Электронные платежи: путь к мировому господствуТрудно представить современный мир без системы электронных платежей. И история этого рынка чрезвычайно интересна. Идея предоплаченных карточек появилась в конце 19 века, чтобы возродиться во второй половине века 20-го в Америке и войти в повседневный обиход каждого человека. Идея электронных денег далеко не нова – впервые использовать предоплаченные карточки предложил еще американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году, а первые попытки применения кредитных карт предпринимались почти 100 лет назад – в 1914 году. Как это было Возродившийся интерес был связан с выпуском первой в мире платежной карты. “Первопроходцем” стала широко известная сегодня компания Diners Club. Инициатива компании оказалась своего рода “карточным локомотивом”: в ближайшее время после выхода карточки Diners Club свои карты выпустили многие другие компании и финансовые институты. Так, в 1951 году американский банк Franklin National выпускает первую в мире кредитную карту. Однако все эти карточки были не универсальными, что, разумеется, сильно ограничивало их применение и препятствовало дальнейшему развитию. Тем не менее, прецедент оказался удачным, и уже в 1958 году Bank of America выпустил первую в мире универсальную банковскую карту, которая получила незатейливое название BankAmericaCard и стала известна во всем мире под именем Visa. Однако такое положение не устраивало множество игроков, и в 1967 году рядом американских банков была учреждена вторая межбанковская карточная ассоциация, которая получила название Interbank Card Association (ICA). Банки, входящие в эту ассоциацию, приступили к выпуску карты Master Charge, которая в 1979 году была переименована в MasterCard. Популярность нового вида платежей не вызывала никаких сомнений – число выпущенных карт Visa по итогам 1980 года составило 73 млн. шт., для MasterCard аналогичный показатель достиг 55 млн. шт. По оценкам аналитиков, по итогам 2005 года на долю Visa сегодня приходится 49,6% мирового рынка пластиковых карт, на втором месте MasterCard (23,9%), тройку лидеров замыкает American Express, занявшая 14,3% мирового рынка. В СССР пластиковые карты пришли намного позже. Первая в на 1/6 части суши карта была выпущена лишь в 1988 году “Внешэконобанком”. Карточка Eurocard Gold была выпущена в количестве всего 30 штук и могла попасть в руки только первых лиц и приближенных к ним. Первая же Visa появилась в СССР лишь в 1991 году – ее выпустил уже российский банк “Кредо-банк”. Карточки и ИТ Развитие карточного рынка совпало с бурным развитием информационных технологий. Через некоторое время после выпуска первых универсальных карт появляются различные технологии для осуществления электронного обмена данных (Electronic Data Interchange – EDI) и электронных переводов (Electronic Funs Transfer – EFT). Уже в 1975 году в США появляются первые банкоматы, а спустя 4 года – в 1979 году – опять же в США были использованы первые электронные терминалы – EFTPOS – заложившие, по сути, технологическую базу электронных платежей. Разумеется, бурное развитие информационных технологий в последние десятилетия стало катализатором развития и электронных платежей. Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к интернету. Уже в 1994 году в США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин). Любопытно, что первая российская платежная система появилась все в том же 1994 году – это была “Золотая Корона”, которая в отличие от DigiCash существует и сегодня. Бум электронных платежей не заставил себя ждать – в 1995 году была создана первая моновалютная микропроцессорная карточка для мелких покупок (бельгийская компания Proton), а известная сегодня платежная система Mondex разработала первый в мире электронный кошелек. Уже в 1996 году объем сделок через Интернет достиг такой величины, что участники рынка электронных платежей стали задумываться о разработке регламентов и стандартов работы на нем, а также о вопросах информационной безопасности. Именно так увидели свет единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений. Электронные платежи сегодня Высокая популярность электронных платежей привела к неконтролируемому, даже хаотическому, росту игроков на этом рынке. Сегодня в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие. В России заметны Cyberplat, E-port, WebMoney, “Яндекс.Деньги” и другие. Исторически первой российской электронной платежной системой является CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Первая транзакция в системе была осуществлена в марте 1998 года, а в августе этого же годы был произведен первый платеж через интернет в пользу оператора “Билайн”. Несмотря на радужные перспективы развития электронных платежей вообще и электронных денег в частности, многие эксперты отмечают крайне низкий уровень развития и проникновения этих технологий. Несмотря на все заверения, до настоящей массовости (в большинстве своем это относится к платежным системам, оперирующим с так называемой “цифровой наличностью”) “электронным деньгам” по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным юридическим статусом электронных платежных систем (более подробно этот вопрос рассмотрен в статье “Карточные системы и платежные шлюзы”, раздел “Законодательное регулирование”), значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами. Алексей Бузин / CNews Россия — один из самых перспективных рынков электронных платежейНа вопросы CNews отвечает Иван Глазачев, глава представительства Chronopay в России CNews: Какие основные тенденции характеризуют развитие российского рынка электронных платежей? В чем его ключевые отличия от западного? Иван Глазачев: Если говорить о карточных платежах, то основной тенденцией является зарождение этого рынка как такового. Ключевое отличие российского рынка от западного заключается в том, что здесь очень развиты так называемые системы электронных денег, в то время как на Западе большую долю занимают платежи по кредитным картам. Ну, и, естественно, обороты — в нашей стране выручка электронной коммерции гораздо меньше, чем на западных рынках. Полный текст интервью |
Однако, технологическая и, прежде всего, моральная новизна нового способа оплаты не позволили этим идеям найти хоть сколько-нибудь заметную реализацию. В результате об электронных деньгах вновь активно заговорили лишь в середине прошлого столетия.
Универсальная банковская карта быстро завоевала популярность. Так, за шесть лет: с 1961 года по 1967 год объем операций с BankAmeriсard увеличился почти на 350% – с 75 до 335 млн долл. Количество держателей универсальной карты за этот же период составило 2,7 млн. человек. Успех был столь значительным, что Bank of America учредил специальную организацию для работы с картами, став при этом монополистом рынка.
Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.
Пандемия COVID-19 способствует стремительному росту использования электронных платежей в мире
В настоящее время три четверти взрослого населения имеют счета в банках или у провайдеров услуг мобильных платежей; гендерный разрыв по показателю владения счетами сокращается
ВАШИНГТОН, 29 июня 2022 года — Пандемия COVID-19 ускорила повышение уровня финансовой доступности, обусловив значительное увеличение использования электронных платежей на фоне глобального роста объемов финансовых услуг в формальном секторе.
Согласно информации в базе данных о глобальном состоянии финансовой доступности (Global Findex) за 2021 год, в результате этого роста возникли новые экономические возможности, способствовавшие сокращению гендерного разрыва по показателю владения счетами, а также укреплению устойчивости на уровне домохозяйств, что позволяет им более эффективно справляться с финансовыми потрясениями.
По состоянию на 2021 год доля взрослого населения мира, имеющего счета в банках, других финансовых учреждениях или у провайдеров услуг мобильных платежей, составила 76%, отражая увеличение с 68% в 2017 году и 51% в 2011 году. Важно подчеркнуть, что рост уровней владения счетами был равномерно распределен среди гораздо большего числа стран, чем наблюдалось ранее. В то время как, согласно данным предыдущих обследований Findex, на протяжении последнего десятилетия значительная часть роста была сосредоточена в Индии и Китае, в исследовании 2021 года выявлено, что с 2017 года двузначный рост показателей наличия счетов имел место в 34 странах.
Пандемия также привела к увеличению масштабов использования электронных платежей. В экономиках с низким и средним уровнем доходов (без учета Китая) среди взрослых, осуществлявших платежи непосредственно в магазине или онлайн с помощью карты, мобильного телефона или через интернет, доля тех, кто совершил такие платежи впервые с началом пандемии, составила более 40%. Аналогичная ситуация зафиксирована среди лиц, оплачивавших коммунальные услуги напрямую со счетов в формальных организациях: доля тех, кто сделал это впервые во время пандемии, составила более трети взрослых во всех экономиках с низким и средним уровнем доходов. В Индии после начала пандемии более 80 миллионов взрослых совершили свой первый электронный платеж в торговой точке, а в Китае таких насчитывается более 100 миллионов.
В настоящее время во всем мире две трети взрослого населения совершают или получают платежи в электронной форме; в развивающихся экономиках доля такого населения выросла с 35% в 2014 году до 57% в 2021 году.
При этом в развивающихся экономиках доля взрослых, имеющих счет в банке, другом финансовом учреждении или у провайдера услуг мобильных денег, составляет 71%, отражая увеличение с 63% в 2017 году и 42% в 2011 году. Открытие счетов мобильных денег обусловило огромный рост уровня финансовой доступности в странах Африки к югу от Сахары.
«Цифровая революция стала катализатором повышения доступности и использования финансовых услуг во всем мире, трансформируя способы, с помощью которых люди совершают и получают платежи, занимают деньги и делают сбережения, – заявил Президент Группы Всемирного банка Дэвид Малпасс. – Создание благоприятной нормативно-правовой среды, стимулирование цифровизации платежей, а также дальнейшее расширение доступа женщин и малоимущего населения к счетам и финансовым услугам формальных организаций – вот некоторые из приоритетов политики, призванные смягчить регресс в развитии в условиях текущих кризисов, накладывающихся друг на друга».
Впервые с 2011 года, когда началось формирование базы данных Global Findex, в исследовании выявлено сокращение гендерного разрыва по показателю владения счетами, что позволяет женщинам повысить уровень своей финансовой приватности и безопасности и лучше контролировать свои финансы. Со времени последнего раунда обследования в 2017 году гендерный разрыв сократился с 7 до 4 процентных пунктов в мировом масштабе и с 9 до 6 процентных пунктов в странах с низким и средним уровнем доходов.
В настоящее время примерно 36% взрослых граждан в развивающихся экономиках получают на счета заработную плату или государственные выплаты, платежи за поставки сельскохозяйственной продукции или внутренние денежные переводы. Имеющиеся данные указывают на то, что зачисление денежных средств на счета вместо выплаты их наличными может стимулировать людей к использованию официальной финансовой системы: при получении платежей в электронной форме 83% граждан также использовали свои счета для совершения электронных платежей.
Почти две трети лиц использовали счета для управления денежными средствами, а примерно 40% – для накопления сбережений, способствуя дальнейшему росту финансовой экосистемы.
Несмотря на достигнутые успехи, значительная часть взрослого населения в странах мира по-прежнему не имеет надежного источника получения средств на непредвиденные расходы. В экономиках с низким и средним уровнем доходов лишь примерно половина опрошенных взрослых указали, что имеют легкий или относительно легкий доступ к дополнительным денежным средствам в случае возникновения непредвиденной ситуации, отметив, что обращаются к ненадежным источникам финансов, в том числе к членам семьи и друзьям.
«У мира имеется важнейшая возможность построить более инклюзивную и устойчивую экономику и открыть путь к процветанию миллиардов людей, – отметил Билл Гейтс, сопредседатель Фонда Билла и Мелинды Гейтс, который является одним из спонсоров исследования по формированию базы данных Global Findex.
– За счет осуществления инвестиций в государственную цифровую инфраструктуру и технологии для создания платежных систем и систем идентификации личности, а также модернизации правил регулирования с целью стимулирования инноваций и защиты прав потребителей правительства могут, опираясь на прогресс, зафиксированный в исследовании Findex, повышать доступность финансовых услуг для всех, кто в них нуждается».
Например, в странах Африки к югу от Сахары отсутствие документов, удостоверяющих личность, по-прежнему является существенным барьером, который мешает 30% взрослых граждан, не имеющих счетов, открывать счета мобильных денег. Эта ситуация указывает на возможность осуществления инвестиций в создание доступных и пользующихся доверием систем идентификации. Более 80 миллионов взрослых, не имеющих счетов, по-прежнему получают государственные выплаты наличными; цифровизация ряда таких платежей могла бы снизить затраты и сократить коррупцию. Повышение уровня владения и пользования счетами потребует доверия к организациям, предоставляющим финансовые услуги, уверенности в части использования финансовых продуктов, индивидуального дизайна финансовых продуктов, а также наличия сильной и обеспеченной правовой санкцией системы защиты прав потребителей.
База данных Global Findex, с помощью которой исследовалось, как люди в 123 экономиках пользовались финансовыми услугами на протяжении 2021 года, формируется Всемирным банком каждые три года в сотрудничестве с компанией Gallup, Inc.
Региональные обзоры
Доклад Global Findex за 2021 год: региональные обзоры
Восточная Азия и Тихоокеанский регион
В Восточной Азии и Тихоокеанском регионе положение дел с финансовой доступностью двойственное: то, что происходит в Китае, отличается от ситуации в других экономиках региона. В Китае 89% взрослых граждан имеют счета, а 82% взрослых используют счета для совершения электронных платежей в торговых точках. В остальной части региона счета имеют 59% взрослых, и 23% взрослых совершали электронные платежи в торговых точках, причем 54% из них стали осуществлять такие платежи впервые после начала пандемии COVID-19.
Двузначный рост уровня владения счетами был достигнут в Камбодже, Мьянме, на Филиппинах и в Таиланде. При этом гендерный разрыв в странах региона остается небольшим (3 процентных пункта), а разрыв между малоимущими и состоятельными гражданами по показателю владения счетами составляет 10 процентных пунктов.
Европа и Центральная Азия
В регионе Европы и Центральной Азии уровень владения счетами с 2017 года повысился на 13 процентных пунктов и достиг 78% взрослого населения. Использование цифровых платежей находится на солидном уровне: примерно три четверти взрослых использовали свои счета для совершения или получения электронных платежей. В условиях пандемии COVID-19 эта практика расширилась, охватив еще 10% взрослых, которые впервые совершили электронные платежи в торговых точках во время пандемии. Цифровые технологии могут обусловить дальнейший рост масштабов использования счетов 80 миллионами взрослых, имеющих счета, но продолжавших совершать платежи в торговых точках только наличными, включая 20 миллионов и 19 миллионов держателей банковских счетов соответственно в России и Турции – двух крупнейших экономиках региона.
Латинская Америка и Карибский бассейн
В регионе Латинской Америки и стран Карибского бассейна зафиксировано повышение уровня владения счетами на 18 процентных пунктов с 2017 года, что стало самым сильным ростом среди развивающихся регионов мира. В результате в регионе счета имеют 73% взрослого населения. Электронные платежи играют большую роль: 40% взрослых совершали платежи в торговых точках в электронной форме, включая 14% тех, кто сделал это впервые во время пандемии. Кроме того, пандемия COVID-19 способствовала расширению использования цифровых устройств для оплаты коммунальных услуг: во время пандемии 15% взрослых впервые совершили такие платежи напрямую со своего счета – этот показатель более чем вдвое превысил средний уровень по развивающимся странам. Сохраняются возможности для еще более активного использования электронных платежей, принимая во внимание что 150 миллионов взрослых, имеющих счета, совершали платежи в торговых точках только наличными, включая более 50 миллионов держателей счетов в Бразилии и 16 миллионов держателей счетов в Колумбии.
Ближний Восток и Северная Африка
В регионе Ближнего Востока и Северной Африки достигнут прогресс в сокращении гендерного разрыва по показателю владения счетами с 17 процентных пунктов в 2017 году до 13 процентных пунктов, и теперь счета имеют 42% женщин против 54% мужчин. Имеется много возможностей для повышения уровня владения счетами в целом за счет цифровизации платежей, в настоящее время совершаемых наличными, в т.ч. платежей за поставки сельскохозяйственной продукции и выплат зарплаты в частном секторе (в регионе около 20 миллионов взрослых, не имеющих счетов, получали зарплату в частном секторе наличными, включая 10 миллионов в Арабской Республике Египет). Еще одна возможность – стимулирование людей к переключению на формальные способы сбережений, учитывая, что в регионе примерно 14 миллионов взрослых граждан, не имеющих счетов (в т.ч. 7 миллионов женщин), делали сбережения с помощью полуформальных методов.
Южная Азия
В Южной Азии счета имеются у 68% взрослых.
Эта доля не изменилась с 2017 года, хотя показатели сильно колеблются по странам региона. В Индии и Шри-Ланке, например, счета имеют соответственно 78% и 89% взрослых. При этом на фоне роста объемов электронных платежей масштабы использования счетов увеличились, поскольку 34% взрослых использовали свои счета для совершения или получения платежей (в 2017 году – 28%). Учитывая сохраняющееся доминирование наличных денег при совершении платежей в торговых точках (даже среди держателей счетов), электронные платежи дают возможность как повысить уровень владения счетами, так и расширить использование счетов.
Африка к югу от Сахары
В странах Африки к югу от Сахары продолжился рост использования технологий мобильных платежей, и теперь 33% взрослых граждан имеют счета мобильных денег, что втрое превышает среднемировой показатель, равный 10%. Хотя изначально сервисы мобильных платежей задумывались как возможность для людей отправлять переводы друзьям и членам семьи, проживающим в других населенных пунктах страны, масштабы внедрения и использования этих технологий вышли за первоначальные рамки.
Так, в 2021 году три из четырех держателей счетов мобильных денег совершили или получили, как минимум, один платеж, который не был личным платежом от одного человека другому, а 15% взрослых использовали такие счета для накопления сбережений. Возможности для повышения уровня владения счетами в регионе включают цифровизацию наличных платежей для не имеющих счетов 65 миллионов взрослых, получающих платежи за поставки сельскохозяйственной продукции, а также увеличение числа владельцев мобильных телефонов, поскольку отсутствие телефона указывается в качестве препятствия для открытия счетов у провайдеров услуг мобильных платежей. Взрослых граждан в странах Африки к югу от Сахары больше, чем в других регионах, волнует вопрос оплаты школьного обучения, что указывает на возможности разработки политики или продуктов, направленных на накопление сбережений на цели образования.
Что такое электронные платежи? | История электронных платежей
Представьте. Вы хотите купить пончик в местной пекарне, но вместо того, чтобы передать свою кредитную карту, вы лезете в карман и достаете несколько зерен, которые вы собрали на своей ферме ранее в тот же день.
В конце концов, пекарь может использовать зерна, чтобы сделать больше теста. Кажется сумасшедшим, верно? Однако бартерная система была краеугольным камнем транзакций в нашей ранней истории. К счастью для нас, авансы в приеме платежей означают, что вы больше не привязаны к своей ферме (фактически, вам даже не нужно иметь ферму в настоящее время). Но самый большой прогресс в приеме платежей не особенно ощутим. Почему? Электронные платежи. Изобретение электронных платежей значительно упрощает прием и осуществление платежей в Интернете, с помощью мобильных устройств и в точках продаж.
Электронные платежи берут свое начало в 1870-х годах, когда в 1871 году компания Western Union представила электронный перевод средств (EFT). С тех пор люди были очарованы идеей отправки денег. оплачивать товары и услуги без необходимости физического присутствия в точке продажи. Технологии стали движущим фактором в развитии электронных платежей.
Сегодня совершить покупку так же просто, как нажать кнопку на смартфоне. Работа над оптимизацией способов оплаты была проделана с большим трудом.
С 1870-х до конца 1960-х платежи претерпели медленную, но постепенную трансформацию. В 1910-х Федеральная резервная система Америки начала использовать телеграф для перевода денег. В 1950-х годах Diner’s Club International зарекомендовала себя как первая независимая компания, выпускающая кредитные карты, за которой вскоре последовала American Express. В 1959 году компания American Express представила миру первую пластиковую карту для электронных платежей.
В начале 1970-х люди стали больше полагаться на компьютеры как часть процесса покупки. В 1972, Автоматизированная клиринговая палата (ACH) была разработана для пакетной обработки больших объемов транзакций. Всего два года спустя NACHA установила правила работы для платежей ACH.
(Широкая, широкая) Всемирная паутина Затем появился Интернет.
В 1960-х годах ARPANET, предшественница современной сети, была построена как военная сеть для улучшения связи. В 1990-х годах клиентам банков предлагались услуги онлайн-банкинга через Интернет. Те первые системы онлайн-платежей были совсем не удобными для пользователя — пользователи должны были обладать специальными знаниями в области шифрования и использовать протоколы передачи данных.
Вскоре развитие Интернета и, в конечном итоге, изобретение Web 2.0 подготовили почву для участия онлайн-сайтов в том, что сейчас известно как электронная коммерция. В 1994 году был основан Amazon, один из пионеров электронной коммерции, наряду с множеством других веб-сайтов, которые мы знаем и любим покупать.
Прием платежей и обеспечение безопасности платежей были особой проблемой для интернет-магазинов и платежных систем. На заре электронной обработки платежей вам требовалось специальное оборудование и программное обеспечение для отправки платежа за товар. Теперь прием платежей можно интегрировать на веб-сайты, мобильные платформы и в точки продаж для масштабируемости среди крупных и мелких продавцов.
Поскольку технологии меняются все более быстрыми темпами, обеспечение безопасности ваших данных находится в центре внимания большинства продавцов. Легко понять, почему. Утечки данных могут иметь долгосрочные финансовые и систематические последствия для бизнеса и могут нанести ущерб репутации давно существующих организаций. Более того, взломы также могут привести к финансовому краху компаний, не имеющих финансовых, юридических и логистических возможностей, чтобы выдержать бурю взлома.
Правила как NACHA, так и PCI стандартизируют получение, хранение, передачу и обработку платежных данных для каждой транзакции и помогают снизить вероятность атаки. Однако важно, чтобы платежные системы, предлагающие программы соответствия PCI, опережали тех, кто хочет навредить трудолюбивым владельцам бизнеса, взламывая их системы.
Для транзакций в точках продаж транзакции с поддержкой EMV (также известные как «чиповые карты») добавляют еще один уровень шифрования к вашим продажам при совершении продаж с предъявлением карты.
Сквозное шифрование, подобное тому, что предлагает CSG Forte, обеспечивает уровень безопасности всей вашей системы обработки платежей от терминала до приема платежей и далее. При приеме платежей в Интернете веб-страницы SSL и другие методы шифрования данных помогают облегчить беспокойство потребителей и снять с продавцов часть бремени соблюдения требований PCI.
Согласно новому исследованию McKinsey, 78% американцев в настоящее время используют хотя бы одну форму цифровых платежей. Предложить потребителям больше способов эффективно оплачивать счета и покупать то, что они хотят, должно быть ключевой задачей для всех современных владельцев бизнеса.
Актуальные технологии, такие как криптовалюта и блокчейн, могут стать еще одним способом, с помощью которого обработка платежей получит еще один технологический толчок в новую эру. В конце концов, некоторые претенденты на криптовалюту стремятся революционизировать время обработки электронных платежей и в случае успеха могут полностью изменить правила игры в платежной индустрии.
Но в то же время новые тенденции, такие как принятие PIN-кода на Glass, позволяющее клиентам использовать свой PIN-код для мобильных транзакций в точках продаж, а также бесконтактные платежи, ACH в тот же день и улучшения в платежных API — все они направлены на обработку платежей. проще, быстрее и эффективнее.
За последние полтора века в мире электронных платежей произошло несколько заметных технологических сдвигов. По мере того, как мы ускоряем промышленные достижения, с которыми в настоящее время сталкивается индустрия платежей, мы будем видеть только схему обработки платежей, которая будет безопаснее, быстрее и работает так, как нужно потребителям и продавцам.
Эволюция электронной платежной системы до 2020 года
По мере того, как развитие Интернета популяризировало онлайн-покупки и другие виды электронной коммерции, электронные платежи превратились из технологической новинки в один из ведущих способов оплаты, доступных в настоящее время. Технология, необходимая для поддержки огромного объема электронных платежей, которые происходят в настоящее время, формирует разнообразную инфраструктуру платежей, состоящую из облачных, устаревших и гибридных систем.
Эти платежные системы находились под влиянием эволюции обработки банковских дебетовых и кредитных карт, что привело к современной платежной индустрии и платежным системам, которые мы знаем сегодня.
В этом посте мы рассмотрим историю и эволюцию электронных платежных систем, сосредоточив внимание на том, как способы оплаты развивались с течением времени, переходя от электронных к цифровым, мобильным и т. д. Мы прошли долгий путь со времен телеграмм и платежных карт, но как быстро меняются технологии, так и современные платежные системы еще далеко не закончили свое развитие.
Первая система электронных платежей На протяжении веков для совершения покупки обычно требовался физический платеж в точке продажи. Ситуация коренным образом изменилась в 1871 году, когда Western Union (тогда Western Union Telegraph Company) запустила электронные денежные переводы (EFT) в качестве способа оплаты для обмена денежными средствами. Электронные переводы, также известные как «переводы», стали популярными как быстрые и простые способы отправки денег, не требующие физического обмена наличными между отправляющей и принимающей сторонами.
Вскоре после начала века Федеральная резервная система переводила деньги через телеграммы, и основной сферой деятельности Western Union стали денежные переводы.
В 1914 году компания Western Union произвела еще одну революцию в области платежей, когда ввела платежные счета, которые можно было использовать в различных компаниях, тогда как предыдущие версии были ограничены отдельными магазинами, которые их предоставляли. Эти счета были связаны с картами, которые клиенты могли затем использовать для покупки товаров в кредит, который затем должен был быть возвращен эмитенту. Эта ранняя форма кредита, известная как «платежная карта», была распространенной электронной платежной системой в первой половине 20-го века.
Эволюция электронных платежных систем с 1940-х годов Какими бы популярными ни были платежные карты и счета, их ограничения привели к дальнейшим инновациям в 1950-х годах, когда появились кредитные карты. Diners Club представил первую платежную карту «общего назначения» в 1950 году, и вскоре за ней последовали аналогичные карты от Carte Blanche и American Express.
Эти первые новаторы заложили основу для грядущей революции кредитных карт благодаря их новаторскому использованию платежных карт.
Основное различие между платежными картами и кредитными картами в том виде, в каком мы их знаем сегодня, заключается в том, что платежные карты требуют полного погашения остатков через заранее определенный интервал, тогда как кредитные карты допускают продление кредита — обычно с дополнительными процентными сборами — для обеспечения баланса. переносится с предыдущего платежного периода. Эта форма оплаты известна как «возобновляемый кредит» и была использована Bank of America в 1958 году для создания первой современной кредитной карты.
История кредитной карты Названная BankAmericard — теперь известная как Visa — кредитная карта Bank of America преуспела там, где другие не добились успеха. Его продуманная стратегия выпуска включала отправку карты жителям района, где большинство домовладельцев были клиентами Bank of America, быстро создавая базу держателей карт, чтобы повысить вероятность того, что продавцы примут карты.
Тем не менее, Bank of America и его последователи по-прежнему сталкивались со многими противниками широкого распространения кредитных карт. Отчасти это было связано с тем, что процесс их использования был намного сложнее, чем сегодня. До возможной оцифровки информации о кредитной карте в начале 70-х годов клиенты, расплачивающиеся кредитной картой, требовали, чтобы продавец звонил в банк-эмитент, который затем звонил в компанию, выпускающую кредитные карты, где сотрудник вручную проверял имя клиента и баланс кредита, чтобы одобрить сделку.
Из-за этого громоздкого процесса многие продавцы начали принимать непроверенные транзакции, если они доверяли покупателю или стоимость была ниже определенного значения. Это значительно увеличило риск мошенничества с кредитными картами и сделало продавцов уязвимыми для возвратных платежей и других штрафов. Тем не менее, многие продавцы решили взять на себя этот риск ради более быстрых и простых транзакций.
Интернет и обработка платежей С появлением Интернета эволюция электронных платежных систем продвинулась еще дальше.
Эта эпоха представила электронную коммерцию как более быструю и эффективную форму транзакций без карты, которая ранее существовала в форме почтовых заказов, заказов по телефону и других подобных типов транзакций. Это произошло вслед за электронными системами проверки, которые быстро проверяли и авторизовали цифровые платежи по различным каналам. Вскоре после этого мобильные устройства стали популярными способами оплаты, что позволило клиентам выполнять мобильные платежи через мобильные кошельки, такие как Apple Pay и Google Pay.
Популярность цифровых платежей продолжает расти, вознаграждая передовые организации за удовлетворение потребностей технологически продвинутых клиентов и подталкивая отстающие к модернизации, чтобы оставаться конкурентоспособными. Примеры дальнейшей эволюции электронных платежных систем включают цифровую трансформацию систем торговых точек и многоканальное принятие платежных систем.