организации как не выполнившие обязанностей по добросовестному освоению образовательной программы и выполнению учебного плана.

Открыть полный текст документа

Промежуточная аттестация

Промежуточная аттестация проводится для определения уровня освоения образовательной программы за учебный год в целом (или его части) в разрезе изученных предметов. Промежуточная аттестация проводится в формах, определенных учебным планом, и в порядке, установленном образовательной организацией.

Если учащийся не смог пройти промежуточную аттестацию, у него появляется обязанность ликвидировать академическую задолженность. У школы тоже появляется обязанность – создать условия для ликвидации академической задолженности и назначить для этого сроки.

Академическая задолженность – это неудовлетворительные результаты промежуточной аттестации по одному или нескольким учебным предметам или непрохождение промежуточной аттестации при отсутствии уважительных причин.

Каждая школа утверждает свой порядок проведения промежуточной аттестации. Анализ Положения о промежуточной аттестации поможет ответить на вопросы: как должна рассчитываться итоговая отметка, что будет если получена двойка за четверть, могут ли оставить на второй год, в каком порядке можно исправить отметку, можно ли пройти аттестацию досрочно или можно ли требовать проведения дополнительных консультаций.

Если ответы на эти вопросы закреплены в локальных актах школы – родителям проще будет реализовать свои права. Для решения своей проблемы им достаточно будет сослаться на нормы, действующие в школе. Но родители не могут требовать от школы того, что не предусмотрено федеральным законом и локальными актами. В последнем случае придется договариваться.

Промежуточная аттестация может сводиться и к выставлению по итогам учебного года средней отметки исходя из отметок за четверть. Но школы также могут проводить промежуточную аттестацию в форме самостоятельного переводного экзамена (зачета). Порядок выставления итоговых оценок за год зависит от того, какую форму проведения промежуточной аттестации выбрала школа, а уточнить это можно ознакомившись с локальными актами школы и учебным планом.

Управление образования АГО – Для родителей школьника

Если у обучающегося в 3 классе образовалась академическая задолженность и он её не ликвидировал, а родители не хотят оставлять ребенка на повторный год обучения, а рекомендаций ПМПК нет?

В соответствии с ч. 9 ст. 58 Федерального закона “Об образовании в Российской Федерации” обучающиеся в образовательной организации по образовательным программам начального общего, основного общего и среднего общего образования, не ликвидировавшие в установленные сроки академической задолженности с момента ее образования, по усмотрению их родителей (законных представителей) оставляются на повторное обучение, переводятся на обучение по адаптированным образовательным программам в соответствии с рекомендациями психолого-медико-педагогической комиссии либо на обучение по индивидуальному учебному плану.

Законодательство не предоставляет иных возможностей выхода из сложившейся ситуации, кроме указанных выше. В случае отсутствия рекомендаций психолого-медико-педагогической комиссии на обучение по адаптированным образовательным программам, родители обязаны выбрать одну из двух оставшихся возможных траекторий – повторное обучение либо обучение по индивидуальному учебному плану.

Можно ли оставить на повторное обучение учащегося с ограниченными возможностями здоровья (ОВЗ) по причине академической задолженности?

Статья 58 Федерального закона № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» не содержит особых положений относительно проведения промежуточной аттестации учащихся с ограниченными возможностями здоровья. Порядок проведения такой аттестации устанавливается локальным нормативным актом образовательной организации. Вместе с тем часть 9 данной статьи в совокупности с другими нормами Федерального закона № 273-ФЗ позволяют утверждать, что обучение по адаптированной общеобразовательной программе следует рассматривать как индивидуальный образовательный маршрут учащегося, имеющий ряд особенностей. В связи с этим требования промежуточной аттестации к лицам с ограниченными возможностями здоровья могут отличаться от общих требований к промежуточной аттестации обучающихся по основным общеобразовательным программам.

Представляется, что вопрос об оставлении на повторное обучение учащихся с ограниченными возможностями здоровья по итогам промежуточной аттестации должен рассматриваться индивидуально, исходя из характера ограничений, а также из содержания самой адаптированной программы. Например, повторное обучение допустимо при сохранном интеллекте учащегося, имеющего, например, нарушения опорно-двигательного аппарата, особенно, когда академическая задолженность возникла вследствие длительной невозможности посещения образовательной организации, сложностей в организации домашнего обучения в этот период и т.д.

В то же время, отдельные адаптированные общеобразовательные программы вообще не предполагают повторного обучения, например, программы для лиц с различными формами умственной отсталости, обучение которых завершается выдачей свидетельства об обучении. Данное свидетельство не является документом об образовании и не подтверждает освоение образовательной программы основного общего или среднего общего образования (ч. 13 ст. 60 Федерального закона № 273-ФЗ).

Образовательный маршрут ребенка помогает выстроить психолого-медико-педагогический консилиум образовательного учреждения. Обращаем внимание родителей (законных представителей) на то, что рекомендации по какой именно образовательной программе обучать ребенка с ОВЗ выдают специалисты психолого-медико-педагогической комиссии, но ни коим образом ни школа. Задача родителей – услышать правильно рекомендации, принять правильное решение в отношении своего ребенка. Перевод ребенка на обучение по адаптированным образовательным программам принимают непосредственно родители. Согласие оформляется в письменном виде.

Время обучения ребенка определяется образовательной программой, разработанной образовательной организацией, в соответствии с ФГОСами для детей с ОВЗ. Адаптация основных образовательных программ и сегодня предусматривает пролонгирование сроков обучения. На какой именно период – зависит от индивидуальных особенностей ребенка и успешности применения коррекционных и развивающих методик. Образовательной организацией с согласия родителей может быть принято решение о продлении обучения на год (не завершено обучение, не усвоен этап адаптированной образовательной программы и т.д.).

Сколько раз можно оставить ребенка на повторное обучение?

Частью 9 статьи 58 нового Федерального закона устанавливается следующая норма. Обучающиеся в образовательной организации по образовательным программам начального общего, основного общего и среднего общего образования, не ликвидировавшие в установленные сроки академической задолженности с момента ее образования, по усмотрению их родителей (законных представителей) оставляются на повторное обучение, переводятся на обучение по адаптированным образовательным программам в соответствии с рекомендациями психолого-медико-педагогической комиссии либо на обучение по индивидуальному учебному плану. Федеральный закон не содержит ограничения на количество лет повторного обучения. При этом четко прописывает, что вариант развития событий по факту неликвидации академической задолженности выбирают именно родители. Поэтому образовательная организация не вправе в любом случае сделать такой выбор за родителей.

Однако надо иметь в виду, что согласно семейному законодательству (ч. 1 ст. 65 Семейного кодекса РФ) родительские права не могут осуществляться в противоречии с интересами детей. Обеспечение интересов детей должно быть предметом основной заботы их родителей.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 56 Семейного кодекса РФ ребенок имеет право на защиту от злоупотреблений со стороны родителей (лиц, их заменяющих). Должностные лица организаций и иные граждане, которым станет известно об угрозе жизни или здоровью ребенка, о нарушении его прав и законных интересов, обязаны сообщить об этом в орган опеки и попечительства по месту фактического нахождения ребенка. При получении таких сведений орган опеки и попечительства обязан принять необходимые меры по защите прав и законных интересов ребенка.

Какие условия должна создать школа для ученика, имеющего академическую задолженность?

Администрация школы обязана создать условия обучающемуся для ликвидации академической задолженности и обеспечить контроль за своевременностью ее ликвидации.

Это означает, что школа должна назначить учащемуся время дополнительных консультаций с педагогами, установить сроки пересдачи, а также формы ликвидации задолженности. Чаще всего учитель-предметник, принимающий академическую задолженность, заполняет график ликвидации академической задолженности, указывая в нём даты, темы, отметки обучающегося.

Порядок ликвидации задолженности подробно описан в Школьном Положении о ликвидации академической задолженности. Это внутришкольный документ, который каждая школа разрабатывает самостоятельно, учитывая особенности деятельности образовательного учреждения. Для получения подробного ответа необходимо ознакомиться с данным документом.

Подводя итог, следует отметить, что школа, как правило, создает оптимальные условия для учащихся при сдаче академической задолженности. Только в исключительных случаях ученики остаются на повторное обучение, на второй год. Задача образовательного учреждения вовремя выявить причину, которая не позволяет ученику удовлетворительно написать контрольную работу, хорошо учиться. Совместная помощь и усилия педагогов и родителей могут помочь ребенку быть успешным в школе.

Могут ли учащегося первого класса оставить на второй год за неуспеваемость?

Дети, приходя в школу, обладают различным уровнем подготовки. Нередко можно констатировать тот факт, что некоторым учащимся было бы лучше пройти программу первого класса еще раз. Такие рекомендации могут давать классные руководители.

Закон предусматривает повторное обучение в одном и том же классе, только если учащийся не смог устранить академическую задолженность. В первых классах используется безотметочная система оценивания. Это означает, что у первоклассников промежуточная аттестация не проводится. Если ребенок будет в чем-то отставать от одноклассников, это не будет основанием для образования академической задолженности. Родители могут выбрать вариант перехода на обучение по индивидуальному учебному плану (если такая возможность предусмотрена локальными актами школы) или перевести ребенка на семейное образование.

Как могут получать образование учащиеся, нуждающиеся в длительном лечении, а также дети-инвалиды, которые по состоянию здоровья не могут посещать образовательные организации?

К обучающимся с ограниченными возможностями здоровья Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» (п. 16 ст. 2) относит физических лиц, имеющих недостатки в физическом и (или) психологическом развитии, подтвержденные психолого-медико-педагогической комиссией (далее – ПМПК) и препятствующие получению образования без создания специальных условий.

Особенности организации образовательной деятельности для детей с ограниченными возможностями здоровья установлены частью III Порядка организации и осуществления образовательной деятельности по основным общеобразовательным программам – образовательным программам начального общего, основного общего и среднего общего образования, утвержденного приказом Минобрнауки России от 30 августа 2013 г. № 1015 (далее – Порядок), а также непосредственно частями 5, 6 статьи 41 и статьей 79 Федерального закона «Об образовании в Российской Федерации».

Для учащихся, нуждающихся в длительном лечении, детей-инвалидов, которые по состоянию здоровья не могут посещать образовательные организации, на основании заключения медицинской организации и письменного обращения родителей (законных представителей) обучение по общеобразовательным программам организуется на дому или в медицинских организациях (п. 33 Порядка, части 10, 11 ст. 66 Федерального закона № 273-ФЗ).

Комплексное психолого-медико-педагогическое обследование детей проводится ПМПК, создаваемой согласно ч. 5 ст. 42 Федерального закона № 273-ФЗ. Положение о ПМПК утверждено приказом Минобрнауки России от 20 сентября 2013 г. № 1082.

Порядок регламентации и оформления отношений государственной и муниципальной образовательной организации и родителей (законных представителей) учащихся, нуждающихся в длительном лечении, а также детей-инвалидов в части организации обучения по общеобразовательным программам на дому или в медицинских организациях определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа государственной власти субъекта Российской Федерации. Данным актом должны быть урегулированы вопросы финансирования обучения данной категории детей за счет бюджетных ассигнований, вопросы привлечения и оплаты труда педагогических и иных работников и другие.

Содержание образования и условия организации обучения и воспитания обучающихся с ограниченными возможностями здоровья определяются адаптированной образовательной программой, а для инвалидов также в соответствии с индивидуальной программой реабилитации инвалида (ч. 1 ст. 79 Федерального закона № 273-ФЗ).

При получении образования обучающимся с ограниченными возможностями здоровья предоставляются бесплатно специальные учебники и учебные пособия, иная учебная литература, а также услуги сурдопереводчиков и тифлосурдопереводчиков.

Кроме того, вопросы получения детьми-инвалидами образования отражаются и в индивидуальной программе реабилитации инвалида, которая представляет собой разработанный на основе решения уполномоченного органа, осуществляющего руководство федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы, комплекс оптимальных для инвалида реабилитационных мероприятий, включающий в себя отдельные виды, формы, объемы, сроки и порядок реализации медицинских, профессиональных и других реабилитационных мер, направленных на восстановление, компенсацию нарушенных или утраченных функций организма, восстановление, компенсацию способностей инвалида к выполнению определенных видов деятельности (статья 11 Федерального закона от 24 ноября 1995 № 181-ФЗ “О социальной защите инвалидов в Российской Федерации”).

Индивидуальная программа реабилитации инвалида является обязательной для исполнения соответствующими органами государственной власти, органами местного самоуправления, а также организациями независимо от организационно-правовых форм и форм собственности. Такая программа должна содержать как реабилитационные мероприятия, предоставляемые инвалиду с освобождением от платы в соответствии с федеральным перечнем реабилитационных мероприятий, технических средств реабилитации и услуг, предоставляемых инвалиду, так и реабилитационные мероприятия, в оплате которых принимают участие сам инвалид либо другие лица или организации независимо от организационно-правовых форм и форм собственности.

Объем реабилитационных мероприятий, предусматриваемых индивидуальной программой реабилитации инвалида, не может быть меньше установленного федеральным перечнем реабилитационных мероприятий, технических средств реабилитации и услуг, предоставляемых инвалиду.

Индивидуальная программа реабилитации имеет для инвалида рекомендательный характер, он вправе отказаться от того или иного вида, формы и объема реабилитационных мероприятий, а также от реализации программы в целом. Инвалид вправе самостоятельно решить вопрос об обеспечении себя конкретным техническим средством реабилитации или видом реабилитации, включая кресла-коляски, протезно-ортопедические изделия, печатные издания со специальным шрифтом, звукоусиливающую аппаратуру, сигнализаторы, видеоматериалы с субтитрами или сурдопереводом, другими аналогичными средствами.

Инклюзивное образование – обозначает ли это, что все дети с проблемами здоровья теперь должны обучаться в классах со здоровыми детьми?

Согласно ч. 4 ст. 79 Федерального закона № 273-ФЗ, образование обучающихся с ограниченными возможностями здоровья может быть организовано как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах, группах или в отдельных организациях, осуществляющих образовательную деятельность. Таким образом, новый Федеральный закон не устанавливает обязательности совместного обучения лиц с ограниченными возможностями здоровья и иных лиц.

Существует ли сегодня домашнее обучение?

Согласно ч. 5 ст. 41 Федерального закона «Об образовании в Российской Федерации» обучение обучающихся, осваивающих основные общеобразовательные программы и нуждающихся в длительном лечении, а также детей-инвалидов, которые по состоянию здоровья не могут посещать образовательные организации, может быть также организовано образовательными организациями на дому или в медицинских организациях. Основанием для организации обучения на дому или в медицинской организации являются заключение медицинской организации и в письменной форме обращение родителей (законных представителей).

Таким образом, возможность обучения на дому для указанных категорий обучающихся в новом законе сохраняется.

Каки нужно оформлять академическую задолженность в школе

Академическая задолженность в школе

Ликвидация академической задолженности — неприятная проблема для всех ее участников и, прежде всего, для ученика и его родителей. Что для этого требуется? Школа должна разработать необходимые локальные акты и документацию, положения которых не должны противоречить требованиям ст. Таким локальным актом может быть: Положение о системе контроля качества образования, Положение о промежуточной аттестации, Положение о ликвидации академической задолженности, Положение об условном переводе и др.

В Уставе школы должна быть отражена форма промежуточной аттестации в порядке, регламентируемом локальными нормативными актами. Положение о форме промежуточной аттестации в школе является прежде всего эффективным рабочим инструментом для отстаивания позиции каждой стороной в общении родителей с администрацией школы.

Локальные акты должны быть размещены на школьном сайте, чтобы родители в любой момент могли с ними ознакомиться. Организация работы по ликвидации академической задолженности, ее результаты оформляются распорядительным актом школы. Школа уведомляет родителей ученика, получившего академическую задолженность. График ликвидации академической задолженности согласуется с родителями. Родители должны быть ознакомлены со всеми этими документами.

Школа может оказывать консультативную помощь родителям и ученикам в подготовке по ликвидации академической задолженности. Кто решает судьбу ученика, в случае, если он не ликвидирует академическую задолженность?

Однозначный ответ на этот вопрос дан в п. Только по их усмотрению ученик может быть оставлен на повторное обучение, переведен на обучение по адаптированным образовательным программам в соответствии с рекомендациями психолого-медико-педагогической комиссии либо на обучение по индивидуальному учебному плану.

И все! Таким образом, школа имеет право использовать только те правовые механизмы, которые предусмотрены законодательством об образовании. Администрация и учителя школы не вправе угрожать оставлением на второй год в случае неликвидации академической задолженности, нарушать право ученика на повторную аттестацию в присутствии комиссии. О графике ликвидации обучающимся академической задолженности В соответствии с п. Таким образом, законодательство об образовании предоставляет школе право устанавливать сроки ликвидации обучающимся академической задолженности в одностороннем порядке, что может привести к тому, что в предоставленное время обучающийся не сможет хорошо подготовиться.

Поэтому целесообразно согласовывать с родителями сроки ликвидации обучающимся академической задолженности, исходя из фактической его подготовленности, с оформлением согласования в письменной форме. Добрый день, Анна Владимировна! В соответствии со ст. Обучающиеся, имеющие академическую задолженность, вправе пройти промежуточную аттестацию по соответствующим учебному предмету, курсу, дисциплине модулю не более двух раз в сроки, определяемые организацией.

Для этого Вам следует написать заявление на имя директора. Положение можно найти на сайте школы. В соответствии с должностной инструкцией учителя обязаны оценивать знания обучающихся и выставлять отметки в дневник. Также обязанность родителей интересоваться результатами обучения ребенка. Получается, и вам заглядывать в дневник, заходить в школу тоже некогда. А крайним оказался ребенок.

Хочу задать такой вопрос. Может ли мой сын, ученик 2 класса сдать задолженность по русскому языку в августе перед началом учебного года? В школе сказали нельзя- это каникулы. Добрый день, Нина Сергеевна! Порядок и сроки устанавливаются школой по согласованию с родителями на основании локального акта школы. Учащийся 10 класса имеет 10 неудовлетворительных отметок за год.

В локальном акте школы на ликвидацию задолженности отводится только сентябрь Правомерно ли это? В случае не ликвидации задолженности я заявление на повторное обучение писать не буду. Перейдем на ИУП. По программе какого класса будет проходить обучение? Добрый день, Павел! Согласно ст. Сроки ее ликвидации определяются локальным актом школы. Попробуйте их согласовать со школой.

Индивидуальные учебные планы могут разрабатываться с участием самих обучающихся и их родителей законных представителей с целью развития потенциала обучающихся, прежде всего, одаренных детей и детей с ограниченными возможностями здоровья. Реализация индивидуальных учебных планов сопровождается поддержкой тьютора организации, осуществляющей образовательную деятельность.

Индивидуальный учебный план может предполагать также ускоренный курс обучения. ГВЕ по химии написали на неудовлетворительно,9класс,все остальные предметы сдали,когда будет пересдача. У меня следующий вопрос. Ребенок имеет академическую задолженность по предмету за 7 класс. Он условно переведен в следующий класс и не ликвидировал задолженность.

Если родители выбирают ИУП, то нужно ли будет проходить снова промежуточную аттестацию за 7 класс? Или только аттестацию за 8 класс, в котором он учится? Уважаемая Юлия! Обучение в форме ИУП предполагает овладение знаниями в объеме учебной программы только в несколько иной форме, удобной для обучающегося, то есть по факту ученику дается еще один шанс догнать своих сверстников другим путем, а не шагать дальше, не усвоив предыдущий материал.

Как это делается, прописано в локальном акте школы об ИУП, с которым вам следует ознакомиться. Добрый вечер! Ребенок не сдал с первого раза академическую задолженность по геометрии, физике, Условно переведен в 8 класс, четверть видимо закончит с неудовлетворительной оценкой опять по математике и физике, учитель говорит не переводит ученицу в следующий класс, что делать? Добрый день, Елена! Обучающиеся, имеющие академическую задолженность, вправе пройти промежуточную аттестацию по соответствующим учебному предмету, курсу, дисциплине модулю не более двух раз в сроки, определяемые организацией, осуществляющей образовательную деятельность.

Для проведения промежуточной аттестации во второй раз образовательной организацией создается комиссия. Так что у вас есть вторая попытка. А вот если и тогда не получится, то решайте сами, ибо согласно закону обучающиеся в образовательной организации по образовательным программам начального общего, основного общего и среднего общего образования, не ликвидировавшие в установленные сроки академической задолженности с момента ее образования, по усмотрению их родителей законных представителей оставляются на повторное обучение, переводятся на обучение по адаптированным образовательным программам в соответствии с рекомендациями психолого-медико-педагогической комиссии либо на обучение по индивидуальному учебному плану.

Напомним, что согласно ст. Советуем объяснить это своему подростку. Если есть возможность, обратитесь к репетиторам. Добрый день! Ребенок сейчас учится в 7 классе. С 5 класса у него осталась 2 по истории, с 6 класса добавилось еще 9 двоек. Сейчас его хотят перевести назад в 5 класс.

Правомерны ли действия школы? Добрый день, Наталья! Администрация школы и родители создали для ученика и себя проблемную ситуацию. Надо было по закону решать в самом начале: согласно ч. Совет: в вашей ситуации возможно перейти на индивидуальный учебный план либо представить ребенка на консультацию в ПМПК.

Ребенок оканчивает 7 класс с академической задолженностью по неск. Есть оправданные подозрения в предвзятом отношении как педагогов, так и администрации школы, а как следствие-невозможность успешной аттестации. Перейти в другую школу, либо на семейное не представляется возможным. Возможна ли ликвидация задолженности за пределами своей школы, при участии гор отдела образования?

Буду очень признательна за ответ. И еще…. Если в течение года задолженность не ликвидируется, какие последствия могут быть? Добрый день, Дарья! Советуем не думать, что школа против вашего ребенка. Это возможно, если вы перейдете в другую школу, а то получается, что вы учитесь в школе, которой не доверяете.

Представьте себе, что с вы работаете с человеком, который вам не доверяет. Если академическая задолженность не будет ликвидирована, то согласно ст. Совет: сходите в школу, поговорите с учителями, выясните причины неуспеваемости своего ребенка, поговорите с ним, позанимайтесь. Постарайтесь помочь, убедить, что надо учиться. Обучающаясяпо итогам промежуточной аттестации за 5 класс имеет неудовлетворительную оценку по математике. Назначены сроки сдачи академической задолженности — июнь по согласованию с мамой.

Но документа в школу от ПМПк мама не предоставила. Нужно ли обучающейся сдавать академическую задолженность по математике? Добрый день, Ирина! В соответствии с ч. Рекомендации ПМПК вам не представили. Следовательно, ученику надо ликвидировать академическую задолженность. Обучающийся имеет академическую задолженность по пяти предметам. Был оставлен для ликвидации задолженности на сентябрь согласно приказу школы.

Курагинская школа №7 – Промежуточная аттестация обучающихся

Статья 58. Промежуточная аттестация обучающихся

3. Обучающиеся обязаны ликвидировать академическую задолженность.

6. Для проведения промежуточной аттестации во второй раз образовательной организацией создается комиссия.

7. Не допускается взимание платы с обучающихся за прохождение промежуточной аттестации.

Нормативно-правовая база проведения промежуточной аттестации

Демоверсии к проведению промежуточной аттестации 2020 г.

Статистика долга по студенческой ссуде

[2022]: средний + общий долг

Основные моменты отчета. Задолженность по студенческим кредитам в США составляет 1,75 триллиона долларов и растет в 6 раз быстрее, чем экономика страны*

43,2 миллиона студентов-заемщиков имеют долги в среднем на 39 351 долларов каждый.
Портфель непогашенных федеральных займов превышает 1,59 триллиона долларов.
Приблизительно 42.Каждый из 9 миллионов американцев с задолженностью по федеральному студенческому кредиту должен в среднем 37 105 долларов по своим федеральным займам.
Более 35 миллионов из этих заемщиков имеют право на списание общей задолженности студентов в соответствии с Законом CARES от 2020 года.
Средний студент государственного университета занимает 30 030 долларов для получения степени бакалавра.

* Рост замедлился, в то время как несколько миллионов федеральных кредитов были с нулевой процентной отсрочкой, хотя общий общенациональный долг по студенческим кредитам увеличился в среднем на 56 миллионов долларов в месяц в 2021 году.

Связанные отчеты включают общую задолженность по студенческой ссуде | Средняя задолженность по студенческому кредиту | Прощение студенческого кредита | Ставка по умолчанию для студенческого кредита | Средний платеж по студенческому кредиту | Рефинансирование студенческого кредита

Влияние COVID на студенческий долг

3,2 миллиона новых заемщиков по федеральным студенческим кредитам и всплеск безработицы привели к самому большому увеличению общего остатка задолженности по студенческим кредитам с 2013 года. Однако усилия по облегчению студенческого долга, возможно, помогли снизить средний долг по студенческим кредитам.

Общий остаток задолженности по студенческим кредитам по стране увеличился на 8,28% в 2020 году.
Средняя задолженность по студенческому кредиту, тем временем, увеличилась на 4,5%.
В мае 2020 года 9% заемщиков, посещавших государственные учреждения, просрочили выплаты по студенческим кредитам.
7% заемщиков, посещавших частные некоммерческие учреждения, и 24% заемщиков, посещавших частные некоммерческие школы, просрочили платежи по кредиту.
К июлю 11,2% взрослых с задолженностью по студенческому кредиту сообщили, что они не смогли сделать хотя бы один платеж по студенческому кредиту в этом году.
В начале 2020 года 75,3% частных студенческих кредитов находились в стадии погашения, а 20% находились в отсрочке.
В то время как многие частные кредиторы предлагали приостановку платежей на срок до 3 месяцев, лишь немногие (если вообще предлагали) отсроченные проценты.

Задолженность по федеральному кредиту в соответствии с CARES

42,9 миллиона заемщиков должны 1,59 миллиарда долларов по федеральным студенческим кредитам. В период между вторым и третьим финансовым кварталом 2020 года Закон CARES предлагал списание долга по студенческим кредитам, которое затронуло как минимум 20 миллионов заемщиков.

По оценкам, 35 миллионов американцев могут претендовать на списание студенческого долга в соответствии с Законом CARES от 2020 года.
В период между 2 ^nd и 3 ^rd финансовыми кварталами 2020 года сумма долга по студенческой ссуде в погашении уменьшилась на 82%, в то время как студенческая задолженность по ссуде увеличилась на 375%.
Между 3 ^rd и 4 ^th финансовых кварталов, студенческие кредиты в терпении снизились на 0,44%.
Также за этот период количество кредитов в погашении выросло на 33.3%.
Количество просроченных кредитов также сократилось на 1,79%.
56,65% всей задолженности по федеральным студенческим ссудам остаются в резерве до сентября 2021 года.
22,2 млн. или 48,8% заемщиков имеют кредиты досрочно.
400 000 или 0,88% заемщиков федеральных студенческих кредитов имеют кредиты, которые в настоящее время подлежат погашению, что на 97,8% меньше, чем во 2 ^-м финансовом квартале, когда 40,1% заемщиков имели кредиты в погашении.
8% остатка задолженности по студенческому кредиту принадлежит учащимся, которые еще учатся в школе.
2,81% от общей суммы долга по федеральным студенческим кредитам находится в льготном периоде.
7,8% федерального долга приходится на просроченные кредиты.

Некоторые федеральные займы не подпадают под действие закона CARES Act. Заемщики с такими кредитами могут по-прежнему иметь право на другие механизмы оплаты, такие как отсрочка или планы погашения на основе дохода.

Статистика долга по студенческому кредиту

Задолженность по студенческому кредиту в настоящее время является второй по величине категорией потребительского долга. По всей стране 43% учащихся колледжей сообщают, что у них есть какой-либо образовательный долг. Среди сегодняшних студентов колледжей 65% выпускников имеют студенческий долг.

В прошлом году задолженность по частным студенческим кредитам увеличилась на 16,8 млрд долларов, или на 14%.
15% всех взрослых американцев сообщают, что у них есть непогашенная задолженность перед студентами бакалавриата; 7% сообщают о непогашенных кредитах на обучение в аспирантуре.
От 39% до 50% задолжавших студентов-заемщиков имеют кредиты как от бакалавриата, так и последипломного образования.
Среди взрослых, имеющих задолженность по студенческим кредитам, 93% сообщают о том, что они брали кредиты для оплаты собственного образования, а 81% сообщают о том, что они брали кредиты для оплаты обучения детей или внуков.
Студенты колледжей в первом поколении в два раза чаще сообщают о задержке выплат по студенческим кредитам.
Выпускники частных коммерческих учебных заведений более чем в два раза чаще сообщают о просроченных платежах по студенческим кредитам.
Студенты государственных университетов занимают в среднем 30 030 долларов США, чтобы получить степень бакалавра.
Студенты частных некоммерческих университетов занимают 33 900 долларов США, а частные коммерческие студенты занимают 43 900 долларов США.
Темпы роста задолженности по студенческим кредитам опережают рост стоимости обучения на 353,8%.
23,6% – это годовой темп роста общего остатка задолженности по студенческим кредитам, или на 513% быстрее, чем темпы роста национального валового внутреннего продукта (3,85%).
94,8% людей с задолженностью по студенческому кредиту взяли кредит для получения высшего образования.
44,2% людей с задолженностью по студенческим кредитам брали кредиты на послевузовское образование.

Задолженность по федеральной студенческой ссуде

В то время как 30% студентов занимают деньги у федерального правительства, общая сумма, которую они занимают, составляет 92,6% долга по студенческим кредитам.

42,9 миллиона американцев должны в общей сложности 1,57 триллиона долларов.
Каждый из них должен в среднем по 36 510 долларов в виде федеральных займов.
52,8% долга по федеральным студенческим кредитам приходится на займы Стаффорда.
18,6% федерального долга приходится на субсидированные займы Стаффорда; 34.2% приходится на несубсидированные займы Стаффорда
35,5% долга по федеральным студенческим кредитам приходится на прямые консолидированные кредиты.
6,4% долга по студенческому кредиту приходится на кредиты Parent PLUS, взятые родителями от имени своих детей.
5% долга по студенческому кредиту приходится на кредиты Grad PLUS, предназначенные для выпускников или профессиональных студентов.
0,4% долга по студенческому кредиту приходится на кредиты Perkins.
Федеральное правительство ссудит в общей сложности 45,3 миллиарда долларов в год 44,4% всех студентов высших учебных заведений (включая аспирантов и профессиональных студентов).
Бюджет ED составляет 77 миллиардов долларов на федеральные прямые студенческие ссуды и 13,3 миллиарда долларов на ссуды FFEL.
Бюджет ED составляет 90,2 миллиарда долларов на все кредитные программы, после распределения среди студентов остается 44,9 миллиарда долларов.

Долг по частной студенческой ссуде

Частный кредит заимствования составляет 8,4% непогашенной задолженности студенческого кредита.

Баланс национального частного студенческого кредита составляет 137 миллиардов долларов.
88,5% этого остатка приходится на кредиты для студентов, а 11.5% для аспирантов кредитов.
13% студентов используют студенческие ссуды из частного источника, такого как банк или кредитный союз.

Прочая задолженность по образованию

Студенческие ссуды предназначены только для покрытия определенных расходов на образование. Многие студенты занимают деньги из других источников, чтобы оплатить расходы на проживание, понесенные во время учебы в колледже, или другие расходы, связанные со школой, которые не покрываются их студенческими ссудами.

95% заемщиков с непогашенной задолженностью, связанной с их собственным образованием, должны остаток по студенческой ссуде.
23% заемщиков с непогашенной образовательной задолженностью имеют остаток на кредитной карте.
4% задолжавших заемщиков использовали кредит собственного капитала; 11% использовали какой-либо другой вид кредита.
11% заемщиков с задолженностью, которые брали взаймы для финансирования образования ребенка или внука, использовали кредиты под залог дома.

Демография студенческой задолженности

Подробные демографические отчеты включают задолженность по студенческой ссуде по штатам и по годам выпуска.

49,2% получателей помощи студентам являются финансово независимыми.
14% учащихся, получающих финансовую помощь, проживают в принадлежащем школе жилье, а 24,4% живут со своими родителями.
15% получателей финансовой помощи студентам состоят в браке.
3,3 миллиона, или 15,1%, студентов-заемщиков в возрасте до 40 лет просрочили выплаты по студенческим кредитам.
338 608, или 17% студенческих заемщиков в возрасте до 25 лет просрочили платежи по студенческим кредитам.

Задолженность по студенческой ссуде в разбивке по полу

56,5% получателей финансовой помощи студентам составляют женщины.
58% всей задолженности по студенческим кредитам принадлежит женщинам.
Родители студентов мужского пола чаще берут кредиты от их имени.
16% женщин имеют задолженность по студенческой ссуде.
8% женщин имеют задолженность по аспирантуре.

Более подробное исследование можно найти в нашем отчете о долгах по студенческим кредитам в разбивке по полу.

Задолженность по студенческой ссуде по расе или этнической принадлежности

Черные студенты колледжей чаще всего пользуются федеральными кредитами: 49.4% заимствований, в то время как азиатские студенты реже всего получают федеральные кредиты в размере 62%.
30% чернокожих выпускников колледжей с неуплатой студенческих кредитов в течение первых 12 лет погашения.
Белые студенты чаще всего получают частные ссуды, при этом 7,1% берут ссуды в частном порядке; Учащиеся из числа американских индейцев и коренных жителей Аляски реже всего берут займы в частном порядке (2,6%).
Через четыре года после выпуска 48% чернокожих студентов должны в среднем на 12,5% больше, чем они брали взаймы.
Белые и кавказские заемщики должны 54% национального долга по студенческим кредитам.

Более подробное исследование можно найти в нашем отчете о долгах по студенческим кредитам по расам.

Задолженность по студенческой ссуде к возрасту

Заемщики старше 60 лет увеличивают студенческий долг своей возрастной группы на 50% каждые 5 лет.
35-летние имеют самый высокий средний непогашенный долг по студенческой ссуде в размере 42 600 долларов США на заемщика, с конечным остатком 287% стоимости их первоначальной ссуды.
77,2% получателей помощи моложе 30 лет; 37,8% получателей зачислены на полный рабочий день.
17,7% людей с остатком студенческой ссуды моложе 25 лет.
68,6% задолжавших студентов-заемщиков находятся в возрасте от 25 до 50 лет.
34% взрослых в возрасте от 18 до 29 лет имеют задолженность по студенческой ссуде, что делает их более чем в два раза более вероятной, чем взрослые в любой другой возрастной группе, иметь задолженность по студенческой ссуде.
Среди заемщиков в возрасте до 40 лет чернокожие заемщики занимают второе место по степени своевременности выплат по студенческим кредитам (63%).
Та же самая демографическая группа, скорее всего, задержит выплаты по студенческому кредиту, в размере 26%.

Для получения более подробной информации ознакомьтесь с нашим отчетом о долгах по студенческим кредитам по возрасту.

Задолженность по студенческой ссуде по уровню образования

Аспиранты занимают 37% долларов федеральной студенческой ссуды.
60% получателей сертификатов бакалавриата задолжали в среднем по 16 940 долларов каждый по федеральным займам.
42% обладателей степени младшего специалиста задолжали в среднем по 21 890 долларов каждый по федеральным займам.
63% обладателей степени бакалавра должны в среднем 31 790 долларов США по федеральным займам.
54% обладателей степени магистра должны в среднем 70 070 долларов США по федеральным займам.
45% получателей докторской степени должны в среднем 118 360 долларов.
71% обладателей профессиональных степеней должны в среднем 199 540 долларов.

Анализ: замедление роста долга

До Великой рецессии 2008 года хищные частные кредиторы выдавали субстандартные кредиты студентам точно так же, как и покупателям жилья.Коммерческие школы, в которых учатся учащиеся с низким доходом, непропорционально активно использовали эту практику кредитования. В 2009 г. 27,15% частных кредитов не были сертифицированы школой. К 2019 году 0,06% частных кредитов не были сертифицированы школой. С тех пор эти кредиты, как правило, доступны только для основных заемщиков с высоким кредитным рейтингом.

Совершенно очевидно, что некоторое увеличение совокупного остатка студенческого кредита может быть связано с долгами, возникшими в эпоху субстандартного студенческого кредита.Экономические последствия этого типа хищнического кредитования, вероятно, будут обнаруживаться в статистических тенденциях в ближайшие годы.

Опыт студенческого долга

Даже при равенстве в распределении ссуд опыт работы с задолженностью по студенческим ссудам различается в зависимости от сопутствующих факторов.

52% студентов, взявших кредит на обучение, не считают, что оно того стоит.
Платежи по студенческим кредитам имеют годовой темп роста 6,6%.
53% миллениалов не купили дом, потому что задолженность по студенческому кредиту либо дисквалифицировала их, либо сделала невозможным получение ипотеки.
В 2018 году 30% студентов колледжей жили за чертой бедности или ниже ее.
14% являются родителями-одиночками, и 56% из них уделяют уходу за детьми более 30 часов в неделю.
88% родителей-одиночек в колледже имеют доход на уровне или ниже 200% черты бедности.

Право на прощение кредита

Процесс списания студенческой ссуды запутан неоднозначными процессами и ошибками. Заемщики часто не знают, что на самом деле имеют право на прощение студенческой ссуды.Кроме того, заемщикам, которые должны иметь право на получение кредита, отказано из-за небрежности или дезинформации со стороны обслуживающей их кредитной организации.

Закон о высшем образовании, который расширил прощение кредитов в 2008 году, никогда не финансировался Конгрессом.
0,7% заемщиков, имеющих право на получение помощи, в конечном итоге получат прощение студенческой ссуды.
6,7% студентов-заемщиков, имеющих право на получение кредита, подают заявление о прощении кредита.
$95,45 на студента-должника — это ставка, по которой федеральное правительство прощает студенческие ссуды.
Процент заявок, которые ежегодно отклоняются, неуклонно растет.
С момента запуска программы было одобрено немногим более 1% заявок на прощение государственных займов.
В первый год программы было одобрено 0,032% заявок.
3 миллиона заемщиков студенческих кредитов имеют право подать заявку на PSLF;
Заявки подали чуть более 200 000 человек.
Более 25% рабочей силы в США находится на государственной службе, при этом более миллиона заемщиков по студенческим кредитам либо имеют право на прощение студенческих кредитов, либо приближаются к ним
26 долларов.9 миллионов из 700 миллионов долларов, выделенных на Программу прощения государственных займов, были одобрены Министерством образования.
Другие причины списания студенческой ссуды включают институциональную нечестность и мошенничество.

Более подробное исследование см. в нашем отчете о статистике прощения студенческих ссуд.

Анализ: институциональная нечестность

Когортный коэффициент дефолтов (CDR) согласно ED представляет собой «процент заемщиков школы, которые вводят платежи по определенным кредитам FFEL или программы прямого кредитования в течение определенного федерального финансового года… и не выполняют свои обязательства или выполняют другие указанные условия до конца второго следующего финансового года.

Школы с высоким уровнем неплатежей могут быть подвергнуты санкциям, лишены права на участие в федеральных кредитных программах или иметь другие последствия. Таким образом, в интересах учреждения иметь низкий уровень когортных дефолтов. К сожалению, многие колледжи с высоким процентом неплатежей пытаются снизить ставки, злоупотребляя возможностью отсрочки по кредитам. Вариант воздержания предназначен для пользы студента, а не учебного заведения.

В 2017 году было обнаружено, что Navient, одна из крупнейших компаний по обслуживанию студенческих кредитов в США, собрала 4 миллиарда долларов в виде процентных платежей, понесенных заемщиками за несколько периодов воздержания.

Анализ: недобросовестность при обслуживании кредита

Семьдесят процентов жалоб на компании, обслуживающие студенческие кредиты, связаны с бесхозяйственностью и преднамеренным обманом. Многие студенты не знают, что они имеют право на получение планов погашения федеральных займов, основанных на доходах, как того требует закон, и сервисные службы часто не могут им помочь. Вместо этого заемщики часто получают варианты с отложенным платежом, которые начисляют проценты вместо планов погашения, ориентированных на доход.

Кроме того, заемщики часто регистрируются в планах, которые, по словам их обслуживающего персонала, имеют право на прощение кредитов на общественные нужды. Они делают платежи в течение многих лет только для того, чтобы получить отказ при подаче заявления, потому что они не были зачислены в соответствующий план погашения. Поставщики услуг также не могут объяснить, что консолидация кредита перезапускает прогресс, который заемщик делает в направлении прощения кредита.

В 2015 г. менее 6% заемщиков, имеющих право на получение кредитов FFELP, были зарегистрированы в планах погашения, ориентированных на доход, по сравнению с почти 30% заемщиков с кредитами, предоставленными непосредственно Министерством образования.
Более 20% заемщиков FFELP были просроченными или неплатежеспособными.
Федеральная служба студенческих ссуд Navient получила 43% жалоб на федеральную службу.
American Education Services и Пенсильванское агентство помощи высшему образованию получили 24% жалоб.
10 % жалоб касались Nelnet, 4 % — Great Lakes и 2 % — сервисера Heartland Payment.
13 900 жалоб были связаны с федеральными студенческими ссудами, причем самый большой процент жалоб был связан с отношениями с кредитором или обслуживающей организацией.
6 700 жалоб в отношении частных кредитов, причем самый большой процент жалоб связан с отношениями с кредитором или поставщиком услуг.
Калифорния (236) и Нью-Йорк (222) были штатами с наибольшим количеством частных жалоб на студенческие ссуды.
Общие жалобы включали:
- Частые неправомерные ежемесячные платежи по кредиту
- Утерянные документы
- Необоснованные задержки обработки
- Неправомерные отказы в выдаче плана погашения на основе дохода

Отчет: Navient vs.ЭД

В 2017 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) подало в суд на Navient (ранее известную как Sallie Mae), крупнейшую компанию по обслуживанию студенческих кредитов в США. По контракту с Министерством образования США эта компания обслуживает более 300 миллиардов долларов федеральных и частных студенческих кредитов. CFPB заявил о грубом бесхозяйственности, обманывая студентов и заемщиков и лишая их законных прав.

Неправильное применение или распределение платежей заемщиков.
Заставляли заемщиков платить по кредитам больше, чем они могли бы, или заставляли их терпеть.
Скрытая информация о сохранении более низких выплат.
Обман заемщиков о требованиях освободить поручителей по их кредитам.
Уведомление о кредитах, которые были прощены, как просроченные, тем самым фактически разрушая кредитный рейтинг студентов (включая ветеранов с тяжелыми травмами), чьи кредиты были прощены или погашены в рамках программы освобождения от полной и постоянной инвалидности.
В 2019 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) получило более 20 000 жалоб, связанных как с федеральными, так и с частными кредитами, в результате чего были приняты меры принудительного характера.
Начиная с октября 2017 г. Федеральная торговая комиссия (FTC), CFPB, Министерство образования США и Генеральная прокуратура штатов объявили об «Операции «Игра в кредит» с целью возбуждения 36 принудительных мер против компаний по облегчению бремени задолженности студентов в 11 штатах и округе Колумбия:
- 95 миллионов долларов в виде незаконных авансовых платежей, полученных от студентов-должников.
- В 2018 году FTC добилась судебных решений по 8 искам на сумму более 88 миллионов долларов, а в 2019 году добилась судебных решений на сумму более 43 миллионов долларов.
- правоприменительным действиям CFPB были вынесены судебные решения на сумму более 17 миллионов долларов.

Источники

Список лучших бизнес-школ
Образовательные таблицы Бюро переписи населения США
Национальный центр статистики образования (NCES), Интегрированная система данных о высшем образовании
Национальный опрос по отслеживанию Morning Consult #1
Лучшие колледжи 2020 года | Рейтинги колледжей и данные | Новости США Образование
Совет управляющих Федеральной резервной системы (ФРС), Отчет об экономическом благополучии США. С. Домохозяйства
ФРС, потребительский кредит — G.19
NCES, Состояние образования 2020
Министерство образования США (ED), Управление послесреднего образования
Отчет о частных студенческих ссудах MeasureOne за 2020 г.
Бюро экономического анализа Министерства торговли США, Валовой внутренний продукт

Долг за образование

Есть как хорошие, так и не очень хорошие новости о займах для стоматологической школы, но просто запомните два важных принципа , когда вы начнете думать о студенческих кредитах для стоматологической школы:

Никогда не занимайте больше, чем вам действительно нужно.
Спланируйте возврат того, что вы одолжили.

17% выпускников стоматологических школ 2020 года не сообщили о долгах по студенческим кредитам.
Средний образовательный долг для всех выпускников стоматологических школ с задолженностью в выпуске 2020 года составил 304 824 доллара США, при этом средний показатель для государственных и частных школ составляет 270 125 долларов США и 349 730 долларов США соответственно.

Хорошие новости

Выпускники стоматологических школ славятся своевременным погашением задолженности.
В настоящее время вы можете финансировать весь свой COA (стоимость посещения) с федеральными ссудами с комбинацией федеральных прямых несубсидированных и федеральных прямых ПЛЮС (ранее известных как Grad PLUS), что исключает необходимость в частных ссудах.
Выпускники стоматологических школ, как правило, попадают в поток доходов после выпуска быстрее, чем их коллеги из других медицинских профессий, что может позволить агрессивное погашение долга.
Теперь проще, чем когда-либо, отслеживать свои федеральные студенческие ссуды в StudentAid.gov .
Вы можете получить несколько федеральных кредитов, но они, скорее всего, будут обслуживаться только одним специалистом по обслуживанию кредитов, что для многих избавляет от необходимости объединяться после окончания учебы.
Рефинансирование по более низкой ставке у частного кредитора после окончания учебы теперь доступно многим выпускникам стоматологических школ.

Не очень хорошие новости

Весь ваш портфель студенческих кредитов может быть несубсидированным , с процентами, начисляемыми с момента выплаты – проценты, которые в конечном итоге будут капитализированы (добавлены обратно к основной сумме).
Процентные ставки по новым прямым несубсидированным кредитам и новым прямым кредитам PLUS фиксированы и меняются каждый год , а максимальные ставки высоки – 9.5% и 10,5% соответственно.
Со временем могут быть внесены изменения в планы погашения , основанные на доходах, , а также в программу прощения кредитов на общественные нужды, что является еще одной причиной никогда не занимать больше, чем вам действительно нужно.

Долг за аспирантуру – Центр американского прогресса

Федеральному правительству пора серьезно отнестись к своей роли в уровне долга студентов в американских высших учебных заведениях и к своему потенциалу в решении кредитного кризиса.

Программы магистратуры охватывают 15 процентов всех студентов высших учебных заведений, однако на их долю приходится 40 процентов федеральных студенческих ссуд, выдаваемых каждый год. ¹ (см. Таблицу 1). Это составляет более 37 миллиардов долларов в виде кредитов каждый год, что на 20 процентов больше, чем общий годовой объем кредитов студентов в государственных колледжах. ²

Федеральные кредиты на обучение в аспирантуре также продолжали расти, даже несмотря на то, что улучшение экономики и демографические изменения привели к сокращению набора студентов и заимствований.С 2010-11 учебного года по 2017-18 учебный год заимствования выпускников увеличились на 2,3 миллиарда долларов. ³ Напротив, за тот же период студенческие кредиты сократились почти на 15 миллиардов долларов. ⁴ (см. Таблицу 1)

Появляется все больше свидетельств того, что нынешняя система долга, которая позволяет аспирантам брать практически неограниченную сумму по довольно высоким ставкам, является неустойчивой для многих заемщиков. Эти проблемы отличаются от проблем в высшем образовании, которые включают в себя высокий уровень неплатежей и опасения, что студенты с долгами, но без степени, скорее всего, столкнутся с трудностями.Скорее, проблемы с долгами аспирантов касаются того, являются ли уровни долга управляемыми или могут ли они затянуть заемщиков на годы, если не на десятилетия. Более 40 процентов остатков кредита на сумму более 60 000 долларов США в настоящее время погашаются с использованием погашения, ориентированного на доход (IDR) — планов платежей, основанных на доходе заемщика, — что вдвое превышает ставку для остатков менее 60 000 долларов США. ⁵ И поскольку проценты будут продолжать расти, по крайней мере, на некоторые из этих остатков, многие из этих заемщиков вполне могут оказаться с отрицательной амортизацией — это означает, что их остаток растет, даже когда они производят платежи.Эти заемщики окажутся в ловушке ситуации, когда их единственным выходом из долга будет просить прощения любых оставшихся сумм после 20 или более лет погашения.

Устойчивый рост задолженности выпускников также имеет серьезные последствия для справедливости, особенно для чернокожих студентов. Чернокожие студенты чаще берут кредиты в аспирантуре и имеют больше долгов на бакалавриате, чем их белые сверстники. (см. Таблицу 2). В результате средний долг чернокожего студента-заемщика, заканчивающего аспирантуру, на 50 процентов выше, чем у белого заемщика.Социальное неравенство в оплате труда также означает, что женщины с учеными степенями получают заработную плату, сравнимую с их менее образованными сверстниками-мужчинами. В результате люди, стремящиеся получить последипломное образование, чтобы устранить повсеместный социальный разрыв в оплате труда, в конечном итоге будут платить больше за эти дипломы в долгосрочной перспективе.

В этом отчете изложены смелые идеи по решению проблемы студенческой задолженности по программам, которые варьируются от годичных сертификатов до докторских степеней, на получение которых может уйти около десяти лет. Эти идеи включают в себя установление пределов цен, оценку программ по соотношению долга к доходам и решение конкретных задач путем исключения года обучения в юридической школе или обеспечения доступности дипломов, необходимых для преподавания или социальной работы, в зависимости от того, что выпускники заработают.

Многие решения упираются в более широкий философский вопрос о том, должны ли высшие учебные заведения, правительство, работодатели или студенты нести ответственность за обеспечение управляемого уровня долга.

Это, по общему признанию, агрессивные решения, которые создают серьезные политические и политические проблемы. Многие решения упираются в более широкий философский вопрос о том, должны ли высшие учебные заведения, правительство, работодатели или студенты нести ответственность за обеспечение управляемого уровня долга, чтобы гарантировать, что выпускники не попадут в ловушку долгового цикла и не будут созданы для экономических проблем. трудности при поступлении на работу.Это важный вопрос, когда есть степени, такие как степень магистра в области преподавания или социальной работы, которые требуются режимами сертификации для работы в области, в которой заработная плата не отражает стоимость получения этой подготовки. Точно так же реформы, направленные на сокращение задолженности выпускников, могут ликвидировать низкооплачиваемые степени, но также могут привести к ограничению предложения или снижению качества. Эффекты, подобные этим, могут вызвать серьезные опасения по поводу справедливости с точки зрения того, кому может быть отказано в доступе или кто будет зачислен в места, которые жертвуют качеством, чтобы заставить математику работать с ценой.

Хотя эти опасения вполне законны, опасения по поводу задолженности выпускников слишком распространены, чтобы остановить обсуждение или реформы в этой области. Вот почему цель этого отчета — начать новую важную дискуссию об упущенных из виду аспектах студенческого долга и разобраться с некоторыми из основных плюсов и минусов каждой идеи. Он намеренно не поддерживает конкретные решения, потому что не существует единого подхода и лучшего решения этой проблемы. В нем действительно оговаривается, что эти предложения должны уделять больше внимания подотчетности, а не трате новых денег по двум причинам.Во-первых, дополнительные федеральные доллары на высшее образование лучше всего инвестировать в государственное высшее образование и частные учреждения, обслуживающие меньшинства, которые сталкивались с исторической дискриминацией и недостаточным финансированием. Во-вторых, увеличение количества дорогостоящих программ и долга, по-видимому, не вызвано тем же перераспределением базовых затрат, которое происходит в государственном высшем образовании на уровне бакалавриата.

В целом, в этом отчете рассматриваются следующие варианты политики:

Установить требование о том, что программы для выпускников не должны создавать больше долгов, чем их выпускники могут погасить, подобно правилам трудоустройства, созданным для карьерных программ администрацией Обамы.
Привлечь программы к ответственности за то, могут ли заемщики погасить свои кредиты, и если слишком многим нужно воспользоваться программой, чтобы привязать свои платежи к доходу.
Установите долларовые ограничения на сумму, которую аспиранты могут заимствовать, а не текущий предел стоимости посещения школы.
Запретить выставление счетов за баланс, что означает запрет учреждениям взимать со студентов сумму, превышающую ту, которую могут предоставить федеральная помощь и разумный взнос студентов.
Ограничение цен института на программы магистратуры.

Хотя приведенные выше предложения можно применять независимо от типа программы, в этом отчете также рассматриваются возможные способы решения некоторых наиболее распространенных типов учетных данных. Хотя эти варианты, вероятно, не понадобятся, если будут приняты другие идеи политики, все же стоит изучить целевые исправления, если более широкие решения не работают. К ним относятся следующие:

Степени учителя и магистра социальной работы: предоставьте доступность для любых необходимых полномочий.
Медицинская или стоматологическая школа: значительно расширить корпус Национальной службы здравоохранения.
Юридическая школа: исключить год и лучше интегрировать программы с бакалавриатом.
Докторские степени: Создайте требования к финансированию студентов, предоставляемому учебным заведением.

Борьба с долгами выпускников является важным дополнением к другим политическим идеям, касающимся доступности колледжей в будущем или решения проблем заемщиков, у которых уже есть долги. Эти дополнительные политические идеи включают предложение Центра американского прогресса Beyond Tuition, а также идеи помощи существующим заемщикам, изложенные в отчете CAP «Решение проблемы $1.5 триллионов долга по федеральному студенческому кредиту». ⁶ Эти идеи изменят финансирование колледжей для будущих студентов или помогут тем, у кого уже есть долги, но ни один из планов в настоящее время не касается того, как обуздать будущие кредиты для выпускников.

Хотя этот отчет не рекомендует какой-либо конкретный подход, он непреклонен в отношении необходимости решения проблемы студенческой задолженности, взятой в аспирантуре. Неспособность заняться этой областью подорвет общее стремление сделать высшее образование доступным, потому что огромные инвестиции в высшее образование все еще могут быть легко отменены в аспирантуре.Настало время для серьезного разговора о том, как уменьшить долги для забытых заемщиков, посещающих аспирантуру.

Высшая школа – это больше, чем просто продолжение бакалавриата. Последствия долга выпускников для справедливости, менее щедрый и менее ограничительный характер структур кредитования выпускников, а также факторы, определяющие предложение последипломного образования, подчеркивают необходимость новых политических решений.

Последствия долга выпускников для собственного капитала

Продолжающийся рост долга аспирантов имеет значительные последствия для справедливости, которые необходимо решить. Во-первых, есть доказательства того, что аспирантура может подорвать способность степеней бакалавра способствовать межпоколенческой мобильности. Начиная с исследования Флоренсии Торче в 2011 году, данные показывают, что существует значительная экономическая мобильность для людей, имеющих только степень бакалавра, а это означает, что «шансы на достижение экономического успеха не зависят от социального происхождения среди тех, кто получил степень бакалавра». ⁷ Однако эта закономерность не распространяется на обладателей ученых степеней, для которых биография сильно влияет на мобильность, особенно для мужчин.Это говорит о том, что, если его не остановить, аспирантура может помешать всем усилиям по повышению мобильности, исходящим от бакалавриата.

Опасения по поводу того, что аспирантура может сократить экономическую мобильность, особенно проблематичны, потому что женщинам, чернокожим и латиноамериканским студентам часто необходимо получить сертификат, выходящий за рамки степени бакалавра, чтобы получать зарплату, аналогичную менее образованным мужчинам и белым людям соответственно. В среднем женщинам необходимо получить степень магистра, чтобы превысить заработок мужчин, имеющих степень младшего специалиста.⁸ Результаты аналогичны при сравнении чернокожих или латиноамериканцев с белыми.

Как видно из таблицы 2, чернокожие и латиноамериканские аспиранты с большей вероятностью влезут в долги, чем их белые сверстники, а те, кто заканчивает обучение, в конечном итоге имеют гораздо больший общий долг. Почти 90 процентов чернокожих или афроамериканских студентов, которые взяли федеральные кредиты для обучения в аспирантуре и закончили ее в 2015-16 учебном году, имели долги по учебе в бакалавриате. Средний федеральный долг чернокожих студентов за аспирантуру был примерно на 25 процентов выше, чем у их белых сверстников, а их общий федеральный долг был на 25 000 долларов выше.Хотя у латиноамериканских студентов уровень долга ближе к уровню их белых сверстников, у тех, кто взял кредит для обучения в аспирантуре и закончил в 2015–2016 годах, больше шансов иметь долг на уровне бакалавриата, чем у их белых сверстников — 82 процента по сравнению с 75 процентами — и в конечном итоге с общим долгом еще около 5000 долларов.

Кредиты для выпускников имеют худшие условия, чем кредиты для студентов

Наличие большей суммы долга для аспирантуры также имеет значение, потому что эти кредиты имеют другие условия, чем варианты бакалавриата.Во-первых, по сути, нет жесткого предела в долларах по кредитам для выпускников. Студенты бакалавриата могут занимать не более 31 000 долларов США в течение своей карьеры в колледже, если они являются зависимыми студентами, и не более 57 500 долларов США, если они являются финансово независимыми взрослыми. ⁹ Аспиранты, тем временем, могут получить кредит в размере 20 500 долларов США в год и всего 138 500 долларов США в рамках одной кредитной программы. Если им нужно больше, они могут подключиться к программе Grad PLUS, которая позволяет студенту занять сумму до полной стоимости обучения, взимаемой колледжем.В результате почти четверть заемщиков-выпускников всего за один год обучения в аспирантуре взяли сумму, превышающую лимит пожизненного кредита для зависимых студентов. ¹⁰ Сюда входят чуть менее 70 процентов заемщиков, желающих получить профессиональную степень в таких областях, как юриспруденция или медицина.

Процентные условия по федеральным кредитам для выпускников хуже, чем по долгам для студентов. В 2019-20 учебном году средняя процентная ставка по кредитам для выпускников на 1,55 процентных пункта выше, чем по кредитам для студентов.¹¹ Процентная ставка по кредитам Grad PLUS на 2,55 процентных пункта выше, чем по кредитам для студентов. Ссуды для выпускников также не получают процентные субсидии, доступные примерно для половины ссуд для студентов, которые покрывают любые проценты, которые накапливаются, пока заемщик учится в школе или в течение первых нескольких лет его РДЭ. В довершение всего, кредиты Grad PLUS также имеют комиссию за выдачу более 4 процентов.

Различия между аспирантурой и бакалавриатом

Причины роста задолженности выпускников также отличаются от тех, что возникают в сфере бакалавриата. В последнем случае важным фактором, способствующим увеличению долга, является сокращение государственных инвестиций, которое переложило большую часть расходов на обучение в колледжах на плечи студентов. ¹² Это означает, что доллары за обучение покрывают расходы, которые несколько десятилетий назад покрывались бы государственными субсидиями.

Около половины аспирантов обучаются в частных колледжах, которые, как правило, не получают государственных субсидий.

Несмотря на то, что было меньше дискуссий о том, какое влияние оказывает государственное сокращение на цены для аспирантов, есть несколько причин, по которым это, вероятно, не так важно.Во-первых, около половины аспирантов обучаются в частных колледжах, которые в целом не получают государственных субсидий. ¹³ Напротив, в частные колледжи зачисляется 22 процента студентов бакалавриата. Во-вторых, разница в цене между посещением программы магистратуры в штате и за его пределами может быть меньше, чем для обучения в бакалавриате, по крайней мере, для более дорогих профессиональных программ в таких областях, как право или бизнес. ¹⁴

Наконец, многие аспирантуры, по-видимому, также используют некоторые ученые степени в качестве центров прибыли для учреждения.¹⁵ Несколько школ создают дорогостоящие онлайн-программы, которые позволяют им зачислить больше учеников, чем они могли бы лично. Кристин Блэгг из Urban Institute обнаружила, что доля студентов, стремящихся получить степень магистра полностью онлайн, утроилась с 2008 по 2016 год, с 10 до 31 процента. ¹⁶ Напротив, она обнаружила, что только 12 процентов студентов бакалавриата проходят полностью онлайн-программы. Многие учебные заведения также обращаются к частным компаниям для поддержки своих онлайн-программ, заключая соглашения о доходах, по которым эти корпорации получают значительную долю доходов от обучения и берут на себя всю работу по набору персонала.¹⁷ Хотя влияние этих частных провайдеров на стоимость программ было предметом многочисленных споров, они позволяют невероятно дорогим программам зачислять гораздо больше людей, чем они могли бы в обычных условиях. А благодаря неограниченным федеральным кредитам школы могут предлагать дипломы по ценам, которые далеко не соответствуют любым разумным ожиданиям по заработку, например, степень магистра социальной работы, средний долг которой составляет 115 000 долларов, а заработок за первый год составляет всего 49 400 долларов. ¹⁸

Федеральное правительство больше не может быть молчаливым помощником и соучастником этих тенденций в области долга выпускников.Немногие из этих аспирантских программ могли бы держать свои двери открытыми без федеральных займов. И в существующей федеральной системе подотчетности нет ничего, что гарантировало бы справедливую и разумную стоимость программ для выпускников. У федерального правительства есть как полномочия, так и моральный долг, чтобы убедиться, что образовательный долг за аспирантуру не сковывает будущие поколения американцев.

Урегулирование задолженности в последипломном образовании требует как общих решений, так и тех, которые нацелены на конкретные области. Только в одном колледже программы для выпускников могут включать одногодичную магистерскую, четырехлетнюю медицинскую степень и докторские программы, на завершение которых уходит почти десятилетие. И каждый из них может управляться отдельным подразделением внутри колледжа, которое занимается приемом, ценообразованием и помощью. Таким образом, долговые факторы и решения могут широко варьироваться в рамках этих программ.

Ниже приведен ряд возможных политик, которые создают косвенные или прямые стимулы для снижения стоимости программ для выпускников, в том числе некоторые из них, направленные на снижение основных затрат.Но последипломное образование также является областью, созревшей для инноваций. Во-первых, степени могут различаться более широко, чем традиционная четырехлетняя степень бакалавра или двухлетняя степень младшего специалиста. Профессиональный характер последипломного образования также облегчает поиск лучших способов связать программы с рабочей силой и требованиями работодателей. В целом, это может означать отказ от давних взглядов на продолжительность времени, необходимого для получения некоторых сертификатов, или требование более конкретных доказательств ценности сертификатов на рынке труда путем изучения доходов завершителей.

Программы оценки отношения долга к прибыли

В 2011 году Министерство образования США опубликовало первую версию своего правила оплачиваемой занятости — правила, которое возлагает ответственность на программы профессионального обучения, если выплаты по кредиту составляют слишком большую долю дохода для студентов, получивших федеральную помощь и закончивших программу обучения. В этом постановлении определено давнее законодательное требование, согласно которому определенные программы и типы учебных заведений должны демонстрировать, что они обеспечивают обучение, ведущее к оплачиваемой работе по признанной профессии.Затем в 2014 году была выпущена новая версия правила после того, как судья признал недействительной первоначальную итерацию. Вознаграждаемая работа применяется ко всем программам, не связанным с получением степени, таким как сертификаты, независимо от типа колледжа, который их предлагает, а также фактически ко всем программам получения степени в частных коммерческих колледжах. Если программе не удается поддерживать установленное соотношение долга к доходу, определенное в положении о оплачиваемой занятости в течение нескольких лет, программа теряет доступ к федеральной помощи. ¹⁹ Таким образом, правило оказывает давление на колледжи, чтобы удерживать остатки долга ниже разумной доли дохода.

Хотя действующая администрация отменила положение о оплачиваемой занятости, это правило оказало значительное влияние на программы с завышенными ценами, пока оно существовало. Примерно 60 процентов программ, у которых соотношение долга к прибыли превышало допустимый уровень, закрылись еще до того, как правило прекратило бы их финансовую помощь. ²⁰ Это вынудило колледжи более тщательно оценивать свои программы, чтобы переосмыслить цену и качество или исключить программы в таких областях, как уголовное правосудие, которые могли иметь студенческий спрос, но не приносили отдачи. ²¹

Были предложения распространить оплачиваемую работу на все другие программы получения степени, как бакалавриата, так и магистратуры, но есть несколько причин, по которым расширение требований к программам магистратуры является более разумным. Во-первых, многие программы для выпускников носят явно профессиональный характер, поэтому идея привязки федеральной поддержки к адекватным доходам заемщика имеет смысл. Во-вторых, прием в аспирантуру в большей степени осуществляется на уровне программы — это означает, что студенты подают документы непосредственно в юридический факультет или бизнес-школу, а не в более крупный университет, — и их труднее переключать между программами.Это упрощает выделение и оценку отдельных программ для выпускников.

Этот подход также можно было бы сделать менее карательным, создав последствия, которые не заходят так далеко, как прекращение финансовой помощи. Например, для программ могут быть установлены индивидуальные лимиты по кредитам, установленные в размере некоторой доли дискреционного дохода для типичного выпускника, проработавшего несколько лет. Ограничение может быть основано на результатах выпускников этой программы или на всех, кто закончил данный тип программы.Этот подход был бы более терпим к высокому долгу, но по-прежнему учитывал бы программы, стоимость которых не соответствует заработку, например, степень магистра социальной работы стоимостью более 100 000 долларов США в Университете Южной Калифорнии, которая готовит выпускников к профессии с типичным заработком чуть менее 50 000 долларов в год. ²² В таблице 3 приведены несколько примеров гипотетических сумм кредитного лимита. Эти суммы не включают никаких предположений о долге бакалавриата.

Помимо сложности, самым большим недостатком индивидуального подхода к кредитному лимиту является то, что он может вызвать проблемы в программах, которые имеют общественную потребность, но при которых цена за получение сертификата далеко не соответствует соответствующей оплате.Это, скорее всего, произойдет в таких областях, как преподавание или социальная работа, где верхний предел долга может быть на тысячи долларов ниже стоимости программы. Этот вопрос поднимает важный философский вопрос для программ такого типа: чья ответственность заключается в том, чтобы расчет окупаемости инвестиций работал для профессий, которые обычно требуют диплома о высшем образовании, но имеют более низкую заработную плату? Должно ли федеральное правительство субсидировать долг, чтобы выпускники могли управлять им за счет погашения долга? Должны ли колледжи быть обязаны снижать цены? Или правительства штатов и местные органы власти, обычно нанимающие таких людей, должны повышать заработную плату, чтобы она лучше отражала потребности в образовании?

Тот факт, что у большинства заемщиков с высшим образованием уже есть задолженность по бакалавриату, также может усложнить эффективность расчета отношения долга к прибыли.Программа может выглядеть так, как будто у нее приемлемая долговая нагрузка для студентов, основанная только на том, что они должны за аспирантуру. Но общая сумма кредитов может быть неуправляемой. Было бы несправедливо судить о программе для выпускников по общей сумме задолженности, поскольку она не может контролировать то, что студент должен по предыдущим документам, и это может привести к тому, что программа откажет студентам с низким доходом, которым пришлось брать взаймы для своего обучения в бакалавриате. Но подход «долг-прибыль» по крайней мере гарантирует, что одним только долгом выпускника можно будет управлять.

Введение требования о соотношении долга к доходам для программ для выпускников должно осуществляться отдельно от усилий по восстановлению регулирования оплачиваемой занятости.

Чтобы внести ясность, введение требования о соотношении долга к заработку для программ для выпускников должно осуществляться отдельно от усилий по восстановлению регулирования оплачиваемой занятости. В то время как есть опасения как по поводу программ для выпускников, так и по поводу вариантов профессионального обучения, проблемы с последними вызывают больше беспокойства. Традиционно призывы к применению требований оплачиваемой занятости для всех программ являются тактикой проволочек, позволяющей избежать ответственности за любые типы программ.Эта рекомендация отвергает идею о том, что отчетность по программам профессионального обучения должна отложиться до тех пор, пока мера отношения долга к доходам не будет применяться более широко к программам для выпускников.

Привлечение программ к ответственности за погашение кредита и использование РДЭ

Вместо того, чтобы ограничивать долг в зависимости от доходов выпускников, программы для выпускников могут быть привлечены к ответственности, если многие студенты не могут погасить свои долги или сильно зависят от таких вариантов, как IDR, который устанавливает выплаты в размере доли дохода.Это имеет то преимущество, что позволяет программам с более высоким уровнем долга продолжать работу до тех пор, пока их результаты оправдывают инвестиции. В отличие от текущей политики, которая применяется к кредитам для студентов, основное внимание уделяется погашению, а не дефолту, потому что прогнозируемый уровень дефолта уже очень низок для заемщиков с высшим образованием, вероятно, из-за того, что наличие степени бакалавра увеличивает их потенциальный доход и, следовательно, их способность платить долг. ²³

Существуют веские политические причины для беспокойства по поводу чрезмерного использования IDR. Для студентов проблема сводится к накоплению процентов и возможности платить больше в целом по своим кредитам. В то время как планы IDR имеют разные правила для списания процентов, многие заемщики могут и, вероятно, увидят, что их балансы вырастут, если их платежи будут слишком низкими. Это может привести к тому, что они потенциально заплатят гораздо больше в течение срока действия кредита или будут вынуждены выплатить значительный налоговый счет через 20 лет после того, как их оставшиеся остатки будут прощены. ²⁴ Налогоплательщики тем временем несут другую часть расходов, которые не несут заемщики.Это означает покрытие процентов, списанных во время погашения, а также любых сумм, списанных после 20 или более лет погашения. В то время как понятие некоторых государственных расходов на РДЭ является разумным, система, которая приводит к тому, что заемщики платят намного больше в течение более длительного времени, а налогоплательщики получают вкладку прощения, в то время как программа избегает каких-либо последствий для образования долга, который не может быть погашен, несправедлива.

Проблема с оценкой программ по использованию IDR заключается в том, что это создает противоречие между использованием федерального пособия для студентов и потенциальными последствиями для программ для выпускников.Заемщик с чрезмерной задолженностью, который нуждается в облегчении платежа, обязательно должен использовать РДЭ, если это поможет ему избежать дефолта и связанных с ним разрушительных последствий. Но некоторые учащиеся могут платить более высокую долю своего заработка, но предпочитают льготы по оплате, которые школа не может контролировать. Это означает, что оценка программ по использованию РДЭ может привести к тому, что они побудят некоторых заемщиков не использовать доступные им федеральные льготы. Регистрация в IDR также находится вне прямого контроля программ, поэтому они могут пометить это как несправедливую форму ответственности.Наконец, студенты могут в конечном итоге использовать IDR не только потому, что их долг по выпускникам слишком высок, но потому, что они не могут позволить себе выплаты по этим кредитам в сочетании с тем, что они уже должны за свое обучение в бакалавриате. Таким образом, глядя на использование IDR, вы рискуете помешать программам зачислять студентов, которым пришлось брать кредиты для получения степени бакалавра.

Учитывая эти проблемы, попытки оценивать программы по использованию или уровню погашения IDR должны осуществляться по одному из двух направлений. Один из подходов заключается в установлении очень высокого порога приемлемого использования РДЭ, например, для подавляющего большинства заемщиков.Это означает, что правительство будет беспокоиться об использовании IDR только тогда, когда это станет чрезвычайно распространенным вариантом погашения для студентов. Это по-прежнему вызывает некоторые опасения по поводу отпугивания заемщиков, но программам, превышающим лимит, будет сложнее доказать, что чрезмерная зависимость от РДЭ не является следствием слишком большого долга.

В качестве альтернативы директивные органы могут ввести режим ставки погашения наряду с изменениями в отношении накопления процентов по РДЭ. Например, списание всех процентов в течение первых трех лет по РДЭ, а затем оценка программ по доле остатков, выплаченных через пять лет, даст заемщикам время, чтобы встать на ноги, и гарантирует, что отрицательная амортизация не является просто результатом того, что студенты продолжают IDR, пока они находят работу в первые несколько месяцев после окончания школы.

Последствия, связанные со ставкой погашения или показателем использования РДЭ, также имеют значение. Эти индикаторы менее подходят для строгих наказаний, таких как лишение программ права на получение федеральных займов из-за опасений, что некоторые решения о погашении находятся вне контроля программ. Вместо этого система либо ограничения долга, либо требования о выплатах с разделением рисков является лучшим последствием для программ, которые слишком зависят от РДЭ или по которым заемщики не могут погасить.

Создание лимитов на долларовую основу для кредитов для выпускников

Если подход к ограничению долга, основанный на результатах, слишком сложен, федеральное правительство могло бы вместо этого установить новые годовые и совокупные лимиты, ограничивающие сумму денег, которую студент может занять для обучения в аспирантуре.²⁵ Это отходит от нынешнего режима, при котором учреждения определяют ограничения, устанавливая стоимость посещения. По крайней мере, эти ограничения должны варьироваться в зависимости от типа и продолжительности диплома, поскольку существуют значительные различия в ожидаемых уровнях долга для однолетней степени магистра и многолетней докторской степени. Даже в этом случае может потребоваться изменение для конкретных типов программ. Например, медицинские и стоматологические степени стоят намного дороже, и, следовательно, плата за обучение намного выше, чем в большинстве других типов докторских степеней.

Долларовые ограничения по кредитам также имеют то преимущество, что позволяют избежать беспокойства по поводу того, как взаимосвязь между долгом выпускников и студентов может повлиять на выбор заемщика в отношении использования РДЭ или потенциально занижать полную сумму долга при расчете отношения долга к прибыли.

Однако существуют значительные риски, связанные с более строгими кредитными лимитами. Более низкие федеральные лимиты могут создать более крупный рынок для частных кредитов с плохими условиями и меньшей защитой погашения. Такая замена, возможно, хуже, чем просто сохранение существующих кредитных структур.Одним из способов решения этой проблемы было бы запретить школам сертифицировать любые частные кредиты, превышающие федеральный предел, и отменить любую защиту погашения, которую в настоящее время получают эти типы долгов, например, почти невозможное погашение в случае банкротства. Это не полностью решит проблему прямых потребительских частных займов, но может немного затруднить увеличение нефедерального долга.

Хотя в этом отчете не рассматривается вопрос о том, как можно определить верхние пределы в долларах, любой процесс их установки должен гарантировать, что предельные значения не будут создаваться таким образом, чтобы создать проблемы с справедливостью.Эта проблема может возникнуть, если установить более низкие ограничения для таких программ, как магистерские программы в области образования или социальной работы, которые с большей вероятностью зачислят заемщиков из числа женщин, чернокожих или латиноамериканцев. ²⁶ Это снова поднимает вопрос о наилучшем способе решения более широких социальных несоответствий между полномочиями, необходимыми для определенных профессий, и оплатой этих рабочих мест. В то время как лимиты долга не могут решить платежную сторону уравнения, любой лимит кредита должен, по крайней мере, сопровождаться анализом собственного капитала, чтобы гарантировать, что он не создает несоизмеримых эффектов.

Любое ограничение долга выпускников должно быть частью сделки, которая не требует сокращения расходов в других местах, чтобы внести это изменение.

Наконец, эта политика имеет существенный бюджетный недостаток. Выпускные кредиты, особенно кредиты Grad PLUS, в настоящее время оцениваются как приносящие большие суммы денег для федерального правительства. В результате любой план по ограничению этих долгов изменит ожидаемый доход, который они приносят, и, следовательно, будет стоить денег. Учитывая необходимость финансирования многих других федеральных программ высшего образования, любое ограничение долга выпускников должно быть частью сделки, которая не требует сокращения расходов в других местах для внесения этого изменения.

Запрет выставления баланса

В высших учебных заведениях студенты и их семьи обычно несут прямые академические расходы, намного превышающие ту, которую обеспечивают федеральная финансовая помощь и ожидаемый вклад семьи. Это часто называют «отсутствующими» учениками. ²⁷ Это имеет некоторое сходство с концепцией «балансового выставления счетов» в здравоохранении: взимание с пациентов суммы денег, превышающей сумму, которую их страховая компания заплатит за услугу. ²⁸

Федеральное правительство уже запрещает выставление счетов за баланс в некоторых контекстах здравоохранения, таких как программа Medicare Advantage.Medicare Advantage предлагает планы страхования от частных поставщиков, которые человек может выбрать вместо обычного покрытия Medicare. Чтобы снизить расходы на эти планы, планы Medicare Advantage устанавливают ожидания в отношении разделения затрат пациентов, запрещают выставление счетов за весь баланс для участвующих поставщиков и ограничивают сборы на уровне 115 процентов от ставки Medicare для неучаствующих поставщиков. ²⁹ Это означает, что поставщик медицинских услуг не может взимать с пациента сумму, намного превышающую сумму, которую Medicare заплатила бы за эту услугу.

Аналогичный подход к высшему образованию устанавливал бы максимальные суммы, которые федеральное правительство было бы готово заплатить, выраженное в виде федеральных займов, которые оно могло бы предоставить. Разделение расходов между учащимися и семьей может быть определено посредством анализа потребностей, который определяет разумную сумму с ограничениями, ограничивающими, насколько выше этих сумм может быть школа. Этот анализ потребностей должен отличаться от существующей системы, которая, как правило, создает нереалистичные ожидания для учащихся и семей и создает ожидаемый вклад семьи, который на самом деле не является выражением того, что они, вероятно, будут платить.³⁰ Было бы разумно, чтобы допустимая задолженность по кредиту несколько превышала сумму взноса, чтобы признать, что некоторые займы для аспирантуры приемлемы.

Запрет выставления счетов за баланс имеет некоторое сходство с идеями по решению проблемы доступности для студентов, такими как предложение CAP Beyond Tuition. Обе идеи предполагают установление четких ограничений на то, что семьи или студенты могут платить из своего кармана. Большая разница в том, что Beyond Tuition предполагает значительное увеличение федеральных расходов на колледжи, чтобы семьи могли посещать школу, где они будут использовать долг только в том случае, если они не могут позволить себе ожидаемый вклад.Однако запрет на выставление счетов за баланс в аспирантуре не предполагает новых федеральных денег для доступности. И это предполагало бы некоторые займы как часть вклада семьи, просто не такие большие долги, какие сегодня берут на себя студенты.

Расходы на проживание представляют собой вызов концепции выставления баланса. Помимо общежитий, столовых, автобусных маршрутов или других услуг, предоставляемых колледжами, трудно привлечь учреждения к ответственности за стоимость жизни рядом с кампусом. Некоторые учащиеся могут также иметь семьи или иждивенцев, которые несут расходы по уходу за детьми или другие вещи, которые не находятся под непосредственным контролем школы. В результате любой вид запрета на выставление счетов должен учитывать, как распределять федеральную помощь и семейные взносы, чтобы они не были полностью поглощены колледжем, не оставляя ничего на аренду или еду. Учитывая эти проблемы, любой подход, делающий счета более предсказуемыми и разумными, например стандартизация расчетов за проживание и питание или установление сумм по географическому региону, станет шагом вперед.

Модель комплексных платежей — это еще один способ одновременного покрытия расходов на обучение и проживание.Совокупная оплата — это концепция медицинского обслуживания, при которой страховщик выплачивает установленную сумму за все элементы конкретного случая, связанного со здоровьем. Например, объединенная оплата за замену тазобедренного сустава может покрывать расходы на хирурга, анестезиолога, госпитализацию и последующую реабилитацию, а не на каждого отдельно. ³¹ В сфере высшего образования федеральное правительство может создать комплексную оплату, которая сочетает в себе элементы академических расходов и расходов на проживание. Таким образом, этот комплексный подход к оплате может отделить в распределении то, что школа может получить, от того, что может пойти на другие расходы.

Ограничение цен института

Многие из описанных выше решений направлены на решение основной проблемы — слишком высокой цены программы — но делают это косвенно. Также стоит рассмотреть самый прямой подход: установление предельных цен. Это заставит программы сократить свои расходы или найти новые способы субсидирования цены. В то же время установление предельных цен может привести к дефициту предложения или снижению качества, с чем необходимо бороться.

То, что федеральное правительство прямо диктует цены на высшее образование, является третьим направлением, но это не является чем-то необычным в других областях политики.

То, что федеральное правительство прямо диктует цены на высшее образование, является третьим направлением, но это не является чем-то необычным в других областях политики. Например, Medicare установила ставки оплаты для определенных процедур, которые можно корректировать в зависимости от других факторов. ³² Это позволяет правительству использовать тот факт, что оно является крупным покупателем медицинских услуг, для переговоров о более выгодных ценах.

Политика в стороне, есть две вычислительные проблемы с федеральным режимом контроля над ценами для колледжей. Во-первых, во многих случаях указанная в учреждении цена отличается от той, что взимается благодаря грантам, стипендиям и скидкам на обучение. Таким образом, ценовой потолок все еще может позволить увеличить расходы из собственного кармана, если субсидии сократятся. Например, если школа указывает стоимость посещения в размере 40 000 долларов в год, но предоставляет каждому грант в размере 20 000 долларов, учащиеся платят 20 000 долларов. Если благодаря ценовому потолку школа снизит цену до 25 000 долларов, но затем отменит гранты, студенты в конечном итоге будут платить из своего кармана больше, чем раньше. Соответственно, любая попытка обуздать цены должна учитывать чистую цену — сумму, которую семья платит из своего кармана. Единственным недостатком этого подхода является то, что он может создать некоторые проблемы со временем, поскольку средняя чистая цена не будет известна до тех пор, пока все не получат свои пакеты помощи на год.

Вторая проблема заключается в том, что стоимость обучения в колледже на самом деле состоит из двух разных статей: прямые академические расходы на такие расходы, как обучение, плата, книги и расходные материалы; и расходы на проживание, такие как еда, жилье и транспорт.Первый в большей степени находится под контролем учебных заведений — хотя иногда законодательные собрания штатов устанавливают плату за обучение в государственных колледжах, — но второй — нет, если в школе нет общежитий и столовых. Привлечение учреждения к ответственности за ограничение стоимости проживания за пределами кампуса невозможно. Учитывая эти проблемы, в этом разделе рассматривается более узкое понятие ценового предела.

Если прямо не указано иное, все другие ссылки на слово «цена» в этом разделе относятся к чистой стоимости прямых академических цен или расходов на проживание, контролируемых учреждением.Он также исключает элементы расходов на проживание, которые может контролировать учебное заведение, например, общежития, поскольку ими могут пользоваться не все студенты. Ограниченное внимание к академическим расходам действительно создает некоторые проблемы для эффективности: если школа снижает стоимость посещения, но цены на жилье в этом районе резко растут, учащийся по-прежнему будет сталкиваться с проблемами доступности, в которых не виновато учебное заведение.

Федеральный контроль над ценами на высшее образование может применяться с различной степенью агрессивности.Один из них был бы похож на контроль над арендной платой: ограничение темпов роста цен. Вместо того, чтобы диктовать общую цену, правительство потребовало бы, чтобы любая программа, финансируемая из федерального бюджета, не увеличивала свою цену более чем на установленную сумму каждый год. Этот уровень может быть установлен на фиксированной сумме в долларах или изменении индекса потребительских цен. Это означало бы признание того, что более дешевые программы могут иметь большие процентные изменения, которые представляют собой меньший рост в долларах.

В качестве альтернативы федеральное правительство может установить справочные цены для различных программ.Это идея, заимствованная из области здравоохранения, где покупатель медицинских услуг от имени зачисленных устанавливает максимальную цену, которую они готовы заплатить за данную неэкстренную процедуру, такую как замена тазобедренного сустава. ³³ Затем эти покупатели будут побуждать пациентов выбирать более дешевых поставщиков, создавая стимул для тех, кто превышает лимит, также снижать свои цены. Пациенты по-прежнему могут выбрать поставщика по сравнению с базовой ценой, если они хотят, но они делают это с четким сообщением о том, что им необходимо будет покрыть суммы, превышающие этот предел.

Базовая цена в высшем образовании потребует некоторых изменений в контексте здравоохранения. В этом сценарии правительство установит максимальную сумму кредитов в долларах, которые оно будет предоставлять для различных типов программ. Но потребуются дополнительные меры защиты, чтобы учреждения не могли просто покрывать суммы, превышающие базовую цену, за счет частных или институциональных займов. Чтобы решить эту проблему, федеральное правительство могло бы либо запретить учреждению сертифицировать любой институциональный или частный кредит на сумму, превышающую базовую цену, либо отменить меры защиты кредитора в отношении суммы долга, превышающей установленный лимит, например, запретить принудительное взыскание таких кредитов и они могут быть освобождены от банкротства без периода ожидания.Таким образом, этот подход допускает расходы из собственного кармана и некоторые разумные уровни долга, но не другие способы заставить студентов платить больше в будущем.

Независимо от выбранного варианта, любая программа ценового ограничения столкнется с рядом проблем, выходящих за рамки вопросов политики и оптики. Во-первых, что делать с учреждениями или программами, которые просто не могут позволить себе работать в рамках этих ограничений. Весьма вероятно, что это могут быть колледжи с меньшими ресурсами, некоторые из которых могут обслуживать большее количество цветных студентов.³⁴ Это создает некоторый риск того, что эти программы могут быть закрыты, что приведет к отказу в доступе и вызовет опасения по поводу справедливости. Это может быть еще более проблематичным, если программа дает хорошие результаты, несмотря на более высокую цену. Еще один риск заключается в том, что учебное заведение может отреагировать на ограничение цен, перенаправив субсидии с бакалавриата на последипломное образование, что может быть не лучшим использованием денег.

Ограничение цен также может привести к дефициту предложения или ухудшению качества. Если колледжи в значительной степени субсидируют места, чтобы соответствовать ценовому пределу, им, возможно, придется значительно сократить набор. Это может быть хорошо, если колледжи взимают слишком большую плату или создают избыток выпускников. Но было бы плохо, если бы ограниченное предложение привело к меньшему количеству мест, чем необходимо, или к системе нормирования, которая приводит к тому, что места непропорционально достаются богатым или белым студентам. В качестве альтернативы колледж мог бы избежать нормирования, а просто снизить качество программы, чтобы снизить ее эксплуатационные расходы. Дешевая программа низкого качества, возможно, будет хуже, чем программа, которая хотя бы немного дороже.Все это означает, что любое ценовое ограничение потребует большой предварительной работы, чтобы продумать возможные институциональные ответы и то, как с ними справиться.

Обработка определенных учетных данных

Приведенные выше идеи политики сосредоточены на широких решениях, которые можно применять в любом диапазоне учетных данных и программных областей. Но если ни одна из этих идей не работает, возможно, стоит использовать варианты, нацеленные на определенные учетные данные. Это может устранить проблемные точки. В некоторых случаях эти решения, основанные на учетных данных, также могут помочь исправить проблемы, которые делают неработоспособными другие идеи, такие как ссуды или предельные цены, из-за опасений по поводу того, что общественный спрос на ученые степени не соответствует оплате за такие должности, как учителя или социальные работники.

С учетом этих соображений в этом разделе содержатся рекомендации по шести типам учетных данных, которые распространены в аспирантуре. Две из них — преподавание и социальная работа — предназначены для областей, где полномочия часто требуются по закону или ожидаются работодателями, но приносят меньшую прибыль, чем многие другие профессии, требующие ученых степеней. Три других — юриспруденция, медицина и стоматология — предназначены для областей, которые являются наиболее распространенными примерами высоких долгов, но которые обычно приводят к высоким зарплатам. Эти пять полномочий представляют около 22 процентов выпускников заемщиков с федеральными студенческими кредитами. Последними являются докторские степени для исследований и стипендий, которые составляют около 9 процентов всех федеральных выпускников-заемщиков. Это категория, созданная Национальным центром статистики образования, которая включает в себя почти все степени доктора философии, доктора образования и доктора наук или технических степеней, а также 60 процентов докторских степеней психологии и 75 процентов докторских степеней в области бизнеса или бизнеса. степени государственного управления. ³⁵ Он отличается от профессионально ориентированных дипломов в области права, медицины, теологии, стоматологии, хиропрактики и фармацевтики, среди прочих.Хотя докторанты в области исследований и стипендий часто получают некоторое финансирование от своего учреждения, их завершение также может занять много времени и часто приводит к скромно оплачиваемой карьере в таких областях, как гуманитарные науки, а это означает, что они могут создавать недоступные долг. В Таблице 4 представлена дополнительная информация о процентной ставке по займам и уровне долга студентов по этим программам.

Общая идея, стоящая за следующими рекомендациями, состоит в том, чтобы перейти от системы, которая пытается сделать эти учетные данные доступными за счет внутренних вариантов погашения и прощения кредита, к системе с разумными эксплуатационными расходами и ценами, взимаемыми авансом.Предоставление льгот заранее поможет начинающим аспирантам понять, во что они ввязываются. Решение вопросов цены и количества мест в некоторых программах также может быть способом повышения справедливости в программах, которые не могут зачислить большое количество студентов с низким доходом или цветных студентов, путем создания менее пугающих цен и участия в стратегиях преднамеренного найма. . Предварительный подход также облегчил бы привлечение людей на должности, где в стране не хватает кадров, таких как сельские врачи или юристы, за счет выделения мест для людей, готовых выполнять такого рода услуги.

Следует признать, что эти идеи не решат всех проблем с аспирантурой. Они не касаются высших степеней магистра, таких как степень магистра делового администрирования, которые кажутся источником прибыли для школ с неопределенной ценностью для учащихся. Но они являются отправной точкой для решения некоторых из областей с наибольшей задолженностью.

Степени учителя и магистра социальной работы: необходимые доступные варианты

Около 14% заемщиков с высшим образованием получают степень магистра в области образования, преподавания или социальной работы.Как в сфере образования, так и в сфере социальной работы нередко для трудоустройства или повышения заработной платы требуется степень магистра. Тем не менее, в обоих случаях компенсации, которую профессионал получает взамен, может быть недостаточно, чтобы легко погасить свой долг. В этом отчете не рассматривается вопрос о необходимости таких степеней, за исключением того, что существует потребность в нескольких подходах к профессии учителя. Но в тех случаях, когда эти учетные данные либо необходимы, либо обеспечивают гарантированный прирост дохода, должны быть требования о предоставлении доступных, высококачественных вариантов, которые не каннибализируют полный экономический прирост, который получает заемщик.

Что касается подготовки учителей, штаты должны взять на себя ответственность и обеспечить, чтобы программы в государственных колледжах были как высокого качества, так и доступными. Первое должно подразумевать обеспечение того, чтобы полномочия учителей передавали навыки и знания, которые делают учителей более эффективными в классе. Это может включать расширенную клиническую практику, особенно для альтернативных сертификационных степеней магистра, и повышенный акцент на коучинге или наставничестве, содержании и педагогических знаниях.

После того, как штаты обеспечили высокое качество дипломов учителей, они также должны работать над тем, чтобы сделать их доступными.

После того, как штаты обеспечили высокое качество дипломов учителей, они также должны работать над тем, чтобы сделать их доступными. В тех случаях, когда степень магистра требуется для сертификации или лицензирования штатами или округами, штат должен взять на себя обязательство предоставить высококачественные личные варианты для всех учителей или социальных работников, которые могут быть вознаграждены разумной долей их заработной платы. в течение определенного периода времени, в идеале меньше, чем 10 лет, которые требуются заемщикам для получения прощения по кредиту на государственные услуги.Штаты могли выбирать, предоставлять ли эти варианты в государственных или частных колледжах, а также сколько предложений им потребуется, учитывая географическое рассредоточение студентов. Государства по-прежнему должны стремиться к доступным целям погашения, если учетные данные не требуются для трудоустройства, но связаны с гарантированным повышением заработной платы. В этом случае, однако, для заемщиков было бы разумно либо платить больше, либо дольше, поскольку учетные данные являются в некоторой степени добровольными.

В идеале штаты могли бы решить эту проблему, заранее снизив стоимость своих степеней, потому что это создаст наименьший объем дополнительной работы по внедрению на серверной части и гарантирует, что студентов не отпугнет более высокая цена.Это также позволит избежать путаницы в отношении того, как послешкольная помощь может взаимодействовать с федеральными планами IDR. Если штаты хотят обеспечить доступность степеней с помощью планов прощения или компенсационных выплат, они должны убедиться, что они не добавляют множество сложных критериев приемлемости или предпринимают другие шаги, которые могли бы сэкономить деньги, лишив большинство студентов возможности получить помощь.

Медицинская и стоматологическая школа: значительно расширить Корпус национальной службы здравоохранения

Примерно 4 процента заемщиков с высшим образованием получают степень в области медицины или стоматологии.Но эти программы также чрезвычайно важны для удовлетворения национальных потребностей, и эти степени обычно имеют самые большие остатки долга в высшем образовании.

Есть несколько ключевых вопросов, которые стоит решить в связи с медицинским образованием и связанной с ним профессией. Во-первых, эти программы должны делать больше для охвата разнообразного студенческого контингента. ³⁶ Другой причиной является то, что врачей слишком часто привлекают высокооплачиваемые специальности, что приводит к нехватке врачей первичного звена, особенно в сельской местности. ³⁷ По оценкам, существует потребность в более чем 13 000 врачей первичной медико-санитарной помощи, и Ассоциация американских медицинских колледжей предполагает, что к 2030-м годам эта потребность может утроиться. ³⁸ Даже если медицинские школы будут расширяться или становиться более разнообразными, прогнозируемая нехватка мест в ординатуре также может стать проблемой при обеспечении докторов.

Хотя одного реформирования финансирования медицинского образования может быть недостаточно для решения этих проблем, некоторые изменения могут помочь. Одним из них было бы значительное расширение программ, которые предусматривают обучение в медицинских школах с предварительным субсидированием.Например, Конгресс мог бы значительно расширить стипендиальный компонент Национального корпуса служб здравоохранения (NHSC). Это программа, проводимая Министерством здравоохранения и социальных служб США, которая покрывает до четырех лет академических расходов плюс стипендию в медицинской или стоматологической школе в обмен на работу в районе с нехваткой специалистов в области здравоохранения, включая сельские районы. и городских районах. ³⁹ Студенты должны проработать не менее двух лет в течение первого года получения стипендии, при этом требование увеличивается на один год за каждый дополнительный год финансирования.Общий срок службы ограничен четырьмя годами.

Большее финансирование может сократить разрыв в количестве студентов, получающих стипендию NHSC, по сравнению с различными вариантами погашения кредита. Эти варианты погашения включают программы, которые погашают до 50 000 долларов США в год в течение первых двух лет обслуживания плюс дополнительные суммы после, а также до 120 000 долларов США для студентов на последнем году обучения в медицинской школе. ⁴⁰ Ежегодно присуждается около 200 стипендий по сравнению с примерно 5 000 соглашений о погашении кредита, ⁴¹, и только около 10 процентов заявителей получают стипендии.⁴²

Расширение NHSC также повлечет за собой решение вопроса о том, как он финансируется. В настоящее время NHSC финансируется за счет дискреционных ассигнований. Это означает, что Конгресс должен решить ежегодно тратить деньги на программу, и ее финансирование должно конкурировать со всеми другими приоритетами в законопроекте, который финансирует программы труда, здравоохранения и образования — система, которая затрудняет обеспечение устойчивого роста.

Одним из недостатков расширения стипендии NHSC является то, что она предусматривает штрафные санкции для участников, не выполняющих свои требования к службе.Они должны выплатить сумму, в три раза превышающую сумму, которую правительство заплатило от их имени, за вычетом некоторых корректировок на части требований к обслуживанию, которые они выполнили. ⁴³ Это вызывает некоторые опасения, потому что другие федеральные гранты, которые превращаются в кредиты, если требования не выполняются, могут стать кошмаром для участников. ⁴⁴

Расширение NHSC также должно сопровождаться большим акцентом на финансировании мест для студентов, которые, возможно, традиционно не так часто посещают медицинские школы. Это может означать уделение большего внимания существующему приоритету лиц из «неблагополучных семей» при предоставлении средств. ⁴⁵

Более прямое финансирование мест в медицинских школах со стороны федерального правительства будет соответствовать тому факту, что оно уже является основным спонсором ординатуры после окончания школы. Программа прямого медицинского образования для выпускников финансирует места в ординатуре и их заработную плату, распределяя доллары между больницами. ⁴⁶ Крупнейшие из этих средств поступают от Medicare и составили более 10 миллиардов долларов в 2015 финансовом году, но есть также средства из США.S. Департамент по делам ветеранов и Министерство обороны США. ⁴⁷ Таким образом, предоставление мест в медицинских школах может помочь федеральному правительству решить политические вопросы, связанные с обеспечением равенства между местами в ординатуре, которые оно уже финансирует.

Подход к финансированию, направленный на субсидирование мест в медицинских или стоматологических школах, также создает способ поощрения учреждений, которые преуспевают в продвижении справедливости. Это могло бы увеличить пропускную способность или улучшить доступность в местах, которые особенно хорошо справляются с созданием разнообразных классов медицинских или стоматологических школ с выпускниками, которые преуспевают в своей практике.⁴⁸ Федеральное правительство могло бы также использовать существующее финансирование для проживания, производя больничные платежи в зависимости от результатов работы, например, от того, оказывают ли жители первичную медицинскую помощь в сельской местности. ⁴⁹

Юридическая школа: переход на двухгодичные программы и более тесная интеграция с бакалавриатом

Около 4% заемщиков с высшим образованием учатся на юридическом факультете, хотя студенты юридических факультетов, как и студенты-медики, могут иметь очень большие остатки по кредитам. Есть два способа снизить стоимость обучения в юридической школе.Во-первых, это переход от трехлетней программы к двухлетней или сделать третий год экстернатом с минимальной платой за обучение. Этот подход должен отличаться от существующих ускоренных юридических программ, которые просто пытаются уместить трехлетний учебный план в два или два с половиной года. Вместо этого этот подход будет означать сокращение количества кредитов, необходимых для получения высшего образования.

Идея двухлетней юридической степени получила распространение после того, как в 2013 году ее отстаивала статья New York Times , и, как отмечается в этой статье, эта концепция обсуждалась с 1970-х годов.⁵⁰ Хотя эта идея еще не реализована, прием в юридические школы снижается уже много лет, и, по оценкам, юридические школы теряют до 1,5 миллиарда долларов в год. ⁵¹ Это означает, что юридические школы могут бороться за сохранение статус-кво и могут нуждаться в значительных изменениях.

Участие федерального правительства в сокращении количества юридических школ, по общему признанию, может быть даже большим шагом, чем ценовые ограничения. Общеизвестно, что продолжительность программ является элементом академического усмотрения, в котором федеральное правительство не участвует. Федеральный закон требует, чтобы учебные заведения «продемонстрировали разумную связь между продолжительностью программы и требованиями начального уровня для признанной профессии, к которой программа готовит студента». ⁵² Но это, безусловно, позволит получить трехлетнюю степень в юридических школах. Таким образом, любая попытка сократить программы юридических школ потребует либо изменения федерального участия в продолжительности программы, либо корректировки органами лицензирования штатов и Американской ассоциацией юристов (ABA) своих собственных стандартов.

Второй подход к снижению стоимости юридического образования еще более радикален: создание пути к сертифицированным документам по программам бакалавриата. Хотя такой подход может не подходить для всех юридических специальностей, было бы целесообразно создать пути для практики какого-либо типа права через степень бакалавра — например, сертификацию для работы с завещаниями или простыми контрактами — подход, который некоторые штаты уже рассматривают. . ⁵³ Это может облегчить удовлетворение юридических потребностей, особенно в сельских районах, многие из которых сталкиваются со значительной нехваткой юристов.⁵⁴

Это решение также сталкивается с проблемами, связанными с тем, что разрешено существующими государственными регулирующими органами или ABA. Это потребует действий с их стороны, и может не быть четкого федерального механизма, требующего, чтобы это изменение произошло. Хотя это может стать препятствием для изменений, оно может позволить штатам или ABA организовать некоторые демонстрационные программы для проверки идеи. Здесь потенциально может помочь федеральное правительство. Он мог бы рассмотреть вопрос о временном отказе от требований к подотчетности, включая некоторые из новых, описанных выше, для программ, которые решили протестировать более короткие программы или интеграцию со степенью бакалавра.

Докторские степени, основанные на исследованиях: обязательная программа соответствия

Около 9 процентов выпускников-заемщиков имеют докторские степени, ориентированные на исследования или стипендию, а это означает, что они должны завершить диссертацию, а не в области, которая ведет к профессиональной практике, такой как медицина, стоматология, ортопедия или юриспруденция. ⁵⁵ Сюда входят докторские степени в таких областях, как инженерное дело, которые готовят выпускников к высокооплачиваемой работе, а также дисциплины в области гуманитарных наук, которые приводят к гораздо более низким заработкам.Около 40 процентов этих студентов получают стипендии или ассистенты, хотя белые студенты в два раза чаще, чем чернокожие, получают такую помощь. (см. Таблицу 5). В результате, хотя около 60 процентов студентов, получающих докторские степени, основанные на исследованиях, берут кредиты, 80 процентов чернокожих студентов, обучающихся по этим программам. К сожалению, данные о студентах латиноамериканского языка недоступны из-за больших стандартных ошибок в произведенных оценках.

Взятие долгов за докторские степени, основанные на исследованиях, может вызвать беспокойство.Во-первых, эти программы довольно длительны, а это означает, что даже если они занимают относительно небольшие суммы, студенты могут со временем накопить большой долг, а также большие начисленные проценты. В результате докторантам с более высокой задолженностью, особенно если они не занимаются высокооплачиваемой работой, может быть трудно производить платежи без использования IDR.

Федеральное правительство может решить эти проблемы, потребовав, чтобы программы финансировали студентов, получающих докторские степени в области исследований или стипендий, в течение как минимум четырех лет, а затем ограничивали долг на оставшуюся часть программы.Идея состоит в том, что колледжи смогут предлагать докторские степени в этих областях только для финансируемых студентов, и что такое финансирование должно поддерживаться на протяжении большей части программы. Такое финансирование может включать стипендии для проведения учебных занятий. После первоначального периода финансирования учебное заведение должно будет сопоставить финансирование в зависимости от того, сколько студент должен занять. Также будет установлен общий предел долга каждого студента вокруг стартовой зарплаты профессора, работающего в этой области, — версия приведенной выше идеи об индивидуальных лимитах кредита, за исключением того, что они основаны на ожидаемых рабочих местах, а не на фактическом заработке. выпускников.Это положение обеспечит как более разумную задолженность, так и наличие у вузов сильного стимула к своевременному получению дипломов студентами.

Требование финансирования для докторантов имеет некоторые сложности. Например, учреждения могут поднять цены, чтобы покрыть финансирование стипендий. Учебные заведения также могут сократить количество предлагаемых докторских мест. В зависимости от области это не так уж и плохо. Есть серьезные опасения по поводу переизбытка докторских степеней по сравнению с количеством доступных рабочих мест.⁵⁶ Если бы университетам пришлось делать больше, чтобы покрыть затраты на выпуск этих выпускников, они могли бы склониться к правильному размеру выпускаемого количества. Тем не менее, самый большой риск и беспокойство в связи с любым сокращением предложения заключается в том, что оставшиеся места непропорционально достаются более состоятельным или белым студентам. Еще одна проблема, связанная с этой категорией учетных данных, заключается в том, что она не так однозначна, как другие, рассмотренные выше. Например, категория Национального центра статистики образования, используемая для определения этих типов программ, включает некоторые, но не все степени доктора психологии.Попытки создать четкие политики для этих типов учетных данных должны начинаться с более структурированного определения того, что должно быть охвачено. Наконец, директивным органам необходимо будет решить, как поступать с расходами на проживание при определении пределов кредита или согласовании требований.

Как студенческий долг превратился в кризис на 1,6 триллиона долларов

Около 44 миллионов американцев в совокупности владеют студенческим долгом на сумму более 1,6 триллиона долларов. И эти цифры растут.

В то же время достижения в области технологий, особенно автоматизации, затрудняют получение прожиточного минимума без какой-либо ученой степени.Сегодня выпускники колледжей зарабатывают в среднем на 80% больше, чем те, у кого есть только диплом средней школы.

Колледж стал дороже и важнее, чем когда-либо прежде. И эта дихотомия ставит студентов в затруднительное положение: рискуют ли они залезть в долги, которые не смогут погасить, или упустить преимущества высшего образования?

Эксперты уже давно называют эту динамику «кризисом». Но затем грянул кризис другого рода: пандемия коронавируса. А затем последовал экономический кризис.

В феврале Соединенные Штаты официально вступили в экономическую рецессию, и с середины марта по июнь более 42,6 миллиона американцев подали заявки на пособие по безработице.

Во время рецессии 2008 года многие решили вернуться в школу и получить новые навыки. Однако с тех пор стоимость четырехлетнего обучения в колледже увеличилась на 25%, а студенческий долг увеличился на 107%, и многие менее уверены, что на этот раз колледж поможет пережить рецессию.

CNBC Make It поговорил со студентами, заемщиками, историками и экспертами, чтобы узнать, как студенческая задолженность превратилась в кризис, как пандемия повлияет на заемщиков и кто виноват в том, что поставил студентов в безвыходное положение.

История студенческого долга

Сегодня в американских колледжах обучается более 20 миллионов студентов, но «основы современной системы высшего образования действительно заложены давно — более 100 лет назад», — говорит Дэвид. Деминг, профессор государственной политики Гарвардской школы Кеннеди и Гарвардской высшей школы образования. «Настоящим периодом становления высшего образования в США был примерно период с 1890 по 1940 год, когда колледж стал чем-то, что не было просто призванием для людей, идущих в школу, чтобы получить религиозное образование, или для немногих и богатых.”

В 1919 году в американских колледжах обучалось около 598 000 студентов. Хотя исторически колледжи и университеты для чернокожих и исторически женские колледжи существовали с 1830-х годов, большинство студентов американских колледжей десятилетиями оставались богатыми белыми мужчинами.

В 1944 г. был подписан закон о военнослужащих, дающий миллионам ветеранов, в основном белым мужчинам, возможность бесплатно учиться в колледже. отказаться от доктрины «отдельных, но равных», созданной Plessy v.Ferguson , сделав школьную сегрегацию незаконной и проложив путь большему количеству чернокожих учащихся к получению высшего образования.

В 1958 году холодная война вызвала опасения, что США отстают в технологическом отношении, что побудило Конгресс принять Закон об образовании в области национальной обороны, который предлагал студентам стипендии и кредиты для обучения в колледже.

Война Линдона Б. Джонсона с бедностью привела к принятию Закона о высшем образовании 1965 года. Теперь гранты предоставлялись студентам в зависимости от их дохода, что резко расширило возможности получения высшего образования для студентов, не являющихся белыми мужчинами, — добавив к другим законодательные успехи, достигнутые Движением за гражданские права.

В то время стоимость образования была низкой, а количество поступающих в колледжи росло; то же самое произошло и с экономикой США.

Затем, в эпоху Рейгана и налогового бунта 1980-х годов, штаты ввели ограничения на налоги и расходы, ограничения, которые правительства штатов создают, чтобы ограничить сумму, которую они могут облагать налогом или тратить.

«И это означало, что государственные бюджеты оказались под угрозой», — объясняет Деминг. «И поэтому штаты, которые раньше в значительной степени субсидировали высшее образование для многих людей, начали сокращать расходы различными способами, либо повышая плату за обучение, либо сокращая расходы.”

Рейган урезал финансирование высшего образования и помощь студентам, в результате чего резко возросли расходы на обучение в колледжах.

По мере роста расходов законодатели пытались найти новые решения для расширения доступа и сокращения правительство.

«В начале 2000-х администрация Буша значительно облегчила рост онлайн-образования, — говорит Деминг. «И это затронуло множество крупных коммерческих учебных заведений, которые в середине 2000-х увеличили количество учащихся на несколько порядков».

С 2000 по 2010 год количество учащихся в частных коммерческих учебных заведениях увеличилось на 329%.

Затем, в декабре 2007 года, грянула Великая рецессия. Федеральное правительство и правительства штатов резко сократили финансирование высшего образования.

“Многие штаты резко сократили финансирование государственных университетов. Это заставило многие из этих школ поднять плату за обучение, чтобы компенсировать потерянный доход. По мере ослабления рынка труда все больше и больше рабочих рассматривали высшее образование как спасательный круг. Государственные резко возросло количество поступающих в частные колледжи, и многие были вынуждены отказываться от студентов. Коммерческие колледжи приветствовали этих студентов с распростертыми объятиями», — говорит Деминг. «На пике своего развития на коммерческий сектор приходилось немногим более 10% всех зачисленных, но около четверти грантов Пелла, около трети студенческих кредитов и более половины дефолтов.”

С начала Великой рецессии в 2008 году и до относительной экономической стабильности в 2018 году расходы на колледжи и долги значительно выросли, но государственное и федеральное финансирование высшего образования, являющееся крупнейшим источником дохода для большинства школ, не вернулось к прежним -уровни 2008 г. В 2018 г. государственное финансирование двух- и четырехгодичных государственных колледжей было более чем на 7 миллиардов долларов меньше, чем в 2008 году. Плата за питание составляла 21 950 долларов США для студентов из штата в государственных университетах, 38 330 долларов США для студентов из других штатов в государственных университетах и 49 870 долларов США в частных некоммерческих университетах.

По оценкам Совета колледжей, сегодня выпускники колледжей, получившие студенческие кредиты, покидают школу с долгами в среднем в 29 000 долларов.

Как говорит Деминг, решения прошлого оказывают значительное влияние на заемщиков сегодня.

Пересекающиеся последствия студенческой задолженности

Но влияние студенческой задолженности не одинаково ощущается среди всех выпускников колледжей.

Николь Смит — главный экономист Центра образования и занятости Джорджтаунского университета.Она изучает, как образование и долги влияют на результаты работы, и как некоторые американцы получают более выгодные условия, чем другие.

«Люди, которые ходили в школу в 70-х и 60-х, фактически платили за колледж во время работы. Они устраивались на летнюю работу и платили за обучение», — говорит она. «И к тому времени, когда они закончат учебу, они будут свободны от долгов или просто, пара сотен долларов, пара тысяч долларов, чтобы прожить, они погасят это за пару лет и продолжат свою жизнь».

Сегодня более 30% заемщиков по студенческим кредитам не выполняют свои обязательства, опаздывают или прекратили выплаты через шесть лет после выпуска.

Смит также указывает, что студенческие долги удерживают некоторых заемщиков от накопления богатства между поколениями, тем самым усугубляя существующий расовый разрыв в уровне благосостояния.

В то время как средний белый заемщик студенческого кредита должен около 30 000 долларов США в виде студенческого долга; средний чернокожий заемщик должен около 34 000 долларов. Белые заемщики выплачивают свой долг за образование в размере 10% в год по сравнению с 4% для чернокожих заемщиков, отчасти из-за значительного расового разрыва в оплате труда.

“Чтобы создать богатство, передаваемое из поколения в поколение, большая часть этого связана с домовладением и возможностью купить дом и владеть им.Если вы обременены слишком большим долгом по студенческому кредиту, это повлияет на вашу способность накопить достаточно для первоначального взноса, — говорит она. И если вы рассматриваете задолженность по студенческому кредиту как негативное богатство, как деньги, которые можно было бы использовать для накопления богатства, покупки дома или инвестирования в фондовый рынок для накопления богатства, то это потенциальное богатство теперь используется для погашения кредитов».

Эта динамика удерживает чернокожие семьи от накопления богатства и сбережений, чтобы отправить своих будущих детей в колледж, что еще больше подпитывает цикл.

Кроме того, студенческий долг оказывает непропорционально большое влияние на женщин, говорит Смит, описывая «идеальный шторм» неравенства.

По данным Американской ассоциации женщин с университетским образованием (AAUW), около 56% студентов колледжей составляют женщины, но женщины держат примерно две трети всех студенческих долгов в стране. По состоянию на 2019 год непогашенный студенческий долг женщин составляет почти 929 миллиардов долларов.

«Женщины со степенью магистра в среднем зарабатывают мужчин со степенью бакалавра, а женщина со степенью бакалавра в среднем зарабатывает мужчину со степенью младшего специалиста», — говорит она.«Таким образом, с точки зрения погашения этих кредитов у вас есть женщины, которые берут все более и более высокие кредиты, и их способность погашать зависит от их более низкой заработной платы».

Как это влияет на студентов

Одним из наиболее обсуждаемых побочных эффектов кризиса студенческой задолженности является то, как он заставляет заемщиков откладывать традиционные маркеры взрослой жизни.

Одно исследование показало, что 21% заемщиков откладывали вступление в брак, 26% откладывали рождение детей и 36% откладывали покупку дома.

Но студенческий долг также оказывает значительное влияние на повседневную жизнь нынешних студентов колледжей, включая решения, которые они принимают о том, где и что учиться, а также их психическое здоровье.

«У меня есть студенческий долг, и это одна из причин, почему я не могу даже получать удовольствие от учебы здесь, потому что каждый семестр мне приходится беспокоиться о том, хватит ли мне денег, чтобы пойти в школу в следующем семестре», — говорит один студент Колумбийского университета. CNBC Сделай это. «Мне придется пойти в армию или выйти замуж за богатого.Так что, скорее всего, я пойду в армию”.

«На самом деле я был зачислен в Университет Мэриленда, который был намного дешевле, потому что это государственная школа, а затем решил вернуться в Колумбийский университет, потому что мне здесь больше нравилось», — говорит другой студент . «Если бы я не учился что-то вроде компьютерных наук или чего-то еще, где мне пришлось бы поступать в аспирантуру, я бы не пришел сюда.”

В Университете Мэриленда, Колледж-Парк, общая стоимость составляет 28 479 долларов США, а средняя цена для студентов, имеющих право на получение помощи, приближается к 18 000 долларов США. закрыть свои кампусы и вынудили миллионы студентов посещать занятия онлайн.Хотя большинство колледжей все еще оценивают, будут ли они проводить очные занятия в следующем семестре, некоторые студенты оценивают, стоит ли их новый образовательный опыт затрат.

Некоторые учащиеся по всей стране предъявляют иск своим школам о возмещении ущерба, и правительство приняло пакет экономических стимулов на сумму 2 триллиона долларов, который включал шестимесячный перерыв в выплате студенческого долга.

В мае Палата представителей демократов приняла второй пакет экономических стимулов, который, среди прочего, спишет долги на сумму до 10 000 долларов для некоторых держателей федеральных и частных кредитов. Закон еще не принят Сенатом.

В то время как действия, подобные этим, дают заемщикам надежду на то, что списание студенческих долгов ближе, чем когда-либо прежде, Бетси Майотт, президент и основатель Института консультантов по студенческим ссудам, говорит, что широкое списание студенческих долгов все еще далеко.

«Я не пытаюсь никого разочаровать, но я не думаю, что [прощение] произойдет. Я бы очень удивилась, если бы это произошло», — говорит она. «И что люди должны помнить, так это то, что деньги, которые поступают от студенческих кредитов, также используются для оплаты таких вещей, как гранты Пелла. Если бы не эти гранты, люди с низким доходом не смогли бы посещать школу. ”

Кто виноват?

По мере того, как складываются последствия кризиса студенческой задолженности, многие задаются вопросом: кто виноват?

Деминг говорит, что это «трудный вопрос.”

“Поколение назад существовала система, которая помогала вам не брать на себя риск оплачивать обучение в колледже, но общество взяло на себя риск за вас, удешевив обучение и позволив вам извлечь выгоду из этого опыта, а затем заплатить обратно в виде более высоких налоговых поступлений. Мы переложили риск с общества непосредственно на студента, — говорит Деминг. — И это не тот нарратив, который связан только с плохими и хорошими актерами. Во многом это общественный выбор, который мы сделали. И в этом смысле мы все должны за это ответить.”

“Я думаю, что когда дело доходит до кризиса студенческих кредитов, мы все немного виноваты. Когда я говорю «мы», я имею в виду правительство и сами колледжи».

«Впервые в истории нашей страны мы держим так много студенческих кредитов. 1,6 триллиона долларов. Это значительная часть нашего ВВП в 20 триллионов долларов. Именно столько мы производим для страны в год. Так это кризис? Я думаю, что да, — говорит Смит. — Вся система должна быть подвергнута огню.”

Не пропустите:

Какова типичная долговая нагрузка выпускников четырехгодичных государственных университетов?

Загрузите информационный бюллетень и инфографику. получить степень бакалавра с относительно скромной и управляемой суммой студенческого долга. Около 42 процентов студентов четырехлетних государственных университетов получили степень бакалавра* без каких-либо долгов, а 78 процентов закончили обучение с задолженностью менее 30 000 долларов США.Только 4 % выпускников государственных университетов остались с более чем 60 000 долларов США. А те, у кого долг превышает 100 000 долларов, встречаются еще реже: это аномалии, представляющие менее половины 1 процента всех четырехлетних студентов государственных университетов, получающих степень. ¹

Студенческий долг в перспективе

Студенческие ссуды помогают оплачивать обучение и сборы, а также проживание и питание и другие образовательные расходы, такие как учебники. Среди тех, кто берет взаймы, средний долг при выпуске составляет 25 921 долл. США — или 6 480 долл. США за каждый год четырехгодичного обучения в государственном университете.Среди всех выпускников государственных университетов, включая тех, кто не брал взаймы, средний долг на момент выпуска составляет 16 300 долларов. ¹ Чтобы представить эту сумму долга в перспективе, учтите, что средний обладатель степени бакалавра зарабатывает примерно на 25 000 долларов в год больше, чем средний выпускник средней школы. ² Обладатели степени бакалавра зарабатывают 1 миллион долларов дополнительных доходов за свою жизнь». ³

Более того, доля доходов заемщиков по студенческим кредитам, идущих на погашение долгов, за последние два десятилетия осталась примерно на том же уровне или даже снизилась.⁴ Хотя 42 процента студентов бакалавриата в государственных четырехгодичных университетах заканчивают обучение без каких-либо долгов, студент, окончивший школу со средней суммой долга среди заемщиков, будет иметь выплату студенческого долга в размере 269 долларов в месяц. ⁵ В последние годы большинство студентов, получивших федеральные ссуды, получили право участвовать в плане погашения федеральных ссуд в зависимости от дохода. В соответствии с такими планами студенты обычно ограничивают выплаты по студенческой ссуде 10 процентами своего дискреционного дохода. Средний ежемесячный платеж составлял 117 долларов для заемщиков из четырехлетних государственных университетов с планами погашения, ориентированными на доход, в 2011 году, по последним доступным данным.⁶

В последние годы некоторые утверждают, что студенческие долги не позволяют выпускникам стать домовладельцами. Но изучив данные, Совет экономических консультантов Белого дома пришел к выводу, что посещение колледжа повышает, а не снижает вероятность того, что люди будут владеть домом. «К 26 годам домохозяйства со студенческим долгом с большей вероятностью купят дом, чем те, кто не учился в колледже», — говорится в отчете Белого дома. «К 34 годам выпускники колледжей с долгами за учебу и без них с одинаковой вероятностью купят дом, и вероятность того и другого гораздо выше, чем у тех, у кого нет высшего образования.” ⁶

Общий студенческий долг

Некоторые также выразили обеспокоенность тем, что общий остаток студенческого долга страны, который включает долг аспирантов, в настоящее время составляет 1,5 триллиона долларов. Это правда, что общий студенческий долг увеличился за последние два десятилетия. Тем не менее, это увеличение частично связано с увеличением набора в национальные университеты. И хотя аспиранты составляют лишь 15 процентов студентов высших учебных заведений, они владеют примерно 40 процентами текущих остатков по студенческим кредитам.⁷ Студенты, участвующие в этих программах, берут на себя больше долгов, поскольку они делают карьеру в сфере, где платят значительно больше. В среднем работники с учеными степенями зарабатывают на 58 000 долларов в год больше, чем те, кто имеет только среднее образование. ²

1. Министерство образования США, Национальный центр статистики образования, 2015–2016 годы, Национальное исследование помощи учащимся после окончания средней школы.
2. Бюро трудовой статистики США, Текущее обследование населения
3. Абель и Дейц, «Перевешивают ли преимущества обучения в колледже затраты», «Актуальные проблемы экономики и финансов», 2014 г.
4. Акерс и Чинго, «Кризис студенческой задолженности не за горами?» 2014.
5. studentloans.gov, оценщик погашения, долг 29 490 долларов, процентная ставка 4,53% (ставка по прямым федеральным займам в 2020 году 4,53%), срок погашения 10 лет.
6. Совет экономических консультантов Белого дома, Инвестиции в высшее образование: преимущества, проблемы и состояние студенческого долга, июль 2016 г.
7. Делиль, «Обзор долга аспирантов», New American Foundation.

*Долг включает выпускников и тех, кто должен закончить обучение

Загрузите информационный бюллетень и инфографику.

Студенческий долг | Финансовая помощь

Погашение ссуды обычно начинается через шесть месяцев после того, как студент заканчивает учебу, отказывается от участия в программе или становится меньше половины времени зачисления в программу получения степени. Офис регистратора новой школы регулярно сообщает о статусе зачисления учащихся в информационный центр федеральной помощи, который ведет записи о статусе зачисления учащихся и последнем дне посещения школы. Вы можете обнаружить, что вы были запланированы, чтобы начать погашение кредита в результате этого сообщения.Если вы взяли федеральный студенческий кредит и не зачислены, вы получите уведомление от Управления финансовой помощи с просьбой пройти консультацию по выходу из федеральной студенческой ссуды.

Варианты погашения можно найти на веб-сайте studentloans.gov и через вашу кредитную службу. Если вы столкнулись с трудностями или другими обстоятельствами, препятствующими осуществлению платежей, Вы можете подать заявление на отсрочку или отсрочку.

Если у вас возникли проблемы с выплатой кредита, консолидация может быть хорошим вариантом.Вы можете консолидировать один кредит или несколько кредитов, даже если вы находитесь в дефолте. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт studentaid.ed.gov.

Получить помощь в разрешении споров по студенческим кредитам

Федеральная группа омбудсмена по оказанию помощи студентам — это подразделение Министерства образования США, которое помогает учащимся разрешать споры, связанные с федеральными студенческими кредитами. В крайнем случае можно связаться с группой омбудсменов. Определите проблему с кредитом и свяжитесь с нами вашему кредитному специалисту, чтобы попытаться решить проблему в первую очередь.Если вы не знаете имя своего обслуживающего персонала, войдите в My Federal Student Aid, чтобы просмотреть информацию обо всех ваших федеральных студентах. кредиты.

Юридическая помощь и ресурсы

Если у вас возникли трудности с выплатой кредита из-за того, что вы стали жертвой мошенничества или ваш доход низкий, вы можете получить помощь в местном офисе юридической помощи или юридических услуг. Вы можете найти информацию о юридической помощи и национальную карту юридических офисы помощи в Корпорации юридических услуг.

Проект помощи заемщикам по студенческим кредитам Национального центра защиты прав потребителей — это некоммерческая организация, которая предлагает заемщикам по студенческим кредитам информацию об их правах и возможностях.

GreenPath Financial Wellness — это некоммерческая организация, которая может помочь с кредитными проблемами, связанными со студенческими кредитами и кредитными картами.

Пришло время расширить разговор о кризисе студенческой задолженности помимо роста стоимости обучения

ВВЕДЕНИЕ

Мы все слышали новости о росте задолженности по студенческим кредитам и о том, как это негативно сказывается на выпускниках, пытающихся найти работу.Этот кризис задолженности по студенческим кредитам является предметом все более пристального внимания, исследований и анализа со стороны федеральных правительственных учреждений, некоммерческих организаций, экономистов и студентов, которые несут баланс. Обширный массив исследований таких организаций, как Pew Research Center, включает ошеломляющие статистические данные, характеризующие масштабы кризиса для аспирантов и студентов.

Задолженность по студенческим кредитам превысила 1,3 триллиона долларов и растет с каждой минутой. ¹ Чрезмерная задолженность по студенческим кредитам может повлиять на выбор учащимися карьеры, снизить качество жизни, отрицательно повлиять на их способность отдавать деньги своей школе или фармацевтическому колледжу и обществу в целом, а также задержать прогресс в достижении других финансовых целей, таких как сбережения на пенсию.В конце концов, примерно двое из пяти взрослых американцев (38%), выплачивающих студенческие ссуды, не в состоянии накопить на пенсию. ² Субоптимальное качество жизни, симптомы выгорания и депрессии, эмоциональное истощение и растущий цинизм обычно ассоциировались с увеличением образовательного долга у студента или резидента по результатам опроса программ ординатуры по медицине в США и когорты резидентов по внутренним болезням. ^3,4

В то время как фармацевты хорошо зарабатывают, имея средний годовой доход в размере 120 270 долларов США в 2016 году, ⁵ они, особенно новые практикующие врачи, часто плавают в долгах по студенческим кредитам.Средняя сумма кредита для студентов, окончивших фармацевтическую школу, увеличилась со 101 892 долларов США в 2009 году ⁶ до 163 494 долларов США в 2017 году. средняя сумма составляет 136 328 долларов по сравнению с выпускниками частных школ, которые сообщили о средней сумме займа в размере 189 317 долларов. ⁷ Эти данные, согласно опросу выпускников Американской ассоциации фармацевтических колледжей (AACP), просят респондентов сообщить, сколько они будут должны на дату выпуска.Вопрос формулируется следующим образом: «Если вы брали взаймы, чтобы помочь оплатить расходы на обучение в колледже по программе получения степени PharmD, пожалуйста, оцените, сколько вы будете должны на дату выпуска». Ответы, вероятно, имеют заметную степень изменчивости в зависимости от интерпретации вопроса респондентами. Некоторые могут интерпретировать это как включение общего остатка по кредиту (включая кредиты на обучение), тогда как другие могут предположить, что это относится только к расходам по программе доктора фармации (PharmD). Кроме того, некоторые могут включать деньги, взятые взаймы на расходы на прожиточный минимум, тогда как другие могут интерпретировать вопрос как относящийся только к затратам по займам, связанным с обучением и сборами.

Увеличение платы за обучение в фармацевтике и высшем образовании в целом сыграло значительную роль в росте студенческой задолженности. Средняя годовая плата за обучение в фармацевтических школах и колледжах в штате почти удвоилась в период с 2005–2006 учебного года по 2015–2016 учебный год (14 796 долларов США и 28 956 долларов США соответственно). ⁸ Центр бюджетных и политических приоритетов указывает на сокращение государственного финансирования высших учебных заведений как на основной фактор роста платы за обучение, что приводит к увеличению бремени затрат на заемщика.⁹ В то время как зарплата фармацевта продолжает расти каждый год, Кейн и его коллеги документально подтвердили, что годовая зарплата фармацевта в последние годы по-прежнему меньше по сравнению с общей задолженностью студентов. ¹⁰ Например, в 2016 году средняя зарплата фармацевта составляла 120 270 долларов США. ⁵ Средняя сумма займа для выпускника 2016 года составила 157 425 долларов. ¹¹ Это отношение зарплаты к долгу 0,76 ниже, чем в 2011 году (0,98), в первый год отношение упало ниже 1.0. ¹⁰ Это может быть объяснено рядом факторов, включая использование студентами большего количества несубсидированных кредитов, более высокие процентные ставки по государственным и частным кредитам, меньшее количество стипендий и другой финансовой помощи, доступной для студентов, а также увеличение суммы кредита для покрывать необходимые расходы на проживание сверх затрат на обучение. Поскольку студенческая задолженность превышает зарплату фармацевта, у фармацевта, вероятно, меньше чистого дохода в месяц, который можно было бы использовать для достижения различных финансовых целей, таких как более быстрое погашение долга, накопление на пенсию, сбережения на дом или машину и т. д. благотворительная подача.

Чисхолм-Бернс и его коллеги использовали марковское моделирование для оценки ценности образования в области фармацевтики и связанных с этим затрат на чистый доход от карьеры. Несмотря на растущую задолженность, это исследование 2015 года пришло к выводу, что получение степени доктора фармацевтики действительно обеспечивает благоприятную окупаемость инвестиций. ¹² Хотя окупаемость инвестиций в образование и карьеру в аптеке оказалась более благоприятной по сравнению с теми, кто имеет диплом средней школы или степень бакалавра в области биологии или химии, можно предположить, что окупаемость инвестиций в аптеку Степень уменьшается, поскольку студенческая задолженность растет быстрее, чем зарплата фармацевта.

Выпускники-медики могут относиться к раздорам выпускников-фармацевтов. В период с 2000 по 2012 год стоимость медицинского вуза увеличивалась для государственных и частных учреждений на 5,8% и 4,5% в год соответственно. В 2015 году средний образовательный долг увеличился до более чем 180 000 долларов, при этом 45% выпускников-медиков задолжали более 200 000 долларов. ¹³ В 1992 году средний долг выпускников медицинских вузов за образование, скорректированный с учетом инфляции и отражающий затраты на 2012 год, составлял 81 729 долларов.В 2012 году средний образовательный долг увеличился более чем вдвое до 170 000 долларов, при этом 86% выпускников сообщили о образовательном долге. ¹⁴

Ограничения в текущем состоянии обсуждения

Разговоры о растущей задолженности по студенческим кредитам неизбежно фокусируются главным образом на стоимости обучения и, в частности, на той роли, которую коммерческие учреждения сыграли в растущей проблеме задолженности по студенческим кредитам. . Предлагаемые решения часто связаны с сокращением платы за обучение. Хотя варианты решения проблемы роста стоимости обучения должны быть основной частью общего решения, это не может быть единственным решением, которое мы преследуем.Есть несколько других областей и потенциальных возможностей, помимо сокращения платы за обучение, которые часто не обсуждаются. Настало время расширить диалог, чтобы найти решения и помочь студентам, столкнувшимся со значительными финансовыми проблемами и стрессовыми ситуациями после выпуска.

Решения для расширения диалога помимо повышения стоимости обучения

Заем на покрытие расходов на проживание.

Сумма займа в профессиональной школе на покрытие расходов на проживание может быть такой же высокой, как плата за обучение и сборы, связанные с получением диплома фармацевта.В зависимости от учебного заведения сумма займа на покрытие расходов на проживание (например, проживание и питание, транспорт и т. д.) может составлять более 20 000 долларов США в год и более.

Если мы посмотрим на студента, который посещает аптечную программу, которая стоит 20 000 долларов в год, и он или она берет еще 20 000 долларов в год на прожиточный минимум, то этот человек займет 160 000 долларов в основном за четыре года. К сожалению, с процентами, начисляемыми по любым несубсидированным кредитам, сумма, причитающаяся при выпуске, будет намного выше.Поэтому давайте предположим, что на момент выпуска сальдо должно составлять 180 000 долларов США (основная сумма и проценты). Если эти ссуды были выданы под 6% и студент выбрал 10-летний стандартный план погашения, ¹⁵, он или она будет ежемесячно выплачивать ссуду в размере 1 998 долларов США в течение 10 лет с общей выплатой в размере 239 804 долларов США в виде основной суммы и процентов. Это предполагает отсутствие других студенческих кредитов, таких как те, которые могли быть начислены во время любой курсовой работы бакалавриата.

Если бы этот же студент вместо этого взял взаймы вдвое меньше на покрытие расходов на проживание (10 000 долларов США), он или она должен был бы примерно 135 000 долларов США в виде основного долга и процентов по окончании учебы, ежемесячно выплачивая 1 499 долларов США в счет погашения кредита в течение 10 лет с общей выплатой 179 853 доллара в виде основной суммы и процентов.Общая экономия в размере почти 60 000 долларов США стала результатом минимизации заимствований на покрытие расходов на проживание. Сокращение суммы денег, заимствованных на покрытие расходов на проживание, может быть достигнуто за счет работы во время учебы в аптечной школе, получения финансовой помощи от членов семьи и/или приобретения стипендий. Тем не менее, учащимся следует проявлять осторожность при выборе опыта работы, выходящего за рамки требований их дидактических и практических требований к обучению, которые могут отвлечь их от академических успехов и/или своевременного выпуска.Консультанты факультета и наставники должны помочь студентам сориентироваться в этом решении работать и, если студент должен работать, сколько может быть уместно.

В дополнение к поиску финансовой поддержки от работы, семьи и/или стипендий, студентов следует поощрять к использованию любых стратегий, которые могут минимизировать расходы на проживание, таких как составление бюджета, обмен книгами и расходными материалами, когда это возможно, посещение университетов. спонсируемые мероприятия, которые предлагают питание, совместное использование автомобилей в школу и обмен опытом, проживание с одним или несколькими соседями по комнате, чтобы снизить расходы на аренду и коммунальные услуги и отсрочку крупных расходов (таких как покупка автомобиля) во время учебы.

Учитывая виды кредита и процентные ставки.

Хотя в наши дни получить федеральные студенческие ссуды не так уж и сложно, некоторые студенты видят альтернативный вариант — взять взаймы дополнительные деньги для окончания колледжа в виде частных ссуд. ¹⁶ Частные кредиты часто имеют плавающие процентные ставки, имеют ограничения на отсрочку и не предлагают планы погашения на основе дохода ¹⁷ и варианты прощения кредита, подобные тем, которые доступны в рамках программы прощения государственных студенческих кредитов (PSLF).¹⁸ Фармацевтические школы и колледжи должны убедиться, что учащиеся понимают условия своих кредитов, как начисляются проценты на основе полученных кредитов, доступные варианты погашения кредита, плюсы и минусы этих вариантов, и могут ли они претендовать на PSLF на основе их карьерный путь. Студенты должны быть проинформированы о влиянии процентной ставки на общий остаток кредита и / или способность погасить эти кредиты после окончания учебы. В последние годы многие студенты брали займы через прямые несубсидированные ссуды с процентной ставкой на уровне 5% или выше.Эти проценты, накапливающиеся в течение всей школы, становятся полной ответственностью заемщика и, следовательно, могут значительно увеличить общую сумму долга заемщика в зависимости от общей суммы займа, процентной ставки по кредиту и способности заемщика погасить любую сумму. интерес во время учебы. Хотя заемщики и те, кто помогает заемщикам, должны четко осознавать сумму, заимствованную для оплаты обучения, сборов и расходов на проживание, нельзя упускать из виду процентную ставку по кредитам и влияние этой ставки на общую сумму, уплачиваемую заемщиком.

Повышение квалификации в сфере личных финансов.

Если предположить, что большинство новых выпускников аптек проработают 40 лет со средней надбавкой (или корректировкой стоимости жизни) в размере 3% в год, можно предположить, что эти люди заработают примерно 9 миллионов долларов на протяжении всей своей карьеры. Если предположить, что 30% этого дохода идет на федеральные, местные и государственные налоги, взносы на медицинское страхование и взносы в соответствии с Федеральным законом о страховых взносах (FICA), а еще 5% идут на пенсионное обеспечение 401 (k) или другое пенсионное обеспечение, спонсируемое работодателем. плана, примерно 6 миллионов долларов поступят на банковский счет фармацевта за его / ее карьеру.Учитывая, что средний доход домохозяйства в США в 2014 году составлял 53 657 ¹⁹ долларов, среднему домохозяйству потребуется примерно 60 лет, чтобы достичь того же валового дохода, который один фармацевт получит за 40 лет. Это само по себе оправдывает необходимость того, чтобы фармацевтические школы и колледжи играли более активную роль в подготовке выпускников к разумному управлению этим доходом.

В презентации на ежегодном собрании Американской ассоциации фармацевтических колледжей в 2000 году ДеНуццо и Денио отметили необходимость преподавания материалов по личным финансам в фармацевтических школах.Этот призыв к действию как никогда актуален. Они отметили, что потребности учащихся в этих навыках остались без внимания, вероятно, из-за отсутствия жизнеспособных инициатив, всесторонних усилий или возможностей. ²⁰ Фармацевтические школы и колледжи должны рассмотреть вопрос о добавлении учебной программы и внеклассных мероприятий, а также рекомендаций в дополнение к программе финансовой помощи, чтобы помочь обучать учащихся правильному управлению своими финансами. Школы и колледжи фармацевтов обязаны убедиться, что учащиеся понимают стоимость займа денег.Офисы финансовой помощи могут и должны играть ключевую роль в этих усилиях, но минимального консультирования, необходимого при заимствовании федеральных займов, недостаточно. Регулярное и регулярное закрепление этих принципов, а также поддержка и поощрение со стороны преподавателей и администрации школы или колледжа для участия учащихся в мероприятиях по консультированию по вопросам финансовой помощи имеет решающее значение для обеспечения того, чтобы учащиеся серьезно относились к этому консультированию и пожинали плоды этих услуг.

Широкий спектр тем, таких как управление задолженностью, бухгалтерский учет, составление бюджета, сравнение кредитных карт, сбережения, страхование, личное имущество, налоговые декларации и льготы, будет наиболее значимым для студентов.Эти мероприятия и затронутые темы должны делать больше, чем просто повышать уровень знаний или грамотности. Крайне важно, чтобы эти действия влияли на поведение, аналогичное оказанию помощи пациентам с диабетом. Они дают знания, чтобы влиять на активное самоуправление и самоэффективное поведение, необходимое для изменения течения болезни.

К сожалению, оказывается, что возможности во время учебы в фармацевтической школе для учащихся развить понимание и навыки управления своими личными финансами не доступны в полной мере по всей стране.В нескольких фармацевтических колледжах есть факультативные курсы по личным финансам. Онлайн-поиск на момент написания статьи выявил следующие учебные заведения, предлагающие курс по личным финансам: Фармацевтический колледж Среднезападного университета в Глендейле (PPRAG 1348: Личные финансы для медицинских работников), Гавайский университет в Хило, Колледж Дэниела К. Иноуэ Аптека (PHFF 557: Личные финансы), Университет медицинских наук Арканзаса (PhPr 5702: Личные финансы), Фармацевтический колледж Южной Каролины (SCCP 764: Личные финансы) и Фармацевтический колледж Медицинского университета Северо-Восточного Огайо (Личные финансы для студента). Фармацевт).Чуи и его коллеги описали курс по выбору в Фармацевтическом колледже Среднезападного университета в Глендейле. ²¹ 15-часовой курс по выбору охватывал постановку финансовых целей, составление бюджета, управление долгами, покупку дома, вопросы налогообложения, потребности в страховании, пенсионные сбережения, инвестиции и выбор работы. В дополнение к высокой удовлетворенности учащихся материалом, их финансовая грамотность улучшилась по данным исследования финансовой грамотности Jump$tart. Необходимы дальнейшие исследования, чтобы оценить, как участие в курсе личных финансов влияет на то, как студенты управляют своими личными финансами после окончания учебы, или на их поведение в отношении личных финансов.Колледжи, которые не предлагают руководство в этой области, должны изучить учебные программы и дополнительные учебные возможности для дальнейшего образования своих выпускников.

Почему так важно, чтобы колледжи играли большую роль в обучении своих студентов личным финансам? Когда фармацевты заканчивают учебу, студентам не хватает целостных советов, потому что многие (не все) финансовые консультанты заинтересованы в привлечении клиентов, которые в состоянии инвестировать свои деньги. Многим консультантам требуется минимальный баланс (например, 100 000 долларов США) для участия в отношениях консультант-консультант.Поскольку у большинства студентов отрицательный собственный капитал после окончания учебы и очень мало денег для инвестирования, если они вообще есть, новые выпускники часто вынуждены управлять своими финансами самостоятельно. Финансовым консультантам часто платят в зависимости от активов, находящихся под управлением, и/или комиссий при продаже инвестиционных и страховых продуктов. Таким образом, по своей природе консультант может или не может действовать таким образом, чтобы поддерживать наилучшие интересы выпускника аптеки. Хотя этот потенциальный конфликт интересов характерен для всех отношений между консультантом и клиентом, он особенно заметен для выпускников аптек, которые сталкиваются с шестизначными долгами, часто с высокой процентной ставкой, и нуждаются в целостном финансовом управлении и планировании, охватывающем постановка целей по управлению задолженностью пенсионным накоплениям.Например, если у студента есть долг в размере 150 000 долларов США с множеством несубсидированных кредитов под 6% или более, инвестирование может быть не лучшим решением. Если финансовому консультанту платят за управление активами, это лицо может быть мотивировано рекомендовать инвестировать в создание активов, когда это на самом деле; погашение долга может быть главным приоритетом. Из-за этого школы и колледжи фармацевтики должны тщательно проверять лиц, поступающих из финансовой индустрии, которые работают со своими студентами.

Общая ответственность.

Каждый студент-должник расписался на пунктирной линии. Они нажимали кнопку «принять» каждый семестр, чтобы взять кредит. В связи с этим общая ответственность заемщика заключается в том, чтобы понять, в чем заключается его обязательство при подписании, и принять мудрое решение о потенциальной отдаче инвестиций для этого решения. В то время как основная ответственность лежит на заемщике, можно научить и изучить стратегии, позволяющие принять обоснованное решение в этих сценариях, включая влияние родителей, обучение со стороны компании, обслуживающей ссуду, и помощь со стороны отдела финансовой помощи в школе или школе фармацевтики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Когда дело доходит до задолженности по студенческому кредиту, мы сталкиваемся с беспрецедентными временами в фармацевтическом образовании. Пришло время расширить разговор о роли, которую школы и фармацевтические колледжи могут и должны играть в минимизации увеличения платы за обучение, предоставлении студенческих стипендий и обучении их выпускников тому, как мудро распоряжаться своими деньгами при переходе от студента к новому практикующему врачу.