Роль депозитов в формировании ресурсной базы коммерческого банка: Роль депозитов физических лиц в формировании ресурсов в коммерческих банках России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» - Санкт-Петербургское государственное бюджетное учреждение социального обслуживания населения

Содержание

Роль вкладов населения в формировании ресурсной базы банков

Сущность банковских вкладов населения и их значение в банковской деятельности

Считается, что важнейшим источником банковских ресурсов являются денежные доходы граждан, которые в результате своей трудовой или предпринимательской деятельности достаточно регулярно получают доходы, одна часть которых направляется на текущее потребление, а другая часть накапливается в виде сбережений. Эти сбережения могут храниться дома, в стеклянной банке, но более безопасным и доходным местом хранения средств считается именно коммерческий банк, где открываются вклады.

С точки зрения государственной денежно-кредитной политики привлечение сбережений населения во вклады коммерческих банков является оптимальным способом организации денежных потоков. Поскольку в данном случае эти средства могут быть трансформированы в инструменты, реализующие инвестиционный потенциал страны.

С точки зрения коммерческих банков операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады представляют собой источники дополнительного капитала, легко управляемого и сравнительного недорогого актива. Вложения отдельных вкладчиков, как и другие заёмные средства, обезличены. Их суммы в совокупной массе ресурсной базы коммерческого банка невелики, поэтому в сравнении с межбанковскими кредитами и секьюритизированными заимствованиями риск внезапного изъятия значительной суммы вкладов существенно ниже.

Кроме того, различия по процентным ставкам, срокам и другим условиям размещения денег в депозитах способствуют более лёгкому управлению денежных средств населения с целью их предоставления заёмщикам. Описанные характеристики привлечённых у граждан денежных средств определяют отношение к ним коммерческих банков как главного источника формирования своих ресурсных баз.

Структура банковских вкладов населения и их доля в общем объёме привлечённых средств

В соответствии с большим объёмом статистической информации, собранной в течение многолетнего ведения в мире банковского дела, более 90% потребности в денежных ресурсах для осуществления активных (в частности, кредитных) операций коммерческий банк удовлетворяет благодаря привлечённым средствам. При этом, если обращаться к структуре привлечённых средств, то оказывается, что более 60% приходится на банковские вклады (депозиты) физических лиц.

Замечание 1

Стоит отметить, что объём вкладов населения превышает объём депозитов юридических лиц (в том числе, других кредитных организаций) почти в 10 раз. Таким образом, именно вклады граждан играют ключевую роль в формировании ресурсной базы коммерческих банков.

Если провести анализ структуры банковских вкладов населения, то можно констатировать, что почти треть этих средств размещены в кредитных организациях до востребования. Это означает, что вкладчики имеют право в любой момент забрать свои деньги из банка. Строго говоря, это право распространяется и на срочные вклады, однако в их отношении в качестве ограничивающего фактора срабатывает невыплата вкладчикам начисленных процентов.

В связи с этим коммерческие банки стремятся заключить с гражданами договор об открытии именно срочного вклада. Он в некоторой степени гарантирует банкам финансовую стабильность и устойчивость, что позволяет планировать и осуществлять активные операции (прежде всего, кредитование). Поэтому неудивительно, что почти половина суммы банковских вкладов приходится на вклады, открытые на срок от 1 ода до 3 лет.

Особенности формирования депозитного портфеля коммерческого банка

Составной частью формирования ресурсной базы коммерческих банков является формирование депозитного портфеля, то есть совокупности банковских вкладов населения. Как правило, выделяют две основы реализации этого процесса:

уже заключённые договоры с клиентами;
привлечение новых клиентов и заключение с ними новых договоров.

Банк может получить дополнительные средства за счёт уже оформленного договора с клиентом. В данном случае, речь идёт, прежде всего, про те вклады, в которых предусмотрена возможность клиента пополнить свой счёт. Однако подобные условия чаще всего включаются вместе с возможностью снятия средств вплоть до определённого лимита – неснижаемого остатка. Поэтому банкам необходимо грамотно управлять поступлениями, выбытиями и остатками на счетах клиентов (в первую очередь, в части прогнозирования).

Кроме того, к этой категории источника ресурсов банка можно отнести пролонгацию депозитных договоров. Этим понятием называют автоматическое продление действие договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация осуществляется на прежних условиях, что позволяет банкам и в дальнейшем использовать данный ресурс.

Особую сложность (особенно в условиях острой межбанковской конкуренции) у банков вызывают вопросы привлечения новых клиентов для открытия депозитных счетов. С одной стороны, необходимо привлекать клиентов, переманивая их у конкурентов, за счёт более высоких процентных ставок по депозитам. Но с другой стороны, необходимость повышения рентабельности своей деятельности и установления соответствия с размещаемыми средствами требует от коммерческих банков снижение процентных ставок. Решение этой дилеммы с учётом уровня сбережений в стране и административного регулирования банковской деятельности становится ключевой в рамках формирования кредитной организацией собственной ресурсной базы.

Роль вкладов физических лиц в формировании ресурсной базы коммерческого банка, Финансы

Пример готовой дипломной работы по предмету: Финансы

Выдержка из текста

Роль вкладов физических лиц в формировании ресурсной базы коммерческого банка

В процессе исследования применялись общие методы исследования: анализ, синтез, абстрагирование; методы анализа финансовой отчетности: вертикальный, горизонтальный, а также табличный и графический.

Степень разработанности проблемы. Данную тему в своих трудах освещали многие российские и зарубежные ученые, в числе которых: А.М. Тавасиев, Е.Ф. Жуков, Л.П. Кроливецкая, Н.Д. Эриашвили, В.А. Москвин, Г.Г. Коробова, С.В. Дубровская, В.П. Бычков, В.А. Галанов, Н. А. Савинская, Н.Б. Глушкова, Т.М. Костерина, Г.Н. Белоглазова, М.Р. Каджаева, Е.Г. Жарковская.

Банковский сектор Тюменской области (включая Ямало-Ненецкий и Ханты-Мансийский автономные округа) по состоянию на 1 марта 2010 года представлен

1. кредитными организациями с 64 филиалами на территории области и 18 – за ее пределами; 58 филиалами кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территориях других регионов, а также Западно-Сибирским банком Сбербанка России с

2. отделениями, из которых 19 – на территории области. Кроме того, на территории области работают

54. дополнительных офиса региональных и инорегиональных банков,

40. операционных касс вне кассового узла; три обменных пункта;

4. кредитно-кассовых офисов,70 операционных офиса и

1. представительств кредитных организаций других регионов. В их числе ЗАО «Тюменьагропромбанк» занимает 7 место по размеру активов,

1. место по размеру капитала, 7 место по величине кредитного портфеля, по величине вкладов физических лиц –

1. место, по величине средств юридических лиц – 8 место, по величине прибыли –

1. место [50].

Актуальность темы. В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой — размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

Информационной и методологической базой данной работы послужили труды российских и зарубежных авторов в области финансов, материалы периодически изданий и сети Интернет

Банк имеет зарегистрированный в установленном порядке товарный знак, штампы со своим наименованием и бланки со своим наименованием и товарным знаком, а также другие средства визуальной идентификации.

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс банка.

Теоретической и методической основой дипломной работы являются труды отечественных специалистов в области банковского дела А.М. Тавасиева, Е.Ф. Жукова, Л.П. Кроливецкой, Н.Д. Эриашвили, В.А. Москвина, Г.Г. Коробовой, С.В. Дубровской, В.П. Бычкова, В.А. Галанова, Н.А. Савинской, Н.Б. Глушковой, Т.М. Костериной, Г.Н. Белоглазовой, М.Р. Каджаевой, Е.Г. Жарковской.

Структура работы составлена исходя из перечня поставленных задач и общей цели дипломной работы. Таким образом, работа состоит из введения, двух глав и заключения, которые отражены в содержании. Во введении обосновывается актуальность темы, ставится основная цель, на основе которой формулируются задачи данной исследовательской р аботы. Первая глава посвящена особенностям системы страхования вкладов в РФ и основным отличиям российской системы страхования депозитов от зарубежных систем. Во второй же главе рассмотрены организационно-технологические аспекты системы страхования вкладов . В третьей главе освещаются тенденции развития рынка вкладов в РФ в современных кризисных условиях, и определяется роль системы страхования депозитов в дальнейшем развитии данного рынка, а также выявляются существующие проблемы в российской системе страх ования вкладов и обозначаются перспективы ее дальнейшего развития.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Банки и небанковские кредитные организации и их операции / под ред. Жукова Е.Ф. М.: Вузовский учебник, 2009. 115-116 с.

2.Банковский менеджмент / под ред. Лаврушина О.И. Санкт-Петербург: Питер, 2010. 293-294 с.

3.Банковское дело: 2-е издание / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. Санкт-Петербург.: Питер, 2009. 143 с.

4.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2009. 75 с.

5.Большой экономический словарь / под ред. А. Н. Азрилияна. 3-е изд. стереотип. М.: Институт новой экономики, 2008

6.Большой юридический словарь. 3-е изд., доп. и перераб. / под ред. проф. А. Я. Сухарева. М.: ИНФРА-М, 2006.

7.Галанов В.А. Основы банковского дела. М.: Форум, 2009. 77 с.

8.Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит, 2010, № 7. С. 21.

9.Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академический проект, 2009. 84-86 с.

10.Голодова Ж.Г Совершенствование системы страхования депозитов // Финансы. 2011. № 5. С. 44-49

11.Горбунов А.Р. Управление финансовыми потоками и организация финансовых служб предприятий, региональных администраций и банков. Издательская фирма «Анкил», 2010. 224 с.

12.Гражданский Кодекс Российской Федерации, ст. 834-860, 395, 426, 809.

13.Данилова Т.Н., Смирнова О.С. Банк как финансовый посредник трансформации сбережений в инвестиции // Финансы и кредит. 2011. № 11 (149).

С. 20-26

14.Деятельность коммерческих банков / под ред. А.В. Калтырина. Ростов н/Д: Феникс, 2009. 384 с.

15.Жарковская Е.П. Банковское дело: 6-е издание. М.: ОМЕГА-Л, 2009. 199 с.

16.Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега–Л», 2009. 399 с.

17.Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: 2-е издание. М.: Издательский центр «Академия», 2009. 50 с.

18.Казимагомедов А.Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. 2010. № 11. С. 55– 57.

19.Карпов М.Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. 2010. № 21. С. 4.

20.Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. Питер, 2010. 674 с.

21.Котина О.В. История сберегательного дела за рубежом// bankir.ru/publikacii/s/istoriya-sberegatelnogo-dela-za-rybejom-1367007

22.Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики Деньги. 2010. № 3. С. 19.

23.Кравцова Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник ассоциации банков. 2010. № 1. С. 15.

24.Курочкин А. В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // Финансы и кредит. № 9. 2010. С. 7– 11.

25.Максютов А.А. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие. М.: Альфа-Пресс, 2010. 318 с.

26.Масленченков Ю. Проблемы управления банком: взгляд изнутри // Бизнес и банки. 2010. № 31. С.8.

27.Назарец В.Г. Проблемы развития экономики банковской системы // Вестник АРБ. 2011. № 2. С. 40– 42

28.О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 (ред. от 29.12.2011), ст. 29, 30, 36-39.

29.О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение Банка России 16.07.2011 № 385-П (ред. от 26.09.2011).

30.О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: Заявление Правительства РФ и Банка России от 5 апреля 2010 г. № 1472п-П 13, 01-001/1280. URL: http://www.minfin.ru/common/img/ uploaded/library/2010/04/Strategiya.zip.

31.О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федеральный закон от 23.12.2003г. № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2010).

32.Ольшанный А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. 2010. № 4. С. 27.

33.Основы банковского дела в Российской Федерации: учеб. пособие / под ред. О.Г. Семенюты. Ростов н/Д: Феникс, 2009. 463 с.

34.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2010 год. URL: http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=9061.

35.Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2010. № 11. С. 11.

36.Петров А.Ю., Петрова В.И. Комплексный анализ финансовой деятельности банка. М.: Финансы и статистика, 2009. 40-41 с.

37.Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. М.: ИНФРА — М, 2010. 312 с.

38.Продолятченко П.А. Методы управления ликвидностью при формировании ресурсов банка // Сибирская финансовая школа. 2010. № 4. С. 76.

39.Продолятченко П.А. Процесс депозитования в деятельности банка//Финансы и кредит. 2011. 47(527).

С. 22-31

40.Райзберг Б.А. Современный социологический словарь. М.: ИНФРА-М, 2010.

41.Саркисянц А.Г. Управление клиентским бизнесом в банке: современные тенденции // Аудитор. 2011. № 4. С.13.

42.Словарь современной экономической теории Макмиллана. М.: ИНФРА-М, 2010.

43.Словарь финансово-экономических терминов и определений / сост. Г. А. Трофимов, А. Г. Трофимов. СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2008

44.Смольянинова Е.Н. Эффективность работы банков с привлеченными средствами // Сибирская финансовая школа. 2011. № 3. С.84.

45.Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит, 2010. 411 c.

46.Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. СПб.: Питер, 2009. 217-219с.

47.Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2009. 91-92 с.

48.Турбанов А.В. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития // Деньги и кредит. 2010. № 9. С. 22.

49.Финансово-кредитный словарь. Т. 1. А-Й / гл. ред. В. Ф. Гарбузов. М.: Финансы и статистика, 2010.

50.Хандруев А. Банкам кризис не грозит // Банковское обозрение. 2011. № 10. С. 40– 45

51.Ходанчик Г.Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его применения в России // Финансы. 2010. № 11. С. 30.

Эриашвили Н.Д. Банковское право. М.: ЮНИТИ, 2010. 249 с.

список литературы

Депозиты полезны и для банка, и для клиента

Центральным Банком Республики Узбекистан была организована пресс-конференция в Национальном пресс-центре посвященная вопросам депозитарной и процентной политики банков, привлечения депозитов в банки, предлагаемых вкладов и их преимущества, а также, укрепление ресурсной базы банков.

Ведение успешной деятельности и развития банков в условиях рыночной экономики, во многом зависит от привлечения ресурсов и их рационального использования. Потому, что банки считаются – финансовым институтом, ответственным за привлечение свободных денежных средств, их направление в качестве кредита для необходимых отраслей народного хозяйства и за обеспечение непрерывности производственных процессов в стране.

Следовательно, руководством нашей страны уделяется достаточное внимание на укрепление ресурсной базы банков, обеспечение их активного участия в инвестиции и в процессах структурного изменения экономики, расширение объема активных и пассивных операций. Принятым в мае текущего года постановление Президента “О мерах по дальнейшему повышению финансовой устойчивости коммерческих банков и развитию их ресурсной базы” предусмотрены меры по повышению финансовой стабильности и ликвидности банков в соответствии с международными нормами и стандартами, укреплению ресурсной базы и дальнейшему расширению качества и спектра банковских услуг.

Это означает, что привлечение свободных денежных средств коммерческими банками – превратилось в стратегическую задачу развития банковской системы.

Работы, осуществляемые по увеличению ресурсной базы коммерческих банков, в свою очередь, год за годом обеспечивает рост общих банковских депозитов. Темп роста за последние 5 лет, остаток банковских депозитов составил свыше 30 %, что является результатом прироста реальных доходов населения, укрепления доверия населения банковской системе, а также мер, предпринимаемых в области дальнейшего стимулирования привлечения свободных денежных средств населения для вкладов коммерческих банков в качестве основного источника инвестиционных ресурсов для повышения ускоренного развития экономики страны и уровня жизни населения.

Здоровая конкуренция, обстоятельства и среда, возникшая на финансовом рынке нашей страны, призывает коммерческие банки к повышению эффективности предоставляемых банковских услуг, а также, расширению объема предоставляемых услуг. В частности банки, в целях усиления своей активности на рынке предпринимают меры по обширному привлечению к банковскому обороту свободных денежных средств населения и хозяйствующих субъектов посредством внедрения более привлекательных вкладов и депозитов.

В этом, особенно помогло постановление Президента “О проведении среди коммерческих банков республики конкурса по привлечению вкладов населения”. Согласно которому, среди республиканскими коммерческими банками проводится конкурс в направлении привлечения свободных денежных средств населения по банковским вкладам.

Конкурс, создал подходящие условия для дальнейшего ускорения развития деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов населения, повышения качества и расширения видов банковских услуг с учётом спроса и предложений физических лиц внедрения новых видов вкладов.

В настоящее время, клиентам коммерческих банков предлагаются свыше 250 видов вкладов до востребования в национальной и иностранной валюте в неограниченном количестве и сроке, сберегательные вклады направленные на определенную цель или привлеченных по иным условиям, а также, возвращаемых по окончанию установленного срока.

Следует отметить, что вкладчики могут вкладывать на свой лицевой счет средства наличными или безналичными денежными средствами или перечислением со лицевых счетов в иностранных банках.

Анализы показывают, что вклады покрыли все слои возрастов населения. А это отражается на росте числа вкладчиков и количества депозитов. В последнем исследовании, проведенного Международным валютным фондом по использованию банковских услуг, отмечено, что число банковских лицевых счетов, подходящих для каждого 1000-ного пожилого населения, открытых физическими лицами в банковских учреждениях нашей страны составило – 1102 единиц, и этот показатель оказался самым высоким среди стран СНГ.

Финансовая стабильность и развитие банковской системы по итогам первого полугодия 2015 г., согласно системе индикаторов соответствует оценке “высшего уровня” всех показателей банковской системы, особенно объемы динамики депозитов хозяйствующих субъектов и населения, утвержденного постановлением Президента Республики Узбекистан “О Программе мер по углублению и расширению масштабов реформ в экономике Узбекистана на период 2011-2015 годы, определению и реализации системы критериев и оценок по формированию в стране делового климата”. В том числе, прирост депозитов кредитных организаций составило на 30,2% выше темпа роста валового внутреннего продукта (ВВП), а прирост вкладов от населения в банках составило на 30,4% выше темпа роста от реальных доходов населения.

Кроме того, согласно постановлению Кабинета Министров Республики Узбекистан “Об утверждении системы ежеквартальной оценки индикаторов состояния деловой среды и уровня социально-экономического развития в Республике Каракалпакстан, областях и городе Ташкенте”, данные показатели обеспечивают “высший” уровень оценки индикаторов состояния деловой среды при региональном анализе по развитию финансово-банковского сектора.

Вместе с тем, депозиты создают базу для повышения кредитоспособности банков, отраслей экономики, а также, для оказания подъема банковских услуг на более высокий уровень, банки активно пользуются финансовыми инструментами привлечения свободных денежных средств физических и юридических лиц.

Все больше массовыми становятся – ценные бумаги, облигации, с указанием номинальной стоимости и срок возврата вместе со строго зафиксированными процентами, депозиты и фондовые сертификаты, с получением в установленный срок суммы вклада и договорных процентов выпускаемые банками в национальной валюте. Данные долговые ценные бумаги присуждают ряд преимуществ для своих владельцев, то есть – преждевременная продажа, дарение, внесение в качестве доли, а также, предоставление в качестве залога в уставной капитал хозяйствующего субъекта.

Одним из удобств вкладов, размещаемые населением в коммерческих банках республики является то, что в отличии от развитых стран мира, доходы, получаемые от вкладов национальный вкладчиков, размещенные в банках не облагаются налогом, а источники не подвергаются декларации.

Помимо того, самый ликвидный и прибыльный вид размещения денежных средств в сбережения, лицевые счета, денежные взносы физических лиц, а также, операции проводимые по ним – являются банковской тайной. Сохранение конфиденциальности этих сведений коммерческими банками закреплено Законом Республики Узбекистан “О банковской тайне” и Законом Республики Узбекистан “О гарантиях защиты вкладов граждан в банках”.

В соответствии с Законом “О гарантиях защиты вкладов граждан в банках” денежные средства физических лиц, размещаемые в депозитные лицевые счета коммерческих банков независимо от своего количества, защищены государством, а также, полное покрытие вкладов граждан – надежно гарантированы.

Темпы роста доходов населения нашего государства, предполагает адаптацию и оптимизацию депозитной политики банков к имеющемуся обстоятельству. Исходя из этого, коммерческими банками разрабатываются инновационные долгосрочные депозитные программы, посредством внедрения ведущих информационно-коммуникационных технологий, обеспечивающих увеличение объема выпуска долговых ценных бумаг в своей ресурсной базе коммерческих банков, расширение системы безналичных расчетов, повышение количества расчетных терминалов, обеспечение роста в объеме оборота пластиковых банковских карт.

Проблемы формирования и оценка ресурсной базы кредитных организаций

5. Основные факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческого банка

Микроэкономические факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческого банка, носят индивидуальный характер и зависят непосредственно от его деятельности, поддаются регулированию со стороны коммерческого банка, являются изменчивыми и динамичными. В современных экономических условиях на эффективность деятельности кредитной организации по формированию ресурсной базы значительное влияние оказывают факторы, предопределяемые внешними по отношению к банку макроэкономическими и нормативно-правовыми условиями деятельности.

Следует отметить, что макроэкономические факторы ресурсной базы носят объективный характер, поэтому кредитная организация должна максимально ориентироваться на них.
Экономическая и политическая ситуация в стране создает предпосылки развития банковских операций и успешности функционирования банковской системы, обеспечивает стабильность экономической основы деятельности банков, укрепляет доверие отечественных и зарубежных инвесторов к банкам.

Следует отметить, что для региональных коммерческих банков характерна значительно более тесная зависимость их развития от экономического состояния региона.

Современное состояние экономической системы Российской Федерации во многом обусловлено состоянием общей экономической конъюнктуры и проводимой кредитно-денежной политикой государства. В специфических условиях российской банковской практики очень важно проводить систематический анализ и оценку привлечения кредитных ресурсов, работы всех подразделений банка, принимающих участие в реализации кредитной политики.

С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты).

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки

должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и предоставления им гарантий компенсации средств в случае своего банкротства банки должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке специальные фонды страхования депозитов.

6. Перспективы развития

Возможны следующие пути укрепления капитальной базы кредитных организаций:

– привлечение инвесторов в акционерный капитал банков из других секторов отечественной экономики;

– капитализация прибыли, в том числе с использованием

налоговых льгот;

– слияние и присоединение банков;

– рекапитализация банков через целевые государственные программы;

– привлечение в банковский сектор зарубежных инвестиций.

По первому направлению у банкиров не существует однозначного мнения. Одни полагают, что приток капитала в банковскую сферу из других секторов экономики маловероятен: во-первых, крупные предприятия сами нуждаются в деньгах на развитие; во-вторых, банковский сектор в настоящее время не является для них достаточно привлекательным экономически. Другие же авторы настроены оптимистично и связывают это с процессами слияния промышленного и финансового капитала. В современной российской экономике идет скрытое образование финансово-промышленных групп. Имеется в виду тот случай, когда де-юре ничего не происходит, а де-факто финансовая группа осуществляет контроль над большим количеством экономических субъектов того или иного региона.

Второе направление укрепления ресурсной базы кредитных организаций – капитализация прибыли. Именно за счет планомерного накопления заработанной прибыли многие крупнейшие мировые банки сформировали гигантские капиталы, значительно превосходящие совокупный капитал российской банковской системы.

Но банковский бизнес развивался в западных странах достаточно долгое время, чего нельзя сказать о российском банковском бизнесе. Поэтому роль капитализации прибыли не столь велика, но можно было бы стимулировать накопление прироста банковского капитала экономическими методами, включая налоговые льготы.

Третий путь – слияние и присоединение банков – представляется весьма перспективным средством увеличения капитальной базы банков.

Четвертое направление – рекапитализация банков через целевые государственные программы. Мировой опыт свидетельствует, что эффективное решение проблемы капитализации банковской системы невозможно обеспечить административными методами. Предлагается два основных источника рекапитализации кредитных организаций:

– собственная прибыль банков, взносы акционеров и пайщиков, субординированные кредиты;

– привлечение новых акционеров через размещение акций на фондовом рынке, в том числе за счет средств нерезидентов.

Последнее направление – привлечение зарубежных инвестиций – вызывает наибольшие споры в среде банкиров и ученых-экономистов. С одной стороны, приток иностранного капитала будет одним из основных факторов развития банковского сектора страны, так как считается, что иностранный капитал привносит современные технологии, новые финансовые инструменты, культуру корпоративного управления. Можно предположить, что при совершении сделок слияния и поглощения с участием иностранных банков иностранные инвесторы будут ориентированы в основном на приобретение акций крупных российских банков. В то же время цифры по капитализации российских и зарубежных банков в части размера активов, собственного капитала не сопоставимы. Достаточно дешевый ресурс иностранного капитала намного превышает по объему ресурс российской банковской системы. И поэтому, говоря о допуске зарубежного капитала на российский рынок и развитии банковской системы с учетом влияния на нее нерезидентов, следует исходить из принципа сопоставимости условий, то есть должны быть не только равные, но и сопоставимые условия.

В противном случае реальная конкуренция при открытии рынка вряд ли будет добросовестной, поскольку цифры по ресурсам в наших и зарубежных банках отличаются на порядок.

Устойчивость ресурсной базы кредитных организаций во многом зависит и от срочности привлекаемых средств. Возможно несколько направлений привлечения средне- и долгосрочных ресурсов.

1.Расширение возможностей выпуска банками среднесрочных ценных бумаг и их размещения как на внутреннем, так и на внешнем рынках. Необходимым условием для этого является повышение уровня прозрачности российских банков и качества корпоративного управления, включая управление рисками.

2. Важным источником укрепления и расширения ресурсной базы является привлечение средств от международных финансовых организаций.

7. Заключение

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играет первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Ресурсы коммерческого банка – это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц.

В рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой – размещает ее от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. То есть коммерческий банк вкладывает денежные средства в реальный сектор экономики, являясь, по сути, кровеносной системой всей экономики страны. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечения стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

Проблема управления ресурсами, привлеченными коммерческими банками, имеет не только количественную, но и качественную сторону. Привлекать ресурсы без проработки вопроса об их размещении нельзя. Перед коммерческими банками стоит задача эффективного размещения ресурсов, которое возместило бы затраты и принесло банку прибыль, а также обеспечило выполнение предъявляемых Банком России требований по ликвидности банка. Это возможно при осуществлении коммерческим банком взвешенной политики в области соотношения пассивных операций с активными.

Чрезмерное наличие привлеченных средств усиливает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности кредитной организации, а также возможность попадания его под «контроль» других кредитных организаций и кредиторов. Управление эффективной стратегией привлечения ресурсов происходит через выбор и реализацию депозитной политики коммерческого банка. Сущность депозитной политики коммерческих банков зависит от таких категорий, как субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Преимущественное формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала – также не лучшая политика для коммерческого банка. Это связано, в частности, с возможной потерей определенной группой акционеров контроля над банком, снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Как следствие, несбалансированность может привести к ухудшению показателей, характеризующих деятельность банка, к снижению его имиджа на рынке и денежных ресурсов.

Следовательно, основная цель коммерческого банка – выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

В формировании ресурсной базы целесообразно уделять максимальное внимание увеличению депозитов в общей сумме мобилизованных средств, несмотря на рост процентных расходов (стоимость депозитов выше обслуживания расчетных счетов, но ниже стоимости межбанковских кредитов). Высокие темпы роста депозитов и увеличение их доли в общей сумме привлеченных ресурсов свидетельствуют о формировании стабильной ресурсной базы коммерческого банка, обеспечивающей его динамичное развитие.

В целях устойчивого привлечения ресурсов банку важно разработать стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибыли и необходимость сохранения банковской ликвидности.

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в России коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации. По своему назначению пассивные операции, в результате которых формируется ресурсная база коммерческих банков, играют первичную и определяющую роль по отношению к активам. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Процентные ставки по вкладам, предлагаемые сегодня банками, достаточно высоки и способны нейтрализовать губительное действие инфляции. По мере снижения инфляции и повышения уровня доверия между экономическими агентами будут расти долгосрочные сбережения резидентов, и снижаться их стоимость. Возможно, добиться больших успехов в борьбе с инфляцией позволит переход от контроля над валютным курсом к контролю над инфляцией.

Азбука банковского дела Банковские сберегательные кассы и кредитные союзы

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основе информации Конференции органов надзора за банками штата (CSBS)

Банки, сберегательные учреждения и Кредитные союзы – в чем разница?

В США существует три основных типа депозитных учреждений. Это коммерческие банки, сберегательные кассы (к которым относятся ссудо-сберегательные ассоциации и сберегательные кассы) и кредитные союзы.

Эти три типа институтов стали более похожими друг на друга за последние десятилетия, и их уникальность стала менее отчетливой. Однако они по-прежнему различаются по специализации и направленности, а также по своим регулирующим и надзорным структурам.

Коммерческие банки — это традиционные «универмаги» мира финансовых услуг. Сберегательные учреждения и кредитные союзы больше похожи на специализированные магазины, которые со временем расширили свои направления бизнеса, чтобы лучше конкурировать за долю рынка. (Закон Коннектикута наделяет сберегательные кассы теми же полномочиями, что и коммерческие банки).

Коммерческие банки

Коммерческие банки, как правило, являются акционерными обществами, основной обязанностью которых является получение прибыли для своих акционеров. По сути, банки получают депозиты и хранят их на различных счетах; предоставлять кредиты с помощью займов и других инструментов: и облегчать движение средств. Хотя коммерческие банки в основном специализируются на краткосрочном бизнес-кредитовании, они также предоставляют потребительские кредиты и ипотечные кредиты и обладают широким спектром финансовых полномочий. Их корпоративные уставы и полномочия, предоставленные им в соответствии с законодательством штата и федеральным законодательством, определяют спектр их деятельности.

Уставы банков издаются штатами и федеральным правительством. Банки, зарегистрированные государством, действуют под надзором штата и, в случае их банкротства, закрываются в соответствии с положениями законодательства штата, а также федерального законодательства. Национальные банки зарегистрированы и регулируются Управлением валютного контролера (OCC), подразделением Министерства финансов. Банки могут выбирать между государственной или федеральной хартией при начале своего бизнеса, а также могут переходить с одной хартии на другую после того, как они начали свою деятельность. Коммерческие банки получают страхование депозитов от Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) через Фонд страхования банков (BIF). Все национальные банки и некоторые государственные банки являются членами Федеральной резервной системы.

Ссудо-сберегательные/сберегательные банки

Ссудо-сберегательные ассоциации и сберегательные банки специализируются на кредитовании недвижимости, в частности, кредитов на частные дома и другую жилую недвижимость. Они могут принадлежать акционерам (“ акция ” собственность) или их вкладчикам и заемщикам (“ взаимная ” собственность). Эти учреждения называются « сберегательные », потому что изначально они предлагали только сберегательные счета или срочные вклады. Однако за последние два десятилетия они приобрели широкий спектр финансовых полномочий и теперь предлагают текущие счета (депозиты до востребования) и предоставляют коммерческие и потребительские кредиты, а также ипотечные кредиты.

И ссудо-сберегательные ассоциации, и сберегательные банки могут быть зарегистрированы либо федеральным Управлением валютного контролера (OCC), либо регулирующим органом штата. Как правило, ссудно-сберегательные ассоциации застрахованы Страховым фондом сберегательных ассоциаций (SAIF), а сберегательные банки застрахованы Банковским страховым фондом (BIF).

Сберегательные учреждения должны держать определенный процент своего кредитного портфеля в активах, связанных с жильем, чтобы сохранить свой устав, а также свое членство в Федеральной системе банков жилищного кредита. Это называется тестом «квалифицированный сберегательный кредитор» (QTL). Сберегательные учреждения должны поддерживать 65% своего портфеля в жилищных или других квалифицированных активах, чтобы сохранить свой статус. Недавняя либерализация теста QTL позволила сберегательным организациям использовать некоторые нежилые активы для выполнения этого требования.

В конце 1980-х и начале 1990-х годов количество бережливых людей резко сократилось. Ссудно-сберегательный кризис 1980-х годов вынудил многие учреждения закрыться или объединиться с другими, что дорого обошлось федеральному правительству. Однако в последующие годы интерес к сберегательной хартии возродился. Рекапитализация сберегательного фонда, оживление отрасли и законодательные изменения сделали устав, который когда-то считался обреченным на исчезновение, привлекательным путем к финансовой модернизации для некоторых. В связи с либерализацией критерия квалифицированного сберегательного кредитора многие страховые компании и фирмы по ценным бумагам, а также коммерческие фирмы теперь могут квалифицироваться как унитарные сберегательные холдинговые компании и владеть депозитными учреждениями в обход запретов Закона Гласса Стигалла и Закона о банковском холдинге. Закон о компании. Критики обновленной хартии сбережений заявляют, что она выгодна определенному классу финансовых учреждений, подчеркивая необходимость более широкой финансовой модернизации посредством федерального законодательства.

Кредитные союзы

Кредитные союзы являются кооперативными финансовыми учреждениями, образованными группами людей с « общими облигациями ». Эти группы людей объединяют свои средства для формирования депозитной базы учреждения; группа владеет и контролирует учреждение вместе. Членство в кредитном союзе не открыто для широкой публики, а ограничено людьми, которые разделяют общие связи группы, создавшей кредитный союз. Примерами этой общей связи являются работа на одного и того же работодателя, принадлежность к одной церкви или социальной группе или проживание в одном сообществе. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые стремятся поощрять сбережения и предоставлять своим членам избыточные средства в сообществе по низкой цене.

Кредитные союзы принимают депозиты на различные счета. Все кредитные союзы предлагают сберегательные счета или срочные депозиты; более крупные учреждения также предлагают расчетные счета и счета денежного рынка. Финансовые полномочия кредитных союзов расширились и теперь включают в себя почти все, что может сделать банк или сберегательная ассоциация, включая выдачу ипотечных кредитов, выпуск кредитных карт и даже предоставление некоторых коммерческих кредитов. Кредитные союзы освобождены от федерального налогообложения и иногда получают субсидии в виде бесплатного помещения или материалов от спонсирующих их организаций.

Кредитные союзы были впервые зарегистрированы в США в 1909 году на уровне штата. Федеральное правительство начало регистрировать кредитные союзы в 1934 году в рамках Ассоциации фермерского кредита и создало Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA) в 1970 году. Штаты и федеральное правительство продолжают регистрировать кредитные союзы; почти все кредитные союзы застрахованы Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, который контролируется NCUA. В Коннектикуте кредитные союзы, зарегистрированные государством, находятся под контролем Департамента банковского дела, Отдела финансовых учреждений.

Закон штата Коннектикут допускает различные типы уставов специализированных банков в рамках этих широких категорий. Для получения дополнительной информации о конкретных типах чартеров см. нашу страницу об организации банка.

Урок третий: Банки и их регулирующие органы

Как работают коммерческие банки и почему они важны?

Что такое коммерческий банк?

Термин коммерческий банк относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги расчетного счета, выдает различные кредиты и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, физическим лицам и малым предприятиям. Коммерческий банк — это место, где большинство людей занимаются банковскими делами.

Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты по кредитам, таким как ипотечные кредиты, автокредиты, бизнес-кредиты и персональные кредиты. Депозиты клиентов обеспечивают банки капиталом для предоставления этих кредитов.

Key Takeaways

Коммерческие банки предлагают потребителям и предприятиям малого и среднего бизнеса базовые банковские услуги, включая депозитные счета и кредиты.
Коммерческие банки зарабатывают деньги на различных комиссиях и процентном доходе по кредитам.
Коммерческие банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредит и ликвидность на рынке.

Коммерческий банк

Как работают коммерческие банки

Коммерческие банки предоставляют основные банковские услуги и продукты населению, как отдельным потребителям, так и предприятиям малого и среднего бизнеса. Эти услуги включают расчетные и сберегательные счета, кредиты и ипотечные кредиты, основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки.

Банки зарабатывают на сервисных сборах и комиссиях. Эти сборы варьируются в зависимости от продуктов и варьируются от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за минимальный баланс, сборы за овердрафт, сборы за нехватку средств (NSF)), сборы за сейфовые ячейки и штрафы за просрочку платежа. Многие кредитные продукты также содержат комиссию в дополнение к процентным платежам.

Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком на деньги, которые они занимают, меньше, чем ставка, взимаемая с денег, которые они ссужают. Например, банк может предложить клиентам сберегательных счетов годовую процентную ставку 0,25%, а клиентам ипотечных кредитов — 4,75% годовых.

Коммерческие банки традиционно располагались в зданиях, куда клиенты приходят, чтобы воспользоваться кассовыми окнами и банкоматами (банкоматами) для выполнения своих повседневных банковских операций. С развитием интернет-технологий большинство банков теперь позволяют своим клиентам оказывать большую часть тех же услуг в Интернете, которые они могли бы оказывать лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов.

Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все транзакции с коммерческим банком должны осуществляться в электронном виде. Поскольку у этих банков нет обычных отделений, они могут предлагать своим клиентам более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене или вообще без них.

Значение коммерческих банков

Коммерческие банки являются важной частью экономики. Они не только предоставляют потребителям необходимые услуги, но также помогают создавать капитал и ликвидность на рынке.

Они обеспечивают ликвидность, забирая средства, которые их клиенты вносят на свои счета, и ссужая их другим. Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику.

Таким образом, коммерческие банки жестко регулируются центральным банком в своей стране или регионе. Например, центральные банки предъявляют к коммерческим банкам резервные требования. Это означает, что банки должны держать определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности, если широкая публика спешит снять средства.

Особые указания

Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и депозитные сертификаты, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и деньги можно легко снять. У клиентов есть возможность снимать деньги по требованию, а баланс полностью застрахован на сумму до 250 000 долларов США. Поэтому банкам не приходится много платить за эти деньги.

Многие банки вообще не платят проценты по остаткам на текущих счетах (или, по крайней мере, платят очень мало) и предлагают процентные ставки по сберегательным счетам, которые значительно ниже ставок по казначейским облигациям США (казначейским облигациям).

Потребительское кредитование составляет большую часть кредитования североамериканских банков, и из них наибольшую долю составляет жилищная ипотека. Ипотечные кредиты используются для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом кредита. Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время пузыря на рынке жилья в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с выбором платежа и кредиты с отрицательной амортизацией, сейчас гораздо менее распространены.

Автомобильное кредитование является еще одной важной категорией обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам. Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, таких как кэптивные операции автофинансирования, проводимые производителями автомобилей и дилерами.

Банковские кредитные карты

Кредитные карты являются еще одним важным видом финансирования. Кредитные карты — это, по сути, персональные кредитные линии, которые можно использовать в любое время. Эмитенты частных карт предлагают их через коммерческие банки.

Visa и MasterCard управляют собственными сетями, через которые деньги перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции. Не все банки занимаются кредитованием по кредитным картам, поскольку уровень невозврата традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах кредитования под залог.

Тем не менее, кредитование по кредитным картам приносит банкам выгодные комиссионные — комиссионные за обмен, взимаемые с продавцов за принятие карты и проведение транзакции, комиссионные за просрочку платежа, обмен валюты, превышение лимита и другие сборы для пользователя карты. а также повышенные ставки на остатки, которые пользователи кредитных карт переносят из месяца в месяц.

Коммерческие банки и инвестиционные банки

И коммерческие, и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике. На протяжении большей части 20-го века эти две отрасли банковской индустрии в США обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стигалла 1933 года, принятому во время Великой депрессии. Он был в значительной степени отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года, разрешающим создание финансовых холдинговых компаний, которые могли иметь дочерние компании как коммерческих, так и инвестиционных банков.

Несмотря на то, что Закон Грэмма-Лича-Блайли разрушил стену коммерческих и инвестиционных банков, он сохранил некоторые гарантии: он запрещает банку и небанковскому дочернему предприятию одной и той же холдинговой компании продавать продукты или услуги другой организации— чтобы помешать банкам продвигать своим клиентам ценные бумаги, гарантированные другими дочерними компаниями, и наложили ограничения на размер дочерних компаний.

В то время как коммерческие банки традиционно предоставляли услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам. Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги по андеррайтингу, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги по корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных частных лиц (HNWI).

В то время как клиентами коммерческих банков являются отдельные потребители и малые предприятия, клиентами инвестиционных банков являются правительства, хедж-фонды, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды и крупные компании.

Примеры коммерческих банков

Некоторые из крупнейших финансовых учреждений мира являются коммерческими банками или имеют коммерческие банковские операции, многие из которых можно найти в Соединенных Штатах. Например, Chase Bank является коммерческим банковским подразделением JPMorgan Chase. Chase Bank со штаб-квартирой в Нью-Йорке сообщил об активах на сумму около 3,2 трлн долларов по состоянию на июнь 2021 года. Bank of America является вторым по величине банком в Соединенных Штатах с активами более 2,35 трлн долларов и 66 миллионами клиентов, включая как розничных клиентов, так и мелких. и среднего бизнеса.

Является ли мой банк коммерческим банком?

Возможно! Коммерческие банки — это то, о чем думает большинство людей, когда они слышат термин «банк». Коммерческие банки — это коммерческие учреждения, которые принимают депозиты, выдают ссуды, защищают активы и работают с самыми разными типами клиентов, включая население и предприятия. Однако, если ваш счет открыт в общественном банке или кредитном союзе, скорее всего, это не коммерческий банк.

Какую роль играют коммерческие банки в экономике?

Коммерческие банки имеют решающее значение для банковской системы с частичным резервированием, которая в настоящее время используется в большинстве развитых стран. Это позволяет банкам выдавать новые кредиты в размере до (обычно) 90% имеющихся у них депозитов, что теоретически способствует росту экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.

В безопасности ли мои деньги в коммерческом банке?

По большей части да. Коммерческие банки жестко регулируются, и большинство депозитных счетов покрываются страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов. Кроме того, коммерческие банковские и инвестиционные банковские фонды не могут быть объединены по закону.

ФРС – Анализ роста банковских депозитов во время пандемии COVID-19

03 июня 2022 г.

Анализ роста банковских депозитов во время пандемии COVID-19

Эндрю Кастро, Мишель Кавалло и Ребекка Заруцки ¹

Заметным изменением в банковской системе США после начала пандемии COVID-19 стал быстрый и устойчивый рост совокупных банковских депозитов. Общий объем депозитов в отечественных коммерческих банках вырос более чем на 35 процентов с конца 2019 года. и составил около $18 трлн по состоянию на четвертый квартал 2021 года (рис. 1). ² Этот рост совокупных депозитов является огромным по сравнению с любым периодом новейшей истории. Как показано на Рисунке 2, годовое процентное изменение депозитов с первого квартала 2020 года превысило любое из тех, которые наблюдались за последние 30 лет. Хотя рост депозитов был самым большим в первой половине 2020 года и превышал 20 процентов в годовом исчислении в течение нескольких кварталов, он продолжал оставаться выше исторических норм во второй половине 2021 года9.0007

Рисунок 1. Общий объем депозитов в местных коммерческих банках США

Примечание. Заштрихованные области указывают на рецессии, как это определено NBER.

Источник: расчеты сотрудников Федеральной резервной системы; Консолидированные отчеты о состоянии и доходах, FFIEC 031/041/051.

Доступная версия

Рисунок 2. Годовое изменение депозитов в местных коммерческих банках США

Примечание. Заштрихованные области указывают на рецессии, как это определено NBER.

Доступная версия

В этой заметке мы представляем доказательства того, что четыре фактора могут в значительной степени объяснить рост банковских депозитов за двухлетний период с 2019:Q4 по 2021:Q4: 1) первоначальный всплеск использования коммерческих и промышленных (C&I) кредитных линий в начале пандемии; 2) покупка активов Федеральной резервной системой; 3) крупные фискальные трансферты домохозяйствам, которые с большей вероятностью будут хранить сбережения в виде депозитов; 4) более высокая норма личных сбережений.

Какие факторы способствовали росту депозитов во время пандемии?

С конца 1970-х по 2000 год банковские депозиты росли несколько более медленными темпами, чем номинальный ВВП. Как показано на рисунке 3, отношение депозитов коммерческих банков к номинальному ВВП (черная линия) с середины 1970-х до начала 1990-х годов колебалось на уровне около 40 процентов, а затем снизилось примерно до 35 процентов к 2000 году, отражая тенденцию коммерческих банков. чтобы финансировать рост своих кредитов и ценных бумаг за счет других видов обязательств в дополнение к депозитам в течение этого времени. В годы, предшествовавшие Великому финансовому кризису (ВФК), одновременно с увеличением отношения банковских кредитов к ВВП (пунктирная красная линия) отношение депозитов к номинальному ВВП неуклонно увеличивалось примерно до 50 процентов. ³ В период после мирового финансового кризиса отношение депозитов к ВВП увеличилось примерно до 60 процентов, частично отражая увеличение балансов банков с учетом увеличения как резервов, так и кредита в банковской системе, а также желание банков в свете новых правил ликвидности иметь более стабильные формы фондирования, включая депозитное финансирование. После начала пандемии COVID-19 в 2020 году отношение депозитов к ВВП подскочило до более чем 75 процентов и остается на этом уровне в период пандемии до настоящего времени. ⁴

Рисунок 3. Отношения внутренних депозитов коммерческих банков к ВВП и кредитов коммерческих банков к ВВП

Примечание. Заштрихованные области указывают на рецессии, как это определено NBER. Банковский кредит включает ссуды и лизинг, а также ценные бумаги, находящиеся во владении коммерческих банков.

Источник: Статистический выпуск H.8, Федеральная резервная система; Бюро экономического анализа

Доступная версия

Роли кредитных линий и покупки активов Федеральной резервной системой

В начале периода пандемии два ключевых фактора — политическая реакция Федеральной резервной системы на плохое функционирование рынка на ключевых рынках ценных бумаг и всплеск использования коммерческих и промышленных (C&I) кредитных линий в банках — способствовали первоначальному всплеску банковских депозитов. В начале глобальной пандемии в марте 2020 года Федеральная резервная система начала покупать казначейские ценные бумаги и MBS для поддержки функционирования финансовых рынков, которые в то время испытывали стресс. ⁵ Покупка активов Федеральной резервной системой привела к созданию резервов в банковской системе, и в той мере, в какой Федеральная резервная система приобрела активы у небанковских организаций, они также привели к созданию депозитов. В то же время нефинансовые фирмы, которые открыли кредитные линии в банках, начали использовать эти линии для создания запасов наличности на своих балансах. В результате во втором квартале 2020 года балансы банков продемонстрировали беспрецедентный рост коммерческих и промышленных кредитов почти на 90 процентов в годовом исчислении. ⁶ Аналогом использования кредитных линий КиИ было создание депозитов. ⁷ Позже, в период пандемии, два дополнительных фактора — масштабные меры фискального стимулирования и более высокая норма личных сбережений — в сочетании с продолжающейся покупкой активов Федеральной резервной системой для поддержки функционирования рынка и создания благоприятных финансовых условий способствовали устойчивому росту депозитов.

Один из вопросов заключается в том, в какой степени рост депозитов во время пандемии может быть напрямую объяснен ростом резервов из-за покупки активов Федеральной резервной системой. ⁸ На Рисунке 4a мы отображаем кумулятивное изменение совокупных резервов в отечественных коммерческих банках по сравнению с кумулятивным изменением совокупных банковских депозитов, начиная с 2019:Q4 (до пандемии) для каждого последующего квартала до 2021:Q4. Пунктирная серая линия показывает линию под углом 45 градусов, или путь, вдоль которого совокупный прирост запасов, обозначенный по оси x, равнялся бы совокупному приросту запасов, обозначенному по оси y. Линия с более пологим наклоном, чем линия под углом 45 градусов, указывает на то, что совокупный прирост залежи опережает совокупный прирост запасов. Как показано на Рисунке 4а, рост депозитов намного опережал рост резервов, связанный с покупкой активов Федеральной резервной системой во время пандемии. В частности, в начале пандемии (обозначено точками, соответствующими 2020: Q1 и 2020: II Q) совокупный рост депозитов намного превышал совокупный рост резервов, при этом совокупные депозиты выросли примерно на 2,5 триллиона долларов к 2020: Q2 и совокупные резервы. увеличилась на меньший $1 трлн. В более долгосрочной перспективе совокупный рост совокупных депозитов в четвертом квартале 2021 года составил более 4,5 трлн долларов, тогда как совокупный рост резервов составил чуть менее 2 трлн долларов. ⁹ , ¹⁰

На рисунке 4b мы также рассматриваем совокупный рост кредитов и активов в банках, которые представляют собой две самые большие категории активов в балансах банков. Мы добавляем к графику, уже показанному на рис. 4а, кумулятивные изменения в совокупных кредитах и аренде и совокупных холдингах в ценных бумагах в местных банках, причем оба эти изменения измеряются по отношению к кумулятивным изменениям в совокупных банковских депозитах (синяя линия с ромбами и красная линия с треугольниками). Мы также наносим кумулятивный рост суммы всех трех категорий активов — резервов, кредитов и лизинга и ценных бумаг, — показанных сплошной серой линией с квадратами. Как видно из рисунка 4b, в начале пандемии в первом квартале 2020 г. на рост кредитов может приходиться большая часть роста депозитов, не связанная с ростом резервов, при этом совокупный рост совокупных кредитов и резервов составляет около 500 миллиардов долларов и совокупный рост депозитов чуть более 1 триллиона долларов. Это согласуется с идеей о том, что рост депозитов в самом начале пандемии частично отражал первоначальный порыв к наличным деньгам со стороны фирм, которые использовали свои банковские кредитные линии. ¹¹ Однако в последующие кварталы, начиная со второго квартала 2020 года, кумулятивный рост кредитов выровнялся, а затем немного снизился, отражая тот факт, что по мере того, как рынки корпоративных облигаций возвращались к более нормальному функционированию, фирмы начали возвращать свои займы. ранее через кредитные линии в коммерческих банках. ¹² По мере продолжения пандемии и восстановления роста кредитов рост депозитов продолжал опережать рост резервов, в то время как банки увеличивали свои запасы ценных бумаг, как показано красной линией с треугольниками на рисунке 4b, добавляя в свой баланс ценные бумаги агентства MBS и казначейства. листы. В целом, как показано сплошной серой линией, общий кумулятивный рост резервов, ценных бумаг, кредитов и лизинга на балансах банков приближается к учету кумулятивного роста депозитов за время пандемии. ¹³

Рисунок 4. Совокупный рост

Рис. 4а. Примечание. Охватываемый период — с 2019:Q4 по 2021:Q4. Пунктирная серая линия показывает, где изменение депозитов равно изменению запасов.

Рис. 4б. Примечание. Охватываемый период — с 2019:Q4 по 2021:Q4. Пунктирная серая линия показывает, где изменение депозитов равно изменению выбранного актива.

Доступная версия

Количественная разница между необычайным ростом совокупных депозитов во время пандемии и сильным, но более низким ростом резервов, показанным на рисунке 4a, контрастирует с тем, что наблюдалось в ходе трех предыдущих раундов количественного смягчения (QE), в ходе которых Федеральная резервная система приобрела Казначейские ценные бумаги и агентство MBS после GFC. На рисунке 5 мы отображаем кумулятивное изменение внутренних банковских резервов по сравнению с кумулятивным изменением внутренних банковских депозитов в течение трех раундов количественного смягчения в период с 2008 по 2013 гг. Из этого рисунка вытекают два факта: во-первых, в каждом раунде количественного смягчения кумулятивный рост как депозитов, так и запасов был намного меньше, чем во время пандемии. Во-вторых, рост депозитов не так опережал рост резервов, как во время пандемии; фактически, в ходе предыдущих раундов QE1 и QE3 рост резервов превышал рост депозитов. Эта модель согласуется с идеей о том, что в то время количественное смягчение создавало депозиты, которые затем покидали банковскую систему быстрее, чем во время недавней программы покупки активов во время пандемии. Эта идея утверждает, что инвесторы во время предыдущих трех раундов количественного смягчения, получив депозиты, связанные с покупкой ценных бумаг Федеральной резервной системой, могли впоследствии либо перевести эти депозиты из банковской системы в альтернативные инструменты сбережений, такие как взаимные фонды денежного рынка. средства (MMF) или потратили эти депозиты таким образом, что эти депозиты покинули банковскую систему, как мы описываем в Приложении. Кроме того, более сдержанные темпы роста депозитов во время предыдущих раундов количественного смягчения согласуются с более медленным предоставлением кредитов и меньшим объемом покупок ценных бумаг банками.

Рисунок 5. Совокупный рост банковских резервов и депозитов в периоды количественного смягчения

Примечание. Пунктирная серая линия показывает, где изменение депозитов равно изменению запасов.

Доступная версия

Роль фискальных стимулов и сбережений домашних хозяйств

Во второй половине 2020 г. и в 2021 г. банки быстро увеличили свои вложения как в ценные бумаги казначейства США, так и в ценные бумаги агентств и GSE, причем последние состоят в основном из ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. (MBS), что отражено красной линией на рисунке 4b. В этот период правительство США выпустило большое количество ценных бумаг для финансирования мер фискального стимулирования, принятых в ответ на пандемию. Банки, помимо Федеральной резервной системы и других инвесторов, приобрели значительную долю этих ценных бумаг. В таблице 1А показано, что в течение 2020 и 2021 годов банки вместе с фондами денежного рынка, а также правительствами штатов и местными органами власти поглотили значительную часть возросшего чистого выпуска обращающихся на рынке казначейских ценных бумаг США, которые не были куплены Федеральной резервной системой (обозначенной как Денежно-кредитное управление в источник данных Финансовых счетов). ¹⁴ Сумма находящихся в обращении казначейских ценных бумаг увеличилась почти на 6 триллионов долларов США, или на 35 процентов, при этом банки в совокупности увеличили свои активы на 776 миллиардов долларов США. Банки увеличили свои вложения в агентские ценные бумаги и MBS, обеспеченные GSE, даже на большую сумму, чем их вложения в ценные бумаги казначейства. Как показано в таблице 1B, банки приобрели MBS на 1,3 триллиона долларов в течение 2020 и 2021 годов, что примерно столько же, сколько Федеральный резерв. Таблица также показывает, что банки и Федеральная резервная система вместе поглотили на своих балансах более 2,5 трлн долларов агентских ценных бумаг и ценных бумаг, обеспеченных GSE, что более чем вдвое превышает 1,2 трлн долларов чистой эмиссии этих ценных бумаг в 2020 и 2021 годах9.0007

Таблица 1A: Чистые покупки ликвидных казначейских ценных бумаг (2020–2021 гг.)

	миллиардов долларов	% Вклад в итог
Банки	775,6	13,1
Домашние хозяйства	-743	-11,2
ММФ	692	11,7
Валютное управление	3497,4	59
Пенсионные фонды	267	4,5
Остальной мир	477,7	8. 1
Государственное/местное правительство.	652,4	11
Другие	309,4	3,9
Итого (чистый выпуск)	5928,5	100

Источник: Financial Accounts of the U.S. — Z.1

Таблица 1B. Чистые покупки агентств и ценных бумаг, обеспеченных GSE (2020–2021 гг.)

	миллиардов долларов	% Вклад в итог
Банки	1304,3	105,5
Брокеры и дилеры	-121,5	-9,8
Домашние хозяйства	-385	-31,1
ММФ	-418,4	-33,8
Валютное управление	1238,7	100,2
Ипотечные REIT	-170,5	-13,8
Остальной мир	-81,6	-6,6
Государственное/местное правительство.	-104,1	-8,4
Другие	-25,3	-2
Итого (чистый выпуск)	1236,6	100

Источник: Financial Accounts of the U.S. – Z.1

Последним фактором, способствовавшим быстрому и устойчивому росту депозитов во время пандемии, стала исторически высокая норма сбережений. В апреле 2020 года норма личных сбережений резко возросла с 8 процентов до почти 35 процентов, поскольку домохозяйства сократили свои потребительские расходы. ¹⁵ Учитывая большую экономическую неопределенность, домохозяйства, особенно с большей неопределенностью трудовых доходов, а также предприятия с большей вероятностью хранили свои сбережения на очень ликвидных банковских депозитах, а не переводили свои сбережения в неликвидные активы, некоторые из которых затем вышла за пределы банковской системы.

В дополнение к повышению нормы личных сбережений, федеральное правительство начало осуществлять стимулирующие выплаты домохозяйствам в 2020 и 2021 годах посредством прямых выплат, расширенных дополнительных выплат по безработице и увеличило налоговый кредит на детей с помощью таких законодательных актов, как Закон CARES и Американский План спасения, поднявший доходы многих домохозяйств. Точно так же в рамках программы защиты зарплаты (PPP) федеральное правительство предоставляло ссуды непосредственно малым предприятиям, которые были бы прощены, если бы эти фирмы тратили определенную часть средств на заработную плату сотрудников. Более того, многие домохозяйства смогли отсрочить выплаты по ипотечным кредитам и другим долгам в период пандемии, что позволило им сохранить большую часть своей заработной платы и стимулирующих выплат в качестве сбережений.

После того, как были произведены стимулирующие платежи, многие домохозяйства по всей экономике получили прибавки к своим депозитным счетам. Эту закономерность можно наблюдать на Рисунке 6, на котором розничные депозиты или депозиты домохозяйств, показанные пунктирной красной линией, росли быстрее по сравнению с нерозничными депозитами, начиная со второй половины 2020 г. и начала 2021 г. ¹⁶ В качестве дополнительной поддержки Идея о том, что фискальные стимулирующие платежи способствовали росту депозитов, на Рисунке 7 показано, что рост депозитов имел широкую основу, поскольку он был широко распространен среди всех типов банков, особенно позже в период пандемии, когда были произведены стимулирующие платежи, включая крупнейших GSIB, а также небольших региональных и местных банков. Кроме того, стимулирующие выплаты производились домохозяйствам во многих различных географических регионах и на банковских рынках, попадая на депозитные счета как малых, так и крупных банков.

Рисунок 6. Изменение индексированных депозитов по категориям депозитов

Примечание. Заштрихованные области указывают на рецессии, как это определено NBER. Значения индексируются до 1 в 2019: Q4.

Доступная версия

Рисунок 7. Изменение индексированных депозитов по категориям банков

Примечание. Заштрихованные области указывают на рецессии, как это определено NBER. Значения проиндексированы до 1 в 2019 г.:Q4. GSIB определяется как 6 крупнейших BHC, Other Large — это не-GSIB с совокупными активами более 100 миллиардов долларов, Other Small имеют совокупные активы в размере 10–100 миллиардов долларов, а Community имеют менее 10 миллиардов долларов.

Доступная версия

Данные финансовой отчетности США, показанные в таблице 2, в целом подтверждают данные, представленные на рисунке 6. В частности, остатки на счетах домашних хозяйств в банках (сумма чековых, срочных и сберегательных депозитов) выросли значительно больше, чем депозиты нефинансовых предприятий. между 2019:Q4 и 2021:Q4, на которые приходится почти две трети общего увеличения совокупных депозитов.

Таблица 2: Остатки депозитов в банках (2019:4 кв. – 2021:4 кв.)

	Изменение (в миллиардах долларов)	Контр. до % изменения (в процентах)
Домашние хозяйства	3819,7	24,6
Нефин. Автобус.	1322,4	8,5
Остальной мир	149	1
Другие	161,5	1
Итого	5452. 7	35,1

Источник: Financial Accounts of the U.S. – Z.1

В целом, представленные нами данные подтверждают идею о том, что беспрецедентный рост депозитов в коммерческих банках США можно частично объяснить фискальными стимулами, направляющими депозиты в домохозяйства и предприятия, которые хранили депозиты в качестве сбережений в банковской системе или тратили эти депозиты таким образом, что они оставались в банковской системе США. В период пандемии Казначейство США получало финансирование от инвестиционных учреждений и домохозяйств путем выпуска казначейских ценных бумаг, а затем производило денежные выплаты другим домохозяйствам и предприятиям, которые были сравнительно более склонны хранить эти суммы в виде депозитов в банковской системе США. Покупка активов Федеральной резервной системой также привела к созданию депозитов, как и покупка кредитов и ценных бумаг банками.

Заключение

На момент написания статьи отношение депозитов к ВВП находится на исторически высоком уровне, при этом депозиты демонстрируют высокие темпы роста с начала пандемии COVID-19. В этой записке показано, что этот беспрецедентный рост депозитов был в значительной степени обусловлен четырьмя факторами: 1) быстрым сокращением кредитных линий C&I фирмами, стремящимися получить предупредительную ликвидность в начале пандемии; 2) покупка активов Федеральной резервной системой; 3) фискальный стимул, увеличивший доходы многих домохозяйств; и 4) более высокий уровень личных сбережений, особенно среди домохозяйств, которые могут хранить свои сбережения на ликвидных банковских депозитах.

Отражая эти события, банки по-прежнему полны депозитного финансирования. Тем не менее, макроэкономические тенденции дают несколько оснований ожидать, что в дальнейшем доля депозитов в фондировании банков и сбережениях домохозяйств будет снижаться по мере продолжения экономического роста и повышения процентных ставок. Домохозяйства могут потратить большой объем накопленных депозитов, что еще больше подстегнет экономический рост и спрос на кредиты. Фактически, в последние месяцы норма личных сбережений снижается, что может предвещать замедление роста депозитов в банках. Более того, по мере того как домохозяйства тратят свои накопленные депозитные сбережения, некоторые из этих депозитов могут в конечном итоге уйти из банковской системы; например, корпорации могут перевести часть депозитов, которые они получают от более высоких потребительских расходов, за пределы банковской системы. По мере роста процентных ставок домашние хозяйства и другие вкладчики могут перевести свои депозиты в более доходные MMF. Макроэкономические тенденции также могут привести к повышению спроса на кредиты, и банки в целом могут иметь хорошие возможности для финансирования кредитов в случае увеличения спроса на кредит, учитывая их запасы ликвидных ценных бумаг и высокие остатки резервов. Такое ускорение роста кредита будет способствовать росту банковских депозитов. Однако более высокое потребление домохозяйствами своих накопленных депозитов также может повлиять на решения банков в отношении того, как финансировать такой рост кредита по мере сокращения остатков на депозитных счетах физических лиц. У банков может быть стимул повышать процентные ставки, выплачиваемые по определенным депозитным счетам, или стремиться привлечь финансирование в другом месте для финансирования роста кредита, если владельцы депозитных счетов начинают быстро тратить свои остатки или переводить их в более доходные MMF. Стимулы банков к повышению процентных ставок по депозитным счетам также могут быть дополнительно усилены по мере повышения процентных ставок из-за отмены мер денежно-кредитной политики. Кроме того, сокращение запасов ценных бумаг Федеральной резервной системы приведет к истощению резервов и депозитов из банковской системы, а также может побудить некоторые банки повысить процентные ставки, выплачиваемые по определенным типам депозитных счетов, или заставить банки искать дополнительные формы недепозитного финансирования. .

Приложение: Создание депозитов путем покупки активов Федеральной резервной системой и кредитования коммерческих банков

Действия коммерческих банков и Федеральной резервной системы влияют на общую сумму депозитов в банковской системе. В этом приложении мы обсуждаем механизмы, с помощью которых создаются депозиты, и то, что определяет, когда эти депозиты покидают банковскую систему.

Когда Федеральная резервная система покупает ценные бумаги у небанковского продавца, она создает новые банковские депозиты путем кредитования резервного счета депозитного учреждения, в котором небанковский продавец имеет счет, а затем депозитное учреждение кредитует депозитный счет небанковского продавца. Если Федеральная резервная система покупает ценную бумагу у банка, новые банковские депозиты не создаются. Хотя в этом случае создаются резервы, размер баланса банка не увеличивается, поскольку стоимость обеспечения заменяется эквивалентной долларовой стоимостью резервов на стороне активов баланса банка. Напротив, покупка ценных бумаг у небанковского частного сектора увеличит размер баланса банка за счет создания как резервов со стороны активов, так и депозитов со стороны пассивов.

Когда банки предоставляют ссуды небанковским организациям или покупают активы, такие как обращающиеся на рынке ценные бумаги, у небанковских организаций, они создают новые банковские депозиты путем перечисления суммы ссуды или платежа заемщику или продавцу ценных бумаг. Затем эта сумма отображается как депозит на банковском счете заемщика или продавца ценных бумаг. Банки также могут покупать ценные бумаги внутри страны у домашних хозяйств, небанковских финансовых организаций и правительства. Когда банки покупают ценные бумаги у домашних хозяйств и небанков, совокупные депозиты напрямую увеличиваются на сумму, соответствующую стоимости ценных бумаг, связанных со сделкой. В этой ситуации, как только банк покупает ценные бумаги либо у домашнего хозяйства, либо у небанковской организации, банк переводит соответствующую сумму резервных остатков на резервный счет банка, в котором домашнее хозяйство или небанковская организация имеет депозитный счет. Таким образом, банк-покупатель испытывает изменение в составе своего портфеля, имея больше ценных бумаг и меньше резервов. Что касается банка-получателя (т.е. банка, в котором продавец ценных бумаг имеет депозитный счет), то он получает больше резервов, и в то же время он кредитует депозитный счет продавца ценной бумаги. Таким образом, совокупный уровень остатков резервов не меняется. Что меняется, так это распределение резервов между банками. В конечном счете, у банка-покупателя меньше резервов и больше ценных бумаг. У продавца ценных бумаг больше депозитов и меньше ценных бумаг, а у банка продавца больше резервов, но больше депозитов в качестве обязательств. ¹⁷

Когда банк покупает ценные бумаги непосредственно у правительства, банк производит оплату путем снятия остатка на своем резервном счете в центральном банке на сумму, соответствующую стоимости ценных бумаг. Между тем, та же сумма зачисляется на счет, который казначейство держит в Федеральной резервной системе, то есть на общий счет казначейства (TGA). Таким образом, после этого первого раунда операций размер баланса банка остался прежним, но изменился состав его активов, так как банк имеет больше ценных бумаг и меньше резервов. Как только правительство производит платежи или предоставляет фискальные стимулы с использованием средств, финансируемых за счет продажи ценных бумаг, центральный банк использует TGA на сумму стимула, а затем кредитует на ту же сумму резервные счета банков, в которых находятся бенефициары. стимулирующих выплат держат свои депозитные счета. Таким образом, после выплаты государством средств, полученных от продажи ценных бумаг, сальдо ТГА возвращается к исходному уровню, а совокупный уровень остатков резервов в банковской системе вновь повышается. Но после кредитования резервных счетов банков, в которых получатели стимулов держат свои депозитные счета, банки затем кредитуют на соответствующие суммы те же самые депозитные счета. Таким образом, в целом совокупный уровень резервов остался таким же, каким он был до покупки бумаг банками, и могло измениться лишь его распределение по банкам. Но размер совокупного баланса банковского сектора стал больше. В конечном счете, банки держат в своем портфеле больше ценных бумаг, а противоположной стороной этого являются более высокие совокупные остатки на депозитах.

Останутся ли вклады в банковской системе, зависит от поведения фирм и домохозяйств, получивших эти вклады. Вновь созданные депозиты могут оставаться в банковской системе, если они используются для покупки чего-то другого — будь то потребительский товар, инвестиционный товар или ценная бумага, — что в конечном итоге приводит к переводу депозитов на банковские счета домашних хозяйств, предприятий или небанковских организаций. финансовые учреждения на другой стороне сделки покупки. С другой стороны, депозиты могут покинуть банковскую систему, если держатель депозитов обменивает их на другое банковское обязательство, такое как долгосрочный банковский долг, или если депозиты используются либо для покупки акций взаимных фондов денежного рынка. , которая затем использует эти депозиты для покупки альтернативных банковских обязательств или казначейских ценных бумаг непосредственно у министерства финансов США или для инвестирования их в механизм обратного выкупа Федерального резерва за одну ночь (ON RRP). ¹⁸ Депозиты также могут покинуть банковскую систему США, если платежи осуществляются иностранным организациям, а депозиты перемещаются в банковские системы за пределами США или если заемщики выплачивают свои банковские кредиты. Таким образом, хотя определенные действия коммерческих банков и Федеральной резервной системы могут первоначально увеличить сумму остатков депозитов в банковской системе, со временем именно решения о том, как тратить или инвестировать эти депозиты, принимают домашние хозяйства, предприятия и правительство. остаются ли эти депозиты в банковской системе США.

Ссылки

Глэнси, Дэвид, Макс Гросс и Фелиция Ионеску (2020). «Как банки финансировали просадки C&I в начале кризиса COVID-19?» Примечания ФЕДС. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 31 июля 2020 г.

Капан, Тумер и Камелия Миною (2020 г.), «Страхование ликвидности по сравнению с предоставлением кредита: данные кризиса Covid-19», рабочий документ.

Левин, Росс, Чен Линь, Минчжу Тай, Венси Се, «Как вкладчики отреагировали на COVID-19?», Обзор финансовых исследований , том 34, выпуск 11, ноябрь 2021 г., страницы 5438–5473.

Ли, Лей, Филип Э. Страхан и Сун Чжан. (2020). «Банки как кредиторы первой инстанции. : Данные кризиса COVID-19». Обзор исследований корпоративных финансов 9.3, стр. 472-500.

1. Совет Федеральной резервной системы, Отдел денежно-кредитных вопросов. не обязательно отражают взгляды Совета управляющих Федеральной резервной системы и других сотрудников. Мы благодарим Майка Бэтти, Марко Кагетти, Рошель Эдж и Мин Вей за полезные комментарии и предложения. Вернуться к тексту

2. Банковские депозиты являются особым обязательством банков, а также формой денег и включены в определение денежных агрегатов, как сообщается в статистическом выпуске Федеральной резервной системы H.6. В этом примечании банковские депозиты включают все депозитные счета по операциям и без операций, как правило, соответствующие строке «Общая сумма депозитов в местных офисах» в Приложении RC-E в Отчетах о вызовах (FFIEC 031/041). Это широкое определение включает все сберегательные депозитные счета и срочные депозиты, а также депозитные счета до востребования. Вернуться к тексту

3. Банковский кредит включает займы и лизинг, а также ценные бумаги коммерческих банков. Вложения в ценные бумаги в основном состоят из ценных бумаг казначейства и агентства MBS. Для получения дополнительной информации см. статистический выпуск H.8. Вернуться к тексту

4. Отношение банковского кредита к номинальному ВВП также резко возросло до примерно 75 процентов в начале пандемии, когда фирмы сократили свои кредитные линии в банках, чтобы создать свои резервы ликвидности, но впоследствии восстановилось, когда фирмы погасили эти кредиты. по мере того, как функционирование финансового рынка вернулось к допандемическому уровню. Как результат. отношение депозитов к ВВП было на 10 процентных пунктов выше, чем отношение банковского кредита к ВВП, что является самым большим разрывом, зарегистрированным во временном ряду. Вернуться к тексту

5. По согласованию с Министерством финансов Федеральная резервная система также учредила несколько механизмов экстренного кредитования для поддержки функционирования на других рынках, таких как рынки коммерческих бумаг, корпоративных облигаций и муниципальных облигаций. Для получения более полного списка и описания этих действий см. https://www.federalreserve.gov/funding-credit-liquidity-and-loan-facilities.htm Вернуться к тексту

6. См. https://www.federalreserve .gov/releases/h8/current/default.htm, а также Капан и Миною (2020 г.) и Ли, Страхан и Чжан (2020 г.). Вернуться к тексту

7. В Приложении более подробно рассматривается, как покупка ценных бумаг Федеральной резервной системой и банковское кредитование могут увеличить уровень депозитов в банковской системе. Вернуться к тексту

8. Депозиты, изначально созданные в результате покупки активов Федеральной резервной системой, не обязательно должны оставаться в банковской системе, как поясняется в Приложении. Более того, депозиты могут продолжать расти по мере того, как банки кредитуют или покупают ценные бумаги. Таким образом, наши расчеты показывают, в какой степени рост запасов соответствовал росту депозитов. Вернуться к тексту

9. Совокупный рост резервов, показанный на Рисунке 4а, меньше, чем совокупный совокупный рост резервов, поскольку базовая выборка не включает филиалы и агентства иностранных банков в США, а также сберегательные кассы и кредитные союзы. Вернуться к тексту

10. Совокупный уровень резервов также может колебаться из-за изменений на Общем счете казначейства (TGA), поступлений в механизм обратного выкупа с овернайт (ON RRP) или из-за изменений в других статьях обязательств, не связанных с резервами. на балансе Федеральной резервной системы. Однако с начала пандемии крупнейшим источником резервов были покупки Федеральной резервной системой казначейских ценных бумаг и MBS. См. https://www.federalreserve.gov/releases/h51/. Вернуться к тексту

11. Многие фирмы сохраняли некоторые из этих изъятий в качестве сбережений в рамках предосторожности в рамках банковской системы, и, как правило, эти изъятия кредитных линий сопровождались увеличением совокупных банковских депозитов, хотя, как обсуждалось Glancy, Gross, and Ionescu (2020), неоднородность в том, в какой степени кредиты КиИ финансировались за счет депозитов в отдельных банках в первом квартале 2020 года. Вернуться к тексту

12. В целом слабый уровень спроса на кредиты в сочетании с более жесткими стандартами кредитования в банках также способствовали слабый рост кредита в последние кварталы пандемии. См., например, результаты опросов мнений старших кредитных специалистов за октябрь 2020 г., январь 2021 г., апрель 2021 г. и июль 2021 г. по адресу https://www.federalreserve.gov/data/sloos.htm. Вернуться к тексту

13. Остающийся разрыв между серой линией и линией, расположенной под углом 45 градусов, можно объяснить прежде всего тем, что банки сокращают в своих балансах другие виды обязательств, таких как авансы Федерального банка жилищного кредита и другие виды краткосрочной задолженности. Увеличение других активов, таких как торговый актив, также сыграло свою роль. Вернуться к тексту

14. В Таблице 1А из чистых покупок (и чистых выпусков) казначейских ценных бумаг в Финансовых счетах США мы удалили суммы, относящиеся к нерыночным казначейским ценным бумагам. Более того, из строки, соответствующей чистым покупкам домохозяйств, мы исключили чистые покупки отечественными хедж-фондами, которые вместо этого включены в строку «Другие». Чистые покупки казначейских ценных бумаг отечественными хедж-фондами в 2021:Q4 оцениваются путем прогнозирования чистых покупок в 2021:Q3 среднего изменения чистых покупок, зарегистрированных между 2021:Q1 и 2021:Q3. Вернуться к тексту

15. Levine, Lin, Tai, and Zhe (2020) представляют доказательства того, что поперечное изменение притока банковских депозитов в начале пандемии в 2020 г. риск безработицы. См. Приложение для обсуждения того, как депозиты могут создаваться в банковской системе, а также выходить из банковской системы. Вернуться к тексту

16. Рост нерозничных депозитов также был сильным во время пандемии, что соответствовало созданию депозитов за счет покупки активов Федеральной резервной системой в качестве неоперационных депозитов, а также росту операционных и неоперационных депозитных счетов фирм во время пандемии. через свою обычную хозяйственную деятельность. Вернуться к тексту

17. Если банки выдают кредиты или покупают ценные бумаги у других банков, новые депозиты не создаются. Скорее, кредитующий банк предоставляет резервы заемщику или продающему банку и получает взамен ссуду или ценную бумагу, которую он учитывает как актив. Заимствующий или продающий банк получит дополнительные денежные средства или резервы. В случае, когда банк берет кредит в другом банке, банк-заемщик также регистрирует кредит, причитающийся банку-кредитору, в качестве обязательства. Вернуться к тексту

18. В последних двух случаях депозиты покидают коммерческую банковскую систему и размещаются непосредственно в Федеральной резервной системе через Общий счет казначейства (TGA) или через ON RRP и, следовательно, резервные остатки в банковской системе. система упадет на соответствующую величину. Депозиты также могут покинуть банковскую систему, если вкладчик изымает эти депозиты в виде валюты или наличных денег, которые затем используются для последующих платежей вне банковской системы. Конечно, наличные деньги могут в конечном итоге вернуться в банковскую систему в виде депозитов, если держатель поместит их обратно на банковский счет. Вернуться к тексту

Пожалуйста, указывайте это примечание следующим образом:

Кастро, Эндрю, Мишель Кавалло и Ребекка Заруцки (2022). «Понимание роста банковских депозитов во время пандемии COVID-19», FEDS Notes. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 6 июня 2022 г., https://doi.org/10.17016/2380-7172.3133.

Заявление об отказе от ответственности: FEDS Notes — это статьи, в которых сотрудники Правления высказывают свое мнение и представляют анализ по целому ряду вопросов экономики и финансов. Эти статьи короче и менее технически ориентированы, чем рабочие документы FEDS и документы IFDP.

банк | Определение, история, типы, примеры и факты

Управление по делам колоний в Банке Англии

См. все СМИ

Ключевые люди:: Бенджамин Латроб сэр Джон Соан Гордон Баншафт Джакомо Антонио Доменико Кваренги Генри Бэкон

Связанные темы:: Центральный банк банк развития инвестиционный банк Сберегательный банк коммерческий банк

Просмотреть весь связанный контент →

Резюме

Прочтите краткий обзор этой темы

банк , организация, которая занимается деньгами и их заменителями и предоставляет другие услуги, связанные с деньгами. В роли финансового посредника банк принимает депозиты и выдает кредиты. Он получает прибыль от разницы между затратами (включая процентные платежи) на привлечение и обслуживание депозитов и доходом, который он получает в виде процентов, начисляемых заемщикам или заработанных по ценным бумагам. Многие банки предоставляют сопутствующие услуги, такие как управление финансами, и такие продукты, как взаимные фонды и кредитные карты. Некоторые банковские обязательства также служат деньгами, т. е. общепринятым средством платежа и обмена.

В данной статье описывается развитие банковских функций и институтов, основные принципы современной банковской практики и структура ряда важных национальных банковских систем. Некоторые концепции, которые здесь не рассматриваются, но которые, тем не менее, имеют фундаментальное значение для банковского дела, рассматриваются в статьях «Бухгалтерский учет и деньги».

Принципы банковского дела

Основная практика банковского дела состоит из заимствования и кредитования. Как и в других предприятиях, операции должны основываться на капитале, но банки используют сравнительно мало собственного капитала по отношению к общему объему своих операций. Вместо этого банки используют средства, полученные через депозиты, и в качестве меры предосторожности ведут капитальные и резервные счета для защиты от убытков по своим кредитам и инвестициям и для обеспечения непредвиденного снятия наличных. Настоящие банки отличаются от других видов финансовых посредников тем, что по крайней мере некоторые из их обязательств (также известных как долговые расписки) могут быть легко переданы или «расходованы», что позволяет этим обязательствам служить средством обмена, то есть деньгами.

Типы банков

Основными типами банков в современном промышленном мире являются коммерческие банки, которые, как правило, являются коммерческими фирмами частного сектора, и центральные банки, которые являются учреждениями государственного сектора. Коммерческие банки принимают депозиты от населения и предоставляют различные виды кредитов (включая коммерческие, потребительские кредиты и кредиты на недвижимость) физическим и юридическим лицам и, в некоторых случаях, правительствам. Центральные банки, напротив, имеют дело в основном со спонсирующими их национальными правительствами, с коммерческими банками и друг с другом. Помимо приема депозитов и предоставления кредита этим клиентам, центральные банки также выпускают бумажные деньги и несут ответственность за регулирование коммерческих банков и национальной денежной массы.

Термин коммерческий банк охватывает учреждения, начиная от небольших банков по соседству и заканчивая крупными столичными учреждениями или многонациональными организациями с сотнями отделений. Хотя банковские правила США ограничивали развитие общенациональных банковских сетей на протяжении большей части 20-го века, закон 1994 года, смягчивший эти ограничения, заставил американские коммерческие банки организоваться по образцу своих европейских коллег, которые обычно имели офисы и отделения банков во многих регионах.

В Соединенных Штатах существует различие между коммерческими банками и так называемыми сберегательными учреждениями, которые включают ссудо-сберегательные ассоциации (С&С), кредитные союзы и сберегательные банки. Как и коммерческие банки, сберегательные учреждения принимают депозиты и финансируют ссуды, но, в отличие от коммерческих банков, сберегательные организации традиционно ориентируются на жилищное ипотечное кредитование, а не на коммерческое кредитование. Росту отдельной сберегательной индустрии в Соединенных Штатах в значительной степени способствовали правила, уникальные для этой страны; поэтому у этих банков нет аналогов в других странах мира. Более того, их влияние ослабло: повсеместная дерегуляция американских коммерческих банков, возникшая в результате банкротств ссудо-сберегательных касс в конце 19-го80-х, ослабили конкурентоспособность таких банков и поставили под сомнение будущее сберегательной индустрии США.

Оформите подписку Britannica Premium и получите доступ к эксклюзивному контенту. Подпишитесь сейчас

Хотя эти и другие учреждения часто называют банками, они не выполняют всех банковских функций, описанных выше, и их лучше классифицировать как финансовых посредников. К этой категории относятся финансовые компании, сберегательные кассы, инвестиционные банки (которые в основном работают с крупными бизнес-клиентами и в основном занимаются размещением новых выпусков корпоративных облигаций и акций), трастовые компании, финансовые компании (которые специализируются на предоставление рискованных кредитов и отказ от депозитов), страховые компании, компании взаимных фондов и банки жилищного кредита или ссудо-сберегательные ассоциации. Один конкретный тип коммерческого банка, коммерческий банк (известный как инвестиционный банк в Соединенных Штатах), занимается инвестиционно-банковской деятельностью, такой как консультирование по вопросам слияний и поглощений. В некоторых странах, включая Германию, Швейцарию, Францию и Италию, так называемые универсальные банки предоставляют как традиционные (или «узкие») коммерческие банковские услуги, так и различные небанковские финансовые услуги, такие как андеррайтинг ценных бумаг и страхование. В других странах регулирование, давно сложившиеся обычаи или их сочетание ограничивают степень участия коммерческих банков в предоставлении небанковских финансовых услуг.

О Программе развития банковского дела

Существующие округа развития банковского дела
Формы заявлений и инструкции

Что такое программа BDD?

Программа Banking Development District или BDD — это программа, предназначенная для поощрения открытия банковских отделений в районах штата Нью-Йорк, где существует очевидная потребность в банковских услугах, в знак признания того факта, что банки могут играть важную роль в продвижении индивидуальное богатство, развитие сообщества и возрождение. Например:

Банки являются источником капитала для местных предприятий, что способствует созданию рабочих мест;
Банки являются источником капитала для ипотечных кредитов, что увеличивает количество домовладельцев и позволяет улучшать дома;
Банки предоставляют услуги, которые позволяют физическим лицам обналичивать чеки, оплачивать счета и переводить деньги дешевле, чем другие виды финансовых учреждений, например, обналичивающие чеки; и
Банки помогают людям создавать богатство с помощью сберегательных программ и других банковских услуг.

В связи с этим программа BDD направлена на:

Сокращение числа ньюйоркцев, не получающих и не получающих банковских услуг;
Расширение доступа к кредитам для потребителей и малого бизнеса;
Уменьшить зависимость от альтернативных поставщиков финансовых услуг; и
Продвигайте сознание создания активов.

Несмотря на то, что организация может увидеть долгосрочный потенциал филиала в новом обслуживаемом районе, в краткосрочной перспективе часто возникает опасение, что может пройти несколько лет, прежде чем филиал сможет привлечь достаточно розничных депозитов, чтобы стать жизнеспособным.

Чтобы поощрить участие банков в программе BDD, 10 миллионов долларов в виде субсидируемых государственных вкладов и другие льготы предоставляются банкам, которые открывают филиалы в недостаточно обслуживаемом районе. Банки, успешно подавшие заявку на получение статуса BDD, имеют право на получение депозитов по ставке ниже рыночной от штата Нью-Йорк. Эти депозиты предназначены для снижения финансового риска, которому может подвергнуться филиал при открытии в недостаточно обслуживаемом сообществе.

История и авторитет

Законодательное собрание штата Нью-Йорк учредило программу BDD в 1997 году, приняв Закон о банковской деятельности §96-d, который вступил в силу 1 января 1998 года. Программа была разработана для поощрения открытия банковских отделений в районах штата Нью-Йорк с явной необходимостью на банковские услуги.

Целью закона является поощрение создания банковских отделений в таких районах развития банковского дела для расширения доступа потребителей к банковским услугам и содействия местному экономическому развитию. Потребители с недостаточным уровнем обслуживания могут проживать в городских или сельских районах, которые могут иметь разные уровни дохода, демографические характеристики и плотность населения. Ожидается, что вне зависимости от характеристик района более широкий доступ к банковским услугам побудит жителей этого района, которые могут не иметь (или иметь ограниченные) связи с банками, стать частью финансового мейнстрима. Кроме того, ожидается, что открытие филиала банка послужит основой для стимулирования местной экономики за счет расширения доступа к капиталу для местных предприятий. Это будет способствовать долгосрочному экономическому развитию, созданию рабочих мест, а также стабилизации и возрождению общества.

Закон о банковской деятельности 96-d и другие соответствующие поправки (см. ниже) разрешают муниципалитетам размещать средства по ставкам ниже рыночных в отделениях банков, расположенных в BDD, включая отделения сберегательных банков, регулируемых штатом или на федеральном уровне, и сберегательно-кредитных учреждений.

Связанные законы и правила

Полномочия на программу BDD можно найти в следующих соответствующих законах и правилах:

§ 96-d. Районы банковского развития
Общий муниципальный закон – §10(2)(c) Депозиты государственных денег; безопасность
Закон о государственных финансах §105(6) Депозиты в банках
Закон о налоге на недвижимость § 485-F Районы развития банков
Общий муниципальный закон, статья 16 § 6266-d(5)(b) Программа развития городов и сообществ
Часть 8 Общих положений Банковского совета

Квалификационные требования

В соответствии с действующим Законом о банках только банки, трастовые компании или национальные банки (включая сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации), зарегистрированные на уровне штата или на федеральном уровне, имеют право участвовать в программе BDD.

Банк должен подать заявку совместно с местными органами власти (округа, поселка, города или деревни) на определение зоны BDD. В заявке должны быть четко определены географические границы предлагаемого района и должно быть продемонстрировано не только то, что население серьезно нуждается в банковских услугах, но и то, что существующие поблизости финансовые учреждения не удовлетворяют эту потребность. Заявитель также должен показать, что, открывая новое отделение в предлагаемом районе, учреждение готово удовлетворить конкретную выявленную неудовлетворенную потребность и что существует сильная поддержка сообщества для присвоения статуса BDD. Заявление может подать банк, который уже имеет отделение банка на данной территории, при условии, что отделение было открыто после 31 декабря 19 года.96.

Требования BDD дополняют любые требования, установленные Департаментом налогообложения и финансов и Контролером штата Нью-Йорк в отношении депозитов государственных средств и Советом по управлению недвижимостью штата Нью-Йорк в отношении налога на недвижимость. исключения, которые могут быть доступны банкам в районе банковского развития.

Программа BDD г. Нью-Йорка

В 2003 г. город Нью-Йорк принял §1524 Устава г. Нью-Йорка, создав аналогичную программу BDD, разрешающую размещение городских средств по ставке ниже рыночной во вновь созданных отделениях банка BDD, расположенных в любом из пять районов. Программа управляется Банковской комиссией города Нью-Йорка, в состав которой входят представители офиса мэра, контролера Нью-Йорка и комиссара финансов Нью-Йорка. Комиссия определяет, какие банки имеют право на получение городских фондов.

Чтобы иметь право на участие, филиал должен быть открыт после того, как район был определен Департаментом как BDD, или филиал должен быть одобрен Департаментом для присвоения статуса BDD и открыт 1 января 1997 г. или позже. Если заявление BDD будет одобрено, успешный заявитель NYC BDD может получить дополнительные 5 или 10 миллионов долларов в виде субсидируемых депозитов от города Нью-Йорка.

Рабочая группа по развитию банковской деятельности и расширенная программа BDD

В конце 2004 г. Департамент (в то время известный как Банковский департамент штата Нью-Йорк) вместе с несколькими агентствами штата и города Нью-Йорк сформировал Рабочую группу по развитию банковской деятельности для продвигать недавно созданную программу BDD в Нью-Йорке. В состав Рабочей группы по развитию банковского дела входили Департамент, Государственный контролер, Empire State Development Corporation, Нью-Йоркский контролер, Департамент финансов Нью-Йорка, Жилищное управление Нью-Йорка, Департамент услуг малого бизнеса Нью-Йорка, Корпорация экономического развития Нью-Йорка и Управление строительства школ Нью-Йорка.

Рабочая группа определила 11 населенных пунктов Нью-Йорка, которым явно не хватало банковских услуг, и разработала набор дополнительных стимулов для штата и города, чтобы повысить привлекательность программы для банков и побудить их открыть филиал в одном из указанных районов.

Любой BDD, установленный в одном из этих сообществ, известен как «Расширенный BDD» из-за дополнительных стимулов. В результате информационно-разъяснительной работы рабочей группы было определено в общей сложности шесть «обогащенных BDD».

10 лет спустя: обзор программы развития банковского сектора

В 2009 году Департамент провел тщательный анализ программы развития банковского дела (BDD).

Признавая потенциал программы BDD по содействию экономическому развитию сообществ и ускорению создания благосостояния для отдельных лиц, Департамент решил провести обзор программы BDD в связи с 10-летней годовщиной ее работы. Обзор был разработан для выявления сильных и слабых сторон программы в том виде, в каком она действует в настоящее время, и оказания помощи Департаменту в разработке соответствующих мер, которые будут опираться на эти сильные стороны и устранять (насколько это возможно) выявленные недостатки.

Показатели, используемые для обзора, включали письменные опросы участвующих банков BDD, которые были назначены в рамках программы, и некоторых общественных организаций в этих 38 округах, публичные слушания (в северной и нижней части штата) по работе программы и собранная информация из годовых отчетов о деятельности, представляемых филиалами БДД в Департамент.

Всего на опрос ответили 27 отделений BDD и 39 общественных организаций; 16 финансовых учреждений, 11 общественных организаций и семь государственных должностных лиц дали показания и/или представили показания на публичных слушаниях.

Контактное лицо

Юлица С. Франклин
[email protected]
212-709-1699

Первый банк Соединенных Штатов

1791–1811

-Революционная война в экономике закончилась 20 лет спустя.

На этой картине 1830-х годов под названием “Банк Жирара, ранее Банк Соединенных Штатов, на Третьей улице в Филадельфии” изображено здание, в котором располагался Первый банк. Изображение через Библиотечную компанию Филадельфии

по Эндрю Т. Хилл, Федеральный резервный банк Филадельфии

Война за независимость закончилась, но не все было хорошо. Соединенные Штаты Америки, название, которое новая страна приняла в соответствии со Статьями Конфедерации, столкнулись с проблемами. В 1780-е годы произошли повсеместные экономические потрясения. Перед лидерами новой страны была поставлена задача: восстановить торговлю и промышленность, погасить военный долг, восстановить стоимость валюты и снизить инфляцию.

У одного видного архитектора молодой страны — Александра Гамильтона, первого секретаря казначейства по новой Конституции — были амбициозные идеи о том, как решить некоторые из этих проблем. Одним из них было создание национального банка. В декабре 1790 года Гамильтон представил Конгрессу отчет, в котором изложил свое предложение. Гамильтон использовал устав Банка Англии как основу для своего плана. Он утверждал, что американская версия этого учреждения может выпускать бумажные деньги (также называемые банкнотами или валютой), обеспечивать безопасное место для хранения государственных средств, предлагать банковские услуги для коммерческих операций и действовать в качестве финансового агента правительства, включая сбор государственных налогов. доходов и погашения государственных долгов.

Не все были согласны с планом Гамильтона. Томас Джефферсон опасался, что национальный банк создаст финансовую монополию, которая может подорвать государственные банки и принять политику, которая благоприятствовала бы финансистам и торговцам, которые, как правило, были кредиторами, а не владельцам плантаций и семейным фермерам, которые, как правило, были должниками. Такой институт противоречил представлению Джефферсона о Соединенных Штатах как преимущественно аграрном обществе, а не обществе, основанном на банковском деле, торговле и промышленности. Джефферсон также утверждал, что Конституция не дает правительству полномочий создавать корпорации, в том числе национальный банк. Несмотря на голоса противников, законопроект Гамильтона был одобрен как Палатой представителей, так и Сенатом после долгих дебатов. Президент Вашингтон подписал закон в феврале 179 г.1.

Банк Соединенных Штатов, который сейчас обычно называют первым Банком Соединенных Штатов, открылся в Филадельфии 12 декабря 1791 года с двадцатилетним уставом. Филиалы открылись в Бостоне, Нью-Йорке, Чарльстоне и Балтиморе в 1792 г., за ними последовали филиалы в Норфолке (1800 г.), Саванне (1802 г.), Вашингтоне, округ Колумбия (1802 г.) и Новом Орлеане (1805 г.). Банком руководил совет из двадцати пяти директоров. Томас Уиллинг, бывший президент Банка Северной Америки, принял должность нового президента национального банка.

Банк Соединенных Штатов начал с капитализации в 10 миллионов долларов, из которых 2 миллиона долларов принадлежали правительству, а остальные 8 миллионов долларов принадлежали частным инвесторам. Размер его капитализации сделал Банк не только крупнейшим финансовым учреждением, но и крупнейшей корпорацией любого типа в новой стране. Продажа акций банка стала крупнейшим первичным публичным размещением акций (IPO) в стране на сегодняшний день. Многие из первоначальных инвесторов были иностранцами, что не устраивало многих американцев, хотя иностранные акционеры не могли голосовать. IPO предлагало не акции с немедленной доставкой, а скорее подписку или «бумажные сертификаты», которые выступали в качестве первоначального взноса при покупке акций банка. Когда банковские подписки поступили в продажу в июле 179 г.1, они были проданы так быстро, что многие потенциальные инвесторы остались в стороне, что вызвало ожесточенные торги на вторичном рынке за ценные бумаги.

Банк выступал в качестве фискального агента федерального правительства, собирая налоговые поступления, обеспечивая безопасность государственных средств, предоставляя ссуды правительству, переводя государственные депозиты через сеть отделений банка и оплачивая счета правительства. Банк также управлял процентными выплатами Министерства финансов США европейским инвесторам в государственные ценные бумаги США. Хотя правительство США, крупнейший акционер, не управляло банком напрямую, оно получало часть прибыли банка. Министр финансов имел право проверять бухгалтерские книги банка, запрашивать отчеты о состоянии банка не реже одного раза в неделю и забирать государственные депозиты в любое время и по любой причине. Во избежание инфляции и видимости нарушений Банку было запрещено покупать государственные облигации США.

Помимо своей деятельности от имени правительства, Банк Соединенных Штатов также действовал как коммерческий банк, что означало, что он принимал депозиты от населения и выдавал ссуды частным лицам и предприятиям. Его банкноты (бумажные деньги) чаще всего поступали в обращение в процессе кредитования. Он выдавал больше кредитов и выпускал больше валюты, чем любой другой банк в стране, потому что это было крупнейшее финансовое учреждение в Соединенных Штатах и единственное учреждение, держащее депозиты федерального правительства и имеющее филиалы по всей стране. Банкноты, выпущенные Банком Соединенных Штатов, были широко приняты по всей стране. И в отличие от банкнот, выпущенных государственными банками, банкноты Банка Соединенных Штатов были единственными, которые принимались в качестве оплаты федеральных налогов.

Чек Банка Соединенных Штатов, подписанный Джоном Джейкобом Астором, 1792 год. (Любезно предоставлено Национальной нумизматической коллекцией Смитсоновского института через Wikimedia Commons)

В отличие от современных центральных банков, Банк Соединенных Штатов не устанавливал денежно-кредитную политику, как мы знаем это сегодня. Он не регулировал и не выступал в качестве кредитора последней инстанции для других финансовых учреждений и не хранил их резервы. Тем не менее ее известность как одной из крупнейших корпораций Америки и широкое географическое положение ее филиалов в развивающейся американской экономике позволяли ей проводить элементарную денежно-кредитную политику. Банкноты, обеспеченные значительными золотыми резервами, обеспечили стране относительно стабильную национальную валюту. Управляя своей кредитной политикой и потоком средств через свои счета, банк мог — и действительно — изменял предложение денег и кредита в экономике и, следовательно, уровень процентных ставок, взимаемых с заемщиков.

Эти действия, которые имели последствия, аналогичные сегодняшней денежно-кредитной политике, наиболее отчетливо проявляются во взаимодействии Банка с государственными банками. В ходе своей деятельности Банк собирал банкноты государственных банков и хранил их в своем хранилище. Когда он хотел замедлить рост денег и кредита, он представлял банкноты для инкассации в золоте или серебре, тем самым сокращая резервы государственных банков и ограничивая их способность выпускать новые банкноты. Чтобы ускорить рост денег и кредита, Банк будет удерживать банкноты государственных банков, тем самым увеличивая резервы государственных банков и позволяя этим банкам выпускать больше банкнот, предоставляя ссуды.

Все филиалы Банка были расположены в портовых городах молодой страны. Это облегчило федеральному правительству сбор налоговых поступлений, большая часть которых поступала от таможенных пошлин. Размещение филиалов в портах также облегчило Банку финансирование международной торговли и помогло Казначейству финансировать операции правительства за счет продажи государственных ценных бумаг США иностранцам. Кроме того, система отделений Банка давала ему еще одно преимущество: он мог перемещать свои банкноты по стране с большей легкостью, чем государственный банк. Филиалы банка также помогали финансировать и поощрять расширение страны на запад, особенно с открытием филиала в Новом Орлеане.

Хотя срок действия устава Банка истекал только в 1811 году, дискуссии о его продлении начались гораздо раньше. В 1808 году акционеры банка обратились в Конгресс с просьбой продлить устав. В марте 1809 года министр финансов Альберт Галлатин рекомендовал продлить устав банка. Конгресс позволил этому вопросу томиться до января 1810 года. В то время Палата представителей быстро прочитала запрос о продлении, но не предприняла никаких действий. Наконец, в январе 1811 года обе палаты Конгресса обсуждали вопрос о продлении. Позже в том же месяце Палата представителей проголосовала против продления всего одним голосом. В феврале Галлатин вновь рекомендовал обновить устав банка. Однако голосование в Сенате закончилось ничьей. Вице-президент Джордж Клинтон из Нью-Йорка подал решающий голос, и обновление устава снова было отклонено одним голосом.

К 1811 году многие из тех, кто выступал против банка в 1790–1791 годах, все еще выступали против него по тем же причинам и говорили, что срок действия хартии должен истечь. К этому моменту Александр Гамильтон был мертв — убит на дуэли с Аароном Берром — и его пробанковская Федералистская партия вышла из-под контроля, в то время как Демократическая республиканская партия была у власти. Кроме того, к 1811 году количество государственных банков значительно увеличилось, и эти финансовые учреждения опасались как конкуренции со стороны национального банка, так и его власти.

Эта статья адаптирована из публикации Федерального резервного банка Филадельфии «Первый банк Соединенных Штатов: глава в истории центральных банков». Чтобы заказать печатные копии публикации, посетите https://www.philadelphiafed.org/education/publication-orders

Изображение «Банка Жирара» Уильяма Рассела Берча, c. 1828 г., любезно предоставлено Библиотечной компанией Филадельфии, инвентарный номер P.2276.38.

Библиография

Коуэн, Дэвид Дж. Происхождение и экономическое влияние Первого банка Соединенных Штатов, 1791-1797 . Нью-Йорк: Garland Publishing, 2000.

Коуэн, Дэвид Дж., Ричард Силла и Роберт Э. Райт, «Паника в США 1792 года: управление финансовым кризисом и кредитор последней инстанции», мимео (июль 2006 г.).

Хаммонд, Брей.

Роль вкладов населения в формировании ресурсной базы банков

Сущность банковских вкладов населения и их значение в банковской деятельности

Структура банковских вкладов населения и их доля в общем объёме привлечённых средств

Особенности формирования депозитного портфеля коммерческого банка

Роль вкладов физических лиц в формировании ресурсной базы коммерческого банка, Финансы

Пример готовой дипломной работы по предмету: Финансы

ОГЛАВЛЕНИЕ

Выдержка из текста

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Депозиты полезны и для банка, и для клиента

Проблемы формирования и оценка ресурсной базы кредитных организаций

Азбука банковского дела Банковские сберегательные кассы и кредитные союзы

Азбука банковского дела

Банки, сберегательные учреждения и Кредитные союзы – в чем разница?

Коммерческие банки

Ссудо-сберегательные/сберегательные банки

Кредитные союзы

Как работают коммерческие банки и почему они важны?

Что такое коммерческий банк?

Key Takeaways

Коммерческий банк

Как работают коммерческие банки

Значение коммерческих банков

Особые указания

Банковские кредитные карты

Коммерческие банки и инвестиционные банки

Примеры коммерческих банков

Является ли мой банк коммерческим банком?

Какую роль играют коммерческие банки в экономике?

В безопасности ли мои деньги в коммерческом банке?

ФРС – Анализ роста банковских депозитов во время пандемии COVID-19

Анализ роста банковских депозитов во время пандемии COVID-19

Рисунок 1. Общий объем депозитов в местных коммерческих банках США

Рисунок 2. Годовое изменение депозитов в местных коммерческих банках США

Какие факторы способствовали росту депозитов во время пандемии?

Рисунок 3. Отношения внутренних депозитов коммерческих банков к ВВП и кредитов коммерческих банков к ВВП

Роли кредитных линий и покупки активов Федеральной резервной системой

Рисунок 4. Совокупный рост

Рисунок 5. Совокупный рост банковских резервов и депозитов в периоды количественного смягчения

Роль фискальных стимулов и сбережений домашних хозяйств

Таблица 1A: Чистые покупки ликвидных казначейских ценных бумаг (2020–2021 гг.)

Таблица 1B. Чистые покупки агентств и ценных бумаг, обеспеченных GSE (2020–2021 гг.)

Рисунок 6. Изменение индексированных депозитов по категориям депозитов

Рисунок 7. Изменение индексированных депозитов по категориям банков

Таблица 2: Остатки депозитов в банках (2019:4 кв. – 2021:4 кв.)

Заключение

Приложение: Создание депозитов путем покупки активов Федеральной резервной системой и кредитования коммерческих банков

Ссылки

банк | Определение, история, типы, примеры и факты

Прочтите краткий обзор этой темы

Принципы банковского дела

Типы банков

О Программе развития банковского дела

Что такое программа BDD?

История и авторитет

Связанные законы и правила

Квалификационные требования

Программа BDD г. Нью-Йорка

Рабочая группа по развитию банковской деятельности и расширенная программа BDD

10 лет спустя: обзор программы развития банковского сектора

Контактное лицо

Первый банк Соединенных Штатов

1791–1811

Библиография

Оставить комментарий Отменить ответ