Все сдал помощь студентам: Помощь студентам в написании работ 📝 - Санкт-Петербургское государственное бюджетное учреждение социального обслуживания населения

Содержание

«Всё сдал!» – онлайн-сервис помощи студентам

1. Сколько стоит помощь?

Цена, как известно, зависит от объёма, сложности и срочности. Особенностью «Всё сдал!» является то, что все заказчики работают со экспертами напрямую (без посредников). Поэтому цены в 2-3 раза ниже.

2. Каковы сроки?

Специалистам под силу выполнить как срочный заказ, так и сложный, требующий существенных временных затрат. Для каждой работы определяются оптимальные сроки. Например, помощь с курсовой работой – 5-7 дней. Сообщите нам ваши сроки, и мы выполним работу не позднее указанной даты. P.S.: наши эксперты всегда стараются выполнить работу раньше срока.

Выполняете ли вы срочные заказы?

Да, у нас большой опыт выполнения срочных заказов.

4. Если потребуется доработка или дополнительная консультация, это бесплатно?

Да, доработки и консультации в рамках заказа бесплатны, и выполняются в максимально короткие сроки.

5. Я разместил заказ. Могу ли я не платить, если меня не устроит стоимость?

Да, конечно – оценка стоимости бесплатна и ни к чему вас не обязывает.

6. Каким способом можно произвести оплату?

Работу можно оплатить множеством способом: картой Visa / MasterCard, с баланса мобильного, в терминале, в салонах Евросеть / Связной, через Сбербанк и т.

д.

7. Предоставляете ли вы гарантии на услуги?

На все виды услуг мы даем гарантию. Если эксперт не справится — мы вернём 100% суммы.

8. Какой у вас режим работы?

Мы принимаем заявки 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Всё сдал – 📝 онлайн-сервис помощи студентам

1. Сколько стоит помощь?

2. Каковы сроки?

3. Выполняете ли вы срочные заказы?

Да, у нас большой опыт выполнения срочных заказов.

4. Если потребуется доработка или дополнительная консультация, это бесплатно?

Да, доработки и консультации в рамках заказа бесплатны, и выполняются в максимально короткие сроки.

5. Я разместил заказ. Могу ли я не платить, если меня не устроит стоимость?

Да, конечно – оценка стоимости бесплатна и ни к чему вас не обязывает.

6. Каким способом можно произвести оплату?

Работу можно оплатить множеством способом: картой Visa / MasterCard, с баланса мобильного, в терминале, в салонах Евросеть / Связной, через Сбербанк и т.д.

7. Предоставляете ли вы гарантии на услуги?

На все виды услуг мы даем гарантию. Если эксперт не справится — мы вернём 100% суммы.

8. Какой у вас режим работы?

Мы принимаем заявки 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Онлайн-помощь для студентов 📝 недорого онлайн

Безусловно, каждый студент знаком с такой поговоркой «от сессии до сессии живут студенты весело». В этом, конечно, есть доля правды. Согласитесь, что не всем молодым людям хочется сутками корпеть над изучением необходимой литературы, а также размышлять над формулами и теоремами. Однако, рано или поздно, в учебном процессе наступает тот момент, когда необходимо сдавать сессию, проходить практику, писать курсовые, дипломные или другие проверочные работы. Вот здесь и приходит на помощь

биржа для студентов «Все Сдал!». Этот виртуальный ресурс является настоящей палочкой выручалочкой для молодых людей, у которых нет необходимого уровня знаний или свободного времени на выполнение различных студенческих работ.

Особенность данного интернет-портала заключается в том, что студент самостоятельно выбирает исполнителя, которому сможет доверить написание реферата, курсовой или дипломной работы. При этом заказчик может ознакомиться со стоимостью, которую указывает автор, и выбрать самый доступный и выгодный вариант. В список исполнителей входят настоящие профессионалы своего дела: кандидаты и доктора наук, а также аспиранты и ведущие преподаватели лучших ВУЗов России. Более того, студент взаимодействует напрямую со специалистом, а отсутствие посредников существенно сказывается на стоимости заказа.

Студенческие работы на заказ в онлайн помощнике «Все Сдал!»

При выполнении работ исполнители пользуются только самыми новыми материалами и современной научной литературой. Кроме того, каждое задание проверяется на уникальность, поэтому вероятность того, что студент получит списанную с учебника или интернета работу равна нулю. Именно поэтому каждый заказчик может быть уверен на все 100%, что с помощью онлайн сервиса «Все Сдал!» он получит самый высокий оценочный балл.

Информацию о нашем виртуальном ресурсе можно также получить, ознакомившись с отзывами студентов, которые уже не единожды пользовались услугами онлайн-помощника и остались довольны полученным результатом.

Основной критерий работы онлайн-помощника «Все Сдал!» – это профессионализм, поэтому исполнители стремятся сделать все на высшем уровне. Более того, авторы гарантируют неразглашение персональной информации третьим лицам, поэтому ни один из преподавателей вашего ВУЗа не узнает, что вы пользовались услугами сервиса.

Почему многие пользователи выбирают именно «Все Сдал!»?

Безупречное качество всех выполненных работ
Исполнители заявляют самые доступные и адекватные цены
Широкий выбор специалистов
Помощь 24 часа в сутки, 7 дней в неделю

Каждый, кто заказал онлайн-помощь на сайте «Все Сдал!», гарантировано получает поддержку до самой защиты работы. Все правки осуществляются абсолютно бесплатно.

Эксперты

Финансовый менеджмент

Макроэкономика

Микроэкономика

Экономическая теория

Финансы и кредит

Банковское дело

Экономический анализ

Налоги и налогообложение

Управление персоналом

управление человеческими ресурсами

Инновационный менеджмент

Теория организации

государственное и муниципальное управление

Экономика предприятия

менеджмент организации

Ценообразование

Физическая культура и спорт

Экономика организаций

Рынок ценных бумаг

Методы оптимальных решений

Строительство

Финансы организаций

финансовое право

мировая экономика

государственные и муниципальные финансы

Культурология

финансовые вычисления

конституционное право

Юриспруденция

процессы и операции формообразования

Педагогика и психология

бизнес-практикум

Экономика отрасли

Гражданское право

Естествознание

Конфликтология

Бизнес и финансы

Общая психология

Финансы предприятий

Культура речи

технология машиностроения

Ораторское искусство

документоведение

финансово-хозяйственная деятельность предприятия

семейное право

Финансовые методы в государственном управлении

Русский язык и литература

управление человеческими ресурсами

менеджмент организации

инвестиционный анализ

инвестиционный менеджмент

управленческий учет

бизнес-планирование

бухгалтерский управленческий учет

методы принятия управленческих решений

корпоративные финансы

региональная экономика

первоклассный сервис

дистанционный

управление по целям

управление репутацией

автоматизированные информационные системы

помощь онлайн

Металлические конструкции

экономические дисциплины

Бухгалтерский учет и аудит

Электротехника

Страноведение

Бюджетные системы РФ

Бухгалтерский учет

трудовое право

Дизайн интерьеров

Финансовый учет

Скрыть предметы

Помощь студентам в выполнении контрольных работ

За время учебы в вузе каждому студенту приходится выполнять большое количество контрольных работ. К сожалению, это отнимает довольно много времени. И если студенты очного отделения, как правило, занимаются выполнением контрольных на протяжении всего семестра, то заочникам приходится сдавать их в самом его конце, непосредственно перед экзаменами. Далеко не всегда находится время на их написание в эту горячую пору, ведь нужно готовиться к экзаменам.

Впрочем, и у очников нередко возникают проблемы со своевременной сдачей контрольных. Особенно это касается тех студентов, которые не только работают, но и учатся. Что же делать в данной ситуации?

Есть два способа решения рассматриваемой проблемы. Можно собрать волю в кулак и тратить целые ночи напролет на выполнение контрольных работ. А можно обратиться за помощью к порталу «Все Сдал» и значительно облегчить себе жизнь.

Выполнение контрольных работ на заказ

Портал «Все Сдал» создан специально для тех студентов, которые по каким-то причинам не могут или не желают заниматься самостоятельным написанием курсовых, дипломных, лабораторных и контрольных работ. Чем же данный сайт отличается от огромного множества аналогичных ресурсов?

Достоинства портала «Все Сдал»

Во-первых, на этом портале исполнители оказывают помощь студентам напрямую, то есть, без посредников. Это благоприятно сказывается на стоимости их услуг. Цены на написание контрольных работ здесь намного ниже, чем на других похожих сайтах, поскольку администрация ресурса «Все Сдал» не взимает комиссию.

Во-вторых, клиенты могут быть уверены в том, что не потеряют свои деньги. Схема работы портала просто не допускает такой возможности. Дело в том, что исполнитель получит оплату только после того, как вы подтвердите высокое качество контрольной (курсовой, дипломной, лабораторной) работы, которую он напишет. До момента одобрения деньги будут зарезервированы на трансфертном счету. Кстати говоря, в случае, если работа будет забракована преподавателем, исполнитель внесет в нее необходимые правки абсолютно безвозмездно.

В-третьих, работать с порталом «Все Сдал» очень легко и просто. Для начала необходимо пройти короткую регистрацию, после которой вы сможете составить заявку. Перед ее публикацией необходимо пополнить свой счет удобным для вас способом. А затем остается только выбрать подходящего исполнителя, обсудить детали заказа и дождаться его исполнения.

Все Сдал – помощь студентам

Система управления

Помощь в выполнении студенческих работ

г. Санк-Петербург, пл. Стачек, 7, литера А, ТЦ Галерея 1814

Дата обновления данных: 2017-05-29

Помощь в выполнении студенческих работ

Именно здесь каждый желающий сможет заказать любую студенческую работу. Интернет-портал «Все сдал!» имеет массу весомых аргументов для того чтобы подтвердить, что этот онлайн помощник считается одним из лучших. А безупречное качество выполненной работы демонстрирует профессионализм и компетентность исполнителей, собранных в базе интернет сервиса. Что мы предлагаем своим заказчикам? Здесь представлен широкий выбор услуг из научной и образовательной области. Заглянув на этот сайт можно заказать: дипломную, курсовую, магистерскую, контрольную, лабораторную и другую проверочную работу. Также авторы берутся за решение задач по всем видам дисциплин, пишут отчеты о пройденной практике и т.д.

В качестве основы для написания всех вышеперечисленных заданий наши исполнители используют самые новые материалы, результаты исследований, публикации, современную литературу. При этом полностью соблюдаются все требования преподавателей. Следует также акцентировать внимание на том, что благодаря многолетнему опыту работы, а он уже больше пяти лет, исполнители, собранные на этом сайте, хорошо знают все потребности и цели заказчика.

Где заказать студенческую работу, недорого?

Особенность онлайн помощника «Все сдал!» заключается в том, что здесь студент может сам выбирать автора своей будущей работы. Как работает сервис? Студент подает заявку, на которую исполнители дают отклик, заявляя стоимость выполненной работы. Затем из представленных предложений заказчику остается выбрать самый выгодный и подходящий вариант. Важно! Исполнитель пройдет вместе со студентом весь путь, начиная от выбора темы и заканчивая защитой. Согласно требованиям научного руководителя, все корректировки и изменения будут вноситься абсолютно бесплатно.

Пожалуй, каждый студент согласиться с тем, что учебный процесс достаточно сложный и долгий. За это время придется приложить много усилий, для написания работ в разных объемах. Однако интернет биржа «Все сдал!» готова разделить со студентом все эти трудности и взять часть забот на свои плечи. Только с онлайн помощником «Все сдал!» студенты смогут прийти к своей цели и получить самый высокий оценочный балл.

Наши преимущества:

Все выполненные работы обладают практичной значимостью, а также оформляются в соответствии требованиям нормативных документов
«Все сдал!» – сервис, где работают исключительно одни профессионалы
Все работы, перед тем как отправляются к заказчику проходят проверку у независимых экспертов
Работы отличаются своей уникальностью (проходят проверку на Антиплагиат)
Возможность заказать выполнение работы с любой точки России
Подать заявку можно в любое время (сервис работает круглосуточно)
Гарантируем полную конфиденциальность
Работа будет отправлена в строго обговоренные с заказчиком сроки

Мы уверены на все 100%, единожды воспользовавшись услугами, онлайн помощника для студентов, вы перейдете в разряд постоянных клиентов, и будете рекомендовать «Все сдал!» своим сокурсникам.

«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for PC / Mac / Windows 7.8.10 – Free Download

Developed By: Profilance Group

License: FREE

Rating: 4/5 – 49 votes

Last Updated: September 28, 2020

App Details

Version	0.1.0
Size	11M
Release Date	September 28, 2020
Category	Education Apps
What’s New: … [see more]
Description: Команда «Всё сдал!» рада … [read more]
Permissions: View details [see more ]

Looking for a way to Download «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for Windows 10/8/7 PC? You are in the correct place then. Keep reading this article to get to know how you can Download and Install one of the best Education App «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for PC.

Most of the apps available on Google play store or iOS Appstore are made exclusively for mobile platforms. But do you know you can still use any of your favorite Android or iOS apps on your laptop even if the official version for PC platform not available? Yes, they do exits a few simple tricks you can use to install Android apps on Windows machine and use them as you use on Android smartphones.

Here in this article, we will list down different ways to Download «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы on PC in a step by step guide. So before jumping into it, let’s see the technical specifications of «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы.

«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for PC – Technical Specifications

Name	«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы
Installations	10,000+
Developed By	Profilance Group

«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы is on the top of the list of Education category apps on Google Playstore. It has got really good rating points and reviews. Currently, «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for Windows has got over 10,000+ App installations and 4 star average user aggregate rating points.

«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы Download for PC Windows 10/8/7 Laptop:

Most of the apps these days are developed only for the mobile platform. Games and apps like PUBG, Subway surfers, Snapseed, Beauty Plus, etc. are available for Android and iOS platforms only. But Android emulators allow us to use all these apps on PC as well.

So even if the official version of «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for PC not available, you can still use it with the help of Emulators. Here in this article, we are gonna present to you two of the popular Android emulators to use «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы on PC.

«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы Download for PC Windows 10/8/7 – Method 1:

Bluestacks is one of the coolest and widely used Emulator to run Android applications on your Windows PC. Bluestacks software is even available for Mac OS as well. We are going to use Bluestacks in this method to Download and Install «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for PC Windows 10/8/7 Laptop. Let’s start our step by step installation guide.

Step 1: Download the Bluestacks software from the below link, if you haven’t installed it earlier – Download Bluestacks for PC
Step 2: Installation procedure is quite simple and straight-forward. After successful installation, open Bluestacks emulator.
Step 3: It may take some time to load the Bluestacks app initially. Once it is opened, you should be able to see the Home screen of Bluestacks.
Step 4: Google play store comes pre-installed in Bluestacks. On the home screen, find Playstore and double click on the icon to open it.
Step 5: Now search for the App you want to install on your PC. In our case search for «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы to install on PC.
Step 6: Once you click on the Install button, «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы will be installed automatically on Bluestacks. You can find the App under list of installed apps in Bluestacks.

Now you can just double click on the App icon in bluestacks and start using «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы App on your laptop. You can use the App the same way you use it on your Android or iOS smartphones.

If you have an APK file, then there is an option in Bluestacks to Import APK file. You don’t need to go to Google Playstore and install the game. However, using the standard method to Install any android applications is recommended.

The latest version of Bluestacks comes with a lot of stunning features. Bluestacks4 is literally 6X faster than the Samsung Galaxy J7 smartphone. So using Bluestacks is the recommended way to install «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы on PC. You need to have a minimum configuration PC to use Bluestacks. Otherwise, you may face loading issues while playing high-end games like PUBG

«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы Download for PC Windows 10/8/7 – Method 2:

Yet another popular Android emulator which is gaining a lot of attention in recent times is MEmu play. It is super flexible, fast and exclusively designed for gaming purposes. Now we will see how to Download «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for PC Windows 10 or 8 or 7 laptop using MemuPlay.

Step 1: Download and Install MemuPlay on your PC. Here is the Download link for you – Memu Play Website. Open the official website and download the software.
Step 2: Once the emulator is installed, just open it and find Google Playstore App icon on the home screen of Memuplay. Just double tap on that to open.
Step 3: Now search for «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы App on Google playstore. Find the official App from Profilance Group developer and click on the Install button.
Step 4: Upon successful installation, you can find «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы on the home screen of MEmu Play.

MemuPlay is simple and easy to use application. It is very lightweight compared to Bluestacks. As it is designed for Gaming purposes, you can play high-end games like PUBG, Mini Militia, Temple Run, etc.

«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for PC – Conclusion:

«Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы has got enormous popularity with it’s simple yet effective interface. We have listed down two of the best methods to Install «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы on PC Windows laptop. Both the mentioned emulators are popular to use Apps on PC. You can follow any of these methods to get «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for Windows 10 PC.

We are concluding this article on «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы Download for PC with this. If you have any queries or facing any issues while installing Emulators or «Всё сдал!» – помощь студентам. Курсовые, дипломы for Windows, do let us know through comments. We will be glad to help you out!

Минорные улучшения

Showing permissions for all versions of this app

This app has access to:

Photos/Media/Files

Storage

Camera

Other

Uncategorized

Команда «Всё сдал!» рада представить мобильное приложение! Оно сделано для студентов, школьников и заочников. Здесь вы найдете помощь от проверенных экспертов в подготовке курсовых, рефератов и прочих видов работ.

Что есть интересного в приложении:
— более 20 000 проверенных экспертов, готовых выполнить любую работу качественно и в срок;
— до 25-ти откликов на каждое размещенное задание. Выбирайте подходящего эксперта по цене и рейтингу;
— цены ниже, чем в агентствах и у конкурентов. Вы работаете с экспертом напрямую без посредников. Доработки и консультации – бесплатно;
— гарантия возврата денег, если эксперт не справился с заданием;
— гарантия получения авторской работы. Эксперты соблюдают высокий % оригинальности работы (по вашему требованию).

Преимущества мобильного приложения:
— быстрый поиск исполнителей;
— общение с экспертами тет-а-тет;
— тех.поддержка 7 дней в неделю;
— безопасная сделка — эксперт получит выплату только после доработок и утверждения работы;
— пополнение баланса любым удобным способом от 5 минут.

Устали от долгов и постоянной критики преподавателей? Хотите жить без нервов во время сессии? Скорее скачивайте мобильное приложение «Всё сдал!», разместите первое задание и получите квалифицированную помощь!

3 способа обнаружить мошенничество со студенческими кредитами — Федеральная помощь студентам

Если вы увидели рекламу или получили звонок от компании по облегчению долгового бремени, обещающей погасить ваши кредиты, не принимайте их.

Министерство образования США (ED) предлагает некоторые законные программы списания студенческих кредитов и способы снизить платежи по студенческим кредитам – все это можно подать бесплатно через официального кредитора.

Если предложение по облегчению бремени задолженности от частной компании кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, возможно, так оно и есть.Не платите за помощь, если вы можете получить ее бесплатно!

Вы будете знать, что разговариваете с компанией по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам, которая потенциально может вас обмануть, а не с ED или официальной федеральной организацией по обслуживанию студенческих кредитов, если вы заметите одну из следующих трех вещей:

1

Нет ничего, что могла бы сделать компания по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам, чего вы не могли бы сделать сами, особенно с помощью вашего кредитного специалиста.

Если вам трудно вносить ежемесячные платежи, ваш кредитный специалист может помочь вам перейти на более доступный план погашения в любое время без каких-либо дополнительных затрат для вас.

Ваш кредитный специалист работает от имени ED до

собирать платежи по кредиту;
ответит на любые ваши вопросы о ваших кредитах;
поможет вам решить, какой план погашения подходит вам лучше всего; и
помогут вам перейти на новый тарифный план по номеру бесплатно .

Не знаете, как связаться с вашим кредитным специалистом? Узнайте здесь.

Некоторые из наших инструментов могут помочь вам подготовиться к разговору с кредитным специалистом, в том числе Loan Simulator , который позволяет вам понять доступные планы с предполагаемыми ежемесячными платежами.

Ваш кредитный сервис может помочь вам управлять платежами по студенческому кредиту бесплатно.

2

Никто не может обещать немедленное и полное списание или отмену студенческой ссуды. Компания по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам может заявить, что быстро избавится от ваших кредитов, но большинство государственных программ прощения долгов требуют многолетних квалификационных платежей и / или квалифицированной работы в определенных областях, прежде чем кредиты могут быть прощены.

Узнайте непосредственно в ED, имеете ли вы право на прощение кредита из-за вашей работы, инвалидности, закрытия вашей школы или других обстоятельств. Ваш кредитный специалист также может бесплатно помочь вам определить, имеете ли вы право на прощение кредита.

3

Ни ED, ни ваш кредитный специалист не будут запрашивать ваш пароль FSA ID. Ваш идентификатор FSA используется для электронной подписи юридически обязательных документов. Она имеет тот же правовой статус, что и письменная подпись. Никому не сообщайте пароль своего идентификатора FSA и не позволяйте никому создавать для вас идентификатор FSA.

Если вы поделитесь этой информацией или подпишете доверенность, вы даете компании по облегчению долгового бремени полномочия предпринимать любые действия, которые они выберут, принимать решения за вас и действовать от вашего имени.

И если компания по облегчению долгового бремени взимает с вас комиссионные, но фактически никогда не производит никаких платежей от вашего имени, вы все равно будете нести ответственность за эти просроченные платежи, начисленные проценты и просроченные платежи.

Думаете, вас уже обманули?

Федеральная торговая комиссия (FTC) подала в суд на следующие компании по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам:

Если вы уже передали свою личную информацию или заплатили компании по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам, рассмотрите один или все следующие варианты:

Войдите в систему и измените свой идентификатор FSA.НЕ сообщайте никому свой новый пароль FSA ID.
Обратитесь к обслуживающему вас кредитному специалисту, чтобы отозвать любую доверенность или соглашение о разрешении третьей стороны, которые имеются у вашего обслуживающего персонала. Вы также должны убедиться, что с вашими кредитами не было предпринято нежелательных действий.
Обратитесь в свой банк или компанию, выпустившую кредитную карту, и попросите прекратить выплаты компании по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам.
Подать жалобу в FTC.

Подайте отчет о подозрительной деятельности через Федеральную систему обратной связи помощи студентам.

Максимальное право на финансовую помощь

Хотите верьте, хотите нет, но существуют стратегии, позволяющие максимально увеличить ваше право на финансовую помощь студентам по мере необходимости. Эти стратегии основаны на лазейках в методологии анализа потребностей и полностью законны. Мы разработали эти стратегии, проанализировав недостатки федеральной методологии анализа потребностей. Вполне возможно, что Конгресс со временем устранит многие из этих лазеек. Пока этого не произойдет, мы считаем, что выявление этих недостатков обеспечивает более равные условия и, следовательно, более справедливый процесс анализа потребностей.

В следующих стратегиях термин «базовый год» относится к налоговому году, предшествующему году предоставления, где годом предоставления является учебный год, на который запрашивается помощь. В процессе анализа потребностей используется финансовая информация за базовый год для оценки ожидаемого вклада семьи. Многие из этих стратегий являются просто методами минимизации дохода в течение базового года. Аналогичным образом, стоимость активов определяется на момент подачи заявки и может не иметь отношения к их стоимости в течение года присуждения премии.

Несколько слов о честности

Мы не включили какие-либо стратегии, которые мы считаем неэтичными, нечестными или незаконными. Например, хотя мы можем описать некоторые стратегии укрытия активов, мы не предоставляем методики сокрытия активов. Кроме того, мы настоятельно не рекомендуем семьям предоставлять ложную информацию о финансовой помощи

Ознакомьтесь с лучшими стратегиями для получения максимальной помощи. Для получения более подробных стратегий по максимизации ваших потребностей, нажмите на темы ниже.

Основные принципы

Существует несколько основных принципов, лежащих в основе стратегий максимального получения права на получение финансовой помощи. Эти принципы включают:

Снижение дохода в течение базовых лет.
Сокращение «включенных» активов. Преобразование включенных активов в невключенные активы повысит соответствие требованиям, защитив их от процесса анализа потребностей. Тем не менее, большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют родителям поддерживать резервный фонд, равный шестимесячной зарплате, в относительно ликвидной форме на случай чрезвычайных ситуаций и других непредвиденных обстоятельств.
Увеличение числа членов семьи, обучающихся в колледже и одновременно получающих степень или сертификат. Семейный взнос делится между всеми детьми, которые будут зачислены в колледж.
Воспользовавшись различиями в том, как в процессе анализа потребностей оцениваются активы и доходы учащегося и его родителей.
Изменение статуса студента с зависимого на независимого. Как правило, это не очень легко сделать.

Доход

Если вы оцениваете свой доход по бесплатному заявлению на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), не переоценивайте его. Семьи имеют естественную тенденцию завышать доход, отчасти сообщая валовой доход (до вычета страховых взносов на медицинское страхование) вместо скорректированного валового дохода. Будьте осторожны при указании суммы уплаченных налогов. Многие путают сумму удержания (цифра из W2) с суммой уплаченных налогов. Избегайте прироста капитала в течение базового года, который рассматривается как доход. Продавайте акции и облигации на втором курсе средней школы. Если вы должны продать, пока ваш ребенок учится в колледже, подождите до апреля первого года обучения после подачи заявления на получение финансовой помощи.Не берите деньги из своего пенсионного фонда для оплаты расходов на образование, которые скрыты от процесса анализа потребностей. Если вы снимаете слишком много денег со своей пенсии или снимаете их до подачи заявления на получение финансовой помощи, вы конвертируете их во включенный актив. В определенных обстоятельствах небольшое снижение дохода родителей может привести к значительному увеличению права на получение помощи. на федеральную финансовую помощь. Если выполняются оба следующих условия: скорректированный валовой доход родителей составляет менее 50 000 долларов США, и все члены семьи имеют право подать налоговую декларацию по форме IRS 1040A или IRS 1040EZ или не обязаны подавать налоговую декларацию.

Таким образом, если семья имеет значительное количество активов, а доход родителей приближается к 50 000 долларов США, родители должны рассмотреть возможность принятия мер по снижению своего дохода ниже порога в 50 000 долларов США.

Некоторые методы сокращения доходов родителей включают:

Взять неоплачиваемый отпуск.
Потери капитала в результате продажи плохих инвестиций.
Отсрочка любых премий до окончания базового года.
Если семья занимается собственным бизнесом, они могут уменьшить заработную плату членов семьи в течение базового года.Доход, сохраняемый корпорацией, по-прежнему будет считаться деловым или инвестиционным активом, но к активам относятся более благоприятно, чем к доходам.
Увеличение взноса в пенсионный фонд.

Если оба члена супружеской пары имеют доход, но один из них ниже порога дохода для подачи декларации о подоходном налоге, а другой выше порога, члену с доходом выше порога может быть выгодно подать декларацию в качестве женат подачи отдельно.Это позволит другому участнику не подавать декларацию. Это дает более низкий AGI.

Активы

Как правило, если семья полностью не уверена в том, что ребенок не соответствует требованиям для получения помощи в зависимости от потребностей, деньги следует откладывать на имя родителей, а не на имя ребенка. Внесение активов на имя ребенка имеет одно важное преимущество и два основных риска. Выгода заключается в экономии на налогах за счет более низкой налоговой категории ребенка. Однако риски часто перевешивают преимущества.Такая передача активов приведет к сокращению права на получение финансовой помощи, и ребенок не обязан тратить деньги на расходы на образование.

После того, как ребенку исполнится 18 лет, семья может воспользоваться налоговой экономией, разместив активы на имя ребенка, поскольку доход от активов будет облагаться налогом по налоговой категории ребенка. Но формулы анализа потребностей предполагают, что ребенок вносит гораздо большую часть своего имущества (и дохода), чем родители, в результате чего такие стратегии защиты от налогов часто значительно снижают право на получение финансовой помощи.Родители должны тщательно взвесить последствия финансовой помощи, прежде чем переводить деньги на имя своего ребенка. Если родители хотят перевести активы своего ребенка обратно на свое имя, они должны сделать это до наступления базового года.

Закон о снижении стоимости обучения в колледже и доступе к нему от 2007 г. изменил порядок обращения с кастодиальными версиями квалифицированных счетов за обучение, таких как сберегательные планы колледжа 529, планы обучения с предоплатой и сберегательные счета образования Coverdell. Когда они принадлежат учащемуся-иждивенцу, эти планы указываются как родительские активы в бесплатном приложении для федеральной помощи студентам (FAFSA).

В частности, чтобы учетная запись кастодиала считалась родительским активом, а не студенческим активом, должны выполняться все следующие условия:

Аккаунт должен быть кастодиальным аккаунтом, что означает, что учащийся является и владельцем аккаунта, и бенефициаром.
Только 529 сберегательных планов для колледжей, предоплаченных планов обучения и сберегательных счетов Coverdell для образования соответствуют требованиям.
Учащийся должен быть на иждивении.

Это дополнительный способ для родителя, который сохранил на имя ребенка, исправить ущерб.Перед подачей FAFSA родитель должен преобразовать актив (путем его ликвидации, поскольку взносы должны быть наличными) в кастодиальную версию плана сбережений колледжа 529, плана обучения с предоплатой или ESA Coverdell. Затем деньги будут рассматриваться как родительский актив в FAFSA, даже если они по-прежнему принадлежат студенту.

Поэтому, прежде чем тратить много усилий на оптимизацию активов родителей, воспользуйтесь калькулятором EFC от Finaid в подробном режиме и посмотрите, есть ли какой-либо вклад от родительских активов.

Укрытие активов

Если у ваших детей есть хоть какая-то надежда на получение финансовой помощи, не записывайте никакие активы на их имена, независимо от налоговых сбережений. Точно так же не платите своим детям зарплату как часть семейного бизнеса. С другой стороны, если вы абсолютно уверены, что ваши дети не имеют права на финансовую помощь, воспользуйтесь всеми налоговыми льготами, которые вы можете получить.
Потратьте активы учащегося до того, как прикоснетесь к активам родителя.
Имущество других детей не учитывается по формуле анализа потребностей. Таким образом, размещение родительских активов на имя младшего (или старшего) брата или сестры может помочь защитить их от анализа потребностей. С другой стороны, многие школы теперь запрашивают активы, принадлежащие братьям и сестрам учащегося, поэтому эта стратегия может повлиять на выделение институциональных средств.
Определенные виды собственности, такие как автомобили, компьютеры, лодки, мебель, бытовая техника, книги, одежда и школьные принадлежности, не считаются активами.Если вам нужно будет совершить определенные крупные покупки, например купить новую машину, сделайте это к базовому году, чтобы уменьшить ваши ликвидные активы.
Если бабушка и дедушка хотят дать деньги детям, чтобы помочь им оплатить свое образование, попросите их подождать, пока ребенок не закончит учебу, а затем погасить студенческие ссуды ребенка. Если они не могут ждать, попросите их отдать деньги родителям, а не детям, чтобы деньги оценивались по ставке родителей в процессе анализа потребностей.
Целевые фонды, как правило, неэффективны для защиты активов, поскольку они оцениваются как студенческие активы.Более того, если фонд создан для того, чтобы попечители не тратили основную сумму, это может лишить студента права на получение финансовой помощи.
Пенсионные фонды, пенсии, аннуитеты с отсрочкой налогообложения и полисы страхования жизни, как правило, не считаются активами как по федеральной методологии, так и по формулам анализа потребностей институциональной методологии. Вы можете защитить значительную часть своих активов, сделав максимальные взносы в эти фонды в годы, предшествующие базовому году.
Малые предприятия, которые принадлежат семье и контролируются ею, исключаются из списка активов в FAFSA.
Недвижимость обычно считается инвестиционным активом, а не бизнес-активом, если только она не является частью официально признанного бизнеса, предоставляющего услуги помимо коммунальных услуг и вывоза мусора, например услуги горничной.
Для анализа потребностей учреждения не переоценивайте справедливую рыночную стоимость вашего дома. Если у вас есть недавняя оценка или оценка или вы используете Калькулятор федерального жилищного индекса , чтобы получить очень консервативную оценку текущей рыночной стоимости.

Кредиты

Избегайте потребительских долгов, таких как большие остатки по кредитным картам и автокредиты.Потребительский долг не учитывается в формуле анализа потребностей, поэтому нет никакой пользы от баланса кредитной карты. Выплата остатков по кредитным картам и автокредитов уменьшит ваши наличные деньги, тем самым повысив ваше право на получение финансовой помощи.
Федеральная методология анализа потребностей не учитывает справедливость основного места жительства семьи. Таким образом, чтобы максимизировать свое право на получение федеральной помощи, вы можете использовать свои наличные деньги и другие включенные активы для досрочного погашения части своей ипотеки. Однако многие частные колледжи и университеты считают ваш дом активом при распределении институциональных средств.Если это так, возможно, стоит взять кредит под залог дома, чтобы обеспечить финансирование образования ваших детей. Мало того, что процентные платежи не облагаются налогом, кредит уменьшает ваши активы.
Если вы решите получить кредит под залог дома, чтобы помочь оплатить расходы на обучение в колледже, получите кредитную линию под залог дома, а не кредит. Когда вы получаете кредит и не тратите все деньги, прежде чем подать следующую форму финансовой помощи, вы создаете актив, который отображается в анализе потребностей, и вы также платите проценты на полную сумму кредита. заем.По кредитной линии вы берете взаймы только ту часть, которую фактически используете.
В большинстве случаев процентная ставка по кредиту на образование лучше, чем процентная ставка по кредиту под залог недвижимости. С другой стороны, процентные платежи по ипотеке не облагаются налогом. Только ограниченная часть процентных платежей по студенческим кредитам подлежит вычету, и вычет подлежит поэтапному отказу от дохода. Однако, учитывая все обстоятельства, образовательные кредиты обычно являются лучшим выбором с финансовой точки зрения.

Количество членов семьи в колледже

Многие формулы анализа потребностей делят вклад родителей между всеми детьми в колледже.Семья, которая не имеет права на финансовую помощь, когда один учащийся учится в школе, может внезапно получить право на получение финансовой помощи, когда двое или более детей учатся одновременно.

Например, предположим, что формула анализа потребностей вычисляет взнос родителей в размере 17 000 долларов США, когда один учащийся учится в школе, и вклад учащегося в размере 2 000 долларов США. При расходах на обучение в колледже в размере 19 000 долларов в год студент будет нуждаться в финансовых средствах в размере 2 000 долларов и, вероятно, не будет иметь права на большую финансовую помощь. Но в следующем году, когда зачисляется брат или сестра учащегося, родительский взнос делится пополам.Несмотря на то, что взнос родителей немного увеличился до 18 000 долларов, ожидается, что каждый учащийся получит от своих родителей 9 000 долларов. При расходах на обучение в колледже в размере 21 000 долларов США и взносе студентов в размере 2 000 долларов каждый студент теперь нуждается в финансовых средствах в размере 10 000 долларов США (21 000 долларов США минус EFC в размере 11 000 долларов США), и оба будут иметь право на некоторую финансовую помощь.

Если вы являетесь родителем, который на законных основаниях возвращается в школу, чтобы закончить свое образование или получить дополнительную степень, предоставьте документы об этом администратору финансовой помощи школы и попросите о пересмотре профессионального суждения. Школа имеет право вычитать фактические расходы родителей на образование из доходов или компенсировать их другими способами. Поскольку мошенничество в этой области имело место, вам придется убедить администратора финансовой помощи в том, что вы искренни.

Количество людей в домохозяйстве

Человек считается членом семьи, если он получает более половины своей поддержки от родителей учащегося. Студент также считается, независимо от того, где студент получает поддержку.

Если родители учащегося разведены или проживают раздельно, родитель-опекун несет ответственность за заполнение формы финансовой помощи. Родитель-опекун – это родитель, с которым учащийся прожил больше всего в течение последнего года. Это не обязательно то же самое, что и родитель, который обеспечил более половины поддержки учащегося или заявил, что учащийся является иждивенцем в своей налоговой декларации. Это даже не обязательно должен быть родитель, который имеет законную опеку над ребенком.
В отличие от большинства вопросов о заявлении на получение финансовой помощи, которые сосредоточены на базовом году, вопросы о количестве людей в семье и количестве членов семьи, обучающихся в колледже, связаны с годом получения пособия.Таким образом, если мать беременна, нерожденный ребенок учитывается при определении размера домохозяйства, но не учитывается при независимом определении статуса учащегося.

Статус зависимости

Требования для того, чтобы ученик считался самостоятельным, довольно строгие. Только два находятся под разумным контролем студента, и это

вступление в брак до подачи FAFSA
отсрочка поступления в колледж до достижения 24-летнего возраста

Любое из этих условий дает студенту право на получение федерального финансирования как независимого.В отношении присуждения институциональных средств многие школы занимают более строгую позицию и требуют доказательств того, что учащийся полностью обеспечивает себя. Студент, который живет дома со своими родителями (даже если он или она платит арендную плату) и не имеет скромного дохода, вероятно, не будет соответствовать требованиям.

Если студент женится после подачи FAFSA, это не повлияет на анализ потребностей в текущем году. Вы не можете изменить свой статус зависимости в середине года, вступив в брак. Изменение семейного положения в середине года повлияет на статус иждивенца только в последующие годы.

Статус независимого студента не всегда дает право на получение финансовой помощи. Хотя это означает, что финансы родителей не учитываются в процессе анализа потребностей, учащийся, вступающий в брак, должен будет включить финансовую информацию о своем супруге.

Финансирование расходов колледжа

Спросите, есть ли в школе план оплаты обучения в рассрочку, который позволяет вам распределять платежи за обучение в течение 12 месяцев.Некоторые школы не взимают проценты за свои планы обучения в рассрочку, а авансовые платежи обычно невелики, поэтому, возможно, стоит принять участие.
Сохраните для колледжа. Несмотря на то, что формула анализа потребностей лишает всех активов, чем больше вы откладываете на колледж, тем лучше для вас будет. Чем больше у вас денег, тем больше у вас будет вариантов оплаты обучения в колледже. Если вы начнете достаточно рано, регулярные откладывания разумной суммы денег могут вырасти до значительного фонда колледжа к тому времени, когда ваши дети поступят в колледж.
Подайте заявку на получение стипендии в частном секторе. Fastweb — отличный бесплатный ресурс для получения стипендий в колледжах.
Получать стипендии за заслуги перед колледжем.

Финансовая помощь | Государственный общественный колледж Уоллеса

Войдите в свою учетную запись, чтобы просмотреть требования к поступающим и финансовой помощи

Этапы процесса оказания финансовой помощи

НАЛОГОВЫЕ ДАННЫЕ FAFSA за 2021–2022 учебный год
Осень 2021	Выписка из Федеральной налоговой декларации за 2019 год
Весна 2022 г.	Выписка из Федеральной налоговой декларации за 2019 год
Лето 2022 г.	Выписка из Федеральной налоговой декларации за 2019 год
НАЛОГОВЫЕ ДАННЫЕ FAFSA за 2022–2023 учебный год
Осень 2022	Выписка из Федеральной налоговой декларации за 2020 год
Весна 2023 г.	Выписка из Федеральной налоговой декларации за 2020 год
Лето 2023 г.	Выписка из Федеральной налоговой декларации за 2020 год

Вы можете заполнить форму FAFSA на 2022–2023 годы с помощью приложения myStudentAid.Загрузите приложение myStudentAid в Apple App Store (iOS) или Google Play (Android).

Компонент myFAFSA, который используется для заполнения формы FAFSA, является основной функцией приложения.

“Я зависим или независим?”

1.

Подать заявку на получение федеральной финансовой помощи можно на сайте www.fafsa.gov (бесплатная заявка): .

Подайте заявку на получение идентификатора FSA на сайте https://fsaid.ed.gov .
Ваш идентификатор FSA — это ваша электронная подпись для FAFSA, FAFSA для продления, консультации по вступлению и основного векселя для кредитов.Он также используется для доступа к вашей истории финансовой помощи в Интернете, отчету о помощи студентам (SAR) и для внесения исправлений в ваш FAFSA. Ваш идентификатор FSA — это ваша электронная подпись; храните его в надежном месте. Родители учащихся-иждивенцев также должны иметь собственное удостоверение личности FSA, чтобы подписывать векселя по кредиту FAFSA и PLUS в электронном виде.
Подать заявку на бесплатную заявку на федеральную помощь студентам (FAFSA). Нажмите на оранжевую кнопку «Начать здесь». Следуйте подсказкам в правой колонке сайта, заполняя и отправляя заявку.Код школы Государственного муниципального колледжа Уоллеса: 007871.
Чтобы ускорить обработку, учащиеся должны заполнить заявку онлайн и поставить электронную подпись, используя свой PIN-код. Сеанс приложения можно прервать, сохранив приложение и вернувшись позже, используя информацию, представленную на сайте.

2. Завершите процесс проверки (если требуется):

Кандидаты, отобранные Федеральной центральной системой обработки данных для проверки школой, должны предоставить запрошенную документацию в течение 15 дней с момента запроса и до предложения о присуждении вознаграждения.
Посетите свой myWallaceState
- Выберите Финансовая помощь.
- Щелкните “Мои необходимые документы”.
- Выберите подходящий учебный год.
- Нажмите на каждую форму и следуйте инструкциям по электронной подаче. Вы будете перенаправлены на веб-сайт с надписью Dynamic Forms. Это требует создания логина и пароля для новых пользователей. Родителям зависимых учеников также потребуется создать логин. Информация о создании учетной записи Dynamic Forms.
Несвоевременное предоставление всех запрошенных документов приведет к задержке вашего предложения о вознаграждении и выплат финансовой помощи.
«Положения и условия» не имеет электронной формы, требующей предоставления. Пожалуйста, следуйте инструкциям, чтобы удовлетворить. Если вы ранее разрешили или отклонили «Разрешение, необходимое для оплаты неучрежденческих сборов», оно будет удовлетворено в течение всего оставшегося времени вашего обучения в государственном муниципальном колледже Уоллеса.Если вы хотите изменить свой ранее предоставленный ответ, вам необходимо связаться с Отделом финансовой помощи.

Если вы выбраны для проверки и требуется выписка из налоговой декларации , вам нужно будет заказать ее в IRS. Вы можете посетить веб-сайт IRS здесь. Получение этого документа занимает 7-10 дней.

Официальной формой связи в Wallace State Community College является адрес электронной почты приемной комиссии. Пожалуйста, регулярно проверяйте свою учетную запись электронной почты.

3. Выполните шаги прямого студенческого займа (если применимо):

Принять предложение кредита онлайн. Перейдите на https://studentaid.gov/, чтобы заполнить Консультации по вступлению в кредит Стаффорда и основной вексель.
Кредиты требуют, чтобы студент зачислил не менее 6 семестровых часов в Государственный общественный колледж Уоллеса для выплаты. Кредиты выплачиваются равномерно в течение ожидаемых сроков зачисления в течение учебного года. Для выплаты кредита требуется подтвержденное посещение занятий.

4. Полные кредиты PLUS для родителей (если применимо):

Перейдите на веб-страницу Wallace State’s Financial Aid, чтобы просмотреть информацию о кредите PLUS. Заполните заявку на кредит PLUS и отправьте ее в офис.
Перейдите на https://studentaid.gov/ , чтобы заполнить основной вексель PLUS.
PLUS требуют приемлемой кредитной истории и могут быть выплачены учащемуся с разрешения родителей. Студент должен иметь FAFSA в файле до подачи заявления PLUS.

5. Подать заявку на участие в Федеральной программе обучения работе (если интересно):

Подайте заявление на учебу руководителю учебы в отделе финансового обслуживания студентов. Заявку можно получить в офисе или онлайн по телефону

Загрузить заявление на учебу

Руководитель свяжется с подходящими студентами для трудоустройства.

6. Применить помощь к вашей учетной записи студента:

Регистрируйтесь на курсы каждый семестр во время обычной регистрации.
Получить книги в течение периода оплаты книг.
Посещайте все занятия и/или выполняйте все необходимые задания онлайн-курса в течение семестра.
Уполномоченная помощь сохранит ваше расписание курсов до тех пор, пока Бизнес-офис не зачислит средства на счета студентов, не оплатит сборы и не выдаст балансовые средства зарегистрированным посещающим студентам в конце третьей недели семестра.

7. Получите возмещение:

Студент должен свериться с расписанием семестра, чтобы узнать, когда производится выплата чеков финансовой помощи.Чеки баланса отправляются по почте на следующий день после указанного дня выплаты. Вы также можете проверить Календарь штата Уоллес. Wallace State теперь предлагает eRefunds прямым депозитом. Зайдите в свою учетную запись myWallaceState и подайте заявку по ссылке «Обработка платежей».

8. Получить книги для класса:

Вы можете использовать процедуры взимания платы в книжном магазине на территории кампуса, чтобы зачислить книги и расходные материалы на свой счет финансовой помощи. Подробная информация о процедурах оплаты книги доступна в расписании курса.

9. Посещаемость занятий:

Для выплаты финансовой помощи требуется документально подтвержденное присутствие каждого инструктора курса.
Обязательно ознакомьтесь с программой курса и выполните требования к посещаемости и/или участию для каждого курса в течение первой недели семестра, чтобы обеспечить своевременную выплату помощи.
Финансовая помощь может быть уменьшена за неявку.

LION CENTRAL (служба регистрации)
lioncentral@wallacestate.образование 256.352.8238

Финансовая помощь | Столичный государственный университет

Стоимость обучения

Оценка общей средней стоимости обучения в Государственном университете Метрополитен в осеннем и весеннем семестрах.

Виды финансовой помощи

Узнайте, какие виды финансовой помощи могут быть включены в ваше предложение помощи.

Руководство по финансовой помощи для аспирантов

Информация о финансовой помощи для студентов, обучающихся по программам магистратуры

Кредиты

Узнайте больше о четырех различных типах кредитов.

Гранты и стипендии

Найдите информацию о федеральных и государственных грантах и стипендиях колледжей.

Занятость студентов как форма финансовой помощи

Узнайте о возможностях стать студентом-практикантом или студентом-работником.

Формы финансовой помощи

Формы, которые вам могут понадобиться для подачи заявки на получение финансовой помощи и управления ею.

Полезная информация

Руководства по финансовой помощи, сроки и другие полезные факты, которые нужно иметь под рукой.

Политика финансовой помощи

Важные правила в дополнение к условиям предоставления финансовой помощи.

Назначить встречу для получения финансовой помощи

Получите дополнительную финансовую помощь.

Финансовая помощь на летний период

Оплата летних занятий с неиспользованным правом на получение финансовой помощи с предыдущих осенних и весенних семестров.

Прохождение курсов в другом учреждении

Как заключить соглашение о консорциуме для зачисления на курс в другом колледже или университете.

Полезные вспомогательные ресурсы

Информация о финансовой помощи, студенческих ссудах, финансовой грамотности, помощи студентам без документов и помощи студентам коренных американцев.

Снятие средств и возврат к политике возврата в соответствии с Разделом IV

Узнайте, на какую финансовую помощь распространяется федеральное возмещение в соответствии с разделом IV, если вы отказываетесь от нее до достижения 60-процентного пункта срока.

Кредит книжного магазина

Узнайте, как списать стоимость учебников и расходных материалов, приобретенных в университетском книжном магазине, со своего студенческого счета.

Финансовая помощь Школе анестезиологии Миннеаполиса

Как подать заявку на FAFSA 2022-2023: сроки, советы и часто задаваемые вопросы

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда идентифицируем, все мнения являются нашими собственными. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276, упоминается здесь как «Credible.”

Если вы подаете заявление на поступление в колледж в этом году, возможно, самое важное, что вы должны знать, это как подать заявление на получение федеральной помощи, заполнив форму FAFSA или бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам.

Вам может быть интересно, почему заполнение FAFSA так важно, особенно если учесть, что на первый взгляд это выглядит пугающе длинным и сложным. Но заполнение FAFSA может быть простым, если вы хорошо подготовлены, и это определенно стоит времени и усилий.

Совет: Рекомендуется заполнить форму FAFSA как можно раньше. Вы можете подать заявку FAFSA на 2022-2023 учебный год, начиная с 1 октября 2021 года до 30 июня 2023 года. Не пропустите крайний срок, чтобы не упустить любую федеральную финансовую помощь, на которую вы можете претендовать.

Имейте в виду, что некоторые виды федеральной помощи предоставляются в порядке очереди, поэтому целесообразно подать заявку как можно раньше, особенно если у вас большие финансовые потребности.

3 простых шага для подачи заявки на получение FAFSA

Форма FAFSA имеет решающее значение в процессе предоставления финансовой помощи, поэтому вам необходимо знать, как правильно ее заполнить.Заполнение формы FAFSA не должно быть сложным или запутанным. Воспользуйтесь этими советами по заполнению FAFSA, чтобы процесс прошел гладко и без головной боли.

1. Настройте идентификатор FSA

Удостоверение личности FSA — это ваше удостоверение личности федеральной студенческой помощи. Вам нужно будет установить имя пользователя и пароль, которые дадут вам доступ к веб-сайтам Министерства образования США. Ваш идентификатор FSA идентифицирует вас как человека, который может просматривать личную информацию на веб-сайтах ED, включая FAFSA.

2.Собрать документы

Существуют различные документы, необходимые для правильного заполнения заявления FAFSA. Имейте все эти документы на руках, прежде чем садиться заполнять заявку:

Ваш номер социального страхования
Номера социального страхования ваших родителей (если вы являетесь студентом-иждивенцем)
Номер вашего водительского удостоверения (если оно у вас есть)
Ваш регистрационный номер иностранца (если вы не гражданин США)
Федеральная налоговая информация или налоговые декларации за последние два года.Вам понадобятся ваши родители и ваши собственные, если вы являетесь студентом-иждивенцем, или вашего супруга, если вы состоите в браке.
Записи о любом необлагаемом налогом доходе, включая алименты, алименты, процентный доход и пособия ветеранам, не связанные с образованием.
Информация о ваших текущих активах, включая текущие и сберегательные счета, акции и облигации, недвижимость (не включая дом, в котором вы живете)

Вам необходимо будет собрать эту информацию как для вас, так и для ваших родителей, если вы являетесь студентом-иждивенцем, или для вас и вашего супруга, если вы состоите в браке. Если вы одиноки и не можете быть заявлены как иждивенец, вам потребуется ваша информация только для каждого пункта, перечисленного выше.

3. Заполните заявку FAFSA

Следующим шагом является заполнение заявки FAFSA. Вы сделаете это, зайдя на сайт www.fafsa.gov и нажав «Начать новый FAFSA».

Вот следующие шаги, которые вы должны предпринять:

Введите вашу личную информацию, включая ваше имя, номер социального страхования и другие идентификационные данные.
Вы перечислите колледжи и школы, которые будут получать информацию из вашей формы FAFSA. Вы можете перечислить до 10 школ, если вы еще не решили, какое учебное заведение хотите посещать.
Вам нужно будет определить свой статус зависимости, независимо от того, являетесь ли вы зависимым или независимым студентом.
Если вы являетесь учащимся-иждивенцем, вы сообщите об этом своим родителям по номеру
Вы введете всю свою финансовую информацию.
Вы подпишете и отправите форму FAFSA.

В целом заполнение FAFSA может быть упрощенным процессом. Если вы подготовитесь заранее, у вас не должно возникнуть проблем с заполнением заявки. Соберите соответствующую документацию и подготовьте список школ, в которые вы хотите отправить FAFSA, прежде чем подавать заявку.

Заполните форму FAFSA

Все, что вам нужно знать о подаче заявления на получение FAFSA

Хотите знать, как подать заявку на FAFSA? Прежде чем начать, просмотрите этот список, чтобы убедиться, что вы не пропустите ни одного важного шага в процессе:

Что такое FAFSA и почему это важно?

FAFSA — это бесплатное приложение для получения федеральной помощи студентам , которое используется учащимися (и их родителями) для получения государственной финансовой помощи для обучения в колледже.FAFSA помогает колледжам и Министерству образования США оценить ваши финансовые потребности и определить, какая финансовая поддержка вам требуется.

FAFSA — это ваш портал для помощи студентам на федеральном уровне и уровне штата, включая кредиты (деньги, которые вы должны вернуть), гранты (деньги, которые вам не нужно возвращать) и рабочие места (деньги, за которые вы должны работать).

FAFSA помогает определить не только то, на какую помощь вы имеете право, но и ваш ожидаемый вклад семьи в оплату вашего образования, который зависит от школы.Информация, которую вы предоставляете о доходах вашей семьи в FAFSA, передается колледжам, в которые вы собираетесь подавать документы, и государственным высшим учебным заведениям, в которых расположены эти школы.

Каких распространенных ошибок FAFSA следует избегать?

Многих ошибок FAFSA легко избежать, поэтому обязательно изучите их перед началом работы. Вот некоторые из них, о которых следует помнить:

Подайте заявку на участие в FAFSA, даже если вы не считаете, что имеете право на получение помощи: Не пропускайте FAFSA полностью.Вы будете удивлены, узнав, как много людей упускают возможности федерального или государственного финансирования, потому что они не думают, что FAFSA для них. Потратьте время на его заполнение — в конце концов, вы можете получить право на помощь, о которой не знали.
Подавайте заявку только через fafsa.gov или мобильное приложение myStudentAid: Убедитесь, что вы используете fafsa.gov или мобильное приложение myStudentAid для заполнения заявки. Некоторые негосударственные веб-сайты будут маскироваться под официальное приложение и взимать плату, но имейте в виду, что FAFSA никогда не должен вам ничего стоить!
Подайте заявку как можно скорее: Хотя вы должны быть уверены, что подали заявку FAFSA до истечения крайнего срока, лучше сделать это раньше.Вы можете упустить бесплатные деньги для колледжа, если будете ждать, так как многие средства предоставляются в порядке живой очереди.
Внимательно заполните заявку, чтобы избежать задержек: Внимательно заполните форму FAFSA, чтобы избежать изменений и задержек обработки или необходимости полностью повторно подавать заявку. Прочтите инструкции и определения, прежде чем принимать решение по каждому ответу. Обычно встречаются следующие ошибки:
- Номер социального страхования
- Имена
- Размер семьи
- Статус зависимости
- Кто указан как родитель
- Количество членов семьи в колледже

Кто должен подавать заявку FAFSA?

Если вы собираетесь поступать в колледж или аспирантуру в США. С., есть большая вероятность, что вам следует заполнить форму FAFSA. Все граждане и постоянные жители США, посещающие колледжи, должны заполнить форму FAFSA. Некоторые офисы финансовой помощи в университетах даже просят иностранных студентов подать заявку, поскольку FAFSA может помочь им оценить, имеют ли эти студенты право на институциональную помощь.

Некоторые ошибочно полагают, что форму FAFSA должны заполнять только учащиеся, которым нужна помощь в оплате обучения в колледже. Но не заполнить форму FAFSA просто потому, что вы считаете, что не имеете права на финансовую помощь, основанную на потребностях, было бы большой ошибкой.Для колледжей FAFSA — это способ определить, имеете ли вы право на какую-либо финансовую помощь, включая помощь, не основанную на потребностях. Если вы не заполните форму FAFSA, вы не сможете претендовать на получение какой-либо помощи от вашей школы или правительства.

Могу ли я заполнить форму FAFSA, если мои родители являются иммигрантами без документов?

Если ваши родители являются иммигрантами без документов, но вы находитесь в США на законных основаниях, вы все равно можете заполнить форму FAFSA. Хотя заполнение FAFSA не подвергает опасности ваших родителей (по закону другие федеральные агентства не могут видеть ваше заявление FAFSA), вам следует проконсультироваться со специалистом по финансовой помощи, прежде чем заполнять форму.Вы также можете позвонить на горячую линию FAFSA по номеру 1-800-433-3243, чтобы узнать о каких-либо особых шагах, которые вам может потребоваться предпринять, если ваши родители не имеют документов.

Если у вас нет документов, вы не можете получать федеральные деньги ни в какой форме и не должны подавать FAFSA в Департамент образования. Вы можете претендовать на обучение в штате или помощь от вашего штата или колледжа, предназначенную для иммигрантов без документов. В некоторых случаях школы могут попросить вас заполнить печатную версию FAFSA, чтобы рассчитать ожидаемый семейный вклад и определить, на какую помощь вы имеете право.

Когда нужно подать заявление FAFSA и когда я могу подать заявку на получение финансовой помощи?

Вы можете подать форму FAFSA на 2022–2023 учебный год, начиная с 1 октября 2021 года. Большая часть финансовой помощи выдается в порядке очереди, поэтому разумно подавать формы как можно скорее. как только откроется окно приложения.

Крайний срок FAFSA на 2022–2023 годы — полночь по центральному времени 30 июня 2023 года. Помните, что в штатах и колледжах крайние сроки установлены раньше, поэтому чем раньше, тем лучше.Вы можете найти крайний срок предоставления помощи студентам вашего штата здесь.

Крайний срок FAFSA на 2021–2022 учебный год — полночь по центральному времени 30 июня 2022 года.

Государственный	Крайний срок ^*
Алабама	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Аляска	Alaska Education Grant: Как можно скорее после октября.1 предыдущего года Стипендия Alaska Performance: 30 июня
Аризона	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Арканзас	Академический вызов: 1 июня Грант на получение высшего образования: 1 июня Пособие на рабочую силу: Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Калифорния	Для многих программ государственной финансовой помощи: 2 марта Дополнительные муниципальные колледжи Калифорнийские гранты: сент. 2
Колорадо	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Коннектикут	15 февраля
Делавэр	15 июня
Округ Колумбия	1 мая
Флорида	15 мая
Грузия	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Гавайи	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Айдахо	Грант возможностей: 1 марта
Иллинойс	Как можно скорее после октября.1 за предыдущий год
Индиана	Стипендия для взрослых студентов: Как можно скорее после 1 октября предыдущего года Грант Workforce Ready: Как можно скорее после 1 октября предыдущего года Фрэнк О’Бэннон Грант: Как можно скорее после 1 октября предыдущего года Стипендия XXI века: Как можно скорее после 1 октября предыдущего года
Айова	1 июля
Канзас	1 июня
Кентукки	Как можно скорее после октября. 1 за предыдущий год
Луизиана	1 июля следующего года (рекомендуется 1 июля текущего года)
Мэн	1 мая
Мэриленд	1 марта
Массачусетс	1 мая
Мичиган	1 марта
Миннесота	Через 30 дней после начала срока
Миссисипи	Гранты MTAG и MESG: окт.15 ПОМОЩЬ Грант: 30 апреля
Миссури	3 февраля
Монтана	1 декабря предыдущего года
Небраска	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Невада	Серебряный государственный грант: Как можно скорее после 1 октября предыдущего года Стипендия Nevada Promise: 1 апреля Любая другая помощь: Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Нью-Гэмпшир	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Нью-Джерси	Грант на обучение 2019-2020: 1 июня Другие заявки на осень и весну: Sept. 15 Прочие заявки только на весенний период: 15 февраля следующего года
Нью-Мексико	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Нью-Йорк	30 июня
Северная Каролина	Как можно скорее после 1 октября предыдущего года
Северная Дакота	Как можно скорее после октября.1 за предыдущий год
Огайо	1 октября предыдущего года
Оклахома	Как можно скорее после 1 октября предыдущего года
Орегон	Oregon Opportunity Grant: Как можно скорее после 1 октября предыдущего года Частные стипендии OSAC: 1 марта Oregon Promise Grant: Обратитесь в агентство штата
Пенсильвания	Все абитуриенты, впервые поступившие в муниципальный колледж, бизнес-школу, торговую или техническую школу, школу медсестер при больнице, учреждение открытого приема в Пенсильвании или двухлетнюю программу без права передачи: Aug. 1 Все остальные заявители: 15 мая
Род-Айленд	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Южная Каролина	Комиссия SC по высшему образованию Гранты на основе потребностей: Как можно скорее после 1 октября предыдущего года Гранты на обучение: 30 июня
Южная Дакота	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Теннесси	Государственный грант (получатели предыдущего года): фев.1 (все остальные награды присуждаются наиболее нуждающимся заявителям) Государственная лотерея (осенний срок): 1 сентября Государственная лотерея (весенне-летний период): 1 февраля следующего года
Техас	15 января (У частных и двухгодичных учебных заведений могут быть разные крайние сроки. )
Юта	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Вермонт	Как можно скорее после октября.1 за предыдущий год
Вирджиния	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Вашингтон	Как можно скорее после 1 октября предыдущего года
Западная Вирджиния	ОБЕЩАНИЕ Стипендия: 1 марта Программа грантов на высшее образование WV: 15 апреля
Висконсин	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
Вайоминг	Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы
^ Обязательно уточните все даты подачи заявления в отделе финансовой помощи вашей школы.*

Являюсь ли я зависимым или независимым заявителем в соответствии с FAFSA?

FAFSA требует, чтобы вы определили, зависите ли вы от родителя или нет. Быть зависимым означает, что вы юридически зависите от кого-то, кроме себя — большинство старшеклассников зависят от своих родителей.

Для целей FAFSA родителем является любое из следующих лиц:

Ваша биологическая мать или отец
Родитель, усыновивший вас
Отчим, который состоит в браке с вашим биологическим или приемным родителем

Если вы живете с одним из родителей (как определено выше), или вы живете один, или с бабушкой и дедушкой/родными братьями и сестрами/близкими друзьями, но все еще поддерживаете связь со своими родителями, вы считаетесь иждивенцем.

Однако вы можете считаться независимым, если вы:

24 года и старше
Женат
Финансовая поддержка собственных детей
Осиротевший, находящийся в приемной семье, под законной опекой или под опекой суда

FAFSA проведет вас через ряд вопросов, чтобы помочь вам определить ваш статус иждивенца, но знание вашего статуса заранее может помочь вам понять, какие документы вам нужно будет собрать.

Какие документы мне понадобятся для заполнения FAFSA?

Прежде чем приступить к приложению, соберите все свои документы в одном месте, чтобы упростить процесс заполнения.

Эти документы могут включать следующее, но могут меняться в зависимости от вашего статуса зависимости (согласно приведенному выше вопросу):

Ваш номер социального страхования
Номера социального страхования для одного или обоих родителей: если вы не можете получить доступ к физическим картам, дважды проверьте, совпадают ли имена и номера социального страхования с налоговыми декларациями ваших родителей
Ваше водительское удостоверение, если оно у вас есть
Регистрация иностранца или карта постоянного жителя, если вы или ваши родители не являетесь гражданином U.С. граждан
Налоговые отчеты ваших родителей. К ним относятся такие формы, как IRS 1040, 1040A, 1040EZ, а также любые документы, используемые для заполнения налоговых деклараций, такие как формы W-2, банковские выписки или отчеты о процентах по ипотечным кредитам*.
Копия иностранных налоговых деклараций ваших родителей, если они проживают за пределами США или в Пуэрто-Рико
Ваша собственная налоговая отчетность, если вы недавно подали декларацию
Записи о любых необлагаемых налогом доходах вашей семьи, таких как социальное обеспечение, социальные пособия или пособия для ветеранов
Запись о ваших активах и/или активах ваших родителей
Список школ, в которые вы подавали, будете подавать или могли бы подать заявку

*Некоторые учащиеся смогут использовать инструмент поиска данных IRS для автоматического переноса информации из этих форм в форму FAFSA.Однако не все студенты смогут воспользоваться этим инструментом. Узнайте больше о том, может ли инструмент поиска данных IRS помочь вам, здесь.

Есть ли у меня уже федеральный студенческий билет?

Если вы подавали FAFSA в прошлые годы, у вас уже должен быть федеральный студенческий билет (или FSA ID). Если вам нужно создать его, вы можете сделать это здесь.

Вы будете использовать свой идентификатор FSA каждый год при подаче заявления FAFSA, а также для поиска федеральных кредитов после окончания учебы, поэтому обязательно сохраните свое имя пользователя и пароль в надежном месте.

Если вы являетесь учащимся на иждивении, ваш родитель или опекун также должен будет создать идентификатор FSA, и вы не можете сделать это от его имени.

Нужна ли мне помощь родителей для подачи заявления на FAFSA?

Если вы относитесь к категории иждивенцев в соответствии с FAFSA, вам, вероятно, потребуется помощь родителей при заполнении FAFSA, особенно в отношении разделов, касающихся их активов.

Возможно, вы захотите назначить время, чтобы сесть с ними и заполнить заявку за один раз.

Но мобильное приложение позволяет учащимся и родителям запускать FAFSA в приложении или на настольном компьютере и завершать его на другом устройстве.Вам не нужно находиться перед одним и тем же компьютером в одно и то же время, чтобы сотрудничать!

В какие школы мне следует обратиться?

Заполнение бесплатного заявления на получение федеральной помощи учащимся ничего не стоит, поэтому вы можете (и должны) предоставить свою информацию как можно большему количеству школ, в которых вы хотя бы отдаленно заинтересованы в посещении (если вы хотите предоставить свой FAFSA информацию более чем 10 школам, выполните следующие действия).

С другой стороны,

заявки на поступление в колледж оплачиваются в среднем в размере 40 долларов США, при этом многие школы взимают 75 долларов США и более, согласно U.S. Новости и мировой отчет. Таким образом, подача заявления в каждый колледж или университет, которые могут вас заинтересовать, может быть непомерно дорогой.

Само собой разумеется, что сумма, которую вы заплатите за поступление в колледж, меркнет по сравнению со всеми расходами, которые вы понесете, чтобы получить степень.

К счастью, существует множество инструментов, которые помогут студентам получить представление не только о стоимости обучения, но и о качестве образования, на которое они могут рассчитывать. Эти инструменты могут помочь студентам свести к минимуму задолженность по студенческой ссуде, которую они берут, и максимизировать свою способность погасить ее.

Система показателей колледжей Департамента образования содержит данные о 7000 учебных заведениях с тысячами точек данных, позволяющих получить представление о ключевых показателях эффективности, таких как показатели окончания колледжей, статистика долгов и погашений, а также доходы после окончания колледжа.

College Scorecard позволит вам проверить чистую цену отдельной школы по доходу, типичную долговую нагрузку выпускников, количество выпускников, средний доход через 10 лет после поступления в школу, размер и состав учащихся, а также доступные академические программы.

Каковы федеральные коды школ, в которые я подаю заявление?

Офисы финансовой помощи университетов используют FAFSA для составления пакета финансовой помощи для каждого студента, поэтому вам нужно будет указать, в какие школы следует отправить ваш FAFSA. FAFSA запрашивает коды федеральных школ, которые вы можете найти здесь.

Даже если вы не уверены на 100 %, в какие школы вы подаете заявление, составьте список из 10 школ и подайте заявление заранее — вы всегда сможете обновить его позже.

Правильно ли я ввел свои данные?

После того, как все ваши ответы будут введены, важно, чтобы вы проверили правильность всей заявки перед отправкой формы.

При заполнении заявки помните, что вы всегда можете позвонить на горячую линию FAFSA по телефону 1-800-433-3243, чтобы получить официальные ответы на любые вопросы или проблемы.

Точно ли мой отчет о помощи учащимся отражает мою заявку?

После подачи FAFSA вы получите отчет о помощи учащимся (SAR) по электронной почте (если вы указали адрес электронной почты в своем заявлении) или обычной почтой.

Электронные SAR

отправляются в течение от трех дней до трех недель с момента подачи заявки, в зависимости от того, подавали ли вы заявку онлайн или в бумажном виде, а также от того, указали ли вы адрес электронной почты.

Пока ваше заявление заполнено, ваш SAR будет включать ожидаемый семейный взнос, который используется для определения вашего права на получение как федеральной, так и институциональной помощи на основе потребностей. Получив SAR, внимательно изучите его, чтобы убедиться, что вся информация верна.

Чего у вас не будет, пока школа не отправит вам предложение о помощи, так это стоимости посещения, а также грантов и стипендий, которые они могут вам предоставить. Чтобы оценить свою чистую стоимость — сумму, которую вам придется заплатить из своего кармана или взять взаймы, — поищите онлайн-калькуляторы чистой стоимости на веб-сайте каждой школы (вы часто найдете ссылки на калькулятор чистой стоимости школы в системе показателей колледжа).

Если вы хотите сравнить несколько школ, College Abacus подключается к калькуляторам чистых цен в более чем 5000 школ в режиме реального времени.

Нужно ли мне вносить исправления, обновления или завершать процесс проверки?

Если в вашем SAR обнаружена ошибка или ваша ситуация изменилась, вы можете внести определенные изменения на сайте fafsa.gov или по почте. Некоторые школы могут попросить вас проверить точность информации, представленной в вашем FAFSA, поэтому важно перепроверить каждый ответ.

Поздравляем! Теперь будьте готовы повторно подать заявку на FAFSA в следующем году (помните, что вы можете начать подавать заявки на 2022-2023 учебный год 1 октября 2020 года).1, 2020.)

Прохождение FAFSA — немалое достижение, но имейте в виду, что вам придется проходить один и тот же процесс каждый год, когда вы учитесь в школе, поэтому используйте этот год как учебный опыт, чтобы упростить его в будущем.

Если у вас возникли проблемы с поиском нужных документов, возможно, добавляйте копии каждого документа в папку FAFSA по мере его обнаружения, например, при подаче налоговой декларации. Точно так же, если вам нужно было внести ряд исправлений после получения вашего SAR, подумайте, как вы можете быть более осторожными, чтобы избежать ненужных шагов в последующие годы.

При тщательном заполнении формы FAFSA каждый год вы будете рассматриваться в качестве претендента на большую часть федерального и государственного финансирования школы, поэтому стоит потратить время на ее заполнение по мере прохождения учебы.

Одним из первых шагов в получении финансовой помощи для обучения в колледже является заполнение формы FAFSA. FAFSA расшифровывается как «Бесплатное приложение для федеральной помощи студентам». Это форма, используемая Министерством образования США для определения ожидаемого семейного вклада, или того, сколько ваша семья должна платить за обучение в колледже и другие расходы.Почти все колледжи и университеты используют заявку FAFSA в процессе получения финансовой помощи, чтобы определить право на получение финансовой помощи, спонсируемой федеральным правительством, штатом и колледжем, включая гранты, студенческие ссуды и программы работы и учебы.

Продолжайте читать: Летняя финансовая помощь и студенческие ссуды для летней школы

Об авторе

Напала Пратини

Напала Пратини — специалист по личным финансам и сотрудник Credible.Ее работы публиковались в ABC News, The Motley Fool, Huffington Post, US News & World Report и других изданиях.

Главная » Все » Студенческие ссуды » Как подать заявку на FAFSA: сроки, советы, сроки и общие вопросы на 2022-23 годы

6 вещей, которые нужно знать о студенческих ссудах перед поступлением в школу в колледже означает выбирать курсы, проверять Instagram вашего будущего соседа по комнате и выяснять, как вы собираетесь оплачивать счета.

Скорее всего, вам понадобится кредит: 2 из 3 студентов имеют долги, когда они покидают школу, согласно данным о выпускниках за 2017 год от Institute for College Access and Success. Но подумайте о кредите после того, как вы приняли гранты, стипендии и работу-учебу. Вы можете получить их, отправив бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам или FAFSA.

Вот шесть вещей, которые вам нужно знать о получении первого студенческого кредита.

1. Выбирайте федеральные кредиты перед частными

Существует два основных типа кредита: федеральный и частный.Сначала получите федеральные кредиты, заполнив форму FAFSA. Они предпочтительнее, потому что вам не нужна кредитная история, чтобы соответствовать требованиям, а федеральные ссуды имеют планы погашения, ориентированные на доход, и прощение, которых нет у частных ссуд.

Вам могут быть предложены два типа федеральных займов: несубсидированные и субсидированные. Субсидированные кредиты — для учащихся с финансовыми проблемами — не вызывают интереса, пока вы учитесь в школе. Несубсидированные кредиты делают.

Возьмите частный кредит только после того, как федеральная помощь будет максимальной.

2.

Занимайте только то, что вам нужно, и можете разумно погасить

Независимые студенты бакалавриата могут занимать до 12 500 долларов США в год и 57 500 долларов США в общей сложности в виде федеральных студенческих кредитов, в то время как зависимые студенты бакалавриата могут занимать до 7 500 долларов США в год и 31 000 долларов США в общей сложности. Заемщики частных кредитов ограничены стоимостью посещения — обучением, сборами, проживанием, питанием, книгами, транспортом и личными расходами — за вычетом финансовой помощи, которую вам не нужно возвращать.

Стремитесь занять сумму, которая будет поддерживать ваши платежи на уровне около 10% вашего прогнозируемого ежемесячного дохода после уплаты налогов.Если вы рассчитываете получать годовой оклад в размере 50 000 долларов США, ваши платежи по студенческому кредиту не должны превышать 279 долларов США в месяц, что означает, что вы можете занять около 26 000 долларов США по текущим ставкам.

Ваша школа должна предоставить инструкции по принятию и отказу от финансовой помощи в вашем письме о награде. Если вы не знаете, как это сделать, обратитесь в свой офис финансовой помощи.

«Мы не страшные люди, — говорит Джилл Рейнер, директор отдела финансовой помощи Университета Северной Джорджии в Далонеге, штат Джорджия. «Мы действительно хотим, чтобы учащиеся и их семьи приходили и говорили с нами, чтобы мы могли помочь им выработать стратегию.”

3. Вы будете платить сборы и проценты по кредиту

Вы будете должны больше, чем сумма, которую вы взяли взаймы, из-за комиссии по кредиту и процентов.

Все федеральные кредиты требуют уплаты комиссии за кредит или процента от общей суммы кредита. Текущая комиссия за федеральные прямые студенческие ссуды для студентов составляет 1,057%.

Вы также будете платить проценты, которые ежедневно начисляются на ваш кредит и будут добавлены к общей сумме, которую вы должны, когда начнется погашение. Фиксированная процентная ставка по федеральному кредиту для студентов в настоящее время составляет 3. 73%, но она меняется каждый год. Частные кредиторы будут использовать вашу кредитную историю или кредитную историю вашего поручителя, чтобы определить вашу ставку.

4. После того, как вы согласитесь на кредит, ваша школа позаботится обо всем остальном.

Ваш кредит будет выплачен школе после того, как вы подпишете основной вексель о согласии погасить кредит.

«Все деньги будут отправлены и обработаны через офис финансовой помощи — будь то федеральный кредит или частный кредит — и зачислены на счет студента», — говорит Джозеф Купер, исполнительный директор Центра финансовых услуг для студентов. в Мичиганском технологическом университете в Хоутоне, штат Мичиган.Затем студентам возвращают оставшиеся деньги, чтобы использовать их на другие расходы.

5. Вы можете использовать ссудные деньги только для определенных целей

Ссудные деньги можно использовать только для расходов, связанных с образованием.

Вы не можете использовать свой кредит на развлечения, еду на вынос или отпуск, но вы должны использовать его на транспорт, продукты, расходы на обучение за границей, личные вещи или жилье за пределами кампуса.

6. Узнайте, кто является вашим обслуживающим персоналом и когда начнутся выплаты

Если вы берете федеральные кредиты, ваш долг будет передан обслуживающему студенческие кредиты, нанятому федеральным правительством по контракту для управления платежами по кредиту.Если у вас есть частные кредиты, ваш кредитор может быть вашим обслуживающим персоналом или может аналогичным образом перевести вас в другую компанию.

Найдите специалиста по обслуживанию, пока вы еще учитесь в школе, и задавайте любые вопросы до того, как вам принесут первый счет, — говорит Джон Фаллерони, старший заместитель директора по финансовой помощи Университета Дюкен в Питтсбурге. С ними вы также можете поговорить, если у вас возникнут проблемы с оплатой в будущем.

Когда вы покидаете школу, у вас есть шестимесячный льготный период до получения первого счета.

Решение проблемы долга по федеральной студенческой ссуде в размере 1,5 трлн долларов

Политики все больше осознают важность смелых идей для решения проблемы доступности колледжей. Эти идеи включают Beyond Tuition, план, направленный на освобождение от долгов высшего образования, развернутый Центром американского прогресса. ¹ В соответствии с планом семьи платят не больше, чем они могут позволить себе из собственного кармана, а дополнительные расходы покрываются за счет комбинации федеральных, государственных и институциональных долларов.Есть также серьезные предложения о колледже без долгов от сенатора Брайана Шаца (D-HI) и о бесплатном колледже, в том числе одно от сенатора Берни Сандерса (I-VT), а также призывы к бесплатному муниципальному колледжу, поддерживаемому Сенатор Тэмми Болдуин (штат Висконсин) и член палаты представителей Бобби Скотт (штат Вирджиния). ²

Размышляя о доступности колледжей для будущих студентов, политики не должны забывать о десятках миллионов заемщиков, уже имеющих долги перед колледжами. К счастью, политическое сообщество начинает разрабатывать новые идеи и для нынешних заемщиков.Например, в ходе нескольких президентских кампаний были изложены политические предложения, которые прощают некоторые студенческие ссуды или вносят изменения в варианты погашения.

Каким бы ни было предложение, решения для нынешних заемщиков должны идти рука об руку с решением проблемы доступности для будущих студентов. Около 43 миллионов взрослых американцев — примерно шестая часть населения США старше 18 лет — в настоящее время имеют федеральный студенческий кредит и задолжали по федеральному студенческому кредиту в размере 1,5 триллиона долларов, а также примерно 119 миллиардов долларов в виде студенческих кредитов из частных источников, которые не обеспечены. правительством.³ Более того, задолженность перед колледжем еще больше сконцентрирована среди молодежи. По оценкам, треть всех взрослых в возрасте от 25 до 34 лет имеют студенческий кредит. ⁴ И хотя это правда, что не каждый студент-заемщик находится в бедственном положении, студенческий долг — это проблема, которая оказывает острое влияние на жизнь многих заемщиков и вызывает более серьезные проблемы для экономики в целом.

Эффективное воздействие на ключевые точки стресса, когда речь идет о кризисе студенческой задолженности, требует понимания различных способов, которыми студенческие ссуды могут создавать проблемы для заемщиков.Например, две трети тех, кто не выплачивает студенческие ссуды, — это заемщики, которые либо не закончили колледж, либо получили только аттестат. ⁵ При 45 процентах средний уровень неплатежей для этих лиц в три раза выше, чем уровень всех других заемщиков вместе взятых. ⁶ Средний совокупный долг по студенческим кредитам для всех неплательщиков довольно низок и составляет 9625 долларов. ⁷

Напротив, заемщики, получившие степень, особенно на уровне выпускников, менее склонны к дефолту, но все же могут столкнуться с трудностями, связанными с погашением. Например, Министерство образования США прогнозирует, что только 6 процентов долларов, ссуженных аспирантам, в конечном итоге становятся неплатежеспособными, по сравнению с 13 процентами средств, ссуженных студентам младших и старших курсов колледжей, или четвертью ссуд студентам на первом или втором курсе. в четырехлетнем учреждении. ⁸ Заемщики с высшим образованием, однако, могут столкнуться с другим набором проблем, связанных с неприемлемо высоким долговым бременем. Более одной трети заемщиков, которые должны 40 000 долларов или более — сумму долга, которую могут получить только аспиранты или независимые студенты, — возвращают свои кредиты по плану погашения, который связывает их ежемесячные платежи с их доходом, предполагая, что их в противном случае задолженность по студенческому кредиту составляет слишком большую долю их дохода.⁹ Если эти планы не будут должным образом управляться федеральным правительством и не будут простыми в использовании для заемщиков, они могут поставить миллионы людей в бедственное финансовое положение. Это может принимать несколько форм, одна из которых заключается в том, что заемщики, использующие эти планы, накапливают большие суммы дополнительных процентов, которые они должны погасить, если они не смогут остаться в плане или если их платежи не полностью покрывают невыплаченные проценты.

Широкая разбивка заемщиков по уровню долга и статусу достижения может также маскировать конкретные проблемы, связанные с собственным капиталом.Например, у чернокожих или афроамериканских студентов, получивших степень бакалавра, процент неплатежей почти в четыре раза выше, чем у их белых сверстников, находящихся в аналогичном положении. ¹⁰ Учащиеся-ветераны, родители, студенты колледжей в первом поколении или лица с низким доходом также могут столкнуться с повышенным риском невыполнения обязательств. ¹¹

В этом отчете рассматриваются различные варианты решения вопросов для нынешних заемщиков федеральных студенческих кредитов. Эти решения должны быть независимыми от более широких кредитных реформ, таких как предоставление помощи заемщикам, чьи школы воспользовались ими. Эти варианты также предполагают сохранение и сохранение ключевых существующих льгот, таких как прощение кредитов на государственные услуги (PSLF). В этом отчете намеренно не одобряется и не рекомендуется конкретная политика. Скорее, он оценивает преимущества и возможные соображения по целому ряду идей, начиная от самых агрессивных — списание всех студенческих долгов — до более технических изменений, связанных с процентными ставками или планами погашения. Изучая компромиссы и направленность каждой политики, мы надеемся, что политики и общественность смогут принять наиболее обоснованное решение, когда дело доходит до выбора политики, которая лучше всего соответствует их целям и ценностям.

Частные студенческие ссуды

В этом отчете основное внимание уделяется только вариантам федеральных студенческих ссуд, которые являются крупнейшим источником долга колледжа, на который приходится более 92 процентов непогашенных остатков студенческих ссуд. ¹² Кроме того, поскольку федеральные студенческие ссуды удерживаются или гарантируются федеральным правительством, исполнительной или законодательной власти легче вносить изменения в программу, которые могут помочь заемщикам, независимо от того, когда они брали ссуду.

Тем не менее, важно признать, что существуют и другие виды студенческих долгов, которые требуют решения в будущем.Например, заемщики держат около 119 миллиардов долларов частных кредитов для колледжа. ¹³ Частные студенческие ссуды не имеют государственной гарантии от невыполнения обязательств и обычно имеют менее выгодные условия, чем федеральные студенческие ссуды, например, возможность погашать ссуды в зависимости от дохода. ¹⁴ Кроме того, семьи могут накапливать задолженность перед колледжем за счет использования кредитных карт или займов под залог жилья, но нет доступных данных о том, в какой степени используются эти формы кредита. Эти вопросы заслуживают дальнейшего обсуждения и собственного набора решений, которые, по крайней мере, должны начаться с того, чтобы сделать частные студенческие ссуды легко погашаемыми в случае банкротства.

Всего в этом отчете рассматриваются шесть вариантов решения проблемы студенческой задолженности:

Простите все студенческие кредиты
Прощение до установленной суммы в долларах для всех заемщиков
Прощение долга бывших получателей Pell
Реформа вариантов погашения, чтобы справиться с чрезмерным ростом процентных ставок и обеспечить более быстрые пути к прощению
Изменить варианты погашения, чтобы обеспечить более регулярное прощение
Разрешить рефинансирование студенческого кредита

Понимание потенциальных последствий каждой из этих политик, дополненное соображениями о справедливости, простоте, стремлении к широкому воздействию и тому, обеспечивает ли решение ощутимое облегчение, может дать политикам более четкое представление о различных способах решения проблемы национального доллара. 5 триллионов непогашенной студенческой задолженности.

В целом цель любого политического предложения для нынешних заемщиков студенческих ссуд должна заключаться в уменьшении негативных последствий этих долгов. Тем не менее, каждая идея политики может пытаться устранить различные негативные последствия. Например, политика, ориентированная на процентные ставки, направлена на устранение негативных последствий, связанных с размером ежемесячных платежей, что может способствовать более быстрому погашению с течением времени. Между тем, политика, ориентированная на немедленное прощение, направлена на немедленное сокращение суммы долга, в то время как политика долгосрочного прощения может быть направлена на создание системы безопасности для тех, кто постоянно борется.

Независимо от того, какую проблему пытается решить данная политика, важно, чтобы она учитывала четыре фактора: справедливость, простота, стремление к широкому воздействию и обеспечение ощущения значимого облегчения. Понимание того, как данная идея политики соответствует каждой из этих целей, может помочь политикам оптимизировать свои решения проблем, которые они хотят решить, и таким образом, чтобы они были эффективными. Подробнее о каждой из этих целей следует ниже.

Адресный капитал

Заботы и проблемы, стоящие перед заемщиками студенческих кредитов, неоднородны.Для некоторых студенческий кредит представляет собой значительный риск просрочки и дефолта. Такой исход может быть катастрофическим — испорченный кредит; начисленная заработная плата и пособия по социальному обеспечению; изъятые налоговые возвраты; отказ в выдаче профессиональных и водительских прав; и невозможность повторно поступить в колледж. ¹⁵ Для других заемщиков студенческий долг ограничивает или задерживает их способность получить доступ и поддерживать самые основные показатели среднего класса, такие как сбережения на пенсию и покупку дома, что, в свою очередь, может увеличить благосостояние.Задолженность по студенческому кредиту также может сдерживать создание семьи, поскольку пары могут быть обеспокоены покрытием дополнительных расходов, связанных с рождением ребенка.

Несмотря на то, что различные проблемы, связанные с студенческими кредитами, могут быть очевидны для определенных лиц, находящихся в разных ситуациях и финансовых обстоятельствах, значимые различия существуют даже для заемщиков, которые в остальном имеют одинаковый уровень образования и/или дохода. Это может быть связано с другими факторами, такими как наличие или отсутствие благосостояния семьи или дискриминация в сфере жилья или занятости.

Поэтому крайне важно, чтобы любая политика, направленная на нынешних заемщиков студенческих ссуд, включала призму справедливости для признания и устранения этих различий. Сохраняющаяся недоступность высшего образования вынудила слишком многих студентов влезть в долги, которые рациональная система финансирования могла бы поддерживать только за счет грантовой помощи. Затем эти студенты сталкиваются с серьезными проблемами при погашении своих кредитов, что, в свою очередь, может повлиять на их способность накапливать богатство и доступ к образу жизни среднего класса.

В частности, при анализе капитала следует учитывать следующие группы заемщиков и то, насколько хорошо данное предложение будет им полезно.Это люди, которые традиционно плохо обслуживаются системой высшего образования или которые, как показывают данные, с большой вероятностью будут бороться со студенческими кредитами. Хотя точная причина, по которой они борются, неизвестна, это может быть связано с такими факторами, как отсутствие богатства поколений или сетей экономической безопасности в их семьях, которые есть у их сверстников.

Заемщики, не окончившие колледж: Около половины всех лиц, не выполнивших свои обязательства по студенческим кредитам, никогда не получали диплом колледжа.¹⁶ Эти лица, как правило, имеют относительно небольшие остатки: около 64 процентов должны менее 10 000 долларов США, а 35 процентов должны менее 5 000 долларов США. ¹⁷ Хотя точная причина, по которой эти заемщики испытывают трудности, неизвестна, вероятное объяснение заключается в том, что они не получили достаточного повышения доходов, чтобы погасить свой долг, а это означает, что они несут все расходы и ничего не получают от учебы в колледже.
Чернокожие или афроамериканские заемщики: Исследования показывают, что типичный чернокожий или афроамериканский заемщик не добился прогресса в выплате своих кредитов в течение 12 лет после поступления в колледж, и почти половина из них не выполнили свои обязательства.Это неравенство сохраняется даже среди тех, кто получил степень бакалавра, при этом процент дефолтов чернокожих и афроамериканцев в четыре раза выше, чем у их белых сверстников. ¹⁸
Заемщики, у которых есть иждивенцы: Студенты-родители составляют 27 процентов всех студентов, не выплативших федеральные займы. ¹⁹ Что еще хуже, примерно две трети неплатежеспособных родителей-студентов являются родителями-одиночками, а это означает, что негативные последствия неплатежеспособности могут более сильно отразиться на детях заемщиков.
Получатели гранта Пелла: Более 80 процентов получателей гранта Пелла происходят из семей, которые зарабатывают не более 40 000 долларов в год. ²⁰ Получатели грантов Пелла составляют исключительно большую долю неплатежеспособных заемщиков. Примерно 90 процентов людей, которые не выполнили свои обязательства в течение 12 лет после поступления в колледж, в какой-то момент получили грант Пелла. ²¹ А у получателей гранта Пелла, получивших степень бакалавра, процент неплатежей по-прежнему в три раза выше, чем у студентов, которые никогда не получали гранта Пелла.²²

Эти группы населения во многом совпадают. Например, почти 60 процентов чернокожих или афроамериканских студентов также получили грант Пелла, как и почти половина латиноамериканских или латиноамериканских студентов. ²³ Точно так же около 60 процентов учащихся-одиночек получили грант Пелла, а около 30 процентов учащихся-одиночек — чернокожие или афроамериканцы — по сравнению с 15 процентами всех учащихся. ²⁴ В результате политика, специально направленная на одну группу населения — например, помощь получателям Pell — также затронет многих, но не всех людей в этих других группах.

Обеспечение простоты

Слишком часто государственная политика может казаться эффективной абстрактно, но страдает от слишком сложной реализации. Ярким примером является прощение кредита на государственную службу. Основная идея прощения федеральных студенческих ссуд для людей, которые десять лет проработали на государственной службе, легко донести. Но когда на нее накладываются четыре критерия отбора — квалификационные кредиты, трудоустройство, планы погашения и платежи — политика на практике превращается в сложный кошмар, который приводит к разочарованию заемщика и задержке или потере выплат.²⁵

Поэтому успешная политика для текущих заемщиков должна быть ясной и простой, как по своему посылу, так и по исполнению. Это означает стремление везде, где это возможно, к подходам, таким как автоматическая регистрация или повторная регистрация, которые гарантируют, что государственные служащие и подрядчики, а не заемщики, будут нести любые сложности, которые могут существовать в политике.

Стремитесь к широкому удару

Хотя крайне важно, чтобы каждый вариант политики для нынешних заемщиков студенческих кредитов содержал акцент на справедливости, также важно стремиться к широкому воздействию.Охват как можно большего числа людей может помочь заручиться поддержкой идеи. Это также взаимосвязано с простотой; более широкие определения правомочности, охватывающие больше людей, могут привести к меньшему объему работы по выяснению того, кто имеет право на помощь. Наконец, стремление к более широкому воздействию также увеличивает шансы привлечь дополнительных людей, которые отчаянно нуждаются в помощи, но чье положение может быть не столь очевидным, если просто взглянуть на их доход, уровень образования или другие легко измеримые характеристики.

Обеспечить значимое облегчение

Студенческий долг — это не просто абстрактная вещь, живущая в электронной таблице. Для заемщиков в долгу ссуда может казаться бесконечным, напряженным обязательством без какого-либо облегчения. По этой причине для заемщиков важно видеть и чувствовать реальное облегчение в рамках любого программного решения по текущему студенческому долгу. В некоторых случаях это может повлечь за собой устранение потенциальных непредвиденных последствий. Например, выплата на основе дохода (IDR) может решить проблему непосильных ежемесячных платежей путем согласования платежей заемщиков с тем, сколько денег они зарабатывают.Однако, поскольку проценты продолжают накапливаться, заемщики, которые делают меньшие платежи по этим планам, могут наблюдать, как их балансы растут, оставляя заемщиков с чувством, что они копают более глубокую яму, даже если прощение есть вариант.

В других случаях существенное облегчение может потребовать, чтобы реформа была достаточно существенной, чтобы заемщик это заметил. Например, заемщик, который должен 30 000 долларов по 5-процентной процентной ставке, заплатит меньше, если его ставка снизится на полпроцента. Но это означает только экономию в размере 7 долларов. 28 в месяц, что вряд ли покажется существенной разницей.

Что насчет стоимости?

В этом отчете делается попытка рассмотреть стоимость различных вариантов, где это возможно. К сожалению, многие из этих предложений невозможно смоделировать из-за ограниченности данных. Например, авторы не могут моделировать изменения РДЭ, поскольку Департамент образования не публикует данные о доходах в сочетании с уровнем долга заемщиков, использующих эти планы. Точно так же стоимость изменений процентных ставок неизвестна, поскольку на них влияют предположения о более широких экономических ситуациях.²⁶ Наконец, затраты, представленные здесь, не учитывают потенциальные доходы федерального правительства с точки зрения экономических стимулов, которые вероятны, если американцы будут освобождены от своего долга.

Расходы, связанные с этими предложениями, также отличаются от многих других идей политики, поскольку они не предназначены для текущих расходов. Эти идеи предназначены для корректировки курса, который будет решаться в будущем за счет новых крупных инвестиций в доступность колледжей, которые уменьшат, если не устранят наличие долгов. Это означает, что они имеют высокие первоначальные затраты, но не должны требовать текущих расходов. Единственным исключением являются студенческие ссуды, вытекающие из последипломного образования, потому что существующие предложения доступности в настоящее время сосредоточены только на бакалавриате.

Единовременная политика также имеет то преимущество, что снимает опасения по поводу морального риска как для отдельных лиц, так и для учреждений. Политика, предполагающая регулярное прощение, может привести к тому, что учебные заведения преднамеренно завышают цены на программы, потому что они знают, что долги студентов будут прощены, или, аналогичным образом, студенты будут занимать больше, чем им нужно.Напротив, превращение прощения в разовую выгоду, основанную на обстоятельствах во время его объявления, снижает вероятность того, что программа будет использована.

Независимо от специфики, относительная стоимость этих предложений имеет значение при рассмотрении того, какой подход выбрать и как эти варианты следует оценивать в контексте других прогрессивных целей — в рамках политики высшего образования и за ее пределами — которые требуют новых инвестиций.

Вместо того, чтобы рекомендовать конкретный предложенный вариант, в этом отчете предлагается сочетание как часто предлагаемых идей, так и новых идей, выдвинутых сотрудниками Центра американского прогресса и Поколения прогресса.

Также стоит отметить, что эти варианты предназначены для одноразовых решений, которые могут сочетаться с более крупным планом по решению проблемы доступности в будущем, таким как Beyond Tuition от CAP. Сочетание перспективного плана доступности с этим облегчением должно сократить число будущих заемщиков и уменьшить потребность в последующих крупномасштабных мерах по оказанию помощи.

1. Простите все долги по федеральным студенческим кредитам

В соответствии с этим предложением федеральное правительство простит все непогашенные федеральные студенческие ссуды.Этот вариант также потребует отказа от налогообложения любых прощенных сумм.

Ориентировочная стоимость: 1,5 триллиона долларов в виде аннулирования плюс неизвестная сумма ожидаемых процентных платежей, обе суммы будут скорректированы в зависимости от того, ожидает ли уже Департамент образования, что они будут погашены. Например, ссуда в размере 10 000 долларов, которую агентство вообще не ожидало вернуть, не будет стоить 10 000 долларов в виде прощенной основной суммы. Также будут расходы, связанные с необложением налогов списанных сумм, что также должно быть частью политики.

Предполагаемый эффект: Это устранило бы долги для всех 43 миллионов заемщиков федеральных студенческих кредитов. ²⁷

Соображения

Учитывает ли это справедливость? Прощение всех долгов позволит избавиться от кредитов для всех групп населения, указанных в цели обеспечения справедливости, изложенной выше. Тем не менее, помогая каждому заемщику студенческого кредита, он также в конечном итоге предоставит помощь некоторым людям, которые в противном случае не борются или не ограничены своими кредитами.Другими словами, помогая избавиться от кредитов для всех родителей-одиночек, он также обеспечит непредвиденную прибыль для заемщиков с более высокими остатками, у которых нет проблем с погашением.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Эта политика должна быть простой в применении для заемщиков, поскольку она не требует согласия или оформления документов.

Насколько велико его влияние? Эта политика поможет всем 43 миллионам заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да — заемщикам не нужно будет платить, так что они почувствуют изменение.

Кто самые большие бенефициары? С долларовой точки зрения больше всего выиграют от этого предложения заемщики с самым высоким балансом, особенно те, у кого также более высокая заработная плата. Они испытают наибольшее облегчение с точки зрения сокращения ежемесячных платежей, а также получат заработную плату, чтобы в противном случае погасить долг. Это связано с тем, что по закону размер кредита для студентов бакалавриата ограничен 31 000 или 57 500 долларов США, в зависимости от того, является ли он студентом-иждивенцем или независимым студентом, тогда как для аспирантуры ограничений на заимствование нет.²⁸ Те, у кого более высокие доходы, также получат больше преимуществ, высвобождая большую часть своих доходов для других целей. Таким образом, те, у кого есть долги по последипломному образованию, особенно по высокооплачиваемым профессиям, таким как врачи, юристы и бизнес, получат значительную выгоду. Тем не менее, это предложение поможет всем, кто особенно беспокоится о своих студенческих кредитах или борется с ними, независимо от того, находятся ли они в состоянии дефолта или приближаются к нему. Кроме того, исследования показывают, что аннулирование кредита поможет стимулировать национальный валовой внутренний продукт, который имеет широкие социальные преимущества.²⁹

Какое самое большое преимущество? Эта политика универсальна, и ее можно применять без необходимости действий со стороны заемщиков, если прощение не влечет за собой налоговых последствий.

Какая самая большая проблема? Этот вариант имеет самую большую цену. Это также приведет к списанию значительной суммы кредитного долга лиц, у которых есть средства для погашения своего долга. Сюда входят заемщики с учеными степенями и потенциально высокими зарплатами в области права, медицины или бизнеса.

Как сделать эту опцию более целенаправленной? Ограничение прощения только студенческими ссудами поможет нацелить льготы плана, потому что есть много аспирантов, обучающихся в областях, связанных с высокими доходами, у которых нет задолженности по студенческой ссуде. ³⁰ Департамент образования, к сожалению, не предоставляет разбивку суммы непогашенной задолженности по студенческой ссуде; таким образом, невозможно узнать стоимость этой корректировки политики.

2.Прощение до установленной суммы в долларах для всех учащихся

Этот вариант прощает меньшее из остатка студенческого кредита заемщика или установленной суммы в долларах, например, 10 000 долларов США, 25 000 долларов США, 50 000 долларов США или какой-либо другой суммы. Это также потребует отказа от любых необходимых налогов на прощенные суммы. Это обеспечивает универсальное преимущество, которое гарантирует, что задолженность по кредиту будет полностью погашена для заемщиков, у которых баланс ниже указанного уровня, в то время как те, у кого более высокая задолженность, также получат некоторое облегчение.

Ориентировочная стоимость: Общая стоимость варьируется в зависимости от выбранного уровня доллара.Например, прощение до 40 000 долларов США для всех заемщиков приведет к аннулированию 901,2 миллиарда долларов, а прощение до 10 000 долларов аннулирует 370,5 миллиарда долларов. В обоих случаях также потребуются дополнительные расходы в виде ожидаемых будущих процентных платежей, но невозможно рассчитать эту сумму по текущим данным Департамента образования. Эти суммы также будут скорректированы с учетом существующих ожиданий Департамента образования в отношении того, какие кредиты будут погашены. Наконец, будут расходы, связанные с необложением налогов прощенных сумм.

Предполагаемый эффект: Эффект зависит от выбранной суммы в долларах. Прощение до 10 000 долларов устранит всю задолженность по студенческим кредитам примерно для 16,3 миллиона заемщиков, или 36 процентов всех заемщиков, и сократит наполовину остатки еще для 9,3 миллиона, или 20 процентов всех заемщиков. ³¹ Прощение до 40 000 долларов списало бы долги 35 миллионов заемщиков — около 77 процентов заемщиков. Количество заемщиков, у которых будет списан весь их долг в соответствии с этим планом, может быть немного ниже, в зависимости от суммы в долларах, потому что некоторые люди, которые в настоящее время имеют низкий уровень долга, учатся в школе и, таким образом, вероятно, в конечном итоге получат более высокий кредит. остатки, пока они продолжают учебу.В таблице 1 показаны предполагаемые последствия и затраты в диапазоне максимальных сумм прощения.

Соображения

Учитывает ли это справедливость? Да, хотя точные значения справедливости будут несколько различаться в зависимости от выбранного уровня. В Таблице 2 показана процентная доля заемщиков в данной расовой/этнической категории на основе совокупной суммы заимствованных федеральных займов. Таблица 3 переворачивает этот анализ, чтобы показать распределение долгов в рамках данной расовой или этнической категории.Обе таблицы основаны на заемщиках, которые поступили в высшие учебные заведения в 2003-04 учебном году, и их совокупных суммах федерального кредита в течение 12 лет. Хотя это наилучшая картина лонгитюдных ситуаций с студенческими кредитами в разбивке по расе и этнической принадлежности, тот факт, что эти цифры представляют студентов, впервые записавшихся до Великой рецессии, означает, что, если бы они были доступны, новые цифры могли бы показать другие результаты. При рассмотрении этих таблиц важно признать, что более высокие суммы прощения по-прежнему будут приносить пользу всем при более низких уровнях долга.Это означает, что увеличение прощения ни в коем случае не ухудшает положение тех, у кого баланс меньше.

Испаноязычные или латиноамериканские заемщики, например, получат непропорционально большую выгоду от политики прощения, которая выбирает меньшую сумму в долларах, потому что эта группа составляет огромную долю заемщиков с студенческим долгом в размере 20 000 долларов или меньше. ³² Эти же люди по-прежнему получат выгоду от прощения при более высоких суммах в долларах, но их концентрация среди заемщиков с более низким балансом означает, что предельные выгоды от прощения более высоких сумм в долларах меньше.

Ситуация с чернокожими или афроамериканскими заемщиками отличается. Они составляют примерно пропорциональную долю заемщиков с низким балансом, но непропорционально большую долю тех, кто взял от 40 000 до 100 000 долларов. ³³ Это означает, что предельный эффект для чернокожих или афроамериканских заемщиков будет больше при более высоких суммах в долларах.

Взгляд на заемщиков на основании квитанции о предоставлении гранта Пелла говорит о несколько ином. Лица, получившие грант Пелла, пропорционально представлены среди заемщиков с более низким балансом и недопредставлены среди заемщиков с самым высоким балансом.Но их больше всего среди тех, кто снял от 20 000 до 60 000 долларов. ³⁴

Таблица 3 представляет другой способ рассмотрения этого вопроса, показывая распределение долгов в рамках данной расовой или этнической категории. Например, хотя чернокожие или афроамериканские заемщики составляют непропорционально большую долю заемщиков с остатками от 40 000 до 100 000 долларов, у 77 процентов этих лиц задолженность ниже этой суммы. Это подчеркивает важность рассмотрения не только предельного воздействия различных планов прощения на справедливость, но и того, сколько людей в данной группе могут получить выгоду при различных уровнях пособий.

Если рассматривать последствия отмены только с точки зрения распределения, то можно, однако, упустить другие аспекты справедливости, которые заслуживают рассмотрения. Например, заемщики с одинаковым уровнем задолженности могут находиться в совершенно разных обстоятельствах. Дискриминация в сфере жилья и занятости, отсутствие благосостояния семьи или другие условия могут означать, что заемщик, который в противном случае мог бы казаться менее нуждающимся в помощи, все равно получит существенную выгоду, которая может стимулировать накопление богатства и восполнить пробелы в активах поколений.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Этот вариант довольно прост и может быть реализован в административном порядке без каких-либо подтверждающих действий от заемщиков, если нет налоговых последствий для прощения.

Насколько велико его влияние? Эта политика обеспечит, по крайней мере, частичное облегчение для всех заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщики увидят сокращение своих остатков и платежей, хотя это облегчение будет пропорционально их непогашенным остаткам.

Кто самые большие бенефициары? При более низких суммах в долларах наибольшие выгоды получают заемщики с меньшим балансом, у которых больше шансов списать весь свой долг. По мере увеличения суммы прощения у этих людей уже не будет баланса, и, следовательно, у них не будет дополнительного долга, который нужно прощать. Это означает, что те, кому была прощена вся сумма в долларах, все чаще будут заемщиками с более высокими остатками.

Какое самое большое преимущество? Это способ достичь целевого уровня помощи, которая могла бы погасить долги для тех, кто находится в самом тяжелом положении, и в то же время обеспечить более универсальную выгоду.Также могут быть преимущества для экономики в целом, позволяя людям покупать дома, откладывать на пенсию и получать традиционные продукты среднего класса, которые может быть труднее получить заемщикам с задолженностью по студенческим кредитам.

Какая самая большая проблема? Поскольку это пособие является универсальным, оно в конечном итоге обеспечит частичное облегчение для большого числа людей, которые могут не нуждаться в помощи, если только в политику не будут добавлены другие элементы, направленные на это, как описано ниже. Среди тех, кто получит помощь, будут люди с кредитами для выпускников, работающие в области финансов, права, бизнеса и медицины.

Как сделать этот вариант более целенаправленным? Помимо изменения суммы прощения в долларах, есть несколько способов улучшить адресность и сократить расходы, хотя эти подходы усложняют общий план и его администрирование. Один из способов — применить эту политику только к кредитам для студентов. Другой вариант — привязать сумму прощения к заработку заемщика, чтобы люди с более высоким доходом получали меньше прощения.

3. Прощение долга бывших получателей Pell

Получатели гранта Пелла — это студенты колледжей, которые, по мнению федерального правительства, имеют достаточно низкий доход, чтобы претендовать на финансовую помощь, которая не подлежит возмещению.В случае студентов, получающих максимальную награду, существует понимание того, что их семью не следует просить вносить какой-либо вклад в оплату обучения в колледже. Как впервые предложила профессор Университета Темпл Сара Голдрик-Раб в 2015 году, этот вариант отменит все студенческие ссуды, принадлежащие лицам, ранее получившим грант Пелла. ³⁵ Причина в том, что студенты Пелла никогда не должны были брать взаймы; ссуды были предоставлены финансово более состоятельным студентам с высоким или средним уровнем дохода.В результате наличие долгов у этих лиц является политическим провалом системы финансирования колледжей.

Ориентировочная стоимость: Департамент образования, к сожалению, не разбивает долю непогашенных кредитов, принадлежащих получателям гранта Пелла. Тем не менее, эти люди представляют большинство заемщиков бакалавриата, а также заемщиков с высшим образованием в последние годы. ³⁶ Также потребуются расходы, связанные с необложением налогов с прощенных сумм.

В таблице 4 показана доля заемщиков в данном году, которые когда-либо получали грант Пелла, указанная отдельно для заемщиков выпускников и студентов.

Эти цифры показывают, что консервативная оценка прощения кредита для получателей гранта Пелла должна составлять примерно половину стоимости прощения для всего населения. На самом деле стоимость может быть чуть меньше половины, потому что долговая нагрузка получателей Пелла, как правило, немного ниже суммы долга тех, кто не получил грант. Например, получатели Пелла составляют 68 процентов всех студентов, которые поступили в колледж в 2003-04 учебном году и взяли кредит к 2015 году, но только 43 процента тех, кто взял кредит на сумму не менее 100 000 долларов.³⁷ К сожалению, существующих данных недостаточно, чтобы рассчитать более точные оценки того, какая сумма непогашенного долга принадлежит получателям Pell.

Предполагаемый эффект: Точное количество студентов, которым была оказана помощь, не совсем ясно, но если посмотреть на количество получателей помощи Pell каждый год и процент их займов, можно предположить, что это будут миллионы студентов. Число ежегодных получателей Pell выросло с примерно 5,3 миллиона в начале 2000-х годов до 9,4 миллиона во время Великой рецессии.И примерно от 55 до 60 процентов этих студентов берут кредиты.

Соображения

Учитывает ли это справедливость? Да — получатели Pell непропорционально сконцентрированы среди заемщиков с борьбой за студенческие ссуды. Почти 90 процентов студентов, которые не выплатили кредит в течение 12 лет после поступления в колледж, получили грант Пелла. Значительная доля цветных заемщиков бакалавриата также получила гранты Пелла, а это означает, что они будут в очереди на прощение. Например, 78 процентов чернокожих или афроамериканских заемщиков в 2015-16 учебном году получили грант Пелла, как и 71 процент латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков, 61 процент азиатских заемщиков и 78 процентов американских индейцев или коренных жителей Аляски, которые взяли кредит. .³⁸

Насколько это просто с точки зрения заемщика? В оперативном отношении процесс должен быть простым, пока существуют записи о том, что учащийся получил грант Пелла. Может быть некоторая путаница для заемщиков, которые неправильно думают, что они имеют право.

Насколько велико его влияние? Хотя эта политика не затронет каждого заемщика, как обсуждалось выше, значительная часть держателей студенческих ссуд в какой-то момент получила грант Пелла.

Будет ли это облегчением? Да, бывшим получателям Пелла больше не нужно будет возвращать свои кредиты.

Кто самые большие бенефициары? Студенты, которые имели более низкий доход во время учебы в колледже, получат большую выгоду от этой политики.

Какое самое большое преимущество? Это простой способ адресной помощи, который использует доход для решения вопросов справедливости.

Какая самая большая проблема? Прощение долга только бывшим получателям гранта Пелла может создать эффект обрыва, когда люди, которые только что пропустили награду, не получат облегчения.Сюда могут входить те, кто мог бы получить грант Пелла, если бы максимальная сумма вознаграждения была выше в те годы, когда они учились в колледже. Кроме того, доход сам по себе не отражает неравенство в уровне благосостояния поколений, которое все еще может присутствовать, а это означает, что могут быть люди, не соответствующие требованиям Пелла, которые в противном случае попали бы в группу людей, которым эта политика хочет служить. Наконец, некоторые аналитики отмечают, что использование Pell не является идеальным косвенным показателем дохода, потому что оно может упустить некоторых учащихся с низким доходом и захватить некоторых людей со средним доходом.³⁹

Как сделать этот вариант более целенаправленным? Прощение только студенческих ссуд не обязательно повысит адресность предложения, но снизит стоимость варианта.

4. Реформа РДЭ для решения проблемы роста процентных ставок и предоставления более быстрых путей к прощению

Двенадцать лет назад Конгресс разработал план погашения на основе дохода в качестве ответа на недоступные студенческие кредиты. ⁴⁰ Благодаря созданию дополнительных планов заемщикам теперь доступен набор вариантов погашения в зависимости от дохода.Точные условия различаются, но основная идея состоит в том, чтобы связать ежемесячные платежи с тем, сколько денег зарабатывают заемщики, и предоставить прощение через определенный период времени при погашении.

Несмотря на то, что планы РДЭ становятся все более популярными, некоторые политики также считают, что в их нынешнем виде они не обеспечивают полной помощи заемщикам. Частично это связано со сложной и неуклюжей структурой программы. Заемщики должны заполнить документы, чтобы попасть на план, а затем повторно подать заявку каждый год. Невыполнение этого требования может выбить их из плана, что приведет к капитализированным процентам, задержке прощения и увеличению баланса.⁴¹

Но другая серьезная проблема РДЭ связана с накоплением процентов. В то время как заемщики могут снизить свои ежемесячные платежи по IDR, даже ничего не платя каждый месяц, если они не зарабатывают практически ничего, проценты продолжают начисляться. В результате заемщики могут чувствовать, что они попали в ловушку со своими кредитами и с балансом, который продолжает расти, даже когда они производят платежи — единственный выход — прощение, которое потенциально может произойти через два десятилетия.

Этот вариант сделает РДЭ более привлекательным за счет изменения условий, чтобы заемщики больше не накапливали проценты по своему долгу.Заемщики будут вносить ежемесячный платеж, равный 10 процентам их дискреционного дохода, даже если это приведет к тому, что погашение займет больше времени, чем стандартный 10-летний план погашения. Заемщики, не имеющие дискреционного дохода, не должны будут вносить ежемесячные платежи, как и в прошлом. Однако любые проценты, не покрываемые этим платежом, будут прощены, гарантируя, что балансы заемщиков никогда не увеличатся. Долги бакалавриата будут прощены через 15 лет, а выпускникам придется ждать на пять лет дольше — 20 лет.

Прощение всех процентов было бы расширением некоторых преимуществ, существующих в настоящее время. Например, федеральное правительство покрывает все невыплаченные проценты по субсидированным займам Стаффорда в течение первых трех лет погашения по большинству планов РДЭ. ⁴² В пересмотренном плане Pay As You Earn федеральное правительство также покрывает половину невыплаченных процентов на время погашения для всех типов кредитов. Сюда входят проценты по субсидированным кредитам по истечении трехлетнего периода. ⁴³

Ориентировочная стоимость: К сожалению, имеющихся данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения.Для расчета стоимости этого варианта потребуется, по крайней мере, знание дополнительной информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов. В настоящее время Департамент образования предоставляет информацию только о распределении остатков долга в РДЭ. Без более точных данных невозможно узнать, какая доля заемщиков, имеющих РДЭ, осуществляет платежи ниже ставки, по которой накапливаются проценты, и выиграет от большей субсидии. Кроме того, на стоимость этого изменения также влияет сумма субсидируемых кредитов, которые имеет заемщик, поскольку они имеют разные правила начисления процентов.Конечным результатом является то, что нет простого способа получить точную оценку затрат.

Предполагаемый эффект: В настоящее время около 7,7 млн заемщиков используют план РДЭ для погашения 456 млрд долларов. ⁴⁴ К сожалению, неясно, какая доля этих лиц выиграет от предложенных изменений.

Соображения

Учитывает ли это справедливость? Имеющихся данных недостаточно, чтобы полностью ответить на этот вопрос, поскольку отсутствует информация об использовании РДЭ группами, описанными в разделе о цели по капиталу.Однако ответ, по крайней мере частично, зависит от того, что делается для того, чтобы сделать планы более привлекательными для заемщиков с низким балансом; в эту группу входит почти половина латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков, а также большое количество лиц, имеющих долги, но не окончивших колледж и подвергающихся значительному риску дефолта. Между тем, текущие планы РДЭ могут быть выгодны чернокожим или афроамериканским заемщикам на бумаге, если посмотреть, где они непропорционально представлены при анализе уровней долга.Но это предполагает, что платежи, рассматриваемые как доступные по формуле, на самом деле осуществимы.

Таблица 5 иллюстрирует проблему обеспечения работы РДЭ для заемщиков с низким балансом и низким доходом, показывая варианты их плана погашения. Согласно текущим вариантам для этих заемщиков, поэтапный план сочетает в себе максимальное облегчение первоначальных ежемесячных платежей с кратчайшим сроком погашения. Из четырех планов РДЭ эти заемщики не имеют права на один из-за их долга и уровня дохода; два плана предлагают сумму ежемесячного платежа, которая всего на доллар меньше, чем стандартный план; и у одного есть тот же первоначальный ежемесячный платеж, что и у поэтапного плана, но они выплачиваются в течение почти 20 лет.

Даже если бы у заемщика был более низкий доход и, следовательно, более низкий ежемесячный платеж в РДЭ, планы не обеспечили бы многого. (см. Таблицу 6) Вместо уменьшения остатка заемщик увидит, как он увеличивается, потому что он не может выплачивать проценты так же быстро, как они накапливаются. Прощение процентов по планам IDR сделает этот вариант более привлекательным, но требование ждать 20 лет для погашения долга, полученного за семестр или два в школе, не будет легкой продажей.У этого решения также все еще есть технические проблемы и проблемы с контролем доступа, поскольку заемщики должны согласиться на использование планов IDR.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Это было бы очень просто для заемщиков, использующих РДЭ. Но сложности с оформлением документов, связанные с подачей заявки на планы IDR и продолжением их участия, остаются проблемой, которую необходимо решить.

Насколько обширно воздействие? Около четверти заемщиков, находящихся в процессе погашения, в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограниченным, если только изменения не приведут к более широкому использованию этих планов.⁴⁵ В частности, этот вариант должен быть популярен среди заемщиков, которые должны 20 000 долларов или меньше. В настоящее время менее 10 процентов заемщиков с долгом в размере 20 000 долларов США или менее используют план РДЭ по сравнению с 38 процентами заемщиков с долгом в размере 60 000 долларов США или более. ⁴⁶ Хотя это немного занижает использование РДЭ заемщиками с низким балансом, поскольку некоторые из этих лиц все еще учатся, факт остается фактом: заемщиков с долгами более 100 000 долларов США в РДЭ больше, чем тех, кто должен 10 000 долларов США или меньше.⁴⁷

Будет ли это облегчением? Психологически да — заемщики будут по-прежнему вносить тот же ежемесячный платеж, но у них не будет ощущения, что они копают себя в более глубокую яму. Заемщики, которым предлагается зарегистрироваться в РДЭ в рамках этого изменения, скорее всего, получат ежемесячную отсрочку платежа.

Кто самые большие бенефициары? В наибольшем выигрыше находятся лица, которые производят платежи через РДЭ, но не выплачивают проценты каждый месяц.Внутри этой группы сумма помощи будет больше для тех, у кого больше остатков долга, более высокие процентные ставки или и то, и другое.

Какое самое большое преимущество? Это решение делает IDR более жизнеспособным и привлекательным долгосрочным планом.

Какая самая большая проблема? Этого может быть недостаточно, чтобы помочь заемщикам с очень низкими остатками или тем, кто может объявить дефолт, потому что им по-прежнему нужно решать проблемы с оформлением документов, чтобы подписаться на РДЭ, или сроки выплаты долга по-прежнему будут рассматриваться как слишком long по отношению к количеству времени, которое потребовалось для погашения долга.Он также предполагает, что 10 процентов дискреционного дохода являются доступными, или 150 процентов уровня бедности являются достаточно большим освобождением от дохода. ⁴⁸

Как эта идея может быть более целенаправленной? Ограничение максимальной суммы процентов в долларах, которые могут быть прощены каждый год, будет лучше ориентироваться на преимущества опциона, поскольку это обеспечит меньшее облегчение для заемщиков с более крупными остатками по кредиту. Сокращение сроков прощения для заемщиков с более низким балансом или добавление возможностей для временного прощения — например, прощение в размере 5000 долларов после пяти лет участия в плане — особенно поможет заемщикам с низким балансом и сделает РДЭ более привлекательным вариантом для них.

5. Предоставить временное прощение основного долга по IDR

Планы

IDR гарантируют, что заемщики в конечном итоге получат выход из долгов, списывая любые остатки, оставшиеся после определенного количества лет. Хотя это важное преимущество, получение прощения может занять от 20 до 25 лет, в зависимости от плана, и обещание может показаться абстрактным и похожим на то, что может не произойти. Это предложение изменит условия прощения, чтобы предоставить заемщикам временное облегчение основного долга. Эта идея является гибкой: например, все заемщики могут получать прощение основной суммы долга в размере 2000 долларов за каждые два года, которые они тратят на план РДЭ, или они могут получать прощение большей суммы с пятилетними интервалами.Идея состоит в том, что заемщики не будут в ситуации «все или ничего», когда им придется ждать так долго, чтобы получить помощь.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, имеющихся данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения. Для его оценки потребуется, по крайней мере, знать больше информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов, а также о том, как долго они пользуются РДЭ.

Рассмотрение количества заемщиков по всем планам РДЭ может дать один из способов примерной оценки возможных затрат.Например, к концу 2016 года 5,6 млн заемщиков имели план РДЭ. Если к концу 2018 года все они сохранят эти планы, то простить каждому из них по 2000 долларов будет стоить 11,2 миллиарда долларов. ⁴⁹ Если бы те, кто был на РДЭ в конце 2018 года, остались, стоимость прощения 2000 долларов для каждого из них в конце 2020 года составила бы 14,4 миллиарда долларов. Это предполагает, что двухлетние часы прощения начнут идти только вперед.

Предполагаемый эффект: Для большинства заемщиков с РДЭ небольшое прощение было бы полезным, но не преобразовательным.Тем не менее, в этих планах есть около 1 миллиона заемщиков, которые должны 10 000 долларов или меньше, а это означает, что они получат значительную сумму прощения в процентном выражении. Более вероятным эффектом является то, что временное списание РДЭ может сделать РДЭ более привлекательным для заемщиков с более низким балансом, которым может быть отказано в его использовании сегодня, поскольку ожидание прощения небольших сумм долга в течение 20 лет может показаться нецелесообразным.

Соображения

Учитывает ли это справедливость? Недостаточно данных, чтобы однозначно ответить на этот вопрос.Однако система временных послаблений в сочетании с другими реформами в отношении накопления процентов по РДЭ сделает этот вариант погашения гораздо более эффективным для заемщиков с более низким балансом. Это особенно важно для адресной помощи лицам, не окончившим колледж, а также латиноамериканским или латиноамериканским заемщикам. Заемщики с низким балансом в настоящее время не имеют особых стимулов для использования РДЭ, поскольку ожидание двух десятилетий погашения долга, накопленного за семестр или год, не кажется хорошей сделкой. При таком варианте заемщики с низким балансом могли бы погасить свой долг намного быстрее, в то время как заемщики с более высоким балансом продолжали бы платить дольше.Данные менее ясны для других групп, на которых должна быть направлена политика, таких как чернокожие или афроамериканские заемщики. Тем не менее, эти решения в целом увеличивают щедрость РДЭ, что должно сделать этот вариант лучше для всех, у кого высокий уровень долга по сравнению с их доходом. Это, в свою очередь, должно помочь лицам, чьи заработки не соответствуют ожидаемому доходу от их долга, например, из-за дискриминации в оплате труда.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Потребуется определенная работа, чтобы убедиться, что заемщики подают заявки на РДЭ и производят необходимые платежи.Но сама помощь может быть решена Департаментом образования и службами студенческих ссуд.

Насколько обширно воздействие? Чуть более четверти заемщиков, находящихся в процессе погашения, в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограниченным, если временное прощение основной суммы долга не будет способствовать более широкому использованию этих планов. ⁵⁰ Как обсуждалось в предыдущем варианте, особенно необходимо увеличить использование среди заемщиков с более низким балансом.

Будет ли это облегчением? Да — оказание помощи в промежуточные периоды покажет, что прощение — это не абстрактная концепция через несколько лет.Это также усилит поддержку РДЭ.

Кто самые большие бенефициары? Хотя эта политика предназначена для всех, временная помощь поможет заемщикам с более низким балансом избавиться от долга быстрее, чем тем, кто должен больше.

Какое самое большое преимущество? Временная помощь использует универсальное пособие для предоставления более адресной помощи тем, кто должен меньше всего.

Какая самая большая проблема? Заемщикам по-прежнему придется ориентироваться в РДЭ, что может занять много времени и сбить с толку.

Как эта идея может быть более целенаправленной? Многоуровневая помощь может быть ограничена только кредитами для студентов.

6. Разрешить рефинансирование

Это решение влечет за собой предоставление заемщикам федеральных студенческих ссуд получить более низкую процентную ставку в течение срока их погашения. Эта концепция пришла из ипотечного рынка, где рефинансирование обычно сочетает более низкую процентную ставку с более длительным сроком погашения. С другой стороны, предложения о рефинансировании высшего образования, как правило, не включают продление срока.Это предложение было бы наиболее эффективным в сочетании с более низкими потолками процентных ставок для всех будущих заемщиков по федеральным студенческим кредитам.

Ориентировочная стоимость: Публичная оценка предложения по рефинансированию студенческого кредита не публиковалась с 2014 года, когда Бюджетное управление Конгресса подсчитало, что один вариант рефинансирования федеральных кредитов будет стоить около 60 миллиардов долларов в течение десяти лет. ⁵¹ Неясно, какова будет сегодня стоимость такого предложения, и на нее также сильно влияет предлагаемая ставка.Если ставка не слишком низкая — например, около 4 или 5 процентов, — стоимость может быть немного ниже, по крайней мере, по сравнению с объемом, потому что федеральные изменения процентных ставок по студенческим кредитам в 2012 году привели к снижению ставок для несколько лет. Включение или исключение кредитов для выпускников и PLUS также будет иметь значительные финансовые последствия.

Предполагаемый эффект: Один из способов подумать о последствиях рефинансирования — рассмотреть, какие заемщики в настоящее время имеют студенческие кредиты с процентными ставками, которые могут снизиться при возможности рефинансирования.Например, процентные ставки по кредитам PLUS для родителей или аспирантов составляли 6,31 процента или более каждый год, начиная как минимум с 2006 года. ⁵² ПЛЮС кредиты для родителей. ⁵³ Напротив, если бы студенческие ссуды можно было рефинансировать под 5 процентов, только некоторые заемщики бакалавриата воспользовались бы этим; с 2010 по 2018 год процентная ставка по субсидированным кредитам для студентов была ниже 5 процентов, как и процентная ставка по несубсидированным кредитам с 2013 по 2018 год.⁵⁴ В таблице 7 показаны процентные ставки по различным типам федеральных студенческих кредитов с 2006 г., чтобы показать, в течение каких лет заемщики могли получить выгоду от рефинансирования по новым процентным ставкам.

Диапазон процентных ставок также означает, что финансовые выгоды от рефинансирования будут различаться. Например, заемщик с кредитами в размере 30 000 долларов под 6,8 процента экономит около 27 долларов в месяц и 3 245 долларов на 10-летнем графике амортизации, если его процентная ставка снизится до 5 процентов.Напротив, если бы заемщик мог взять ту же сумму по ставке 5,05 процента, он сэкономил бы всего 0,73 доллара в месяц и 88 долларов за 10 лет.

Соображения

Учитывает ли это справедливость? Имеющиеся данные затрудняют ответ на этот вопрос, но есть два способа его рассмотрения. Во-первых, связаны ли проблемы, с которыми сталкиваются группы, указанные в приведенной выше цели справедливости, с процентной ставкой по их кредитам. В некоторых случаях ответ, вероятно, нет. Например, заемщики, не окончившие колледж, обычно имеют остаток менее 10 000 долларов.Это составляет около 115 долларов в месяц при погашении в течение 10 лет по процентной ставке 6,8%. Если вообще не взимать проценты, то остается выплата в размере 83 долларов, что может быть не по карману семье с низким доходом и, следовательно, не снижает их шансов на дефолт. Точно так же около половины латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков имеют низкий остаток кредита, так что облегчение от снижения процентной ставки не будет значительным.

Для других групп история была бы другой. Чернокожие или афроамериканские заемщики, например, преобладают среди заемщиков с умеренным или высоким остатком по кредиту — от 40 000 до 100 000 долларов.На этом уровне более низкая процентная ставка обеспечила бы большее сокращение ежемесячных платежей в долларовом выражении. Проблема, однако, заключается в том, чтобы узнать, будет ли этого достаточно для решения таких проблем, как тот факт, что чернокожие или афроамериканские заемщики в среднем не добиваются прогресса в погашении своих долгов в течение 12 лет после поступления в колледж. Более низкая процентная ставка и ежемесячные платежи могут помочь решить эту проблему, но если причина проблем с студенческими кредитами больше связана с внешними факторами, такими как дискриминация при приеме на работу, то это может не оказать существенного влияния на улучшение их результатов.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Будет по-разному. Если процентная ставка равна или ниже ставки, выплачиваемой всеми заемщиками, возможно автоматическое изменение ставок для заемщиков. Если новая ставка будет выгодна только для некоторых заемщиков, в конечном итоге может потребоваться система согласия. Учитывая, что некоторые заемщики имеют процентные ставки ниже 4 процентов, любая процентная ставка выше этого потребует согласия. ⁵⁵

Насколько обширно воздействие? Это зависит от выбранной новой процентной ставки.Как отмечалось выше, некоторые процентные ставки не принесут большой пользы заемщикам бакалавриата. Таким образом, новая процентная ставка в размере 0 процентов затронет всех заемщиков, а ставка в размере 5 процентов коснется лишь некоторых когорт заемщиков бакалавриата.

Будет ли это облегчением? Заемщики с более высоким уровнем долга или более высокой процентной ставкой, не имеющие РДЭ, будут получать более низкие ежемесячные платежи. Заемщики с РДЭ могут заметить изменение только в том, насколько растет их ежемесячный платеж, если их платежи не покрывают накапливающиеся проценты.Психологический эффект уменьшения раздувшегося общего баланса погашения трудно измерить, но им можно пренебречь.

Кто самые большие бенефициары? Рефинансирование имеет наибольшее значение для заемщиков с более высокими процентными ставками, большими остатками или и тем, и другим. Это, скорее всего, будет кто-то, кто заимствовал для аспирантуры или родителей заемщика.

Какое самое большое преимущество? Для заемщиков, которые в значительной степени могут позволить себе свои кредиты, но просто нуждаются в дополнительной помощи, рефинансирование может дать им некоторую передышку.Более низкие ставки также могут иметь некоторое преимущество в отношении общественности в отношении споров о том, зарабатывает ли правительство деньги на кредитных программах.

Какая самая большая проблема? Во многих отношениях это решение дублирует облегчение, которое предоставляет IDR, поскольку оба варианта снижают ежемесячный платеж. Самая большая разница заключается в том, что рефинансирование также может уменьшить общую сумму, выплачиваемую в течение срока действия кредита. Компромисс заключается в том, что РДЭ предлагает прощение для тех, кто не погасит свой кредит до окончания срока погашения, но в его текущей форме может увеличить общую сумму выплаты из-за накопления процентов.

Как эта идея может быть более целенаправленной? Этот вариант может сочетать рефинансирование с небольшой суммой прощения для заемщиков с низким балансом, которые не получают выгоды от политики. Например, если каждый заемщик, который должен менее 10 000 долларов, получит по 1000 долларов в качестве прощения, они, вероятно, будут в лучшем положении, чем при системе рефинансирования.

Мелкие усовершенствования процессов

Идеи, рассматриваемые в этой статье, сосредоточены на более смелых способах уменьшить остроту студенческих долгов.Но есть небольшие изменения в процессе и структуре погашения, которые также могут помочь заемщикам, облегчив доступ к льготам или сохранению планов погашения. Некоторые из этих вариантов обсуждаются ниже.

Разрешить многолетнюю сертификацию по IDR

Заемщики, которые в настоящее время пользуются РДЭ, должны проходить ежегодный процесс оформления документов для повторной подачи заявки. Это лишняя головная боль для всех участников. Если заемщики не будут повторно одобрены вовремя, они могут быть исключены из РДЭ, а невыплаченные проценты будут капитализированы.Тем временем сервисные службы должны тратить время на отслеживание и проверку документов для заемщиков, чья платежная ситуация уже решена. Это может отнять время у более проблемных заемщиков.

Вместо ежегодного повторного применения заемщики должны иметь возможность разрешать IRS автоматически делиться обновленной финансовой информацией из своих налоговых деклараций каждый год. Это позволит автоматически корректировать платежи и избежать необходимости для большинства заемщиков повторно подавать заявку каждый год.

Автоматически регистрировать просроченных заемщиков в IDR

Ведутся серьезные споры о том, является ли хорошей идеей перевод всех заемщиков в РДЭ из-за опасений по поводу принуждения заемщиков к оплате, даже если они не могут позволить себе выплату РДЭ, среди прочего. Но РДЭ должен быть скорее автоматическим инструментом для заемщиков, которые в противном случае готовы объявить дефолт. Это будет включать в себя предоставление IRS возможности обмениваться финансовой информацией о любом заемщике, просроченном на 180 или более дней, чтобы их обслуживающий персонал мог зарегистрировать их в IDR.Это удержит заемщиков с платежом в размере 0 долларов от дефолта без работы с их стороны, в то время как обслуживающие организации потенциально могут предложить уменьшенный платеж для других.

Разрешить временную устную регистрацию для IDR

Одна из проблем, связанных с привлечением испытывающих трудности заемщиков к РДЭ, заключается в том, что на эти планы труднее подписаться, чем на другие варианты погашения, такие как отсрочка погашения. Заемщик, который просто хочет приостановить платежи по отсрочке, может сделать это, запросив его онлайн или по телефону.Между тем, заемщик, который хочет использовать РДЭ, должен заполнить документы и предоставить данные о доходах, если только он не подтвердит, что у него нет дохода. Хотя важно увязать выплаты в РДЭ с точной информацией о доходах, заемщикам должно быть разрешено предоставлять эти данные в устной форме в обмен на временное 60-дневное одобрение РДЭ. Платежи заемщиков будут основываться на этой сумме в течение двух месяцев, что даст им время для предоставления фактических документов, необходимых для соблюдения плана.

Согласовать наложение ареста на заработную плату с выплатами в индонезийских рупиях

Система сбора студенческих ссуд уже довольно карательная с точки зрения того, как она может удерживать заработную плату, конфисковывать налоговые возмещения или забирать часть чеков социального обеспечения.Кроме того, суммы, изъятые из-под ареста, также могут быть больше, чем заплатил бы заемщик по РДЭ. Например, типичная выплата по РДЭ установлена в размере 10 процентов дискреционного дохода. Напротив, наложение ареста на заработную плату может составлять до 15 процентов располагаемой заработной платы. ⁵⁶ Система наложения ареста на заработную плату должна стать более справедливой по отношению к заемщикам, беря только ту же долю дохода, что и выплата в РДЭ. Он также должен получить доступ к налоговым данным только для определения размера домохозяйства для расчета суммы этого платежа.В идеале система должна также учитывать способы, позволяющие суммам, полученным в результате ареста, засчитываться в счет прощения IDR.

Разрешить работодателям проводить массовую сертификацию занятости PSLF

Подача заявления на прощение кредита на государственную службу и продление срока его действия может занять много времени и включать в себя получение документов, подписанных работодателем заемщика. Вместо того, чтобы подписывать большое количество отдельных форм PSLF, работодатели должны иметь возможность массово подтверждать соответствие требованиям для своих сотрудников.