Учебная практика финансы и кредит отчет и дневник: Как заполнить дневник по производственной практике финансы и кредит, Отчет по практике

Содержание

Отчет о прохождении практики по финансам

  • Отчет по преддипломной практике…

    2021

    15 стр.

  • Отчет по практике…

    2021

    28 стр.

  • Производственная практика.

    ..

    2021

    56 стр.

  • Отчет по преддипломной практике…

    2021

    53 стр.

  • Отчет по практике…

    2020

    21 стр.

  • Учебная практика…

    2020

    26 стр.

  • Отчет по преддипломной практике…

    2020

    33 стр.

  • Отчет по практике. ..

    2020

    32 стр.

  • Отчет о практике…

    2020

    38 стр.

  • Отчет по производственной практике…

    2020

    33 стр.

  • Технологическая практика…

    2020

    24 стр.

  • Финансово-экономическое планирование в секторе государственного и муниципального управления и организация исполнения бюджетов бюджетной системы Российской…

    2020

    40 стр.

  • Отчет по производственной практике…

    2020

    28 стр.

  • Ведение расчетов с бюджетными организациями бюджетной системы РФ…

    2020

    26 стр.

  • Преддипломная производственная практика Тема ВКР “Стоимость организации и методы её оценки” Организация ОАО “Агроном” Краснодарский край Динской район. ..

    2020

    38 стр.

  • Учебная практика…

    2020

    33 стр.

  • Учебная и производственная практика…

    2020

    25 стр.

  • Отчет по производственной практике…

    2020

    51 стр.

  • Отчет по производственной практике…

    2020

    20 стр.

  • Отчет по преддипломной практике. ..

    2020

    27 стр.

  • Отчет по практике…

    2020

    52 стр.

  • Финансы и кредит…

    2020

    24 стр.

  • Научно-исследовательская работа…

    2020

    26 стр.

  • Деньги, кредит, банки…

    2020

    13 стр.

  • Отчёт и дневник по учебной практике. ..

    2020

    30 стр.

  • Анализ кредитоспособности организации…

    2020

    43 стр.

  • Управление финансовыми результатами предприятий в агропромышленном комплексе…

    2020

    23 стр.

  • Отчет по практике к диплому Прогнозирование банкротства предприятия на основе его финансового анализа (на примере компании ООО “Профильмет”)…

    2019

    33 стр.

  • Отчет по практике…

    2019

    21 стр.

  • Преддипломная практика. Налогообложение малых предприятий: проблемы и пути совершенствования…

    2019

    59 стр.

  • Производственная практика…

    2019

    17 стр.

  • Отчет по практике. ..

    2019

    41 стр.

  • Отчет о прохождении учебной практики и дневник в ПАО Банк ВТБ…

    2019

    26 стр.

  • Комплексный финансовый анализ Корпорации…

    2019

    13 стр.

  • Практика по получению ПУиОП тех….

    2019

    19 стр.

  • Преддипломная практика “Планирование и оценка эффективности инвестиций в организации на примере ООО “Старый Мастер”…

    2019

    34 стр.

  • Практика по получению первичных профессиональных умений и навыков…

    2019

    13 стр.

  • Планирование и оценка эффективности инвестиций в организации на примере ООО “Старый Мастер”…

    2019

    25 стр.

  • Практика НИР…

    2019

    61 стр.

  • Отчет по преддипломной практике: Управление затратами и прибылью организации на примере организации…

    2019

    31 стр.

  • Учебная практика. ..

    2019

    19 стр.

  • Особенности финансов предприятий в сфере ЖКХ…

    2019

    47 стр.

  • Отчет по производственной практике…

    2019

    37 стр.

  • Система оплаты труда в государственных и муниципальных учреждениях, пути их совершенствования в МКУ “Управление образования ЛГО”…

    2019

    34 стр.

  • Практика по получению первичных профессиональных умений и навыков, в том числе первичных умений и навыков научно-исследовательской деятельности…

    2019

    19 стр.

  • Научно-исследовательская практика…

    2019

    43 стр.

  • УЧЕБНАЯ ПРАКТИКА…

    2019

    20 стр.

  • Международная валютная система и российский рубль. ..

    2019

    23 стр.

  • Преддипломная практика…

    2019

    34 стр.

  • Преддипломная ( производственная) практика…

    2019

    16 стр.

  • Анализ предприятия ООО “Сормовский коммерческий центр”…

    2019

    36 стр.

  • Оценка платежеспособности и финансовой устойчивости организации (на примере ПАО «Нижнекамскшина»)…

    2019

    41 стр.

  • Отчет по практике…

    2019

    28 стр.

  • ПМ3…

    2019

    23 стр.

  • Методы планирования затрат корпорации. ..

    2019

    36 стр.

  • Отчеты по практике…

    2019

    43 стр.

  • Педагогическая практика…

    2019

    42 стр.

  • Отчет по практике…

    2019

    45 стр.

  • Теоретические основы оценки эффективности расходов казенного учреждения…

    2019

    25 стр.

  • Управление финансами в сельскохозяйственном кооперативе. ..

    2019

    37 стр.

  • Дневник прохождения производственной практики студента

    Узнать цену отчета по вашей теме


    ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

    Кафедра «Финансы и кредит»

    Дневник производственной практики студента

    2010 учебный год

    Место прохождения практики КФХ «Елена» Красноперекопского района

    Дата прибытия на место практики 1 марта 2010 г.

    Дата убытия с места практики 26 марта 2010 г.

    Руководитель практики от ВУЗа А. К. Джалал

    Руководитель практики от предприятия

    Индивидуальный календарь план-график прохождения производственной практики

    № п/п

    Изучаемый вопрос программы практики

    Рабочее место

    (производственное подразделение)

    Количество

    Рабочих дней

    Дата

    Начало

    Конец

    1.

    Проведение организационно-экономического исследования предприятия

    Бухгалтерия

    2

    1.03

    2.03

    2.

    Исследование ликвидности и платежеспособности хозяйства

    Бухгалтерия

    3

    3.03

    5.03

    3

    Проведение анализа деловой активности

    Бухгалтерия

    2

    9.03

    10.03

    4

    Исследование финансовой устойчивости, определение типа устойчивости.

    Бухгалтерия

    2

    11. 03

    12.03

    5

    Проведение анализа деловой активности, оценивание оборачиваемости активов, дебиторской и кредиторской задолженности.

    Бухгалтерия

    1

    15.03

     

    6

    Проведение анализа источников доходности

    Бухгалтерия

    2

    16.03

    17.03

    7

    Исследование методики составления финансового плана.

    Бухгалтерия

    2

    18.03

    19.03

    8

    Исследование и анализ финансовых предпосылок неплатежеспособности предприятия

    Бухгалтерия

    1

    22. 03

     

    9

    Исследование показателей финансового плана.

    Бухгалтерия

    2

    23.03

    24.03

    10

    Исследование организации оплаты труда

    Бухгалтерия

    1

    25.03

     

    11

    Завершение написание отчета и формирования пакета документов.

    Бухгалтерия

    1

    26.03

     

     

    Производственная работа и изучаемый вопрос программы

    Число, месяц

    Место и краткое содержание изучаемого вопроса программы

    Анализ, выводы и замечания студента по изучаемому вопросу

    Замечания руководителя и оценки работы студента

    (подпись)

    1. 03-2.03

    Проведение организационно-экономического исследования предприятия

    Изучила запланированные по программе аспекты деятельности хозяйства, была обеспечена рабочим местом и необходимыми документами

     

    3.03-5.03

    Исследование ликвидности и платежеспособности хозяйства

     

    9.03-10.03

    Проведение анализа деловой активности

     

    11.03-12.03

    Исследование финансовой устойчивости, определение типа устойчивости.

     

    15.03

    Проведение анализа деловой активности, оценивание оборачиваемости активов, дебиторской и кредиторской задолженности.

     

    16. 03-17.03

    Проведение анализа источников доходности

     

    18.03-19.03

    Исследование методики составления финансового плана.

     

    22.03

    Исследование и анализ финансовых предпосылок неплатежеспособности предприятия

     

    23.03-24.03

    Исследование показателей финансового плана.

    Изучила запланированные по программе аспекты деятельности хозяйства, была обеспечена рабочим местом и необходимыми документами

     

    25.03

    Исследование организации оплаты труда

     

    26.03

    Завершение написание отчета и формирования пакета документов.

     

     




    Доработать Узнать цену работы по вашей теме

    Отчет по практике в РГЭУ для студентов в 2022 году

    Главная » ВУЗы

    ВУЗы

    Содержание

    1. Примеры отчетов по практике РИНХ
    2. Направления подготовки
    3. Введение
    4. Заключение
    5. Наша помощь

    Ростовский государственный экономический университет является специализированным высшим учебным заведением юга нашей страны, которое готовит кадров в области экономики. Основанное в 1931 году, данное высшее учебное заведение больше известно как Ростовский институт народного хозяйства. Ак его именовали в 1964 году и так он назывался до 2000 года. Сегодня тут обучается более 5  тысяч студентов по более чем 15 факультетам.

    Примеры работ

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость и получите готовый отчёт!

     

    Введите контактный e-mail:

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

     

    Примеры отчетов по практике РИНХ

    Одни из первых и главных этапов при написании отчета по любому виду практики является подготовка. Студент должен понять, что от него будет требовать преподаватель по окончанию данного периода.  На данном этапе студентам раздают методические рекомендации, знакомят с требованиями ГОСТа, а также выдают индивидуальное задание. В данном разделе мы собрали реальные примеры отчетов по учебной, ознакомительной, производственной и преддипломной практике для обучающихся в РИНХ.

    • Отчет по практике. Пример 1
    • Отчет по практике. Пример 2
    • Отчет по практике. Пример 3
    • Отчет по практике. Пример 4
    • Отчет по практике. Пример 5
    • Отчет по практике. Пример 6
    • Отчет по практике. Пример 7
    • Отчет по практике. Пример 8
    • Отчет по практике. Пример 9
    • Отчет по практике. Пример 10

    Направления подготовки

    На сегодняшний день РИНХ осуществляет подготовку кадров по следующим образовательным направлениям:

    1. Менеджмент и предпринимательство;
    2. Торговое дело;
    3. Компьютерные технологии и информационная безопасность;
    4. Экономика и учет;
    5. Финансы и кредит;
    6. Юриспруденция;
    7. Лингвистика и журналистика.

    Введение

    Введение является одним из самых важных разделов в отчете по практике. Это первый теоретический раздел, который отражает первичные данные о работе, ее суть. Введение следует сразу после титульного листа и содержания. Объем данного раздела обычно не превышает 1-2 листа формата А4.

    Введение должно содержать в себе:

    • Актуальность работы;
    • Цели;
    • Задачи;
    • Предмет и объект исследования;
    • Место прохождения практики;
    • Сроки практики.

    Заключение

    Заключение является последним, теоретически наполненным, разделом, информация в котором полностью должна отображать содержание работы. Именно заключение показывает читателю выводы, сделанные автором, его путь в проведении исследования. Данный раздел также мал по объему, как и введение. Обычно оно  не превышает один превышает один 1-2 листа формата А4.

    Заключение должно содержать в себе:

    • Место прохождения практики;
    • Ответ на вопрос «Достигли ли вы всех поставленных целей и задач?»;
    • Перечень документации, с которой вы работали на предприятии;
    • Отчет на вопрос «Что вам дала эта практика?»;
    • Трудности при прохождении практики;
    • Краткие итоги практики.

    Наша помощь

    Наша команда не первый год работает со студентами различных высших учебных заведений и направлений подготовки. Наши специалисты окажут компетентную помощь студентам Ростовского государственного экономического университета, дадут консультацию по всем интересующим вопросам, предоставят образцы подобных работ, помогут составить заказ на готовый отчет по любому виду практики. Ваша работа будет готова в кратчайшие сроки за приемлемую цену, а так же будет соответствовать всем установленным методическим рекомендациям и требованиям ГОСТа.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость и получите готовый отчёт!

     

    Введите контактный e-mail:

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

     

    Помощь с прохождением практики и выполнением отчетов по практике:
    • Преддипломная, производственная, учебная, ознакомительная, технологическая, консультативная, НИР;
    • Отчеты по практике “под ключ”;
    • Помощь с организацией практики для студентов, печати;
    • Повышение уникальности отчетов;
    • Подготовка презентации для отчета по практике.
    • Прочее (дневник, отзыв, рецензия и т. д.).
    Заказать отчет по практике: [email protected] , 8 (800) 100-26-28

    ( Пока оценок нет )

    Отчет по практике финансы и кредит

    Область финансов стремительно развивается, для этой сферы экономической деятельности требуются профессионалы. На этом фоне многие университеты открыли специальности, связанные с деятельностью бухгалтера и экономиста.

     

    Учебные программы предполагают теоретическую и практическую деятельность. Практика нужна для закрепления теоретических знаний и дальнейшей успешной работы по выбранному направлению. Отчет по производственной практике по теме «финансы и кредит» является основным документом, подтверждающим прохождение стажировки студентом.

     

    О заполнении отчета стоит позаботиться заранее, так как документ является сложным для выполнения, требует усидчивости и последовательности изложения информации.

     

    На практике стажер собирает данные о работе экономических отделов, изучает финансовую структуру организации. Также в обязанности практиканта входит анализ финансовой организации предприятия, ликвидности и прохождения платежей. Перечисленные данные должны быть занесены в отчет по производственной практике будущего финансиста.

    Виды практики

    Во время учебы студенты проходят несколько видов практик:

    • учебная практика, как правило, проводится в вузе, студент приходит на профильную кафедру, где выполняет поручения, знакомится с ее работой. Также практиканта могут отправить в архив, где он займется разбором финансовых документов. На продвинутых кафедрах установлены электронные архивы, что упрощает работу практиканта;
    • производственная практика предполагает пребывание студента на предприятии, где он выполняет поручения, связанные с финансовой деятельностью. Здесь же приобретаются навыки по сбору, обработке и анализу финансовой и экономической деятельности организации;
    • преддипломная практика проводится в период подготовки дипломной работы или ВКР. Практическая часть отчета по практике по направлению «финансы и кредит» в дальнейшем становится частью выпускной работы.

     

    Все виды практик, которые студент проходит во время обучения в вузе, очень важны, игнорировать их не стоит, так как во время практической работы приобретаются навыки работы в коллективе.

    Структура отчета

    Для удобства написания и проверки преподавателем отчет разделен на части, каждую из них должен заполнить стажер:

    • титульный лист является первым листом отчета, на нем прописывают основные данные об учебном заведении, финансовой организации, принимающей учащегося на временную работу. На титульном листе пишут имена и фамилии студента, а также его руководителя по практике;
    • содержание включает перечень разделов, это вторая страница отчетного документа;
    • во введении указывают цели и задачи практики, методики, предназначенные для решения этих задач. Во введении прописываются дата начала и дата завершения практической деятельности стажера;
    • основная часть отчета по практике по теме «финансовое состояние предприятия», как правило, включает две главы. Первая глава рассматривает теоретические вопросы, вторая – практические. В основной части отчета содержится характеристика организации с описанием структуры финансового предприятия. Здесь же проводят анализ финансового состояния предприятия на фоне показателей, доступных практиканту. В основной части пишут о невыполненных задачах, указывают причину их невыполнения;
    • в заключении описывают навыки, полученные за время практических занятий. Заключение содержит предложения по усовершенствованию работы финансовой организации. Также стажер делает выводы о значимости практики, о приобретенных навыках и знаниях;
    • список литературы содержит учебные и научные пособия, методическую литературу, источники из интернета, журнальные статьи по теме;
    • в приложения включают таблицы, графики, схемы – графический материал, который иллюстрирует теоретические выкладки.

     

    К отчету по практике финансиста прикладывают договор о проведении практики. Один экземпляр остается на предприятии, другой экземпляр прикладывают к отчетным документам.

    Отзыв руководителя и дневник по практике

    Эти два документа играют важную роль при оценивании практических знаний и умений стажера. В отзыве руководителя содержится оценка труда практиканта. Если оценка положительная, то, скорее всего, и отчет будет принят. Отрицательная оценка может быть поставлена из-за опозданий студента на работу, прогулов, безынициативности.

     

    Дневник по практике ежедневно заполняется студентом. В дневнике он помечает задания, которые ему удалось выполнить или не выполнить по каким-либо причинам. Дневник прилагают к отчету, без заполненного дневника работа не засчитывается.

    Заключение

    Практика – это способ получить навыки и знания, которые невозможно приобрести на студенческой скамье. Практика демонстрирует студенту, каким образом он будет работать в дальнейшем. На практических занятиях он имеет возможность познакомиться с коллективом, присмотреть себе место будущей трудовой деятельности.

     

    Руководители финансовых организаций заинтересованы в новых кадрах, которые получили финансовое образование. Финансовая сфера развивается, кадры здесь нужны всегда. В задачи студентов входит следование учебному плану, в этом случае им будет обеспечено продвижение по карьерной лестнице.

     

    Комментарии для сайта Cackle

    [Бесплатные примеры] Отчет по преддипломной практике в 2022 году

    Преддипломная практика направлена на решение нескольких задач.

    Основная – проверка готовности студента в профессиональной деятельности.

    Будущий специалист под руководством опытных сотрудников должен выполнять работу в реальных условиях.

    Место прохождения данного вида практической подготовки часто может совпадать с местом предстоящего трудоустройства.

    Студент имеет право выбрать организацию самостоятельно, но в таком случае необходимо заключить договор. Если вариантов нет, то место предоставляется учебным заведением.

    Результаты выполнения работ могут стать основанием для приглашения на работу. За время практики необходимо собрать материал для составления отчета и написания выпускной квалификационной работы.

    Качество выполнения отчета напрямую влияет на оценку. Поэтому к данному вопросу стоит подходить максимально ответственно.

    Многие студенты задаются вопросом: как написать отчет, что в него включить. Содержание во многом зависит от направления подготовки.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Примеры преддипломной практики

    Введение в отчете по преддипломной практике

    Во время преддипломной практики начинается углубленное изучение темы дипломного проекта.

    Вся изученная и наработанная информация обязательно должна быть отражена в отчете.

    Данный вид практики проводится с целью углубления имеющихся теоретических знаний и приобретения практических навыков.

    Отчет обязательно должен раскрывать следующие вопросы:

    1. Актуальность выпускной квалификационной работы. Здесь стоит указать, что нового будет предложено в процессе исследования и чем данное предложение полезно.
    2. Цели и задачи исследования.
    3. Описание базы для исследования.
    4. Результаты прохождения практики.
    5. Выводы по каждому пункту.

    Далее представлены образцы и примеры отчетов по практике, которые можно бесплатно скачать в формате *.doc.

    Отчет по преддипломной практике. Примеры, образцы

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Пример введения в отчете по преддипломной практике (6 образцов)

    1. Преддипломная. Введение. ОмГА.docx
    2. Преддипломная. Введение. ОмГА (2).docx
    3. Преддипломная. Введение. НОИР.docx
    4. Преддипломная. Введение. МОИ.docx
    5. Преддипломная. Введение. МОИ (2).docx
    6. Преддипломная. Введение. МИП.docx

    Отчет по преддипломной практике по специальностям

    Преддипломную практику проходят студенты на всех специальностях. Это обязательный этап обучения. Но при этом требования и содержание отчетов могут отличаться.

    Это обусловлено тем, что каждая профессия имеет свои особенности. Далее будут рассмотрены примерные требования к отчетам по разным специальностям.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Отчет по преддипломной практике юриста

    Практика будущего юриста направлена на изучение работы юридического отдела, применение в работе полученных знаний, получение навыков юрисконсульта.

    К отчету обязательно прилагаются составленные во время преддипломной практики следующие документы:

    1. исковые заявления;
    2. договоры;
    3. иные документы правового характера.

    Студент во время практики должен принимать участие в судебных разбирательствах, обжаловать принятые судом решения, осуществлять юридическое сопровождение сделок, оформлять юридические документы. Все эти действия должны быть отражены в отчете.

    В основной части описывается само предприятие, функции его отделов, анализ работы. Также указывается специфика деятельности.

    Отчет по преддипломной практике бухгалтера

    Содержание отчета должно полностью соответствовать требованиям ГОСТ. Как правило, такие работы состоят из введения, заключения и двух глав: теоретической и практической.

    Теоретическая информация должна представлять собой сведения о предприятии, где студент проходит практику.

    В практической главе проводится экономический анализ, предлагаются варианты оптимизации и решения выявленных проблем.

    Все бухгалтерские отчеты выносятся в приложения. Практическая часть является основой для выпускной квалификационной работы.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Отчет по преддипломной практике экономиста

    Требования к отчетам по практике экономистов и бухгалтеров во многом схожи.

    Документ обязательно должен содержать характеристику организации, подробный анализ его экономической деятельности и рекомендации, направленные на улучшение финансового положения предприятия.

    Отчеты по преддипломной практике на предприятии механика

    Документ оформляется в соответствии с требованиями ГОСТ. К процессу практики следует подходить максимально ответственно.

    Для отчета потребуется нормативная документация предприятия, которая и станет основой всей работы.

    Пакет документации определяется индивидуально. В нем содержатся сведения, необходимые для работы механика.

    Обычно он содержит:

    1. договоры;
    2. инструкции;
    3. архивную документацию;
    4. табельный график;
    5. данные статистики.

    В отчете обязательно должны присутствовать исследовательские материалы. Особое внимание следует уделить описанию правовой позиции организации, подробной характеристике работы.

    Рекомендуется затронуть вопрос перспектив развития, предложить различные рекомендации по улучшению деятельности.

    Отчет по преддипломной практике строителя

    Преддипломная практика – это один из самых важных этапов подготовки специалиста-строителя.

    В результате ее прохождения студент усвоит знания и навыки в области организации и экономики строительного производства.

    Преддипломная практика является основой для выполнения выпускной квалификационной работы.

    Собранная информация должна найти отражение в отчете:

    1. разработка проекта, предпроектные наработки;
    2. реализация строительного производства;
    3. разработка сметы и пакета технических документов.

    В отчете следует подробно описать применение знаний при оформлении проектной документации, выполнение расчетно-графических работы. В приложение обычно выносится смета.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Отчет по преддипломной практике егеря

    Отчет обязательно должен содержать информацию о применении различных технологий в работе и их компонентов, основанных на научных и инновационных исследованиях за последние несколько лет.

    Студент обязательно раскрывает вопрос применения в работе информационных, научно-производственных и исследовательских технологий, которые используются организацией.

    Информация должна соответствовать профилю подготовки, например, охрана и воспроизводство животного мира в охотничьем хозяйстве и теме выпускной квалификационной работы.

    Отчет по преддипломной практике на предприятии

    Содержание отчета во многом зависит от специализации, по которой проводится практика. Но есть определенный набор пунктов, которые обязательны к выполнению:

    1. Введение и заключение.
    2. Теоретический раздел. Здесь содержится подробная информация о предприятии, сфере его деятельности. Также описывается рабочее место практиканта и выполняемые работы.
    3. Практический раздел. Стоит рассмотреть проблемы в работе предприятия или определенного отдела, предложить варианты решения, способ оптимизации труда.
    4. Приложения. Они представляют собой всевозможные чертежи, нормативные документы, выписки, которые имеют отношение к рассматриваемой в отчете теме.

    Отчет по преддипломной практике в детском саду

    Отчет по практике в первую очередь должен содержать комплект дидактических материалов и методик, которые студент использовал в своей работе.

    Далее обязательно прикладывается результат работы, например, итоги психологического тестирования малышей.

    Вся работа должна выполняться под руководством воспитателей и психологов дошкольного учебного заведения. Это обусловлено тем, что практикант напрямую с несовершеннолетними детьми.

    Отчет обязательно должен содержать рекомендации по работе с воспитанниками детского сада.

    Отчет по преддипломной практике в школе

    Во многом отчет будет похож на тот, что выполняется практикантами в детском саду. Разница заключается в применяемых методиках. Они зависят от возраста детей, с которыми работает студент.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Отчет преддипломной практике в ДОУ

    К дошкольным образовательным учреждениям относят, как правило, детские сады. Поэтому дневник-отчет должен выглядеть примерно также, как описано в пунктах выше.

    Он обязательно должен содержать такие разделы:

    1. Введение. Подробнее о том, что должно в нем содержаться указано далее.
    2. Подробная характеристика предприятия. Обычно затрагивается информация о численности сотрудников, воспитанников, применяемых методиках, особенностях работы.
    3. Описание образовательной деятельности. Здесь стоит выделить отдельный пункт методикам, связанным с темой выпускной квалификационной работы, например, “Развитие речи детей”.
    4. Применяемые в работе методики и результаты их применения.
    5. Заключение.
    6. Приложения.

    Отчет по преддипломной практике в следственном комитете

    Отчет по преддипломной практике предшествует написанию выпускной квалификационной работы.

    Как правило, на предприятии студенты собирают информацию для диплома, формулируют цель исследования и разрабатывают план работ.

    Документ должен содержать такие разделы:

    1. Введение.
    2. Описание работы следственного отдела.
    3. Теоретическая информация по теме исследования.
    4. Анализ статистической отчетности.
    5. Предложения по оптимизации работы, рекомендации.
    6. Заключение.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Отчет по преддипломной практике в адвокатуре

    Главные задачи практики – применить в работе приемы и методы представительства, умение заключения договора на ведение дела в интересах клиента, методики выяснения обстоятельств дела.

    Все умения должны быть отражены в дневнике-отчете. Составленные и используемые документы вкладываются в приложение.

    Кроме того, необходимо изучение картотеки законодательства и судебной практики по делам, относящимся к теме выпускной квалификационной работы. Копии и выписки также прикладываются к отчету.

    Отчет по преддипломной практике в турфирме

    Первая глава отчета должна содержать информацию о туристической фирме: дата регистрации, сфера деятельности, штат организации (количество сотрудников, образование, опыт работы), основные партнеры.

    Далее следует подробная характеристика маркетинговой деятельности, так как это один из самых важных аспектов в работе турфирм.

    Внутри раздела рекомендуется рассмотреть методы продвижения продукта, ценообразование, перспективы развития компании.

    Вторая часть практической части – это выявление проблем и недочетов в работе компании и разработка обновленного маркетингового плана с целью совершенствования работы туроператора.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Дневник отчета по преддипломной практике

    Дневник ведется на протяжении всей практики, заполняется ежедневно. Каждый день необходимо ставить отметку о выполнении задания у руководителя.

    Как правило, документ имеет 3 колонки: дата, задание, отметка о выполнении.

    На первой странице обычно указываются даты начала и окончания практики, ставятся подпись руководителя практики и печать организации.

    Бланки для ведения дневника должны выдаваться в учебном заведении.

    Введение для преддипломной практики в отчете

    Введение обязательно содержит следующие пункты:

    1. Цель работы.
    2. Основные задачи. Чтобы их сформулировать можно условно разбить цель на несколько пунктов. Задачи – это шаги по достижению цели.
    3. Актуальность работы. Данный пункт должен отвечать на вопрос: что нового несет в себе предложенная методика/рекомендация/разработка.
    4. Объект и предмет исследования. Чтобы было проще сформулировать, можно просто ответить на следующие вопросы:
    5. Объект – что исследуем?
    6. Предмет – на предмет чего исследуем?
    7. Указание места прохождения практики.
    8. Краткое описание проблем и сложностей в работе организации и предложение пути их решения.

    Введение представляет собой краткую характеристику работы студента в целом. По данному пункту должно быть понятно, о чем именно пойдет речь в работе.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Заключение отчета по преддипломной практике

    Заключение считается достаточно важной частью работы. Здесь кратко говорится о результатах исследования, достигнутых целях и выполненных задачах. В сокращенном виде описывается вся суть проделанной работы на практике.

    Код отчета по преддипломной практике

    Код отчета выглядит следующим образом:

    270101-ПДП.03-20-1145, где

    1. 270101 — код специальности;
    2. ПДП — аббревиатура преддипломной практики;
    3. 03 — индекс практики по учебному плану;
    4. 20 — текущий год;
    5. 1145 — номер зачетной книжки студента.

    Требуется помощь в получении практики?

    Узнайте точную стоимость бесплатно!

     

    Введите контактный e-mail

    Введите номер телефона

    Что требуется сделать?

    Каким способом с Вами связаться?:

    E-mail

    Телефон

    Напишем вам на вашу почту

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    Перезвоним вам для уточнения деталей

    или напишите нам прямо сейчас

    Написать в WhatsApp

    Дневник практики студента образец заполнения

    Образцы заполнения дневников по практике

    Дневник производственной практики по менеджменту предприятий образец заполнения

    Число, месяц, год

    Краткое содержание выполненной работы (характер, объем)

    Количество затраченного времени

    (дней)

    Отзыв руководителя организации и подпись

    01. 03.10

    Краткие сведения о предприятии

    1

     

    02.03.10

    Анализ производственно-финансовой деятельности организации

    5

     

    09.03.10-11.03.10

    Краткий анализ выполнения бизнес-плана за предыдущий год

    3

     

    12.03.10-17.03.10

    Методика составления и основные показатели бизнес-плана

    4

     

    18.03.10-24.03.10

    Методика составления и основные показатели перспективного стратегического плана развития предприятия

    5

     

    25. 03.10-26.03.10

    Методика составления хозрасчетных заданий

    2

     

    29.03.10-31.03.10

    Организация труда и оплаты в отраслях и внутрихозяйственных подразделениях

    3

     

    01.04.10-02.04.10

    Состояние арендно-договорных отношений

    2

     

    05.04.10-06.04.10

    Расчеты по налогообложению и взаимоотношения с органами налоговой службы

    2

     

    07.04.10

    Организация службы маркетинга

    1

     

    08.04.10-09.04.10

    Разработка основных блоков маркетинговой стратегии предприятия

    2

     

    Руководитель практики от организации. Подпись Ф.И.О. Дата. Печать на заполненном дневнике по производственной практике.

    Образец дневника по производственной практике,  на предприятии.

    Дата

    Наименование темы, выполняемой работы

    Примечания

    Подпись контролирующего лица (бухгалтер)

    13.03.2006г.

    Оформление необходимых документов о прибытии на практику. Разработка и утверждение с главным бухгалтером плана-графика прохождения производственной практики.

       

    14.03..2006г.

    Проведен анализ размеров предприятия на основании данных статистических форм, а так же определение специализации ОАО «Приднепровское», а также организации и постановки бухгалтерского учета и внутреннего контроля

       

    15. 03.2006г.

    Был проведен анализ аудита денежных средств, кредитных и расчетных операций

       

    16.03.2006г.

    Проведен анализ аудита готовой продукции и производственных запасов

       

    17.03.2006г.

    Проведен и проанализирован аудит основных средств и нематериальных активов

       

    20.03.2006г.

    Проводился анализ аудита труда и расчетов по его оплате

       

    21.03.2006г.

    Был проведен аудита производства, а также реализации и расчетов с покупателями. Проведен анализ снижения затрат на реализацию продукции и получения большей прибыли.

       

    22. 03.2006г.

    Проведен аудит капиталов и финансовых результатов деятельности предприятия. Проанализированы основные показатели финансовой устойчивости предприятия

       

    23.03.2006г.

    Исследование бухгалтерской (финансовой) отчетности и сравнение некоторых показателей с данными Главной книги

       

    24.03.2006г.

    Доработка документов и оформление отчета по практике

       

    Главный бухгалтер и Студент-практикант образец дневника по практике на предприятии

    Дневник по практике образец заполнения, место практики завод.

    Дата

    Изучаемый вопрос

    Место практики

    14. 09.2009

    Прибытие на завод, оформление документов, получение пропуска

    Отдел кадров

    15.09.2009

    Знакомство с заводом

    16.09.2009

    17.09.2009

    Инструктаж по технике безопасности

    Инженер по технике безопасности

    18.09.2009

    Сбор данных для отчета, знакомство с сотрудниками

     

    21.09.2009

     

    22.09.2009

     

    23.09.2009

     

    24.09.2009

     

    25.09.2009

    Изучение устройства и принципа работы основного технологического оборудования

     

    28. 09.2009

    Цех обработки

    29.09.2009

     

    30.09.2009

    Знакомство с работой вспомогательных цехов

    Цех обработки

    01.09.2009

     

    02.09.2009

    Санитарная обработка емкостей

    Цех обработки

    05.09.2009

     

    06.09.2009

    Снятие с дрожжей

    Цех обработки

    07.09.2009

    Перекачивание сусла на дображивание

    Цех обработки

    08.10.2009

    Изучение схемы технохимического контроля производства, знакомство с системой стандартизации и сертификации

    Производственная лаборатория

    09. 10.2009

    Взятие на пробу образцов сусла и виноматериалов на разных стадиях производства. Определение содержания летучих кислот, общей и свободной серы.

    Производственная лаборатория

    12.10.2009

    Взятие винограда на пробу.

    Производственная лаборатория

    13.10.2009 – 16.10.2009

    Взятие винограда на пробу, проведение анализов на определение кондиций винограда (сахаров и ТК)

    Производственная лаборатория

    19.10.2009

    Изучение схемы микробиологического контроля

    Производственная лаборатория

    20.10.2009

    21.10.2009

    Знакомство с правилами приготовления и введения дрожжевой разводки

    Производственная лаборатория

    22. 10.2009

    Взятие на пробу образцов сусла, виноматериалов, винограда

    Производственная лаборатория

    23.10.2009

    26.10.2009

    Определение содержания летучих кислот, общей и свободной серы.

    Производственная лаборатория

    27.10.2009

    Знакомство с энергетической системой холодо-, водо- и парообеспечения.

    Котельная

    28.10.2009 – 29.10.2009

    Перекачивание сусла с отстаивания на брожение

     

    30.10.2009

    Возврат пропусков, литературы завода, отъезд

     

     

    Дневник практики на предприятии образец

    Дата

    Краткое содержание выполненной работы (характер, объем и место выполнения)

    Количество затраченного времени (часов, дней)

    Отзыв руководителя организации и подпись

    01. 03.-01.03.

    Выход на практику и ознакомления с организационной структурой предприятия.

    С 9:00-16:00

     

    02.03.-02.03.

    Ознакомление с рабочем местом и инструктаж по охране труда.

    С 8:00-12:00

     

    03.03.-03.03.

    Ознакомление с документацией предприятия.

    С 8:00-12:00

     

    04.03.-04.03.

    Заполнения документа формы 50-сх.

    С 8:00-12:00

     

    05.03.-05.03.

    Заполнения документа формы 50-сх.

    С 8:00-12:00

     

    09.03. -09.03.

    Подведение итогов по документу формы 50-сх.

    С 8:00-12:00

     

    10.03.-10.03.

    Заполнение расходной накладной.

    С 8:00-12:00

     

    11.03-11.03.

    Заполнение приходной накладной

    С 8:00-12:00

     

    12.03.-12.03.

    Работа в программе 1С-предпиятия.

    С 8:00-12:00

     

    15.03.-15.03.

    Расчет амортизации оборудования на предприятии.

    С 8:00-12:00

     

    16.03.-16.03.

    Расчет амортизации оборудования на предприятии.

    С 8:00-12:00

     

    17.03.-17.03.

    Работа с ксероксом.

    С 8:00-12:00

     

    18.03.-18.03.

    Работа в 1С-предприятия.

    С 8:00-12:00

     

    19.03.-19.03.

    Работа с ксероксом.

    С 8:00-12:00

     

    22.03.-22.03.

    Обучалась работе с факсом.

    С 8:00-12:00

     

    23.03.-23.03.

    Заполнение приходно-расходной накладной.

    С 8:00-12:00

     

    24.03.-24. 03.

    Выполнение функций секретаря.

    С 8:00-12:00

     

    25.03.-25.03.

    Работа в программе 1С-предпиятия.

    С 8:00-12:00

     

    26.03.-26.03.

    Выполнение функций секретаря

    С 8:00-12:00

     

    29.03.-29.03.

    Заполнение журнала регистрации исходящих документов

    С 8:00-12:00

     

    30.03.-30.03.

    Работа в программе 1С-предприятия.

    С 8:00-12:00

     

    31.03.-31.03.

    Заполнение журнала регистрации входящих документов.

    С 8:00-12:00

     

    01.04.-01.04.

    Прием почты.

    С 8:00-12:00

     

    02.03.-02.03.

    Заполнение журнала по приему телефонограммных сообщений.

    С 8:00-12:00

     

    06.04.-06.04.

    Работа в архиве

    С 8:00-12:00

     

    07.04.-07.04.

    Регистрация документов отправленных, по факсу

    С 8:00-12:00

     

    08.04-08.04.

    Прием документов

    Полученных по почте.

    С 8:00-12:00

     

    09. 04.-09.04.

    Подведение итогов по выдачи риса

    С 8:00-12:00

     

    Руководитель практики от организации_________________ . Подпись Ф. И.О. «________________» ____________2010г. М.П.

    Дневник практики студента экономиста образец

    №п/п

    Вид выполняемой работы

    Календарный срок

    Рабочее место студента

    1

    Ознакомление с природными и экономическими условиями хозяйства, его размерами, структурой, финансовым состоянием и специализацией, составление календарного плана

    22.06.09-22.06.09

    Экономический отдел

    2

    Рассмотрение размеров ресурсного потенциала хозяйства и исчисление показателей эффективности его использования

    23. 06.09-23.06.09

    Экономический отдел

    3

    Изучение состояния технологий производства и расчет его экономической эффективности, а также выявление основных резервов ее роста по основным отраслям растениеводства

    24.06.09-25.06.09

    Экономический отдел

    4

    Изучение состояния технологий производства и расчет его экономической эффективности, также выявление основных резервов ее роста по основным отраслям животноводства

    26.06.09-27.06.09

    Экономический отдел

    5

    Ознакомление с состоянием развития подсобных производств предприятия

    28.06.09-28.06.09

    Экономический отдел

    6

    Исследование современного состояния производственной и социальной инфраструктуры и рыночных отношений хозяйства

    29. 06.09-29.06.09

    Экономический отдел

    7

    Изучение развития различных форм собственности и хозяйствования

    30.06.09-1.07.09

    Экономический отдел

    8

    Организация и информационное обеспечение экономического анализа в хозяйстве

    2.07.09-2.07.09

    Планово-экономический отдел

    9

    Анализ маркетинговой деятельности предприятия

    3.07.09-3.07.09

    Планово-экономический отдел

    10

    Анализ обеспеченности с.-х. предприятия основными средствами производства и эффективности их использования

    4. 07.09-5.07.09

    Планово-экономический отдел

    11

    Анализ обеспеченности предприятия трудовыми ресурсами

    6.07.09-7.07.09

    Планово-экономический отдел

    12

    Анализ использования трудовых ресурсов и фонда оплаты труда

    8.07.09-8.07.09

    Планово-экономический отдел

    13

    Анализ себестоимости с.-х. продукции

    9.07.09-9.07.09

    Планово-экономический отдел

    14

    Учет денежных средств и кредитных операций

    10.07.09-10.07.09

    Бухгалтерский отдел

    15

    Учет расчетных операций

    11. 07.09-11.07.09

    Бухгалтерский отдел

    16

    Учет труда и его оплаты

    12.07.09-13.07.09

    Бухгалтерский отдел

    17

    Учет расходов, доходов и финансовых результатов

    14.07.09-14.07.09

    Бухгалтерский отдел

    18

    Учет капитала

    15.07.09-15.07.09

    Бухгалтерский отдел

    19

    Квартальная бухгалтерская (финансовая) отчетность

    16.07.09-16.07.09

    Бухгалтерский отдел

    20

    Формы и методы контроля

    17. 07.09-17.07.09

    Бухгалтерский отдел

    Дата «3» июля 2009г. Подпись студента и руководителя практики на заполненном дневнике практики

    Заполнение дневника по практике, примеры

    Пример заполнения дневника по производственной практике студентки 4 курса экономического факультета

    Дата

    Место прохождения практики

    Содержание работы

    Замечание и предложение

    01.03.- 01.03.

    Экономический отдел

    На предприятии прошла вводный и первичный инструктажи. П/х“Ялтинское” занимает выгодное экономическое положение, т. к. расположено вблизи рынков сбыта и реализации продукции. Находится в зоне благоприятной для выращивания овощных культур. Специализация производства довольно узкая. Единственная отрасль, которая развивается в хозяйстве – овощеводство. Размер хозяйства 12,8 га. Предприятие в достаточной мере обеспечено тракторами и другой сельскохозяйственной техникой для своей деятельности.

    Замечаний нет

    02.03.- 02.03.

    Экономический отдел

    Чтобы узнать экономическую эффективность предприятия был проведен анализ, в результате которого выяснилось, что хозяйство не способно погасить текущие долги и не располагает средствами для расширения деятельности.

    Замечаний нет

    03.03.- 04.03.

    Экономический отдел

    Производственная деятельность анализируется по экономической эффективности производства овощей за три года. Отметим, что валовой сбор овощей сократился на 4479,40 ц. и составил 1047,6 ц. Затраты на производство снизились на 3753,4 тыс. грн. Урожайность овощей упала, поэтому сократилось и количество реализованной продукции на 4479,4 ц.

    Замечаний нет

    05.03.- 10.03.

    Экономический отдел

    “Ялтинское” само является подсобным хозяйством с единственной отраслью которая здесь развивается – овощеводством. Каких либо других промыслов хозяйство не имеет и все внимание направлено на основную деятельность хозяйства – выращивание и реализацию овощной продукции.

    Замечаний нет

    11.03.- 16.03.

    Экономический отдел

    Необходимо уделить внимание производственной структуре предприятия. Отметим, что хозяйство расположено в районе, благоприятном для реализации выращенной продукции. Она может быть быстро доставлена до конечного потребителя. На территории хозяйства имеется собственное небольшое складское помещение где продукция может находиться некоторое время, имеются собственные трактора, грузовой транспорт для транспортировки продукции, автобусы. Социальная инфраструктура только развивается.

    Замечаний нет

    17.03.- 18.03.

    Экономический отдел

    В хозяйстве применяется аккордно-премиальная форма оплаты. Заработная плата начисляется в соответствии с выполненным планом. Работа в праздничные и выходные дни оплачивается по двойному тарифу.

    Замечаний нет

    19.03.- 22.03.

    Экономический отдел

    Предприятие сотрудничает со многими хозяйствами, контакты с которыми необходимы для его функционирования.

    Замечаний нет

    24. 03.- 25.03.

    Экономический отдел

    На практике приобрела опыт в проведении собраний и совещаний. Выполняла поручения экономиста в период проведения практики.

    Замечаний нет

    26.03.- 26.03.

    Экономический отдел

    В последние дни собирала необходимую информацию для отчета, делала выводы и заключения.

    Замечаний нет

    Практикант _________ ФИО. Руководитель практики от предприятия _________ ФИО. Печать. Дата.

     

    Заполнение дневника по практике по экономике предприятии

    Индивидуальный календарный план график дневника прохождения практики по экономике предприятия ООО «Приморье Агро»

    Наименование раздела выполняемой работы по программе

    Рабочее место на практике

    Количество дней

     

    Дата

           

    начало

    конец

    1

    Общее знакомство с предприятием. Анализ структуры и специализации предприятия, его производственных ресурсов.

    Бухгалтерия

    2

    19.07.10

    20.07.10

    2

    Изучение развития и экономической эффективности растениеводства.

    Бухгалтерия

    2

    21.07.10

    22.07.10

    3

    Анализ эффективности использования основных производственных средств.

    Бухгалтерия

    1

    23.07.10

    23.07.10

    4

    Изучение и анализ производственной и социальной инфраструктуры населенного пункта.

    Сельский совет

    1

    26.07.10

    26.07.10

    5

    Знакомство с формами собственности и хозяйствования в населенном пункте.

    Сельский совет

    1

    27.07.10

    27.07.10

    6

    Анализ взаимоотношений предприятия с другими организациями, АПК. Рыночные отношения.

    Бухгалтерия

    2

    28.07.10

    29.07.10

    7

    Оформление отчета.

    Бухгалтерия

    1

    30. 07.10

    30.07.10

    Пример заполнения дневника по практике студентки экономического факультета специальности «Учет и Аудит» по экономике предприятия.

    Дата

    Место прохождения практики

    Содержание работы

    Замечания и предложения

    19.07.10

    Бухгалтерия

    Знакомство с персоналом «Приморья Агро». Экскурсия по территории предприятия и по полям во время уборки. Осмотр техники, которой осуществляется уборка и обработка зерновых.

    Предприятие имеет достаточно крупные размеры и растениеводческую специализацию производства.

     

    20.07.10

    Бухгалтерия

    Работа с документацией, периодическими ежегодными отчетностями

     

    21. 07.10 – 22.07.10

    Бухгалтерия

    Общение с Генеральным директором предприятия, главным бухгалтером о развитии и достижениях «Приморье Агро», главным агрономом. Предприятие специализируется на производстве зерновых и технических культур, имеет сад косточковых.

     

    23.07.10

    Бухгалтерия

    Работа с отчетностью Ф.- 5, помощь в работе с документацией старшему бухгалтеру и бухгалтеру материального отдела.

     

    26.07.10

    Сельский совет

    Изучение литературы и знакомство с документацией, которая свидетельствует о наличии социальной и производственной инфраструктуры.

     

    27.07.10

    Сельский совет

    Общение с Главой сельского совета о формах собственности, которые используются на территории населенных пунктов. Анализ их значимости и эффективности для Сельского совета и развития населенных пунктов.

     

    28.07.10-29.07.10

    Бухгалтерия

    Работа в кабинете Главного бухгалтера. Изучение и анализ договоров, которые заключались предприятием с другими организациями и АПК за последние годы (2008-2010г.) Предприятие реализует продукцию многочисленным покупателям, а также своим работникам по льготным ценам. Взаимодействует со многими организациями, предоставляющие различные с/х услуги.

     

    30.07.10

    Бухгалтерия

    Проверка отчета Генеральным директором и Главным Бухгалтером, проставление подписей и печати.

     

    Студентка и главный бухгалтер подписывают заполненный дневник по практике, ставят печать и дату.

     

    Дневник студента по практике заполненный – тема налоговый и финансовый менеджмент.

    Экономический факультет. Кафедра финансов и кредита.

    Дневник производственной практики по дисциплинам «Налоговый и финансовый менеджмент» студента.

    Содержание заполненного дневника по практике студента.

    1. Индивидуальный календарный план-график прохождения практики

    Наименование темы или подраздела

    Кол-во рабочих дней

     

    Дата

         

    Начало

    Конец

    1

    Система обеспечение финансового менеджмента

    1

    1.03.10

    1.03.10

    2

    Управление не оборотными активами

    1

    2. 03.10

    2.03.10

    3

    Управление оборотными активами

    2

    3.03.10

    4.03.10

    4

    Управление собственным капиталом

    1

    5.03.10

    5.03.10

    5

    Управление заёмным капиталом

    1

    8.03.10

    8.03.10

    6

    Управление денежными потоками

    3

    9.03.10

    11.03.10

    7

    Управление финансовыми рисками

    1

    12. 03.10

    12.03.10

    8

    Финансовое планирование

    2

    15.03.10

    16.03.10

    9

    Изучение вопросов налогового менеджмента

    18

    17.03.10

    9.04.10

    Подпись студента ___________________ Подпись руководителя практики _____________________ М. П.

    2. Выполненная работа по практике согласно программы, заполненный дневник по финансовой практике.

    Дата

    Краткое содержание изучаемого вопроса программы практики

    Анализ и выводы о изучаемому вопросу

    Замечание руководителя

    1. 03.10-1.03.10

    Система обеспечение финансового менеджмента

    Изучил систему обеспечения финансового менеджмента

     

    2.03.10-2.03.10

    Управление не оборотными активами

    Изучил на практике как управляются не оборотные активы

     

    3.03.10-4.03.10

    Управление оборотными активами

    Изучил на практике как управляются оборотные активы

     

    5.03.10-5.03.10

    Управление собственным капиталом

    Изучил на практике как управляют собственным капиталом

     

    8.03.10-8.03.10

    Управление заёмным капиталом

    Изучил как на практике управляют заёмным капиталом

     

    9. 03.10-11.03.10

    Управление денежными потоками

    Изучил как на практике управляют денежными потоками

     

    12.03.10-12.03.10

    Управление финансовыми рисками

    Изучил как на практике управляют финансовыми рисками

     

    15.03.10-16.03.10

    Финансовое планирование

    Изучил как на практике осуществляется финансовое планирование

     

    17.03.10-9.04.10

    Изучение вопросов налогового менеджмента

    Изучал вопросы налогового менеджмента

     

    Дата «09» Апреля 2010г. Подпись студента_____________ Подпись руководителя практики__________________ М. П.

     

    Пример заполнения дневника по производственной практике по – Технология бродильных производств и виноделия.

    Дата

    Место и вид работы

    1

    2

    05.07

    Экскурсия по институту, ознакомление с отделом химии и биохимии вина, изучение правил техники безопасности при работе в лаборатории

    06.07

    Приготовление реактивов. Мытьё химической посуды

    07.07

    Определение массовой концентрации фенольных веществ

    08.07

    Определение массовой концентрации мономерных и полимерных форм фенольных веществ

    09. 07

    Определение массовой концентрации ванилинреагирующих фенольных веществ

    12.07

    Определение массовой концентрации процианидинов

    13.07

    Определение оптических характеристик вина

    14.07

    Определение массовой концентрации аминного азота

    15.07

    Определение массовой концентрации диацетила и ацетоина

    16.07

    Определение массовой концентрации редуцирующих сахаров

    19.07

    Определение массовой концентрации альдегидов

    Заполненный дневник по производственной технологической практике подписывает руководитель практики. Ставят печать и дату.

    Оценка личной финансовой грамотности резидентов и стипендиатов: неудовлетворенная потребность в медицинском образовании

    • Список журналов
    • Int J Med Educ
    • т.8; 2017
    • PMC5457786

    Int J Med Educ. 2017; 8: 192–204.

    Опубликовано в Интернете 29 мая 2017 г. doi: 10.5116/ijme.5918.ad11

    , 1 , 1 , 2 , 2 и 1

    Информация об авторе Примечания к статье Информация об авторских правах и лицензиях Отказ от ответственности

    Дополнительные материалы

    Цели

    Целью данного исследования было оценить знание финансовых принципов, которые могут повлиять на их личные финансовые здоровье.

    Методы

    Проведен перекрестный анонимный веб-опрос к удобной выборке резидентов и стипендиатов двух академических медицинских центры. Респонденты ответили 20 вопросы о личных финансах и 28 вопросов о своих финансовых планирование, отношение и долг. Вопросы об удовлетворенности своим финансовое состояние и толерантность к инвестиционному риску по 10-балльной шкале Лайкерта (1=самый низкий, 10=самый высокий). Из 2010 обучающихся, 422 человека (21%) ответили (средний возраст 30 лет; межквартильный диапазон, 28-33).

    Результаты

    Средний балл теста составил 52,0% (SD = 19,1). Из 299 (71%) респонденты с задолженностью по студенческой ссуде, 144 (48%) задолжали более 200 000 долларов. Многие респонденты имели другую задолженность, в том числе 86 (21%) с задолженностью по кредитной карте. Из 262 респондентов, имеющих пенсионные накопления, 142 (52%) сэкономили менее 25 000 долларов. Средняя удовлетворенность респондентов своим текущее личное финансовое состояние было 4,8 (SD = 2,5) и инвестиционный риск толерантность составила 5,3 (SD = 2,3). Задолжавшие стажеры сообщили о более низком удовлетворении чем стажеры без долгов (4,4 против 6,2, F (1419) = 41,57, р < .001). Знания были в меру коррелирует с толерантностью к инвестиционному риску (r = 0,41, p < 0,001) и слабо коррелирует с удовлетворенностью финансовым положением (r=0,23, p<0,001).

    Выводы

    Жители и стипендиаты имели низкую финансовую грамотность и толерантность к инвестиционному риску, высокая задолженность и дефицит финансовых готовность. Добавление личных финансовых обучение по учебной программе медицинского образования пойдет на пользу стажерам. Предоставление образования в таких областях, как составление бюджета, планирование недвижимости, инвестиционные стратегии и пенсионное планирование в начале обучения может предложить значительные долгосрочные преимущества.

    Ключевые слова: Личные финансы, последипломное медицинское образование, финансовая грамотность, долги

    Врачи в США получают высокие зарплаты после обучения, однако они выходят на работу через несколько лет и с большим долгом, чем коллеги с другими профессиональными дипломами. Средний долг выпускников медицинских вузов США выше, чем у любого другого населения последипломного обучения, 1 , при этом 82% недавних выпускников имеют более 100 000 долларов в виде кредитов на обучение студентов-медиков. 2 , 3 Стажеры, выбравшие стажировку после ординатуры, продлевают свое время работы при более низком уровне дохода, увеличивая при этом свое долговое бремя. 4  Меньшее количество врачей в США выбирают самозанятость после обучения, 5 , и эти врачи могут не ощущать необходимости в изучении основных принципов финансов или бизнеса, что ставит под угрозу их финансовое здоровье в будущем. Финансовая грамотность не является обязательным требованием для того, чтобы быть компетентным врачом, но может значительно повлиять на удовлетворенность работой и производительность. 6 В большинстве других стран врачи относятся к числу наиболее образованных и высокооплачиваемых специалистов, даже несмотря на то, что их будущие доходы и уровень соответствующей задолженности могут быть ниже, чем у врачей в США. Тем не менее, даже в странах с разными системами возмещения расходов на врачей обучение стажеров-медиков вопросам составления бюджета, сбережений и финансового планирования может обеспечить значительные долгосрочные преимущества для отдельных лиц и их медицинской практики. Несмотря на это, в нескольких исследованиях оценивалась финансовая грамотность стажеров-медиков или оценивалась эффективность вмешательств, направленных на повышение финансовой грамотности и изменение поведения. Основная цель этого исследования заключалась в проведении оценки финансовой грамотности жителей и стипендиатов (знание принципов личных финансов) и их финансового положения. Эта информация может быть использована для разработки образовательных мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности стажеров-медиков.

    Дизайн исследования

    Был проведен перекрестный анонимный опрос выборочной выборки резидентов и сотрудников двух академических медицинских центров США: Медицинской школы Вашингтонского университета в Сент-Луисе и Медицинского колледжа Университета Аризоны.

    Участники исследования

    Институциональные наблюдательные советы в обоих учреждениях одобрили это исследование как минимально рискованное и освобожденное от постоянной проверки. Все резиденты и стипендиаты в каждом исследовательском центре были приглашены принять участие в опросе по электронной почте со ссылкой на онлайн-опрос, отправленной через отдел последипломного медицинского образования в каждом учреждении и от директоров программы ординатуры / стипендии. Все ответы были анонимными. Было отправлено три дополнительных напоминания, и ответы были собраны с января по март 2015 года в Вашингтонском университете и с июня по август 2015 года в Медицинском колледже Университета Аризоны. Опрос был запрограммирован, а данные собраны с использованием онлайн-программного обеспечения Research Electronic Data Capture (REDCap). Респонденты имели право выиграть одну из 40 подарочных карт Amazon.com на 25 долларов США от Вашингтонского университета или 25 подарочных карт Университета Аризоны. Контактная информация респондентов для лотереи не была связана с ответами на опрос.

    Электронные письма о наборе были отправлены 1114 стажерам Вашингтонского университета и 896 стажерам Медицинского колледжа Университета Аризоны. Офис последипломного медицинского образования Вашингтонского университета разослал электронные письма с приглашениями всем стажерам, в то время как отдельные директора программ в Университете Аризоны разослали приглашения по электронной почте своим стажерам. Некоторые стажеры Университета Аризоны начали обучение после или завершили его в период зачисления и, возможно, не получили все приглашения/напоминания по электронной почте. Тем не менее, при определении доли ответов были включены все стажеры, поскольку мы не могли проверить, кто из стажеров получил какие электронные письма. В Вашингтонском университете было 289ответов (26%), а в Университете Аризоны было 133 ответа (15%), всего 422 ответа (21%).

      предоставляет характеристики респондентов по учреждениям. Респонденты с двух сайтов были схожи по возрасту, семейному положению, детям-иждивенцам и уровню образования родителей. Более высокий процент респондентов из Вашингтонского университета указали, что их будущие планы работы будут связаны с академической или университетской средой.

    Стол 1

    Характеристики местных и других участников (N=422)

    9 900 , медиана (IQR)
    Демография Вашингтонский университет (п=289) Университет Аризоны (п=133) Общий (N=422)
    Возраст в годах, медиана (межквартильный размах, IQR) 30 (28-33) 30 (28-33) 30 (28-33) 108-59 аспирантура
    3 (2-5) 2 (1-4) 3 (2-4)
    Current Marital Status, n (%)
    Married/Partner 174 (60. 2) 74 (55.6) 248 (58.8)
    Single 108 (37.4) 54 (40.6) 162 (38.4)
    Separated 1 (0.3) 0 1 (0.2)
    В разводе 2 (0,7) 1 (0,8) 3 (0,7)
    не ответил 4 (1,4) 4 (3,0) 8 (1,9)
    . Yes 89 (30.8) 33 (24.8) 122 (28.9)
    No 200 (69.2) 100 (75.2) 300 (71.1)
    Highest maternal education, п (%)
    Некоторый выпускник средней школы или средней школы 29 (10,0) 9 (6,8) 38 (9,0)
    Специализированный бизнес/Техническое обучение 4 (1. 4) 4 (3.01099998 4 (1.4) 4 (3.0109998 4 (1.4) 4. 8 (1,9)
    . Некоторая степень колледжа или колледжа 114 (39,4) 66 (49,6) 180 (42,7)
    . 51 (38,3) 188 (44,5)
    не отвечал 5 (1,7) 3 (2,3) 8 (1,9)
    Высокий Патернал. graduate 21 (7. 3) 9 (6.8) 30 (7.1)
    Specialized business/technical training 3 (1.0) 5 (3.8) 8 (1.9)
    Некоторый колледж или высшее образование 83 (28,7) 43 (32,4) 126 (29,9)
    .
    Did not answer 5 (1. 7) 4 (3.0) 9 (2.1)
    Future work plans
    Academic/university 121 (41.9) 31 (23,3) 152 (36,0)
    Private 70 (24.2) 41 (30.8) 111 (26. 3)
    Uncertain 95 (32.9) 57 (42.9) 152 (36.0)
    Other 3 (1.0) 3 (2.3) 6 (1.4)
    Did not answer 0 1 (0.8) 1 (0.2)
    Specialty
    Терапия 62 (21,5) 35 (26,3) 97 (23,0)
    61 (21,1) 17 (12,8) 78 (18. 5) 17 (12,8). (6.2) 21 (15.8) 39 (9.2)
    Radiology 25 (8.7) 12 (9.0) 37 (8.8)
    Surgery 28 (9.7) 6 (4,5) 34 (8,1)
    Anesthesiology 27 (9.3) 2 (1. 5) 29 (6.9)
    Psychiatry 12 (4.2) 11 (8.3) 23 (5.5)
    Pathology 9 (3.1) 9 (6.8) 18 (4.3)
    Other 43 (14.9) 13 (9.8) 56 (13.3)
    Did not answer 4 (1,4) 7 (5,3) 11 (2,6)

    Открыть в отдельном окне

    Сбор данных

    Анкета из 48 пунктов о личных финансах и знаниях об инвестициях была получена в основном из существующих национальных опросов, проведенных Управлением по регулированию финансовой отрасли (FINRA) с их разрешения. 7 10 FINRA — независимая некоммерческая организация, уполномоченная правительством США создавать и обеспечивать соблюдение правил, регулирующих деятельность финансовых брокеров, обеспечивающих защиту индивидуальных инвесторов. В рамках этой миссии они периодически оценивают финансовые знания граждан США. FINRA создала эти инструменты опроса совместно с экспертами в области финансов и бизнеса, в том числе с членами Научно-исследовательского института вознаграждений работникам и Американского института дипломированных бухгалтеров. Вопросы опроса были опробованы FINRA с использованием нескольких личных интервью, а затем они были дополнительно изменены после получения обратной связи от ответов на вопросы с использованием компьютерных телефонных интервью. После самостоятельного изучения вопросников FINRA мы проконсультировались с врачом-экспертом в области личных финансов, чтобы предоставить дополнительный обзор вопросов FINRA и разработать дополнительные вопросы, отвечающие целям нашего исследования. Затем все вопросы перед распространением проверялись на предмет точности и ясности формулировок врачами, не входившими в исследовательскую группу.

    Анкета (приложение) включала вопросы с несколькими вариантами ответов и открытые вопросы в двух частях: 1) двадцать вопросов, оценивающих знания основных финансовых тем, касающихся сбережений и инвестиций, и 2) двадцать восемь вопросов, оценивающих отношение и поведение обучаемых к собственным личное финансовое положение и планирование, толерантность к инвестиционному риску и удовлетворенность своим финансовым состоянием. В вопросах, касающихся удовлетворенности своим финансовым положением и устойчивости к инвестиционному риску, использовалась 10-балльная шкала Лайкерта (1 = самая низкая, 10 = самая высокая).

    Статистический анализ

    Ответы включались в анализ, если респонденты давали какие-либо ответы более чем на половину из 20 вопросов о знаниях (включая «Я не знаю») и отвечали на любые последующие демографические вопросы. При подсчете доли правильных ответов на вопросы на знания неправильными ответами считались пропущенные вопросы и ответы «не знаю».

    Критерий хи-квадрат или точный критерий Фишера, в зависимости от обстоятельств, использовались для измерения связи между двумя категориальными переменными (например, демографическими данными, наличием или отсутствием у респондента сбережений, проверкой его/ее кредитного отчета или оценки). Корреляции Пирсона измеряли ассоциации между непрерывными переменными (общие баллы знаний, удовлетворенность личным финансовым положением и толерантность к инвестиционному риску), а однофакторный дисперсионный анализ (ANOVA) измерял различия между группами в этих непрерывных переменных. Анализы выполнялись с помощью IBM SPSS Statistics версии 22.0.

    Баллы викторины

    В Приложении представлены отдельные вопросы викторины, варианты ответов и доля респондентов, правильно ответивших на каждый вопрос. Средний балл теста (процент правильных ответов на 20 вопросов) составил 52% (SD = 19,1; диапазон 0-100%). На некоторые вопросы, касающиеся основных принципов инвестирования, доля правильных ответов была относительно низкой, например, что взаимные фонды без нагрузки не несут комиссионных за продажу (13%) и что если процентные ставки растут, цены на облигации имеют тенденцию к падению (19).0,9%). Большая доля респондентов с детьми (76/121 [62,8%]), чем респондентов без детей (120/300 [40,0%]), знали, что план Раздела 529 (в США) является налогово-выгодным способом обеспечить сбережения для колледж (χ2 (3, N=421) = 18,93, p < 0,001).

    Сбережения, долги и доходы

    предоставляет информацию о сбережениях, долгах и общих расходах. Почти треть респондентов указали на трудности с ежемесячными расходами. Респонденты сообщили о высоком уровне долга: 332 (79%), сообщающих о какой-либо комбинации задолженности по ипотеке, кредитной карте или студенческому кредиту ( и ). Сто сорок четыре (48% из 299) респондентов со студенческими кредитами задолжали более 200 000 долларов, а 126 (92% из 137) респондентов с ипотечными кредитами задолжали более 100 000 долларов. Восемьдесят шесть (20%) респондентов имели задолженность по кредитной карте, которая не будет погашена в конце месяца, 27 (32%) из которых рассчитывали перенести более 10 000 долларов на следующий месяц.

    Таблица 2

    Финансовое положение и практика стажеров (N=422)

    5 .0109 909 95 9095 5 9085 9099 95 9095 . как доход 90
    Вопросы опроса Ответы на опрос п (%)
    Financial Planning Status
    Checked credit score in prior 12 months 243 (57.6)
    Obtained copy of credit report in prior 12 months 218 (51. 7)
    Обращались за советом к финансовому специалисту за последние 5 лет * 197 (46,7)
    Types of financial advice obtained
    Debt counselling 93 (47.2)
    Savings or investments 136 (69.0)
    Taking out a loan or mortgage 68 (34,5)
    Страхование любого типа 109 (55,3)
    59 (30,0)
    Планирование недвижимости 25 (12. 7) .0109
    Защита от активов 34 (17,3)
    Как оплачивалась за финансовую консультацию
    . 114 (27,0104
    . 114 (27,0104
    . 6.6)
    Годовой фиксатор 10 (2,4)
    Активы под управлением (AUM) Плата
    не знаю 10 (2,4)
    Посещение семинаров по финансовому планированию в Университете * 129 (30,6)
    Сбережения
    . 0109
    Проектировал необходимые пенсионные сбережения * 168 (39,8)
    47 (38,5)
    долг
    0017 * 86 (20,4)
    Income and expenses
    Difficulty meeting monthly expenses
    Very difficult 24 (5. 7)
    Somewhat difficult 111 (26.3)
    НЕ ВСЕГО СЛОЧНОЙ 287 (68,0)
    Деньги, потраченные в связи с годовым доходом в течение предыдущего года
    потрачены меньше дохода 283 (67,11) 283 (67,11) 89 (21,1)
    Потрачено больше, чем доход 50 (11,8)
    Уверенность в покрытии непредвиденных расходов в размере 2000 долларов 9 321 (76. 1)
    Probably 71 (16.8)
    Probably not 19 (4.5)
    Definitely not 11 (2.6)

    Open in a отдельное окно

    *Элементы с 1 отсутствующим ответом;

    †Среди 197 респондентов, получивших профессиональную консультацию;

    ‡Среди 122 респондентов, имеющих детей на иждивении;

    Открыть в отдельном окне

    Сумма пенсионных накоплений, задолженностей по студенческим кредитам и ипотечным кредитам среди стажеров, которые имеют сбережения или имеют долги (N=387). Представлены только стажеры с пенсионными сбережениями (n = 262), студенческими кредитами (n = 299) или ипотечными кредитами (n = 137).

    Пенсионные накопления были низкими: 160 (38%) респондентов сообщили об отсутствии пенсионных накоплений, а из 262 респондентов, имеющих пенсионные накопления, 56% (142/256) имели менее 25 000 долларов (шесть участников не указали сумму сбережений). Респонденты, которые планировали свои необходимые пенсионные сбережения, чаще сообщали о наличии пенсионных сбережений, чем те, кто этого не делал (83% [139]./167] против 49% [123/253], χ2 (1, N=420) = 51,37, p < 0,001). Респонденты с любой задолженностью (кредитная карта, ипотека, студенческий заем) имели более высокие средние баллы в тесте, чем те, у кого не было долга (53,1 [SD = 18,2] против 48,0 [SD = 21,7], F (1419) = 5,11, p = 0,02. )

    Финансовое планирование

    также предоставляет обзор состояния финансового планирования респондентов. Сто девяносто семь человек получили профессиональные финансовые консультации за предыдущие пять лет, при этом 57,8% получили консультации бесплатно, а остальные платили за консультации различными способами. Хотя завещание было у небольшого числа респондентов, респонденты с детьми чаще имели завещание, чем бездетные (17/121 [14%] против 14/300 [5%], χ2 (1, N=421) = 11,13, p = 0,001). Многие респонденты не проверяли свой кредитный рейтинг или отчет, при этом 154 (37%) всех респондентов не проверяли ни того, ни другого в прошлом году.

    Удовлетворенность и толерантность к инвестиционному риску

    Средняя готовность респондентов идти на инвестиционный риск составила 5,3 (SD = 2,3) с колоколообразным распределением. Толерантность к инвестиционному риску существенно не отличалась между респондентами с долгами и без них (5,2 против 5,6, F (1418) = 2,19, p = 0,14). Более высокие оценки знаний умеренно коррелировали с большей устойчивостью к инвестиционному риску (r = 0,408, p < 0,001).

    Средняя удовлетворенность респондентов своим личным финансовым положением составила 4,8 (SD = 2,5), при этом почти все респонденты ответили от 1 до 8. Стажеры, имеющие какие-либо долги (студенческий заем, ипотека или кредитная карта), сообщили о более низком уровне удовлетворенности, чем стажеры, у которых не было долгов (4,4 против 6,2, F 9). 0047 (1419) = 41,57, р < 0,001). Более высокие баллы по тесту слабо коррелировали с большей удовлетворенностью личным финансовым положением (r = 0,226, F ( 20 401) = 2,11, p < 0,001)

    Мы обнаружили серьезный дефицит финансовых знаний в широкой ряду тем и в финансовом планировании среди стажеров в двух академических медицинских учреждениях в США. Стажеры сообщили о высоком уровне долга, минимальных пенсионных вложениях и трудностях с денежными потоками. Кроме того, стажеры сообщали о низком уровне удовлетворенности своим финансовым положением и в значительной степени возражали против высокорисковых инвестиций, которые, как правило, могут принести большую отдачу для будущих расходов, таких как образование их детей или их собственная пенсия. Почти треть респондентов сообщили о том, что им трудно покрывать свои ежемесячные расходы, и сообщили, что ежемесячно тратят все или большую часть своего дохода. Несмотря на доход, близкий к среднему национальному доходу, 11 и ожиданием значительно более высокого будущего дохода после обучения, участники нашего исследования были менее удовлетворены своим личным финансовым состоянием, чем средний гражданин США. 9 Как преподаватели, мы не можем предполагать, что дефицит знаний со временем будет устранен; более того, более высокий доход не обязательно связан с большими финансовыми знаниями. Растет признание того, что финансовая грамотность, предлагаемая на рабочем месте, может повысить удовлетворенность работой и производительность труда, а также улучшить финансовое положение человека. 6 , 12 15  Есть все основания ожидать, что такое обучение принесет пользу и врачам.

    Респонденты имели аналогичные уровни ипотечной задолженности, существенно более высокую задолженность по студенческим кредитам и более низкие уровни задолженности по кредитным картам, чем среднее домашнее хозяйство США. 16  Несмотря на то, что уровень задолженности по кредитным картам ниже, чем в среднем по стране, он вызывает обеспокоенность, учитывая высокие процентные ставки, 17 потенциал для создания эмоционального стресса, 18 и уже высокий уровень задолженности по студенческим кредитам. Сокращение или устранение задолженности по кредитным картам должно быть приоритетной задачей для студентов-медиков и выпускников, поскольку они сталкиваются с более значительным бременем студенческой задолженности, чем другие выпускники профессиональных учебных заведений. 1

    Менее половины респондентов планировали свои необходимые пенсионные сбережения или получали профессиональные советы от специалистов по финансовому планированию в течение предыдущих пяти лет. Хотя ожидается, что пенсионные сбережения будут низкими в начале последипломного обучения, стратегии финансового планирования, направленные на минимизацию дополнительной задолженности и накопление сбережений, уже должны быть на месте. Многие врачи, проходящие обучение, ухаживают за тяжелобольными или умирающими пациентами, и их учат заблаговременным указаниям. Однако у большинства респондентов, в том числе с детьми, не было завещания, основного инструмента имущественного планирования. Только половина респондентов просматривали свой кредитный отчет или кредитный рейтинг в прошлом году. Проверка кредитного отчета онлайн бесплатна до трех раз в год, 19 и проверить свой кредитный рейтинг можно онлайн бесплатно. 20   Поддержание хорошей кредитной истории является важной частью финансового планирования.

    Стажеры также показали низкий уровень знаний о медицинском страховании. Немногие респонденты знали, что люди должны иметь план медицинского страхования с высокой франшизой, чтобы делать взносы в HSA. Знакомство с различными планами медицинского страхования важно для поставщиков медицинских услуг, чтобы они понимали требования и последствия различных типов страхового покрытия как для личного, так и для профессионального ухода за пациентами.

    Поскольку система медицинского образования в значительной степени пренебрегала личными финансами, она создала вакуум, который был заполнен надомным бизнесом финансовых консультантов, которые существуют исключительно для того, чтобы давать финансовые консультации врачам. Многие консультанты обладают высокой квалификацией и действуют из лучших побуждений, однако некоторые взимают необоснованно высокую плату за свои услуги или побуждают клиентов покупать неподходящие продукты. Недавнее исследование показало, что 20% финансовых консультантов были наказаны за неправомерные действия9.0017 21 и врачи, проходящие обучение, подвергаются высокому риску стать мишенью (и жертвой) недобросовестных консультантов. Медицинские преподаватели имеют возможность помочь врачам развить базу финансовых знаний, необходимую для понимания основных принципов финансов и инвестиций. Благодаря повышению финансовой грамотности обучающиеся врачи смогут лучше управлять своим долгом и больше узнать о преимуществах и рисках различных вариантов инвестирования, улучшить свое текущее и будущее финансовое положение и получить возможность находить квалифицированных и компетентных финансовых консультантов.

    Курсовая работа по основам личного финансового планирования и важным финансовым соображениям, относящимся к медицинской практике и медицинскому страхованию, должна быть включена в учебную программу во время обучения в медицинской школе и последипломном медицинском образовании. Даже краткие вмешательства в начале обучения, такие как улучшение понимания риска, связанного с различными типами инвестиций, или диверсификация инвестиций с целью сведения к минимуму риска потери капитала, могут привести к большим финансовым выгодам. Задолженность по студенческим кредитам уже очень высока для многих стажеров, а плохие финансовые привычки (например, неправильное использование кредитных карт) могут увеличить их и без того напряженное долговое бремя. Таким образом, финансовое образование для медицинских стажеров может показать долгосрочное улучшение финансового состояния врачей как лично, так и на практике.

    Совет по аккредитации последипломного медицинского образования (ACGME) ввел ограничения рабочего времени, чтобы снизить утомляемость и помочь стажерам работать на высоком уровне во время клинической подготовки. 22  Финансовый стресс также может отрицательно сказаться на производительности труда во время и после обучения. 23 , 24  Обучение студентов-медиков и стажеров, чтобы помочь смягчить этот стресс, должно быть приоритетом образования, и Ассоциация американских медицинских колледжей предлагает некоторые ресурсы финансового планирования для использования. 25  Однако, исходя из нашей оценки потребностей, мы рекомендуем, как минимум, чтобы каждый стажер прошел специальную подготовку по следующим аспектам финансового образования во время обучения в медицинской школе и ординатуре:

    1.     Как составлять ежемесячный бюджет

    2 .     Управление долгом/кредитом и кредитные рейтинги/отчеты

    3.     Варианты сбережений и пенсионного планирования

    4.     Страхование жизни, здоровья и инвалидности

    5.      Стратегии планирования имущества

    Несколько небольших одноцентровых исследований описывали оценку финансовых знаний или внедрение финансового образования для стажеров медицинских работников 26 31 изменение типов инвестиций, выбранных для пенсионных фондов медицинских резидентов, демонстрирующее потенциал значительного воздействия небольших вмешательств. 32   Вмешательства по повышению финансовой грамотности в других областях продемонстрировали способность улучшать процесс принятия финансовых решений и воспринимаемое благополучие. 33

    Мизелл и его коллеги описали всеобъемлющую учебную программу по управлению финансами для хирургов-резидентов в их учреждении. 26 Учебная программа охватывала множество тем, и многие лекции были включены в обязательные занятия Большого раунда. Разработка и успешная интеграция этой учебной программы в и без того требовательную программу резидентуры по общей хирургии демонстрирует потенциал для включения финансового образования в любую медицинскую или хирургическую программу обучения. Эта программа напрямую выиграла от наличия хирурга, который также является сертифицированным специалистом по финансовому планированию. Пока неясно, можно ли широко внедрить такую ​​учебную программу в другие учебные программы.

    Мы заметили существенный дефицит основных знаний по темам личных финансов, таким как управление долгом, сбережения и планирование имущества, что может оказать немедленное и долгосрочное влияние на финансовое здоровье человека. Обучение управлению практикой, кодированию и выставлению счетов также важно для врачей, но содержание может варьироваться в зависимости от специальности и условий практики. Обучение универсальным навыкам финансовой грамотности на рабочем месте становится все более распространенным явлением в различных отраслях. В связи с растущим уровнем задолженности медицинских учебных заведений резиденты и стипендиаты сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами, о некоторых из которых они могут даже не знать, продолжая обучение в аспирантуре. Учитывая возможность негативных последствий финансового стресса для эмоционального благополучия и работоспособности врачей, 23 , 24 Включение базового финансового образования в учебную программу медицинского вуза и последипломного образования имеет профессиональный смысл.

    Ограничения

    Систематическая ошибка отбора из-за относительно низкой доли ответивших и опроса удобной выборки стажеров только в двух центрах может ограничить обобщаемость наших результатов. Хотя мы обследовали только два учреждения, выборка включала разнообразную выборку выпускников различных медицинских вузов. Более того, обучение личным финансам не входило в учебную программу ни в одном из этих учебных заведений, и широко не предлагается в программах медицинского обучения в США. Таким образом, хотя участники могли быть более заинтересованы в теме, чем неучаствовавшие, мы не ожидали, что участники будут сильно отличаться с точки зрения их финансовых знаний и подготовленности по сравнению с теми, кто не участвовал в этих двух учреждениях, или со стажерами других учебных программ. Еще одно ограничение заключается в том, что два сайта регистрировались в разное время года, что могло повлиять на уровень участия и ответы участников. 34 Как и в случае со всеми самооценками отношения и поведения, ответы участников могут быть подвержены припоминанию и предвзятости самозащиты.

    ACGME и медицинские преподаватели на всех уровнях подготовки должны стремиться к повышению финансовой грамотности поставщиков медицинских услуг путем внедрения учебных программ по личным финансам, медицинскому страхованию и финансовой практике в медицинских учреждениях США. Кроме того, эти изменения в учебных программах следует оценивать на предмет их эффективности в повышении финансовых знаний врачей и вовлечении их в финансовое планирование, что может защитить их финансовую безопасность и снизить стресс, связанный с финансами, и его влияние на производительность труда. Будущие лонгитюдные исследования также должны оценивать изменения в знаниях и поведении во время и после обучения.

    Благодарности

    Авторы выражают благодарность Джеймсу М. Дале, доктору медицины, заведующему отделением специалистов по неотложной помощи штата Юта, за помощь в совершенствовании инструмента опроса, а также Лорен Йегер, магистру медицины, MLIS, Детская больница Сент-Луиса в партнерстве с Вашингтоном. Университетской школы медицины в Сент-Луисе за помощь в поиске литературы.

    Конфликт интересов

    Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.

    Дополнительный файл 1

    Приложение. Вопросы для опроса

    Щелкните здесь, чтобы просмотреть файл с дополнительными данными. (145K, pdf)

    1. Вудс Д. Медицина, юриспруденция, бизнес: какие аспиранты берут больше всего? NPR2015 [по состоянию на 21 марта 2017 г.]; Доступно по адресу: http://www. npr.org/sections/money/2015/07/15/4225/medicine-law-business-w-hich-grad-students-borrow-the-most.

    2. Ассоциация американских медицинских колледжей. Образование студентов-медиков: задолженность, затраты и карточка фактов погашения кредита. 2016 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по ссылке: https://members.aamc.org/eweb/upload/2016_Debt_Fact_Card.pdf.

    3. Американская ассоциация медицинских колледжей. Задолженность по медицинскому образованию и стоимость обучения в медицинской школе: обновление 2012 г. 2013 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: https://members.aamc.org/eweb/upload/Physician%20Education%20Debt%20and%20the%20Cost%20to%20Attend%20Medical%20School,%202012%20Update.pdf.

    4. Американский совет внутренних болезней. Количество стажеров по внутренним болезням по годам обучения. 2015 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: http://www.abim.org/about/statistics-data/ Resident-fellow-workforce-data/number-fellows-by-year-of-training.aspx.

    5. Фланаган Н. Больше врачей, покидающих независимую практику. 2015 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: http://www.healthcaredive.com/news/more-physicians-leaving-independent-practices/403653/.

    6. Хира Т.К., Лойбл К. Понимание влияния финансового образования, предоставляемого работодателем, на удовлетворенность работой. Журнал по делам потребителей. 2005; 39: 173–194. doi: 10.1111/j.1745-6606.2005.00008.x. [CrossRef] [Google Scholar]

    7. FINRA. Национальное исследование финансовых возможностей. 2014 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: http://www.usfinancialcapability.org/quiz.php.

    8. ФИНРА. Викторина знаний инвестора; полезное руководство, чтобы узнать больше об инвестировании. 2012 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: http://www. finra.org/sites/default/files/InvestorDocument/p014495.pdf.

    9. ФИНРА. Финансовые возможности в США; отчет о финансировании из исследования национальных финансовых возможностей 2012 года. 2013 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: http://www.usfinancialcapability.org/downloads/NFCS_2012_Report_Natl_Findings.pdf.

    10. ФИНРА. Методология исследования национального финансового потенциала. 2017 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: http://www.usfinancialcapability.org/downloads/NFCS_2009._Natl_Full_Report.pdf.

    11. ДеНавас-Уолт С., Проктор Б.Д., Смит Дж.К. Бюро переписи населения США. Доход и бедность в США: 2013 г. Вашингтон, округ Колумбия: Бюро переписи населения США; 2014.

    12. Правитц А.Д., Кохарт Дж. Финансовое образование на рабочем месте способствует улучшению личного финансового поведения. Журнал финансового консультирования и планирования. 2014; 25(1).

    13. Бэннон С., Форд К., Мельцер Л. Программы финансовой грамотности на рабочем месте. Журнал CPA. 2014;84(9):67.

    14. Верн Дж. Программы финансового благополучия для снижения стресса сотрудников. Обзор компенсаций и льгот. 2014;46:304–308. doi: 10.1177/0886368714566150. [CrossRef] [Google Scholar]

    15. Joo S-h, Grable JE. Образование сотрудников и вероятность наличия программы пенсионных накоплений. Журнал финансового консультирования и планирования. 2005; 16(1).

    16. Эль Исса Э. Исследование задолженности по кредитным картам американских домохозяйств. Nerdwallet2015 [по состоянию на 21 марта 2017 г.]; Доступно по адресу: https://www.nerdwallet.com/blog/credit-card-data/average-credit-card-debt-household/.

    17. Кэмпбелл Дж. Оцените свой долг от лучшего к худшему. Международное управление капиталом: международное управление капиталом; 2013 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: http://www.moneymanagement.org/Community/Blogs/Blogging-for-Change/2013/March/Rating-your-debt-from-best-to-worst.aspx.

    18. Ходсон Р., Дуайер Р. , Нейлсон Л. Блюз кредитных карт: средний класс и скрытые издержки легкого кредита. Социол. Кв. 2014;55:315–340. doi: 10.1111/tsq.12059. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [CrossRef] [Google Scholar]

    19. ООО «Центральный источник». 2016 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: https://www.annualcreditreport.com/index.action.

    20. Каррнс А. Бесплатные кредитные рейтинги FICO: возможности для потребителей растут. Нью-Йорк Таймс; 2015 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: https://www.nytimes.com/2015/01/22/your-money/credit-scores/free-fico-credit-scores-options-grow-for-consumers.html?_r=1.

    21. Иган М., Матвос Г., Серу А. Рынок неправомерных действий финансовых консультантов. Сеть исследований в области социальных наук [по состоянию на 21 марта 2017 г.]; 2016 г. Доступно по адресу: http://ssrn.com/abstract=2739.170.

    22. Совет по аккредитации последипломного медицинского образования. Общие требования программы ACGME. 2017 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: http://www. acgme.org/What-We-Do/Accreditation/Common-Program-Requirements.

    23. Ким Дж., Гарман и др. Финансовый стресс и прогулы: модель исследования, полученная эмпирическим путем. Журнал финансового консультирования и планирования. 2003;14(1):31-42.

    24. Garman ET, Leech IE, Grable JE. Негативное влияние плохого личного финансового поведения сотрудников на работодателей. Журнал финансового консультирования и планирования. 1996;7:157-68.

    25. Американская ассоциация медицинских колледжей. Финансовая помощь AAMC. 2016 [по состоянию на 21 марта 2017 года]; Доступно по адресу: https://students-residents.aamc.org/financial-aid/.

    26. Мизелл Дж.С., Берри К.С., Кимбро М.К., Бентли Ф.Р., Кларди Дж.А., Тернейдж Р.Х. Денежные вопросы: местная учебная программа по финансовому менеджменту. J Surg Res. 2014; 192:348–355. doi: 10.1016/j.jss.2014.06.004. [PubMed] [CrossRef] [Google Scholar]

    27. Liebzeit J, Behler M, Heron S, Santen S. Финансовая грамотность для выпускника-медика. мед. образования. 2011;45:1145–1146. дои: 10.1111/j.1365-2923.2011.04131.х. [PubMed] [CrossRef] [Google Scholar]

    28. Wherry JE, Thomalla K. Переход от резидента к частной практике — важные финансовые решения. Oral Maxillofac Surg Clin North Am. 2008; 20:109–118. doi: 10.1016/j.coms.2007.09.009. [PubMed] [CrossRef] [Google Scholar]

    29. Витек М., Сиглин Дж., Малатеста Т., Снук А., Грессен Э., Рудолер С., Бар-Ад В., Фишер С. Нужна ли финансовая грамотность резидентам отделения радиационной онкологии? Int J Radiat Oncol Biol Phys. 2014;90:986–987. doi: 10.1016/j.ijrobp.2014.08.010. [PubMed] [CrossRef] [Google Scholar]

    30. Чуй М.А. Факультативный курс по личным финансам для медицинских работников. Am J Pharm Educ. 2009;73:6. doi: 10.5688/aj730106. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [CrossRef] [Google Scholar]

    31. Hauge LS, Frischknecht AC, Gauger PG, Hirshfield LE, Harkins D, Butz DA, Taheri PA. Учебная программа на основе Интернета улучшает знания резидентов в сфере здравоохранения. J Am Coll Surg. 2010; 211:777–783. doi: 10.1016/j.jamcollsurg.2010.07.011. [PubMed] [CrossRef] [Академия Google]

    32. Дхаливал Г., Чжоу К.Л. Краткое образовательное вмешательство в личные финансы для медицинских резидентов. J Gen Intern Med. 2007; 22: 374–377. doi: 10.1007/s11606-006-0078-z. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [CrossRef] [Google Scholar]

    33. Garman ET, Kim J, Kratzer CY, Brunson BH, Joo S-h. Финансовое образование на рабочем месте улучшает личное финансовое благополучие. Журнал финансового консультирования и планирования. 1999;10(1):81-91.

    34. Диллман Д.А., Смит Д.Д., Кристиан Л.М., Диллман Д.А. Интернет, почта и смешанные опросы: индивидуальный метод проектирования. 3-е изд. Хобокен, Нью-Джерси: Wiley & Sons; 2009 г..


    Статьи из Международного журнала медицинского образования предоставлены здесь с разрешения IJME


    Семейный долг и кредит – ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА

    Medicare и география финансового здоровья

    Пол Голдсмит-Пинхэм, Максим Л. Пинковский и Джейкоб Уоллес
    Отчеты сотрудников Федерального резервного банка Нью-Йорка, январь 2020 г.

    Обзор новых технологий и источников данных для измерения финансов домашних хозяйств

    Аннет Джекле, Алессандра Гайя, Карли Лессоф и Мик П. Купер
    Университет Эссекса — Институт социальных и экономических исследований, рабочий документ, май 2019 г.

    Динамика долга и кредита домохозяйств

    Эндрю Ф. Хоувут, Донхун Ли, Джоэль В. Скалли, Лорен Томас и Уилберт ван дер Клаау
    Отчеты персонала Федерального резервного банка Нью-Йорка, апрель 2019 г.

    Наемные работники

    Роберто Пинто
    Школа менеджмента Ланкастерского университета, рабочий документ, март 2019 г.

    Макроэкономические последствия облегчения бремени задолженности: защита потребителей от банкротства во время Великой рецессии

    Адриан Оклерт, Уилл С. Добби и Пол Голдсмит-Пинхэм
    Национальное бюро экономических исследований, рабочий документ, март 2019 г.

    Долгосрочные результаты FHA, покупающими жилье впервые

    Донхун Ли и Джозеф Трейси
    Обзор экономической политики Федерального резервного банка Нью-Йорка, декабрь 2018 г.

    Один размер подходит всем? Денежно-кредитная политика и асимметричные долговые циклы домохозяйств в штатах США

    Бруно Альбукерке
    Журнал «Деньги, кредит и банковское дело», август 2018 г.

    Внутренняя миграция в США: сравнительная оценка полезности панели потребительского кредита

    Джек ДеВард, Жанна Э. Джонсон и Стефан Д. Уитакер
    Федеральный резервный банк Кливленда, рабочий документ, март 2018 г.

    Покупатели жилья впервые: на пути к новым мерам

    Артур Аколин, Пол Калем, Джулапа Джагтиани и Сьюзен Вахтер
    Городской пейзаж, Министерство жилищного строительства и городского развития США, январь 2018 г.

    Импортная конкуренция и задолженность домашних хозяйств

    Жан-Ноэль Барро, Эрик Луалиш, Мэтью К. Плоссер и Жюльен Сованья
    Отчеты персонала Федерального резервного банка Нью-Йорка, август 2017 г.

    Отголоски растущей платы за обучение в студенческих кредитах, образовательной успеваемости и домовладении в посткризисной Америке

    Закари Блимер, Мета Браун, Донхун Ли, Кэтрин Стрэйр и Уилберт ван дер Клаау
    Отчеты персонала Федерального резервного банка Нью-Йорка, июль 2017 г.

    Доступ к кредитам и финансовому благополучию: оценка воздействия взыскания долгов

    Джулия Фонсека, Кэтрин Стрэйр и Басит Зафар
    Отчеты персонала Федерального резервного банка Нью-Йорка, май 2017 г.

    Реакция потребительского долга на шоки доходов: пример энергетических бумов и спадов

    Джейсон П. Браун
    Федеральный резервный банк Канзас-Сити, рабочий документ, май 2017 г.

    Целевые стимулы для бизнеса и долговое поведение домохозяйств

    Венхуа Ди и Дэниел Л. Миллимет
    Эмпирическая экономика, май 2017 г.

    Какова микроэластичность спроса на ипотечные кредиты по процентным ставкам?

    Стефани Х. Ло
    Гарвардский объединенный центр жилищных исследований, рабочий документ, март 2017 г.

    Страхование (сверх)от стихийных бедствий: долгосрочные финансовые и социально-экономические последствия урагана Катрина

    Закари Блимер и Уилберт ван дер Клаау
    Отчеты сотрудников Федерального резервного банка Нью-Йорка, февраль 2017 г.

    Частный долг и государственная дебиторская задолженность

    Дэниел Альперт и Роберт Хокетт
    Вызов, февраль 2017 г.

    Использование данных Агентства кредитной информации для оценки связи между Законом о реинвестициях сообщества и результатами потребительского кредита

    Кристин Ф. Батчер и Ана Патрисия Муньос
    Городской пейзаж, Министерство жилищного строительства и городского развития США, февраль 2017 г.

    Влияние доступности ипотечного кредита: данные из правил кредитования минимального кредитного рейтинга

    Стивен Лауфер и Эндрю Пасиорек
    УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, декабрь 2016 г.

    Отслеживание и стресс-тестирование кредитного плеча домохозяйств США

    Андреас Фустер, Бенедикт Гуттман-Кенни и Эндрю Ф. Хаугвут, ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРК
    ноябрь 2016 г.

    Плохой кредит, нет проблем? Последствия плохой кредитной истории для кредита и рынка труда

    УИЛЛ ДОББИ, ПОЛ ГОЛДСМИТ-ПИНХЭМ, НИЛ МАХОНИ И ДЖЭ СОН, ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА
    Октябрь 2016 г.

    Проблемы со студенческим кредитом

    Сумит Агарвал, Луоцзя Ху и Син Хуан
    Обзор финансов, октябрь 2016 г.

    Закон о CARD и молодые заемщики: последствия и затронутые стороны

    ПИТЕР ДЕББО, АНДРА ГЕНТ И МАРИАННА КУДЛЯК
    ЖУРНАЛ ДЕНЕГ, КРЕДИТА И БАНКОВСКОГО ДЕЛА, октябрь 2016 г.

    Кража личных данных как обучаемый момент

    Натан Бласкак, ​​Джулия С. Чейни, Роберт М. Хант, Вячеслав Михед, Дубравка Риттер и Майкл Воган
    Федеральный резервный банк Филадельфии, рабочий документ, октябрь 2016 г.

    Задолженность по студенческой ссуде, просрочка платежа и дефолт: взгляд Новой Англии

    РОБЕРТ КЛИФФОРД
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК БОСТОНА, ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ОТЧЕТ ЦЕНТРА ОБЩЕСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ НОВОЙ АНГЛИИ, сентябрь 2016 г.

    Последствия джентрификации: внимание к финансовому благополучию жителей Филадельфии

    ЛЕЙ ДИН И ДЖЕКЕЛИН ХВАНГ
    РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА ФИЛАДЕЛЬФИИ, июль 2016 г.

    Нет больше кредитного рейтинга: запрет проверки кредитоспособности работодателя и замена сигнала

    РОБЕРТ КЛИФФОРД И ДЭНИЭЛ ШОАГ
    CATO INSTITUTE, КРАТКИЕ ИССЛЕДОВАНИЯ ПО ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКЕ, июнь 2016 г.

    Факторы, определяющие невыплату ипотечного кредита и использование потребительского кредита: влияние законов о лишении права выкупа и задержки взыскания

    СЕВИН ЧАН, ЭНДРЮ ХАУВОУТ, ЭНДРЮ ХАЯШИ И УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ
    ЖУРНАЛ ДЕНЕГ, КРЕДИТА И БАНКОВСКОГО ДЕЛА, март 2016 г.

    Где все новые банки? Роль регулятивного бремени в формировании нового банка

    РОБЕРТ М. АДАМС И ДЖЕЙКОБ ГРАМЛИЧ
    ОБЗОР ПРОМЫШЛЕННОЙ ОРГАНИЗАЦИИ, март 2016 г.

    Финансовое образование и долговое поведение молодежи

    МЕТА БРАУН, ДЖОН ГРИГСБИ, УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ, ДЖАЯ ВЕН И БАСИТ ЗАФАР
    ОБЗОР ФИНАНСОВЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ, февраль 2016 г.

    Студенческий долг и первоначальные решения на рынке труда: поиск, заработная плата и удовлетворенность работой

    МИ ЛУО И САЙМОН МОНГЕЙ
    НЬЮ-ЙОРКСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, февраль 2016 г.

    Переход на новую работу: роль собственного капитала, долга и доступа к кредиту

    ЮЛИЯ ДЕМЯНИК, ДМИТРО ГРИШКО, МАРИЯ ХОСЕ ЛУЕНГО-ПРАДО И БЕНТ Э. СОРЕНСЕН
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК БОСТОНА, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, январь 2016 г.

    Целевые стимулы для бизнеса и долговое поведение домохозяйств

    ВЕНХУА ДИ И ДАНИЭЛЬ МИЛЛИМЕТ
    РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА ДАЛЛАСА, январь 2016 г.

    Стремитесь к американской мечте? Рост цен на жилье и сроки приобретения жилья

    СУМИТ АГАРВАЛ, ЛУОДЗЯ ХУ И СИН ХУАНГ
    ОБЗОР ФИНАНСОВ, декабрь 2015 г.

    Финансы домохозяйств после стихийного бедствия: пример урагана Катрина

    ДЭНИЭЛ ХАРТЛИ И ДЖАСТИН ГАЛЛАХЕР
    РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА КЛИВЛЕНДА, декабрь 2015 г.

    Кредитный рост и финансовый кризис: новая история

    СТЕФАНИЯ АЛЬБАНЕСИ
    ДОКУМЕНТЫ ЗАСЕДАНИЯ ОБЩЕСТВА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДИНАМИКИ 2016 г., декабрь 2015 г.

    Банкротство: достаточно ли простить или тоже нужно забыть?

    РОНЕЛЬ ЭЛУЛ И ПЬЕРО ГОТТАРДИ
    АМЕРИКАНСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ: МИКРОЭКОНОМИКА, ноябрь 2015 г.

    Межпоколенческие связи в кредитовании домохозяйств

    АНДРА С. ГЕНТ И МАРИАННА КУДЛЯК
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК РИЧМОНД, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, ноябрь 2015 г.

    Расовые характеристики местного населения, кредитная история и кредит по банковским картам в индийской деревне

    ВАЛЕНТИНА П. ДИМИТРОВА-ГРАЙЗЛ, ПИТЕР ГРАЙЗЛ, ДЖОЗЕФ А. ГУЗ, РИЧАРД М. ТОДД И МАЙКЛ УИЛЬЯМС
    РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ CESIFO, ноябрь 2015 г.

    Знаем ли мы, что мы должны? Потребительский долг по данным заемщиков и кредиторов

    Мета Браун, Эндрю Ховут, Донхун Ли и Уилберт ван дер Клаау
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА ОБЗОР ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКИ, октябрь 2015 г.

    Рост студенческой задолженности и ход погашения последних групп

    МЕТА БРАУН, ЭНДРЮ ХАВУТ, ДОНГУН ЛИ, ДЖОЭЛЬ СКАЛИ И УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ
    ОБЗОР ПРАВА АМЕРИКАНСКОГО ИНСТИТУТА БАНКРОТСТВА, октябрь 2015 г.

    У заемщиков студенческого кредита оппортунистически по умолчанию? Доказательства реформы банкротства

    РАДЖЕЕВ ДАРОЛИЯ И ДУБРАВКА РИТТЕР
    РАБОЧИЕ ДОКУМЕНТЫ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА ФИЛАДЕЛЬФИИ, сентябрь 2015 г.

    Потребительский кредит в резервациях американских индейцев

    ВАЛЕНТИНА ДИМИТРОВА-ГРАЙЗЛ, ПИТЕР ГРАЙЗЛ, А. ДЖОЗЕФ ГУЗ И РИЧАРД М. ТОДД
    ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СИСТЕМЫ, сентябрь 2015 г.

    Финансовое образование и долговое поведение молодежи

    МЕТА БРАУН, ДЖОН ГРИГСБИ, УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ, ДЖАЯ ВЕН И БАСИТ ЗАФАР
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, сентябрь 2015 г.

    Информация, дизайн контракта и предоставление необеспеченных кредитов: доказательства из почтовых рассылок по кредитным картам

    СОН ХАН, БЕНДЖАМИН Дж. КИЗ И ГЭН ЛИ
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ РЕЗЕРВЫ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, сентябрь 2015 г.

    Кредитные баллы и обязательства по отношениям

    ДЖЕЙН ДОККО, ГЭН ЛИ И ДЖЕССИКА ХЕЙС
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, август 2015 г.

    Дезинфляция долга после 1980 года: упражнение в исторической бухгалтерии

    Дж. У. МЕЙСОН И АРДЖУН ДЖАЯДЕВ
    ОБЗОР КЕЙНСИАНСКОЙ ЭКОНОМИКИ, июль 2015 г.

    Картирование высокой температуры в финансовой системе США

    ДЭВИД АЙКМАН, МАЙКЛ КИЛИ, СОН ЧЖОН ЛИ, МАЙКЛ ПАЛУМБО И МИССАКА ВАРУСАВИТАРАНА
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, СЕРИЯ ДИСКУССИЙ ПО ФИНАНСАМ И ЭКОНОМИКЕ, июнь 2015 г.

    Сравнение микро- и макроисточников для счетов домохозяйств в США: данные исследования потребительских финансов

    ЛИЗА Дж. ДЕТТЛИНГ, СЕБАСТИАН Дж. ДЕВЛИН-ФОЛТЦ, ДЖЕЙКОБ КРИММЕЛЬ, САРА Дж. ПАК И ДЖЕФФРИ П. ТОМПСОН
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ РЕЗЕРВЫ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, июнь 2015 г.

    Факторы, определяющие невыплату ипотечного кредита и использование потребительского кредита: влияние законов о лишении права выкупа и задержки взыскания

    СЕВИН ЧАН, ЭНДРЮ ХОУВОУТ, ЭНДРЮ ХАЯШИ И УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, июнь 2015 г.

    Очерки эмпирической макроэкономики

    ДЖОН АЛЕКСАНДР И НЕЛЬСОН МОНДРАГОН
    КАЛИФОРНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ, БЕРКЛИ, ЭЛЕКТРОННАЯ ТЕЗИСНАЯ И ДИССЕРТАЦИЯ, май 2015 г.

    Секьюритизация и ипотечный дефолт

    РОНЕЛЬ ЭЛУЛ
    ЖУРНАЛ ИССЛЕДОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, май 2015 г.

    Выбор кредита до зарплаты и последствия

    НИЛ БХУТТА, ПЕЙДЖ СКИБА И ДЖЕРЕМИ ТОБАКМАН
    ЖУРНАЛ ДЕНЕГ, КРЕДИТА И БАНКОВСКОГО ДЕЛА, март 2015 г.

    Бум цен на жилье, дефицит счета текущих операций и низкие процентные ставки

    АНДРЕА ФЕРРЕРО
    ЖУРНАЛ ДЕНЕГ, КРЕДИТА И БАНКОВСКОГО ДЕЛА, март 2015 г.

    Неплатежеспособность после реформы в области банкротства 2005 г.

    СТЕФАНИЯ АЛБАНЕСИ И ЯРОМИР НОСАЛ
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, март 2015 г.

    Учебная программа средней школы и финансовые результаты: влияние обязательных курсов по личным финансам и математике

    ШОН КОУЛ, АННА ПОЛСОН И ГАУРИ КАРТИНИ ШАСТИ
    ЖУРНАЛ КАДРОВЫХ РЕСУРСОВ, февраль 2015 г.

    Плюсы и минусы ипотечной задолженности во время жилищного бума и спада

    НИЛ БХУТТА
    ЖУРНАЛ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ЭКОНОМИКИ, февраль 2015 г.

    Повесть о двух урожаях: управление кредитными лимитами до и после принятия закона о кредитных картах и ​​Великой рецессии

    ЛАРРИ САНТУЧЧИ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, ДОКУМЕНТ ДЛЯ ОБСУЖДЕНИЯ, февраль 2015 г.

    Динамическое ценообразование кредитных карт и последствия Постановления

    СУТИНГ ХОНГ, РОБЕРТ М. ХАНТ И КОНСТАНТИНОС СЕРФЕС
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, декабрь 2014 г.

    Большие данные против опроса

    СТЕФАН УИТАКЕР
    РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА КЛИВЛЕНДА, декабрь 2014 г.

    Потребительские займы после запрета на выдачу ссуд до зарплаты

    НЕЙЛ БХУТТА, ДЖЕЙКОБ ГОЛДИН И ТАТЬЯНА ХОМОНофф
    УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, СТАНФОРДСКАЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ ШКОЛА И КОРНЕЛЛСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ, НЕОПУБЛИКОВАННЫЙ ДОКУМЕНТ, ноябрь 2014 г.

    Долг, работа или жилье: что удерживает миллениалов дома?

    ЗАКАРИ БЛИМЕР, МЕТА БРАУН, ДОНХУН ЛИ И УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ
    ОТЧЕТЫ ПЕРСОНАЛА ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, ноябрь 2014 г., пересмотренный вариант, июль 2015 г.

    Кредиты до зарплаты и потребительское финансовое здоровье

    НИЛ БХУТТА
    ЖУРНАЛ БАНКОВСКОГО И ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ, ELSEVIER, октябрь 2014 г.

    Проверка механизма: кредитное плечо и Великая рецессия в еврозоне

    ФИЛИПП МАРТЕН И ТОМАС ФИЛИППОН
    НАЦИОНАЛЬНОЕ БЮРО ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИССЛЕДОВАНИЙ, октябрь 2014 г.

    Возвращение в гнездо: Долг и совместное проживание родителей среди молодежи

    ЛИЗА Дж. ДЕТТЛИНГ И ДЖОАНН В. ХСУ
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, РАБОЧИЕ ДОКУМЕНТЫ, сентябрь 2014 г.

    Использование потребителями предупреждений о мошенничестве и блокировок кредитов: эмпирический анализ

    ДЖУЛИЯ С. ЧЕЙНИ, РОБЕРТ М. ХАНТ, ВЯЧЕСЛАВ МИХЕД, ДУБРАВКА РИТТЕР И МАЙКЛ ВОГАН
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, ДОКУМЕНТ ДЛЯ ОБСУЖДЕНИЯ, сентябрь 2014 г.

    «Fisher Dynamics» в долгах домохозяйств США, 1929–2011 гг.

    ДЖОШУА В. МЕЙСОН И АРДЖУН ДЖАЯДЕВ
    АМЕРИКАНСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ: МАКРОЭКОНОМИКА, июль 2014 г.

    Процентные ставки и извлечение капитала во время жилищного бума

    НИЛ БХУТТА И БЕНДЖАМИН КИЗ
    ЧИКАГСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ, апрель 2014 г.

    Закон о кредитных картах 2009 года: что сделали банки?

    ВИКРАМ ДЖАМБУЛАПАТИ И ДЖОАННА СТАВИНС
    ЖУРНАЛ БАНКОВСКОГО И ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ, ELSEVIER, апрель 2014 г.

    Когорты субстандартных кредитов и доходность по кредитам

    ГИТЕШ БХАРДВАДЖА И РАДЖДИП СЕНГУПТА
    ЖУРНАЛ БАНКОВСКОГО И ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ, ELSEVIER, апрель 2014 г.

    Измерение студенческого долга и его выполнения

    ДОНГУН ЛИ, УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ, ЭНДРЮ ХАВУТ, МЕТА БРАУН И ДЖОЭЛЬ СКАЛИ
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, апрель 2014 г.

    Задержка обращения взыскания и потребительский кредит

    ПОЛ КАЛЕМ, ДЖУЛАПА ДЖАГТИАНИ И УИЛЬЯМ ЛЭНГ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, март 2014 г.

    Банкротство, просрочка платежа и задолженность после принятия Закона о банкротстве 2005 г.

    ЯРОМИР НОСАЛ И СТЕФАНИЯ АЛБАНЕСИ
    ОБЩЕСТВО ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДИНАМИКИ, ДОКЛАД ЗАСЕДАНИЯ, февраль 2014 г.

    Приводит ли большее неравенство к большему заимствованию домохозяйств? Новые доказательства из данных домохозяйств

    ОЛИВЬЕ КОЙБЬОН, ЮРИЙ ГОРОДНИЧЕНКО, МАРИАННА КУДЛЯК И ДЖОН МОНДРАГОН
    НАЦИОНАЛЬНОЕ БЮРО ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИССЛЕДОВАНИЙ, январь 2014 г.

    Государственное обязательное финансовое образование и кредитное поведение молодежи

    АЛЕКСАНДРА БРАУН, Дж. МАЙКЛ КОЛЛИНЗ, МАКСИМИЛИАН Д. ШМАЙЗЕР И КАРЛИ УРБАН
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, СЕРИЯ ДИСКУССИЙ ПО ФИНАНСАМ И ЭКОНОМИКЕ, январь 2014 г.

    Постоянная миграция, въезд и выезд через призму данных бюро кредитных историй

    КИТ УОРДРИП И РОБЕРТ М. ХАНТ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, ДОКУМЕНТ ДЛЯ ОБСУЖДЕНИЯ, декабрь 2013 г.

    Закон о кредитных картах 2009 года: что сделали банки?

    ВИКРАМ ДЖАМБУЛАПАТИ И ДЖОАННА СТАВИНС
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК БОСТОНА, ДОКУМЕНТ ДЛЯ ОБСУЖДЕНИЯ, октябрь 2013 г.

    Использование данных Агентства кредитной информации для оценки связи между Законом о реинвестициях сообщества и результатами потребительского кредита

    АНА ПАТРИЦИЯ МУНОС И КРИСТИН Ф. БАТЧЕР
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК БОСТОНА, ДОКУМЕНТ ДЛЯ ОБСУЖДЕНИЯ, сентябрь 2013 г.

    Влияние рынка жилья на потребительский долг: данные кредитного отчета с 1999 по 2012 год

    МЕТА БРАУН, САРА СТАЙН И БАСИТ ЗАФАР
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, сентябрь 2013 г.

    Отрицательный капитал и инвестиции в жилье

    ЭНДРЮ ХОУВОУТ, САРА САТЕРЛЕНД И ДЖОЗЕФ ТРЕЙСИ
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, сентябрь 2013 г.

    Молодые заемщики плохие заемщики? Доказательства Закона о кредитных картах от 2009 г.

    ПИТЕР ДЕББО, АНДРА ГЕНТ И МАРИАННА КУДЛЯК
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК РИЧМОНД, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, сентябрь 2013 г.

    Эндогенные источники волатильности на рынках жилья: совместная проблема покупателя и продавца

    ЭЛЛИОТ АНЕНБЕРГ И ПАТРИК БАЙЕР
    НАЦИОНАЛЬНОЕ БЮРО ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИССЛЕДОВАНИЙ, август 2013 г.

    Влияние долга по студенческой ссуде на формирование малого бизнеса

    БРЕНТ В. АМБРОУЗ, ЛОУРЕНС Р. КОРДЕЛЛ И ШУВЕЙ М.А.
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, июль 2013 г.

    Опыт домохозяйств США после обращения взыскания

    РЕЙВЕН МОЛЛОЙ И ХУЙ ШАНЬ
    REAL ESTATE ECONOMICS, АМЕРИКАНСКАЯ АССОЦИАЦИЯ НЕДВИЖИМОСТИ И ГОРОДСКОЙ ЭКОНОМИКИ, июнь 2013 г.

    Младший наследует? Рефинансирование и блокирующая сила второй ипотеки

    ФИЛИПП БОНД, РОНЕЛЬ ЭЛУЛ, ШЕРОН ГАРИН-ТАЛ И ДЭВИД МУСТО
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, июнь 2013 г.

    Анализ благосостояния с использованием микро- и макроданных: сравнение обследования потребительских финансов и счетов движения денежных средств

    ЭЛИС М. ЭНРИКЕС И ДЖОАНН В. ХСУ
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, май 2013 г.

    Сокращение ликвидности, неполное финансовое участие и преобладание отрицательного капитала Ссуды без права регресса

    МИГЕЛЬ ИРАОЛА И ХУАН ПАБЛО ТОРРЕС-МАРТИНЕС
    УНИВЕРСИТЕТ МАЙАМИ, май 2013 г.

    Финансовый кризис за кухонным столом: тенденции в области долга и кредита домохозяйств

    Мета Браун, Эндрю Ф. Ховут, Донхун Ли и Уилберт ван дер Клаау
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ, апрель 2013 г.

    Студенческие кредиты: обзор и вопросы

    КЕЛЛИ ЭДМИСТОН, ЛАРА БРУКС И СТИВЕН ШЕПЕЛВИЧ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК КАНЗАС-СИТИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, апрель 2013 г.

    Повышение заработной платы: данные опроса о реакции работников на снижение налога на заработную плату в 2011 г.

    ГРАНТ ГРАЦИАНИ, УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛААУ И БАСИТ ЗАФАР
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, январь 2013 г.

    Средняя школа и финансовые результаты: влияние обязательных курсов по личным финансам и математике

    ШОН КОУЛ, АННА ПОЛСОН И ГАУРИ КАРТИНИ ШАСТИ
    ГАРВАРДСКАЯ БИЗНЕС-ШКОЛА, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, январь 2013 г.

    Ипотечные компании и регуляторный арбитраж

    ЮЛИЯ ДЕМЯНИК И ЕЛЕНА ЛУЦКИНА
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК КЛИВЛЕНДА, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, декабрь 2012 г.

    Насколько серьезным был кредитный цикл в регионе Нью-Йорк-Северный Нью-Джерси?

    ДЖЕЙСОН Р. АБЕЛЬ И РИЧАРД ДЕЙТЦ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ, ноябрь 2012 г.

    Дешевый кредит, обеспечение и цикл подъема-спада

    АМИР КЕРМАНИ
    КАЛИФОРНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ, БЕРКЛИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, ноябрь 2012 г.

    Неформальное страхование от безработицы и динамика рынка труда

    КАЙЛ Ф. ХЕРКЕНХОФФ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК СВ. ЛУИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, октябрь 2012 г.

    Доступ к кредиту после ипотечного дефолта

    УИЛЬЯМ ХЕДБЕРГ И ДЖОН КРЕЙНЕР
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК САН-ФРАНЦИСКО, ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПИСЬМО, октябрь 2012 г.

    Потребительский долг и восстановление экономики

    ДЖОН КРЕЙНЕР
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК САН-ФРАНЦИСКО, ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПИСЬМО, август 2012 г.

    Новый взгляд на второй залог

    ДОНХУН ЛИ, КРИСТОФЕР Дж. МЕЙЕР И ДЖОЗЕФ ТРЕЙСИ
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, август 2012 г.

    Кредиты до зарплаты и потребительское финансовое здоровье

    НИЛ БХУТТА
    ЖУРНАЛ БАНКОВСКОГО И ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ, июнь 2012 г.

    Изменения платежей и риск дефолта: влияние рефинансирования на ожидаемые кредитные убытки

    Джозеф Трейси и Джошуа Райт
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, июнь 2012 г.

    Ипотечная задолженность и сокращение доли заемных средств домохозяйств: учет снижения ипотечной задолженности с использованием данных о потребительских кредитах

    НИЛ БХУТТА
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, март 2012 г.

    ли банкротство уменьшить потерю права выкупа?

    ВЕНЛИ ЛИ И МИШЕЛЬ Д. УАЙТ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬПИИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, декабрь 2011 г.

    Кредитный скоринг и дефолт по кредиту

    ГИТЕШ БХАРДВА И РАДЖДИП СЕНГУПТА
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК СВ. ЛУИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, октябрь 2011 г.

    Знаем ли мы, что мы должны? Сравнение потребительского долга, заявленного заемщиком и кредитором

    Мета Браун, Эндрю Ф. Ховут, Донхун Ли и Уилберт ван дер Клаау
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, октябрь 2011 г.

    Инвесторы в недвижимость, цикл кредитного плеча и кризис рынка жилья

    ЭНДРЮ Ф. ХАУВОУТ, ДОНХУН ЛИ, ДЖОЗЕФ ТРЕЙСИ И УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА, сентябрь 2011 г.

    Удовлетворение потребности в списании долгов

    СТЕФАНИ ВИЛЬШУЗЕН
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, сентябрь 2011 г.

    Опыт домохозяйств США после обращения взыскания в условиях текущего спада на рынке жилья

    РЕЙВЕН МОЛЛОЙ И ХУЙ ШАНЬ
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, май 2011 г.

    Умные деньги: влияние образования на финансовое поведение

    ШОН КОУЛ, АННА ПОЛСОН И ГАУРИ КАРТИНИ ШАСТИ
    ОБЗОР ФИНАНСОВЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ, апрель 2011 г.

    Дефолт по жилищным ипотечным кредитам и банкротство потребителей: теория и эмпирические данные

    МИШЕЛЬ УАЙТ И ВЕНЛИ ЛИ
    ДОКУМЕНТЫ ЗАСЕДАНИЯ ОБЩЕСТВА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДИНАМИКИ, февраль 2011 г.

    Долг домохозяйств и сбережения во время рецессии 2007 г.

    РАДЖАШРИ ЧАКРАБАРТИ, ДОНГУН ЛИ, УИЛБЕРТ ВАН ДЕР КЛАУ И БАСИТ ЗАФАР
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, январь 2011 г.

    Стратегический дефолт по первому и второму залоговому залогу во время финансового кризиса

    ДЖУЛАПА ДЖАГТИАНИ И УИЛЬЯМ ЛЭНГ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК ФИЛАДЕЛЬФИИ, РАБОЧИЙ ДОКУМЕНТ, декабрь 2010 г.

    Знакомство с панелью потребительских кредитов FRBNY

    Донхун Ли и Уилберт ван дер Клаау
    ОТЧЕТЫ СОТРУДНИКОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВНОГО БАНКА НЬЮ-ЙОРКА, ноябрь 2010 г.

    После обращения взыскания: кредитный опыт лиц после обращения взыскания

    КЕННЕТ П. БРЕВУРТ И ШЕРИЛ Р. КУПЕР
    СОВЕТ ГУБЕРНАТОРОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА, ноябрь 2010 г.

    Жилищные аресты и мобильность домохозяйств

    ФЕРНАНДО ФЕРРЕЙРА, ДЖОЗЕФ ДЬЮРКО И ДЖОЗЕФ ТРЕЙСИ
    ЖУРНАЛ ГОРОДСКОЙ ЭКОНОМИКИ, июль 2010 г.

    Федеральная резервная система — Гендерные различия в использовании кредитов и кредитных рейтингах

    22 июня 2018 г. на рынке труда и в других контекстах относительно мало известно о гендерных различиях в опыте работы на кредитном рынке. 2 Этот разрыв особенно заметен в контексте последних 15 лет, когда мягкие условия кредитования в 2000-х уступили место сначала рекордным дефолтам и лишению права выкупа, а затем жестким стандартам кредитования, которые не позволили многим молодым людям купить свои первые дома. 3 Эти события подчеркнули важность кредитного рынка в финансовой жизни домохозяйств, включая их успех в накоплении богатства и гарантированный уровень общего благосостояния.

    Частично отсутствие исследований по гендерным вопросам и кредитам связано с ограниченностью данных. Закон о равных возможностях кредита в значительной степени запрещает использование демографической информации, включая пол, при выдаче кредитов, ценообразовании, отчетности и оценке. 4 В результате информация о кредитных историях и демографических характеристиках редко собирается в одном и том же источнике данных, что затрудняет оценку гендерных различий на кредитном рынке. 5 Еще один фактор, который затрудняет такой анализ, заключается в том, что супружеские пары обычно принимают финансовые решения вместе, что усложняет выявление гендерного опыта и решений на кредитном рынке.

    В этой заметке используется уникальный собственный набор данных, который собирает истории платежей по кредитам, портфели долгов, кредитные рейтинги и демографическую информацию для выборки потребителей. Я сосредоточусь на сравнении одиноких мужчин и одиноких женщин, каждый из которых несет ответственность за свои собственные финансовые решения. Хотя я не могу нарисовать полную картину гендерных различий для всего населения (поскольку я смотрю только на одиноких мужчин и женщин, а одинокие мужчины и женщины в среднем моложе, чем взрослое население в целом), пролить свет на гендерные различия в опыте кредитного рынка на ранних этапах жизненного цикла, некоторые из которых могут иметь долгосрочные последствия. Например, запись о банкротстве может оставаться в кредитном отчете заемщика до 10 лет и значительно ограничивать его доступ к кредитным рынкам. Кроме того, Докко, Ли и Хейс (2015) показывают, что кредитный рейтинг предсказывает формирование и расторжение отношений, при этом люди с более низким кредитным рейтингом с меньшей вероятностью вступят в отношения и с меньшей вероятностью сохранят отношения.

    Хотя я, конечно, не в состоянии контролировать каждую соответствующую характеристику людей в моем наборе данных, я могу контролировать возраст, уровень образования, расу и доход. И после учета этих переменных я обнаружил, что одинокие женщины, как правило, имеют более высокие остатки по кредитам в рассрочку, более высокие показатели использования возобновляемых кредитов и большую распространенность просрочек и историй банкротств, чем сопоставимые в остальном одинокие мужчины. Отражая такие различия в использовании долга и кредитной истории, в среднем одинокие потребители-женщины имеют более низкий кредитный рейтинг, чем сопоставимые одинокие потребители-мужчины.

    Предыдущие исследования гендерных различий на кредитных рынках
    Исследования гендерных различий на кредитных рынках были немногочисленными, и, похоже, на основе этих анализов не было достигнуто консенсуса. Например, исследование Experian, проведенное в 2015 году на рынке кредитных карт, показывает, что женщины в среднем открывают больше счетов по кредитным картам. Но это исследование и Национальное исследование по облегчению бремени задолженности 2015 года также показывают, что мужчины и женщины имеют в основном одинаковые балансы по кредитным картам (с различиями, отмеченными для потребителей моложе 24 лет или старше 55 лет) и коэффициенты использования кредитных карт и имеют одинаковую вероятность сделать только минимальный ежемесячные платежи, а также за просроченные платежи или штрафы за превышение лимита. Однако другие исследования, такие как Национальное исследование финансовых возможностей FINRA Investor Education, показывают, что женщины с большей вероятностью, чем мужчины, имеют балансы, платят только минимальные ежемесячные платежи и начисляются штрафы за просрочку платежа. На ипотечном рынке исследование данных HMDA и Lending Patterns показывает, что опыт женщин аналогичен опыту мужчин по показателям выдачи, отказов и отказов, в то время как исследование Experian 2015 года показывает, что женщины, как правило, имеют более низкие суммы ипотечных кредитов и более низкие показатели просроченной задолженности.

    Непоследовательность и ограниченная статистическая мощность существующей литературы по этой теме отчасти объясняются тем фактом, что во многих исследованиях использовались специальные опросы с относительно небольшими размерами выборки. Многие из этих обследований не собирали напрямую данные об использовании долга. В опросах, в ходе которых были собраны такие данные, потребители могут занижать свои непогашенные долги и негативные кредитные события из-за стигмы, связанной с долгами. Такие проблемы измерения подчеркивают важность административных данных для такого анализа. Кроме того, в большинстве анализов прямо не учитывается, несут ли участвовавшие в исследовании мужчины и женщины единоличную ответственность за свои собственные финансовые решения. В данной заметке делается попытка решить эти две проблемы.

    Описание данных

    В нашем анализе используется ежемесячный собственный опрос кредитных предложений Mintel/Comperemedia, в котором ежемесячно принимают участие около 2500 потребителей. Каждому участвующему потребителю выдается набор конвертов и предлагается помещать почту из ряда секторов, которые отслеживает Mintel, включая кредитные предложения, в конверты и отправлять их обратно в Mintel еженедельно в течение участвующего месяца. Mintel оцифровывает информацию, содержащуюся в этих предложениях, и направляет ее в TransUnion, одно из трех крупнейших агентств кредитной информации США, в котором объединяются кредитные истории участников опроса, включая их кредитные рейтинги VantageScore 2. 0. 6 Кроме того, Mintel собирает демографические данные участников опроса, включая пол и семейное положение, с помощью отдельной анкеты. В результате данные Mintel включают уникальное сочетание кредитных и демографических признаков выборки потребителей, что редко наблюдается в других источниках данных. Наши данные охватывают более 10 лет, с января 2007 г. по сентябрь 2017 г. 7

    Результаты

    Я фокусируюсь на одиноких мужчинах и женщинах в возрасте от 21 до 40 лет, наблюдаемых в данных Mintel, которые имеют действительные профили кредитной истории, объединенные по данным TransUnion. Одним из ограничений данных Mintel является то, что демографическая информация не делает различия между одинокими, которые никогда не состояли в браке, и теми, кто живёт раздельно или в разводе. Я исключаю лиц, которые не состоят в браке, но живут с другими, потому что эти люди могут быть разлученными или разведенными родителями-одиночками, которые могут иметь более жесткие бюджетные и кредитные ограничения и с большей вероятностью принимать финансовые решения совместно с другими членами домохозяйства. 8 Я также удаляю лиц с годовым доходом выше 200 000 долларов США. Оставшаяся выборка включает более 3700 мужчин и почти 4000 женщин. Как показано в таблице 1, потребители в возрасте от 31 до 40 лет и с высшим образованием непропорционально представлены в выборке как среди одиноких мужчин, так и среди женщин, отчасти потому, что я ограничиваю выборку теми, у кого достоверное совпадение кредитных историй. 9 Кроме того, по сравнению с мужчинами в выборке я вижу больше одиноких женщин моложе 30 лет в выборке (частично из-за разницы в брачном возрасте), и больше одиноких женщин в выборке имеют высшее образование и небелого цвета. Я рассмотрю эти демографические различия, наблюдаемые в моей выборке, в анализе ниже.

    Таблица 1: Демографические данные выборки одиноких людей Mintel
      Один мужчина Одинокая женщина
    Возраст (%)
    21-30 23,3 37,3
    31-40 76,7 62,7
    Образование (%)
    Средняя школа и ниже 14,2 11
    Какой-то колледж 20,7 17,5
    Высшее образование 65,1 71,5
    Белый (%) 82,9 72,2
    Доход семьи (2015 $) 47 705 42 271
    Н 3 776 3 931

    В таблице 2 представлены сводные статистические данные по ключевым характеристикам кредитоспособности одиноких потребителей-мужчин и одиноких женщин-потребителей. Как видно из двух верхних строк, одинокие мужчины в моей выборке имеют несколько более высокие кредитные баллы, при этом разрыв был больше для возрастной группы 31–40 лет (в частности, по медиане). Такие несоответствия, как показано в сравнении подобранных функций плотности ядра распределения кредитных баллов мужчин и женщин (рис. 1), хотя и малы по величине, очевидны практически во всем диапазоне кредитных баллов. То есть синяя пунктирная линия, изображающая кредитные баллы женщин, лежит над красной сплошной линией (мужчин) для баллов ниже 710 для группы в возрасте от 21 до 30 лет и для баллов ниже 800 для группы в возрасте от 31 до 40 лет; красная сплошная линия находится над синей пунктирной линией для баллов выше 810 или около того для обеих возрастных групп. 10

    Таблица 2: Сводная статистика ключевых кредитных атрибутов
      Возраст 21-30 лет Возраст 31-40 лет
      Самец Женщина Мужчина Женщина
    VantageScore 2. 0 среднее значение 768 762 793 785
    Медиана VantageScore 2.0 786 776 828 806
    Общее количество сделок среднее 14,4 16,1 17 29,7
    Общее количество сделок медиана 12 14 14 18
    Возраст кредитной истории (мес. ) средний 116 124 182 187
    Возраст кредитной истории (мес.) медиана 109 114 178 185
    Общая непогашенная задолженность в среднем 50 324 50 597 78 673 82 273
    Общий непогашенный долг Среднее значение 17 675 24 794 25 446 36 848
    Общий возобновляемый кредитный лимит 22 912 18 477 28 753 29 395
    Итого остаток возобновляемой задолженности 5 162 4 242 6 547 6 974
    Коэффициент использования возобновляемого кредита 24,9 30,6 25,2 27,6
    Общий остаток задолженности по взносам 14 933 23 194 12 459 15 050
    Общий остаток ипотечной задолженности 30 087 22 964 59 450 60 085
    Количество кредитных запросов 3 2,3 2. 1 2
    Когда-либо становился правонарушителем до 25,50% 29,30% 29,80% 33,90%
    Заявление о банкротстве 4,90% 2,20% 4,20% 8,00%

    Примечание. В таблице представлены выборочные средние значения (незаштрихованные строки) и медианы (заштрихованные строки), включая потребителей с нулевым остатком долга.

    Рисунок 1a: Функция плотности ядра распределения кредитных баллов по полу и возрасту


    Доступная версия

    Рисунок 1b: Функция плотности ядра распределения кредитных баллов по полу и возрасту 9 лет0974


    Доступная версия

    Более того, одинокие женщины в целом, по-видимому, более активно пользуются кредитами, чем одинокие мужчины. В частности, одинокие женщины, как правило, имеют более длинную кредитную историю (измеряемую как возраст самой старой учетной записи в кредитной истории), более высокий общий непогашенный долг (в частности, на среднем уровне), более высокие коэффициенты использования возобновляемых кредитов (например, коэффициент остатки до лимитов на счетах кредитных карт) и более высокие остатки кредита в рассрочку. Однако у молодых незамужних женщин в моей выборке задолженность по ипотеке значительно меньше, а у старшей когорты — лишь немногим больше. Кроме того, одинокие женщины чаще имеют просроченные платежи в своей кредитной истории. Наконец, сравнение истории подачи заявлений о банкротстве неоднозначно: распространенность флагов банкротства выше для одиноких мужчин моложе 30 лет, но еще выше с еще большим отрывом для одиноких женщин старше 30 лет9.0017 11

    Затем я изучаю, отражают ли центральные тенденции выборки, представленные в таблице 2, коррелированные демографические различия между отдельными группами мужчин и женщин. Для начала я анализирую, можно ли объяснить разницу в кредитных баллах между одинокими мужчинами и женщинами выборочными демографическими различиями. Как показано в таблице 3, с поправкой на ежегодные фиксированные эффекты, прогнозирование кредитных баллов только по полу (столбец 1) указывает на статистически значимый разрыв в оценках мужчин и женщин примерно в 18 баллов, подтверждая результаты, показанные в верхних строках таблицы 2. демографические характеристики, включающие возрастной полином, уровень образования, расу и логарифм годового дохода, сужают, но не устраняют полностью гендерный разрыв (столбец 2). Однако гендерные различия в атрибутах кредитной истории, по-видимому, приводят к гендерному разрыву в кредитных рейтингах. Когда я контролирую эти атрибуты кредитоспособности, которые включают логарифм ряда атрибутов кредитоспособности, а также индикаторы просроченной задолженности и банкротства, в соответствии с Avery, Brevoort, and Canner (2010), я обнаруживаю, что гендерный коэффициент становится численно малым и статистически неотличимы от нуля (столбец 3). 12 Результаты сохраняются независимо от того, включены ли демографические переменные в качестве дополнительных элементов управления. Более того, незначительное увеличение R-квадрата (не показано) предполагает, что добавление показателя пола не увеличивает объяснительную силу таких статистических моделей кредитных рейтингов.

    Таблица 3: Чем объясняются гендерные различия в кредитных баллах?
      (1) (2) (3)
    Женщина -17,7*** -10,8*** -0,1
    Контроль для
    Демографические характеристики Да
    Атрибуты кредитной истории Да
    Ежегодные фиксированные эффекты Да Да Да
    Р-квадрат 0,008 0,181 0,795
    Н 7 707 7 707 7 707

    Далее я изучаю, имеют ли одинокие мужчины и женщины различный опыт работы на кредитном рынке, который нельзя объяснить другими демографическими переменными, доступными для моего анализа. Для этого я регрессирую логарифм ряда атрибутов кредитоспособности, а также индикаторов просроченной задолженности и банкротства на манекене пола, полиноме возраста, фиктивных расах и образовании, а также журнале доходов с учетом ежегодных фиксированных эффектов. Как показано в таблице 4, по сравнению с одиноким мужчиной с сопоставимыми наблюдаемыми характеристиками, незамужняя женщина, как правило, имеет больше торговых линий в своем кредитном досье, более длинную кредитную историю, больший общий долг, больше возобновляемого долга и долга в рассрочку, более высокие коэффициенты использования возобновляемого кредита, меньше кредитных запросов и больше прошлых просрочек или записей о банкротстве. 13 Результаты, представленные в таблице 4, качественно схожи при анализе подвыборок по возрастным группам, а также докризисных и посткризисных подвыборок.

    Таблица 4: Гендерные различия в опыте кредитного рынка
    Журнал Женский индикатор
    Общее количество торговых линий 0,227***
    (0,017)
    Возраст кредитной истории (мес. ) 0,066***
    (0,009)
    Общая непогашенная задолженность 0,327***
    (0,063)
    Револьверный кредитный лимит 0,063
    (0,063)
    Остаток возобновляемой задолженности 0,297***
    (0,069)
    Коэффициент использования возобновляемого кредита 0,251***
    (0,037)
    Остаток долга в рассрочку 0,659***
    (0,113)
    Остаток долга по ипотеке 0,013
    (0,125)
    Количество кредитных запросов -0,188**
    (0,077)
    Когда-либо становился правонарушителем до 0,061***
    (0,011)
    Заявление о банкротстве 0,028***
    (0,005)

    Примечание. С учетом полинома возраста, уровня образования, расы, журнала годового дохода и годовых фиксированных эффектов. Стандартные ошибки представлены в скобках.

    Заключительные замечания

    Используя уникальный собственный набор данных, я изучаю различия в опыте работы на кредитном рынке между одинокими мужчинами и женщинами моложе 40 лет. Я обнаружил, что в выборке данных, которую я могу построить, одинокие женщины в этой возрастной группе в среднем имеют несколько более низкие кредитные баллы, чем одинокие мужчины с сопоставимыми демографическими характеристиками. Разрывы в кредитных рейтингах отражают тот факт, что одинокие женщины более активно пользуются кредитами и в прошлом испытывали больше трудностей с погашением своих долгов. Такие различия могут отражать экономические обстоятельства, опыт рынка труда, лежащие в основе потенциальные гендерные различия в отношении к займам, уровни финансовой грамотности, а также потенциально различное отношение к мужчинам и женщинам на кредитном рынке и в учреждениях. 14 Кроме того, раздельное проживание супругов и разводы могут повлиять на личные финансы женщин в большей степени, чем на личные финансы мужчин. Поскольку наши данные не отличают тех, кто никогда не состоял в браке, от тех, кто разошелся или развелся, наш анализ не может объяснить наблюдаемые разрывы каждым из этих конкретных факторов. Действительно, изучающие рынок финансов домохозяйств давно осознали трудности, вызванные отбором и ненаблюдаемыми характеристиками при интерпретации статистических различий. Наконец, в дополнение к кредитным баллам и атрибутам кредитной истории кредиторы могут также использовать дополнительную законную информацию, недоступную мне, например, об остатках на банковских счетах и ​​времени на текущем адресе или текущем работодателе, при выдаче кредита и ценообразовании. Как гендерные различия в этих факторах влияют на доступ людей к кредитам, остается в значительной степени неизвестным, и необходимы дальнейшие исследования в этой малоизученной области.

    Каталожные номера
    Эйвери, Роберт, Кеннет Бревоорт и Гленн Каннер (2010). «Оказывает ли кредитный скоринг разрозненное влияние?» Серия дискуссий по финансам и экономике, 2010–2058 гг. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы.

    Бхутта, Нил (2015). «Все тонкости ипотечного долга во время жилищного бума и спада». Журнал денежно-кредитной экономики, том. 76.

    Докко, Джейн, Гэн Ли и Джессика Хейс (2015). «Кредитные баллы и преданные отношения», Серия дискуссий по финансам и экономике 2015-081. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы.

    Дуркин, Томас и Грегори Эллихаузен (1989). «Теория и доказательства влияния равных кредитных возможностей: независимый обзор литературы», Journal of Financial Services Research , vol. 2.

    Гудман, Сарена, Элис Энрикес и Альваро Мецца (2017). «В чем заслуга: взаимосвязь между семейным прошлым и кредитным здоровьем», Финансы и экономика

    Серия дискуссий 2017-032. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы.

    Гудман, Лори, Цзюнь Чжу и Бинг Бай (2016). «Женщины лучше мужчин платят по ипотеке», Research Report. Вашингтон: Городской институт.

    Хан, Сонг, Бен Киз и Гэн Ли (2018). «Предложение необеспеченных кредитов, кредитные циклы и регулирование», Review of Financial Studies , vol. 31.

    Клэппер, Леора, Аннамария Лусарди и Питер ван Аудхеусден (2016). «Финансовая грамотность в мире: данные глобального исследования финансовой грамотности Standard & Poor’s Ratings Services», Исследовательский отчет.

    Йеллен, Джанет (2017). «Чтобы мы все могли добиться успеха: 125 лет участия женщин в экономике», речь, произнесенная на конференции «125 лет женщин» на конференции Брауна, Провиденс, Род-Айленд, 5 мая, www.federalreserve.gov/newsevents/speech/yellen20170505a.htm.


    1. Взгляды, представленные в этой заметке, принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения Федеральной резервной системы или ее сотрудников. Я благодарю своих коллег из Совета Федеральной резервной системы за полезные комментарии. Стив Рамос оказал квалифицированную помощь в исследованиях. Вернуться к тексту

    2. Выступление председателя Йеллен (2017 г.) на конференции «125 лет участия женщин в экономике» в Университете Брауна является примечательной недавней трактовкой несоответствий на рынке труда. Вернуться к тексту

    3. См., например, Bhutta (2015). Вернуться к тексту

    4. См., например, Durkin and Elliehausen (1989) о трактовке Закона о кредитах равных возможностей. Вернуться к тексту

    5. Заметным исключением являются данные, использованные в Avery, Brevoort, and Canner (2010), которые объединяют выборку кредитных записей TransUnion с демографической информацией о владельцах счетов, полученной от Администрации социального обеспечения и компании, занимающейся демографической информацией. . Goodman, Henriques, and Mezza (2017) представляют недавнюю попытку связать альтернативные данные с кредитными историями отдельных лиц в исследовании того, как семейное положение может повлиять на кредитное здоровье в начале карьеры. Вернуться к тексту

    6. Этот продукт кредитного рейтинга находится в диапазоне от 501 до 990 и был совместно разработан Equifax, Experian и TransUnion. Вернуться к тексту

    7. Более подробное описание данных Mintel см., например, в Han, Keys, and Li (2018). Вернуться к тексту

    8. Более 85 процентов одиноких людей в возрасте от 21 до 40 лет никогда не состояли в браке по данным PSID в период с 2005 по 2015 год. Вернуться к тексту

    одинокие люди в данных PSID в период с 2005 по 2015 год имели среднее или более низкое образование, и менее 50 процентов имели высшее образование. Сопоставление данных TransUnion и Mintel осуществляется TransUnion с использованием имен и адресов потребителей. Сопоставленные данные становятся доступными для конечных пользователей после удаления всей личной информации. Более молодые потребители с меньшей вероятностью будут подобраны, потому что у них либо нет действительного кредитного профиля, либо они чаще меняют адреса. Вернуться к тексту

    10. Обратите внимание, что кредитные рейтинги не обязательно являются линейным представлением кредитных рисков. Соответственно, абсолютные величины различий в баллах между мужчинами и женщинами не обязательно являются линейным представлением различий в их соответствующих кредитных рисках. Вернуться к тексту

    11. Общий уровень банкротств выше среди одиноких женщин в нашей выборке. Вернуться к тексту

    12. Действительно, по данным Fair Isaac Corporation, крупного поставщика услуг по кредитному скорингу, кредитные рейтинги, которые он производит, используют только историю платежей, долговой портфель и продолжительность кредитной истории в качестве входной информации. Вернуться к тексту

    13. Торговые линии — это счета потребителей, о которых кредиторы сообщают агентствам кредитной информации. Вернуться к тексту

    14. Например, данные Обзора потребительских финансов показывают, что одинокие мужчины в возрасте от 20 до 40 лет в выборке обследования менее склонны брать кредиты, когда их доход сокращается, чем сопоставимая одинокая женщина в выборке. . Используя данные опросов, собранные по всему миру, Klapper, Lusardi и Oudheusden (2016) показывают, что женщины в среднем имеют более низкий уровень финансовой грамотности, но также менее склонны к самоуверенности. Кроме того, Гудман, Чжу и Бай (2016) документально подтверждают, что женщины в среднем платят более высокую процентную ставку по ипотеке, чем мужчины, в зависимости от их соответствующих кредитных рисков. Вернуться к тексту

    Пожалуйста, указывайте это примечание следующим образом:

    Li, Geng (2018). «Гендерные различия в использовании кредитов и кредитных баллах», примечания FEDS. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 22 июня 2018 г., https://doi.org/10.17016/2380-7172.2188.

    Заявление об отказе от ответственности: FEDS Notes — это статьи, в которых сотрудники Правления предлагают свои взгляды и представляют анализ по целому ряду вопросов экономики и финансов. Эти статьи короче и менее технически ориентированы, чем рабочие документы FEDS и документы IFDP.

    Журнал финансовых аналитиков

    Журнал финансовых аналитиков

    С 1945 года журнал финансовых аналитиков расширяет знания и понимание практики управления инвестициями посредством публикации тщательных, прошедших экспертную оценку, актуальных для практиков исследований.

    Познакомьтесь с редакцией журнала Financial Analysts Journal

    Посмотреть победителей Graham and Dodd Awards of Excellence

    Члены Института CFA имеют бесплатный цифровой доступ к статьям Financial Analysts Journal по ссылке члена Института CFA в верхней части веб-сайта Taylor & Francis, а также к полным выпускам PDF-файлов и электронных публикаций здесь. Вы можете изменить настройки связи для получения ежеквартального информационного бюллетеня Financial Analysts Journal в своей учетной записи CFA Institute.

    Члены Института CFA, желающие получить печатные экземпляры Financial Analysts Journal должен приобрести подписку со значительной скидкой через нашего партнера-издателя Taylor & Francis. Стоимость подписки для участников составляет 50 долларов США / 38 фунтов стерлингов / 44 евро в год. Чтобы подписаться и получать журнал в 2023 году, отправьте электронное письмо по адресу [email protected] и укажите свой почтовый адрес в теле письма. Затем Тейлор и Фрэнсис свяжутся с вами, чтобы обработать заказ.

    Авторы могут узнать больше о процессе отправки через Taylor & Francis/Routledge.

    Подкаст журнала финансовых аналитиков
    Слушайте сейчас: Подкасты Apple | Подкасты Google | Спотифай | Либсин

    Browse Journal Content

    В качестве дополнительного ресурса для специалистов по инвестициям CFA Institute предлагает резюме в дополнение к оригинальным исследовательским статьям, опубликованным в Financial Analysts Journal , чтобы представить точку зрения практикующего специалиста.

    {{ если (raw.shortz32xописание) { }}

    {{= raw.shortz32xdescription}}

    {{ } }}

    {{ если(raw.structuretype==”Вебинар”) { }} {{ если (raw.officialdisplaydate) { }}

    {{=coveoFieldValue(“официальнаядата отображения”)}}

    {{ } }} {{ если (raw.hostedby) { }}

    Хостинг {{= ReplaceFunction(raw.hostedby) }}

    {{ } }} {{ } }}

    {{ если(raw. structuretype==”ExternalCuratedContent”) { }} {{ если (raw.officialdisplaydate) { }}

    {{=coveoFieldValue(“официальнаядата отображения”)}}

    {{ } }} {{ } }}

    {{ if(raw.structuretype==”Статья” || raw.structuretype==”Книга” || raw.structuretype==”Глава”) { }}

    {{ если (сырой.автор) { }} {{= ReplaceFunction(raw.author) }} {{ } }} {{ если (raw.officialdisplaydate) { }} {{=coveoFieldValue(“официальнаядата отображения”)}} {{ } }}

    {{ } }}

    {{ если(raw.structuretype==”Мультимедиа”) { }}

    {{ если (сырой. динамик) { }} {{= ReplaceFunction(raw.speaker) }} {{ } }} {{ если (raw.officialdisplaydate) { }} {{=coveoFieldValue(“официальнаядата отображения”)}} {{ } }}

    {{ } }}

    {{ if(raw.structuretype==”Статья” || raw.structuretype==”Книга” || raw.structuretype==”Глава” || raw.structuretype==”Мультимедиа” || raw.structuretype==” Вебинар”) { }} {{ if(raw.plcredit && raw.plcredit != 0) { }}

    {{= raw.plcredit }} {{ if(raw.sercredit && raw.sercredit != 0) { }} {{= raw.sercredit }} {{ } }}

    {{ } }} {{ } }}

    Комиссия по финансовой грамотности и образованию

    Комиссия по финансовой грамотности и образованию была создана в соответствии с Законом о честных и точных кредитных операциях от 2003 года. Перед Комиссией была поставлена ​​задача разработать национальный веб-сайт финансового образования (MyMoney.gov) и национальную стратегию в области финансового образование. Его возглавляет министр финансов, а заместителем председателя является директор Бюро финансовой защиты потребителей. Комиссия координируется Управлением потребительской политики Министерства финансов.

    ВИДЕНИЕ И МИССИЯ

    Видение Комиссии заключается в обеспечении устойчивого финансового благополучия для всех людей и семей в США. В соответствии с этим видением Комиссия устанавливает стратегическое направление для политики, образования, практики, исследований и координации, чтобы все Американцы принимают обоснованные финансовые решения.

     

    Агентства-члены Комиссии

    В состав Комиссии входят руководители 19 дополнительных федеральных агентств: Управление валютного контролера; Федеральный резерв; Федеральная корпорация страхования депозитов; Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям: Национальное управление кредитных союзов; Комиссия по Безопасности и Обмену; отделы образования; Сельское хозяйство; Защита; здравоохранение и социальные услуги; Жилье и городское развитие; внутренних дел, труда и ветеранов; Федеральная торговая комиссия; Администрация общих служб; Администрация малого бизнеса; Администрация социального обеспечения; Комиссия по торговле товарными фьючерсами; Управление кадров; Совет Белого дома по внутренней политике.

    ОБЩЕСТВЕННОЕ ЗАСЕДАНИЕ КОМИССИИ ПО ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ И ОБРАЗОВАНИЮ – 14 июля 2022 г.

    Следующее открытое заседание Комиссии по финансовой грамотности и образованию (FLEC) состоится 14 июля 2022 г. с 9:30 до 11:00 по восточному времени. . Веб-трансляция встречи будет проходить здесь: www.yorkcast.com/treasury/events/2022/07/14/flec.

    Помощник секретаря по политике в отношении финансовых учреждений будет председательствовать на собрании от имени министра финансов Джанет Йеллен. Вице-председатель Комиссии Рохит Чопра, директор Бюро финансовой защиты прав потребителей, также примет участие.

    Для просмотра веб-трансляции не нужно регистрироваться. Если вам требуется разумное приспособление или услуги доступа к связи, такие как перевод в режиме реального времени (CART) или сурдопереводчики, обращайтесь по адресу [email protected]

    Программа и дополнительная информация будут обновляться здесь.
     

    ПОДПИСАТЬСЯ НА УВЕДОМЛЕНИЯ О СОВЕЩАНИИ

    Подпишитесь сейчас на обновления финансового образования и возможностей, чтобы получать уведомления о следующем собрании.

    FLEC NEWS

    В октябре 2021 года FLEC начал работу по изучению воздействия изменения климата на домохозяйства и сообщества. Эти усилия являются частью общегосударственного подхода администрации Байдена-Харриса к борьбе с изменением климата и соберут вместе все агентства FLEC и дополнительные агентства для написания всеобъемлющего отчета с целью определения приоритетных политических действий для увеличения количества домохозяйств и сообществ. финансовая устойчивость. В отчете будут рассмотрены финансовые риски для домохозяйств и сообществ, особенно малообеспеченных и исторически неблагополучных сообществ, связанных с изменением климата и переходным периодом.

    FLEC будет работать над пониманием:

    • того, как домохозяйства, сообщества и самые малые предприятия испытывают финансовую устойчивость перед лицом изменения климата и перехода климата, поддерживаемые финансовыми продуктами, поддерживающими устойчивость, и финансовой инфраструктурой, поддерживающей среду.
    • как составить карту финансовых рисков, связанных с климатом, и определить, какие группы и регионы будут затронуты в наибольшей степени; и
    • какие инструменты и передовой опыт могут быть эффективными при устранении рисков и уязвимостей и как их справедливо реализовать.

    Для получения дополнительной информации об этом мероприятии см. пресс-релиз здесь и подпишитесь на обновления.

     

    Предыдущие мероприятия и встречи

    • Предыдущие встречи


    Ресурсы
    • Национальная стратегия финансовой грамотности на 2020 год   В Национальной стратегии подробно изложены приоритеты федерального правительства в области финансовой грамотности и подчеркивается его план сотрудничества с правительствами штатов, местных органов власти и правительств племен, а также с частным сектором для укрепления финансовых возможностей всех американцев.

    • Отчет Комиссии по финансовой грамотности и образованию США за 2020 финансовый год  Этот отчет представляет собой отчет Комиссии по финансовой грамотности и образованию (FLEC) по стратегии обеспечения финансовых возможностей (SAFE) за 2020 финансовый год. Учитывая события 2020 года, в отчете основное внимание уделяется Реакция FLEC на чрезвычайное положение в стране, связанное с COVID-19.

    • Лучшие практики финансовой грамотности и образования в высших учебных заведениях В этом отчете представлены рекомендации для высших учебных заведений по проведению эффективного обучения финансовой грамотности и ресурсы, которые помогут студентам принимать обоснованные решения и избегать ловушек, связанных с финансированием образования.

    • Национальная стратегия финансовой грамотности 2016 г. Обновленная версия является последним дополнением FLEC к Национальной стратегии 2011 г., в которой установлены несколько целей для различных секторов нашей экономики, стремящихся улучшить финансовое благополучие и финансовую грамотность отдельных лиц. В этом обновлении подчеркивается прогресс, достигнутый в расширении и улучшении финансового образования, последние выводы о состоянии финансового образования, а также эффективные подходы и тенденции, которые могут повлиять на финансовое образование в будущем.

    • MyMoney.gov — это веб-сайт федерального правительства, который служит универсальным источником информации о федеральных программах финансовой грамотности и образования, грантах и ​​другой информации. MyMoney.gov доступен на английском и испанском языках.

    • Позвоните по телефону 1800-FED-INFO , если у вас есть вопросы о федеральных агентствах, программах, льготах или услугах, связанных с финансовой грамотностью и образованием. Наши обученные специалисты могут ответить на ваш вопрос на английском или испанском языке или направить вас в агентство, которое может помочь.

    • Специальный выпуск «Раннее начало финансового успеха» — Журнал по делам потребителей: Для дальнейшего обмена информацией и исследованиями, которые могут помочь молодым людям подготовиться к финансовой жизни, FLEC попросил, чтобы Журнал по делам потребителей посвятил специальный к исследованию финансовой грамотности, посвященному теме «Раннее начало финансового успеха». В весеннем выпуске 2015 года опубликованы и общедоступны десять новых академических исследовательских работ. Вот краткое изложение, содержащее тезисы исследований и гиперссылки на статьи 

    • Справочник FLEC для финансовых учреждений   Включение финансовых возможностей в программы занятости молодежи предназначено для финансовых учреждений, заинтересованных в расширении финансовых возможностей молодежи путем партнерства с программами занятости молодежи. В нем показано, как и почему финансовые учреждения могут участвовать в оказании помощи молодым людям в достижении большего финансового благополучия и успеха в трудоустройстве.

    • Справочник FLEC по программам занятости молодежи  Объединение финансовых возможностей и партнерство с финансовыми учреждениями предназначено для программ занятости молодежи, заинтересованных в расширении финансовых возможностей молодежи за счет партнерства с финансовыми учреждениями. В нем показано, как и почему программы занятости молодежи могут сотрудничать с финансовыми учреждениями, чтобы помочь молодым людям добиться большего финансового благополучия и успеха в трудоустройстве. Это дополнение к указанному выше Справочнику по ресурсам для финансовых учреждений.

    • Молодежные сберегательные программы: Приведенная ниже информация была разработана для предоставления информации о Молодежных сберегательных программах, таких как школьные отделения банков и кредитных союзов, которые могут расширить финансовые возможности молодежи.
      • Практическое обучение формированию финансовых привычек: федеральные ресурсы для поощрения школьных и молодежных сберегательных программ

      • Практическое обучение формированию финансовых привычек: исследования и ресурсы о детских сбережениях

      • Руководство по поощрению молодежных сберегательных программ финансовых учреждений и ответы на часто задаваемые вопросы

    • Ресурсы для сбережений и финансирования колледжей  В этом документе перечислены ресурсы для студентов и их семей с инструментами и информацией, помогающие принимать обоснованные решения о сбережениях, оплате или финансировании их высшего образования. Этот список был составлен членами Подкомитета по высшему образованию Комиссии по финансовой грамотности и образованию (FLEC) и предлагает бесплатные ресурсы от федеральных агентств.

    • Возможности для улучшения финансовых возможностей и финансового благополучия учащихся высших учебных заведений  Этот отчет был подготовлен Комиссией по финансовой грамотности и образованию (FLEC) и описывает состояние финансового образования среди учащихся высших учебных заведений. В отчете описываются текущие усилия по совершенствованию финансового образования в ряде учреждений в отношении понимания учащимися тем финансовой помощи и финансового образования. В основной части отчета описываются проблемы, стоящие перед учащимися высших учебных заведений в отношении финансового образования, а также политики и ресурсов федерального правительства для их решения. Кроме того, в этом отчете указаны программы, которые продвигают или повышают финансовую грамотность учащихся, в том числе те, в которых участвуют партнерские отношения между некоммерческими организациями. Отчет завершается серией рекомендаций о том, как высшие учебные заведения могут лучше подготовить студентов к принятию важных финансовых решений.

    • . В этом документе обобщаются приоритеты исследований, определенные Рабочей группой по исследованиям и оценке Комиссии по финансовой грамотности и образованию в консультации с членами Подкомитета по исследованиям и оценке Консультативного совета президента по финансовым возможностям и другими экспертами. Документ предназначен для информирования членов Комиссии, других организаций, поддерживающих исследования со стороны федерального правительства, а также представителей частного сектора, академических исследователей и спонсоров исследований, чтобы они могли ответить на наиболее важные вопросы, стоящие перед финансовой грамотностью и образованием, уменьшить дублирование и дублирование, а также наилучшим образом использовать ограниченные средства на исследования.
      2012 Приоритеты исследований
    • 2013 Приоритеты исследования для раннего начала финансового успеха. В этом документе обновляются приоритеты исследований на 2012 г., чтобы определить области, в которых они могут быть связаны Стратегическая направленность Комиссии по финансовой грамотности и образованию на раннее начало финансового успеха
    • Содействие финансовому успеху в Соединенных Штатах: Национальная стратегия финансовой грамотности 2011  был создан в ходе процесса, включавшего беседы с частными, общественными и некоммерческими представителями на местах. Формулируя видение устойчивого финансового благополучия для отдельных лиц и семей в нашей стране, этот документ устанавливает стратегическое направление политики, образования, практики, исследований и координации в области финансовой грамотности и образования.
    • Сборник национальной стратегии

    • Справочный отчет по национальной стратегии

    • Отчет о стратегии обеспечения финансовых возможностей (SAFE) за 2015 г.

    • Стратегия обеспечения финансовых возможностей (SAFE) на 2016 г.  Отчет

    Дискриминация в сфере потребительского кредитования в эпоху FinTech

    ScienceDirect

    Корпоративный входВойти / зарегистрироваться

    Просмотр  PDF

    • Доступ через  ваше учреждение

    Том 143, выпуск 1, январь 2022 г., страницы 30-56

    https://doi.org/10.1016/j.jfineco.2021.05.047Get rights and content

    U.S. запрещает кредиторам принимать решения о кредитоспособности, которые по-разному влияют на миноритарных заемщиков, если эти решения основаны на характеристиках, не связанных с кредитоспособностью. Используя идентификацию в соответствии с этим правилом, мы показываем, что латиноамериканские / чернокожие заемщики с эквивалентным риском платят значительно более высокие процентные ставки по кредитам, секьюритизированным GSE и застрахованным FHA, особенно в районах с высокой долей меньшинства. По нашим оценкам, эти различия в ставках обходятся миноритарным заемщикам более чем в 450 миллионов долларов в год. Различия в ставках кредиторов FinTech были аналогичны ставкам кредиторов, не связанных с Fintech, для ипотечных кредитов GSE, но ниже для ипотечных кредитов FHA, выданных в 2009 году.–2015 г. и для рефи-ипотечных кредитов FHA, выданных в 2018–2019 гг.

    Большая литература, восходящая как минимум к Black et al. (1978) обнаруживает различия между заемщиками из числа меньшинств и не из числа меньшинств как в вероятности одобрения ипотеки, так и в процентных ставках. Однако почти вся эта литература посвящена ипотечным кредитам, выданным до финансового кризиса 2008 года, и большая часть ее посвящена субстандартным кредитам. Большая часть литературы также страдает от проблемы опущенной переменной: кредиторы наблюдают за информацией, которая неизвестна исследователям, поэтому мы не можем быть уверены, отражает ли наблюдаемая разница в ставках, выплачиваемых двумя группами заемщиков, дискриминацию или просто различия кредитного риска между группами. которые видны кредитору, но не исследователю.

    Кредиторы не следят за всем, что касается финансов заемщиков, и могут обращаться к доверенным лицам за тем, что не наблюдается. В соответствии с законом США о справедливом кредитовании 1 суды постановили, что кредиторы могут использовать такие косвенные переменные, даже если они приводят к худшим результатам для меньшинств, если кредитор может доказать, что эти переменные имеют законную деловую необходимость . Хотя кредиторы могут рассматривать многие виды деятельности как необходимые для максимизации прибыли, суды последовательно ограничивают защиту законной деловой необходимости использованием переменных и методов для установления кредитоспособности. 2 Эти решения ясно показывают, что использование переменных для целей, отличных от определения кредитоспособности, например, для получения более высокой прибыли путем взимания более высоких ставок с заявителей, находящихся в финансовой пустыне или с низкими покупательскими характеристиками, не может быть оправдано как законная деловая необходимость, даже если это максимизация прибыли. 3

    Чтобы идентифицировать дискриминацию без проблем с пропущенными переменными, нам нужна обстановка, в которой наблюдаются все переменные законной деловой необходимости. В этой статье мы исследуем ипотечную дискриминацию именно в таких условиях, что стало возможным благодаря роли спонсируемых государством предприятий (GSE) — Fannie Mae и Freddie Mac — и Федерального жилищного управления (FHA).

    GSE определяют корректировку ценообразования с учетом кредитного риска с помощью комиссии, которая зависит только от того, где находится заемщик в матрице 8 × 8 отношений кредита к стоимости (LTV) и кредитных рейтингов, называемых корректировками цен на уровне кредита (LLPA). В обмен на оплату комиссий LLPA кредиторы получают гарантию от кредитного риска. Важным моментом для нашего анализа является то, что даже если ценовая сетка GSE не является оптимальной моделью для прогнозирования дефолта среди всех переменных приложения, 4 она, тем не менее, полностью определяет цену, которую необходимо заплатить GSE, чтобы поглотить весь кредитный риск. Таким образом, учитываются все переменные законной деловой необходимости. Любые различия в процентных ставках между кредитами в данной ячейке сетки кредитного рейтинга / LTV не могут отражать дифференциальный кредитный риск и, следовательно, могут отражать дискриминацию.

    Точно так же ссуды FHA, которые застрахованы от невыполнения обязательств FHA, имеют небольшое ценообразование, основанное на риске. То, что действительно существует, основано на LTV и/или кредитном рейтинге, оба из которых контролируются сеткой LLPA GSE. 5

    Для нашего анализа мы создаем новый набор данных, впервые объединяя четыре источника данных по ипотечным кредитам: (i) данные McDash на уровне кредитов, собранные Black Knight Financial Services, (ii) недвижимость и кредит- данные уровня от ATTOM Data Solutions, (iii) данные о выдаче кредита из данных Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) и (iv) данные об исполнении кредита от Equifax, которые были предварительно объединены с данными McDash Black Knight. Наш набор данных включает никогда ранее не связанную информацию на уровне кредита о доходе, расе, этнической принадлежности, LTV, соотношении долга к доходу, наличии второго права удержания, всех условиях контракта, кроме баллов и комиссий (таких как купон, сумма кредита, структура платежей в рассрочку, амортизация, срок погашения, цель кредита и месяц выдачи ипотечного кредита), а также индикаторы того, использовал ли зарегистрированный кредитор в первую очередь алгоритмическую оценку. Мы фокусируемся на двух периодах выдачи кредитов: (i) около 5,7 млн ​​кредитов, выданных в период с 2009 г.и 2015 г. с использованием полных объединенных данных, из которых 3,4 млн кредитов GSE и 2,3 млн кредитов FHA; и (ii) 3,2 миллиона кредитов были выданы в 2018 и 2019 годах с использованием недавно расширенных данных HMDA за 2018–2019 годы, из которых 2,2 миллиона кредитов GSE и около 1 миллиона кредитов FHA. 6

    Помимо изучения рынка в целом, мы также отдельно анализируем кредиторов FinTech. Алгоритмическое принятие решений может уменьшить личную дискриминацию на рынках, склонных к неявным и явным предубеждениям, но использование алгоритмов также может привести к непреднамеренной дискриминации (Barocas and Selbst, 2016). Вопрос о том, способствует или препятствует алгоритмическое принятие решений недопустимой дискриминации, в основе своей является эмпирическим. Для нашего определения кредиторов FinTech мы следуем списку кредиторов платформы в Buchak et al. (2018).

    Что касается данных о выдаче кредитов за 2009–2015 годы, мы находим, что заемщики из Латинской Америки и чернокожих платили на 4,7–4,9 базисных пункта больше по кредитам на покупку жилья GSE и FHA и на 1,5–1,6 базисных пункта больше по кредитам рефинансирования FHA и GSE. Согласно нашим предположениям об идентификации, этот образец будет считаться дискриминацией. Используя эвристику, согласно которой 0,2% по ставке ≈ 1 баллу (т. е. 1% от суммы кредита), 2 базисных пункта соответствуют 0,1% от суммы кредита, то есть 20% от общей средней прибыли; 5 базисных пунктов соответствуют 50% общей средней прибыли. 7 Для данных за 2018–2019 годы, в которых мы можем контролировать баллы и общую стоимость кредита при выдаче, различия еще больше. Заемщики из Латинской Америки и чернокожих платили на 5,4–7,7 базисных пункта больше по ссудам на покупку жилья GSE и FHA, примерно на 6,8 базисных пункта больше по ссудам рефинансирования GSE и примерно на 1,9 базисных пункта больше по ссудам рефинансирования FHA.

    Различия в ставках, которые мы обнаруживаем для миноритарных заемщиков, также существуют в выборке кредитов, выданных финтех-кредиторами в период с 2009 г.и 2015 г. Для кредитов GSE величина различий в ставках для миноритарных заемщиков в основном одинакова для финтех-кредиторов и других кредиторов; однако разница в ставках для кредиторов FinTech была на 27% ниже для кредитов на покупку FHA и на 37% ниже для кредитов на рефинансирование FHA. Мы находим аналогичные результаты, когда изучаем HMDA 2018 и 2019 годов. В частности, мы не находим заметных различий в величине различий в ставках между финтех-кредиторами и кредиторами, не являющимися финтех-кредиторами, для покупки и рефинансирования кредитов на GSE; однако разница в ставках существенно не отличается от нуля для кредитов рефинансирования FHA.

    Мы обнаружили сильную географическую составляющую наших результатов. В частности, мы обнаруживаем, что различия в ставках для заемщиков из числа меньшинств в переписных районах с высокой долей меньшинства заметно выше, чем наши общие оценки по двум причинам. Во-первых, средний уровень ипотечных ставок выше для 92 207 всех 92 208 заемщиков — как меньшинств, так и не меньшинства — в переписных районах с высокой долей меньшинства; и, во-вторых, в тех же переписных районах заемщики из числа меньшинств также платят более высокие ставки, чем заемщики, не принадлежащие к меньшинствам. Заемщик из числа меньшинств, берущий ссуду на покупку GSE в переписном районе с долей меньшинства в дециле 10, платит в среднем на 13,8 базисных пункта больше, чем эквивалентный в остальном заемщик, не принадлежащий к меньшинству, в переписном районе с децилем 1; для кредитов на покупку FHA разница составляет 16,2 базисных пункта.

    Мы проводим большое количество дополнительных проверок надежности, просматривая подвыборки данных и выясняя, содержат ли наши результаты неоднородность, чтобы исследовать альтернативные гипотезы, чтобы пролить свет на каналы, которые управляют этими различиями в скорости, и определить, должны ли мы действительно думайте о них как о движимых дискриминацией. В частности, мы учитываем, связаны ли наши результаты с риском возврата (т. е. принудительным выкупом инициатором секьюритизированных ипотечных кредитов из-за дефектов квалификации), различиями в риске дефолта (и, следовательно, затратами на обслуживание) и возможной неправильной оценкой статуса миноритария. Наши результаты надежны, независимо от того, как мы разделили данные. Дифференциал ставки меньшинства выше для кредитов с более высоким LTV и ниже для более высоких доходов. Этот вывод предполагает, что некоторые из наших результатов могут быть связаны с разной стоимостью обслуживания; однако тот факт, что связь между разницей в ставках и либо кредитным рейтингом, либо реализованным дефолтом незначительна, предполагает, что результаты дохода и LTV могут вместо этого отражать что-то другое, например корреляцию между доходом, финансовой образованностью и склонностью делать покупки по ставкам.

    Заемщики из числа меньшинств могут платить более высокие ставки, поскольку они также платят более низкие первоначальные затраты в виде дисконтных баллов. Начиная с данных за 2018 год, HMDA начала включать информацию о баллах уровня кредита (как положительных, так и отрицательных), общих затратах по кредиту при выдаче, информацию на уровне кредита о LTV, типе рефинансирования и процентной ставке по кредиту. а также все поля уровня кредита, включенные в более ранние данные HMDA за 2009–2015 гг. Поэтому мы используем данные HMDA за 2018–2019 годы, чтобы изучить важность баллов. Как и в случае с другими нашими проверками надежности, мы обнаружили, что разница ставок меньшинства остается положительной и значительной как для GSE, так и для кредитов на покупку FHA и кредитов на рефинансирование.

    Наконец, мы представляем некоторые предварительные результаты по проценту отказов в выдаче кредита. Хотя это не так хорошо определено, как наши результаты по процентным ставкам, мы обнаружили, что миноритарные заемщики с большей вероятностью будут отклонены, чем заемщики, не принадлежащие к меньшинствам, и результаты аналогичны для кредиторов FinTech. Мы не можем быть полностью уверены, что эти различия не обусловлены различиями в ненаблюдаемых переменных, но они, безусловно, достаточно велики, чтобы предположить, что необходимы дальнейшие исследования.

    Фрагменты разделов

    Ранние исследования дискриминации при ипотечном кредитовании, такие как Black et al. (1978), посмотрите на необработанные данные HMDA и обнаружите, что заявителям из числа меньшинств отказывают гораздо чаще, чем заявителям из числа белых, даже с более высокими доходами; однако эти документы не контролируют переменные, не собираемые HMDA, такие как кредитная история. В широко цитируемой статье Munnell et al. (1996) объединяют данные HMDA о кредитных заявках в Бостоне в 1990 г. с дополнительными данными о заемщиках, собранными в ходе опроса, проведенного Федеральной резервной системой 9.0013

    Дизайн нашего исследования основан на уникальной институциональной среде, которая применяется к андеррайтингу кредитного риска на ипотечных рынках GSE и FHA. Во-первых, что касается рынка GSE, участие GSE в ипотечном процессе начинается с предоставления кредитором данных о заявителе (кредитный рейтинг, доход, ликвидные резервы, отношение долга к доходу, LTV, стоимость имущества и т. д.). одна из двух автоматизированных систем андеррайтера GSE (Desktop Underwriter для Fannie Mae; Loan Prospector для Freddie

    Ключевым препятствием для предшествующих исследований дискриминации по ипотеке было использование данных HMDA. Опросы соответствия HMDA охватывают 90% ипотечных кредитов в США (см. Engel and McCoy, 2011) 12

    Как описано выше, роль GSE и FHA в гарантировании кредитов обеспечивает условия (на крупнейшем рынке потребительских кредитов). в США), в котором мы можем полностью увидеть цену кредитного риска, наблюдая LTV заемщика и кредитный рейтинг. Эта особенность рынка GSE и FHA позволяет нам разложить процентную ставку заемщика на (а) базовую ставку по ипотеке (определяемую временными фиксированными эффектами), (б) кредитный риск (определяемый LTV и кредитным рейтингом заемщика) и ( c) остаток, отражающий 9 кредитора. 0013

    Заемщики могут решить заплатить кредитору «дисконтные баллы», единовременную сумму авансом, чтобы снизить процентную ставку по кредиту. В качестве альтернативы они могут заплатить «отрицательные баллы», то есть получить кредит от кредитора в обмен на уплату более высокой процентной ставки по кредиту. Даже при отсутствии дискриминации, если заемщики из числа меньшинств и не из числа меньшинств решат платить разные уровни баллов, они также будут платить разные процентные ставки. Бхутта и Хизмо (2021) (BH) анализируют часть кредитов FHA, выданных

    Несмотря на то, что заявка может получить одобрение кредитоспособности в системе андеррайтеров GSE, кредитор все равно может отклонить заявку. В разделе I6 интернет-приложения сравниваются проценты отклоненных заявок для заявителей из числа меньшинств и заявителей, не принадлежащих к меньшинствам. Хотя в этом анализе есть некоторые существенные оговорки — в частности, мы не наблюдаем кредитный рейтинг на уровне кредита или LTV отклоненных заявителей, поэтому мы используем средние значения на уровне переписи — мы обнаруживаем некоторые существенные различия в

    Вопрос о том, способствует или препятствует алгоритмическому принятию решений недопустимая дискриминация, особенно актуален в контексте потребительского кредитования, учитывая как историческую проблему устранения дискриминации в этой области, так и важность потребительского кредитования для благосостояния домохозяйств. Используя уникальный набор данных об ипотечных кредитах, который включает никогда ранее не связанную информацию на уровне кредита о доходе, расе, этнической принадлежности, LTV и других условиях контракта, мы используем

    Ссылки (47)

    • W.R.Kerr et al.

      Предложение инноваций: реформы виз H-1B и этническое изобретение США

      J. Labor Econ.

      (2010)

    • Л. Гудман

      Использование тяжелого принудительного молотка имеет непредвиденные последствия для ипотечного рынка FHA. Отчет об исследовании

    • Г. Бучак и др.

      FinTech, регулятивный арбитраж и появление теневых банков

      J. Financ. Экон.

      (2018)

    • Х.А. Черный и др.

      Существует ли дискриминация в ценообразовании на ипотеку? Дело об излишках

      J. Bank. Финансы

      (2003)

    • Н. Бхутта и др.

      Влияние процентных ставок на покупку жилья: данные шока по премиям по ипотечному страхованию

      Ж.

      Моне. Экон.

      (2021)

    • Б.В. Амвросий и др.

      Влияет ли гонка заемщиков и брокеров на стоимость ипотечного кредита?

      Рев. Финанс. Стад.

      (2021)

    • С. Барокас и др.

      Несоизмеримое влияние больших данных

      Закон штата Калифорния, ред.

      (2016)

    • R. Bartlett et al.

      Алгоритмическая дискриминация и учет вводимых данных в соответствии с Законами о гражданских правах

      Berkeley Technol. Закон J.

      (2021)

    • P. Bayer и др.

      Что движет расовыми и этническими различиями в дорогих ипотечных кредитах? Роль кредиторов с высокой степенью риска

      Рев. Финанс. Стад.

      (2018)

    • Т.А. Бегли и др.

      Цвет и кредит: раса, регулирование и качество финансовых услуг

      J. Financ. Экон.

      (2020)

  • Н. Бхутта и др.

    Платите слишком много? Дисперсия цен на ипотечном рынке США

    Рабочий документ

    (2020)

  • Н. Бхутта и др.

    Платят ли меньшинства больше за ипотеку?

    Рев. Финанс. Стад.

    (2021)

  • H. Черный и др.

    Дискриминация при ипотечном кредитовании

    Am. Экон. Ред.

    (1978)

  • А.В. Батлер и др.

    Расовая дискриминация на рынке автокредитования

    Рабочий документ

    (2020)

  • Л.Э. Кальвет и др.

    Измерение финансовой грамотности домохозяйств

    Am. Экон. Откр.

    (2009)

  • M.D. Cattaneo et al.

    Регрессии бинскэттера

    Stata J.

    (2019)

  • M.D. Cattaneo et al.

    On Binscatter

    (2019)

  • P. Cheng et al.

    Расовое несоответствие процентных ставок по ипотечным кредитам

    J.

    Real Estate Finance Econ.

    (2015)

  • М. Куршан и др.

    Дискриминация в результате превышения лимита

    J. Financ. Серв. Рез.

    (1997)

  • В. Добби и др.

    Систематическая ошибка измерения потребительского кредитования

    Rev. Econ. Стад

    (2020)

  • Еленев В. и др.

    Поэтапный отказ от GSE

    J Monet Econ

    (2016)

  • Федеральное управление жилищного финансирования, 2009 г. Fannie Mae и Freddie Mac Гарантийные взносы на одну семью в 2007 г. и…
  • Федеральное управление по финансированию жилищного строительства, 2010 г. Fannie Mae и Freddie Mac гарантируют сборы для одной семьи в 2008 г. и…
    • Может ли FinTech уменьшить неравенство в доступе к финансированию? Данные из программы защиты зарплаты

      2022, Journal of Financial Economics

      Новые технологии обещают расширить предложение финансовых услуг малым предприятиям, плохо обслуживаемым банками. Удается ли это? Мы изучаем реакцию FinTech на спрос на финансовые услуги, вызванный введением Программы защиты зарплаты. FinTech непропорционально широко используется в почтовых индексах с меньшим количеством банковских отделений, более низкими доходами и большим количеством домохозяйств из числа меньшинств, а также в отраслях с меньшим количеством банковских отношений. Он также выше в округах, где экономические последствия COVID-19пандемия была более тяжелой. Замещение между FinTech и банками экономически невелико, что означает, что FinTech в основном расширяет, а не перераспределяет предложение финансовых услуг.

    • Политическое влияние и банки: данные по ипотечному кредитованию

      2022, Journal of Financial Intermediation

      Мы показываем, что банки расширяют ипотечное кредитование в штатах, где проживают председатели банковского комитета Сената, и этот эффект более заметен в округах, где действующий сенатор сталкивается с конкурентной гонкой за переизбрание. Банки стратегически нацелены на политически активных заемщиков. Следовательно, прибыльность банков увеличивается после того, как в пользу избирателей действующих политиков, но они страдают от ухудшения качества ипотечных активов в долгосрочной перспективе. Наши выводы подразумевают, что политическая власть может искажать распределение частного капитала за пределами традиционных каналов политического вклада.

    • FinTech и эффективность распределения капитала: еще одна дилемма эффективности капитала?

      2022, Global Finance Journal

      Появление финансовых технологий (FinTech) представляет новые инструменты и решения для кредитных и фондовых рынков и значительно увеличило доступ маргинальных фирм к фондам, свойство, известное как финансовая доступность. Однако мало что известно о том, достигается ли такое включение ценой эффективности. В этом документе представлены данные о том, как финтех влияет на эффективность распределения капитала с использованием данных на уровне компаний для Китая за период 2010–2020 гг. Развитие FinTech измеряется количеством фирм FinTech в городе. Мы находим интересные свидетельства того, что рост финтеха сокращает капитал, доступный более эффективным фирмам. Доказательства убедительны как на уровне фирмы, так и на уровне отрасли. Мы определяем два механизма, которые могут объяснить неэффективность FinTech в распределении капитала. Первый механизм связан с вызванной финтех конкуренцией на рынке кредитования, а второе объяснение связано с дилеммой свойства капитала и эффективности финтеха. Наконец, мы показываем, что неэффективность FinTech в распределении капитала возникает в основном из-за его влияния на заемное финансирование.

    • Предпочитают ли инвесторы заемщиков из городов с высоким уровнем доверия? Данные с рынка P2P в Китае

      2021, Исследования в области международного бизнеса и финансов

      В этом исследовании изучается влияние доверия на доступ людей к рынку однорангового (P2P) кредитования. Мы используем данные, собранные на рынке P2P-кредитования и Общем социальном опросе Китая, и обнаружили, что заемщики из городов с высоким уровнем доверия имеют высокие показатели успешных займов, что указывает на то, что кредиторы предпочитают высокое социальное доверие. Результаты успешной выборки показывают, что заемщики с высоким региональным доверием также получают низкую стоимость кредита и большие суммы кредита. Регрессия доверия и дефолта доказывает, что заемщики из городов с высоким социальным доверием имеют минимальные показатели дефолта, что может быть каналом нашего вывода. Результаты остаются неизменными при использовании уклона и длины реки в качестве инструментальных переменных. Это исследование также показывает, что личная неоднородность, в том числе уровень доходов, работают ли заемщики на государственных предприятиях или в государственных учреждениях и используются ли средства в целях развития, влияет на влияние социального доверия. Кроме того, выводы остаются устойчивыми после замены объясняющей переменной, контрольной переменной и выборки. Наконец, это исследование определяет, что справедливость играет постоянную роль с доверием, а счастье играет противоположную роль.

    • Измерение модели с поправкой на риск алгоритмов машинного обучения в прогнозировании по умолчанию по умолчанию

      2022, финансовые инновации

    • Обеспечение задержки с задержкой.

    • Исследовательская статья

      Утверждение государственной политики и обменные курсы

      Journal of Financial Economics, Volume 143, Issue 1, 2022, pp. 303-331

      Меры по одобрению политики правительства США тесно связаны с постоянными колебаниями стоимости доллара. Современные корреляции между рейтингами одобрения и долларом приближаются к 50% по отношению к валютам развитых стран. Высокие рейтинги одобрения дополнительно прогнозируют снижение долларовой премии за риск на несколько лет вперед и связаны с устойчивым увеличением экономического роста и снижением экономической волатильности. Мы предлагаем иллюстративную модель для интерпретации наших эмпирических данных. В модели оценки политики (утверждения) ориентированы на будущее и увеличиваются в периоды высоких ожидаемых темпов роста, связанных с политикой, и низкой неопределенности, связанной с политикой, то есть во времена сильного доллара и низкой премии за риск в долларах.

    • Исследовательская статья

      Ценовая прозрачность на внебиржевых рынках кредитования акциями: данные по контрольному показателю комиссии за кредит

      Journal of Financial Economics, Volume 143, Issue 1, 2022, pp. шок прозрачности цен на бразильском внебиржевом рынке кредитования акциями. Ранее эталоном доступной комиссии по кредиту была средняя комиссия по кредиту за последние 15 торговых дней. 1 марта 2011 г. этот интервал был сокращен до трех дней, что значительно расширило возможности продавцов коротких позиций по прогнозированию текущих комиссий по кредиту. Мы обнаружили, что после изменения эталона комиссия по кредитам снизилась, объем кредитования увеличился, общий доход от кредитования остался стабильным, кредиторы с высокими издержками потеряли долю рынка, а ценовая эффективность повысилась. Наши результаты показывают, что внедрение контрольных цен на внебиржевых рынках может улучшить качество рынка.

    • Исследовательская статья

      Финансовое развитие и результаты рынка труда: данные из Бразилии

      Журнал финансовой экономики, том 143, выпуск 1, 2022 г., стр. 550-568

      Мы оцениваем влияние расширения доступа к банковскому кредиту о занятости и заработной плате высоко- и низкоквалифицированных рабочих. Для этого мы рассматриваем реформу банкротства, которая привела к расширению банковского кредита бразильским фирмам. Мы используем административные данные и учитываем межсекторальные различия в применении нового законодательства, возникающие из-за различий в загруженности гражданских судов. Мы обнаружили, что кредитная экспансия привела к увеличению интенсивности труда фирм и внутрифирменной отдачи от навыков, а также к перераспределению квалифицированной рабочей силы из фирм, не имеющих финансовых ограничений, в фирмы, имеющие ограничения. Чтобы рационализировать эти выводы, мы разрабатываем модель, в которой разнородные производители сталкиваются с ограничениями в своей способности заимствовать и иметь производственные функции, характеризующиеся комплементарностью капитала и навыков. Мы используем эту структуру для создания отраслевого показателя комплементарности капитала и навыков, который мы используем, чтобы предоставить прямые доказательства того, что влияние доступа к кредиту на использование навыков и надбавку за навыки определяется относительной комплементарностью между капиталом и квалифицированным трудом.

    • Исследовательская статья

      Акции в долгосрочной перспективе? Данные из широкой выборки развитых рынков

      Journal of Financial Economics, Volume 143, Issue 1, 2022, pp. 409-433

      широкий срез 39 развитых стран за период с 1841 по 2019 год. Наша всеобъемлющая выборка смягчает опасения по поводу оставшихся в живых и легких погрешностей данных, которые мешают другим работам в этой области. Анализ бутстрэп-моделирования подразумевает существенную неопределенность в отношении долгосрочных результатов фондового рынка, и мы оцениваем вероятность того, что диверсифицированный инвестор с 30-летним горизонтом инвестирования проиграет в 12% относительно инфляции. Результаты противоречат общепринятому мнению о том, что акции являются безопасными инвестициями в течение длительного периода владения ими.

    • Исследовательская статья

      Измерение ожидаемых стимулирующих эффектов прав контроля кредиторов во время реорганизации в связи с банкротством

      Journal of Financial Economics, Volume 143, Issue 1, 2022, pp. Влияние контроля кредиторов в ходе процедуры банкротства на результаты фирмы. Эмпирическая работа в этой области в основном исследует реформы прав кредитора на контроль во время ликвидации. В этой статье мы используем административные микроданные и используем правовую реформу в Дании, чтобы получить первые причинно-следственные оценки расширения полномочий кредиторов в реорганизации — процедуры банкротства, дополняющей ликвидацию. Мы находим, что датская реформа привела к резкому сокращению ликвидаций. Хотя немногие неплатежеспособные фирмы используют новые процедуры реорганизации, мы показываем, что платежеспособные фирмы улучшили свое финансовое управление и увеличили занятость и инвестиции. Полученные данные иллюстрируют эмпирическую значимость правил реорганизации для стимулов заинтересованных сторон за пределами банкротства.

    • Исследовательская статья

      Социальное обучение и поведение аналитиков

      Journal of Financial Economics, Volume 143, Issue 1, 2022, pp. 434-461

      в которой на их прогнозы доходов для определенных фирм влияют прогнозы и результаты «равных» аналитиков, связанных с другими фирмами в их соответствующих портфелях. Мы обнаружили, что оптимизм аналитиков отрицательно коррелирует с недавними ошибками в прогнозах компаний-аналогов по другим фирмам в портфеле аналитиков. Аналитик также с большей вероятностью будет давать «смелые» прогнозы, если его коллеги недавно сделали аналогичные прогнозы для других портфельных компаний. Аналитики узнают больше от сверстников со схожими личными характеристиками. В целом социальное обучение приносит пользу аналитикам и повышает точность их прогнозов.

    Взгляды и анализы, изложенные в этом документе, принадлежат авторам и не отражают политику или повестку дня Министерства финансов США. Мы с благодарностью признательны за финансовую поддержку Центра недвижимости и экономики города Фишера. Мы благодарим за полезные комментарии и предложения Мануэля Аделино, Санджива Даса, Энтони ДеФуско, Андреаса Фустера, Андреса Либермана, Карен Пенс, Манджу Пури, Рагу Рау, Амита Серу, Ансгара Вальтера, Джастина Вольферса и участников семинара в Калифорнийском университете. Беркли, Чикаго-Бут, Бюро по защите прав потребителей, Корнелл, Федеральное управление жилищного финансирования (FHFA), Совет Федеральной резервной системы, Университет штата Флорида, Фредди Мак, Технологический институт Джорджии, Гарвардская школа бизнеса, Гарвардская школа права, Университет Джона Хопкинса, Мичиганский университет, штат Мичиган, NYU Stern, OCC, Texas A&M, USC, UT Austin, серия семинаров Совета Федеральной резервной системы Джорджа Вашингтона по финансам домашних хозяйств, встреча NBER по корпоративным финансам весной 2018 г., лето NBER по праву и экономике 2018 г. Институт, Ежегодная конференция по эмпирическим правовым исследованиям 2018 г., Бостонская конференция JOIM 2017 г., Ежегодная исследовательская конференция Центра международных рынков ценных бумаг и деривативов 2017 г., Конференция Федерального резервного банка Нью-Йорка / Нью-Йоркского университета по финансовому посредничеству 2018 г., Американское право и экономика 2018 г. Ежегодное собрание ассоциации (ALEA), ежегодное собрание Общества исследования финансового посредничества (FIRS) 2018 г.

    Оставить комментарий