Задачи банковское право с решением: Примеры решения задач по Банковскому делу

Решение задач задача 📝 Банковское право

1. Сколько стоит помощь?

Цена, как известно, зависит от объёма, сложности и срочности. Особенностью «Всё сдал!» является то, что все заказчики работают со экспертами напрямую (без посредников). Поэтому цены в 2-3 раза ниже.

2. Каковы сроки?

Специалистам под силу выполнить как срочный заказ, так и сложный, требующий существенных временных затрат. Для каждой работы определяются оптимальные сроки. Например, помощь с курсовой работой – 5-7 дней. Сообщите нам ваши сроки, и мы выполним работу не позднее указанной даты. P.S.: наши эксперты всегда стараются выполнить работу раньше срока.

3. Выполняете ли вы срочные заказы?

Да, у нас большой опыт выполнения срочных заказов.

4. Если потребуется доработка или дополнительная консультация, это бесплатно?

Да, доработки и консультации в рамках заказа бесплатны, и выполняются в максимально короткие сроки.

5. Я разместил заказ. Могу ли я не платить, если меня не устроит стоимость?

Да, конечно – оценка стоимости бесплатна и ни к чему вас не обязывает.

6. Каким способом можно произвести оплату?

Работу можно оплатить множеством способом: картой Visa / MasterCard, с баланса мобильного, в терминале, в салонах Евросеть / Связной, через Сбербанк и т. д.

7. Предоставляете ли вы гарантии на услуги?

На все виды услуг мы даем гарантию. Если эксперт не справится — мы вернём 100% суммы.

8. Какой у вас режим работы?

Мы принимаем заявки 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Банковское право. – готовое решение задач по цене 110 руб

4 автора готовы выполнить вашу работу

нанять автора Написать сообщение нанять автора Написать сообщение нанять автора Написать сообщение нанять автора Написать сообщение

Страница не найдена

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.

07.2006 года свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных АНО ДПО “ИНСТИТУТ СОВРЕМЕННОГО ОБРАЗОВАНИЯ” (ОГРН 1143600000290, ИНН 3666999768), зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу:
УЛ. КАРЛА МАРКСА, ДОМ 67, 394036 ВОРОНЕЖ ВОРОНЕЖСКАЯ ОБЛАСТЬ, Россия (далее по тексту – Оператор). Персональные данные – любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу.
Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
– Телефон.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
– предоставление мне услуг/работ;

– направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
– подготовка и направление ответов на мои запросы;
– направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на электронный адрес [email protected]. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 27.06.2006 г.

Юридическая фирма «ФОКС»

ООО «Юридическая фирма «ФОКС» основана в 2003 году в Украине для оказания комплексных юридических услуг. В 2014 году компания зарегистрирована в российском правом поле. Компания предоставляет высококвалифицированную правовую и юридическую помощь, осуществляет комплексное правовое сопровождение бизнеса более 17 лет. Стабильное положение на рынке юридических услуг, ведущие позиции среди компаний региона, комплексный подход к решению масштабных задач, успешная работа с крупными кейсами, высокий процент выигранных судебных дел – наши преимущества, проверенные временем. 

Ключевым преимуществом нашей компании является системный подход к решению задач клиентов, мы обладаем успешным опытом работы в ключевых отраслях экономики и права. 

Юристы компании – это надежная и дружная команда профессионалов, нацеленных на достижение положительных результатов. Юристы компании регулярно выступают с докладами на бизнес-конференциях, научных и практических семинарах, участвуют в законотворческой деятельности, публикуют статьи в профессиональных юридических изданиях, авторские колонки и экспертные комментарии в деловых СМИ.

Практики:

• Арбитражные и судебные споры;
• Административное право и законотворчество;
• Антимонопольное право;
• Банковское и финансовое право, рынки капитала;
• Взаимодействие с контрольно-надзорными органами;
• Интеллектуальная собственность;
• Таможенное право;
• Морское / транспортное право;
• Налогообложение;
• Недвижимость и строительство;
• Приватизация, государственные закупки и государственное имущество;
• Корпоративное право и M&A;
• Трудовое и миграционное право;
• Семейное право;
• Гражданское право.

Профессиональные награды:

Включена в число лучших юридических фирм по отраслям права в номинациях «Разрешение споров в судах общей юрисдикции» и «Арбитражное судопроизводство» регионального рейтинга «Право.ru –300» в 2020 году.

«Лучшее предприятие России 2020» согласно Национальному рейтингу качества товаров и услуг «Звезда качества».  

Участие юридической фирмы «ФОКС» в ведущих российских рейтингах, безусловно, является не только нашим результатом, но и результатом наших партнеров, которые решают свои юридические вопросы с нашей помощью.

Юридические услуги в области финансового права

FATCA банкам

FATCA банкам

Наш опыт реализации FATCA проектов в России позволил нам сформировать несколько наиболее востребованных подходов оказания услуг с точки зрения потребностей клиентов:

• Внедрение FATCA «под ключ». Мы осуществляем полную поддержку при внедрении FATCA, включая анализ внутренних процедур, подготовку внутренних документов и настройку процессов.
• Точечное консультирование. В рамках данного подхода мы консультируем по отдельным вопросам направления отчетности, идентификации собственного FATCA статуса, удержания налога и др.
• FATCA-диагностика. В рамках данного подхода мы проверяем внутренние процедуры по внедрению FATCA с предоставлением последующих рекомендаций и советов касательно повышения эффективности FATCA-процедур.

Мы можем предложить Вам один из вышеперечисленных подходов по оказанию FATCA услуг или разработать индивидуальный подход, исходя из Ваших потребностей.

FATCA нефинансовым компаниям

FATCA нефинансовым компаниям

В свете появления FATCA нефинансовые компании могут столкнуться c рядом новых для себя вызовов. Наиболее частыми из них являются:

1. Необходимость правильно определить свой FATCA-статус по запросу обслуживающего банка;
2. Риск оказаться финансовым институтом для целей FATCA.

В рамках оказания FATCA услуг нефинансовым компаниям мы готовы правильно определить Ваш FATCA статус. Нами была разработана методология по оценке статуса нефинансовых компаний, кроме того, мы готовы  аргументировать выбранный FATCA статус при взаимодействии с банком.

CRS для финансовых институтов

CRS для финансовых институтов

Наша команда оказывает содействие по эффективному внедрению требований CRS в текущие процессы финансовых компаний, в том числе, ориентируясь на минимизацию затрат на такое внедрение. Мы готовы полностью внедрить CRS «под ключ» либо оказать эффективную методологическую поддержку для самостоятельного внедрения CRS финансовым институтом.

CRS для частных лиц

CRS для частных лиц

Главной целью CRS (и одновременно причиной его появления) является получение финансовой информации о физическом лице. В этой связи физические лица обеспокоены тем, как именно банки будут определять их налоговое резидентство и какую информацию передавать об их личных счетах и счетах контролируемых ими структур. Мы будем рады предоставить полную информацию о требованиях CRS в Российской Федерации и других юрисдикциях, где у физических лиц есть иностранные счета, трасты и иные структуры, а также мы будем рады оказать содействие физическим лицам по вопросам CRS при взаимодействии с банками.

CRS для нефинансовых групп

CRS для нефинансовых групп

В целях соблюдения CRS нефинансовым институтам важно, прежде всего, правильно определить свой CRS статус. Мы разработали методологию по определению статуса нефинансовой компании (в частности, по разграничению пассивных и активных компаний). Мы будем рады помочь Вам определить свой CRS статус, а также проанализировать последствия его присвоения.

MAR

MAR

Требования MAR могут применяться к самым разным российским компаниям: от эмитентов, обращающихся на европейском рынке финансовых инструментов (в том числе через депозитарные расписки), до работающих с европейскими финансовыми инструментами брокеров и доверительных управляющих.  Несоблюдение требований MAR может повлечь как существенную ответственность перед европейскими регуляторами, так и репутационные риски. Мы предлагаем провести оценку применимости требований MAR к Вашей компании, а также предлагаем различные варианты поддержки в рамках внедрения внутренних процессов, которые обеспечили бы соответствие требованиям MAR.

EMIR

EMIR

EMIR явился ответом европейского регулятора на финансовый кризис 2008 года, предусматривающий комплексное регулирование внебиржевых деривативов. В ряде случае EMIR может распространяться на российские компании, в том числе при заключении деривативных сделок с европейскими контрагентами. Мы будем рады оценить применимость требований EMIR непосредственно к деятельности вашей компании, а также наиболее эффективно и наименее затратно настроить Ваши внутренние процессы в соответствии с требованиями EMIR.

Dodd-Frank Act

Dodd-Frank Act

Аналогично EMIR, Закон Додда-Франка изначально возник как ответ на финансовый кризис 2008 года. Для российских компаний наибольший интерес представляет раздел 7 Закона Додда-Франка, который предполагает диверсифицированное регулирование внебиржевых деривативных транзакций в зависимости от их объема, вида контрагента и прочих параметров. Мы будем рады проанализировать применимость данных требований к Вашей компании и предложить решения по их имплементации.

Валютное законодательство для компаний

Валютное законодательство для российских компаний

Несмотря на немногочисленность требований российского валютного законодательства, оно накладывает серьезные ограничения на осуществление текущих транзакций. Мы будем рады оказать консультационную поддержку при осуществлении внешнеторговой деятельности, осуществлении расчетов с иностранным элементом, включая иностранных контрагентов и иностранную валюту, а также провести общий анализ текущих операций на предмет соответствия валютному законодательству. Также мы готовы оказать поддержку по разрешению споров, связанных с валютным контролем, как на уровне контролирующих органов, так и в суде.

Валютное законодательство для физлиц

Валютное законодательство для частных лиц

Мы будем рады предоставить исчерпывающие комментарии по режиму использования зарубежных счетов. Также мы можем оценить последствия и предоставить рекомендации в отношении использования или инвестирования в зарубежные продукты, предлагаемые различными банками. Мы также будем рады проанализировать денежные потоки в рамках Вашей персональной структуры на предмет соответствия валютному законодательству

ПОД/ФТ

ПОД/ФТ

Мы будем рады проверить правильность и достаточность ПОД/ФТ процедур в контексте требований российского законодательства. Также, мы готовы оценить конкретную сделку, продукт, инновационное решение на соответствие правил ПОД/ФТ.

Онлайн бэнкинг

Онлайн бэнкинг

Мы будем рады структурировать Ваш банковский продукт, выполняемый на онлайн платформе, с учетом действующих стандартов, включая банковское законодательство, стандарты кибербезопасности, а также правила ПОД/ФТ.

Блокчейн

Блокчейн

Развитие технологии блокчейн и многогранность возможностей ее применения будоражат воображение всего финансового мира. Мы искренне воодушевлены этой технологией и будем рады помочь Вам применить ее в рамках Вашей бизнес-идеи.

Структурирование инвестирования

Структурирование инвестирования

Мы будем рады разработать структуры финансовых потоков, а также оказать иные сопутствующие услуги в зависимости от желаемой структуры финансирования/инвестирования.

Сделки с капиталом

Сделки с капиталом

Мы будем рады оказать поддержку в выпуске ценных бумаг и готовы оказать разный уровень содействия как эмитентам и инвесторам, так и инвестиционным банкам.

Инвестиционные фонды

Инвестиционные фонды

Мы будем рады разработать структуру инвестиционного фонда, а также оказать поддержку по его созданию в России или за рубежом в зависимости от объекта инвестирования, инвестиционной стратегии, а также от круга потенциальных инвесторов. Также мы оказываем консультационную поддержку по использованию инвестиционного фонда в качестве средства структурирования владения активами.

FinTech

FinTech

PwC Legal идет в ногу со временем. Мы понимаем, что сегодня FinTech являются драйвером развития технологий, и, поэтому мы готовы мыслить креативно вместе с Вами. Мы будем рады оказать юридическую поддержку исходя из Ваших потребностей с учетом передового опыта, привлекая наших коллег из других практик, а также из наших зарубежных офисов.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация проблемной задолженности

В рамках реструктуризации проблемной задолженности мы будем рады поддержать как банки, так и заемщиков. Мы предлагаем различные варианты реструктуризации, начиная от структурирования передачи проблемной задолженности, включая секьюритизацию, до механизмов урегулирования спора между банком и заемщиком.

Структурирование платежей и расчетов

Структурирование платежей и расчетов

В рамках оказания услуг по структурированию платежей и расчетов мы консультируем наших клиентов по вопросам законодательства о национальной платежной системе, вопросам, связанными с деятельностью операторов по переводу денежных средств и платежных агентов, в также по вопросам структурирования альтернативных способов расчетов.  

Due Diligence

Due Diligence

В рамках оказания услуг по Due Diligence мы предлагаем следующие опции:

1. Проведение традиционного Due Diligence;
2. Проведение “Red Flag Due Diligence”, направленного на поиск в кратчайший срок ключевых проблем при заключении сделки.

Регуляторные вопросы

Регуляторные вопросы

Мы будем рады оказать консультационную поддержку банкам и профессиональным участникам рынка ценных бумаг по вопросам соответствия различным регуляторным требованиям, в том числе, в связи с предложением новых продуктов, расширением клиентского бизнеса, а также по вопросам допустимости тех или иных операций с точки зрения действующего законодательства.

Оптимизация казначейских операций

Оптимизация казначейских операций

Мы оказываем услуги группам компаний по внедрению различных механизмов внутригрупповых расчетов и управления внутригрупповой ликвидностью. Также, мы будем рады оказать услуги по поддержке и созданию казначейских центров с подробным описанием их деятельности и структурированием процесса «кэш пулинга». При оказании услуг мы учитываем не только действующее законодательство, но и внутренние ограничения  (например, ковенанты в кредитных договорах).

ПФИ

ПФИ

Мы будем рады оказать консультационную поддержку в структурировании сделок с производными финансовыми инструментами, а также подготовить соответствующую документацию с анализом правовых последствий заключения таких сделок, в том числе с точки зрения гражданского и валютного законодательства. Также, мы успешно реализуем проекты, связанные со сделками по хэджированию.

Сделки финансирования

Сделки финансирования

Мы предоставляем комплексное структурирование и сопровождение широкого круга финансовых сделок, включая займы и кредиты, обеспечительные сделки, сделки с производными финансовыми инструментами.

Страхование

Страхование

Мы будем рады оказать консультационную поддержку страховым компаниям в части регуляторных вопросов, а также мы предоставляем широкий спектр услуг страхователям, включая консультации по выплате страхового возмещения, наступления страхового случая и по прочим вопросам.

Пенсионные фонды

Пенсионные фонды

Мы будем рады оказать консультационную поддержку пенсионным фондам по вопросам регуляторного характера. В свете последних изменений законодательства мы готовы оценить степень соответствия пенсионного фонда нормам действующего законодательства. Мы также предлагаем услуги клиентов пенсионных фондов: мы готовы проконсультировать по вопросам составления и внедрения корпоративных пенсионных программ, содействовать в переговорах с фондом при разработке программы и помочь правильно донести основные параметры пенсионной программы до работников.

Разрешение споров

Разрешение споров

Мы готовы оказать поддержку в административных и судебных спорах по вопросам валютного законодательства, а также мы будем рады оказать поддержку в разрешении споров между различными участниками финансовых отношений.

Банковский холдинг и банковские группы

Банковский холдинг и банковские группы

В целях оптимальной оценки рисков мы будем рады организовать эффективную систему корпоративного управления и отчетности в рамках банковских холдингов и банковских групп. Также, мы следим за новыми возможностями, которые могут быть предоставлены участникам банковских групп и холдингов для минимизации затрат при идентификации клиентов и т.п.

Учебно-методические пособия по курсу «Гражданское право»

Предлагаемые вниманию читателей рабочие тетради по гражданскому праву представляют собой набор учебно-методических пособий по курсу «Гражданское право», предназначенных для организации самостоятельной деятельности студентов, изучающих учебную дисциплину «Гражданское право» в высших учебных заведениях. Многолетний опыт преподавания и наблюдения за результатами освоения студентами курса гражданского права показывает, что, несмотря на все усилия преподавателей, многие студенты, к сожалению, недостаточно овладевают базовыми знаниями и умениями, следовательно, не имеют компетенций, необходимых для профессиональной деятельности. Изучение практики проведения семинарских занятий по гражданскому праву приводит к выводу, что одной из ключевых проблем системы обучения является недостаточное внимание самостоятельной работе студентов по освоению ими профессиональных навыков:

а) работы с нормативными правовыми актами;
б) анализа правовых позиций судебных органов;
в) составления письменных документов;
г) анализа письменных документов;
д) формирования правовых позиций по делу.

Семинарские занятия не должны превращаться в повторение лекций, в «театр одного актера», где преподаватель очень интересно рассказывает о научных теориях, а студенты пассивно ему внимают. Преподаватель не должен подменять собой лектора. Задача преподавателя, ведущего семинарские занятия, состоит в организации самостоятельной активности студентов по изучению гражданского права, в содействии формированию у студентов собственных профессиональных компетенций.

Основой обучения профессии является самостоятельная мыслительная деятельность студентов.

Научные исследования в области обучения взрослых привели к выводу о существовании особенностей восприятия ими информации, которые следует учитывать при обучении студентов юридических факультетов. Студенты начинают изучение гражданского права на втором курсе, уже имея определенный собственный жизненный опыт, обладая сформировавшимся критическим мышлением. Поэтому преподавание гражданского права на семинарских занятия должно строиться с опорой на собственные знания и опыт студентов, с помощью создания для них образовательной среды, способствующей осмыслению этого опыта, его оценке и переоценке, интеграции в него новых теоретических знаний о гражданско-правовых понятиях и категориях.

Каждая тема рабочей тетради включает в себя задания, в которых студенту предлагается описать свои теоретические знания по ключевым вопросам темы. Выполнение совокупности этих заданий позволяет констатировать, что студенту удалось освоить теоретический материал. Помимо теоретических вопросов, в рабочую тетрадь включено значительное число практических заданий. Некоторые из этих заданий призваны дать студенту возможность вспомнить и проанализировать собственный опыт: «Вспомните, какие договоры Вы сегодня заключили», «Вспомните, каким образом Вы заключали договор о ремонте вещи» и пр. Чтобы анализ студентами собственного опыта был полезным для достижения учебных целей, подобные задания сопровождаются последовательностью вопросов, с помощью которых студент приближается к осознанию ключевых понятий гражданского права. Для формирования у студентов представления о связи между теоретическими понятиями, категориями и реальной правореализационной деятельностью, в каждую тему включаются задания, в которых студентам предлагается придумать примеры конкретных правовых отношений, либо квалифицировать жизненные ситуации с точки зрения права.

Каждая тема включает в себя задания, направленные на формирование умения работы с юридическими документами. Задания сформированы по традиционному методу: «делаю я — делаем вместе — делаешь сам». Постепенное приближение к самостоятельной подготовке документа начинается с ознакомления с фрагментами документов, изучения их реквизитов и структуры. После этого осмысливается использование юридических терминов, иных слов и выражений, их значения. Работа завершается самостоятельным составлением документа. Для удобства в рабочих тетрадях всегда соблюдается последовательность размещения заданий по работе с документом. Соответствующие вопросы и задания размещаются либо в одном упражнении, либо в последовательности соседних упражнений с соответствующими ссылками. Мы не рекомендуем разбивать задание на части и пропускать отдельные элементы задания.

В рабочей тетради имеется значительное число учебных задач. Количество этих задач невелико, рабочая тетрадь не заменяет собой сборники задач (практикумы) по гражданскому праву. Поэтому при проведении занятий рабочие тетради и сборники задач могут использоваться одновременно. Однако, в отличие от традиционных практикумов, когда алгоритм решения задачи определяется студентом самостоятельно, в тетради решение задачи производится путем ответов на последовательный ряд вопросов. В результате у студента создается представление о юридическом мышлении и логике, формируется умение последовательного рассуждения. Фабулы задач составлены таким образом, чтобы вызывать эмоциональный отклик у студентов. Тем самым создаются условия для лучшего запоминания материала. Отдельные задачи рабочих тетрадей формируют некоторую сюжетную линию, герои задач повторяются, студенты из занятия в занятие следят за судьбой постоянных героев: Василия Пробкина, Маши, Клаши и др.

Для облегчения запоминания материала, в каждую тему включены иллюстрации, которые служат мнемотехническими инструментами. Они создают опорные образы, с которыми у студентов ассоциируется тема, ее основные понятия, термины, ситуации и др. В дальнейшем такие ассоциации помогут студенту при подготовке к экзамену, в последующей профессиональной деятельности.

В рабочие тетради включены фрагменты из наиболее значимых произведений классической юридической литературы дореволюционного, советского и современного периода, даются биографические задания, с помощью которых у студентов формируются представления об истории науки гражданского права.

В тетради включены кроссворды, загадки, ребусы, составленные из гражданско-правовых терминов. Не предполагается, что на эти задания будет выделяться специальное время на семинарских занятиях, однако студенты могут использовать эти игры и задания в свое свободное время по своему усмотрению.

Количество упражнений, включенных в каждую тему, не предполагает возможности их полного выполнения во время аудиторных занятиях. На базе предлагаемых заданий могут конструироваться индивидуальные и групповые задания, проверочные работы, домашние задания и пр. Вместе с тем выполнение всех заданий по каждой теме направлено на формирование представления по всем значимым вопросам, включенным в учебный план по дисциплине.

Каждая тетрадь завершается заданием, связанным с подведением итогов изученного материала. Предполагается, что студент будет отвечать на вопросы, занимаясь самостоятельно, вне аудитории. При проверке тетрадей преподавателю рекомендуется проверять заполнение итогового раздела, в том числе для выявления пробелов и проблем, характерных для большинства студентов группы, с целью коррекции знаний студентов на очередном занятии.

Рабочие тетради разделены на отдельные части по разделам курса (см. план использования тетрадей), что позволяет периодически (ежемесячно) проверять тетради и следить за прогрессом студентов.

Опыт авторов по использованию рабочих тетрадей на учебных занятиях показывает, что такая форма является весьма эффективной в формировании профессиональных знаний и умений студентов.

10 главных проблем банковской отрасли – и как их преодолеть

Банковская отрасль претерпевает радикальные изменения, вызванные новой конкуренцией со стороны финтех-компаний, изменением бизнес-моделей, растущим давлением регулирования и соблюдения нормативных требований, а также прорывными технологиями.

Появление финтех-стартапов / небанковских стартапов меняет конкурентную среду в сфере финансовых услуг, вынуждая традиционные организации пересмотреть методы ведения бизнеса. По мере того, как утечки данных становятся распространенными, а озабоченность по поводу конфиденциальности усиливается, нормативные требования и нормативные требования становятся более строгими.И, если всего этого было недостаточно, потребности клиентов развиваются, поскольку потребители ищут круглосуточное индивидуальное обслуживание.

Эти и другие проблемы банковской отрасли могут быть решены с помощью самой технологии, вызвавшей этот сбой, но переход от устаревших систем к инновационным решениям не всегда был легким. Тем не менее, банки и кредитные союзы должны принять цифровую трансформацию, если они хотят не только выжить, но и преуспеть в нынешних условиях.

1.Возрастающая конкуренция

Угроза, исходящая от финтех-компаний, которые обычно нацелены на некоторые из наиболее прибыльных областей финансовых услуг, значительна. Goldman Sachs предсказал, что эти стартапы будут приносить более 4,7 триллиона долларов годового дохода, отвлекаемого от традиционных финансовых компаний.

Эти новые участники отрасли вынуждают многие финансовые учреждения искать партнерства и / или возможности приобретения в качестве временной меры; Фактически, сами Goldman Sachs недавно попали в заголовки новостей из-за крупных инвестиций в FinTech.Чтобы поддерживать конкурентное преимущество, традиционные банки и кредитные союзы должны учиться у компаний FinTech, которые обязаны своим успехом обеспечению упрощенного и интуитивно понятного взаимодействия с клиентами.

2. Культурный сдвиг

От носимых устройств с поддержкой искусственного интеллекта (AI), которые следят за здоровьем пользователя, до интеллектуальных термостатов, которые позволяют регулировать параметры нагрева с подключенных к Интернету устройств, технологии прочно вошли в нашу культуру, и это распространяется и на банковскую отрасль.

В цифровом мире нет места ручным процессам и системам. Банки и кредитные союзы должны думать о технологических решениях проблем банковского сектора. Поэтому важно, чтобы финансовые учреждения продвигали культуру инноваций, в которой технологии используются для оптимизации существующих процессов и процедур для достижения максимальной эффективности. Этот культурный сдвиг в сторону ориентации на технологии отражает более широкое признание цифровой трансформации в отрасли.

3. Соответствие нормативным требованиям

Соблюдение нормативных требований стало одной из наиболее серьезных проблем банковской отрасли в результате резкого увеличения регулирующих сборов по сравнению с прибылью и кредитными убытками после финансового кризиса 2008 года. От требований Базеля к капиталу, взвешенных с учетом риска, до Закона Додда-Франка и от Текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL) Совета по стандартам финансового учета до Резервов на потери по ссуде и аренде (ALLL), растет число нормативных актов, которые банки и кредитные союзы должны соблюдать; соблюдение требований может значительно перегрузить ресурсы и часто зависит от способности сопоставлять данные из разнородных источников.

Основные банковские правила

Базель III	Опубликованный в 2009 году Базель III представляет собой нормативную базу для банков, созданную Базельским комитетом по банковскому надзору. Требования Базеля III к капиталу, взвешенному с учетом риска, диктуют минимальный коэффициент достаточности капитала, который должны поддерживать банки.
Закон Додда-Франка	Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, принятый при администрации Обамы, установил правила в сфере финансовых услуг и создал программы по предотвращению хищнического кредитования.
CECL	CECL, созданный Советом по стандартам финансового учета, представляет собой стандарт бухгалтерского учета, который требует, чтобы все учреждения, выдающие кредиты, оценивали ожидаемые убытки в течение оставшегося срока ссуды, а не понесенные убытки.
ALLL	ALLL – это резерв, который финансовые учреждения создают на основе предполагаемого кредитного риска в их активах.

Столкнувшись с серьезными последствиями несоблюдения требований, банки понесли дополнительные расходы и риски (без пропорционального увеличения снижения рисков), чтобы быть в курсе последних нормативных изменений и внедрить меры контроля, необходимые для их удовлетворения. требования. Для решения проблем с соблюдением нормативных требований банки и кредитные союзы должны развивать культуру соблюдения нормативных требований в организации, а также внедрять формальные структуры и системы соблюдения нормативных требований.

Технологии – важнейший компонент в создании культуры соблюдения нормативных требований. Технология, которая собирает и обрабатывает данные, выполняет углубленный анализ данных и предоставляет подробные отчеты, особенно ценна для выявления и минимизации рисков соответствия. Кроме того, технология может помочь стандартизировать процессы, обеспечить правильное и последовательное выполнение процедур и позволяет организациям не отставать от новых нормативных / отраслевых изменений политики.

4. Изменение бизнес-моделей

Затраты, связанные с соблюдением нормативных требований, являются лишь одной из многих проблем банковской отрасли, вынуждающих финансовые учреждения изменить методы ведения бизнеса.Растущая стоимость капитала в сочетании с устойчиво низкими процентными ставками, снижающейся рентабельностью капитала и снижением объемов торговли собственниками – все это оказывает давление на традиционные источники прибыльности банковского сектора. Несмотря на это, ожидания акционеров остаются неизменными.

Эта кульминация факторов побудила многие учреждения создавать новые конкурентоспособные предложения услуг, рационализировать бизнес-направления и стремиться к устойчивому повышению операционной эффективности для поддержания прибыльности.Неспособность адаптироваться к меняющимся требованиям – это не вариант; Следовательно, финансовые учреждения должны иметь гибкую структуру и быть готовыми к переменам в случае необходимости.

5. Рост ожиданий

Сегодняшний потребитель умнее, сообразительнее и информированнее, чем когда-либо прежде, и ожидает от своего банковского опыта высокой степени персонализации и удобства. Изменение демографии клиентов играет важную роль в этих повышенных ожиданиях: с каждым новым поколением банковских клиентов приходит более врожденное понимание технологий и, как следствие, растущее ожидание оцифрованного опыта.

миллениалов возглавили переход к оцифровке, причем пять из шести сообщили, что предпочитают взаимодействовать с брендами через социальные сети; Согласно опросу, миллениалы также составляют самый большой процент пользователей мобильного банкинга – 47%. Исходя из этой тенденции, банки могут ожидать, что будущие поколения, начиная с поколения Z, будут еще больше вкладываться в многоканальный банкинг и адаптироваться к технологиям. Для сравнения, бэби-бумеры и старшие представители поколения X обычно ценят человеческое взаимодействие и предпочитают посещать физические отделения.

Это ставит перед банками и кредитными союзами уникальную задачу: как они могут одновременно удовлетворить потребности старшего и молодого поколения клиентов банков? Ответ – гибридная банковская модель, которая интегрирует цифровой опыт в традиционные банковские отделения. Представьте себе, если хотите, физический филиал со станцией самообслуживания, на которой отображаются самые современные интеллектуальные устройства, которые клиенты могут использовать для доступа к базе знаний своего банка. Если клиенту потребуется дополнительная помощь, он может использовать одно из этих устройств, чтобы назначить встречу с одним из финансовых консультантов филиала; Во время встречи консультант ответит на любые вопросы клиентов, а также настроит их с помощью мобильного искусственного интеллекта, который может предоставить им дополнительные рекомендации, основанные на их поведении.Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но отрасль будущего уже существует, и она помогает банкам и кредитным союзам оправдывать растущие ожидания клиентов и превосходить их.

Также необходимо учитывать ожидания инвесторов. Годовая прибыль является серьезной проблемой – в конце концов, заинтересованные стороны должны знать, что они получат доход от своих инвестиций или капитала, а для того, чтобы это произошло, банкам необходимо действительно получать прибыль. Это связано с ожиданиями клиентов, потому что в мире, в котором все большее внимание уделяется составным частям, довольные клиенты являются ключом к устойчивому успеху в бизнесе – поэтому, чем счастливее будут ваши клиенты, тем счастливее будут ваши инвесторы.

6. Удержание клиентов

Клиенты

Financial Services ожидают персонализированного и значимого опыта благодаря простым и интуитивно понятным интерфейсам на любом устройстве, в любом месте и в любое время. Хотя качество обслуживания клиентов сложно измерить количественно, текучесть кадров ощутима, а лояльность клиентов быстро становится угрозой. Лояльность клиентов – это продукт насыщенных отношений с клиентами, которые начинаются с знания клиента и его ожиданий, а также с реализации постоянного клиентоориентированного подхода.

В глобальном исследовании, проведенном Accenture Financial Services с участием почти 33 000 банковских клиентов на 18 рынках, 49% респондентов указали, что обслуживание клиентов способствует их лояльности. Зная клиента и соответствующим образом взаимодействуя с ним, финансовые учреждения могут оптимизировать взаимодействие, которое приводит к повышению удовлетворенности клиентов и увеличению доли кошелька, а также к последующему снижению оттока клиентов.

Боты – это новый инструмент, который финансовые организации могут использовать для обеспечения превосходного обслуживания клиентов.Боты – полезный способ повысить вовлеченность клиентов без дополнительных затрат, и исследования показывают, что большинство потребителей предпочитают виртуальную помощь для своевременного решения проблем. Будучи первой линией взаимодействия с клиентами, боты могут привлекать клиентов естественным, разговорным и контекстным образом, тем самым сокращая время решения и удовлетворение запросов клиентов. Используя анализ настроений, боты также могут собирать информацию посредством диалога, понимая контекст посредством распознавания эмоциональных сигналов.Обладая этой информацией, они могут быстро оценивать, передавать сложные проблемы людям для решения.

7. Устаревшие мобильные возможности

В наши дни каждый банк или кредитный союз имеет собственное мобильное приложение под своим брендом, однако наличие у организации стратегии мобильного банкинга не означает, что она используется максимально эффективно. Мобильный интерфейс банка должен быть быстрым, простым в использовании, полнофункциональным (например, чат, голосовая цифровая помощь и т. Д.), Безопасным и регулярно обновляться, чтобы клиенты оставались довольными.Некоторые банки даже начали переосмысливать то, чем могло бы быть банковское приложение, внедряя функцию мобильных платежей, которая позволяет клиентам обращаться со своими смартфонами как с безопасными цифровыми кошельками и мгновенно переводить деньги семье и друзьям.

8. Нарушения безопасности

В связи с серией громких нарушений за последние несколько лет безопасность является одной из основных проблем банковской отрасли, а также серьезной проблемой для клиентов банков и кредитных союзов. Финансовые учреждения должны инвестировать в меры безопасности на основе новейших технологий, чтобы обеспечить безопасность конфиденциальных клиентов, например:

Служба проверки адреса (AVS)	AVS «проверяет адрес выставления счета, предоставленный пользователем карты, с адресом выставления счета держателя карты, зарегистрированным в банке-эмитенте», чтобы выявить подозрительные транзакции и предотвратить мошенничество.
Сквозное шифрование (E2EE)	E2EE «представляет собой метод безопасного обмена данными, который предотвращает доступ третьих лиц к данным во время их передачи от одной конечной системы или устройства к другому». E2EE использует криптографические ключи, которые хранятся в каждой конечной точке, для шифрования и дешифрования личных сообщений. Банки и кредитные союзы могут использовать E2EE для защиты мобильных транзакций и других онлайн-платежей, чтобы средства безопасно переводились с одного счета на другой или от клиента к розничному продавцу.
Аутентификация	Биометрическая аутентификация “- это процесс обеспечения безопасности, основанный на уникальных биологических характеристиках человека для подтверждения того, что он является тем, кем он себя называет. Системы биометрической аутентификации сравнивают сбор биометрических данных с сохраненными подтвержденными достоверными данными в базе данных ». Распространенные формы биометрической аутентификации включают распознавание голоса и лица, сканирование радужной оболочки глаза и отпечатков пальцев.Банки и кредитные союзы могут использовать биометрическую аутентификацию вместо PIN-кодов, поскольку их труднее воспроизвести и, следовательно, более безопасно. Аутентификация на основе местоположения (иногда называемая идентификацией геолокации ) «представляет собой специальную процедуру для подтверждения личности и подлинности человека по внешнему виду просто путем обнаружения его присутствия в определенном месте». Банки могут использовать аутентификацию на основе местоположения в сочетании с мобильным банкингом для предотвращения мошенничества, либо отправляя push-уведомление на мобильное устройство клиента для авторизации транзакции, либо путем триангуляции местоположения клиента, чтобы определить, находятся ли они в том же месте, в котором сделка происходит. Внеполосная аутентификация (OOBA) относится к «процессу, при котором для аутентификации требуются два разных сигнала из двух разных сетей или каналов… [Используя] два разных канала, системы аутентификации могут защитить от мошенников, которые могут иметь только доступ на один из этих каналов ». Банки могут использовать OOBA для генерации одноразового кода безопасности, который клиент получает через автоматический голосовой вызов, текстовое SMS-сообщение или электронную почту; затем клиент вводит этот защитный код для доступа к своей учетной записи, тем самым подтверждая свою личность. Аутентификация на основе рисков (RBA) – также известная как адаптивная аутентификация или повышающая аутентификация – «представляет собой метод применения различных уровней строгости к процессам аутентификации, основанный на вероятности того, что доступ к данной системе может привести к ее нарушению. скомпрометирован. ” RBA позволяет банкам и кредитным союзам адаптировать свои меры безопасности к уровню риска каждой клиентской транзакции.

9. Устаревшие заявки

Согласно опросу ИТ-директоров Gartner 2017 года, более 50% ИТ-директоров финансовых услуг считают, что большая часть бизнеса будет осуществляться через цифровые каналы, а цифровые инициативы принесут больше доходов и ценности.

Однако организации, использующие устаревшие приложения для управления бизнесом или разрозненные системы, не смогут идти в ногу с этим миром, который все больше ориентируется на цифровые технологии. Без прочной, перспективной технологической основы организации упустят важнейшее развитие бизнеса. Другими словами, цифровая трансформация – это не просто хорошая идея – она ​​необходима для выживания.

Хотя такие технологии, как блокчейн, могут все еще быть слишком незрелыми, чтобы получить значительную отдачу от их внедрения в ближайшем будущем, такие технологии, как облачные вычисления, искусственный интеллект и боты, предлагают значительные преимущества для организаций, стремящихся сократить расходы, одновременно повышая удовлетворенность клиентов и увеличивая долю кошельков. .

Облачные вычисления с использованием программного обеспечения как услуги и платформы как услуги позволяют компаниям, ранее обремененным разнородными устаревшими системами, упростить и стандартизировать ИТ-инфраструктуру. Таким образом банки и кредитные союзы могут сократить расходы и улучшить аналитику данных, используя при этом передовые технологии. Искусственный интеллект предлагает значительное конкурентное преимущество, обеспечивая глубокое понимание поведения и потребностей клиентов, давая финансовым учреждениям возможность продавать нужный продукт в нужное время нужному клиенту.Кроме того, ИИ может предоставить ключевую организационную информацию, необходимую для определения операционных возможностей и поддержания гибкости.

10. Постоянные инновации

Устойчивый успех в бизнесе требует проницательности, гибкости, обширных отношений с клиентами и постоянных инноваций. Сравнительный анализ эффективных практик в отрасли может дать ценную информацию, помогая банкам и кредитным союзам оставаться конкурентоспособными. Однако один лишь сравнительный анализ позволяет учреждениям не отставать от всех остальных – он редко приводит к инновациям.Как гласит клише, для выживания предприятия должны проводить сравнительный анализ, а для процветания – вводить новшества; инновации – это ключевой фактор, который отличает пшеницу от плевел.

Инновации рождаются из идей, а идеи открываются в результате взаимодействия с клиентами и непрерывного организационного анализа. Однако понимание без действий бессильно – жизненно важно, чтобы финансовые учреждения были готовы к изменению, когда это необходимо, для удовлетворения требований рынка, одновременно улучшая качество обслуживания клиентов.

Организации финансовых услуг, использующие новейшие бизнес-технологии, в частности облачные приложения, имеют ключевое преимущество в гонке цифровой трансформации: они могут быстрее внедрять инновации.Сила облачных технологий – в их гибкости и масштабируемости. Без системного оборудования, ограничивающего гибкость, облачные технологии позволяют системам развиваться вместе с вашим бизнесом.

Чем могут помочь решения Hitachi

С таким количеством проблем банковской отрасли, с которыми приходится бороться, наметить четкий путь вперед может показаться непосильной задачей, но с правильной командой, которая поддержит ваши усилия, цифровая трансформация достижима. Команда финансовых услуг Hitachi Solutions с 2004 года помогает банкам и кредитным союзам получить доступ к цифровым технологиям с помощью платформы Microsoft.Благодаря широкому спектру продуктов и услуг, специально предназначенных для отрасли финансовых услуг, таких как Engage for Banking и Retail Banking Sales Insights, мы знакомы с уникальными проблемами, с которыми сталкиваются финансовые учреждения, и разработали технологии для их решения.

Hitachi Solutions поможет вашей организации решить проблемы банковской отрасли и осуществить цифровую трансформацию – от опыта в области науки о данных до бизнес-аналитики, искусственного интеллекта и т. Д.

Решение банковской проблемы «Слишком большая для управления»

Один из непреходящих парадоксов финансового кризиса 2008 года заключается в том, что почти все теперь не любят крупные банки, но никто не может прийти к единому мнению, что с ними делать.Такие разные политики, как Берни Сандерс, Элизабет Уоррен, Джон Маккейн, Ньют Гингрич и даже президент Дональд Трамп, призывали к сокращению крупнейших финансовых компаний. Фактически, и Демократическая, и Республиканская партии одобрили разделение банков в своих политических платформах на выборах 2016 года.

Этот очевидный консенсус в пользу разделения банков в значительной степени проистекает из представления о том, что некоторые финансовые учреждения США «слишком велики для управления» (TBTM). Финансовое учреждение называется TBTM, если его размер не позволяет руководителям, членам совета директоров и акционерам эффективно контролировать деятельность фирмы, что ведет к чрезмерному принятию рисков и неправомерному поведению.Официальные лица администраций Обамы и Трампа назвали проблему TBTM катализатором финансового кризиса 2008 года. С этой точки зрения, многие крупнейшие финансовые компании США потерпели крах из-за того, что руководство не смогло отслеживать профили рисков компаний.

Несмотря на этот очевидный консенсус, политики не пришли к решению проблемы TBTM. Ученые, законодатели и аналитические центры предлагали различные стратегии по разложению банков. Некоторые крупные критики банков, например, установили бы ограничение на размер U.С. финансовые учреждения. Другие выступают за восстановление закона Гласса-Стигалла, который заставит финансовые конгломераты разделить свои банковские и небанковские операции. Третьи поддерживают «мягкий разрыв», при котором более строгие правила будут стимулировать компании TBTM к сокращению. Однако на сегодняшний день ни одна из этих реформ не получила значительной политической поддержки, и перспективы будущих законодательных действий туманны.

Между тем, крупнейшие финансовые конгломераты США стали еще больше после финансового кризиса.JPMorgan и Bank of America, например, сегодня более чем на 50 процентов больше, чем они были в 2007 году. Между тем, размер скандала Wells Fargo увеличился более чем в три раза. На фоне этого беспрецедентного роста убытки JPMorgan от торговых операций London Whale на сумму 6 миллиардов долларов, скандал с мошенническими счетами в Wells Fargo и другие неправомерные действия крупных банков сделали решение проблемы TBTM безотлагательным.

Моя новая статья «Решение проблемы банковского сектора,« слишком большой для управления »», представляет собой первый научный анализ проблемы TBTM.Хотя ученые обращались к другим аспектам «слишком большой» проблемы – утверждая, что банки слишком велики, чтобы обанкротиться, слишком велики для тюремного заключения или слишком велики, чтобы их регулировать, – они в значительной степени пренебрегли управленческими последствиями чрезмерного размера банков.

Я утверждаю, что крупные банки сталкиваются с уникальными проблемами управления, включая крайнюю непрозрачность, риски и слабую рыночную дисциплину, которые подвергают эти учреждения чрезмерному принятию рисков и неправомерному поведению. Однако, несмотря на эти управленческие препятствия, банки TBTM не будут добровольно распадаться, потому что они извлекают выгоду из неявных государственных субсидий, недоступных для более мелких фирм.Таким образом, хотя есть много причин полагать, что некоторые банки являются TBTM, мало оснований полагать, что банки решат проблему самостоятельно. Следовательно, для решения проблемы TBTM необходимы ответные меры государственной политики.

Я утверждаю, что существующие предложения по решению проблемы TBTM страдают критическими недостатками. Распад всех крупнейших финансовых институтов США может иметь пагубные непредвиденные последствия. После распада, например, JPMorgan, Citigroup и другие США.фирмы могут бороться, чтобы конкурировать со своими более крупными международными партнерами. Точно так же сокращение банков может снизить эффект масштаба, делая крупные финансовые учреждения – и финансовую систему в целом – менее эффективными. Более того, если политики восстановят действие Закона Гласса-Стигалла, финансовые учреждения могут стать менее диверсифицированными и, следовательно, менее стабильными. В общем, даже если бы это было политически возможно, разделение всех крупных банков США могло бы создать больше проблем, чем решить.

В моей статье предлагается лучшее решение проблемы TBTM.Я рекомендую финансовым регулирующим органам использовать свои существующие законодательные полномочия, чтобы потребовать от финансового конгломерата отказаться от операций, когда они не соответствуют минимальным нормативным стандартам. Регулирующие органы могут использовать эти полномочия, чтобы заставить проблемный финансовый конгломерат продать определенные дочерние компании, передать их акционерам в качестве компаний с отдельной капитализацией или полностью закрыть их. Регулирующие органы могут, например, приказать Wells Fargo избавиться от раздираемого скандалом подразделения по управлению активами или, как известно, обеспокоить Deutsche Bank, чтобы он прекратил свою деятельность в U.С. Банковские операции.

Принудительное разделение активов лучше других планов по разделению банков по четырем причинам. Во-первых, угроза столь серьезных санкций усилит стимулы финансовых конгломератов к осмотрительной деятельности. Во-вторых, продажа активов защитит финансовую систему в целом, уменьшив системный след банков, которые не соблюдают минимальные нормативные требования. В-третьих, в отличие от более драконовских предложений о разделении, целевые продажи затронут относительно небольшое количество компаний и, таким образом, сохранят экономию от масштаба и размаха для большинства финансовых конгломератов.Наконец, в отличие от некоторых политически неосуществимых планов разделения, нового законодательства не требуется, потому что Конгресс уже уполномочил регулирующие органы требовать продажи активов в соответствии с действующим законодательством.

Органы финансового регулирования фактически имеют несколько недостаточно используемых органов, дающих им право распоряжаться о продаже активов. Наиболее многообещающие из этих полномочий позволяют Федеральной резервной системе заставить плохо управляемый финансовый конгломерат прекратить деятельность своих небанковских дочерних компаний. Исторически банковские холдинговые компании (БХК) ограничивались традиционными банковскими и тесно связанными с ними видами деятельности, такими как прием депозитов и выдача займов.Однако в 1999 году Конгресс разрешил новый тип BHC, называемый финансовой холдинговой компанией (FHC), для участия в расширенном спектре финансовой деятельности, включая инвестиционный банкинг и страховое андеррайтинг. Чтобы стать FHC и участвовать в этой деятельности, BHC и его дочерние банки должны иметь хорошую капитализацию и хорошее управление, что измеряется ежегодной надзорной проверкой. В соответствии с разделом 4 (m) Закона о банковских холдинговых компаниях (Закон BHC), если FHC перестает быть хорошо капитализированным и хорошо управляемым, Федеральная резервная система может приказать ему продать свои небанковские дочерние компании.

Федеральная резервная система никогда не осуществляла свои полномочия по изъятию капиталовложений в соответствии с разделом 4 (m), несмотря на множество возможностей. В самом деле, почти 40 процентов крупных FHC в настоящее время не удовлетворяют хорошо управляемому требованию для продолжения небанковской деятельности. Федеральная резервная система публично не объяснила, почему она отказывается применять раздел 4 (m). Я утверждаю, что давнее игнорирование агентством раздела 4 (m) стало самоисполняющимся пророчеством. Поскольку Федеральная резервная система не применяла раздел 4 (m) более 20 лет, теперь агентство рискует, что его первое использование раздела 4 (m) будет воспринятым как произвольное.

В статье я призываю Федеральный резерв использовать свои полномочия по разделу 4 (m) в соответствующих обстоятельствах и предлагаю основу для реализации этих полномочий на практике. Я рекомендую Федеральной резервной системе принять постановление, требующее от FHC отказаться от своих небанковских операций, если они не соблюдают требования о хорошей капитализации или хорошем управлении в течение более двух лет. Осуществляя регулирование посредством создания правил с уведомлением и комментарием, Федеральная резервная система будет бороться с восприятием произвола, когда она в конечном итоге реализует свои полномочия по разделу 4 (m).Более того, за счет усиления стимулов для FHC соблюдать нормативные требования и путем разделения FHC, которые этого не делают, эта структура разделения, наконец, поможет решить проблему TBTM.

Полную версию статьи можно найти здесь.

Banking Evolution: как принять вызовы FinTech

Финансовые технологии сильно встряхивают индустрию финансовых услуг. В то время как FinTech предоставляет ряд интересных возможностей, банки также пытаются справиться с проблемами, которые он создает.У него есть потенциал для умных решений, которые позволяют банкам работать более эффективно и с меньшими затратами, но FinTech все еще появляется и развивается, и компании еще не уверены, как технологии повлияют на их повседневную деятельность. Поскольку банки начинают воспринимать FinTech как серьезное решение для удовлетворения требований своих клиентов, а также регулирующих органов, следует рассмотреть несколько вопросов.

Как банки внедряют финансовые технологии и соблюдают нормативные требования?

После финансового кризиса 2008 года банки подверглись бомбардировке с финансовыми правилами.Банки должны соблюдать нормативные стандарты, чтобы избежать уплаты высоких комиссий или судебных санкций. В настоящее время большинство финансовых правил касается традиционного банковского дела, но поскольку мир все больше полагается на цифровые решения, банки должны применять те же нормативные стандарты и к своей практике цифрового банкинга, в противном случае существует риск их нарушения.

Регуляторная технология

, производная от FinTech, может помочь оцифровать процессы управления регуляторными рисками, сэкономив время, деньги и ресурсы с большей точностью, чем традиционные процессы.Существует ряд решений regtech, которые внедряются в отрасль финансовых услуг для защиты от отмывания денег и законов «Знай своего клиента», а также для выявления мошенничества. Приняв оцифровку финансового регулирования, банки могут получить выгоду от интеграции технологий в свои процессы управления рисками.

Заменят ли финтех-стартапы традиционные банки?

Fintech-стартапы, компании, специализирующиеся на финансовых технологиях, сильно меняют финансовую отрасль.У них есть несколько преимуществ, которые позволяют им быть более инновационными и предоставлять услуги клиентам быстрее и экономичнее, чем традиционные банковские учреждения. Люди задаются вопросом, означает ли это конец традиционного банковского дела.

Маловероятно, что стартапы FinTech заменят традиционные банки по ряду причин. Во-первых, потребители по-прежнему доверяют банкам, а не начинающим компаниям, что они ответственно хранят свои деньги. Банки десятилетиями строят доверительные отношения с клиентами, и стартапам FinTech придется проявить терпение и со временем завоевать доверие клиентов.Еще один фактор, который следует учитывать, – это важный обмен между банками и стартапами FinTech посредством партнерства друг с другом. Банки получают технологии и знания посредством слияний, приобретения новых компаний или программ наставничества. В то время как стартапы FinTech завоевывают доверие клиентов и охват рынка благодаря таким партнерским отношениям. Прямо сейчас и стартапы FinTech, и банки получают выгоду от объединения, а не от конкуренции на рынке.

Как банки переводят старые устаревшие системы и внедряют новые технологии, чтобы оставаться инновационными?

Одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются банки при внедрении новых технологий, – это выяснить, как отойти от старых унаследованных систем, которые использовались десятилетиями и от которых зависят все их операции.По мере роста компаний росло и количество систем, но у них были проблемы с масштабированием, они становились все более сложными. Представьте, что вы пытаетесь вынуть кирпич из фундамента дома, не повредив всю структуру, которую поддерживает кирпич – с этой проблемой сталкиваются банки при рассмотрении вопроса о замене унаследованных систем.

Есть несколько вариантов, которые банки должны учитывать при принятии решения о внедрении новой технологии. Одно из решений – запускать клиентские приложения. Приложения предоставляют простой и удобный интерфейс, который позволяет банкам оставаться актуальными на рынке.Однако этот вариант следует рассматривать как быстрое решение, в то время как существенные изменения в серверной части происходят медленными, тщательно рассчитанными темпами. Другой вариант для банков – выделить одну команду для поддержки своих унаследованных систем, в то время как другая команда разрабатывает совершенно новую систему – обе команды работают в тандеме, делая небольшие шаги по внедрению новых технологий для капитального ремонта всей деятельности своего бизнеса.

Безопасна ли технология криптовалюты?

В связи с распространением взлома конфиденциальных личных данных люди задаются вопросом, подвержена ли криптовалюта такому же риску.Можно подумать, что из-за децентрализованного характера криптовалюты существует больший риск для хакеров манипулировать системой, однако это не так.

Ключ к безопасности криптовалюты – в технологии блокчейн. Все транзакции регистрируются в распределительной книге, независимо проверяются и передаются всем пользователям для создания надежной установленной записи. Технология блокчейн может защитить от двойных расходов, мошенничества и воспроизводства валюты.

Каковы риски кибербезопасности FinTech?

По мере того, как мир принимает оцифровку информации, нарушения безопасности продолжают расти.А из-за сложности цифровых финансовых систем банки остаются уязвимыми для атак. Кибератаки наносят серьезный ущерб клиентам, которые могут потерять конфиденциальные личные данные, и наносят ущерб репутации банка, теряя доверие клиентов.

Финансовые компании могут преодолеть риск кибератаки несколькими способами. Достижения в области биометрии, одноразовых паролей и паролей, созданных с помощью кода, оказались более безопасными, чем традиционные пароли или вопросы безопасности. Кроме того, отслеживание тенденций в области нарушений безопасности и обеспечение надлежащего обучения сотрудников работе с конфиденциальными данными может помочь защитить банки от кибератак.

Стоит ли вложения в финтех?

Несомненно, существуют затраты и проблемы, которые необходимо учитывать, когда дело доходит до внедрения и поддержки FinTech. Тем не менее, FinTech предлагает банкам невероятный потенциал для снижения своих операционных расходов и повышения эффективности, что в конечном итоге приведет к повышению качества обслуживания своих клиентов. Те, кто не успевает за растущим спросом на финтех, рискуют отстать от своих конкурентов. Влияние FinTech на отрасль финансовых услуг неизбежно, и банки должны решать, как они будут развиваться для удовлетворения потребностей клиентов.

Взаимодействие с клиентами – это действительно решение проблем

Во время недавнего закрытия правительства банки и кредитные союзы США отказались от платы за просрочку платежа, приостановили выплаты по кредитам и предоставили небольшие ссуды, чтобы помочь клиентам выжить.

Реакция была ориентирована на клиента: банки учитывали потребности клиентов и улучшали продукты, чтобы удовлетворить их. Учитывая ограниченное время для действий и неуверенные перспективы, многое можно было сделать.

Но что, если бы банки могли найти способ пойти еще дальше, чтобы удовлетворить аналогичную потребность в будущем? Что, если бы они могли поставить клиента на первое место и полностью удовлетворить потребность – в данном случае – недостающую зарплату – а затем решить оттуда в обратном порядке?

Это решение могло бы быть немного проще и намного мощнее.Это может быть электронное письмо, в котором говорится: «Вы не одиноки, и мы получили вашу помощь», а также регулярный депозит, вносимый на счет в день выплаты жалованья – в виде ссуды в банке. Банк получит выплаты, когда правительство снова откроется и выплатит вознаграждение своим работникам.

Это будет сутью активного решения, которое удовлетворяет растущие потребности клиентов, а также захватывает сердца и умы, сеет доброжелательность и укрепляет отношения. Такие решения могут кардинально изменить кривую роста банков, может быть, даже до уровня высоких технологий.

Конечно, есть много причин, по которым этого не произошло во время последнего выключения. Если бы ограничения в отношении технологий, данных или кредитного риска не помешали, то, вероятно, пришлось бы столкнуться с чащей нормативных актов и законов.

Несмотря на эти препятствия, некоторые банки предприняли творческие усилия. Один банк позволил клиентам, которые были федеральными служащими, заблаговременно обналичивать депозитные сертификаты, дав им немедленный доступ к связанным деньгам. Другой небольшой банк даже создал пул в 5 миллионов долларов, из которого можно предоставлять клиентам беспроцентные ссуды, чем заслужил похвалу среди экспертов по личным финансам.

Пример завершения работы дает возможность взглянуть на будущие продукты и услуги и способы укрепления связей с клиентами. Банки будущего, наиболее ориентированные на клиента, будут сосредоточены на трех основных концепциях: функция, опыт и динамизм.

Функционально наше гипотетическое решение для федеральных служащих построено на понимании того, что риск этих конкретных клиентов для этой конкретной потребности очень ограничен, а ссуды в основном гарантированы государством.В результате основной банк сможет действовать как основной банк, полностью решив большую проблему клиента – недостающую зарплату.

Конечно, могут возникнуть вопросы о том, кто квалифицируется как федеральный служащий, кто работает, а кто в отпуске, и так далее. Но такие проблемы, безусловно, можно решить с помощью больших данных и машинного обучения. В принципе, этот подход аналогичен подходу, который используют фирмы по рефинансированию студенческих ссуд, которые переоценили группу клиентов, которые менее рискованны, чем другие.

С точки зрения клиентского опыта наш гипотетический пример прост, легок и доставляется непосредственно в нужную точку. Вместо того чтобы чувствовать себя смущенным, напряженным, неконтролируемым или одиноким, клиенты будут чувствовать себя спокойными, полными сил и частью сообщества людей, переживающих те же трудности, не по своей вине.

Все это возможно, потому что банковское решение будет динамичным. С самого начала он будет построен не на основе чертежей разрозненных продуктов, а скорее как инструмент, специально созданный для быстрого решения любых финансовых проблем, которые жизнь бросает перед потребителем.Если бы проблема не была в чем-то ожидаемом, организация могла бы быстро адаптироваться и вывести новую версию на рынок, пока не стало слишком поздно для клиента. В отчете Оливера Ваймана о состоянии финансовых услуг за 2019 год указывается, что для большинства банков запуск нового продукта занимает не менее трех месяцев, тогда как стартапы могут сделать это за пару недель.

Подобные мысленные эксперименты могут помочь банкам сосредоточиться на том, чем они должны стремиться в будущем. Прекращение работы на федеральном уровне – один из небольших и недолговечных примеров.Другие проблемы клиентов намного масштабнее и долговечнее. Например, все большее число работников гиг-экономики постоянно борются с нестабильностью доходов. Около 40% семей в США не могут покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов за счет своих сбережений.

Поскольку банки инвестируют в клиентоориентированность, очень важно понять, куда идут эти доллары. Какая часть бюджета выделяется на постепенное улучшение существующих продуктов – усилия, которые почти наверняка увенчаются успехом, но могут не иметь достаточного воздействия, чтобы действительно изменить жизнь клиентов или кривые институционального роста, когда они это сделают? И какая часть бюджета идет на трансформационные решения, которые решат гораздо более серьезные проблемы клиентов гораздо более эффективными способами – усилия, которые будет труднее осуществить, но которые могут изменить правила игры, если они это сделают?

При разработке этого нового поколения решений возникают многочисленные проблемы, от технологий и регулирования до экономики.Но по мере того, как многие в отрасли готовятся к возможной волне сокращения затрат и консолидации, возможность, какой бы трудной она ни была, появляется. У правильных банков есть шанс на органический рост на долгие годы.

Меняющиеся финансовые потребности клиентов банка требуют новых решений, а достижения в области технологий позволяют их предоставлять. Вопрос для каждого банка заключается в том, хватит ли ему воображения придумать эти новые решения и сможет ли их реализовать.

5 способов, которыми банки внедряют инновации для решения проблем

В предыдущей статье мы рассмотрели некоторые из проблем с сегодняшними банками . Решения для большинства из них все еще исследуются. Но как однажды сказал Уильям Гибсон: «Будущее уже наступило – оно просто не очень равномерно распределено». В этом посте мы рассмотрим основные тенденции в банковской сфере и изучим способы, которыми банки уже используют существующие технологии для решения своих текущих задач и сохранения актуальности на сегодняшнем рынке.

Нельзя отрицать тот факт, что банковское дело прошло долгий путь, но если мы говорим о разрушительных преобразованиях в крупном масштабе, их, похоже, не хватает. В то время как у нас много надежд на будущее в отношении потенциала технологии в банковской сфере, мы уже наблюдаем рост небольших способов использования банками современных технологий для обращения к потребителям и преобразования своих традиционных способов работы.

5 тенденций, которые меняют банковское дело в 2019 году

1.Повышение внимания к гиперлокальной стратегии

2. Использование более интеллектуального процесса аутентификации

3. Рост мобильного банкинга и коммерции

4. Нововведения в платежной системе POS

5. Использование технологий в банках

Давайте посмотрим на них по очереди:

1. Повышение внимания к гиперлокальной стратегии

С распространением банковских услуг, особенно в Индии, банки начали ориентироваться на гиперлокальные услуги и предлагать преимущества на основе местоположения.Вот несколько способов, которыми банки это делают:

a) Таргетинг объявлений на местоположение

Удобство – один из главных факторов, которые клиент принимает во внимание при выборе банковских отношений. Они хотят, чтобы филиал находился рядом с тем местом, где они живут или работают. Вы должны донести свое удобное сообщение до людей в вашем филиале. И вы можете сделать это с помощью геотаргетинга своих объявлений на основе данных GPS смартфона.

Большинство современных смартфонов распознают местоположение, и вы можете подключиться к рекламным сетям таких компаний, как Google, чтобы использовать эту информацию.Фактически, вы можете еще больше контекстуализировать свою рекламу. Например, клиент Starbucks может хорошо подходить для вашего банка, поэтому для получения лучших результатов вы можете настроить таргетинг на смартфоны, которые подключаются к сети Wi-Fi Starbucks.

См. Также: 11 банков, которые успешно внедрили дополненную реальность

б) Оптимизация локального поиска

Недостаточно найти своих лучших потенциальных клиентов. Чтобы быть по-настоящему гиперлокальным, ваши потенциальные клиенты также должны найти вас.Если новый житель вашего населенного пункта ищет «лучшие банки» рядом с местом своего нахождения, ваш банк должен появиться.

Для этого вам нужно будет запросить все свои объявления и обновить их, указав правильную информацию. Вам также нужно будет убедиться, что ваш веб-сайт оптимизирован для локального поиска и вы по возможности включили географические термины.

c) Разумное использование социальных сетей

Более трех четвертей взрослого населения сегодня активны в социальных сетях.Хотя социальные сети уже давно являются частью тенденций цифрового банкинга, их необходимо грамотно интегрировать в вашу гиперлокальную стратегию.

Социальные сети не только позволяют определять ваши рекламные расходы по географическим регионам, но и использовать демографические фильтры. Это позволяет вам создавать сообщения от сообщества для различных микрорынков вокруг ваших филиалов.

Вам также необходимо расширить свое корпоративное присутствие в социальных сетях. Это будет включать как минимум страницу в Facebook и дескриптор Twitter, где вы можете поговорить со своими клиентами и обсудить их проблемы.Нравится вам это или нет, но ваши клиенты обязательно поделятся своим опытом в Интернете – лучше всего, если вы прислушаетесь к ним и тоже ответите.

г) Увеличение использования тактики партизанского маркетинга

Источник: Да Банк

Не все ваши маркетинговые усилия должны быть цифровыми. Попросите людей на улице продвигать разовые мероприятия, которые вызовут интерес в филиале. Создавайте конкурсы, розыгрыши подарков или какие-либо формы обучения и развлечения, чтобы заинтересовать сообщество. Например, Летний карнавал, организованный YES Bank.

Ознакомьтесь с 6 выдающимися примерами экспериментальных маркетинговых кампаний и узнайте, как Heineken использовала бутылки с поддержкой GPS, которые привлекали туристов в Амстердам в музей Heineken Experience, проводя их через поиск сокровищ.

e) Больше работы с местным сообществом

Поощряйте каждое из ваших филиалов изучить возможности сотрудничества с местными торговцами. Например, если есть местная ярмарка – не просто жертвуйте для ее поддержки, а снимайте там киоск и проводите какие-то маркетинговые мероприятия.

Или, если местному тренажерному залу нужна ссуда для покупки оборудования, возместите часть затрат, сделав свой брендинг на некотором оборудовании. Вы ограничены только вашим воображением в том, как вы можете работать с местным сообществом.

2. Использование более разумного процесса аутентификации

По мере роста рисков, связанных с кибермошенничеством, стратегии аутентификации усложнялись. Один из способов упростить процесс – использовать аутентификацию на основе рисков. Этот подход основан на том, что риски, связанные с разными операциями, различны.Например, проверка суммы баланса представляет собой операцию с меньшим риском по сравнению с переводом 30 000 фунтов стерлингов на другой счет.

Таким образом, обеспечение более простого процесса аутентификации для первого обогатит клиентский опыт без ущерба для безопасности. Даже при использовании стратегии аутентификации, основанной на оценке рисков, использование геолокации и биометрии может упростить процесс для пользователя.

a) Идентификатор видео и отпечатка пальца

Поскольку смартфоны широко используются для предоставления банковских услуг, банки могут использовать различные датчики на устройстве для аутентификации пользователя.Такие банки, как ICICI Bank, уже используют отпечатки пальцев для входа пользователей в свои мобильные приложения.

Кроме того, некоторые банки уже изучают возможность использования для этого видеоидентификации. Отпечаток пальца также можно использовать в качестве второго фактора для аутентификации при использовании кредитной карты. Биометрическая карта Mastercard уже использовала отпечаток пальца для аутентификации пользователя.

Источник: Adobe Experience Cloud

b) Платформа аутентификации для биометрического идентификатора

По мере того, как потребители все чаще используют биометрические идентификаторы, для банков стало первостепенной задачей избавиться от зависимости от систем на основе устройств, которые фрагментированы между различными мобильными устройствами и платформами.Банкам необходимо разработать единообразные условия для своих клиентов, обеспечивая при этом индивидуальность корпоративного уровня и соответствие строгим отраслевым нормам.

Создание концентратора аутентификации – одно из решений, которые исследуют такие провайдеры, как Accenture. Стандарт открытого протокола биометрии IEEE 2410 входит в число разрабатываемых систем аутентификации, ориентированных на пользователя, которые достаточно надежны для принятия в жестко регулируемой банковской отрасли и быстро становятся стандартом де-факто во всех отраслях.

3. Развитие мобильного банкинга и коммерции

Поскольку многие новички сокращают пространство мобильной коммерции, предоставляя клиентам то, что им нужно, и когда они им нужны, банки запускают несколько пилотных проектов, чтобы оставаться актуальными.

По словам Джеймса Плата, старшего директора Gartner:

«Вы будете видеть все больше и больше разных типов пилотов в космосе. То, что работает, в конечном счете, является вопросительным знаком, но если вы не будете тестировать, учиться и пилотировать по пути, вы останетесь в стороне.”

a) Услуги по покупкам из банковских приложений

Банки предоставляют возможность совершать платежи, но это лишь одна из функций банка. Современные клиенты хотят большего. Они заинтересованы в покупках со своих мобильных телефонов.

Источник: Mastercard

Итак, многие банки начали преобразовывать платежи в покупки – и это можно сделать, интегрировав каталог покупок в приложение банка. Некоторые банки уже делают это с помощью Payback, где вы можете делать покупки, используя вознаграждения, которые вы зарабатываете, используя услуги своего банка.

Провайдеры, такие как Monitise, пошли еще дальше. Приложение предлагает клиентам продукты на основе их других покупок, и они могут делать покупки без повторного предоставления банковских реквизитов, поскольку они уже находятся в приложении банка. Citibank сказал об этом еще в 2014 году: «В Citi мы видим, что мы одновременно занимаемся розничной торговлей мобильной связью и сами являемся розничным продавцом мобильной связи».

Можно сказать, что создание возможностей для совершения покупок и снижение трений при совершении покупок – одна из растущих тенденций в розничном банкинге.

б) Использование радиомаяков

Источник: TechTreeIT

Одна из последних тенденций в банковских технологиях – использование маяков. Банки изучают возможность использования маячков, чтобы помочь продавцам в мобильном маркетинге в магазинах. Маячки – это устройства, которые идентифицируют смартфоны рядом с ними и могут передавать им персонализированные сделки с помощью сигналов Bluetooth с низким энергопотреблением.

Например, если покупательница проводит некоторое время у прохода с дезодорантом – она ​​может получить предложение о покупке дезодоранта.До сих пор проблема заключалась в том, чтобы убедить клиента загрузить и установить приложение только для этой цели. Теоретически это могло бы помочь справиться с ситуацией, когда покупатель посещает магазин, чтобы проверить товар, но затем заказывает его у интернет-магазина, такого как Amazon.

c) Более индивидуальный подход

Банки предлагают букет услуг. Разные клиенты чаще других пользуются разными услугами. Доступные услуги также могут отличаться в зависимости от их местоположения.Тогда почему ваше приложение должно всегда выглядеть одинаково для всех пользователей?

Например, у

Chase есть приложение с 18 различными домашними экранами на основе местоположения, из которых пользователи могут выбирать. Он также позволяет пользователям выбирать цвета и шрифты, используемые приложением, в соответствии с их удобством. Их цель – сделать так, чтобы мобильный банк был знаком с клиентом так же, как и менеджер по личным отношениям.

4. Нововведения в POS-платежах

a) Включение POS-услуг с добавленной стоимостью

Чтобы не отставать от меняющихся ожиданий клиентов, система точек продаж должна предлагать гораздо больше, чем просто точку, в которой производится оплата.Одной из самых популярных дополнительных услуг, которые банки могут предоставить в POS-терминалах, является преобразование в EMI. Как правило, для такого преобразования может потребоваться документация клиента, но с учетом того факта, что банк уже имеет необходимую информацию, а также осведомлен о платежах клиента и истории транзакций, бумажная работа может быть устранена. Большинство преобразований POS в EMI даже не взимают плату за обработку.

Источник: Mastercard

Еще одна популярная услуга POS – это доступ к кредитной линии под дебиторскую задолженность по кредитным картам.Это дает продавцам возможность удовлетворить краткосрочные требования к оборотному капиталу, если дебиторская задолженность растет в начале месяца. POS-терминал также может обеспечивать динамическую конвертацию валюты, так что цена продажи также доступна в домашней валюте держателя карты во время оформления заказа.

Mastercard опережает всех со своим платежным решением AR / VR – Masterpass.

b) Решение для оплаты с помощью QR-кода

По мере того, как Индия движется к экономике с меньшим количеством наличных денег, возможность оплаты с помощью мобильного телефона даже для покупок в офлайн-магазине стала важной.На данный момент такие приложения, как PayTM, по-видимому, доминируют в сфере решений для оплаты с помощью QR-кода.

Банки со своими зависимыми клиентами могли бы здесь добиться большего успеха. Это избавило бы от необходимости переводить деньги в цифровой кошелек только для того, чтобы использовать решение для сканирования и оплаты. Кроме того, знание структуры расходов клиента позволит банкам представлять индивидуальные предложения, которые увеличивают удержание клиентов.

См. Также: Одна из самых больших проблем в банковской сфере – Ограниченное использование POS-систем

c) Мобильный POS-терминал

По мере того, как на рынок выходят все более доступные смартфоны и планшеты, использование этих устройств может быть чрезвычайно прибыльным и для приложений POS-терминалов.

Для этого может потребоваться подключение дополнительного оборудования к планшету / смартфону для взаимодействия с банковской картой, но это будет гораздо более портативным, чем существующие POS-устройства. Такие POS-системы уже внедряются розничными торговцами, такими как Amazon, поскольку они заменяют наложенные платежи картой при доставке.

5. Использование интерактивных технологий в банках

a) Инновационные лаборатории

Банки обычно считаются слишком большими, чтобы быть достаточно гибкими, чтобы экспериментировать с технологиями.Ситуация быстро меняется, поскольку многие банки создают собственные инновационные лаборатории.

Лаборатория инноваций – это место, где банк может провести эксперимент с новым клиентом, не беспокоясь о негативных последствиях его неудачи. Это позволяет им работать как технологические компании нового века, которые быстро терпят неудачу и продолжают совершенствовать свои решения.

За последнее десятилетие многие банки открыли свои инновационные лаборатории, включая Capital One, Citi, Visa, BBVA, DBS Bank, Chase, Fidelity, FIS, Lloyds, FIS и USAA.USAA даже позволяет своим клиентам участвовать в лабораторных экспериментах и ​​тестировать новые услуги, прежде чем они станут широко доступными.

b) Кассовый киоск

Когда вы думаете о банке, вы, возможно, думаете о длинных очередях у кассовых окон. Это должно измениться, поскольку киоски самообслуживания станут нормой. Эти киоски позволяют пользователю выполнять типичные банковские операции, такие как открытие счета, обслуживание счета, запись на прием, а также исследование и покупку финансовых продуктов, не полагаясь на «оператора».В случаях, когда взаимодействие с кем-либо является обязательным, киоски также предоставляют доступ к кассиру с видео, который при необходимости поможет в транзакции.

c) Интерактивные инструменты

Источник: Adobe Tech

Клиенты все чаще предпочитают взаимодействовать со своими банками онлайн. Это отражается и на дизайне ветвей.

Возьмем, к примеру, филиал UnionBank в The Ark на Филиппинах. Здесь клиентам предлагается подключиться к Wi-Fi и заполнить все свои формы онлайн.Они отдыхают и берут предоставленный банком планшет, чтобы получить любую услугу, которая им нравится. Или они могут подключить свое устройство к Wi-Fi и получить ту же услугу. Больше не нужно заполнять бумажные формы, если вы хотите получить новую кредитную карту или личный заем.

По заявлению банка, оцифровка процесса сократила время, необходимое для открытия счета, до 15 минут по сравнению со средним показателем на час раньше. Не только это, The Ark от UnionBank уже был запущен как его первое полностью цифровое отделение на Филиппинах.

Точно так же в новом дизайне банка UOB в Сингапуре выделено личное пространство, где каждый клиент может общаться со своим персональным менеджером по связям в полной конфиденциальности. Вам не придется переходить к разным стойкам за разными услугами.

Подводя итоги

Это лишь некоторые из самых захватывающих и последних тенденций в банковской сфере, которые революционизируют всю отрасль. Инновационные подходы приводят к появлению разнообразных решений в отрасли.

Некоторые из них будут применяться более широко, чем другие, но для банков важно продолжать экспериментировать и улучшать решения, которые они представляют своим клиентам, если они хотят выжить на все более конкурентном рынке.

Если вы являетесь руководителем банка и хотите следить за последними инновациями и изучать некоторые интерактивные решения для своих банков, подпишитесь на нашу рассылку новостей или свяжитесь с нами напрямую , чтобы поговорить с нами в чате!

Перспективы регулирования банковской деятельности на 2021 год | «Делойт», США

Основные направления банковского регулирования на 2021 год

Следующие тенденции могут оказать существенное влияние на бизнес и операционную среду для компаний, работающих с ценными бумагами, в 2021 году и в последующий период:

• Развитие надзора за цифровой трансформацией и технологическими инновациями
• Повышенное внимание к операционной устойчивости
• Управление и контроль трансформации персонала
• Финансовая устойчивость в неопределенной нормативной среде
• Расхождение в нормативных актах создает новые проблемы
• Соблюдение Закона о банковской тайне и борьбе с отмыванием денег (BSA / AML)
• Регулирующие органы США борются с климатическими рисками
• Новое стремление к защите прав потребителей
• Оптимизация бизнес-модели и структурная реформа
• Создание более динамичной среды данных

Регулирующие органы продолжают совершенствовать существующие правила, введенные после финансового кризиса (глобального финансового кризиса), и теперь сосредоточивают свое внимание на существующих областях политики, таких как климатические риски, цифровые валюты, технологии и инновации.Тем временем они пересматривают свои собственные процессы надзора и усиливают основные принципы банковского надзора, такие как корпоративное управление, управление рисками, достаточность капитала и планирование, управление ликвидностью и соблюдение законов и нормативных актов.

Недавние правоприменительные меры дают четкое представление о том, что существующие законы и постановления будут соблюдаться и что банковские регуляторы, вместо того, чтобы ослаблять свои ожидания, требуют более высокого уровня ответственности от советов директоров (советов) и высшего руководства за соблюдение законов и постановлений. которые в настоящее время существуют.В то же время регулирующие органы уделяют пристальное внимание экономическим тенденциям и прогнозам и внимательно следят за финансовой устойчивостью банковской отрасли как в Соединенных Штатах, так и во всем мире.

Все эти регуляторные тенденции могут оказать серьезное влияние на банковский сектор в течение следующих 12 месяцев и, вероятно, потребуют значительного внимания и действий со стороны руководства.

Что нужно знать о проблемах банковского дела и платежей в развивающейся легальной индустрии каннабиса

Легальная индустрия каннабиса пережила стремительный рост в последние годы, поскольку все большее число государств решают декриминализовать или легализовать каннабис.Но из-за федерального регулирования банки в основном не желают работать с компаниями, занимающимися каннабисом, из-за чего они не имеют доступа к банковским услугам. Компании, имеющие доступ к банковскому обслуживанию, по-прежнему сталкиваются с проблемами, связанными с платежами, поскольку сети фирменных карт не работают с ними.

Есть несколько новых решений от инновационных компаний, которые занимаются легальным каннабисом. Тем не менее, строго регулируемый характер отрасли и связанные с ней проблемы с платежами делают критически важным для финансовых учреждений, платежных компаний и компаний, производящих каннабис, оставаться в курсе текущих правил.

Легальный рынок каннабиса переживает стремительный рост

Ожидается, что к 2025 году общий объем легальных продаж каннабиса достигнет почти 30 миллиардов долларов.

New Frontier Data

Легальная индустрия каннабиса в Соединенных Штатах процветает. Хотя каннабис по-прежнему является незаконным на федеральном уровне, законы и правила, касающиеся каннабиса, сильно различаются в разных штатах. Каннабис по-прежнему полностью запрещен в восьми штатах США, но остальные 42 либо декриминализовали каннабис, либо легализовали его для использования в медицинских целях, либо полностью легализовали, включая использование в рекреационных целях.По прошествии времени штаты, вероятно, еще больше ослабят ограничения и станут более вовлеченными в отрасль.

Согласно прогнозу

New Frontier Data в отрасли каннабиса на 2019 год, общий объем легальных продаж каннабиса к 2025 году достигнет почти 30 миллиардов долларов. Кроме того, рабочие места более 300 000 человек в США напрямую зависят от отрасли каннабиса. Тем не менее, несмотря на процветающую отрасль, федеральные правила создают проблемы.

Финансовые учреждения в значительной степени не хотят работать с компаниями, занимающимися каннабисом

Некоторые гибкие небольшие банки и кредитные союзы готовы пойти на риск, сотрудничая с индустрией каннабиса, но подавляющее большинство финансовых институтов не желают выходить на рынок.В частности, крупные финансовые учреждения слишком многое поставили на карту, чтобы рискнуть вмешаться, поскольку финансовые учреждения, регулируемые на федеральном уровне, могут быть наказаны за работу с компаниями по производству каннабиса из-за Закона о контролируемых веществах.

Это нежелание участвовать в этой отрасли вряд ли уменьшится до тех пор, пока не произойдут изменения на федеральном уровне, такие как принятие Закона о безопасном и справедливом исполнении (SAFE) в банковской сфере, который устранит возможность негативных последствий для банков, ведущих бизнес. с компаниями, производящими каннабис, или исключение каннабиса из Закона о контролируемых веществах.

Компании, занимающиеся каннабисом и имеющие банковские счета, сталкиваются с собственными препятствиями: «эти счета стоят дороже, чем традиционные бизнес-счета, и для их получения требуется дополнительная комплексная проверка из-за рисков и дополнительных процедур соблюдения требований, которые банки должны выполнять при управлении этими счетами», – пояснил Джошуа. Радбод, соучредитель и генеральный директор Avantpay Conference.

Даже при наличии банковского доступа компании, занимающиеся каннабисом, сталкиваются с проблемами оплаты

Предприятия, связанные с каннабисом, «все чаще становятся жертвами преступников из-за огромных сумм наличных денег, с которыми они обращаются.”

Американская ассоциация банкиров

Многие операторы каннабиса получают доступ к банковскому делу, но это не решает проблем, связанных с платежами. Карточные сети известных брендов, такие как Visa и Mastercard, не будут работать с индустрией каннабиса до тех пор, пока не произойдут изменения на федеральном уровне, заставляющие многих операторов принимать только наличные от клиентов и использовать наличные для оплаты продавцам, сборов и налогов.

Существуют проблемы, связанные с оплатой только наличными. По данным Американской ассоциации банкиров (ABA), предприятия, занимающиеся каннабисом, «все чаще становятся объектом нападений преступников из-за огромных сумм наличных денег, с которыми они обращаются.«Вдобавок к этому уплата налогов и сборов наличными является дорогостоящей, неэффективной и небезопасной как для предприятий, так и для сборщиков.

Оплата только наличными также неудобна для клиентов, которые предпочитают иметь доступ к карточным и электронным способам оплаты. 70% потребителей предпочитают тратить с помощью карты наличным.

Инновационные финтех-компании предлагают решения для платежей каннабисом

Поскольку на данный момент крупные банки и карточные сети отсутствуют, инновационные финтех вышли вперед, чтобы помочь компаниям, занимающимся каннабисом, как с платежами, так и с соблюдением требований.Вот лишь некоторые из областей, в которых поставщики финансовых технологий предлагают решения, чтобы помочь компаниям, занимающимся каннабисом:

• Решения ACH / e-Check
• Решения для банкоматов
• Банковские переводы
• Решения для криптовалюты
• Системы точек продаж
• Отслеживание от начала продаж до продажи
• Налогообложение и другие решения для соблюдения нормативных требований

Оставаться в курсе Развитие нормативных актов и законодательства – ключ к успеху

Каннабис – это строго регулируемая отрасль с постоянно меняющимися правилами и законодательством на местном, государственном и федеральном уровнях.Платежные компании, финансовые учреждения и компании, занимающиеся каннабисом, в равной степени должны быть в курсе этих постоянно меняющихся правил, чтобы гарантировать, что они соблюдают эти правила – иначе они рискуют столкнуться с последствиями.

Помня об этих проблемах, Avantpay Conference была основана в 2018 году как конференция B2B по платежам, банковскому делу и комплаенсу в индустрии каннабиса. Привлекая ключевые заинтересованные стороны из частного сектора – операторов каннабиса, финансовых учреждений, платежных компаний и т. Д. – вместе с государственным сектором – законодательными и регулирующими органами – компании, которые присутствуют на конференции, могут узнать правила, которые им необходимо соблюдать, и найти решения им необходимо масштабировать свой бизнес.

Недавно одобренный Ассоциацией сертифицированных специалистов по борьбе с отмыванием денег (ACAMS) на получение 6 кредитов CAMS участники конференции могут зарабатывать и использовать эти кредиты для получения необходимого непрерывного образования для получения сертификата CAMS в банковской и платежной отраслях.

.